Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc sông hương, tỉnh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH BẮC SÔNG HƯƠNG, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Bắc sông Hương, tỉnh Thừa Thiên Huế PHẠM TỪ TRỌNG ĐỨC Khóa học: 2011-2015 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ KHÁCH SẠN ASIA Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn Phạm Từ Trọng Đức TS Nguyễn Thị Minh Hòa Lớp: K45B– KTKT Niên khóa: 2011-2015 Huế, tháng năm 2015 PHẦN I: MỞ ĐẦU ĐẶT VẤN ĐỀ Trong hoạt động kinh tế, ngân hàng thường coi hệ tuần hoàn vốn kinh tế quốc gia toàn cầu Chính vai trò quan trọng ngân hàng, kinh tế thị trường mà ngân hàng ngày trở nên thiết yếu Nó vừa nắm cán cân, vừa định thành bại kinh tế Với kinh tế thị trường ngày phát triển, với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, thu nhập người dân tăng lên nhu cầu đời sống người ngày cao đa dạng Vì thế, nhu cầu tiêu dùng họ ngày nhiều, lớp trẻ niên Bên cạnh đó, Việt Nam trở thành thành viên ký kết hiệp định thương mại tự (FTA) song phương đa phương mức độ khác Cụ thể đến năm 2015, mặt hàng xóa bỏ thuế quan khuôn khổ hiệp định ATIGA (hiệp định toàn diện ASEAN điều chỉnh toàn thương mại hàng hóa nội khối xây dựng sở tổng hợp cam kết thống Hiệp định Khu vực Thương mại tự ASEAN hiệp định, nghị định thư có liên qua) 7% tổng số dòng thuế linh hoạt đến năm 2018 Với sách mở cửa trình hội nhập kinh tế quốc tế sản phẩm hàng hóa tăng lên đa dạng Điều khiến cho xu hướng tiêu dùng ngày tăng Đây xu hướng không riêng Việt Nam mà xu hướng chung nước thời kỳ hội nhập NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank) ngân hàng thương mại lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng, có mạng lưới rộng khắp toàn quốc với gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch kết nối trực tuyến Trải qua 50 năm xây dựng phát triển, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam không ngừng lớn mạnh, góp phần xứng đáng vào công xây dựng phát triển đất nước Thời gian qua, hệ thống ngân hàng thương mại liên tục thành lập mở rộng mạng lưới hoạt động dẫn đến cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh, NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank) nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng, cho vay tiêu dùng sản phẩm dịch vụ Agribank cung cấp cho khách hàng Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương Em nhận thấy với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank có bước phát triển đáng kể dư nợ cho vay, số lượng khách hàng hiệu hoạt động mang lại Tuy nhiên, so với tiềm năng, lợi vốn có hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Vì vậy, phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề cần đặt để Agribank khai thác hết tiềm năng, mạnh nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Để hiểu biết sâu rộng vấn để này, em chọn đề tài “Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Bắc sông Hương, tỉnh Thừa Thiên - Huế” làm đề tài tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu a Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương nhằm đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng đưa giải pháp cụ thể giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng b Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương giai đoạn 2012-2014 - Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương giai đoạn 2012-2014 - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương Đối tượng nghiên cứu Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương Phạm vi nghiên cứu Đề tài thực NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương Thời gian nghiên cứu tập trung vào năm 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập thông tin - số liệu Thu thập từ báo cáo số liệu NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương Tham khảo ý kiến, kinh nghiệm anh chị cán ngân hàng Đồng thời tham khảo, tổng hợp thông tin, số liệu từ báo, tạp chí, Internet tài liệu liên quan đến lĩnh vực ngân hàng b Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp thống kê, miêu tả, tổng hợp số liệu - Phương pháp so sánh: sở liệu, tỷ trọng, cấu - Phương pháp phân tích số liệu đánh giá số liệu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, khóa luận chia làm 03 chương cụ thể : Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT - Chi nhánh Bắc sông Hương PHẦN 2: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM): • Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động nghành công nghiệp dịch vụ tài • Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" • Ở Việt Nam, theo Nghị định số: 59/2009/NĐ-CP tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại nêu rõ “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật” Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội với mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng Những đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế Thứ nhất, đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Thông qua nguồn vốn tín dụng cho chương trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, vùng nông thôn Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Đóng góp thể qua công tác thẩm định dự án, định cho vay vốn ngân hàng cho dự án giám sát thực cách chặt chẽ sau cho vay, tổ chức tín dụng trọng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn hiệu việc sử dụng vốn vay, tuân thủ cam kết quốc tế qui định bảo vệ môi trường 1.1.3 Các chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có 03 chức sau: - Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại - Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù thực chức tạo tiền cho kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng lượng giá trị từ người cho vay (ở ngân hàng thương mại) sang người vay (tổ chức, cá nhân kinh tế) nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Về tín dụng ngân hàng loại tín dụng khác có số tính chất sau: - Chuyển giao quyền sử dụng số tiền tài sản từ chủ thể sang chủ thể khác (quyền sở hữu thuộc bên cho vay) - Tín dụng phải có thời hạn hoàn trả - Giá trị bảo tồn mà phát triển (vốn vay lãi vay) Theo Từ điển tiếng Việt năm 1994 Nhà xuất Khoa học Xã hội, Trung tâm từ điển học Hà Nội-VN, trang 743 ghi: “Phát triển biến đổi làm cho biến đổi từ đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp, ví dụ: phát triển văn hóa, phát triển nhảy vọt ” 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong nghiên cứu này, cho vay tiêu dùng hiểu chuyển nhượng lượng giá trị (tiền tệ vật) từ NHTM sang người vay (cá nhân hộ gia đình kinh tế) nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Cho vay tiêu dùng hiểu loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay người có thu nhập không cao ổn định, chủ yếu công nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định số lượng khách hàng đông (Nguyễn Minh Kiều,2007) 1.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng - Những cá nhân có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên họ có nhu cầu chi tiêu không khác so với nhóm có thu nhập cao Do có phương pháp phù hợp hình thành khoản vay hợp lý tới nhóm đối tượng - Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh khoản tích luỹ nhóm song thu nhập tương lai họ ổn định chi trả cho nhu cầu - Những cá nhân có thu nhập cao: Những người thường cần tới khoản vay với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khoản toán đặc biệt tiền họ đầu tư vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng họ thể tỷ trọng nhỏ tổng số tài sản mà họ sở hữu lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng quan tâm tới nhóm khách hàng 1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân, hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ, , Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng đáp ứng chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch Đặc điểm cho vay tiêu dùng thể hiện: - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, phí tổ chức cho vay cao Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại, công nghiệp - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm đến số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao - Nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm công việc người này.Vì xác suất cho vay tiêu dùng thường cao cho vay đầu tư kinh doanh - Tư cách KH yếu tố khó xác định, song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn vào mục đích vay + Cho vay tiêu dùng cư trú + Cho vay tiêu dùng không cư trú - Căn vào nguồn gốc khoản vay + Cho vay gián tiếp + Cho vay trực tiếp - Căn vào phương thức hoàn trả + Cho vay tiêu dùng trả góp + Cho vay tiêu dùng phi trả góp + Cho vay tiêu dùng tuần hoàn - Căn vào phương pháp bảo đảm tiền vay + Tín dụng đảm bảo + Tín dụng có đảm bảo 1.2.6 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng Xuất phát từ đặc điểm cho vay tiêu dùng, thấy cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng: - Đối với ngân hàng thương mại + Cho vay tiêu dùng giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động tiền gửi cho ngân hàng Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng Agribank Bắc sông Hương giai đoạn 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 GT 33.336.78 Dư nợ CVTD Nợ Năm Năm 2014 GT 57.050.18 GT 60.147.80 6.000 8.273 3.178 hạn 129.114.4 103.958.1 99.441.02 CVTD 50 Tỷ lệ nợ hạn/dư nợ CVTD (%) 47 0,39 0,18 0,17 (Nguồn: Phòng kế toán - ngân quỹ NHNo&PTNT chi nhánh Bắc sông Hương, Huế)  Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ CVTD Bảng 2.10: Nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank Bắc sông Hương giai đoạn ĐVT: Triệu đồng 2012-2014 Năm 2012 GT 2.888.344.19 Chỉ tiêu Nợ xấu Dư CVTD Nợ nợ CVTD Tỷ lệ nợ xấu/Dư 33.336.786.0 00 xấu nợ Năm 2013 GT 1.498.749.68 Năm 2014 GT 3.363.786.00 57.050.188.2 73 60.147.803.1 78 111.244.619 80.317.628 12.246.000 0,33 0,14 0,02 CVTD (%) (Nguồn: Phòng kế toán - ngân quỹ NHNo&PTNT chi nhánh Bắc sông Hương, Huế) Nợ xấu khoản nợ hạn kỳ gia hạn nợ, lời cảnh báo cho ngân hàng, việc thu hồi nợ trở nên mong manh hơn, ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để đảm bảo thu hồi vốn, tránh tổn thất cho ngân hàng Năm 2010, nợ xấu ngân hàng tăng lên mức 781 triệu đồng, tăng 119,38% so với năm 2009 Do tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến thu nhập người dân Bên cạnh đó, phân tích đặc điểm cho vay tiêu dùng, yếu tố nhân phẩm người vay ảnh hưởng không đến nợ xấu ngân hàng Qua làm tăng tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay tiêu dùng lên cao, đạt 1,11% tăng 0,35% so với năm 2009 Bước qua năm 2011, tỷ lệ lạm phát tăng cao, lãi suất biến động thất thường, rủi ro tỷ giá góp phần làm nợ xấu Vietcombank Huế trì mức cao 675 triệu đồng (giảm 13,57% so với năm 2010) Nhưng sở bám sát đạo phủ, Vietcombank Huế tăng cường biện pháp tra, giám sát, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, nên nợ xấu ngân hàng giảm theo năm Năm 2012 nợ xấu đạt 601 triệu đồng giảm 10,96% so với năm 2011 Năm 2013 nợ xấu 539 triệu đồng giảm 10,32% so với năm 2012 Rõ ràng, tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay dấu hiệu đáng mừng Tuy nhiên, tăng trưởng phải đảm bảo an toàn, đảm bảo thu hồi nợ vay hạn để ngân hàng hoạt động có hiệu thực điều quan trọng Với phương châm hoạt động “Đổi mới, chất lượng, an toàn, hiệu quả”, ngân hàng thực nhiều giải pháp quản lý, xử lý thu hồi nợ xấu, nâng cao hiệu trình thẩm định Kết tỷ lệ nợ xấu đạt 0,22% vào năm 2013 Đây dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng  Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng Vòng quay vốn tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng cho biết mức độ lưu chuyển vốn tín dụng CVTD ngân hàng Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng chung vòng quay vốn tín dụng CVTD Agribank Bắc sông Hương mức cao Năm 2013, vòng quay vốn tín dụng chung đạt 1,68 vòng, cao vòng quay tín dụng CVTD, đạt mức 1,50 vòng Bước sang năm 2014, vòng quay vốn tín dụng CVTD lên đến 1,93 vòng, cao vòng quay vốn tín dụng chung ngân hàng Cho thấy ngân hàng có sách thu nợ cho vay tốt Tốc độ lưu chuyển vốn nhanh, cho thấy ngân hàng sử dụng vốn cách có hiệu tạo đà cho phát triển cho vay tiêu dùng Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng cho vay chung cho vay tiêu dùng Agribank Bắc sông Hương giai đoạn 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Trong đó: CVTD Năm 2012 424.293.331.98 Năm 2013 556.675.304.3 14 58.639.411.97 45 05 Trong đó: CVTD dụng chung Vòng quay vốn tín dụng CVTD 90 849 112.905.666.2 390.543.810 33.336.786.00 Vòng quay vốn tín 67.774.500.9 273.251.789.0 Dư nợ Năm 2014 796.329.089.90 438.400.334.7 50 57.050.188.2 73 60.147.803.17 - 1,68 1,92 - 1,50 1,93 2.2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời  Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.13: Hiệu suất sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Agribank Bắc sông Hương 20122014 ĐVT: Đồng Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Nguồn vốn Năm 2012 33.336.786.000 281.752.405.26 huy động Hiệu suất sử dụng vốn CVTD Năm 2013 57.050.188.273 347.006.478.41 11,83% Năm 2014 60.147.803.178 412.204.206.43 16,44% 14,59% (%) Qua bảng 2.13, ta thấy hiệu suất sử dụng vốn tăng mạnh năm 2013 Chiếm tỷ trọng 16,44% tổng nguồn vốn huy động Bước sang năm 2014, dư nợ CVTD tăng tăng lên nhanh nguồn vốn huy động, dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn CVTD năm 2014 giảm 14,59% Nhìn chung, ngân hàng sử dụng nguồn vốn cách hiệu quả, cho thấy quan tâm ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng  Tỷ suất lợi nhuận cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Thu 7.949.446.027 7.843.818.071 8.860.269.135 nhập CVTD Chi phí CVTD Lợi nhuận CVTD Dư nợ CVTD Tỷ suất lợi nhuận (%) 5.770.069.409 5.442.000.931 5.463.868.202 2.179.376.618 2.401.817.141 3.396.400.933 33.336.786.00 57.050.188.27 60.147.803.17 6,54% 4,21% 5,65% Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua năm giai đoạn 2012-2014 Năm 2013, lợi nhuận đạt 2,402 tỷ đồng, tăng 10,23% Do nỗi lo nợ xấu, nên năm 2013 ngân hàng hạn chế việc cho vay tiêu dùng, lãi suất tiết kiệm giảm xuống giai đoạn phí cho hoạt động cho vay tiêu dùng giảm, làm tăng lợi nhuận Tuy vậy, tỉ suất lợi nhuận năm 2013 đạt 4,21% Năm 2014, có chuyển biến tốt kinh tế, thu nhập người dân ổn định, lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lên mức 3,396 tỷ đồng, tăng 41,38% so với năm 2013 Do đó, tỷ suất lợi nhuận năm 2014 tăng lên mức 5,65% Mặc dù vậy, tỷ suất thấp, ngân hàng cần trọng nhiều vào lĩnh vực tiềm 2.2.2.4 Các tiêu định tính  Sự tuân thủ nguyên tắc quy trình cho vay Việc tuân thủ nghiêm ngặt quy định quy trình cho vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay, từ ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Trong thời gian qua, việc tiến hành thủ tục, hồ sơ việc xét duyệt cấp tín dụng tiêu dùng, giám sát xử lý khoản vay nhân viên tín dụng chi nhánh thực nghiêm túc theo trình tự quy trình tín dụng mà Agribank Việt Nam đặt phù hợp với quy định, sách NHNN Pháp luật Việt Nam  Thời gian chờ đợi xét duyệt hồ sơ khách hàng Bảng 2.15: Thời gian chờ đợi xét duyệt hồ sơ Agribank Bắc sông Hương Hình thức vay vốn Quy mô vay Thời gian chờ Cầm cố sổ tiết kiệm Không giới hạn Dưới 70% giá trị TSĐB theo giá Thế chấp TSCĐ thị trường Trên 70% giá trị TSĐB theo giá thị trường 100% giá trị TSĐB theo giá nhà nước Giải ngân 4-5 Đối với vay tiêu dùng mà hồ sơ vay vốn vượt 70% giá trị TSĐB chuyển vào hội sở để xem xét Sau xem xét hồ sơ khách hàng nhận thông báo chấp nhận hay từ chối hồ sơ từ phía khách hàng 2.2.2.5 Những kết đạt hạn chế Qua phân tích thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Bắc sông Hương thực hiệu Doanh số cho vay dư nợ trì tốc độ tăng trưởng, công tác thu nợ trọng, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu có xu hướng giảm Lợi nhuận tăng dần thời gian gần Cán tín dụng ngân hàng tuân thủ quy định sách NHNN, ngân hàng Agribank Việt Nam đặt Thời gian chờ đợi xét duyệt hồ sơ chi nhánh xem cạnh tranh địa bàn.Tập trung xử lý nợ xấu, nợ khó thu hồi với nhiều sách giải pháp tích cực, tổ chức phân tích nợ xấu, kỷ luật cán bộ, chấm điểm xếp loại khách hàng kịp thời, phù hợp làm sở cho định tín dụng; phân loại nợ, trích lập dự phòng đầy đủ, gần với thực trạng hiệu tín dụng, góp phần bảo đảm an toàn tín dụng Tuy nhiên tín dụng tiêu dùng tồn số điểm mà chi nhánh cần quan tâm để hiệu cho vay tiêu dùng tiếp tục nâng cao nữa: - Mức độ tập trung nguồn vốn cho hoạt động cho vay tiêu dùng chưa cao, cho vay tiêu dùng nhận định hoạt động tiềm - Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm, ngân hàng cần làm tốt công tác xử lý nợ - Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng lên liên tục tổng doanh số cho vay thu nhập mà hoạt động mang lại thấp so với thu nhập chung hoạt động tín dụng - Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với quy mô, khả năng, tiềm lực tài chi nhánh 2.2.2.6 Nguyên nhân hạn chế Thiếu thông tin tín dụng Thông tin sở để ngân hàng định có cho vay hay không Để có thông tin khách hàng, ngân hàng phải tự thu thập, xử lý nhận thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Bên cạnh nhiều bất cập chế độ báo cáo thông tin nước ta dẫn đến việc ngân hàng không thu thập thông tin đáng tin cậy tình hình tài chính, mức độ rủi ro, lực tạo lợi nhuận khách hàng từ đưa đến định cho vay sai lầm Đây không vấn đề chi nhánh mà hệ thống NHTM Việt Nam Áp lực tiêu cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng khiến công tác thẩm định hồ sơ vay, việc thẩm định tư cách khách hàng có phần dễ dãi Điều áp dụng khách hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh, nhằm giữ chân khách hàng cũ buộc hồ sơ khách hàng phải giải nhanh chóng, gây rủi ro nợ xấu cho ngân hàng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tài sản đảm bảo tài sản lại phụ thuộc nhiều vào giá thị trường Nên số trường hợp khách hàng không trả nợ, tiến hành bán tài sản đảm bảo, ngân hàng gặp phải số khó khăn định việc xử lý hợp đồng tín dụng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu hay với khoản vay có giá trị lớn, thời gian thẩm định dài, có số trường hợp cho vay thẩm quyền chi nhánh phải hỏi ý kiến từ hội sở, gây nhiều phiền phức cho khách hàng Mặc khác, điều làm tăng chi phí cho vay tiêu dùng, muốn tăng lợi nhuận phải tăng phí, làm giảm hải lòng khách hàng giảm hiệu khoản vay Mạng lưới chi nhánh chưa thật rộng rãi, chưa dàn trải huyện Điều hạn chế tiếp xúc chi nhánh khách hàng Công tác marketing chưa đầu tư nhiều Khách hàng vay vốn ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm số lượng không nhiều Công tác marketing ngân hàng chưa xuất phát từ việc nghiên cứu thực tế nhu cầu để thỏa mãn khách hàng mà thực hoạt động tuyên truyền, quảng cáo,… Do khách hàng đến chi nhánh hạn chế, chưa thu hút nhiều khách hàng mới, khách hàng tiềm mà chủ yếu khách hàng truyền thống Bởi ảnh hưởng lớn đến mức tăng trưởng chi nhánh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC SÔNG HƯƠNG, THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2012-2014 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Agribank bắc sông Hương Mục tiêu chi nhánh Agribank Bắc sông Hương tiếp tục giữ vững phát huy vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng, lĩnh vực cho vay tiêu dùng Mở rộng hoạt động kinh doanh theo hướng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững Mục tiêu cụ thể cho thời gian tới sau: Tăng cường công tác huy động vốn Quyết tâm giữ vững thị phần huy động vốn, nhằm mở rộng tăng quy mô hoạt động Nâng cao hiệu mặt hoạt động kinh doanh vốn, tín dụng, đầu tư, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn; đảm bảo tăng trưởng tín dụng theo tiêu định hướng ổn định, an toàn, hiệu Giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” Giữ vững phát huy mạnh hàng đầu toán xuất nhập địa bàn Tìm kiếm, bổ sung khách hàng mới, trọng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp khu công nghiệp Đối với hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, gia tăng nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ, trọng nâng cao dịch vụ bán hàng, chăm sóc khách hàng; giữ vững mạnh kinh doanh ngoại hối; đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tập trung cung ứng trọn gói sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, từ thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày cao cấu thu nhập, tiến tới ngân hàng chuẩn mực đại; trọng phát triển khối khách hàng vừa nhỏ Tiếp tục giữ vững thị phần địa bàn Chú trọng phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ: phát triển sản phẩm, dịch vụ khác cách thu hút nguồn kiều hối, giữ vững thị phần thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, nâng cao tỷ trọng lợi nhuận từ phí dịch vụ sở mạnh hoạt động ngoại hối hoạt động toán thẻ Tiếp tục nâng cao chất lượng máy, xếp bố trí cán phù hợp, thực tốt công tác luân chuyển cán theo hướng phù hợp với lực, sở trường cá nhân để phát huy hiệu công tác Đào tạo cán ưu tiên trọng chuyên môn nghiệp vụ kỹ phát triển để nâng cao lực cạnh tranh điều kiện Đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng bá, xây dựng thương hiệu Agribank Bắc sông Hương, khẳng định vị Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột kinh tế đất nước, đặc biệt nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đầu việc nghiêm túc chấp hành thực thi sách Đảng, Nhà nước, đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ, đầu tư vốn cho kinh tế Triển khai tích cực hoạt động xã hội: từ thiện, cấp học bổng tạo hình tượng tốt cho ngân hàng Agribank Bắc sông Hương 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CVTD Ngân hàng Agribank Bắc sông Hương, Thừa Thiên Huế Một là, xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng: để mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận đảm bảo an toàn cho hệ thống, Agribank Bắc sông Hương cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Giải pháp cụ thể đặt Agribank Bắc sông Hương nên tổ chức máy cho vay riêng cho vay tiêu dùng chi nhánh thay phận nằm chung phòng tín dụng phòng kế hoạch kinh doanh nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay tiêu dùng…bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mặt vừa thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay Hai là, mở rộng thị trường cho vay: Hiện thị trường cho vay tiêu dùng Agribank Bắc sông Hương chủ yếu tập trung vào khu vực thành phố Huế, nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng vùng khác tỉnh lớn Do đó, Agribank Bắc sông Hương nên nghiên cứu mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng thị trường khác tỉnh, đặc biệt thị trường vùng nông thôn, thị trường đầy tiềm mà Agribank Bắc sông Hương hoàn toàn có lợi mạng lưới bao phủ đến huyện, chí đến xã, phường, cán ngân hàng biết tình hình hộ gia đình địa phương quan tâm ủng hộ cấp quyền lợi không nhỏ để mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng phạm vi nước Ba là, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, Agribank Bắc sông Hương tiếp tục nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng có tính năng, tiện ích cao khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất…Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ…nếu Agribank Bắc sông Hương phát triển tiện ích khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động kết nối Internet truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng không cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian lại cho khách hàng Bốn là, tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng: Agribank ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM khác, đặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống công nghệ ngân hàng Agribank có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, Agribank Bắc sông Hương cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng Năm là, tăng cường hoạt động marketing: Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, Agribank Bắc sông Hương cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán Huế; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Sáu là, liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, thiết nghĩ hệ thống phòng giao dịch Agribank Bắc sông Hương nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho Agribank Bắc sông Hương để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Agribank chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm Agribank Bắc sông Hương mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền toán Bên cạnh đó, Agribank Bắc sông Hương cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng Bảy là, tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay: nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho Agribank Bắc sông Hương Tám là, đơn giản hóa qui trình, thủ tục vay vốn: Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, Agribank Bắc sông Hương nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương không cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Chín là, áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay: Đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Để mở rộng cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, Agribank Bắc sông Hương cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn cở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay đảm bảo tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi nay, Agribank Bắc sông Hương cần mở rộng nhận loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo tiền vay Mười là, nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, Agribank Bắc sông Hương cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, công tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, không đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, Agribank Bắc sông Hương cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngành ngân hàng KẾT LUẬN Với dân số 90 triệu dân, Việt Nam thị trường tương đối hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM hàng đầu có ưu vốn, mạng lưới giao dịch, mở rộng cho vay tiêu dùng hướng đắn, phù hợp cho trình phát triển Những điều đạt đề tài Qua trình phân tích, nghiên cứu, đề tài thực số điều sau : −Cơ thực mục tiêu nghiên cứu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng, từ đưa giải pháp sát với thực trạng , định hướng huy động để nâng cao hiệu công tác Agribank Bắc sông Hương −Tổng hợp, khái quát sở lý luận công tác cho vay tiêu dùng ngân hàng −Các sở phân tích phương pháp phân tích sở thừa kế nghiên cứu từ trước công nhận Hạn chế đề tài nghiên cứu Mặc dù đạt mục tiêu đề ra, trình nghiên cứu, đề tài gặp phải số hạn chế sau : −Hạn chế thời gian thực tập kiến thức: Thực tế, thời gian thực tập Chi nhánh 01 tháng, ngắn để đưa nhận xét xác Mặt khác, kiến thức cho vay tiêu dùng hạn chế, chưa thể hiểu cách tường tận tất vấn đề xoay quanh mảng −Hạn chế thông tin: có số tiêu đủ số liệu từ phía Chi nhánh em dựa vào điều thu thập từ thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Chi nhánh , ý kiến chủ quan để phân tích Phương hướng phát triển đề tài nghiên cứu Do hạn chế thời gian thực tập, kiến thức, thông tin nên đề tài em tập trung phân tích số mặt nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Nếu có điều kiện, em tập trung nghiên cứu sâu hơn, sâu phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua bảng hỏi, điều tra khách hàng nhân viên ngân hàng để đánh giá xác hiệu cho vay tiêu dùng tính khả đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý khách hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nguyễn Minh Kiều, 2007 [2] Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Ngân hàng Nhà nước [3] Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước [4] Nghị số 11/NQ-CP Chính phủ [5] Khóa luận: “Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế” Trần Văn Quang – sinh viên lớp K44 TC-NH, trường Đại học Kinh tế Huế [6] Các báo cáo thường niên từ năm 2012 đến năm 2014 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Các trang web: www.agribank.com.vn www.chinhphu.vn www.tailieu.vn www.khoaluan.vn www.123doc.vn [...]... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC SÔNG HƯƠNG, THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -chi nhánh Bắc sông Hương, Thừa Thiên Huế (Agribank) 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc sông Hương, Thừa Thiên Huế Tên tiếng anh: Vietnam Bank for... chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Bắc Sông Hương, đến ngày 15/10/1996 được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bắc Sông Hương đóng trụ sở tại số 139 đường Trần Hưng Đạo thành phố Huế; đến nay là một chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Thừa Thiên Huế Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng đã từng bước khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Với... Agribank Huế Trụ sở chính : 139 Trần Hưng Đạo, TP Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế Điện thoại: (054) 3512 647 Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sông Hương tỉnh Thừa Thiên Huế ra đời năm 1992 tiền thân là cửa hàng kinh doanh tổng hợp trực thuộc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh Thừa Thiên Huế Ngày 31/06/1995 Tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã ký quyết định chuyển cửa hàng kinh doanh tổng hợp thành chi nhánh. .. dài hạn Hiệu quả cho vay là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động cho vay là hoạt động mang lại chủ yếu lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro đe dọa hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy việc nâng cao hiệu quả cho vay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là điều kiện sống còn của mỗi ngân hàng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay phân... tiêu dùng góp phần quan trọng trong việc kích cầu, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.3 Hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng Hiệu quả cho vay được cấu thành từ 2 yếu tố: “Mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay đem lại” Có 2 mối quan hệ giữa rủi ro và sinh lời trong hoạt động cho vay. .. người tiêu dùng được hưởng những lợi ích trước khi tích lũy đủ tiền - Đối với sự phát triển của nền kinh tế + Cho vay tiêu dùng góp phần cải thiện đời sống dân cư, giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người sử dụng + Cho vay tiêu dùng là hình thức được dùng để tài trợ cho những chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu. .. đích tài trợ Vì vậy hiệu quả cho vay tiêu dùng cũng được xem xét dựa trên khái niệm về hiệu quả cho vay của ngân hàng 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng A Nhóm chỉ tiêu định tính 1 + + + + Tiêu chuẩn thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Có thái độ đón tiếp lịch sự Thủ tục đơn giản Phục vụ nhanh nhất cho khách hàng trong phạm vi thời gian quy định Đảm bảo cung ứng đúng và đủ lượng tiền theo...+ Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro - Đối với người tiêu dùng Thông thường, thu nhập của người tiêu dùng có tính chất ổn định, nhưng nếu chỉ dựa vào thu nhập hiện tại thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu chi tiêu của mình, Cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng giải quyết kịp thời... thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt 7 Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH Nó biểu thị chất lượng tín dụng của ngân hàng, đánh giá khả năng thu hồi nợ của các khoản tín dụng đã cho vay, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng, kế hoạch cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng. .. nợ quá hạn (%) Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại 9 Tỷ lệ