phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của người dân trên địa bàn thành phố cần thơ

Tỷ lệ người dân Việt Nam tham gia bảo hiểm thấp mà số lượng sản phẩm bảo hiểm của mỗi một khách hàng cũng rất thấp, thông thường mỗi khách hàng chỉ sở hữu một sản phẩm bảo hiểm, trong kh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH

-   -

DIỆP THỊ DUYÊN MSSV: LT11110

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG

ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA NGƯỜI DÂN TRÊN ĐỊA BÀN

THÀNH PHỐ CẦN THƠ

LUẬN VĂN ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

MÃ SỐ NGÀNH: 52340201

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

TS VƯƠNG QUỐC DUY

Cần Thơ, 12 – 2013

LỜI CẢM ƠN



Được sự giảng dạy nhiệt tình của Thầy (Cô) trường Đại học Cần Thơ em

đã được học những kiến thức thật sự hữu ích cho chuyên ngành của mình, Thầy (Cô) đã tạo cho em điều kiện thuận lợi để tiếp xúc và vận dụng những kiến thức đó vào thực tế Em xin chân thành cảm ơn sự giảng dạy của Thầy (Cô) trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt là Thầy (Cô) khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Em xin chân thành cảm ơn Thầy Vương Quốc Duy là người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em rất nhiều trong suốt quá trình nghiên cứu để em hoàn thành đề tài nghiên cứu của mình Do thời gian có hạn nên đề tài nghiên cứu còn chưa sâu, mặt khác kiến thức còn hạn chế chủ yếu là lý thuyết cũng như kinh nghiệm thực tế chưa có nên không tránh khỏi những sai sót Do đó,

để đề tài được hoàn chỉnh hơn, kính mong nhận được những ý kiến đóng góp của Thầy (Cô) Em kính chúc Thầy (Cô) dòi dào sức khỏe, thành công trong công việc

Cần Thơ, ngày tháng ….năm 2013

Sinh viên thực hiện

Diệp Thị Duyên

LỜI CAM KẾT



Tôi cam đoan rằng đề tài này do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN



Cần Thơ, ngày….tháng… năm 2013 Giáo viên hướng dẫn Vương Quốc Duy

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 Sự cần thiết của đề tài .1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2

1.3 Phạm vi nghiên cứu 3

1.3.1 Không gian 3

1.3.2 Thời gian 3

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.5 Lược khảo tài liệu 4

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6

2.1 Phương pháp luận 6

2.1.1 Giới thiệu bảo hiểm nhân thọ 6

2.1.2 Các nhóm yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ 14

2.2 Phương pháp nghiên cứu 19

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 20

Chương 3: TỔNG QUAN VỀ THÀNH PHỐ CẦN THƠ VÀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM 24

3.1 Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn TP Cần Thơ 24

3.1.1 Vị trí địa lý, diện tích, dân số 24

3.1.2 Điều kiện tự nhiên 24

3.1.3 Đơn vị hành chính 25

3.1.4 Tình hình kinh tế xã hội thành phố Cần thơ 2010- 2012 25

3.1.5 Thuận lợi và khó khăn 28

3.1.6 Định hướng phát triển thành phố trong thời gian tới 31

3.2 Tổng quan thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 32

3.2.1 Các công ty bảo hiểm nhân thọ hiện có tại Việt Nam 32

3.2.2 Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2010 đến 2012 35

Chương 4: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 39

4.1 Thông tin chung đáp viên 39

4.2 Tình hình mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng 43

Chương 5: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA NGƯỜI DÂN 54

5.1 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng quyết định mua BHNT của người dân 54

5.1.1 Thống kê mô tả của biến đưa vào mô hình 54

5.1.2 Kết quả ước lượng mô hình Probit 56

5.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền mua BHNT của người dân trên địa bàn TPCT 59

5.2.1 Thống kê mô tả của biến đưa vào mô hình 59

5.2.2 Kết quả ước lượng mô hình Tobit 60

5.3 Một số giải pháp giúp công ty bảo hiểm mở rộng thị trường 62

5.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 62

5.3.2 Một số giải pháp mở rộng và khai thác hiệu quả thị trường BHNT trên địa bàn thành phố 63

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68

6.1 Kết luận 68

6.1.1 Kết luận 68

6.1.2 Hạn chế đề tài 68

6.2 Kiến nghị 69

Tài liệu tham khảo 70

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 2.1 Mô tả cỡ mẫu theo địa bàn nghiên cứu 20

Bảng 2.2 Diễn giải các biến đưa vào mô hình 23

Bảng 3.1 Tình hình kinh tế cần thơ từ 2010 – 2012 26

Bảng 3.2 Tình hình hoạt động Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam từ 2010 – 2012 36

Bảng 4.1 Thống kê giới tính 39

Bảng 4.2 Thống kê tình trạng hôn nhân 39

Bảng 4.3 Thống kê trình độ học vấn của khách hàng 40

Bảng 4.4 Thống kê độ tuổi của đáp viên 41

Bảng 4.5 Thống kê theo nghề nghiệp của đáp viên 41

Bảng 4.6 Thống kê về mức thu nhập của đáp viên 42

Bảng 4.7 Tình hình tham gia bảo hiểm 43

Bảng 4.8 Lý do không tham gia bảo hiểm nhân thọ 44

Bảng 4.9 Thống kê tình trạng hôn nhân của đáp viên tham gia bảo hiểm 46

Bảng 4.10 Thống kê trình độ học vấn của đáp viên tham gia bảo hiểm 46

Bảng 4.11 Thống kê theo nghề nghiệp của đáp viên tham gia bảo hiểm 47

Bảng 4.12 Công ty bảo hiểm đáp viên lựa chọn tham gia 48

Bảng 4.13 Thống kê sản phẩm BHNT khách hàng sử dụng 50

Bảng 4.14 Thời hạn hợp đồng bảo hiểm 52

Bảng 4.15 Giá trị hợp đồng bảo hiểm 52

Bảng 5.1 Thống kê các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm 54

Bảng 5.2 Kết quả phân tích mô hình hồi quy Probit 56

Bảng 5.3 Thống kê các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm 59

Bảng 5.4 Kết quả phân tích mô hình hồi quy Tobit 60

DANH SÁCH HÌNH

Trang Hình 2.1 Nhóm các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ

theo Jagdish N Sheth và cộng sự 19

Hình 3.1 Tình hình kinh tế Cần Thơ 2010 – 2012 26

Hình 4.1 Tỷ lệ tham gia Bảo Hiểm Nhân Thọ 43

Hình 4.2 Loại hình công ty đáp viên tham gia 49

Hình 4.3 Nguồn thông tin khách hàng biết và lựa chọn mua BHNT 51

nông nghiệp tốt

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ rất sớm và đã trở nên quen thuộc đối với người dân ở các nước phát triển trên thế giới Tuy nhiên ở Việt Nam loại hình bảo hiểm này còn khá mới mẻ, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được triển khai ở Việt Nam vào năm 1996 bởi công ty Bảo hiểm Bảo Việt Sau đó đến năm 1999 một số doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài được thành lập và hình thành nên thị trường bảo hiểm nhân thọ thực sự ở Việt Nam

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là loại hình bảo hiểm con người, thực hiện theo nguyên tắc số đông bù số ít với đặc điểm vừa khắc phục rủi ro vừa là hình thức tiết kiệm có kế hoạch Bảo hiểm nhân thọ ra đời nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống cho người dân và góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Khi đời sống

xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu bảo vệ an toàn của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và toàn xã hội ngày càng cao từ đó phát sinh nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam đã và đang phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, quy mô thị trường ngày càng mở rộng, mạng lưới hoạt động được triển khai hầu hết các tỉnh, thành trong cả nước Tuy nhiên, thị trường Việt Nam với dân số trên 87 triệu người, nước đông dân thứ 13 trên thế giới

và có cơ cấu dân số trẻ là một thị trường tiềm năng nhưng tỷ lệ tham gia bảo hiểm còn rất nhỏ bé Theo một số liệu khảo sát năm 2011 Việt Nam mới có khoảng 6,6% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ, tập trung nhiều ở những thành phố lớn như Hà Nội, TP HCM hay Đà Nẵng Trong khi đó tại một số quốc gia trong khu vực như Philipines, tỷ lệ này là 30% và ở Hồng Kông lên tới xấp xỉ 90% Tỷ lệ người dân Việt Nam tham gia bảo hiểm thấp mà số lượng sản phẩm bảo hiểm của mỗi một khách hàng cũng rất thấp, thông thường mỗi khách hàng chỉ sở hữu một sản phẩm bảo hiểm, trong khi đó ở Hồng Kông một khách hàng thường sở hữu tới 4 sản phẩm bảo hiểm (Ngọc Lan, Đầu tư chứng khoán, ngày 28-03-2012 (1)) Theo Ông Robert Cook, Phó chủ tịch điều hành cấp cao kiêm Tổng giám đốc Manulife Financial châu Á cho rằng: “Ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam còn tiếp tục tăng trưởng cao

Ngọc lan, tỷ lệ khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ theo khảo sát của TNS Việt Nam, <

http://vinacorp.vn/news/bao-hiem-phan-khuc-trung-luu-banh-ngon-no-manh/in-511766>, ngày truy cập 27/08/2013

nhờ vào sự tăng trưởng nhanh của tầng lớp trung lưu (2)” tuy nhiên lượng khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam chưa xứng với tiềm năng hiện có.

Cần Thơ là trung tâm kinh tế, văn hóa, giáo dục, đào tạo, đầu nối giao thông quan trọng, vùng kinh tế trọng điểm của vùng Đồng bằng Sông Cửu Long (ĐBSCL) và cả nước, địa phương có nền kinh tế phát triển với dân số 1,2 triệu dân (Cục thống kê TPCT 2011) Vì vậy Cần Thơ được đánh giá là một trong những thị trường có tiềm năng khai thác rất lớn, có rất nhiều chi nhánh công ty BHNT tại đây, tuy nhiên việc khai thác khách hàng ở Cần Thơ cũng như trên toàn quốc gặp nhiều khó khăn, đa số người dân khá vè vặt dành một khoản tài chính để chi trả cho loại hình bảo hiểm này, họ không hứng thú,

tỏ ra thái độ hờ hửng Nếu có nhu cầu không phải lúc nào họ cũng đi đến quyết định mua ngay mà nó còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố

Câu hỏi đặt ra tại sao với những lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang lại

có thể giúp họ vượt qua khó khăn, giúp tích lũy nguồn tài chính cho dự tính tương lai nhưng người dân lại ít tham gia Yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm của họ và làm sau để mở rộng thị trường bảo hiểm trong tình hình hiện nay thì việc xác định và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT trở nên quan trọng, cần thiết để nghiên cứu, để tìm ra giải pháp khai thác thị trường này hiệu quả hơn Đó chính là lý do em chọn đề

tài: “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia Bảo hiểm Nhân Thọ của người dân thuộc địa bàn thành phố Cần Thơ.” làm đề tài

nghiên cứu luận văn của mình

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia BHNT của khách hàng trên địa bàn thành phố cần thơ (TPCT), từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm giúp các Công ty BHNT đang hoạt động trên địa bàn khai thác thị trường hiệu quả hơn

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng thị trường BHNT trên địa bàn TPCT

- Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng trên địa bàn TPCT

- Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm giúp các Công ty BHNT trên địa bàn TPCT mở rộng và khai thác hiệu quả thị trường BHNT

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Không gian

Đề tài chỉ nghiên cứu trên địa bàn thành phố Cần Thơ cụ thể sẽ tiến hành phỏng vấn người dân quận Ninh Kiều, quận Bình Thủy, quận Ô Môn thuộc thành phố Cần Thơ Quận Ninh Kiều là trung tâm đầu não của Cần Thơ với rất nhiều cơ quan đơn vị chủ chốt đặt tại đây, nơi có điều kiện rất thuận lợi cho các hoạt động kinh tế phát triển, đây là quận phát triển nhất trong các quận thuộc Cần Thơ đời sống của người dân xung túc và ổn định Quận Bình Thủy giáp với Ninh Kiều nên cũng có nhiều điều kiện thuận lợi phát triển kinh tế với rất nhiều khu công nghiệp lớn đặt tại quận, mức sống của người dân tương đối ổn định Quận Ô Môn có vị trí cách xa trung tâm thành phố nên chưa có nhiều thuận lợi phát triển như 2 quận trên, mức sống của người dân ở đây có phần thấp hơn nhưng nên kinh tế ở đây cũng bắt đầu phát triển nhanh Là 3 quận có nền kinh tế phát triển mức sống của người dân tương đối cao, họ luôn

có nhu cầu tích lũy và được bảo vệ đây được xem là thị trường có tiềm năng rất lớn, vì vậy các công ty bảo hiểm nhân thọ luôn quan tâm và mở rộng việc khai thác thị trường bảo hiểm ở các quận này

1.3.2 Thời gian nghiên cứu

- Thời gian nghiên cứu được thực hiện từ 8/2013 đến 11/2013

- Số liệu thứ cấp được thu thập từ năm 2010 – 2012 từ niên giám thống

kê của Cục thống kê Cần Thơ

- Số liệu sơ cấp được thu thập bằng cách phỏng vấn trực tiếp người dân đang sinh sống trên địa bàn thành phố Cần Thơ trong khoản thời gian từ 1/09/2013 đến 30/09/2013

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu đề tài là những người đang sinh sống trên địa bàn thành phố ở độ tuổi từ 18 trở lên có tạo ra thu nhập Giới hạn trong phạm vi khách hàng cá nhân

1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Thực trạng thị trường BHNT trên địa bàn TPCT như thế nào?

- Những yếu tố nào tác động đến quyết định mua BHNT của khách hàng trên địa bàn ?

- Những giải pháp nào giúp cho các Công ty BHNT có thể mở rộng và khai thác thị trường một cách hiệu quả trên địa bàn TPCT?

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Bảo hiểm nhân thọ là lĩnh vực kinh doanh khá quen thuộc, trong những năm gần đây loại hình này đang khá phát triển, có rất nhiều nghiên cứu trong

và ngoài nước nói về lĩnh vực này Tác giả đã lược khảo một số tài liệu đã được nghiên cứu để tham khảo cho đề tài nghiên cứu của mình

(1) Đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn Trà vinh” tác giả Nguyễn Thị Búp, năm 2012

Đề tài phân tích thực trạng thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua Bảo hiểm nhân thọ của người dân trên địa bàn Trà Vinh Từ đó, đề xuất các giải pháp giúp các Công ty BHNT trên địa bàn Trà Vinh mở rộng phạm vi tìm kiếm và nâng cao giá trị hợp đồng của khách hàng mới Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả để tìm hiểu thực trạng của thị trường BHNT tỉnh Trà Vinh Ngoài ra, đề tài còn

sử dụng phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha cho phép người phân tích loại bỏ những biến không phù hợp hạn chế các biến rác trong mô hình nghiên cứu Kết quả đề tài làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng, tìm ra những nguyên nhân giải thích cho sự tồn tại và hạn chế trong quá trình phát triển thị trường BHNT trên địa bàn Trà Vinh Tác giả đã

đề xuất một số giải pháp nhằm khai thác tốt và có hiệu quả hơn thị trường BHNT trên địa bàn thành phố Trà Vinh

(2) Đề tài: “Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam – Cơ hội và thách thức” của tác giả Nguyễn Tiến Dưỡng, năm 2001 Đề tài phân tích thực trạng

thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam để nhận thấy rõ những cơ hội và thách thức mà ngành gặp phải Từ đó đề xuất một số giải pháp giúp cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngày càng phát triển hơn và thị trường tiềm năng này được khai thác hiệu quả hơn Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả,

đề cập đến các vấn đề theo quan điểm phát triển, toàn diện, lịch sử và cụ thể nhằm phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong thời gian qua, đánh giá kết quả đạt được cũng như cơ hội và thách thức của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Làm rõ những lý luận về bảo hiểm nhân thọ, phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhận thấy Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có tiềm năng lớn Bên cạnh những cơ hội đó thì thị trường BHNT Việt Nam vẫn có những khó khăn, thách thức lớn làm cho số người tham gia BHNT chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường Đề xuất một số giải pháp giúp cho các Công ty BHNT khai thác tốt và

có hiệu quả đối với thị trường đầy tiềm năng này

(3) Đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, tác giả Võ Thị Thanh

Loan, năm 2005 Mục tiêu của đề tài là khám phá ra các yêu tố ảnh hưởng đến quyết định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sau khi khách hàng có nhu cầu

và ý định mua sản phẩm nhân thọ nào đó Mục tiêu chính của đề tài này là đưa thêm các yếu tố mới vào mô hình phân tích cũ và xây dựng thang đo chi tiết xung quanh các yếu tố này Kết quả nghiên cứu cho thấy có 5 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ gồm: ủng hộ của người thân, công ty bảo hiểm, giới tính, rủi ro và lợi nhuận, kinh nghiệm mua sản phẩm

(4) Đề tài: “Sự giàu có và nhu cầu cho bảo hiểm nhân thọ: bằng chứng

từ Ontario, 1892”, Livio Di Matteo và Herbert Emery, năm 2001 Nghiên cứu

về mối quan hệ giữa sự giàu có và nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ Những bằng chứng xác thực tại Ontario năm 1982 chứng tỏ một sự tương quan ngược chiều giữa mức độ của sự giàu có của cá nhân và nhu cầu bảo hiểm Đề tài sử dụng mô hình probit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ Kết quả nghiên cứu cho biết các biến kinh tế xã hội như sự giàu có, tuổi tác, nghề nghiệp, nới cư trú, trình độ học vấn ảnh hưởng đến nhu cầu bảo hiểm nhân thọ

Nhìn chung, các đề tài chỉ dùng phương pháp thống kê mô tả, sử dụng phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, thang đo để phân tích tình hình tham gia BHNT của người dân Có một đề tài đã sử dụng mô hình probit để nghiên cứu tuy nhiên là đề tài nghiên cứu phạm vi là ở nước ngoài nên những yếu tố ảnh hưởng cũng sẽ có những điểm khác với điều kiện ở Việt Nam, cụ thể là ở Cần Thơ Chính vì thế, đề tài này dùng mô hình probit và tobit để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng để quyết định và số tiền mua bảo hiểm của người dân ở TP.Cần Thơ

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Giới thiệu bảo hiểm nhân thọ

2.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là cách chuyển giao rủi ro và tích lũy tài chính khi

chủ hợp đồng bảo hiểm đồng ý tham gia vào hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm, chủ hợp đồng hợp đồng bảo hiểm sẽ đóng góp một số phí cho công

ty bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn, đổi lại công ty bảo hiểm đồng ý trả một khoản tiền nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời gian hợp đồng có hiệu lực hoặc trong trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn hay còn sống đến một thời gian theo quy định rõ trong hợp đồng (Theo Harriett E Jones, 1999)

Theo cẩm nang bảo hiểm của hiệp Hội bảo hiểm Việt Nam (2010): Bảo hiểm nhân thọ có thể hiểu trên 2 phương diện pháp lý, kỹ thuật

Về mặt pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ là bản hợp đồng trong đó để nhận

được phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) thì người bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một người hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp định kỳ trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay người được bảo hiểm sống đến một thời điểm ghi rõ trên hợp đồng

Về mặt kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ là nghiệp vụ bao hàm những cam kết

mà sự thi hành những cam kết này thuộc chủ yếu vào tuổi thọ của con người Theo luật kinh doanh bảo hiểm được quốc hội nước Cộng hòa xã hội Việt Nam thông qua số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000, chương I, điều 3 thì “Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết”

2.1.1.2 Lịch sử ra đời và sự phát trển của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển từ rất lâu trên thế giới Hình thức bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân Đôn, người được bảo hiểm là William Gybbon Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có phôi thai từ rất sớm, nhưng lại không có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật,

nó giống như một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống con người nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của

con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ đã có điều kiện phát triển trên phạm

Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa được thành lập ở Bắc Mỹ

Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm nhân thọ

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm nhân thọ, trong những năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụ này Với sự ra đời của công ty bảo hiểm nhân thọ, chính thức đầu tiên ở Việt Nam năm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nước tầm vĩ mô Mặc dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gần ba năm nhưng trong thực tế bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện ở Việt Nam từ rất sớm dưới nhiều hình thức khác nhau

Trước năm 1954, ở miền Bắc, những người làm việc cho Pháp đã được bảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này Các hợp đồng bảo hiểm này đều do các công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện

Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hưng Việt bảo hiểm

đã triển khai một số loại hình bảo hiểm như “An sinh giáo dục”, “Bảo hiểm trường sinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), “Bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 - 10 -

20 năm” nhưng công ty này chỉ hoạt động từ một đến hai năm nên các nghiệp

vụ bảo hiểm không được biết đến rộng rãi

Năm 1987, Bảo Việt đã có đề án “Bảo hiểm nhân thọ và việc vận dụng vào Việt Nam” nhưng vào lúc đó điều kiện đất nước còn gặp nhiều khó khăn như: Tỷ lệ lạm phát rất cao và không ổn định.Thu nhập của nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu thường ngày, phần tiết kiệm rất ít chưa có điều kiện để công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực đầu tư Công ty bảo hiểm lúc đó chưa được phép sử dụng quỹ bảo hiểm đi đầu tư, môi trường đầu

tư chưa phát triển Chưa có những qui định mang tính chất pháp lý để điều

chỉnh mối quan hệ giá công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho người được bảo hiểm và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm Với những khó khăn trên đã không cho phép công ty Bảo Việt phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Thay cho bảo hiểm nhân thọ năm 1990 Bộ Tài chính cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng con người thời hạn 1 năm” Thực tế triển khai nghiệp vụ này cho thấy: Việc lo xa cho gia đình khi không may người chủ gia đình bị mất mà chỉ tính đến trong vòng 1 năm là không hấp dẫn Tâm lý người tham gia loại hình bảo hiểm này cũng không thoải mái Và do đó loại hình bảo hiểm này chỉ đáp ứng được nhu cầu cho những người già

Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam trong những năm đầu thập kỷ 90, tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993 Đến tháng 1 năm 1994, tổng công

ty bảo hiểm Việt Nam mới chính thức trình Bộ Tài chính dự án thành lập công

ty bảo hiểm nhân thọ

Với những yêu cầu về quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài chính đã

ký quyết định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt mới trong

sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam

Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ đã phát triển rất mạnh mẽ và đa dạng Từ những loại hình nhân thọ cơ bản là bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm

tử kỳ), bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm trợ cấp hưu trí, mỗi công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang những đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân cư và phù hợp với chính sách kinh tế, xã hội của từng quốc gia

2.1.1.3 Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

Đối với cá nhân và gia đình

Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo an toàn về tài chính cho những người phụ thuộc Giúp đảm bảo khoản chi phí tài chính để khắc phục tổn thất khi người trụ cột gặp rủi ro, giúp duy trì mức sống ổn định cho gia đình khi những rủi ro bất ngờ ập đến

Bảo hiểm nhân thọ còn là quỹ tiết kiệm cho tương lai, giúp tích lũy có kỷ luật để có một khoản tiền lớn chăm lo cho tương lai học vấn của con cái

Tham gia bảo hiểm nhân thọ còn xây dựng quỹ tiết kiệm dài hạn cho những kế hoạch của cá nhân và gia đình Chỉ cần để dành những khoản tiền

nhỏ đều đặn, bạn có thể thực hiện những kế hoạch cho tương lai như: lập gia đình, mua nhà, mua xe hay những mong muốn khác

Bảo hiểm nhân thọ mang lại những hỗ trợ về chi phí hậu sự hay để lại di sản thừa kế

Bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo vững chắc hơn nguồn tài chính khi về hưu, thanh thản an hưởng tuổi già bên con cháu Với nguồn tài chính độc lập, khách hàng là những người đã đến tuổi hưu trí có thể thực hiện công việc kinh doanh nhỏ để có thêm thu nhập, trang trải thuốc men, viện phí, thực hiện những chuyến đi tham quan, du lịch

Bảo hiểm nhân thọ là kênh đầu tư sinh lời, ngoài loại hình BHNT truyền thống BHNT còn có loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư Loại hình bảo hiểm này cho phép người tham gia bảo hiểm đáp ứng nhu cầu đầu tư, tiếp cận với các danh mục đầu tư được đa dạng hóa, tiếp cận với các dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp

 Đối với xã hội

BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, đầu tư cho những dự án trung và dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước, góp phần chống lạm phát

Tạo sự ổn định xã hội thông qua việc giảm thiểu tối đa sự lo lắng cho bên mua bảo hiểm

Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia trong việc chăm lo người già, và những người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời

Tạo công ăn việc làm cho nhiều người

2.1.1.4 Nguyên tắc hoạt động

Bảo hiểm nhân thọ là một cơ chế chuyển giao rủi ro và hoạt động theo các nguyên tắc sau:

Nguyên tắc vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm: Khi hợp đồng được kí kết

người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ tuỳ chọn lấy số tiền bảo hiểm sẽ nhận về sau và từ đó sẽ thực hiện đóng phí theo mức quy định và nộp phí theo (tháng quý, năm) Khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm được nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm Đó là mức trách nhiệm tối đa mà công ty bảo hiểm phải trả, ngoài ra họ còn được nhận thêm một khoản lãi suất từ hoạt động đầu tư vốn của công ty bảo hiểm nhân thọ Nếu người tham gia bảo hiểm nhân thọ bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn thì công ty sẽ dừng thu phí

nhưng hợp đồng vẫn được duy trì và công ty bảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm khi hết hạn hoạt động

Chia sẻ tổn thất: Nguyên tắc này thể hiện qua việc nhiều người cùng góp

một khoản tiền nhỏ theo những định kỳ nhất định như hàng tháng, hàng quý, nửa năm hay hàng năm (phí bảo hiểm) để thành lập quỹ chung Quỹ này đủ để chi trả cho cá nhân hoặc người thân của những người được bảo hiểm nếu họ không may qua đời sớm, bị tai nạn hay mắc bệnh hiểm nghèo Bảo hiểm nhân thọ dựa vào số đông người đề xan xẻ, bù đắp cho số ít, theo đó tồn thất của một số ít người sẽ được nhiều người cùng chia sẻ Nó thể hiện tính chất xã hội hóa rất cao đồng thời còn mang tính nhân đạo nhân văn cao cả bởi vì BHNT luôn ở nên cạnh mỗi cá nhân, mỗi tập thể những lúc họ gặp khó khăn

Tính công bằng: Nguyên tắc này yêu cầu những người có mức độ rủi ro

khác nhau sẽ phải đóng những mức phí bảo hiểm khác nhau Người có rủi ro cao thì phí bảo hiểm cao hoặc bị từ chối bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng sẽ không có người nào được hưởng lợi một cách không chính đáng từ quỹ bảo hiểm Chính vì vậy, việc phát hành hợp đồng bảo hiểm cũng như việc chi trả quyền lợi bảo hiểm phải trải qua một quá trình thẩm định chặt chẽ để xác định mức độ đóng góp vào quỹ chung và mức chi trả quyền lợi bảo hiểm

- BHNT còn đảm bảo được nguyên tắc trung thực và tín nhiệm tuyệt đối, luôn tạo cơ hội và hỗ trợ cho người tham gia có được những lợi ích đích thực, đảm bảo cho cả hai bên cùng có lợi

2.1.1.5 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Theo luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi năm 2010), chương 1, điều 7

“các nghiệp vụ bảo hiểm”, bảo hiểm nhân thọ được chia thành các loại sau:

- Bảo hiểm tử kỳ: Là loại hình bảo hiểm chỉ đảm bảo cho khả năng chết

xảy ra trong thời gian đã được quy định cụ thể trong hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất

kỳ một khoản phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng Ngược lại, nếu cái chết xảy

ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định

- Đặc điểm của loại hình bảo hiểm này là thời hạn bảo hiểm xác định, trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời, mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập lên quỹ tiết kiệm cho người được bảo hiểm mà chỉ đơn thuần là chống rủi ro tử vong

Mục đích của loại hình này: Bảo đảm cho các chi phí mai táng, chôn cất, bảo trợ cho gia đình và người thân Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm

- Bảo hiểm trọn đời: Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người

được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người

đó Doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền cho người thụ hưởng căn cứ vào

số tiền bảo hiểm đã ấn định trong hợp đồng khi người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào từ ngày ký hợp đồng

Đặc điểm của loại hình này: Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm tử vong Thời hạn bảo hiểm không xác định phí bảo hiểm có thể đóng định kỳ hay đóng một lần Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn sẽ phải trả Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm do đó tạo nên một khoản tiết kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm

Mục đích để đảm bảo chi phí mai tang, chôn cất, đảm bảo thu nhập để

ổn định cuộc sống cho gia đình, giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

- Bảo hiểm sinh kỳ: Loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo

hiểm sống đến một thời hạn nhất định Theo đó công ty bảo hiểm phải trả phải trả tiền cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm vẫn còn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng Nếu người tham gia bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ khoản tiền nào

Đặc điểm: Phí bảo hiểm trả một lần vào thời điểm ký hợp đồng hoặc có thể trả nhiều lần Nếu phí bảo hiểm được thanh toán định kỳ thì người tham gia bảo hiểm sẽ nộp phí đến một độ tuổi nhất định nào đó theo quy định giữa hai bên khi ký kết hợp đồng

Mục đích: Giúp người được bảo hiểm có một khoản tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai để thực hiện dự định

- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả

trong trường hợp người bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới

Đặc điểm: Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực Thời hạn bảo hiểm xác định thường là: 5 năm, 10 năm, 20 năm,…Phí bảo hiểm thường đóng

định kỳ và không thay đổi trong suốt thời gian bảo hiểm Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích: Đảm bảo cuộc sống cho gia đình và người thân, tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ, dùng làm vật thế chấp để khởi nghiệp kinh doanh,…

- Bảo hiểm liên kết đầu tư: Là loại hình đặc biệt của bảo hiểm nhân thọ,

trong đó sau khi trừ đi chi phí quản lý và chi phí trả cho bảo hiểm nhân thọ phí bảo hiểm được sử dụng để mua các đơn vị đầu tư trong quỹ liên kết Loại hình bảo hiểm này có khả năng đáp ứng đồng thời nhu cầu chuyển giao hậu quả tài

chính của rủi ro và nhu cầu đầu tư của người mua bảo hiểm

Đặc điểm: Hoạt động đầu tư, chi phí và chi quản lý, lợi nhuận của quỹ điều được tách biệt và công bố rõ với khách hàng Rủi ro và lợi nhuận của hoạt động đầu tư được chuyển từ doanh nghiệp bảo hiểm sang cho bên mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không thể chắc chắn thu nhập trong tương lai Tính minh bạch cao khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm của mình được đầu tư vào đâu, có thể kiểm soát rủi ro đầu tư của mình bằng việc lựa chọn đầu

tư phí bảo hiểm vào quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợp nhất

Mục đích: Là kênh đầu tư sinh lời

- Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp

người được bảo hiểm sống đến một thời gian nhất định Sau thời gian đó doanh nghiệp phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Đặc điểm: Có thể đóng phí một lần hay nhiều lần và từ một thời điểm nhất định theo định kỳ người được bảo hiểm nhận được một khoản tiền chi trả

từ doanh nghiệp bảo hiểm (có thể là hàng năm, trả ngay vào thời điểm ký kết hợp đồng hoặc trả sau)

Là dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp sống, có nghĩa khi người được bảo hiểm chết tương đương với việc chấm dứt thực hiện nghĩa

vụ của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy để trách trường hợp khi người được bảo hiểm vừa đóng phí bảo hiểm xong chưa nhận được tiền hoặc chỉ nhận được một số ít tiền từ người bảo hiểm mà người đó đã tử vong nên trong thực

tế hợp đồng bảo hiểm được đưa thêm điều khoản hoàn phí bảo hiểm hoặc điều khoản về khả năng chuyển hồi với điều khoản này nếu người được bảo hiểm chết trước kỳ hạn thì người bảo hiểm sẽ hoàn phí bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp

Mục đích: Giúp người được bảo hiểm có một khoản tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai để thực hiện dự định của họ

- Bảo hiểm hưu trí: Bảo hiểm cho trường hợp người người được bảo

hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng

Đặc điểm: Bên mua bảo hiểm nộp khoản phí định kỳ như sự đóng góp vào một quỹ lương hưu Ngược lại doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả các khoản trợ cấp định kỳ hay trả một lần khi người bảo hiểm về hưu Nếu người được bảo hiểm chết khi chưa về hưu số tiền trợ cấp sẽ được trả một lần cho người thụ hưởng của họ

Mục đích: Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi cao sức yếu, giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi về già, bảo trợ mức sống trong suốt những năm tháng còn lại của cuộc đời

- Các điều khoản bảo hiểm bổ sung

Khi triển khai các loại hình bảo hiểm nhân thọ, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu đưa ra các điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá của khách hàng, có các điều khoản bổ sung sau đây được vận dụng:

Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật: Có nghĩa là nhà

bảo hiểm cam kết trả các phí nằm viện và phẫu thuật khi người được bảo hiểm

bị ốm đau và thương tật Tuy nhiên, nếu người được bảo hiểm tự gây thương tích thì không được hưởng quyền lợi bảo hiểm Mục đích của điều khoản này

là nhằm trợ giúp người tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí trong điều trị phẫu thuật, đặc biệt là trong trường hợp ốm đau bất ngờ

Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phí

trong điều trị thương tật nhằm bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thương tích của người được bảo hiểm Điều khoản này có đặc điểm

là bảo hiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn như: người được bảo hiểm bị tàn phế, thương tật toàn bộ, thương tích tạm thời, tai nạn sau đó bị chết Những trường hợp tự thương, tai nạn do nghiện rượu, ma tuý,…sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm

Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ: Nhà bảo hiểm sẽ cam kết thanh

toán khi người được bảo hiểm bị các chứng bệnh hiểm nghèo như: Đau tim, ung thư, suy gan, suy thận, suy hô hấp

Việc đưa vào các điều khoản bổ sung nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút người tham gia Mặc dù phí cao hơn nhưng các hợp đồng bảo hiểm

nhân thọ có các điều khoản bổ sung đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người tham gia

2.1.2 Các nhóm yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ

Theo Jagdish N Sheth, Banwari Mittal và Bruce I Newman (Customer Behavior, 2001), các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định mua sản phẩm BHNT được chia thành hai nhóm

2.1.2.1 Ảnh hưởng của nhóm đặc điểm cá nhân đến quyết định mua bảo hiểm:

Nhóm này bao gồm sáu yếu tố chính, dưới đây lần lược trình bày sự ảnh hưởng của từng nhân tố đến việc mua sản phẩm của khách hàng

- Tâm lý

Gồm hai yếu tố chính thứ nhất tiết kiệm và chi tiêu, thứ hai thái độ đối với rủi ro và lợi nhuận Hai yếu tố này ảnh hưởng nhiều đến mục đích và nhu cầu mua BHNT (Theo Jagdish N Sheth et al.) Khuynh hướng cơ bản của con người là chi tiêu và tiết kiệm điều này tạo ra nhu cầu tài chính cụ thể Những người có cuộc sống bình dị, hướng về gia đình thường quan tâm nhiều hơn đến các dịch vụ tiết kiệm Khách hàng sẽ tính toán việc chi tiêu trong ngân sách của mình rất cẩn thận vì vậy khả năng mua bảo hiểm của họ tương đối thấp Ngược lại đối với những khách hàng có phong cách sống phóng khoáng, giao tiếp rộng trong xã hội họ quan tâm nhiều đến các sản phẩm tính dụng, quản lý thì khả năng họ có thể tham gia bảo hiểm cao

Thái độ đối với rủi ro và lợi nhuận là yếu tố thứ hai thuộc đặc điểm tâm

lý ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm của khách hàng Khi tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm, một số khách hàng sẽ cân nhắc lợi nhuận mà sản phẩm bảo hiểm mang lại cho mình Còn một số khác thì tìm kiếm sự an toàn

về tài chính Vì một số người có thể chấp nhận mức độ rủi ro cao nhưng một

số người khác thì lại không Đối với khánh hàng thích đầu tư mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, họ chấp nhận rủi ro thì bảo hiểm nhân thọ chưa phải là giải pháp thật sự hấp dẫn nhưng đối với những khách hàng an phận, họ muốn khoản đầu tư của mình đảm bảo chắc chắn, ngại rủi ro thì có thể nói khoản tiền mà họ nhận được từ tham gia bảo hiểm lúc đáo hạn cũng tạm được vì vậy việc đưa ra quyết định tham gia bảo hiểm của họ cũng không gặp nhiều trở ngại

- Sự kiện trong cuộc sống

Các sự kiện đặc biệt xuất hiện trong cuộc đời của một con người sẽ tạo ra nhu cầu tài chính như việc lập gia đình sẽ làm cho họ có ý thức bảo vệ tài chính cho gia đình, hoặc khi sinh con cũng tạo ra nhu cầu muốn lo cho con học tập tốt nhất Đôi khi chính mỗi người chứng kiến những khó khăn, tổn thất sau khi rủi ro xảy ra cũng làm cho khách hàng hình thành nhu cầu tài chình mới cho khách hàng

- Kiến thức của khách hàng về bảo hiểm

Khi công nghệ thông tin ngày càng phát triển, khách hàng có thể tìm hiểu nhiều thông tin về bảo hiểm nhân thọ thông qua báo chí, ti vi, internet để lựa chọn cho mình sản phẩm phù hợp Khách hàng ngày càng am hiểu nhiều hơn,

có nhiều kiến thức nên khi mua sản phẩm họ thường cân nhắc rất kỹ về sản phẩm và công ty cung cấp, những hiểu biết về sản phẩm sẽ giúp họ đưa ra quyết định mua nhanh chóng hơn Tuy nhiên, vẫn còn một số khách hàng chưa hiểu biết nhiều về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng như lợi ích mà sản phẩm mang lại Bời vì giới hạn này một số khách hàng rất khó khăn khi chọn mua sản phẩm bảo hiểm, họ sẽ tránh mua những sản phẩm mà mình không biết rỏ, chỉ mua những sản phẩm đơn giản, có thể họ sẽ không mua để đảm bảo an toàn cho mình

- Các yếu tố thuộc về nhân khẩu học

Thu nhập: Khi quyết định mua bất kỳ sản phẩm nào thì thu nhập luôn là

yếu tố quan trọng quyết định đầu tiên, với từng mức độ thu nhập khác nhau khách hàng sẽ yêu cầu về sản phẩm bảo hiểm khác nhau Đối với những khách hàng có thu nhập cao thường yêu cầu các sản phẩm bảo hiểm ở phạm vi rộng hơn, vừa bảo vệ tài chính vừa tích lũy Khi thu nhập cao thì khi mua họ ít quan tâm đến giá cả chỉ cần sản phẩm tốt và thỏa mãn được nhu cầu, lợi ích mà sản phẩm mang lại cho họ Còn đối với những người có thu nhập thấp khi quyết định mua họ phải cân nhắc cẩn thận, giá cả có phù hợp với thu nhập hiện có, sản phẩm đó có thật sự cần thiết và khi mua có ảnh hưởng đến mức sống của mình Do bị giới hạn về tài chính nên họ có khuynh hướng mua những sản phẩm mang tính bảo vệ tài chính nhiều hơn so với những sản phẩm có sự kết hợp tích lũy và bảo vệ tài chính

Giới tính: Giữa nam và nữ có sự khác biệt về suy nghĩ, lối sống và sở

thích Nữ thường rất cẩn thận, suy tính nhiều cho tương lai, luôn hướng tới cuộc sống bình an và ít chấp nhận những thay đổi trong cuộc sống Họ thích chăm lo hạnh phúc cho gia đình, học hành con cái và thích tích lũy cho tương lai Nếu cần đầu tư một số tiền cho tương lai mang lại lợi nhuận thì nữ giới

thường chọn hình thức an toàn và ít mạo hiểm, điều này khác với nam giới Sự khác biệt này cũng ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm

Tuổi: Những khách hàng ở nhóm độ tuổi khác nhau thì nhu cầu về bảo

hiểm cũng khác nhau Đối với những người trẻ tuổi thì mua bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu tài chính, tích lũy tiết kiệm mua nhà, đất, xe lập gia đình lo cho con cái sau này Còn đối với những người lớn tuổi họ quan tâm đến các sản phẩm bảo hiểm có thể hỗ trợ cho họ khi về hưu, tiền viện phí, bệnh hiểm nghèo,…

Trình đô học vấn và nghề nghiêp: Khách hàng học vấn càng cao thì sự

hiểu biết của họ càng rộng, họ cân nhắc rất kỹ quyền lợi mà sản phẩm bảo hiểm mang lại, để ra một quyết định họ thường so sánh cân nhắc lựa chọn giữa nhiều phương án đầu tư khác nhau Cũng như việc lựa chọn công ty bảo hiểm

để mua sản phẩm Nghề nghiệp khác nhau thì quyết định mua bảo hiểm cũng khác nhau, những người có nghề nghiệp ít nguy hiểm họ ít quan tâm phòng ngừa rủi ro nên khả năng mua bảo hiểm thấp, nếu lựa chọn sảm phẩm bảo hiểm thì họ chỉ chọn sản phẩm mang tính chất tiết kiệm và phòng lúc về hưu Ngược lại đối với những người có nghề nghiệp nguy hiểm thì họ quan tâm

phòng ngừa rủi ro và lựa chọn những sản phẩm mang tính bảo vệ cao

- Động cơ mua bảo hiểm

Mua bảo hiểm nhân thọ để tích lũy tiết kiệm để dành cho những dự tính trong tương lai như mua nhà, xe, trang trãi việc học hành, đi du lịch

Để dành một nguồn tài chính cho cuộc sống khi về hưu Bảo vệ nguồn tài chính cho gia đình nếu chẳng mai rủi ro xảy ra cho người trụ cột, thỏa mãn nhu cầu về mặt tình cảm cung cấp sự an toàn về tài chính cho những người họ yêu thương mang lại sự bình an trong tâm hồn hoặc mua để làm quà cho những người thân

- Những rào cảng tham gia bảo hiểm nhân thọ

Khách hàng không tin tưởng vào ngành bảo hiểm: Một số khách hàng

giới hạn việc mua bảo hiểm vì họ không tin vào các công ty bảo hiểm nói chung Họ sợ phải gánh chịu mất mát lớn về mặt tài chính nếu tham gia vào công ty bảo hiểm không ổn định về tài chính, làm ăn thua lỗ, bị phá sản Một

số công ty và đại lý thiếu trách nhiệm và đạo đức gây ra các sai xót trong hợp đồng bảo hiểm dẫn đến việc khách hàng không được bồi thường hoặc thanh toán, đôi khi làm cho khách hàng phải chịu khoản phí tăng thêm không đáng

có Không tin vào ngành, công ty, đại lý bảo hiểm lý do khiến khách hàng không tham gia bảo hiểm

Sản phẩm bảo hiểm phức tạp và dễ làm khách hàng nhầm lẫn: Do đặc

điểm vô hình của sản phẩm nên đối với một số khách hàng những lợi ích mà sản phẩm bảo hiểm mang lại cho họ còn rất mơ hồ, khó hiểu, các thuật ngữ chuyên ngành được sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm có thể làm khách hàng khó hiểu và khách hàng sẽ không quyết định mua sản phẩm mà họ chưa nắm

rỏ Đôi khi các sản phẩm bảo hiểm lại càng phức tạp hơn nếu giải thích của công ty, đại lý, nhân viên bảo hiểm không rỏ ràng làm cho thông tin mà khách hàng nhận được trái ngược nhau

Phí bảo hiểm cao và sản phẩm bảo hiểm không thật sự cần thiết: Các

sản phẩm bảo hiểm thường có mức phí cao khách hàng không đủ khả năng đóng phí mỗi năm Ngoài ra, khách hàng có xu hướng tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu trước mắt không chú ý nhu cầu tài chính dài hạn Và họ cảm thấy các sản phẩm bảo hiểm không cần thiết đối với cuộc sống cũng như tình hình tài chính hiện tại Một số khác cho rằng không cần phải mua bảo hiểm vì những điều không may đó sẽ không xảy ra với họ

Các công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ chưa tốt: Đây được xem là một

trong những rào cản quan trọng làm ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm của khách hàng như khi khách hàng thắc mắc một vần đề nào đó liên lạc với công ty nhưng không thực hiện được hoặc bị đi quanh các phòng ban để giải thích cùng một câu hỏi, nhân viên bán hàng thiếu kiến thức, thái độ không quan tâm đến khách hàng sau khi khách hàng kí hợp đồng

2.1.2.2 Nhóm các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sảm phẩm bảo hiểm

Nhận thức lợi ích sản phẩm: Một yếu tố quan trọng được xem xét

trong việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm là giá trị của sản phẩm đối với khách hàng lợi ích của sản phẩm mang lại so với chi phí mà khách hàng bỏ ra

Nhận thức về lợi ích mà sản phẩm mang lại cũng như chi phí mà khách hàng bỏ ra là khác nhau ở mỗi người Chi phí thấp thường là nhân tố dẫn đến quyết định mua sản phẩm của khách hàng, nhưng nếu lợi ích mà sản phẩm mang lại có nhiều ý nghĩa hơn so với chi phí bỏ ra thì khách hàng sẽ cân nhắc lợi ích của sản phẩm nhiều hơn chi phí

Kinh nghiệm mua sản phẩm bảo hiểm: Kinh nghiệm đã từng mua sản

phẩm bảo hiểm sẽ ảnh hưởng đến quyết định mua sảm phẩm bảo hiểm của khách hàng Khi khách hàng hài lòng về những giao dịch trước đây họ sẽ tiếp tục mua sản phẩm của công ty đó và giới thiệu cho nhiều người khác Và ngược lại khi khách hàng không hài lòng sẽ từ chối mua sản phẩm tiếp theo và

chuyển sang mua sản phẩm công ty khác

Danh tiếng công ty: Sự vững mạnh về tài chính của các công ty bảo

hiểm là yếu tố quan trọng để khách hàng quyết định mua bảo hiểm nhất là đối với những sản phẩm giá trị lớn và dài hạn Công ty bảo hiểm càng có uy tín, danh tiếng thì khách hàng an tâm hơn khi quyết định mua sản phẩm Các công

ty bảo hiểm phải thực hiện đúng theo pháp luật, đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu

Các kênh phân phối: Sự lựa chọn của khách hàng đối với một sản phẩm

bảo hiểm phụ thuộc vào hiệu quả làm việc của các kênh phân phối sản phẩm Khách hàng sẽ lựa chọn và mua sản phẩm đáp ứng cho nhu cầu của họ bất cứ lúc nào thông qua các kênh phân phối Họ sẽ mua sản phẩm thông qua các kênh phân phối mà họ dễ dàng tiếp cận và thuận tiện về cả địa điểm, thời gian Một kênh phân phối có nhiều mức độ dịch vụ khác nhau sẽ thu hút rộng rãi đối tượng khách hàng Tâm lý của khách hàng luôn muốn được quan tâm chăm sóc trước và sau khi mua bảo hiểm, khi khách hàng nhận thấy sự nhiệt tình của kênh phân phối thì họ sẽ càng yên tâm khi quyết định mua sản

phẩm bảo hiểm

Thái độ ứng xử và cách giải quyết của nhân viên bảo hiểm khi có rủi

ro xảy ra: Đây được xem là một trong những yếu tố không kém phần quan

trọng ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm của khách hàng Thái độ của nhân viên vui vẻ tận tâm với khách hàng trước trong và sau khi kết thúc hợp đồng và khi chẳng mai rủi ro xảy ra Nhân viên phải đặt quyền lợi của khách hàng mua bảo hiểm lên trên hết, nhanh chống giải quyết những vấn đề khách hàng thắc mắc, khi rủi ro xảy ra phải tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận được các khoản bồi thường nhanh nhất điều đó tạo cho người mua bảo hiểm sự an tâm và tin tưởng hơn vào công ty bảo hiểm

Nguồn: Jagdish N Sheth và cộng sự

Hình 2.1: Nhóm các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ

theo Jagdish N Sheth và cộng sự

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp được thu thập chủ yếu từ Niên giám

thống kê của Cục thống kê TPCT, tổng Cục thống kê, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, thông tin từ báo đài, Internet và một số tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu

-Số liệu sơ cấp: Cỡ mẫu theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), đối với mô hình hồi quy thì cỡ mẫu tối thiểu sử dụng trong mô hình hồi quy là 10n (với n là số biến độc lập trong mô hình), trong đề tài này bao gồm 7 biến độc lập, do đó cỡ mẫu tối thiểu là 7x10=70 Để đảm bảo tính chính xác và khoa học tác giả chọn cỡ mẫu là 240 Đề tài sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện để tiến hành thu thập số liệu Số liệu nghiên cứu được thu thập bằng cách phỏng vấn trực tiếp 240 người dân trên địa bàn TPCT, cụ thể là người dân tại quận Ninh Kiều, quận Ô Môn, quận Bình Thủy Nhưng trong

Nhận thức lợi ích sản phẩm

Danh tiếng công

ty

Các kênh phân phối

Thái

độ ứng

xử và cách giải quyết

Nhóm yếu tố đặc điểm cá nhân Nhóm yếu tố ảnh hưởng quyết định

lựa chọn sản phẩm bảo hiểm

Quyết định mua bảo hiểm

Các yếu tố thuộc

về nhân khẩu học

về

BH

Sự kiện trong cuộc sống

Tâm

lý

Kinh nghiệm mua sản phẩm bảo hiểm

quá trình thu thập có một số quan sát không hợp lệ nên đã loại ra, còn lại 234 quan sát cụ thể như sau:

Bảng 2.1 Mô tả cỡ mẫu theo địa bàn nghiên cứu

Nguồn: phát họa của tác giả, 2013

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp so sánh để tìm hiểu thực trạng chung

về thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay Sử dụng phương pháp thống kê mô

tả với các chỉ tiêu: số trung bình, tần số,…để tìm hiểu thực trạng tham gia bảo

hiểm của người dân trên địa bàn TPCT

- Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa trị số

của kỳ phân tích so với kỳ gốc của chỉ tiêu

 y = y1 – y0

Trong đó:

y0 : Chỉ tiêu năm trước

y1 : Chỉ tiêu năm sau  y: Là phần chêch lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu, từ đó đề ra biện pháp khắc phục

-Phương pháp so sánh bằng số tương đối : Là kết quả của phép chia

giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu

y1 : Chỉ tiêu năm sau y: Biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động về mức độ của các chỉ tiêu trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó, tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

- Phương pháp phân tích thống kê mô tả: Thống kê mô tả là tổng hợp

các phương pháp đo lường, mô tả, kiểm định giả thuyết thống kê và trình bày

số liệu được ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế dựa trên kết quả thu thập được Thông kê mô tả là các phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu

Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp hồi quy probit để xác định các nhân

tố ảnh hưởng đến quyết định mua và phương pháp hồi quy tobit để xác định chi tiêu cho bảo hiểm nhân thọ của khách hàng sống trên địa bàn TPCT

Y1 = 0: Trường hợp khách hàng chưa mua BHNT

+ Xi: Là biến độc lập được đưa vào mô hình

+ Bi : Là hệ số hồi quy của biến độc lập

+  i1: Sai số ngẫu nhiên của mô hình Probit

0 2

+ Xi : Là biến độc lập được đưa vào mô hình

+  i: Là hệ số hồi quy của biến độc lập

+  i2: Sai số ngẫu nhiên của mô hình Tobit

Các biến được chọn và giải thích các biến

- Độ tuổi: Là tuổi của khách hàng trả lời phỏng vấn Theo nghiên cứu

của matteo và Emery (2001) từ bộ số liệu gồm 2660 cá nhân lấy từ hồ sơ bảo hiểm của khách hàng ở ontario cho thấy tuổi của khách hàng càng ít thì nhu cầu mua bảo hiểm càng cao Vì vậy, biến này tương quan âm với nhu cầu mua bảo hiểm Tuổi khác nhau thì có nhu cầu khác nhau đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

- Giới tính: Là biến giả với giá trị 1 là nam và 0 là nữ Kết quả nghiên

cứu của Võ Thị Thanh Loan thực hiện 2005 tại địa bàn TP HCM thì giữa nam

và nữ có sự khác biệt về suy nghĩ, lối sống và sở thích Thông thường phụ nữ thường lo nghĩ nhiều về tương lai của gia đình, họ có tính tiết kiệm và lo xa cho cuộc sống hơn nam giới cho nên phụ nữ sẽ là người có xu hướng mua bảo hiểm nhiều hơn so với người nam

- Trình độ học vấn: Là số năm đến trường của người trả lời phỏng

vấn Theo Hammond và cộng sự (1967), giáo dục có ảnh hưởng đến mức phí đóng bảo hiểm Những người có số năm học càng nhiều thì sẽ có nhận thức nhiều hơn về sự cần thiết và lợi ích của bảo hiểm nhân thọ từ đó sẽ mua bảo hiểm

- Thu nhập: Là thu nhập bình quân hàng tháng của khách hàng Thu

nhập của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ Bởi vì, đối với những khách hàng có thu nhập càng cao thì họ sẽ sẵn lòng mua bảo hiểm cao hơn so với những người có thu nhập thấp, vì phải trang trải cuộc sống gia đình nên những người có thu nhập thấp họ sẽ e ngại việc mua bảo hiểm

- Tổng thu nhập: Là thu nhập/tháng của hộ gia đình Biến này cũng

được kỳ vọng là có mối tương quan thuận với quyết định tham gia bảo hiểm Việc tham gia BHNT đòi hỏi hộ gia đình phải có nguồn tài lực nhất định, nguồn tài lực của hộ gia đình được thể hiện gián tiếp thông qua thu nhập của hộ gia đình vì thế khi thu nhập của hộ gia đình càng cao thì khả năng tham gia bảo hiểm của hộ gia đình càng nhiều

- Tiền tiết kiệm: Là số tiền tiết kiệm hàng tháng của đáp viên Tiền tiết

kiệm càng nhiều thì khả năng mua bảo hiểm cũng sẽ tăng lên và giá trị của hợp đồng bảo hiểm sẽ lớn hơn

- Số nhân khẩu trong gia đình: Là số người trong một gia đình Nếu

một gia đình có quá nhiều nhân khẩu thì khả năng mua bảo hiểm sẽ càng ít bởi

vì chi phí để trang trải cho cuộc sống sẽ càng nhiều và sẽ ít có nhiều tiết kiệm

để mua bảo hiểm

Bảng 2.2: Diễn giải các biến đưa vào mô hình

STT Biến độc lập Diễn giải sơ bộ

THPT, TC/CĐ, ĐH, trên ĐH

đáp viên trả lời phỏng vấn ĐVT:Triệu/tháng

của hộ gia đình đáp viên ĐVT:Triệu/tháng

viên ĐVT: Triệu/tháng

7 Số nhân khẩu trong GĐ Số người sống trong gia đình

Mục tiêu 3: Từ những kết quả phân tích từ mục tiêu 1 và 2, kết hợp với

đặc điểm địa lý, kinh tế và xã hội của TPCT đưa ra các giải pháp cho các công

ty BHNT trên địa bàn TPCT mở rộng và khai thác có hiệu quả thị trường đầy tiềm năng này

CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ THÀNH PHỐ CẦN THƠ VÀ THỊ TRƯỜNG

BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM 3.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ, XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

3.1.1 Vị trí địa lý, diện tích, dân số

Thành phố Cần Thơ nằm ở vùng hạ lưu của Sông Mê Kông và ở vị trí trung tâm đồng bằng châu thổ Sông Cửu Long, nằm cách thành phố Hồ Chí Minh 169 km, cách thành phố Cà Mau 178 km, cách thành phố Rạch Giá 128

km, cách biển khoảng 100 km theo đường sông Hậu, trải dài trên 55 km dọc

bờ Tây sông Hậu Phía bắc giáp tỉnh An Giang, phía đông giáp tỉnh Đồng Tháp và tỉnh Vĩnh Long, phía tây giáp tỉnh Kiên Giang, phía nam giáp tỉnh Hậu Giang Diện tích nội thành là 53 km², diện tích tự nhiên là 1.409,0 km², chiếm 3,49% diện tích toàn vùng và dân số vào khoảng 1.220.160 người, mật

độ dân số tính đến 2012 là 866 người/km² Cần Thơ cũng là thành phố hiện đại

và lớn nhất của cả vùng hạ lưu sông Mê Kông

3.1.2 Điều kiện tự nhiên

Thành phố Cần Thơ là vùng đất có nguồn gốc phù sa sông Mê Kông bồi đắp và được bồi lắng thường xuyên qua nguồn nước có phù sa của dòng sông Hậu với tổng chiều dài là 65 km, lượng phù sa là 35 triệu m3/năm Địa hình tương đối bằng phẳng phù hợp cho sản xuất nông, ngư nghiệp Thành phố còn

có các cồn và cù lao trên sông Hậu như Cồn Ấu, Cồn Khương, Cồn Sơn, Cù lao Tân Lập Với 3 dạng địa hình chính là địa hình ven sông Hậu hình thành dải đất cao là đê tự nhiên và các cù lao ven sông Hậu

Cần Thơ nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, ít bão, quanh năm nóng ẩm, không có mùa lạnh Nhiệt độ trung bình năm khoảng 28°C Các lợi thế này rất thuận lợi cho sinh trưởng và phát triển của sinh vật, có thể tạo ra 1

hệ thống nông nghiệp nhiệt đới có năng suất cao, với nhiều chủng loại cây con, tạo nên sự đa dạng trong sản xuất và trong chuyển dịch cơ cấu sản xuất Sông Cần Thơ bắt nguồn từ khu vực nội đồng tây sông Hậu, đi qua các quận Ô môn, huyện Phong Điền, quận Cái Răng, quận Ninh Kiều và đổ ra sông Hậu tại bến Ninh Kiều Sông Cần Thơ có nước ngọt quanh năm, vừa có tác dụng tưới nước trong mùa cạn, vừa có tác dụng tiêu úng trong mùa lũ và

có ý nghĩa lớn về giao thông Sông Cái Lớn dài 20 km, chiều rộng cửa sông

600 – 700 m, độ sâu 10 – 12 m nên có khả năng tiêu, thoát nước rất tốt

Bên cạnh đó, thành phố Cần Thơ còn có hệ thống kênh rạch dày đặc, với hơn 158 sông, rạch lớn nhỏ là phụ lưu của 2 sông lớn là Sông Hậu và sông Cần Thơ đi qua thành phố nối thành mạng đường thủy Các sông rạch lớn khác là rạch Bình Thủy, Trà Nóc, Ô Môn, Thốt Nốt, kênh Tham Rôn và nhiều kênh lớn khác tại các huyện ngoại thành là Thốt Nốt, Vĩnh Thạnh, Cờ Đỏ và Phong Điền, cho nước ngọt suốt hai mùa mưa nắng, tạo điều kiện cho nhà nông làm thủy lợi và cải tạo đất

3.1.3 Đơn vị hành chính

Thành phố Cần Thơ được chia làm 9 đơn vị hành chính gồm 5 quận và 4 huyện Tổng số thị trấn, xã, phường là 85 trong đó có 5 thị trấn, 44 phường và

36 xã cụ thể:

Quận Ninh Kiều: 13 phường

Quận Bình Thủy: 8 phường

Quận Cái Răng: 7 phường

Quận Ô Môn: 7 phương

3.1.4 Tình hình kinh tế xã hội thành phố Cần Thơ 2010 - 2012

Do những ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới: khủng hoảng tài chính, khủng hoảng nợ công ở Châu Âu chưa được giải quyết, suy thoái trong khu vực đồng euro cùng với khủng hoảng tín dụng và tình trạng thất nghiệp gia tăng, giá cả hàng hóa diễn biến phức tạp, tác động làm cho tình hình kinh tế trong nước phải đối mặt với nhiều khó khăn: tình hình xuất khẩu thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, giá cả nguyên vật liệu đầu vào tăng, lạm phát trong nước gia tăng, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể Trước tình hình đó chính phủ tăng cường thực thiện chính sánh thắt chặt tiền tệ, chi tiêu công, thực hiện tái cấu trúc các doanh nghiệp yếu kém Trước tình hình chung của nền kinh tế Ủy ban nhân dân thành phố Cần Thơ đã điều hành, chỉ đạo các sở, ngành và địa phương tập trung cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh và nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế Triển khai thực

hiện có hiệu quả các giải pháp ổn định giá cả thị trường, giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh, hỗ trợ người dân tiêu thụ nông sản hàng hóa, bảo đảm an sinh xã hội Nhờ vậy nền kinh tế xã hội thành phố cũng đạt được kết quả đáng kể như sau:

Bảng 3.1: Tình hình kinh tế Cần Thơ từ 2010 – 2012

Tốc độ tăng trưởng kinh tế % 15,03 14,64 11,5 Thu nhập bình quân đầu

Thu nhập bình quân đầu

người 1 tháng ở thành thị Đồng 1.636.740 2.024.380 2.606.330 Thu nhập bình quân đầu

người 1 tháng ở nông thôn Đồng 1.362.530 1.662.120 1.841.100 Nông- Lâm- Thủy sản Triệu đồng 10.793.292 14.399.198 14.426.909 Công nghiệp Triệu đồng 62.381.570 70.775.817 81.523.329 Thươngmại – Dịch vụ Triệu đồng 29.918.238 35.976.661 42.074.755

Nguồn: Niên giám thống kê của cục thống kê thành phố Cần Thơ 2012

Nguồn: Niên giám thống kê của cục thống kê thành phố Cần Thơ 2012

Hình 3.1 Tình hình kinh tế Cần Thơ 2010 - 2012

- Tốc độ tăng trưởng kinh tế

Tốc độ tăng trưởng kinh tế qua các năm điều giảm năm 2012 đạt 11,5% thấp so với hai năm trước đó, đây là xu hướng chung của nền kinh tế cả nước không riêng gì Cần Thơ, nguyên nhân chủ yếu do ảnh hưởng chính sách tài khóa của chính phủ, thắt chặt tiền tệ, kìm chế lạm phát Mặc dù vậy, tốc độ tăng trưởng kinh tế Cần Thơ cao hơn 1,2 lần so mức tăng của các tỉnh ĐBSCL Trong bối cảnh thắt chặt tín dụng, cắt giảm đầu tư công nhưng tổng vốn đầu tư xã hội của Cần Thơ luôn xếp thứ nhất trong vùng, năm 2012 đạt 34.498 tỷ đồng, tăng gấp 3 lần so với năm 2010, nhiều công trình trọng điểm được hoàn thành và đưa vào sử dụng, như: đường Võ Văn Kiệt, đường nối Cần Thơ - Vị Thanh, 121 công trình sản xuất, thương mại dịch vụ, giao thông, phúc lợi xã hội khác đã hoàn thành và đưa vào hoạt động Thu nhập bình quân đầu người của Cần Thơ qua các năm đều tăng, năm 2012 đạt 53,7 triệu đồng

tăng 4,8 triệu đồng so với năm 2011

- Thu nhập bình quân đầu người trên tháng

Nhìn chung thu nhập của người dân ở khu vực thành thị và nông thôn tăng dần qua các năm, điều đó cho thấy đời sống của người dân ngày càng được phát triển, mặc dù nền kinh tế của tỉnh luôn phải đối mặt với nhiều khó khăn nhưng với sự nỗ lực của lãnh đạo tỉnh mức sống của người dân đã được cải thiện Năm 2012 thu nhập bình quân trên tháng khu vực thành thị tăng 581.950 đồng so với năm 2011, khu vực nông thôn tăng 178.980 đồng so với năm 2011

- Công nghiệp

Giá trị sản xuất công nghiệp năm 2012 đạt 81.523.329 triệu đồng tăng 15,18% so với năm 2011, đóng góp hơn 15% tổng giá trị công nghiệp toàn vùng Một số lĩnh vực sản xuất công nghiệp được đầu tư phát triển mạnh như: chế biến thủy hải sản, xay xát chế biến gạo, phân bón, thuốc sát trùng, thuốc thú y-thủy sản dùng trong nông nghiệp, bia, tân dược, vật liệu xây dựng, sản xuất và phân phối điện, việc nghiên cứu, ứng dụng công nghệ hiện đại vào sản xuất ngày càng được chú trọng và có xu hướng phát triển

- Thương mại, dịch vụ

Tổng mức hàng hóa bán lẻ và doanh thu dịch vụ năm 2012 thực hiện được 42.074.755 triệu đồng, tăng 16,95% so với năm 2011, chiếm 11,6% tổng giá trị bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ toàn vùng Nhờ cách làm sáng tạo, năng động, tình hình xuất khẩu có nhiều chuyển biến tích cực, dịch vụ vận tải chất lượng cao phát triển, mạng lưới bưu chính - viễn thông hiện đại được

mở rộng Chất lượng các dịch vụ tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, y tế, giáo dục - đào tạo, khoa học - công nghệ, du lịch, ngày càng được nâng cao, thu hút các nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội Hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng với 228 địa điểm giao dịch đã đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh

- Nông nghiệp

Ngành nông nghiệp - thủy sản phát triển theo hướng sản xuất tập trung, ứng dụng công nghệ - kỹ thuật cao và hình thành các vùng sản xuất hàng hóa lớn, chất lượng và hiệu quả cao với mô hình đa canh bền vững, vì vậy giá trị sản xuất nông nghiệp qua các năm điều tăng

Năm 2012 giá trị nông –lâm- ngư đạt 14.426.909 triệu đồng, tăng 27.741 triệu đồng, tương đương 0,19% so với năm 2011, tuy có tăng nhưng tỷ lệ tăng thấp Năm 2012 sản xuất nông nghiệp Cần Thơ được mùa, sản lượng và năng suất cây trồng vật nuôi đều tăng tạo niềm phấn khởi cho bà con nông dân, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế-xã hội Diện tích gieo trồng lúa cả năm thực hiện được 228.184 ha, sản lượng lúa đạt 1.318.241 tấn, giá trị sản xuất bình quân đạt 150 triệu đồng/ha canh tác, cao nhất từ trước đến nay Tuy nhiên tình hình dịch bệnh gia súc-gia cầm và giá thức ăn gia súc tăng, số lượng gia súc gia cầm giảm và gây nhiều thiệt hại cho ngành chăn nuôi Lâm nghiệp chủ yếu là trồng cây phân tán nhằm tạo cảnh quan môi trường, bóng mát, chắn gió, cản lũ, bảo vệ công trình xây dựng và đê bao

Ngành thủy sản được quy hoạch và đầu tư phát triển gắn với công nghiệp chế biến, xây dựng mô hình nuôi thủy sản theo tiêu chuẩn SQF 1000CM, theo hướng GAP, theo tiêu chuẩn an toàn vệ sinh thực phẩm Nhờ phát triển mạnh

mô hình nuôi công nghiệp, bán công nghiệp (khoảng 30-35%) và nuôi luân canh trong ruộng lúa, diện tích nuôi thủy sản đạt 12.550 ha

3.1.5 Thuận lợi và khó khăn

3.1.5.1 Thuận lợi

Cần Thơ là thành phố trực thuộc Trung ương, nằm ở vị trí trung tâm của vùng đồng bằng sông Cửu Long, là một trong 4 tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm của vùng đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL), vùng kinh tế trọng điểm

thứ tư của Việt Nam

Hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng phát triển: Với các cụm cảng đặc biệt cảng Cái Cui cảng biển lớn nhất của vùng, công suất thiết kế tiếp nhận tàu 10-20 ngàn tấn với sản lượng hàng hóa thông qua cảng dự kiến 4-5 triệu tấn/năm Sân bay Trà Nóc nối các tuyến bay trong nước, các tuyến bay

quốc tế Cầu Cần Thơ: là cầu lớn nhất Việt Nam nối liền trục giao thông bộ quan trọng của tuyến quốc lộ 1A từ TPCT đến TP.HCM, các tỉnh ĐBSCL và các tỉnh thành trong cả nước Đặc biệt rút ngắn thời gian đi lại từ 30-60 phút thời gian chờ đợi qua phà Đường cao tốc TP.HCM đi TPCT: Giai đoạn 1là công trình đường cao tốc được xây dựng nối TP.HCM với Tiền Giang và các tỉnh ĐBSCL

Về điện, nước: TP Cần Thơ hiện có nhà máy nhiệt điện Trà Nóc có công suất 200MW và đang xây thêm trung tâm điện lực Ô Môn có công suất 2.800MW, hiện nay đã có 01 tổ máy công suất 600MW đã hòa vào lưới điện quốc gia phục vụ (ĐBSCL) và cả nước Hai nhà máy cấp nước sạch có công suất 90.000m3/ngày đêm, dự kiến từ nay đến năm 2010 xây dựng thêm các nhà máy cung cấp nước sạch với công suất 150.000m3/ngày đêm đáp ứng nhu cầu cho các nhà đầu tư

Về ngân hàng: TPCT có 43 tổ chức tín dụng ngân hàng trong đó có 02 chi nhánh ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài và 02 văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài Ngoài ra, trên địa bàn thành phố còn có sự hiện diện 10 công

ty bảo hiểm, công ty cho thuê tài chính có uy tín trong và ngoài nước; đồng thời có các cơ sở nghiên cứu khoa học, đặc biệt có Viện nghiên cứu lúa ĐBSCL, nghiên cứu lai tạo giống chất lượng cao phục vụ cho ĐBSCL

Về Giáo dục - Đào tạo: TPCT có hệ thống các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và các trường dạy nghề Hằng năm đào tạo trên 26.000 cán bộ khoa học kỹ thuật và lao động chuyên nghiệp phục vụ cho TPCT và các tỉnh ĐBSCL

Về nông nghiệp: Với diện tích đất nông nghiệp 114.400 ha, sử dụng cho trồng lúa, hoa màu và các loại cây ăn quả Hàng năm, TPCT sản xuất được 1,1 đến 1,2 triệu tấn lúa, trong đó chế biến xuất khẩu từ 500 nghìn đến 600 nghìn tấn gạo đặc sản xuất khẩu, cây ăn quả rất đa dạng và phong phú sản lượng 113 nghìn tấn, thủy sản 160 nghìn tấn, chủ yếu là cá da trơn (chiếm khoảng 88% sản lượng thuỷ sản), gia cầm 20 nghìn tấn

- Về thương mại: TPCT có hơn 65 doanh nghiệp đang kinh doanh xuất nhập khẩu, có quan hệ thương mại với hơn 80 quốc gia trên thế giới, với nhiêu mặt hàng xuất khẩu như thủy hải sản chế biến (tôm, cá các loại), gạo, trái cây; rau quả, giày, dép da, may mặc và hàng thủ công mỹ nghệ

Về du lịch: TPCT có 115 khách sạn từ 1 đến 4 sao với gần 2.900 phòng, đáp ứng nhu cầu du khách với vẻ đẹp trời phú ngành du lịch không ngừng phát triển thu hút đông đảo khách du lịch

- Về các khu công nghiệp: Đã có 2 KCN tập trung là: KCN Trà Nóc có diện tích 300 ha và KCN Hưng Phú có diện tích 474 ha Hiện nay, thành phố đang thực hiện quy hoạch chi tiết cho 03 KCN tiếp theo đã được Thủ tướng Chính phủ chấp thuận là KCN Thốt Nốt 600 ha, KCN Ô Môn 600 ha và KCN Bắc Ô Môn 400 ha

- Về hợp tác đầu tư nước ngoài: Hiện nay TPCT có 49 dự án có vốn đầu

tư nước ngoài với tổng vốn đầu tư là 753,7 triệu USD, vốn thực hiện đạt 161,8 triệu USD, lao động có mặt thường xuyên trong doanh nghiệp là 5.000 người

3.1.5.2 Khó khăn

Công nghiệp chủ yếu vẫn là các ngành có trình độ công nghệ thấp, công nghệ sinh học và công nghệ cao chưa phát triển Nguồn nguyên liệu phục vụ sản xuất, chế biến xuất khẩu chưa ổn định, nhất là nguyên liệu thủy sản Lãi suất ngân hàng vẫn ở mức cao, chi phí đầu vào tăng khiến hoạt động sản xuất, kinh doanh của một số doanh nghiệp bị đình trệ, giải thể ảnh hưởng đến việc làm, thu nhập và đời sống người lao động

Hoạt động xúc tiến đầu tư - thương mại còn hạn chế, chưa hỗ trợ nhiều cho các doanh nghiệp trong việc tìm kiếm thị trường, đẩy mạnh xuất khẩu

Thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài thấp, quy mô dự án nhỏ

Thị trường xuất khẩu còn gặp ngiều khó khăn về giá và thị trường

Sản xuất nông nghiệp còn gặp nhiều khó khăn giá cả đầu ra mặt hàng nông sản xuống thấp, giá chi phí đầu vào tăng, người dân phải đối mặt với nhiều khó khăn mới, các chương trình phát triển nông nghiệp thực hiện chưa

đồng bộ, sản xuất riêng lẻ chưa có sự kết nối

Chất lượng nguồn nhân lực còn hạn chế, đặc biệt là chất lượng lao động nông thôn Việc thu hút đầu tư về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thấp, giá trị sản xuất nông nghiệp tăng chậm