Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quảng bình

MỤC LỤC 1 DANH MỤC CÁC BẢNG 2 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ 3 PHẦN : MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Kinh tế thị trường ngày phát triển, với hội nhập quốc tế Việt Nam, thu nhập người dân ngày tăng lên nhu cầu chi tiêu phục vụ sống họ ngày tăng cao Bên cạnh đó, nên kinh tế phát triển sản phẩm hàng hoá đa dạng phong phú sản xuất, người có nhiều lựa chọn tiêu dùng cho Điều làm cho xu hướng tiêu dùng ngày tăng Đây không xu riêng Việt Nam mà xu hướng chung nước thời kỳ hội nhập quốc tế Nhu cầu tiêu dùng người tăng lên kèm theo hàng loạt đòi hỏi cần thoả mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ nhu cầu nhiều trường hợp nhu cầu lại xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Tức có tách biệt yếu tố thời gian nhu cầu khả tài Khi đó, người ta nghĩ đến vay tiêu dùng lựa chọn tối ưu Cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động ngày tốt hơn; đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc; từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng Thương mại với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng cho vay tiêu dùng ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng lĩnh vực phức tạp sơ khai nên trình thực tránh khỏi khó khăn bất cập Bản thân em chọn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình để nghiên cứu lĩnh vực Em tự đặt cho câu hỏi : Thực trạng hiệu Cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình ? Những giải pháp để nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình thời gian tới ? Để tìm câu trả lời cho câu hỏi trên, em lựa chọn đề tài: “Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình" làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình nhằm đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng đưa giải pháp cụ thể giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể − − Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công − thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010-2014 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt − Nam chi nhánh Quảng Bình 2010-2014 Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Đối tượng nghiên cứu Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Quảng Bình Phạm vi nghiên cứu − Phạm vi không gian: Phòng quan hệ khách hàng thể nhân Ngân hàng − TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình Phạm vi thời gian: thông tin, số liệu sử dụng cho khoá luận thông tin số liệu giai đoạn 2010-2014 Phương pháp nghiên cứu Tuân thủ tuân thủ tính khoa học, thực tế khách quan, đề tài từ sở lý thuyết đề cập đến diễn thực tế rút phương pháp thích hợp: a Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình phòng Tổng hợp phòng Khách hàng thể nhân cung cấp bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh,… Tham khảo, tổng hợp thông tin, số liệu từ báo, tạp chí, internet tài liệu liên quan đến lĩnh vực ngân hàng b Phương pháp phân tích số liệu − Phương pháp so sánh: so sánh đánh giá tiêu tổng nguồn vốn, tiêu vốn huy động theo đối tượng, vốn huy động theo kỳ hạn tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng qua năm Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng để thấy biến động tăng trưởng − Phương pháp tỷ trọng: đánh giá thành phần tham gia khoản mục doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, lợi nhuận,… Phương pháp dùng để xác định phần trăm yếu tố chiếm tổng thể xem xét, để thấy kết cấu, mối quan hệ, mức độ phổ biến chi tiêu; phản ánh cấu, tỷ trọng tiêu Phương pháp đánh giá riêng biệt: dùng để nghiên cứu sâu theo đối − tượng, vấn đề, tiêu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, khóa luận chia làm 03 chương cụ thể : Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình PHẦN 2: NỘI DUNG CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay người có thu nhập không cao ổn định, chủ yếu công nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định số lượng khách hàng đông (Nguyễn Minh Kiều, 2007) Định nghĩa cho vay tiêu dùng khác nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại cho vay này: CVTD để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thu gốc hoàn trả lợi nhuận từ khoản vay 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng − Quy mô hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao; vậy, lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp − Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên thời kì kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, việc vay mượn từ ngân hàng hạn chế kinh tế rơi vào suy thoái − Khi vay tiền, người tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất Họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng lãi suất họ phải chịu − Mức thu nhập trình độ dân trí có tác động lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng − Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng − Nhóm đối tượng có thu nhập thấp:Những người có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay để tiêu dùng không cao bị giới hạn thu nhập, việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập chi tiêu − Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình:Nhóm đối tượng muốn vay để tiêu dùng dùng tiền tích lũy, dự phòng để chi tiêu Do đó, nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn nhiều so với nhóm đối tượng có thu nhập thấp − Nhóm đối tượng có thu nhập cao:Nhóm đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng khả toán coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền tích lũy họ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Đây nhóm đối tượng có khoản tiêu dùng lớn thường xuyên Do đó, NHTM cần dùng biện pháp thích hợp để tiếp cận mở rộng nhóm đối tượng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng  Căn vào mục đích vay − Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/ cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình − Cho vay tiêu dùng không cư trú: khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du  − −  − − −  − − lịch Căn vào nguồn gốc khoản vay Cho vay gián tiếp Cho vay trực tiếp Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng phi trả góp Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Căn vào phương pháp bảo đảm tiền vay Tín dụng đảm bảo Tín dụng có đảm bảo 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng  Đối với khách hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu khách hàng Nhờ khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, họ mua sắm hàng hóa cần thiết, hàng hóa xa xỉ, có giá trị cao, giúp họ thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện sống hàng ngày khả tài họ chưa cho phép Vì vậy, việc ngân hàng thực phát triển hoạt động CVTD mang đến lợi ích tốt, thiết thực cho khách hàng Có thể nói rằng, khách hàng người hưởng nhiều trực tiếp lợi ích mà hình thức CVTD mang lại  Đối với Ngân hàng Cho vay tiêu dùng xuất từlâu, gần NHTM quan tâm mở rộng phát triển Và loại hình tín dụng mẻ cácNHTM Việt Nam Nhưng mà phủ nhận vai trò quan trọng hoạt động CVTD NHTM Vai trò khái quát sau: • CVTD tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ góp phần giúp NHTM tăng khả cạnh tranh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro • CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi hay sản phẩm kèm khác cho Ngân hàng  Đối với kinh tế • CVTD góp phần cải thiện đời sống dân cư, giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng người sử dụng • CVTD hình thức dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước Do đó, việc mở rộng CVTD góp phần quan trọng việc kích cầu, từ kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 10 Vòng quay vốn tín dụng (vòng) Vòng quay vốn tín dụng CVTD (vòng) 0,99 1,15 1,20 1,07 0,94 0,85 0,82 0,85 0,89 0,94 1.4.3.2 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời o Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn CVTD Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2014 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 2013 2014 Tổng dư nợ CVTD 290.753 325.476 382.519 473.679 529.673 Tổng vốn huy động 643.314 726.945 850.525 1.097.178 1.360.501 45,20 44,77 44,97 43,17 38,93 Hiệu suất sử dụng vốn (%) Qua bảng 2.10, ta thấy hiệu suất sử dụng vốn CVTD biến động lớn giai đoạn 2010 – 2014 , trung bình khoảng 43% Điều cho thấy, ngân hàng thực coi trọng dịch vụ cho vay tiêu dùng nguồn thu từ cho vay tiêu dùng nguồn thu nhập tiềm Cụ thể, năm 2010, hiệu suất sử dụng vốn 45,2%; năm 2011 44,77%, giảm 0,94% so với 2010; năm này, Vietinbank Quảng Bình hạn chế cho vay tiêu dùng nỗi lo nợ xấu Năm 2012, hiệu suất tăng nhẹ 0,45%, đạt 44,97% Giai đoạn 2013 – 2014, kinh tế có nhiều khởi sắc, lạm phát năm 2014 4,09% - mức thấp 11 năm qua , lãi suất cho vay từ 7%/năm khiến doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng Tuy nhiên, tốc độ tăng dư nợ chậm nguồn vốn huy động, nên hiệu suất sử dụng vốn giảm 43,17% (2013) 38,93% (2014) Nhìn chung, ngân hàng quan tâm việc phát triển cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn cho vay tiêu dùng cao gây rủi ro nhiều Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp kiểm tra, giám sát, thẩm định, quản lý chặt chẽ để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng p Tỷ suất lợi nhuận CVTD 52 Biểu đồ 2.11: Tỷ suất lợi nhuận CVTD Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2014 Qua biểu đồ 2.11, ta thấy tỷ suất lợi nhuận CVTD có xu hướng tăng giai đoạn 2010 – 2014 Riêng năm 2011, nỗi lo nợ xấu nên ngân hàng tăng cường biện pháp kiểm tra, giám sát, thẩm định, quản lý chặt chẽ để hạn chế rủi ro Vì vậy, chi phí tăng 43% so với 2010 khiến lợi nhuận giảm xuống tỷ suất lợi nhuận 6,62%, giảm 19,4% so với 2010 Giai đoạn 2012 – 2014, ngân hàng mở rộng CVTD, doanh số cho vay tiêu dùng tăng cao, khiến cho thu nhập chi phí tăng theo Nhưng tốc độ tăng thu nhập CVTD lại lớn chi phí, nên lợi nhuận CVTD tăng lên, đạt 56.516 triệu đồng năm 2014 Năm 2012, tỷ suất lợi nhuận tăng 40,8% so với 2011, mức tăng trung bình khoảng 7% vào năm 2013 2014 Qua cho thấy hiệu cho vay tiêu dùng cải thiện đáng kể, nhờ sách thu hút khách hàng, thẩm định, quản lý chặt chẽ ngân hàng Bảng 2.12 Tỷ suất sinh lời CVTD Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2014 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 2013 2014 Thu nhập CVTD 87.457 112.465 128.959 145.185 157.423 Chi phí CVTD 63.587 90.924 93.308 97.770 100.907 Lợi nhuận CVTD 23.871 21.541 35.651 47.415 56.516 Dư nợ CVTD 290.753 325.476 382.519 473.679 529.673 8,21 6,62 9,32 10,01 10,67 Tỷ suất lợi nhuận CVTD (%) 1.4.3.3 Chỉ tiêu lãi suất Biểu đồ 2.12 : Lãi suất ưu đãi CVTD ngân hàng địa bàn Quảng Bình giai đoạn 2012 -2014 Sức cầu nước chưa cải thiện, khả hấp thụ vốn khối khách hàng DN yếu, vậy, ngân hàng tìm cách đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng Cùng với việc hạ lãi suất tiết kiệm hạ lãi suất cho vay với khách hàng DN, ngân hàng điều chỉnh giảm lãi suất cho vay với khối khách hàng cá nhân kèm theo nhiều ưu đãi khác 53 Qua biểu đồ 2.12, ta thấy lãi suất ưu đãi ngân hàng : Vietinbank, Vietcombank BIDV có xu hướng giảm Năm 2012, Vietinbank có lãi suất ưu đãi CVTD 12%/năm, với BIDV thấp 1% so với Vietcombank Năm 2012, ngân hàng bên cạnh cho nhiều sản phẩm CVTD đa dạng hấp dẫn, đồng thời với việc tham gia chương trình cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị 02/NQ-CP ngày 7/1/2013 Chính phủ kéo lãi suất ưu đãi CVTD giảm xuống Cụ thể Vietinbank Vietcombank 10,5%/năm, BIDV 10%/năm Năm 2014, ngân hàng tiếp tục cho sản phẩm CVTD với lãi suất ưu đãi với lãi suất từ 7%/năm Nhìn chung, Vietinbank có chiến lược lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cao Không vậy, Vietinbank cử người đến tận nhà để tư vấn, làm thủ tục giúp khách hàng vay tiền thuận lợi Chính lẽ nên tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank tăng lên nhanh 1.4.3.4 Những kết đạt Dưới quan tâm, đạo trực tiếp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm qua, Vietinbank Quảng Bình thực nghiêm chỉnh quy định NHNN, quy chế, quy trình cho vay Vietinbank Quảng Bình không cố gắng mở rộng quy mô cho vay mà cố gắng nâng cao chất lượng hiệu cho vay việc thực nghiêm túc điều kiện, kiểm soát cho vay Về hiệu hoạt động CVTD, thấy kết mà Vietinbank đạt giai đoạn 2010 – 2014 : Thứ nhất, quy mô CVTD Hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng không nhỏ ( khoảng 43%) toàn hoạt động cho vay ngân hàng Quy mô CVTD không ngừng mở rộng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ trì tốc độ tăng trưởng Điều chứng tỏ, Vietinbank Quảng Bình thực tốt sách nhằm thu hút khách hàng, qua mở rộng quy mô CVTD Thứ hai, tiêu phản ánh rủi ro CVTD Vietinbank Quảng Bình thực đồng hiệu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, phân tán rủi ro, kiểm tra giám sát chặt chẽ tất giai đoạn trình cấp tín dụng nhằm phát sớm, cảnh báo ngăn chặn rủi 54 ro tín dụng, giảm thiểu nợ xấu Vì vây, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng giảm; hệ số thu nợ tăng qua năm Điều cho thấy kết qua thu nợ ngân hàng qua năm tốt Thứ ba, tiêu phản ánh khả sinh lời CVTD Trong năm vừa qua, quy mô CVTD không ngừng mở rộng đồng thời tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giảm xuống tối thiểu tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tỷ suất lợi nhuận có xu hướng tăng năm qua Qua cho thấy hiệu cho vay tiêu dùng cải thiện đáng kể, nhờ sách thu hút khách hàng, thẩm định, quản lý chặt chẽ ngân hàng Thứ tư, cán tín dụng ngân hàng tuân thủ quy định sách NHNN, ngân hàng Vietinbank đặt Thời gian chờ đợi xét duyệt hồ sơ chi nhánh xem cạnh tranh địa bàn.Tập trung xử lý nợ xấu, nợ khó thu hồi với nhiều sách giải pháp tích cực, tổ chức phân tích nợ xấu, kỷ luật cán bộ, chấm điểm xếp loại khách hàng kịp thời, phù hợp làm sở cho định tín dụng; phân loại nợ, trích lập dự phòng đầy đủ, gần với thực trạng hiệu tín dụng, góp phần bảo đảm an toàn tín dụng 1.4.3.5 Một số hạn chế nguyên nhân q Một số hạn chế Tuy đạt nhiều kết khả quan tín dụng tiêu dùng tồn số điểm mà chi nhánh cần quan tâm để hiệu cho vay tiêu dùng tiếp tục nâng cao nữa:  Về phía ngân hàng: Thứ nhất, tồn số thiếu sót trình cho vay sai sót hồ sơ khách hàng, trình giải ngân, kiểm tra giám sát sau cấp vốn làm giảm hiệu cho vay ngân hàng Thứ hai, thực tế, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giới hạn cho phép, nhiên điều kiện cạnh tranh tổ chức tín dụng địa bàn ngày gay gắt; vậy, vấn đề nợ hạn yếu tố tiềm ẩn có tính thường trực, giảm khả cạnh tranh ngân hàng Thứ ba, vòng quay vốn tín dụng CVTD thấp, chưa đạt mục tiêu đề Vòng quay vốn tiêu quan trọng, không phản ánh khả thu hồi nợ từ khách hàng mà cho thấy nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng  55 Về phía khách hàng: Thứ nhất, khả sử dụng vốn số khách hàng chưa hiệu quả, ngân hàng phải đối mặt với nguy chậm thu hồi gốc lại xấu vốn Thứ hai, khách hàng có thái độ trả nơ không tốt Vẫn số khách hàng ý thức tốt trọng việc trả nợ nhằm mục đích chiếm dụng tín dụng ngân hàng Điều làm cho ngân hàng thu hồi vốn cách khó khăn, đồng thời ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng r Nguyên nhân:  Về phía ngân hàng Thứ nhất, cán tín dụng chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay Trong trình thực hiện, số cán hưa tuân thù hoàn toàn chặt chẽ, áp lực thời gian nên tuân thủ cách triệt để quy trình Sổ tay tín dụng, nhiều bước thực dựa hoàn toạn vào kinh nghiệm Một số bước thầm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định, từ làm giảm hiệu cho vay ngân hàng Thứ hai, hạn chế lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Nhân viên tín dụng chi nhánh đa số người trẻ tuổi, có trình độ, nhiệt tình say mê công việc song thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng với chế thị trường, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cập nhật thông tin ít, khả phân tích tổng hợp hạn chế, đặc biệt thiếu cán có trình độ tổng hợp, biết tổng quát hoạt động ngân hàng Thứ ba, thiếu thông tin tín dụng Thông tin sở để ngân hàng định có cho vay hay không Để có thông tin khách hàng, ngân hàng phải tự thu thập, xử lý nhận thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Bên cạnh nhiều bất cập chế độ báo cáo thông tin nước ta dẫn đến việc ngân hàng không thu thập thông tin đáng tin cậy tình hình tài chính, mức độ rủi ro, lực tạo lợi nhuận khách hàng từ đưa đến định cho vay sai lầm Đây không vấn đề chi nhánh mà hệ thống NHTM Việt Nam Thứ tư, công tác marketing chưa đầu tư nhiều 56 Khách hàng vay vốn ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm số lượng không nhiều Công tác marketing ngân hàng chưa xuất phát từ việc nghiên cứu thực tế nhu cầu để thỏa mãn khách hàng mà thực hoạt động tuyên truyền, quảng cáo,… Do khách hàng đến chi nhánh hạn chế, chưa thu hút nhiều khách hàng mới, khách hàng tiềm mà chủ yếu khách hàng truyền thống Bởi ảnh hưởng lớn đến mức tăng trưởng chi nhánh  Về phía khách hàng Thứ nhất, lực tài khách hàng hạn chế ảnh hưởng đến khả trả nợ Thứ hai, đạo đức khách hàng Khi khách hàng có khoản tiền vay từ ngân hàng việc sử dụng vốn hoàn toàn phục thuộc vào khách hàng, ngân hàng khó can thiệp Khách hàng không sử dụng vốn mục đích có hành vi lừa đạo cán tín dụng, chây ì không trả nợ; hành vi ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Tóm lại, giai đoạn 2010 -2014, bên cạnh nhiều kết đạt được, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình tồn hạn chế định làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới, Vietinbank Quảng Bình cần phải có giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, từ đóng góp vào phát triển chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 57 Bảng 2.13: Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu CVTD Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2010 -2014 Nhóm tiêu Đánh giá Chỉ tiêu Tuân thủ pháp lý Các tiêu định tính Các tiêu định tính 58 Đảm bảo nguyê tắc quy trình cho vay 2010 2011 2012 2013 2014 Luôn chấp hành pháp luật Nhà nước, quy chế cho vay, văn đạo Chính phủ ngân hàng Nhà nước văn quy phạm pháp luật khác có liên quan Luôn tuân thủ nguyên tắc, quy trình cho vay , sách Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đạt X X Khôn g đạt Khuyến nghị Ngân hàng cần giám sát nghiêm ngặt việc tuân thủ quy trình, thực sách, quy định NHNN pháp luật Việt Nam Thời gian xét duyệt cho vay Giải hồ sơ chờ đợi từ 3-5 ngày tùy trường hợp cụ thể X Cần giảm bớt số thủ tục, giấy tờ để giải nhanh hồ sơ cho khách hàng, làm tăng hài lòng khách hàng, hiệu cho vay Thái độ, đạo đức nghề nghiệp CBTD CBTD có đạo đức nghề nghiệp, niềm nở, nhiệt tình trình tiếp xúc với khách hàng X Tiếp tục xây dựng văn hoá ứng xử CBCNV, văn hoá doanh nghiệp Doanh số cho vay (triệu đồng) 264.76 366.54 420.75 489.64 564.73 X Doanh số thu nợ (triệu đồng) 246.76 267.43 325.73 421.98 499.43 X Dư nợ cho vay (triệu đồng) 290.75 325.47 382.51 473.67 529.67 X Tiếp tục giữ tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn vừa qua Thúc đẩy trình thu nợ nữa, để hạn chế nợ xấu, sau tiếp tục cho vay để tăng lợi nhuận Dư nợ CVTD mức tốt Nhưng cần kết hợp với kế hoạch thu nợ hiệu nhằm giảm rủi ro nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ (%) Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 0,67 1,02 0,71 0,52 0,43 X 0,67 0,96 0,71 0,52 0,36 X Hệ số thu nợ (%) 93,12 72,96 77,42 86,18 95,18 Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 0,85 0,82 0,85 0,89 0,94 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 45,20 44,77 44,97 43,17 38,93 X Tỷ suất lợi nhuận (%) 8,21 6,62 9,32 10,01 10,67 X - - 12 10,5 7,99 X Chỉ tiêu lãi suất (%/năm) Tổng 59 Cần tiếp tục trì tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu Tăng cường thẩm định chặt chẽ để giảm tỷ lệ xuống X X 13 Ngân hàng cần trì hệ số thu nợ vào khoảng 80%-90% Nhằm hạn chế nợ hạn, nợ xấu, gây ảnh hưởng đến hiệu cho vay Tốc độ luân chuyển vốn hạn chế ngân hàng cần trọng việc phát triển, đẩy mạnh vòng quay vốn để đem lại hiệu sử dụng vốn cao Hiệu suất sử dụng vốn tương đối cao, chứng tỏ ngân hàng ngày trọng vào lĩnh vực tiềm Chỉ số có xu hướng tăng chứng tỏ hiệu cho vay ngày tăng Cần tiếp tục trì tỷ lệ 10% năm tới Lãi suất CVTD ngân hàng có nhiều ưu đãi tính cạnh tranh cao Ngân hàng cần tiếp tục cho nhiều sản phẩm với mức lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng phát triển Vietinbank Quảng Bình Tình hình kinh tế vĩ mô năm 2015 tiếp tục dự đoán có nhiều khó khăn ảnh hưởng đến tiêu cực cho hoạt động ngân hàng Mặt khác khó khăn nội ngân hàng thương mại làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Bên cạnh môi trường kinh tế vĩ mô nhiều khó khăn, lạm phát dự đoán tiếp tục mức cao mức độ cạnh tranh ngân hàng thương mại gia tăng, chí an toàn khoản giảm dự đoán tiếp diễn tình trạng cạnh tranh không lành mạnh hoạt động tín dụng Điều làm ảnh hưởng không nhỏ công tác tín dụng NHCT nói chung chi nhánh Quảng Bình nói riêng Mục tiêu Vietinbank Quảng Bình năm 2015 phấn đấu hoàn thành tốt kế hoạch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao Để làm NH tập trung đạo thực kế hoạch kinh doanh từ đầu năm, đầu tháng, phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh hội sở giao năm 2015 Xây dựng mặt công tác huy động vốn, tín dụng, dịch vụ,…với phương châm “ liệt, triệt để, trách nhiệm bảo đảm kỷ cương” NHCT chi nhánh Quảng Bình tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường, giữ vững vai trò NHTM trụ cột việc thực thi sách Đảng, Nhà nước Chính Phủ; nâng cao tiềm lực tài chính, lực cạnh tranh; đổi mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; Đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ; nâng cao lực quản trị rủi ro,… đảm bảo hoạt động NH tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững, đồng thời thực tốt sách an sinh xã hội, thể trách nhiệm với cộng đồng 60 Một số tiêu tài định hướng năm 2015: Tổng tài sản tăng 1015%; nguồn vốn huy động tăng 10-15%; dư nợ tín dụng đầu tư tăng 1015%; tỷ lệ nợ xấu 1%; tỷ lệ an toàn vốn đạt tối thiểu 10% 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình CVTD Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay Điều bất lợi cho ngân hàng có quy trình, quy chế cho vay rườm rà, nhiều thủ tục Do đó, để cạnh tranh với ngân hàng khác sản phẩm CVTD, Vietinbank Quảng Bình không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng Việc cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng, vấn đề lãi suất ngày có không chênh lệch nhiều ngân hàng Khách hàng lựa chọn dịch vụ có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để lựa chọn tư vấn tài hiệu Vietinbank Quảng Bình cần thiết phải nghiên cứu mẫu hồ sơ cho đơn giản nhất, số lượng văn phải ký giảm xuống Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức khống chế thời gian thực loại nghiệp vụ khâu thực hiện, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban có liên quan công tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển Vietinbank Xóa bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Để làm điều này, cần có phân định quyền hạn, trách nhiệm phận liên quan Việc đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ phải đôi với việc quản lý, giảm thiểu rủi ro nên cần xây dựng cụ thể rõ ràng phương pháp quản lý khoản vay tiêu dùng cách hiệu quả:  Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: quy định cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ với khách hàng ( trung bình lần/tháng) để có thông tin tình hình tài khách hàng, chỗ ở, quan hệ gia đình, 61 Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán  tín dụng phải báo cáo với lãnh đạo để có giải pháp ngăn chặn kịp thời Quy định cán tín dụng phải thực tái định giá tài sản đảm bảo định kỳ 03 tháng, 06 tháng 12 tháng lần tùy loại tài sản đảm bảo Nếu giá trị TSĐB giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản khác giảm dư nợ  cho vay xuống nhằm đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm  thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng ngân hàng Tăng cường công tác kiểm soát nội để khắc phục có hiệu trường hợp sai phạm trình cho vay, hạn chế thấp rủi ro, tổn thất, đảm bảo hoạt động an toàn Đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ phòng khách hàng để tính trích lập dự phòng rủi ro 3.2.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Cần xây dựng cho chương trình xếp hàng tín dụng cá nhân hoàn chỉnh, sử dụng công nghệ tin học, phù hợp với tiêu chí tín dụng cá nhân Vietinbank, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước 3.2.3 Tăng cường công tác giám sát tiền vay Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích.Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ Trong đợt kiểm tra cán cần xem xét tất yếu tố 62 liên quan đến đặc tính khoản cho vay khả toán khách hàng, phương án xin vay vốn thực tế, giá trị tình trạng TSĐB… 3.2.4 Nhóm giải pháp công tác quảng cáo Quảng bá thương hiệu Vietinbank đến khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật, quán, có hiểu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietinbank nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm Vietinbank Bằng cách thực hiệu hình thức giao tiếp công cộng như:  Quan hệ với quan truyền thông, báo chí, đài truyền hình,… thông qua chương trình tự giới thiệu, phóng tài liệu,…  Quan hệ với quan nghiên cứu trường đại học thông qua buổi hội thảo, giới thiệu chuyên đề,…  Tham gia hỗ trợ sách kinh tế, xã hội phủ quyền địa phương  Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hóa, thể thao địa phương  Tích cực tham gia hoạt động từ thiện, công tác xã hội nhiều  In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu  Marketing trực tiếp qua Thư ngỏ, điện thoại, nhằm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP  Xây dựng website riêng chi nhánh 1.1.2 Đa dạng hoá sản phẩm CVTD Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm mới, độc đáo, chuyên biệt phù hợp với điều kiện Việt Nam, từ góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng, thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp, áp dụng với đối tượng cán công nhân viên Vì đối tượng có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày cao có ý thức trả nợ cao Đa dạng hoá sản phẩm biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng PHẦN 3: KẾT LUẬN 63 Mỗi ngân hàng với ưu riêng lựa chọn chiến lược phát triển riêng Sẽ có ngân hàng chuyên bán buôn song song với ngân hàng phục vụ bán lẻ Tuy nhiên, với mức độ phát triển kinh tế Việt Nam nay, xu hướng cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác Một ngân hàng thành công phát triển bền vững biết vận hành cách linh hoạt phân bổ nguồn lực cách khéo léo Với phương châm "Phát triển – An toàn – Hiệu quả" năm qua toàn cán công nhân viên Ngân hàng chung sức chung lòng tận dụng thuận lợi, khắc phục khó khăn cung ứng vốn kip thời cho kinh tế Với hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng có chủ trương mở rộng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm ưu đãi góp phần ổn định đời sống nhân dân, phát triển kinh tế địa phương Hiện nay, có nhiều ngân hàng thành lập, để không bị tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng khác Vietinbank – Quảng Bình phải không ngừng làm mới, đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng để tạo vị lòng khách hàng, tạo niềm tin nét riêng mình, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn nghĩ đến Vietinbank – Quảng Bình Những điều đạt đề tài Qua trình phân tích, nghiên cứu, đề tài thực số điều sau : − Cơ thực mục tiêu nghiên cứu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng, từ đưa giải pháp sát với thực trạng , định hướng huy động để nâng cao hiệu công tác Vietcombank Huế − Tổng hợp, khái quát sở lý luận công tác cho vay tiêu dùng ngân hàng − Các sở phân tích phương pháp phân tích sở thừa kế nghiên cứu từ trước công nhận Hạn chế đề tài nghiên cứu Mặc dù đạt mục tiêu đề ra, trình nghiên cứu, đề tài gặp phải số hạn chế sau : − 64 Hạn chế kiến thức: Kiến thức cho vay tiêu dùng hạn chế, chưa thể hiểu cách tường tận tất vấn đề xoay quanh mảng − Hạn chế thông tin: có số tiêu đủ số liệu từ phía Chi nhánh em dựa vào điều thu thập từ thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Chi nhánh , ý kiến chủ quan để phân tích Phương hướng phát triển đề tài nghiên cứu Do hạn chế thời gian, kiến thức, thông tin nên đề tài em tập trung đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng góc độ ngân hàng Nếu có điều kiện, em mở rộng phân tích hiệu hoạt động góc độ khách hàng như: Đi sâu phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua bảng hỏi, điều tra khách hàng nhân viên ngân hàng để đánh giá xác hiệu cho vay tiêu dùng tính khả đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý khách hàng 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nguyễn Minh Kiều, 2007 [2] Nghị 02/NQ-CP ngày 7/1/2013 Chính phủ [3] Nghị số 11/NQ-CP Chính phủ [4] Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước [5] Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Ngân hàng Nhà nước [6] Khóa luận: "Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế” Trần Văn Quang - sinh viên lớp K44Rennes trường Đại học Kinh tế Huế [7] Các báo cáo thường niên từ năm 2010 đến năm 2014 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam [8] Bảng cân đối kế toán, Báo cáo KQHĐKD Vietinbank Quảng Bình Các trang web: 66 www.chinhphu.vn www.vietinbank.vn www.tapchitaichinh.vn www.sbv.gov.vn/ www.doc.edu.vn/ [...]... VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 1.2 Giới thiệu về ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 1.2.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của Vietinbank Quảng Bình Tên gọi: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình Tên tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Quảng Bình branch Tên giao dịch quốc tế: Vietinbank Quảng Bình Trụ sở chính:... trong công tác thâm định nằm hạn chế tối đa nợ xấu 1.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của Vietinbank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010-2014 1.3.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Vietinbank bao gồm: • • • • • Cho vay nhà ở Cho vay mua ô tô Cho vay Chứng minh tài chính Cho vay du học nước ngoài Cho vay người Việt Nam làm việc tại nước ngoài 29 1.3.1.1 Cho. .. Hới, Quảng Bình Điện thoại: 052.3.840.582 Lịch sử phát triển của ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình qua các thời kỳ: − Ngày 05-02-2004: Thành lập chi nhánh tại Quảng Bình theo Quyết định số 018/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 05 tháng 02 năm 2004 do HĐQT Ngân hàng Công thương Việt Nam kí Trụ sở tại số 215 Lý Thường Kiệt, thành phố Đồng Hới, Quảng Bình với 22 cán bộ − Ngày 15-04-2008: Thay đổi thương. .. ro cho Ngân hàng, duy trì và nâng cao được hiệu quả cho vay của Ngân hàng ii Tỷ suất lợi nhuận CVTD (%) 14 Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả CVTD Chỉ tiêu này càng cao thì lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng đóng góp vào lợi nhuận của ngân hàng càng lớn và thể hiện hiệu quả cho vay tiêu dùng càng tốt Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân. .. 15-04-2008: Thay đổi thương hiệu từ Incombank thành Vietinbank − Tháng 12-2008: Ngân hàng Công thương Việt Nam cổ phần hóa thành NHTMCP Công thương Việt Nam − Ngày 15-03-2013: Chi nhánh Quảng Bình khánh thành trụ sở mới tại số 50 Lý Thường Kiệt, thành phố Đồng Hới, Quảng Bình cho đến nay 22 1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tại Vietinbank Quảng Bình  Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý Giám đốc PGĐ Kinh doanh... tại một nơi càng lâu thì có thế tin ràng cuộc sống của người đó càng ổn định Những người thường xuyên thay đổi chỗ ở thường không được Ngân hàng đánh giá cao Ngoài ra, những nhân tố như trình độ văn hóa, đạo đức của khách hàng cũng là những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD của Ngân hàng 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI. .. kinh tế - xã hội,…) Cho nên khi đánh giá hiệu quả cho vay cần xem xét ba phía : Ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu chỉ xem xét hiệu quả CVTD trên góc độ của ngân hàng 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay trên cơ sở pháp lý; việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ của NHTM;... thu nhập lớn cho Ngân hàng, nên thông qua chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng không những đánh giá được hiệu quả của hoạt động CVTD mà còn đánh giá được cả chất lượng của hoạt động tín dụng chung của Ngân hàng h Chỉ tiêu lãi suất CVTD Khách hàng vay vốn đều mong muốn được sử dụng khoản vốn với chi phí thấp nhất Do đó lãi suất là một chỉ tiêu cho sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng Đồng thời cũng...1.2 Hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu quả CVTD Hiệu quả cho vay tiêu dùng là khả năng đáp ứng đầy đủ, kịp thời về nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, để thực hiện hoạt động tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống dân cư, phù hợp với tiềm năng của NH, đồng thời phải đảm bảo khả năng thu hồi nợ đúng hạn, hạn chế tối đa rủi ro có thể gặp phải nhằm mục tiêu gia tăng... trình cho vay: Hiệu quả cho vay có được đảm bảo hay không phụ thuộc nhiều vào quy trình tín dụng của ngân hàng Việc thực hiện tốt các nội dung, quy định trong từng bước cùng với việc phân tích tín dụng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tránh được rủi ro cũng như nâng cao được hiệu quả cho vay Việc xây dựng và thực hiện quy trình cho vay một cách chặt chẽ, hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng giảm bớt rủi ro đạo đức, quản ... cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình nhằm đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng đưa giải pháp cụ thể giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng. .. 2010-2014 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt − Nam chi nhánh Quảng Bình 2010-2014 Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt. .. cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu