nhân thọ của người dân trên địa bàn Thành phố Cần Thơ
4.2.2.1 Thống kê mô tả của biến đưa vào mô hình
Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua BHNT tác giả sử dụng mô hình Tobit. Mô hình nghiên cứu được xây dựng có 7 nhân tố tác động đến quyết định mua BHNT của người dân. Trong đó, biến phụ thuộc là GIATRIHD được đo lường bằng giá trị hợp đồng BHNT mà đáp viên đã mua. Giá trị hợp đồng bảo hiểm trung bình theo khảo sát từ những khách hàng tham gia BHNT là 80,58 triệu đồng, mức này khá cao, cho thấy người dân ngày càng tin tưởng vào BHNT, họ đã không còn ngại mua bảo hiểm với giá trị hợp đồng lớn. Các biến độc lập gồm: GIOITINH, TUOI, TRINHDOHV, THUNHAP, TIENTIETKIEM, SONHANKHAU, TONGTHUNHAP. Biến phụ thuộc và các biến độc lập được mô tả cụ thể bằng bảng sau:
- 61 -
Bảng 4.12: Thống kê các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng bảo hiểm
Biến Mô tả Đơn vị tính Kỳ
vọng Trung bình Độ lệch chuẩn Biến phụ thuộc GIATRIHD Giá trị hợp đồng
bảo hiểm Triệu đồng 80,58 88,346
Biến độc lập
GIOITINH Giới tính
1 – nam 0 – nữ
+ 0,57 0,496
TUOI Tuổi Năm - 38,81 10,276
TRINHDOHV Trình độ học vấn Năm + 11,01 2,891
THUNHAPTB Thu nhập trung
bình
Triệu
đồng/tháng + 5,26 3,090
TIENTIETKIEM Số tiền tiết kiệm
hàng tháng
Triệu
đồng/tháng + 1,11 1,930
SONHANKHAU Số người trong
gia đình Người - 4,13 1,014
TONGTHUNHAP Tổng thu nhập
của hộ
Triệu
đồng/tháng + 12,23 5,830
Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013
4.2.2.2 Kết quả ước lượng mô hình Tobit
Để phân tích các yếu tố tác động đến số tiền mua bảo hiểm nhân thọ hay giá trị hợp đồng bảo hiểm, tác giả sử dụng phần mềm Stata để ước lượng mô hình nghiên cứu đã thiết lập. Kết quả kiểm định mô hình cho thấy giá trị kiểm định Sig. = 0,000, điều này có nghĩa là có mối quan hệ giữa các biến độc lập có ý nghĩa trong mô hình và giá trị của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Kết quả phân tích cho thấy trong 7 biến đưa vào mô hình thì có 2 biến có ý nghĩa thống kê là TUOI và TIENTIETKIEM. Trong đó, biến TUOI mang giá trị âm và biến TIENTIETKIEM mang giá trị dương. Điều này có nghĩa là giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của người dân sẽ bị tác động bởi 2 yếu tố là TUOI và TIENTIETKIEM. Ngoài ra, các biến GIOITINH, TRINHDOHOCVAN, THUNHAPTB, TONGTHUNHAP và SONHANKHAU không có ý nghĩa thống kê. Trước khi tiến hành ước lượng mô hình, tác giả tiến hành kiểm định
- 62 -
hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập đưa vào mô hình. Kết quả kiểm định cho thấy giá trị của hệ số tương quan đều nhỏ hơn 0,8, điều này cho thấy không có hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập được đưa vào mô hình. Các biến độc lập có ý nghĩa thống kê được giải thích cụ thể như sau: Bảng 4.13: Kết quả phân tích mô hình hồi quy Tobit
Ký hiệu Biến Hệ số β Mức ý
nghĩa
GIOITINH Giới tính -7,951481 0,615ns
TUOI Tuổi -1,583784 0,033**
TRINHDOHOCVAN Trình độ học vấn -2,12002 0,475ns
THUNHAPTB Thu nhập trung bình 4,827338 0,123ns
TIENTIETKIEM Số tiền tiết kiệm hàng tháng 14,76977 0,000***
SONHANKHAU Số người trong gia đình 3,630001 0,725ns
TONGTHUNHAP Tổng thu nhập của hộ 1,432532 0,396ns
Hằng số 52,67905 0,451
Số quan sát 43
Log Likelihood -225,57281
LR Chi2 55,26
Prob > Chi2 0,0000
***: Mức ý nghĩa 1% **: Mức ý nghĩa 5% ns: Không có ý nghĩa thống kê Nguồn: Kết quả khảo sát thực tế, 2013
Biến Tiền tiết kiệm (TIENTIETKIEM) có ý nghĩa thống kê ở mức 1%. Điều này có nghĩa là khi tiền tiết kiệm càng nhiều thì nhu cầu mua BHNT để đảm bảo cho tương lai càng cao. Khi đó người dân sẽ không còn do dự với các giá trị hợp đồng lớn để nhận được số tiền lớn khi đáo hạn hợp đồng do đó giá trị hợp đồng sẽ tỉ lệ thuận với số tiền tiết kiệm của người dân. Thông thường thì tiền tiết kiệm là nguồn quỹ chủ yếu để đóng phí cho hợp đồng bảo hiểm, theo tháng, quý hay năm. Nguồn quỹ này càng cao thì càng bảo đảm cho hợp đồng bảo hiểm. Vì mục đích chủ yếu của người dân là đảm bảo cho tương lai của gia đình và con cái nên khi tiền tiết kiệm càng nhiều thì nhu cầu đảm bảo cho tương lai theo đó cũng tăng lên. Giá trị hợp đồng càng lớn thì nhu cầu này càng được thỏa mãn.
- 63 -
Theo kết quả phân tích thì tuổi (TUOI) của người dân càng cao thì giá trị hợp đồng bảo hiểm càng thấp ở mức ý nghĩa 5%. Kết quả khảo sát cho thấy, tuổi trung bình của người dân trên địa bàn nghiên cứu là 39. Đây là độ tuổi đã có những thành công tương đối trong sự nghiệp và xã hội. Đây là lúc người dân có nhu cầu rất lớn để đảm bảo cho tương lai của gia đình và bản thân, vì thế nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ cũng tăng theo. Trong giai đoạn này, người dân có xu hướng mua những hợp đồng có giá trị lớn, ngoài tạo nguồn tiết kiệm cho gia đình vừa đảm bảo quỹ học tập cho con cái. Tuy nhiên, tuổi càng cao thì chất lượng làm việc cũng sẽ giảm, hơn nữa, tuổi càng cao thì nhu cầu về bảo hiểm cũng giảm theo do các nhu cầu đã tương đối được đáp ứng. Bên cạnh đó, tâm lý của người Việt chưa quan tâm nhiều vào quỹ hưu trí cho bản thân mà chủ yếu mục đích mua bảo hiểm vì mục đích tạo quỹ đảm bảo cho con học đại học hay lập gia đình. Vì thế, tuổi càng lớn thì giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng giảm theo.
Các yếu tố về giới tính (GIOITINH), trình độ học vấn (TRINHDOHOCVAN), tổng thu nhập (TONGTHUNHAP), thu nhập (THUNHAPTB) và số nhân khẩu trong gia đình (SONHANKHAU) có giá trị kiểm định Sig. lớn hơn 10% nên không có ý nghĩa thống kê. Thực tế thì khi quyết định chọn mua bảo hiểm, được phân tích phần trên, đa phần sẽ do người nữ trong gia đình quyết định nhưng để quyết định giá trị của hợp đồng bảo hiểm thì cần có sự thống nhất giữa cả người vợ và chồng. Do người chồng là người tạo nguồn thu nhập chính nên giá trị hợp đồng sẽ là quyết định của 2 người và dựa vào tiền tiết kiệm và tổng thu nhập của gia đình.
Tóm lại, qua quá trình phân tích tác giả đã đánh giá được thực trạng tham gia bảo hiểm của người dân trên địa bàn Tp. Cần Thơ. Nhìn chung đa số người dân đều biết đến BHNT và có rất nhiều ý kiến đóng góp về các mặt tốt và chưa tốt về chất lượng và dịch vụ của BHNT, tuy nhiên số người tham gia bảo hiểm còn rất ít, chưa tương xứng với tiềm năng của địa bàn. Thông qua áp dụng mô hình Probit tác giả đã đánh giá được 4 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT là giới tính, thu nhập trung bình, tổng thu nhập và tiền tiết kiệm; áp dụng mô hình Tobit đã đánh giá được 2 nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua BHNT là tiền tiết kiệm và độ tuổi.
- 64 -
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG CỦA CÁC CÔNG TY BHNT TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ