Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình

Luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay; phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình; đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình.

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Nguyễn Thanh Lý Mã sinh viên : A18247 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, cô giáo trường Đại học Thăng Long, đặc biệt em chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc Sĩ Lê Thị Hà Thu, cô giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin cảm ơn giúp đỡ cô chú, anh chị công tác tịa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình nhiệt tình giúp đỡ em việc cung cấp số liệu thông tin thực tế để chứng minh cho kết luận khóa luận tốt nghiệp em Do giới hạn kiến thức khả lý luận thân cịn thiếu sót, em kính mong dẫn đóng góp thầy giáo để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2014 Sinh Viên Nguyễn Thanh Lý Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh Viên Nguyễn Thanh Lý MỤC LỤC CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích vay 1.2.2 Căn vào tính chất đảm bảo 1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.4 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.4.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 1.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.4.3.1 Các tiêu định tính 1.4.3.2 Các tiêu định lượng 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.5.1 Các nhân tố khách quan 12 1.5.2 Các nhân tố chủ quan .14 KẾT LUẬN CHƢƠNG 16 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 17 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 18 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 18 Thang Long University Library 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 19 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 -2012 21 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 25 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010-2012 30 2.2.1 Những quy định chung nghiệp vụ CVTD Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 30 2.2.1.1 Đối tượng điều kiện cho vay 30 2.2.1.2 Số tiền CVTD 31 2.2.1.3 Lãi suất cho vay 31 2.2.1.4 Qui trình cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Ba Đình 31 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Ba Đình 35 2.2.3 Tình hình doanh số CVTD BIDV- Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 20102012 36 2.2.4 Tình hình doanh số thu nợ CVTD BIDV – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 39 2.2.5 Tình hình dư nợ CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010-2012 .41 2.2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD BIDV – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 201242 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động CVTD Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 49 2.3.1 Các tiêu định tính 49 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 53 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 -2012 61 2.4.1 Những kết đạt 61 2.4.2 Những tồn .62 2.4.3 Nguyên nhân tồn 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH .66 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam năm tới 66 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV- Chi nhánh Ba Đình 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình 67 3.2.1 Xây dựng, hồn thiện sách tín dụng tiêu dùng .67 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng 68 3.2.3 Tăng cường giám sát khoản vay 69 3.2.4 Nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 70 3.2.5 Xử lí dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 70 3.2.6 Coi trọng công tác phát triển nguồn nhân lực 71 3.2.7 Hiện đại hoá ngân hàng 72 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 LỜI KẾT .75 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR Dự phịng rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng VNĐ Việt Nam Đồng USD United States Dollar NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NQH Nợ hạn TSĐB Tài sản đảm bảo CBCNV Cán công nhân viên CBQLĐH Cán quản lý điều hành CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CBQTTD Cán quản trị tín dụng PGHKH Phòng quan hệ khách hàng TPQHKH Trưởng phòng quan hệ khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV- Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 20102012 22 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn BIDV- Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 20102012 28 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010-2012 29 Bảng 2.4: Tình hình doanh số CVTD BIDV – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 37 Bảng 2.5: Tình hình doanh số thu nợ CVTD giai đoạn 2010-2012 40 Bảng 2.6: Dư nợ CVTD BIDV – Chi nhánh Ba Đình phân theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 43 Bảng 2.7: Dư nợ CVTD BIDV – Chi nhánh Ba Đình phân theo mục đích vay giai đoạn 2010 – 2012 47 Bảng 2.8: Số vay khách hàng CVTD BIDV – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 - 2012 50 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu, nợ hạn CVTD BIDV – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 54 Bảng 2.10: Chỉ tiêu vòng quay CVTD 56 Bảng 2.11: Tỷ lệ trích lập hệ số bù đắp DPRR CVTD .58 Bảng 2.12: Thu nhập từ CVTD BIDV – Chi nhánh Ba Đình 60 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy hoạt động BIDV- Chi nhánh Ba Đình 18 Sơ đồ 2.2: Qui trình cho vay tiêu dùng BIDV- Chi nhánh Ba Đình 32 Thang Long University Library LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hịa nhập xu phát triển kinh tế, khoa học kỹ thuật, hoạt động lĩnh vực ngân hàng nước ta có nhiều tiến thành tựu đáng ghi nhận Nhiều sản phẩm tài đời như: toán qua thẻ, bảo hiểm tiền gửi, tiết kiệm bậc thang…, dịch vụ cho vay tiêu dùng thu hút quan tâm lớn từ phía ngân hàng phía khách hàng Tốc độ tăng dân số nhanh với số dân 90 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy triển vọng cho tổ chức tín dụng Nhằm tài trợ cho mục đích chi tiêu ngày gia tăng kinh tế, hình thức cho vay tiêu dùng khơng mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng mà cịn cơng cụ quảng bá hình ảnh truyền tải thông điệp đến cá nhân xã hội Đặc biệt, điều kiện cạnh tranh liệt gay gắt tổ chức tín dụng Việt Nam trở thành thành viên WTO, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng Nhận thấy nhu cầu vay vốn từ cá nhân, tổ chức cho tiêu dùng lớn, năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình có chiến lược nhằm thu hút đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, việc hồn thiện cơng tác cịn gặp khơng khó khăn, bất cập Vì vậy, việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng điều cần thiết để ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh mình, nâng cao lợi nhuận Nhận thấy tính cấp thiết đó, hướng dẫn giáo Ths Lê Thị Hà Thu, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp với mong muốn đóng góp vài giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay hiệu hoạt động cho vay - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu đề tài nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích đề tài đề ra, phương pháp thực trình nghiên cứu gồm: - Phương pháp thống kê, so sánh với phân tích - tổng hợp, sở phân tích số liệu khứ từ thông tin, tài liệu, báo cáo công bố - Phương pháp điều tra khảo sát để thu thập thơng tin từ phịng ban, có liên quan đến đề tài nghiên cứu Kết cấu khố luận Khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Thang Long University Library Việc trích lập dự phịng rủi ro dùng dự phòng xử lý nợ xấu thực nghiêm túc, đầy đủ theo quy định NHNN góp phần đáng kể vào nâng cao chất lượng nợ, giảm thiểu rủi ro xảy cho vay Qua đây, ta thấy Chi nhánh quản trị rủi ro tốt, mang lại an toàn, hiệu kinh doanh Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu CVTD, bên cạnh tỷ trọng cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng lên Cơ cấu dựa vào việc phát huy lực Chi nhánh kết hợp với việc thích ứng với biến động kinh tế Chi nhánh tuân thủ kế hoạch, định hướng liên quan đến tiêu chuẩn rủi ro chiến lược rủi ro ngân hàng BIDV ngân hàng áp dụng hệ thống quản tri rủi ro tiên tiến Hệ thống quản trị xây dựng yếu tố tảng hài hòa quyền lợi bên tham gia, tham gia tích cực ban lãnh đạo Qui trình công cụ quản trị rủi ro, hệ thống thông tin theo dõi ngành Chi nhánh bước hoàn thiện hệ thống quản lý, giám sát rủi ro Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn năm 2012 giảm, chứng tỏ chi nhánh tích cực kiểm soát, thu hồi khoản nợ xấu bảo đảm mức an tồn CVTD góp phần đa dạng hố danh mục sản phẩm tín dụng, làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay Từ việc phát triển CVTD nhằm vào cá nhân hộ gia đình, Chi nhánh tạo sản phẩm kèm khác dịch vụ toán thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà…thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm Nhờ phân tán rủi ro cho vay tiêu dùng có số lượng khách hàng lớn, giá trị khoản vay nhỏ nên vài khách hàng có gặp khó khăn việc trả nợ ảnh hưởng lớn đến hoạt động Chi nhánh cho vay doanh nghiệp Vì Chi nhánh cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên để sản phẩm khách hàng đón nhận cách tốt 2.4.2 Những tồn Bên cạnh kết đạt CVTD, BIDV- Chi nhánh Ba Đình cịn tồn vấn đề sau: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng lên chậm, điều cho chứng tỏ hiệu CVTD Chi nhánh chưa thật tốt Bên cạnh đó, sản phẩm CVTD chưa đa dạng, phóng phú Vì Chi nhánh cần nâng cao phát triển công tác maketing nhằm tăng cường tin cậy khách hàng nâng cao vị hệ thống ngân hàng thương mại Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có xu hướng tăng từ năm 2010-2011 Năm 2010, tỷ lệ nợ xấu 1,01%, năm 2011 tỷ lệ 1,35% năm 2012 giảm xuống 1,15 % Tuy mức nhỏ nhiều so với nhiều Chi nhánh khác NHTM khác điều cho thấy cơng tác phịng ngừa rủi ro CVTD có Chi nhánh cịn nhiều vấn đề 62 Thang Long University Library đáng ý điều kiện kinh tế diễn biến phức tạp Mặc dù doanh số thu nợ khả quan, Chi nhánh nhiều khoản nợ tồn đọng, khoản nợ xử lý chậm, nợ hạn CVTD tiến độ xử lý chậm, chất lượng chưa cao Chi nhánh chưa thực bắt buộc cá nhân, tổ chức phải mua bảo hiểm từ chỗ tổ chức chuyên nghiệp để đảm bảo cho an toàn cuả vốn vay Vấn đề xác định tài sản đảm bảo, điều kiện có tài sản đảm bảo cịn nhiều qui định khơng rõ ràng, phụ thuộc nhiều vào định chủ quan cán tín dụng Hệ đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo, tăng nguy gây rủi ro cho vay Tỷ lệ cho vay khơng có TSĐB ngân hàng cao, điều đáng ngại tỷ lệ tăng dần qua năm, chứng tỏ ngân hàng chưa thực trọng đến khâu đánh giá TSĐB cho vay Chính vậy, dấu hiệu đáng lo ngại ngân hàng công tác cho vay, ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng giai đoạn dù TSĐB cơng cụ thu nợ cuối khách hàng không trả nợ, gần điều kiện bắt buộc ngân hàng giải ngân cho khách hàng Việc kiểm tra đôn đốc, thu hồi nợ chưa thực triệt để Mặc dù công tác thu hồi nợ Chi nhánh dần được cải thiện qua năm tồn hạn chế định Đôi trách nhiệm khâu, phận việc kiểm tra, đơn đốc thu hồi nợ cịn chưa rõ rang bị chồng chéo Các phận, phòng ban thiếu liên kết việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh xử lý triệt để khoản nợ Công tác tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu, đánh giá hỗ sơ, khai thác tài sản thu nợ đơi cịn nhiều thiếu sót Sự chênh lệch trình độ cán qui trình tuyển nhân viên cịn chưa hiệu Tuy trình độ cán Chi nhánh cao có chênh lệch đáng kể trình độ cán phòng, phòng… Các cán phụ trách quản lý rủi ro cho vay phần lớn cán tín dụng, chưa đào tạo chuyên môn quản trị rủi ro Bên cạnh đặc trưng đội ngũ cán mà Chi nhánh hướng tới tuyển dụng đa số trẻ, nên thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng, chưa nắm bắt tất nội dung qui trình tín dụng điều dẫn đến rủi ro cho Chi nhánh 2.4.3 Nguyên nhân tồn - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Số lượng nhân lực cho công tác cho vay Chi nhánh thiếu, điều khiến cho tốc độ giải cơng việc bị hạn chế, ngồi cịn dễ xảy tình trạng sai sót q trình giải thủ tục vay vốn.Năng lực trình độ đội ngũ cán Chi nhánh bước nâng cao nhìn chung chưa đáp ứng 63 hồn tồn u cầu cơng việc Đa số cán trẻ kinh nghiệm việc thu thập phân tích thơng tin khách hàng cịn hạn chế Việc đánh giá tài sản chấp ban đầu khách hàng chưa chặt chẽ, xác trước cho vay Ngân hàng không thực tốt công tác kiểm tra đánh giá giá trị tài sản giấy tờ hợp pháp mang tính hợp pháp tài sản chấp, coi nhẹ việc thẩm định giá trị tài sản chấp Đến khách hàng không trả nợ ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thu nhập muốn phát mại tài sản phải có thời gian chi phí khác liên quan Ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Cơng tác marketing ngân hàng cịn chưa coi trọng, thơng tin thị trường khách hàng cịn thiếu không thường xuyên Do khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm lơi kéo khách hàng Quy trình tín dụng Chi nhánh tn theo quy trình chung tồn hệ thống nên chưa đơn giản, rườm rà nhiều loại giấy tờ Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường đến Ngân hàng, gặp trực tiếp cán tín dụng, thực thủ tục vay vốn theo trình tự mà Ngân hàng quy định Điều gây nhiều thời gian cho khách hàng để hồn thiện hồ sơ theo yêu cầu Ngân hàng Như vậy, quy trình, thủ tục cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn thời gian chắn có nhiều khách hàng cá nhân đến sử dụng sản phẩm CVTD Ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng: Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân hai yếu tố có tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Quy mơ hoạt động CVTD cịn thấp, khả mở rộng nghiệp vụ khó khăn, dẫn đến hạn chế việc cung cấp sản phẩm CVTD có nguyên nhân bắt nguồn chủ yếu từ thói quen tâm lý tiêu dùng người Việt Nam Từ bao năm nay, người tiêu dùng Việt Nam có thói quen tích luỹ để mua sắm vay từ bạn bè, người thân tìm đến ngân hàng để thoả mãn nhu cầu tâm lý tin tưởng vào bạn bè, gia đình, người thân thị trường tài phục vụ mục đích tiêu dùng nước ta cịn chưa phát triển Khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đây vấn đề nan giải mà Ngân hàng gặp phải cấp CVTD Đối với đối tượng vay CBCNV hưởng lương việc xác định thu nhập từ lương dễ dàng thông qua bảng lương hàng tháng Thơng thường, ngồi lương khách hàng cịn có nguồn thu nhập khác khó xác định xác Đối với khách hàng vay khơng phải CBCNV thu nhập chủ yếu thân khách hàng chứng minh cán tín dụng 64 Thang Long University Library thẩm định Nếu việc chứng minh khách hàng trình độ lựa chọn chứng thuyết phục với Ngân hàng nhu cầu vay họ khơng đáp ứng Điều làm hạn chế khả mở rộng CVTD nhóm khách hàng này, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng - Nguyên nhân khác: Cuộc khủng hoảng kinh tế vài năm trở lại ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng khách hàng Nó ảnh hưởng đến thu nhập người dân, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Mặc dù tiêu dùng dân cư lớn thiếu ổn định kinh tế gây e ngại cho người dân hạn chế khả mở rộng CVTD ngân hàng Khách hàng trả nợ gốc lãi hạn ngân hàng,qua ảnh hưởng lớn đến khách hàng.Bên cạnh mặt lãi suất cịn cao nhiều trường hợp khơng dám vay ngân hàng khơng có nguồn để trả nợ,điều ảnh hưởng nhiều đến doanh thu lợi nhuận ngân hàng Hiện hầu hết ngân hàng có định hướng sản phẩm CVTD, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng Bên cạnh khơng chịu cạnh tranh với NHTM nước mà ngân hàng phải chịu cạnh tranh ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi cịn bị hạn chế hoạt động ngân hàng nên cạnh tranh chưa rõ nét Thời gian tới với nới lỏng chế tín dụng, chắn NHTM Việt Nam phải đối mặt với thự thách khó khăn lĩnh vực cho CVTD lĩnh vực phổ biến nước giới KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức BIDV- Chi nhánh Ba Đình Bên cạnh chương nêu lên số liệu tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh công tác huy động vốn, sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2012 Từ việc dẫn chứng chế, chương nêu lên thông tin, góc nhìn khái qt tình hình CVTD Việt Nam tập trung phân tích thực trạng hoạt động CVTD Chi nhánh qua số tiêu như: Chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, vòng quay CVTD hay tiêu nợ xấu, nợ hạn…Qua việc phân tích ta thấy phần thực trạng hoạt động CVTD Chi nhánh, từ tìm hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Chương đưa số giải pháp nâng cao hiệu CVTD BIDV- Chi nhánh Ba Đình 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam năm tới 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Hoạt động CVTD có nhiều điều kiện thuận lợi kinh tế, trị, cơng nghệ để phát triển Đây lĩnh vực nhiều ngân hàng trọng đầu tư mở rộng Quy mô, chất lượng sản phẩm CVTD trở thành yếu tố đánh giá hoạt động vị trí ngân hàng cơng chúng Nắm bắt tình hình đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam xác định bên cạnh mảng cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống cần giữ vững vị thế, hoạt động CVTD cần quan tâm mở rộng Để thực mục tiêu này, Ban lãnh đạo phòng ban với trung tâm phòng khách hàng cá nhân phải thống đề chiến lược phát triển cụ thể làm kim nam cho hoạt động CVTD Ngân hàng cần đầu tư kết hợp nguồn lực, đảm bảo thành công lĩnh vực mẻ hấp dẫn 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV- Chi nhánh Ba Đình Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt để tồn phát triển việc vạch mục tiêu dài hạn vô cần thiết Do vậy, Chi nhánh đề phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới sau: - Hồn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng cho đối tượng khách hàng vay tiêu dùng; - Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng phát triển thêm đối tượng khách hàng mới; - Đảm bảo chất lượng khoản vay tiêu dùng mức cao hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp khách hàng hưởng đầy đủ lợi ích từ sản phẩm – dịch vụ ngân hàng; - Đa dạng hoá sản phẩm hoạt động cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay có rủi ro thấp cho vay du học, chứng minh tài chính…; - Thực nghiên cứu ngành ngân hàng, phân đoạn thị trường khách hàng để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, tạo liệu thông tin ngành hàng nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với thị hiếu yêu cầu khách hàng 66 Thang Long University Library đề sách vấn đề cần lưu ý cho vay, đáp ứng yêu cầu ngày cao người tiêu dùng - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, khách hàng mới, quan, đơn vị…; - Xây dựng chi tiết kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng Việc đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể giúp cán tín dụng có nhìn tổng qt nhiệm vụ trách nhiệm Điều thể quan tâm đắn Ban lãnh đạo chi nhánh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng năm Với định hướng rõ ràng vậy, BIDV- Chi nhánh Ba Đình thu kết khả quan tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình 3.1.1 Xây dựng, hồn thiện sách tín dụng tiêu dùng Chính sách tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng hướng, giúp chi nhánh hướng tới danh mục cho vay có hiệu đạt nhiều mục tiêu khả sinh lời, hạn chế rủi ro, đáp ứng yêu cầu quan quản lý Nó có ý nghĩa định thành cơng hay thất bại kế hoạch Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng chi nhánh có đắn hay khơng Chính thế, vay tiêu dùng đạt chất lượng tốt phải nằm sách tín dụng chi nhánh BIDV Ba Đình phải phù hợp với thực tế chi nhánh thị trường Chỉ đó, chi nhánh dồn nỗ lực tập trung phát triển, nâng cao chất lượng lĩnh vực Trong q trình xây dựng hồn thiện sách tín dụng tiêu dùng, chi nhánh cần ý số vấn đề sau: - Đảm bảo cân đối hoạt động huy động sử dụng vốn - Mở rộng đối tượng cấp tín dụng: So với năm trước, đối tượng CVTD chi nhánh mở rộng có hạn chế định Ngồi đối tượng CBCNV CBQLĐH công dân Việt Nam tuổi từ 25-50 ra, chi nhánh nên mở rộng với khách hàng cơng dân người nước ngồi định cư Việt Nam, làm việc công ty công ty liên doanh, cơng ty nước ngồi đáp ứng đủ điều kiện Với hình thức cho vay CBCNV, chi nhánh nên xem xét cho vay qua người đại diện sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên Người đại diện có 67 thể cơng đồn, thủ trưởng quan nơi CBCNV làm việc Khi đó, người vay khơng phải thời gian đến chi nhánh làm thủ tục vay trả nợ, người đại diện có hoạt động thiết thực giúp nhân viên cịn chi nhánh tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro bảo đảm thu hồi nợ gốc, nợ lãi kỳ hạn Để đảm bảo quyền lợi cho người đại diện, chi nhánh phải có sách ưu đãi hưởng hoa hồng, ưu đãi điều kiện vay vốn Do vậy, chi nhánh cần xây dựng thành quy trình cụ thể, chặt chẽ sách tín dụng nhân viên chi nhánh phải thu thập đầy đủ thơng tin tài uy tín người đại diện để tránh trường hợp người lạm dụng chức quyền chiếm đoạt tiền trả nợ khách hàng Cán tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn cho khách hàng hoàn chỉnh thủ tục giấy tờ đầy đủ trường hợp khách hàng hội đủ điều kiện cấp tín dụng Những thơng tin mà khách hàng cá nhân phải cung cấp vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Ba Đình bao gồm: tài liệu chứng minh lực pháp lý, tài liệu chứng minh lực tài chính, tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng ln phải có giấy đề nghị cấp tín dụng kèm Thời gian thực giai đoạn chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh có tác động tích cực để giai đoạn rút ngắn đợt phổ biến sách tín dụng quảng cáo sản phẩm, tư vấn qua điện thoại Đặc biệt, cán tín dụng phải người am hiểu nắm quy trình thủ tục giúp khách hàng hiểu cảm thấy quy trình vay vốn đơn giản, gọn nhẹ, hoàn thành thời gian sớm mà đảm bảo đầy đủ thủ tục 3.1.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng Nâng cao hiệu thẩm định khách hàng có tính chất định tới hiệu vốn vay sau Thẩm định giúp cho chi nhánh chủ động việc tham gia tư vấn, nhận định tình hình thực tế khách hàng từ chối từ đầu dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Do vậy, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, BIDV- Chi nhánh Ba Đình cần làm tốt biện pháp sau: - Nâng cao hiệu thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin khách hàng dự án xin vay Ngồi ra, cịn phải quan tâm đến lượng thông tin khác như: thông tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội lĩnh vực hoạt động khách hàng…Song bước đầu trình vay vốn, chi nhánh có thơng tin khách hàng cung cấp mà nguồn 68 Thang Long University Library lúc trung thực Do vậy, cán tín dụng cần phải thu thập thơng tin từ nguồn khác như: + Phỏng vấn trực tiếp người vay: phương pháp thu thập thông tin chủ yếu trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Để làm tốt công tác này, chi nhánh cần ý tới việc cử cán am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, tới nhà khách hàng, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp để có kết luận xác, kịp thời + Thu thập thơng tin từ bên ngồi: cần phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ CIC (Trung tâm tín dụng NHNN Việt Nam), từ đối tác làm ăn khách hàng, từ ngân hàng thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng Ngày với phát triển khoa học- kỹ thuật, việc thu thập thông tin trở nên thuận tiện Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán tín dụng bị giới hạn thời gian, chi phí Do vậy, Chi nhánh cần đầu tư vào việc nâng cao hiệu hoạt động phận thu thập lưu trữ thông tin để công việc tiến hành thường xuyên đảm bảo xác - Nâng cao hiệu công tác xử lý thông tin Sau thu thập thơng tin cần có qui trình xử lý để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu khách hàng định có cấp tín dụng hay khơng Cách xử lý thơng tin đơn giản mà chi nhánh nên áp dụng tiến hành xếp loại tiêu thức đánh giá lập bảng theo dõi khách hàng, hồ sơ khách hàng không dùng đến thời điểm 3.1.3 Tăng cường giám sát khoản vay Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khách hàng sau giải ngân nhằm đánh giá tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn Việc giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình thu nhập khách hàng, tránh rủi ro sau Đồng thời phải tiến hành biện pháp như: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng chi nhánh - Viếng thăm kiểm soát nơi cư trú khách hàng vay Việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm ngân hàng 69 - Kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời điển - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho kịp thời có biến động đột xuất - Kiểm tra thông tin thu từ nguồn khác như: CIC, quan thuế, án 3.1.4 Nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm soát nội giúp BIDV –Chi nhánh Ba Đình nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động CVTD nói riêng Trên sở có biện pháp để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thân chi nhánh, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Để hồn thiện quy trình CVTD, BIDV- Chi nhánh Ba Đình cần phải tăng cường biện pháp kiểm tra giám sát phải thực đầy đủ hai mặt: cán tín dụng giám sát khách hàng Tổ kiểm tra nội chi nhánh giám sát khoản vay, việc thực cho vay cán tín dụng Do chi nhánh cần phải: - Thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ - Thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng - Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch theo nội dung định Trên sở kiểm tra, phát sai sót tồn để thơng báo kịp thời cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công nhằm giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh - Kiểm tra hiệu CVTD sở quy định có liên quan, vạch điểm mạnh, điểm yếu, vay dẫn đến rủi ro vốn - Tăng cường công tác kiểm tra nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín chi nhánh 3.1.5 Xử lí dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh áp dụng loại hình CVTD thu theo nhiều kỳ hạn Do vậy, nhân viên chi nhánh có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ, thường xun có thơng tin qua lại nhân viên kế tốn nhân viên tín dụng Tuy nhiên, nguyên nhân khác nhau, khách hàng khơng thực lịch trả nợ chi nhánh phải có thơng báo, biện pháp kịp thời 70 Thang Long University Library Trong công tác thu nợ cần ý tới những khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả tốn, thua lỗ có biểu vi phạm pháp luật Xử lý khoản vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Để đảm bảo hoạt động bình thường với mức độ rủi ro cho phép, chi nhánh phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn: khai thác khoản nợ khả thu hồi lý khoản nợ khơng cịn khả thu hồi Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, chi nhánh cần tiến hành biện pháp cần thiết như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản bảo đảm…Ngoài ra, chi nhánh cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc tốn số nợ hạn cho chi nhánh Bên cạnh đó, để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, chi nhánh nên tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức thơng qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh…đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt 3.1.6 Coi trọng công tác phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người ln mang tính định hoạt động kinh doanh Nhất hoạt động CVTD, tồn tiến trình cho vay gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định phụ thuộc vào cán tín dụng Chính họ tạo khác biệt cho sản phẩm làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Vì cơng tác đào tạo đào tạo lại cán bộ, đặc biệt cán tín dụng phải thường xuyên, vấn đề thiếu việc tổ chức triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng mà mục tiêu hạn chế thấp rủi ro sau Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng khách quan khoa học để thu hút nhân viên thực có tài Trong tương lai, việc phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng vấn đề cần ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm Để thu hút khai thác nhân tài, bên cạnh việc có chế độ lương xứng đáng, chi nhánh cần tạo môi trường làm việc công bằng, hiệu quả, thoải mái nhằm giảm mức độ căng thẳng công việc phát huy tối đa tài họ Ngồi ra, cần có sách thưởng phạt hợp lý, gắn bó quyền lợi nhân viên tín dụng với khoản vay Ngồi ra, BIDV - Chi nhánh Ba Đình nên tổ chức thi nghiệp vụ, giao lưu văn nghệ, thể thao buổi tuyên dương thành tích nội chi nhánh nhằm tạo hội để nhân viên phòng trao đổi kinh nghiệm thực tế hiểu biết 71 lẫn hơn, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung để công việc giải cách nhanh chóng người có thành tích tôn vinh Khi tự hào với đồng nghiệp khách hàng thành tích đạt được, nhân viên cố gắng công việc Hiện nay, việc thu thập, xử lý thơng tin thông qua mạng Internet ngày trở nên phổ biến lợi việc nắm bắt nhu cầu khách hàng Do vậy, chi nhánh cần phát triển giáo dục qua mạng cho nhân viên Ngoài ra, phải thường xuyên kiểm tra đánh giá xác mặt mạnh yếu người để có điều chỉnh phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng chun mơn hố phù hợp 3.1.7 Hiện đại hoá ngân hàng Đổi đại hoá ngân hàng yêu cầu cấp thiết ngân hàng họ muốn tồn phát triển Đối với NHTM, công nghệ thông tin trở thành công cụ quan trọng quản lý, kinh doanh bảo đảm an toàn hiệu quả: quản lý khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ đại… Nhiều lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ rộng hơn, sâu theo xu hướng tự động hoá Bên cạnh đó, việc khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh có trang thiết bị đại tạo niềm tin vào an toàn thuận tiện giao dịch cho khách hàng Bên cạnh Chi nhánh nên phát triển bán chéo sản phẩm, điều giúp chi nhánh nâng cao hình ảnh Tuy nhiên, cơng nghệ thơng tin thay đổi nhanh Vì vậy, dịch vụ ngân hàng công nghệ cao phải đổi mới, đa dạng cho phù hợp với thay đổi BIDV- Chi nhánh Ba Đình cần đại hố sở vật chất, cơng nghệ, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng phải bảo đảm an ninh, bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng tham gia quản lý tốt rủi ro hoạt động ngân hàng Công tác an ninh bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng phải đảm bảo tuyệt đối, tài sản, tiền bạc Nhà nước, doanh nghiệp khách hàng Vì vậy, thực tốt cơng tác an ninh bảo mật cho dịch vụ ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng bảo vệ ngân hàng 3.1.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing giữ vị trí quan trọng việc mở rộng thị trường nâng cao chất lượng sản phẩm Marketing giúp cho việc nghiên cứu nhu cầu thị trường khoa học, xác mà lựa chọn thị trường mục tiêu chiến thắng đối thủ cạnh tranh 72 Thang Long University Library Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trƣờng, phát triển sản phẩm Đối tượng CVTD rộng bao gồm tất cá nhân, hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác Vì nghiên cứu thị trường cần thiết Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu hội, phịng ngừa thánh thức, từ khai thác thị trường cách tốt Chi nhánh cần thiết phải thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing với nhân viên có kiến thức, kỹ thị trường tập trung chun mơn để tìm điểm mạnh điểm yếu chi nhánh xây dựng chiến lược nhằm nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm CVTD Tăng cƣờng hoạt động khuyếch trƣơng giao tiếp Nhu cầu CVTD khách hàng lớn số lượng khách hàng tìm đến chi nhánh cịn chưa tương xứng với tiềm Chính vậy, Chi nhánh cần tiến hành chiến lược xúc tiến hỗn hợp, bao gồm hệ thống hoạt động thông tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới khách hàng quảng cáo, tuyên truyền, tài trợ, giao tiếp công chúng nhằm giới thiệu hoạt động CVTD Ngoài ra, chi nhánh cần đầu tư phận tư vấn tài cá nhân, đến tận nơi theo yêu cầu khách hàng Chi nhánh cần tăng cường tham gia hoạt động chung ngành ngân hàng Mở rộng kênh phân phối Phát triển kênh phân phối đại giải pháp đại Địa bàn hoạt động Chi nhánh quận có đối tượng khách hàng có trình độ dân trí cao Chi nhánh cần trọng phát triển mạng lưới phân phối rộng khắp địa bàn để người dân biết đến sản phẩm CVTD chi nhánh sở quy mô, tốc độ phát triển thị trường, khối lượng khách hàng, tần số sử dụng sản phẩm, dịch vụ…bằng biện pháp như: - Kết hợp với hệ thống siêu thị, trung tâm bán sỉ, bán lẻ lớn địa bàn quận Ba Đình để triển khai sản phẩm, dịch vụ CVTD chi nhánh đến với khách hàng - Ký kết hợp đồng với tổng công ty chuyên cung cấp sản phẩm phục vụ nhu cầu người tiêu dùng như: ơtơ, vật dụng gia đình, thiết bị xây dựng…trong việc tài trợ cho nhu cầu vốn khách hàng 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng Chương 2, Tồn Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình năm tới Đồng thời, Chương nêu lên cần thiết phải hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Từ đó, Chương nêu lên số giải pháp với mong muốn góp phần nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh 74 Thang Long University Library LỜI KẾT Nâng cao hiệu cho vay mối quan tâm hàng đầu ngân hàng hoạt động cho vay đóng vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng yêu cầu cấp thiết đặt cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình mơi trường cạnh tranh Để nâng cao hiệu cho vay địi hỏi phải có nỗ lực không thân Ngân hàng mà cần phải có hồn thiện hệ thống pháp luật, sách điều tiết từ Ngân hàng Nhà nước Tìm hiểu hiệu cho vay tiêu dùng giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD BIDV - Chi nhánh Ba Đình giúp em hiểu rõ thực tiễn hoạt động Ngân hàng, trình từ thẩm định, kết luận cho vay tới giải ngân thu hồi vốn Từ hiểu khó khăn hạn chế hoạt động CVTD Việt Nam Một số nhận xét ý kiến giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay đưa Trong phạm vi kiến thức thời gian hạn chế, viết đề cập tới số vấn đề nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo góp ý từ thầy giáo để khóa luận hàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bản (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài Chính GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Báo cáo tổng hợp dư nợ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Các website: http://www.baomoi.com http://www.vneconomy.vn http://www.bidv.com.vn http://www.ebank.vnexpress.net 76 Thang Long University Library ... mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Thang Long... hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV- Chi nhánh Ba Đình 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam- Chi nhánh. .. đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay hiệu hoạt động cho vay - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Đề xuất