đánh giá hoat ̣ động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh cần thơ

... ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH    NGUYỄN VĂN CỦA MSSV: C1200164 ĐÁNH GIÁ HOA ̣T ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN... động cho vay cho Ngân hàng thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ từ 2011 đến 06/2014 - Đánh giá hoạt động. .. dùng nhƣ hoạt động kinh doanh Chi nhánh nên tác giả chọn đề tài Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ làm khóa luận tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

  

NGUYỄN VĂN CỦA

ĐÁNH GIÁ HOA ̣T ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

LỜI CẢM TẠ

Có thể nói, suốt gần 02 năm học tập tại trường Đại học Cần Thơ là khoảng thời gian quý báu của em trên con đường học hỏi và rèn luyện bản thân Ngoài những nổ lực của riêng mình, sự tận tụy trong việc truyền đạt nhiều kiến thức của Thầy Cô, sự giúp đỡ của cơ quan thực tập, người thân và bạn bè đã giúp em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp như hôm nay

Nhân đây em xin gởi lởi cảm ơn chân thành đến Quý Thầy Cô trong Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh đã tận tụy vì sinh viên chúng em, truyền đạt cho em kiến thức quý báu làm nền tảng để bước vào đời Em xin cảm ơn những người Thầy Cô luôn nhiệt tình dạy dỗ, thương yêu và tận tụy chỉ dạy cho chúng em không những kiến thức thực tế về chuyên môn mà còn những bài học đạo đức và cách ứng xử tốt đẹp với mọi người Đặc biệt, em xin gởi lời tri ân sâu sắc đến Cô Đoàn Tuyết Nhiễn, người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trong suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp Em xin kính chúc

Cô luôn luôn có nhiều sức khỏe, may mắn và thành công trong cuộc sống

Em xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ đã tạo điều kiện cho em thực tập ở đây và luôn luôn động viên và giúp đỡ em Em xin cảm ơn tất cả các anh chị, đặt biệt là Anh Nguyễn Chí Hiếu Trưởng Phòng giao dịch SeABank Xuân Khánh, đã giúp em học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm hữu ích cho quá trình làm việc trong tương lai Em xin kính chúc sức khỏe và thành đạt đến với các thành viên trong mái nhà chung SeABank chi nhánh Cần Thơ

Cuối cùng, em xin cảm ơn sâu sắc đến Gia đình đã luôn vất vả nuôi dưỡng, tận tụy chăm sóc và hi sinh vì em Em cũng xin cảm ơn bạn bè, người thân luôn bên cạnh và tạo động lực cho em trong cuộc sống.

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014

Người thực hiện

Nguyễn Văn Của

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014

Người thực hiện

Nguyễn Văn Của

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ……

………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ……

……… …………

………

… ………

……… ………

………… ………

Cần Thơ, ngày tháng năm 2014

Trưởng đơn vị

MỤC LỤC

Trang

………

CHƯƠNG 1 1

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ từ 2011 đến 06/2014 2

1.3.1 Không gian nghiên cứu 2

1.3.2 Thời gian nghiên cứu 2

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 2

CHƯƠNG 2 3

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH 3

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 3

2.1.1 Tổng quan về tín dụng 3

2.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 10

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12

CHƯƠNG 3 15

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 15

ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 15

3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 15

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 15

3.1.2 Chiến lược phát triển 15

3.1.3 Phương châm hoạt động 16

3.1.4 Cơ cấu tổ chức 16

3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SEABANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06/2014 19

3.2.1 Thu nhập 19

3.2.2 Chi phí 21

3.2.3 Lợi nhuận 23

3.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA SEABANK CẦN THƠ TRONG NHỮNG NĂM QUA 24

3.3.1 Thuận lợi 24

3.3.2 Khó khăn 25

CHƯƠNG 4 26

4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA SEABANK TỪ 2011 ĐẾN 6/2014 26

4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ 2011 ĐẾN 6/2014 28

4.2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng chung của SeABank Cần Thơ 28

4.2.2 Thực trạng về cho vay tiêu dùng tại SeABank Cần Thơ từ năm 2011 đến 06/2014 36

4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ 2011 ĐẾN 06/2014 56

4.3.1 Hệ số thu nợ 56

4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 57

4.3.3 Dư nợ trên tổng nguồn vốn 58

4.3.4 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng 58

4.3.5 Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ cho vay tiêu dùng 59

CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 62

5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA SEABANK CẦN THƠ TRONG THỜI GIAN QUA 62

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA SEABANK CẦN THƠ 62

CHƯƠNG 6 66

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66

6.1 KẾT LUẬN 66

6.2 KIẾN NGHỊ 67

6.2.1 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 67

6.2.2 Đối với Chính quyền địa phương 68

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

DANH MỤC BẢNG

Trang

………

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank Cần Thơ 20

Bảng 4.1 Nguồn vốn của SeABank chi nhánh Cần Thơ4 27

Bảng 4.2 Hoạt động tín dụng tại SeABank Cần Thơ từ 2011 đến 06/2014

30

Bảng 4.3 Doanh số cho vay của SeABank Cần Thơ 37

Bảng 4.4 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của SeABank Cần Thơ 46

Bảng 4.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của SeABank Cần Thơ 50

Bảng 4.7 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 57

Bảng 4.6 Nợ quá hạn của SeABank chi nhánh Cần Thơ 54

DAMH MỤC HÌNH

Trang

………

Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức SeABank chi nhánh Cần Thơ 14

Hình 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank Cần Thơ 22

Hình 4.1 Nợ xấu của SeABank chi nhánh Cần Thơ 35

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Ngân hàng là một trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và

mở rộng các hoạt động (nhất là hoạt động tín dụng) là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển

Với định hướng phát triển là ngân hàng bán lẻ, phục vụ chủ yếu cho phân khúc khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đang từng bước cải thiện, nâng cao và đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

Hiện nay, một trong những sản phẩm mang lại thu nhập cao cho Ngân hang được ban lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chú trọng về chất lượng và định hướng phát triển mạnh trong thời gian tới là sản phẩm cho vay tiêu dùng Theo ông Trần Văn Chiến, Giám đốc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh cho biết: ―Nguồn vốn ngân hàng dành cho tiêu dùng rất dồi dào, mặt bằng lãi suất hạ và Ngân hàng không giới hạn cho vay với lĩnh vực này Việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cũng là một giải pháp quan trọng để kích thích nhu cầu mua sắm tiêu dùng trong nước, kích thích doanh nghiệp sản xuất và cần thêm vốn để kinh doanh, qua đó góp phần tăng trưởng

kinh tế‖

Bên cạnh đó, nhu cầu của con người ngày càng được tăng lên cùng với

sự phát triển của kinh tế xã hội, kèm theo đó là khả năng tài chính của con người trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho các nhu cầu ấy Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và cùng với su thế đa dạng hóa trong hoạt động của ngân hàng thương mại hết hợp với sự cạnh tranh trong việc giải quyết đầu ra cho nguồn vốn của ngân hàng thì mảng cho vay tiêu dùng được các ngân hàng

sử dụng như nghiệp vụ nhằm hướng tới một thị trường mới mẻ và đầy tiềm năng mà trước đây chưa được tập trung khai thác

Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ, tác giả nhận thấy cho vay tiêu dùng là một mảng kinh doanh rất tiềm năng trong giai đoạn hiện nay Với hy vọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nên tác giả chọn

đề tài ―Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ‖ làm khóa luận tốt nghiệp

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của đề tài là đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 06/2014, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cho Ngân hàng trong thời gian tới

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ từ 2011 đến 06/2014

- Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam

Á chi nhánh Cần Thơ từ 2011 đến 06/2014

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Không gian nghiên cứu

Đề tài đƣợc tác giả thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ

1.3.2 Thời gian nghiên cứu

Đề tài đƣợc thực hiện trong khoản thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ từ 11/8/2014 đến 17/11/2014 Số liệu đƣợc thu thập từ 2011 đến 06/2014

1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu

Đối tƣợng nghiên cứu là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ từ 2011 đến 6/2014

- Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc

và lãi sau một thời gian nhất định

- Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa

- Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán,… dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia (thụ trái – người cho vay) Như vậy, ―tín dụng‖ được diễn đạt bằng nhiều lời lẽ khác nhau, nhưng chúng cùng chỉ những hành động thống nhất: Hoạt động cho vay và đi vay, quan hệ này được ràng buộc trên cơ sở pháp luật hiện hành

-“Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản

tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán,

bảo lãnh NH và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” (Khoản 14 Điều 04 Luật các TCTD năm 2010)

2.1.1.2 Nguyên tắc tín dụng

Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.(tại Điều 06 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN)

a) Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

- Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự

- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật

và năng lực hành vi dân sự

b) Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

ii) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

iii) Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

iv) Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và

có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

v) Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính

phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Điều 07, Quyết định

1627/2001/QĐ-NHNN)

2.1.1.4 Các phương thức cho vay

Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay:

a) Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng

thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

b) Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác

định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất đình

c) Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn

để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các

dự án đầu tư phục vụ đời sống

d) Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với

một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một

tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của Quy chế này và Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành

e) Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác

định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

f) Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết

đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

g) Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ

chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

h) Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng

thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung

ứng dịch vụ thanh toán (Điều 16, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN) 2.1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng

2.1.2.1 Khái niệm

Theo Lê Thị Mận (2010, trang 35) ―Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay thường là người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và số lượng

thì rất đông‖

2.1.2.2 Đặc điểm

- Theo Lê Thị Mận (2010, trang 38) Quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường nhỏ hơn so với món vay kinh doanh Sở dĩ có đặc điểm này là do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không lớn Hơn nữa, khách hàng thường có sẵn một phần vốn tích lũy để đáp ứng nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ

- Ngân hàng tốn kém nhiều chi phí quản lý món vay do số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện Và để giải quyết trở ngại này, Ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh, phòng giao dịch hoặc đầu tư giao dịch online rất tốn kém Ngoài ra đối với món vay tiêu dùng, Ngân hàng phải bỏ ra chi phí để thẩm định, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ,…mà quy mô món vay nhỏ nên chi phí trên một đồng vốn huy động từ mỗi món vay là rất lớn so với món vay kinh doanh

- Rủi ro tín dụng cao: do nguồn trả nợ phụ thuộc rất lớn vào nguồn thu nhập của khách hàng, mà yếu tố thu nhập lại phụ thuộc vào trình độ, quá trình làm việc, kinh nghiệm trong nganh nghề kinh doanh của khách hàng Đây là một trọng trách không hề nhỏ dành cho cán bộ thẩm định, cũng như Ngân hàng nếu phải gánh chịu tổn thất Điều này đòi hỏi phải có sự tinh tường và khách quan trong việc đánh giá Thế nhưng, như một điều hiển nhiên, rủi ro

mà khoản vay mang lại cao, cộng thêm chi phí vốn cao nên Ngân hàng thường

áp dụng lãi suất khá cao dành cho các khoản vay tiêu dùng

- Khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất: Do khoản vay tiêu dùng thường là các khoản vay có giá trị nhỏ, không vì mục đích kinh doanh tạo ra lợi nhuận nên người đi vay không quan tâm quá nhiều đến chi phí vốn Họ thường quan tâm món vay đó có thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng hiện tại hay

không và số tiền phải trả trong mỗi kì là bao nhiêu hơn là lãi suất mà họ phải chịu, mặc dù lãi suất biểu hiện cho việc họ phải tốn thêm bao nhiêu tiền để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng so với sử dụng vốn tự có

- Nhu cầu vay tiêu dùng có tính nhạy cảm và phụ thuộc vào tình hình chung của nền kinh tế Cho vay tiêu dùng có tính chu kì Chúng tăng lên trong thời kì kinh tế tăng trưởng cao, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người dân tăng lên, đời sống được cải thiện, họ cảm thấy lạc quan hơn, nhu cầu mua sắm hàng hóa và sử dụng dịch vụ nhờ đó cũng tăng lên và

ngược lại

2.1.2.3 Vai trò

Không chỉ là một trong những lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho

NH, hỗ trợ tài chính tiêu dùng hiện nay còn là đề tài được quan tâm nhiều nhất trên các phương tiện truyền thông vì chính những tiện ích của chúng mang lại cho người tiêu dùng cũng như nhà sản xuất trong bối cảnh nền kinh tế chưa hoàn toàn lấy lại sức bật, còn DN thì vẫn khó khăn chồng chất (Peter S.Rose,

2001, trang 174)

a) Đối với nền kinh tế

Phát triển CVTD giúp tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa, dịch vụ trong nước, góp phần đẩy mạnh kích cầu nội địa, giải quyết hàng tồn kho, thúc đẩy SXKD và tăng trưởng kinh tế Bên cạnh đó, các cơ hội việc làm được tạo ra nhiều hơn, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, giảm thiểu tệ nạn xã hội và nâng cao thu nhập của người dân, góp phần thực hiện mục tiêu an sinh xã hội, phát triển bền vững của đất nước

b) Đối với người đi vay

Thông qua tiện ích từ CVTD, khách hàng có thể được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, nâng cao mức sống về vật chất lẫn tinh thần Họ cảm thấy thêm yêu đời và tận hưởng cuộc sống lành mạnh, hăng hái làm việc, tạo ra thêm nguồn thu nhập Ngoài ra, KH còn được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời để tích lũy hàng hóa ở hiện tại và bán ra trong tương lai khi giá cả đang có

xu hướng giảm (bất động sản, ô tô,…), đặc biệt là những trường hợp cấp bách

như chữa bệnh hay học tập thì vai trò của khoản vay tiêu dùng lại càng rõ nét

c) Đối với ngân hàng

CVTD là loại hình cấp tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho

NH bởi lãi suất thường được định cao hơn so với các món vay khác Đây cũng

là một cách để NH đa dạng hóa danh mục đầu tư, nhờ đó phân tán được rủi ro

trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Hơn thế nữa, cung ứng dịch vụ này cũng giúp NH phát triển, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng cũng như người thân quen của họ nhằm tìm kiếm thêm nhiều nhóm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị phần phát triển dịch vụ ở mọi lĩnh vực, làm tăng khả năng cạnh tranh, quảng bá hình ảnh và nâng cao uy tín của NH trên thị trường

Tóm lại, việc ngân hàng kinh doanh mảng CVTD không chỉ có lợi cho ngân hàng mà còn cho cả người dân, doanh nghiệp và nền kinh tế Tuy nhiên, nếu các khoản vay này tài trợ cho những hàng hóa, dịch vụ trong nước thì mới

có tác dụng kích cầu tích cực cho nền kinh tế Còn ngược lại, người dân tiêu dùng quá nhiều vào hàng ngoại, không những không kích cầu mà còn giảm tiết

kiệm trong nước

2.1.2.4 Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng

Theo Lê Thị Mận (2010, trang 46-47), CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình Đối tượng đi vay tiêu dùng là công dân Việt Nam hay cá nhân nước ngoài, có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự, có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết và thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay theo qui định của ngân hàng Thông thường khách hàng vay ở dạng này phải có nguồn thu nhập tương đối ổn định

Xuất phát điểm của việc đi vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng hàng hóa, dịch vụ và năng lực tài chính của khách hàng Đối với cá nhân có thu nhập trung bình như công nhân, tiểu thương nhỏ,…nhu cầu về sự vay mượn thường để cân đối giữa thu nhập và chi tiêu Họ thường vay mượn từ bên ngoài (người thân, bạn bè, tín dụng đen,…) để đáp ứng nhu cầu vốn trong ngắn hạn hơn là tiếp cận sản phẩm CVTD từ ngân hàng Hơn nữa, họ không

đủ điều kiện và trình độ để tiếp cận loại hình dịch vụ này

Với những cá nhân có mức thu nhập trung bình khá như công chức Nhà nước, nhân viên văn phòng,… nhu cầu tiêu dùng có xu hướng tăng do họ mong muốn nâng cao thêm chất lượng cuộc sống về mặt vật chất lẫn tinh thần.Thêm nữa, họ có thể am hiểu, tiếp cận các dịch vụ của NH một cách dễ dàng, cùng với nguồn thu nhập ổn định, đây là phân khúc khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần quan tâm

Ở tầng lớp dân cư có thu nhập cao, nhu cầu về tín dụng tiêu dùng cũng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán, nhất là khi vốn của họ đã nằm

trong các khoản đầu tư dài hạn nhưng họ cần tiền để giải quyết các vấn đề về mua sắm, du lịch,…trong một thời điểm nào đó

Nhu cầu vay tiêu dùng của hầu hết các đối tượng trên thường biểu hiện qua các mục đích như: mua, sửa chữa hay nâng cấp nhà ở, mua xe hơi, xe gắn máy, bất động sản, đồ dùng sinh hoạt có giá trị hay các chi phí khác như du

lịch, cưới hỏi, học tập,…

2.1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay tiêu dùng theo những tiêu chí nhất định Việc phân loại hợp lý, khoa học sẽ là tiền đề để các ngân hàng xây dựng điều kiện vay và qui trình tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời phục vụ tốt hơn nhu cầu đa dạng, phong phú cho khách hàng

a) Cho vay theo thời hạn

Theo (Thái Văn Đại, 2012, trang 42), cho vay theo thời hạn là khoảng thời gian mà người vay được quyền sử dụng vốn vay và thời gian được tính từ khi người vay rút khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ Các loại cho vay theo thời hạn:

Cho vay ngắn hạn: Là những khoản vay có thời hạn cho vay đến một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân

Cho vay trung hạn và dài hạn: lần lượt là những khoản vay có thời hạn cho vay từ 1-5 năm và trên 5 năm Loại cho vay này được cung cấp để mua sắm tài sản cố định hoặc cải tiến đổi mới kỹ thuật và mở rộng sản xuất có qui

mô tương đối lớn

b) Cho vay theo mục đích

Là hình thức cho vay cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu theo từng mục đích sử dụng khác nhau của người tiêu dùng như mua ô tô, mua nhà, cho con

đi du học hoặc vay sản xuất kinh doanh (Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh,

2010, trang 33)

c) Cho vay theo hình thức đảm bảo

Cho vay có đảm bảo: là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, ngân hàng còn nắm giữ tài sản của người vay với mục đích xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay hoặc tạo ra nguồn thu nợ thứ hai khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng (Thái Văn Đại, 2012, trang 50)

Cho vay không có đảm bảo: Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng hoặc những khách hàng có uy tín, có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay tín chấp (Thái Văn Đại,

2012, trang 58)

2.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng

2.1.3.1 Một số khái niệm

a) Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát vay cho khách hàng, không kể đến món vay đó thu hồi về được hay chưa trong

một thời gian nhất định

b) Doanh số thu nợ

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã thu về

được vào một thời điểm nhất định nào đó

c) Dư nợ

Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã phát vay mà chưa đến hạn thu hồi hoặc chưa thu hồi được trong một thời điểm nhất định Do đó, dư nợ cho vay bao gồm nợ trong hạn và nợ quá hạn Công thức dư nợ cho vay:

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV trong kỳ - DSTN trong kỳ

DSCV: Doanh số cho vay

DSTN: Doanh số thu nợ

d) Nợ quá hạn

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn (Khoản 5 Điều 2 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN) Tiền vay đã đến hạn trả nhưng KH chưa thanh toán được, khi đó NH làm thủ tục chuyển sang nợ quá hạn (nợ từ nhóm 2-5) Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp

vụ tín dụng của ngân hàng

e) Nợ xấu

―Nợ xấu‖ (NPL) là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 quy định tại Điều

6 Quyết định số 493 /2005/QĐ-NHNN Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ

để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng

2.1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động

a) Hệ số thu nợ

Hệ số này đánh giá công tác thu hồi nợ vay của ngân hàng cũng như khả năng trả nợ của khách hàng thông qua mối quan hệ giữa DSCV và DSTN trong kì Ngân hàng có hệ số thu nợ càng gần bằng 1 thì công tác thu hồi nợ của ngân hàng đạt chất lượng càng cao

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) =Doanh số thu nợ

Dư nợ bình quân Trong đó, dư nợ ngắn hạn bình quân được tính theo công thức sau:

Dư nợ bình quân =Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

2

c) Tỷ trọng cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này đánh giá trong cơ cấu dư nợ của ngân hàng thì dư nợ CVTD chiếm bao nhiêu phần trăm, từ đó, đánh giá con số đó có hợp lý không, có phát triển đồng bộ với quy mô của ngân hàng hay chưa để đề xuất giải pháp thích hợp

e) Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ

Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Chúng đánh giá khả năng thu hồi nợ của ngân hàng cũng như đo lường rủi ro

mà ngân hàng phải đối mặt Các tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, độ rủi ro càng cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ (%) = Nợ xấu

Tổng dư nợ x 100

f) Tổng dư nợ CVTD trên tổng nguồn vốn huy động

Tổng dư nợ CVTD trên VHĐ = Tổng dư nợ CVTD/Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này phản ánh trong 100 đồng vốn của Ngân hàng có bao nhiêu đồng được sử dụng trong việc cho vay tiêu dùng, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, thể hiện Ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn hay chưa

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu sử dụng trong đề tài được thu thập từ Phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ từ 2011 đến tháng 6/2014

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

yo : chỉ tiêu năm trước

y1 : chỉ tiêu năm sau

∆y : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục

b) Hình thức so sánh số tương đối

Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế Công thức tính:

∆y = (y1 / y0 ) *100%

Trong đó:

yo : chỉ tiêu năm trước

y1 : chỉ tiêu năm sau

∆y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

- Kỹ thuật so sánh: Có hai kỹ thuật so sánh gồm kỹ thuật so sánh theo chiều ngang và kỹ thuật so sánh theo chiều dọc Kỹ thuật so sánh theo chiều ngang xác định các tỷ lệ và xu hướng biến động giữa các kỳ của một chỉ tiêu Trong khi kỹ thuật so sánh theo chiều dọc xác định mối tương quan giữa các chỉ tiêu của từng kỳ

2.2.2.2 Phương pháp thống kê mô tả

- Phương pháp thống kê mô tả: ―là các phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu‖ (Mai Văn Nam,

2008, trang 12)

* Ngoài ra, đề tài còn sử dụng các kỹ thuật so sánh sau:

- So sánh theo chiều ngang: nhằm xác định các tỷ lệ và xu hướng biến động giữa các kỳ của 1 chỉ tiêu

- So sánh theo chiều dọc: nhằm xác định mối tương quan giữa các chỉ tiêu của từng kỳ‖ (Trần Bá Trí, 2012)

- Phương pháp tỷ số tài chính: sử dụng các chỉ số tài chính có liên quan đến hoạt động tín dụng để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của đề tài (Nguyễn Minh Kiều, 2010, trang 45)

Áp dụng cho từng mục tiêu cụ thể:

- Mục tiêu cụ thể 1: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả trong đó sử dụng kết hợp các hình thức so sánh tuyệt đối và tương đối cũng như các kỹ thuật so sánh theo chiều dọc và chiều ngang trong bảng kết quả hoạt động kinh doanh và các chỉ tiêu tổng DSCV, DSTN và dư nợ phân theo ngành kinh tế

Để đánh giá hoạt động kinh doanh và hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 06/2014

- Mục tiêu cụ thể 2: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết hợp với phân tích tỷ số tài chính các chỉ tiêu đánh giá như: vòng quay vốn tín dụng, hệ

số thu nợ, dư nợ tiêu dùng trên tổng nguồn vốn, tỷ trọng cho vay tiêu dùng và

tỷ số nợ quá hạn trên dư nợ cho vay tiêu dùng, qua đó để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng từ năm 2011 đến 06/2014

- Mục tiêu cụ thể 3: Dựa vào các phân tích trên, sử dụng phương pháp thống kê mô tả để đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank Cần Thơ

CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI

NHÁNH CẦN THƠ

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

SeABank Cần Thơ được thành lập ngày 15 thàng 5 năm 2008 tại địa chỉ 112A Trần Văn Khéo, Quận Ninh Kiều Thành Phố Cần Thơ Hiện tại đã được dời sang trụ sở mới tại 28 Lý Tự Trọng, Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ Chi nhánh Cần Thơ là chi nhánh đầu tiên của SeABank tại khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long ( ĐBSCL) Sự kiện khai trương SeABank Cần Thơ đã đánh dầu bước phát triển về quy mô mạng lưới của SeABank, đồng thời mở đầu cho

sự phát triển của Ngân hàng tại Cần Thơ cũng như khu vực ĐBSCL SeABank mong muốn mang đến cho khách hàng trong khu vực những sản phẩm Ngân hàng đa dạng, dịch vụ chuyên nghiệp, chất lượng cao cùng nhiều tiện ích cho khách hàng Hiện nay Chi nhánh có 2 đơn vị trực thuộc ở các địa bàn trọng điểm của Thành phố Cần Thơ ( SeABank Xuân Khánh, SeABank Bình Thủy)

3.1.3 Phương châm hoạt động

Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước

Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, quản lý tín dụng và quản lý rủi ro Phối hợp với các phòng ban/bộ phận chức năng phát triển hình ảnh, sản phẩm và

mở rộng mạng lưới hoạt động của SeABank Công tác quản lý nhân sự và xây đựng đổi ngũ kể cận

- Phó giám đốc chi nhánh

Hỗ trợ giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng kế hoạch và triển khai kế hoạch kinh doanh của chi nhánh và các PGD trực thuộc Phối hợp với GĐCN trong việc tổ chức, điều hành và quản lý việc triển khai kế hoạch kinh doanh của chi nhánh và các PGD trực thuộc Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, quản lý tín dụng và quản lý rủi ro theo sự phân công, ủy nhiệm của GĐCN

Phối hợp với các phòng ban/bộ phận chức năng phát triển hình ảnh, sản phẩm và mở rộng mạng lưới hoạt động của SeABank Công tác quản lý nhân

sự và xây đựng đổi ngũ kể cận

Quản lý nhân sự và xây dựng đội ngũ kế cận theo sự phân công và ủy nhiệm của GĐCN

(Nguồn: từ SeABank chi nhánh Cần Thơ)

Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức SeABank chi nhánh Cần Thơ

GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

P Giám Đốc

Chuyên viên hỗ trợ tín dụng

Chuyên viên hỗ trợ hoạt động

Chuyên viên hành chính nhân sự

Chuyên viên phát triển kinh doanh

Trưởng quỹ Trưởng nhóm Giao dịch viên

Giao dịch viên và ngân quỹ

Trưởng Phòng KHCN

Chuyên viên quan hệ Khách hàng

Trưởng nhóm Giao dich viên

Giao dịch viên

và Ngân quỹ

Trưởng Phòng Giao Dịch

Chuyên viên quan hệ khách hàng

SME

Chuyên viên quan hệ khách hàng

PRO Trưởng phòng KHDN

- Chuyên viên quản lý rủi ro

Chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hoàn thiện của bộ hồ sơ tín dụng Thẩm định đánh giá rủi ro của các khoan vay tín dụng tại chi nhánh và đưa ra kiến nghị

Thực hiện giám sát và báo cáo rủi ro tín dụng tại chi nhánh Báo cáo tình hình thu hồi nợ quá hạn tại chi nhánh và báo cáo khác theo yêu cầu tới phòng quản lý rủi ro của hội sở

Qua việc thẩm định hồ sơ tín dụng đóng góp vào việc nâng cao kỹ năng

và nghiệp vụ cho các nhân viên quản lý quan hệ khách hàng cá nhân, chuyên viên quản lý khách hàng SME/PRO và trưởng phòng của 2 Ban này (nếu cần thiết)

- Trưởng phòng khách hàng cá nhân

Đề xuất kế hoạch và phương án kinh doanh đối với khách hàng cá nhân

Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh Quản lý chuyên môn, nghiệp vụ của phòng Phát triển và đào tạo nhân lực

- Trưởng phòng khách hàng SME/PRO

Đề xuất chiến lược và kế hoạch kinh doanh của chi nhánh trên thị trường khách hàng SME & PRO Tổ chức thực hiện kế hoạch hinh doanh Chịu trách nhiệm hoàn thành chỉ tiêu về doanh số và công thức phát triển khách hàng SME & PRO trên địa bàn Quản lý chuyên môn, nghiệp vụ của phòng Phát triển và đào tạo nhân lực

- Trưởng phòng quản trị và hổ trợ hoạt động

Quản lý chuyên môn, nghiệp vụ của phòng Phát triển và đào tạo nhân lực Tùy từng trường hợp Trưởng phòng quản trị và hỗ trợ hoạt động có thể thay thế nhóm hỗ trợ tín dụng hoặc giám đốc chi nhánh

- Trưởng phòng giao dịch

Đề xuất kế hoạch và phương án kinh doanh đối với KHCN Tổ chức và quản lý hoạt động của PGĐ Quản lý nghiệp vụ chuyên môn và chất lượng nghiệp vụ của phòng Quản lý và phát triển nhân viên

3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SEABANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2011 ĐẾN 06/2014

Hoạt động kinh doanh tiền tệ của các NHTM không nằm ngoài mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro và chi phí Trước khi đi vào tìm hiểu sâu về mảng cho vay tiêu dùng, đề tài đi vào phần phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank chi nhánh Cần Thơ trong khoản thời gian từ năm 2011 đến 06/2014 Điều này giúp chúng ta có cái nhìn bao quát chung về tình hình kinh doanh của chi nhánh, từ đó thấy được những thuận lợi, khó khăn nhằm đề xuất các giải pháp quản lí các khoản chi phí hợp

lí, tăng trưởng thu nhập và lợi nhuận nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Trong khoản thời gian từ năm 2011 đến 06/2014 hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có nhiều biến động Cả thu nhập, chi phí và lợi nhuận điều không ổn định có xu hướng giảm trong năm 2012 nhưng lại tăng trở lại trong năm 2013 Do tốc độ tăng trong năm 2013 của thu nhập cao hơn so với chi phí nên lợi nhuận trong năm 2013 tăng 161% so với 2012 đây là một tín hiệu khả quan cho sự nổ lực của Ngân hàng trong việc giữ chi phí ở mức hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Kết quả hoạt động kinh doanh mà SeABank đạt được trong 3 năm được thể hiện như sau:

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank Cần Thơ từ năm 2011 đến 06/2014

Tổng chi phí 32.032 25.736 25.930 14.733 17.104 -6.296 -19,66 194 0,75 2.371 16,09

1.Chi phí lãi 22.063 23.657 24.382 13.862 16.110 1.594 7,22 725 3,06 2.248 16,22 2.Chi phí ngoài lãi 9.969 2.079 1.548 871 994 -7.890 -79,15 -531 -25,54 123 14,12

Lợi nhuận 2.911 818 2.135 918 1.071 -2.093 -71,90 1.317 161,00 153 16,67

Bước sang năm 2012, Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, sức hấp thụ vốn của các Doanh nghiệp còn yếu và Ngân hàng cũng thận trọng hơn trong việc sàng lọc Khách hàng để cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, làm cho tổng thu nhập của Ngân hàng giảm 24,01% so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu của tổng thu nhập năm 2012 giảm là do nguồn thu nhập từ lãi chiếm 96,5% trong tổng thu nhập của Ngân hàng giảm 25,41% so với 2011 Theo báo cáo của Bộ tài chính thống kê tình hình kinh tế cả nước năm 2012 ngổn ngang những thách thức và khó khăn: bất động sản đóng băng, hơn 26.000 doanh nghiệp phá sản, tốc độ tăng trưởng GDP nước ta chỉ ở mức 5,03% (được xem là mức thấp nhất trong vòng 13 năm trở lại đây) Ngoài ra, Chính phủ còn thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát, khi con số này năm 2011 lên đến trên 18% Theo đó tín dụng được định hướng sẽ tập trung cho các lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp và nông thôn, tín dụng phi sản xuất sẽ tiếp tục được kiểm soát chặt chẽ Thế nhưng, tình trạng lạm phát gia tăng, người dân thắt chặt chi tiêu, sức hấp thụ của thị trường yếu,

DN không có đầu ra để tăng gia sản xuất, hàng tồn kho ứ đọng, NH lại càng thận trọng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với KH làm tình hình kinh doanh gặp nhiều khó khăn, lợi nhuận giảm sút

Phần lớn các Doanh nghiệp không tiếp cận được với vốn vay và đặt biệt

là với phương châm phát triển toàn diện, an toàn và hiệu quả SeABank Cần Thơ đã thắt chặt quy chế cho vay để đảm bảo an toàn Do đó mà làm cho thu nhập từ lãi của Ngân hàng giảm mạnh, làm ảnh hưởng đến tổng thu nhập của Ngân hàng trong năm 2012

Bước sang năm 2013, theo Tổng cục thồng kê tình hình kinh tế cả nước khá hơn, được thể hiện qua chi số GDP tăng 5,42% so với năm 2011, bên cạnh

đó SeABank chi nhánh Cần Thơ cũng dễ dàng hơn cho các Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, bằng chứng là lãi suất cho vay bình quân năm 2013 là 18,33

%/năm thấp hơn so với năm 2012 là 20,31%/năm Ngân hàng đã điều kiện nhưng phải đảm bảo an toàn tránh rủi ro Vì thế hoạt đông cho vay của Ngân hàng phát triển hơn được thể hiện qua thu nhập từ lãi của Ngân hàng tăng 5,15% và thu nhập ngoài lãi cung tăng 15,42% sơ với năm 2012

3.2.2 Chi phí

Một trong những cách để tối đa hóa lợi nhuận trong kinh doanh là tối thiểu hóa chi phí Nhận thấy, tổng chi phí của Ngân hàng Đông Nam Á chi

nhánh Cần Thơ không ổn định Mối quan hệ giữa chi phí và thu nhập được thể hiện qua biểu đồ sau:

Triệu đồng

(Nguồn: từ phòng khách hàng cá nhân của SeABank)

Hình 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank Cần Thơ Nhìn chung, sự sụt giảm của tổng chi phí đi đôi với việc tổng thu nhập giảm Trong năm 2012 trong điều kiện kinh tế có nhiều chuyển biến phức tạp

và hết sức khó khăn, do đó việc chi phí Ngân hàng giảm hơn 19% đây là dấu hiệu tích cực Ta thấy, chi phí lãi của Ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm nguyên nhân là do tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng, để lớn mạnh Ngân hàng phải có nguồn vốn dồi dào, tuy vốn Ngân hàng chủ yếu là vốn huy động phải chịu áp lực trả lãi tiền gửi của Khách hàng, nhưng nếu cho vay tốt, trong điều kiện tế bổn định đây sẽ là nguồn thu lớn để bù đắp chi phí lãi của Ngân hàng Tổng chi phí giảm chủ yếu là giảm phần chi ngoài lãi, chi phí ngoài lãi của Ngân hàng năm 2012 giảm 79,15% so với 2011 và tiếp tục giảm 25,54% trong năm 2013 Nguyên nhân là trong năm 2011 do SeABank

có thuê thêm 2 căn nhà ( tại Phường Cái Khế, Quận Ninh Kiều và Quận Ô Môn) nhằm mở rộng qui mô hoạt động làm cho làm cho chi phí ngoài lãi cao Nhưng đến năm 2012 và 2013 môi trường kinh doanh ngày càng gay gắt buộc SeABank ý định mở rộng qui mô không thành

Mỗi năm SeABank đều đánhgiá nhân sự để đảm bảo lực lượng nhân sự của mình đầy chất lượng nhằm năng cao hiệu quả hoạt động cho những năm tới Nên năm 2012 gần 20% nhân viên của SeABank bị sa thải do không đủ

yêu cầu về trình độ chuyên môn cũng như là hiệu quả làm việc Cùng dịp này,

có một số nhân viên đã tự nguyện viết đơn xin nghỉ việc với lý do không phù hợp với chính sách của Ngân hàng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế bất ổn Ngân hàng hạn chế cho vay trong năm 2012, nên Ngân hàng phải giảm thu hút khách hàng bằng cắt giảm các chương trình khuyến mãi, quà tặng, làm tốn kém nhiều chi phí Ngoài ra, Ngân hàng nhận định không phải tất cả các khách

hàng đều tốt, một trong những cách giảm chi phí trong điều kiện kinh tế khó

khăn là ―sa thải‖ những khách hàng đắt giá và có chi phí duy trì quan hệ cao khiến Ngân hàng phải hứng chịu sự phức tạp hoặc các hoạt động dịch vụ đắt hơn giá trị mà khách hàng đó có thể mang lại Do đó, SeABank đã không ngại trong việc loại bỏ các mối quan hệ phải tốn nhiều chi phí đó

Sự giảm sút đáng kể của lợi nhuận vào năm 2012 giảm tương đương trên 71,9% so với 2011 Điều này có thể lý giải bởi tiếp theo xu hướng năm 2011, nền kinh tế nước ta lâm vào tình trạng vô cùng khó khăn, nhất là trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều tình huống biến động phức tạp Lần đầu tiên con số nợ xấu được công bố một cách rộng rãi trên các dòng chảy thông tin kinh tế vĩ mô Đặc biệt là sự quan tâm của NHNN trong việc xử lý nợ xấu, là tiền đề và sự chuẩn bị cho tiến trình thành lập công ty quản lý tài sản Việt Nam (VAMC) trong năm 2013 Và năm 2012 SeABank phải tăng cường trích lập dự phòng rủi ro cao hơn 2011 là 47,05%, cho thấy Ngân hàng đang thận trong hơn trong việc đảm bảo an toàn để bù đấp cho các khoản nợ xấu

Có thể nói, kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động SXKD khiến lợi nhuận sụt giảm là bối cảnh chung của toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, kết quả kinh doanh trong năm 2012 không đạt hiệu quả cao lại là động lực cho SeABank Cần Thơ trong việc phục hồi lại đà tăng trưởng Minh chứng cho điều này là lợi nhuận năm 2013 của chi nhánh đạt 2.235 triệu đồng (tỷ lệ tăng 161,0% so với năm 2012) Mặc dù tổng chi phí trong năm 2013 tăng 0,75% nhưng thu nhập lại tăng trưởng hơn 5% so với năm 2012 Đây có thể được

xem là thành công của toàn chi nhánh Bởi lẽ, 2013 tiếp tục là một năm khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam nhưng dưới sự điều hành, quản trị đúng đắn của ban lãnh đạo và những nỗ lực đáng khích lệ của toàn thể nhân viên mà lợi nhuận đã có sự tăng trưởng trở lại, mở ra một niềm tin mới về năng lực cạnh tranh của chi nhánh cũng như sự tăng trưởng tiếp theo của SeABank Cần Thơ trong tương lai

Dựa vào bảng 3.1 ta thấy, lợi nhuận trước thuế của SeABank Cần Thơ đạt trong 6 tháng đầu năm 2013 và 2014 có xu hướng tăng Mặc dù tốc độ tăng trưởng của thu nhập có chênh lệch ít so với tốc độ tăng trưởng của chi phí nhưng nhờ doanh thu có giá trị cao hơn chi phí nên lợi nhuận trong giai đoạn 06/2014 tăng trưởng khá cao đạt 26,67% cùng hướng với doanh thu và chi phí

sơ với 06/2013

Trong 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, nhìn chung hoạt động kinh doanh của chi nhánh còn đứng trước những thách thức, khó khăn khi kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái, nhiều Doanh nghiệp tiêu vong, sản xuất thu hẹp, lạm phát đang trong mục tiêu kiềm chế của chính phủ, đời sống người dân còn khó khăn Nhưng thương hiệu SeABank ngày càng được biết đến trên thị bàn Thành phố Cần Thơ Đây là tín hiệu khả quan và đánh dấu sự

nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên trong mái nhà chung SeABank chi nhánh Cần Thơ

3.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA SEABANK CẦN THƠ TRONG NHỮNG NĂM QUA

2004 lên 62,9 triệu đồng (tương đương 2.989 USD) năm 2013 thực hiện tốt các giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội; Cả thành phố đang chuyển mình vươn lên để xứng tầm là động lực phát triển, là đầu tàu kinh tế của vùng đồng bằng sông Cửu Long‖

Thêm vào đó, tuy hoạt động từ 5/2008 cách đây chưa lâu nhưng hình ảnh SeABank chi nhánh Cần Thơ được nhiều người biết đến.Cho thấy Ngân hàng tạo được vị thế trong ngành và niềm tin đối với khách hàng Cùng với hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng được đầu tư hiện đại, đảm bảo tính chính xác, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí trong mọi giao dịch với khách hàng Ngoài ra, hầu hết các nhân viên đều có tay nghề và trình độ chuyên môn nghiệp vụ nên công việc được tiến hành thuận lợi, trôi trải Hơn thế nữa, họ cũng là đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động, luôn có thái độ hòa nhã, thân thiện với khách hàng, nhờ đó tạo được thiện cảm và sự ủng hộ, gắn bó của cả khách hàng Doanh nghiệp và cá nhân trong thời gian dài

- Tiếp theo đó, Ngân hàng còn nợ xấu, tuy có cải thiện trong những năm gần đây, nhưng cần cố gắng hơn từ khâu thẩm định cho tới lúc giải ngân Nhằm đảm bảo các món vay an toàn

- Hơn nữa Ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thêm khách hàng mới và mở rộng phát triển thị phần tại Thành phố Cần Thơ do SeABank phải đối đầu với những đối thủ cạnh tranh đã hoạt động từ lâu như: Agribank, Vietinbank và Vietcombank … Ngoài ra, các NH khác trên địa bàn cũng sốt sắng trong việc nâng cao vị thế, là đối thủ cạnh tranh gay gắt của Cần

Thơ trong giai đoạn sắp tới

CHƯƠNG 4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á

CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA SEABANK TỪ 2011 ĐẾN 6/2014

Để có thể thực hiện chức năng trung gian tài chính, phát triển nghiệp vụ tín dụng, các NHTM phải có một nguồn vốn dồi dào, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng trong quá trình hoạt động, duy trì và phát triển của một ngân hàng Các NHTM cần phải cân đối nguồn vốn của mình không chỉ đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn nhằm mục đích tối đa hóa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Nguồn vốn của Chi nhánh bao gồm vốn huy động tại chỗ và vốn điều chuyển tại hội sở, trong đó VHĐ tại chỗ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn

Tổng nguồn vốn của Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Cần Thơ không

ổn định qua các năm Cụ thể, Năm 2011 tổng nguồn vốn đạt 106.595 triệu đồng, trong đo vốn huy động chiếm 81,55% trên tổng nguồn vốn Trong khi cơn sốt giá vàng đang diễn ra, giá vàng trong nước cao vào cuối năm 2011, theo Công ty PNJ niêm yết giá vàng Phượng Hoàng cuối năm 2014 giá vàng đạt mức 42,3 triệu động/lượng tăng gần 18% so với đầu năm 2011 Bên cạnh đó, NHNN cũng đã ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03 tháng 03 năm 2011 quy định mức lãi suất trần huy động đối với VNĐ là 14%/năm vì thế một phần vốn nhàn rỗi trong dân cư đã chuyển dần sang đầu tư vào các lĩnh vực khác do lãi suất tiết kiệm nhận được trở nên kém hấp dẫn hơn trong lúc lạm phát có xu hướng tăng cao Nên Ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn cho việc huy động vốn tại chổ Do đó, để bổ sung vốn hoạt động cho vay trong năm 2011 SeABank Cần Thơ cần phải điều chuyển vốn từ Hội sở về và con số này là 19.671 triệu đồng chiếm 18,45% trên tổng nguồn vốn

Bảng dưới đây sẽ mô tả chi tiết quy mô vốn của Ngân hàng trong giai

đoạn từ năm 2011 đến 06/2014 cụ thể như sau:

Bảng 4.1 Nguồn vốn của SeABank chi nhánh Cần Thơ từ 2011 đến 06/2014

Dựa vào bảng 4.1 ta thấy, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn

là nguồn vốn huy động chiếm 81,5% trong năm 2011 và 100% trong những năm tiếp theo Điều này cho thấy Ngân hàng rất thành công trong việc huy động vốn tại chỗ để giảm chi phí hoạt động cho Ngân hàng Trong nguồn vốn huy động, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng rất cao

Nguyên nhân tăng là do Ngân hàng đã có những thay đổi trong chính sách lãi suất như là: Ngân hàng đã áp dụng lãi suất bậc thang cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, Ngân hàng đã tạo được uy tín cho khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Ngân hàng đã tạo ra được nhiều sản phẩm tiền gửi như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm giành cho học sinh với lãi suất hấp hẫn, đã thu hút được sự chú ý và thiết lập được các mối quan hệ thân thiết với khách hàng, tạo được uy tín lớn nên ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Bên cạnh đo, tuy chiếm tỷ trọng không cao, nhưng tiền gửi thanh toán có su hướng tăng đều qua các năm

Đây là dấu hiệu tốt cho Ngân hàng Đông Nam Á Cần Thơ trong việc ổn định nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng trong giai đoạn hiện nay Ngoài ra, nhờ sự nổ lực của Ban lãnh đạo và tất cả các nhân viên trong Ngân hàng từ năm 2012 đến 06 tháng đầu năm 2014 huy động vốn tại chổ đã đáp ứng đủ nhu cầu vốn của khách hàng cũng như chi phí hoạt động của Ngân hàng, nên SeABank Cần Thơ đã không điều chuyển vốn thêm từ Hội sở, từ đó giúp cho Ngân hàng giảm đi một phần chi phí

4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ 2011 ĐẾN 6/2014

4.2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng chung của SeABank Cần Thơ

Có thể nói, các NHTM để đạt được hiệu quả kinh doanh cao thì các cần phải phát triển mảng tín dụng hiệu quả Điều này không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp việc sản xuất hàng hóa được lưu thông, thúc đẩy nền kinh tế thị trường của cả nước phát triển nói chung, khu vực TP Cần Thơ

và các vùng lân cận nói riêng Trên đây, đề tài đã khái quát quy mô và cơ cấu nguồn vốn của SeABank, tiếp theo đề tài sẽ phân tích việc Ngân hàng sử dụng nguồn vốn của mình để cho vay và hiệu quả của hoạt động này như thế nào qua các chỉ tiêu được trình bày dưới đây

Theo lẽ dĩ nhiên, tín dụng là một thuật ngữ dùng chung cho các hoạt động cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh,… của NHTM Nhưng trong phạm vi bài viết, tác giả sử dụng khái niệm tín dụng đồng nghĩa với ―cho vay‖, bởi lẽ đây là hoạt động chính yếu và

chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của SeABank chi nhánh Cần Thơ Kết quả của hoạt động tín dụng của chi nhánh giai đoạn từ năm 2011 đến 06/2014 được thể hiện cụ thể như sau:

a) Nhận xét về doanh số cho vay

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoản thời gian nhất định Nhìn chung qua bảng số liệu thống kê, ta thấy DSCV của Chi nhánh không ổn định

Cụ thể, năm 2012 chỉ tiêu này đạt 15.440 triệu đồng, giảm tương đương 83,24% so với năm 2011 và bước sang năm 2013 doanh số cho vay tăng 223.04% so với năm 2012, đây được xem là sự nhảy vọt khá bất ngờ

Nguyên nhân năm 2012 DSCV giảm mạnh là do sau những đợt tăng trưởng tín dụng liên tục kể từ khi mở chi nhánh tại Cần Thơ đến cuối năm

2011 thì ngân hàng đã bắt đầu thắt chặt và kiểm soát việc tăng trưởng tín dụng vào năm 2012 SeABank chủ yếu tập trung công tác thu hồi nợ trong năm

2011 và đặc biệt trong năm 2012, ngân hàng đã giải ngân rất thấp từ trước đến nay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng chỉ đạt 1.394 triệu đồng và chỉ chiếm 9,02% trên tổng doanh số cho vay, chiếm tỷ trọng cao nhất là cho vay kinh doanh thương mại chiếm 71% Đây là một trong những chiến lược và định hướng chỉ đạo kinh doanh từ phía ngân hàng Hội sở nhằm hạn chế rủi ro trong giai đoạn kinh tế Việt Nam bị khủng hoảng trầm trọng và các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình Mặc dù, việc kiểm soát tăng tín dụng chặt chẽ, hạn chế cho vay có thể ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận của ngân hàng nhưng qua đó cũng cho thấy ngân hàng có tầm nhìn và chiến lược phát triển một cách bền vững Để biết rỏ tình hình cho vay tiêu dùng ta hãy quan sát số liệu trong bảng dưới đây: