Đang tải... (xem toàn văn)
Khóa luận trình bày những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại; phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, đồng thời đánh giá hoạt động và hiệu quả cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2011 – 2013; đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : NGUYỄN THU TRÀ : A16969 : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Giáo Viên Hƣớng Dẫn Sinh Viên Thực Hiện Mã Sinh Viên Chuyên Ngành : Ths Trần Thị Thùy Linh : Nguyễn Thu Trà : A16969 : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp, em nhận giúp đỡ động viên từ nhiều phía Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn khóa luận tốt nghiệp – Thạc sĩ Trần Thị Thùy Linh Cô không người trực tiếp giảng dạy em số môn học chuyên ngành trường thời gian qua, mà bảo tận tình, hướng dẫn em suốt thời gian nghiên cứu thực khóa luận Ngồi ra, em mong muốn thơng qua khóa luận này, gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giảng dạy trường đại học Thăng Long, người ln nhiệt tình tâm huyết để mang lại cho sinh viên kiến thức để chúng em có tảng chun ngành Bên cạnh em xin cảm ơn tới cô, chú, anh, chị ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội tận tình giúp đỡ cung cấp số liệu để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thu Trà LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thu Trà Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .1 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.1.1.1 Khái niệm cho vay KHDN NHTM 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHDN NHTM .1 1.1.2 1.1.2.1 Đối với kinh tế .3 1.1.2.2 Đối với Khách hàng 1.1.2.3 Đối với NHTM 1.1.3 Hình thức cho vay KHDN NHTM 1.1.3.1 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.3.3 Phân loại theo thời hạn cho vay 1.1.3.4 Phân loại theo hình thức đảm bảo .7 1.1.3.5 Căn vào hình thức cho vay 1.1.3.6 Căn vào đặc điểm luân chuyển vốn 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay KHDN NHTM 1.1.4.1 Nguyên tắc cho vay KHDN NHTM 1.1.4.2 Điều kiện cho vay KHDN NHTM 1.1.5 1.2 Vai trò hoạt động cho vay KHDN NHTM Quy trình cho vay KHDN NHTM Hiệu cho vay KHDN NHTM 12 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay KHDN NHTM 12 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay KHDN NHTM 12 1.2.2.1 Đối với Ngân hàng thương mại 12 1.2.2.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.2.3 Đối với kinh tế .13 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay KHDN NHTM .14 1.2.3.1 Nhóm tiêu định tính 14 1.2.3.2 Nhóm tiêu định lượng 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 21 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan .21 1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI .28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 28 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức – nhân BIDV – CN Đông Hà Nội 29 2.1.2.1 Cơ cấu máy tổ chức BIDV – CN Đông Hà Nội 29 2.1.2.2 Cơ cấu nhân 31 2.1.3 qua Một số kết hoạt động BIDV – CN Đông Hà Nội thời gian vừa 32 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 32 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 35 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV – CN Đông Hà Nội 38 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay KHDN .38 2.2.2 Quy trình cho vay KHDN BIDV – CN Đông Hà Nội 39 2.2.3 Phân tích thực trạng hiệu cho vay KHDN BIDV – CN Đông Hà Nội 43 2.2.3.1 Phân tích định tính .43 2.1.3.4 Chỉ tiêu định lượng .44 2.2.4 Đánh giá hiệu cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư xây dựng Việt Nam – CN Đông Hà Nội 53 2.2.4.1 Những kết đạt .53 2.2.4.2 Những tồn hạn chế 54 2.2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 55 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 58 Thang Long University Library 3.1 Định hƣớng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 58 3.1.1 Về công tác huy động vốn 58 3.1.1 Về công tác hoạt động cho vay 58 3.1.2 Về công tác khác .59 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHDN BIDV – CN Đông Hà Nội 60 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay 60 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, phù hợp 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn lực 62 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ 63 3.2.5 Thực tốt quy định bảo đảm tiền vay .64 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing hoạt động cho vay 64 3.3 Một số kiến nghị .65 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước 65 3.3.2 Kiến nghị Bộ, Ngành liên quan 66 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 67 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 68 3.3.5 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp 69 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh DSCV Doanh số cho vay KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương Mại NQH Nợ hạn TMCP Thương mại cổ phần Thang Long University Library DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 33 Bảng 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2011-2013 36 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 37 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn 45 Bảng 2.5 Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp 46 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ phân theo thời gian 48 Bảng 2.7 Tình hình dƣ nợ doanh nghiệp .49 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2011 - 2013 .50 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp giai đoạn 2011 - 2013 51 Bảng 2.10 Tỷ lệ Nợ xấu/Nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2011 – 2013 52 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp 52 Biểu đồ 2.1 Tổng huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 32 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh NHĐT&PT Đông Hà Nội 29 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHDN BIDV – CN Đơng Hà Nội 39 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta gần ba mươi năm đổi có nhiều thay đổi tích cực, tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, đời sống vật chất tinh thần đại phận dân chúng nâng lên đáng kể, vị đất nước cải thiện rõ rệt khu vực giới Trong giai đoạn 2011-2013, kinh tế chưa thoát khỏi khủng hoảng, hàng loạt doanh nghiệp vừa nhỏ bị phá sản, doanh nghiệp (DN) khác nước “đói vốn” tiếp cận nguồn vốn ngân hàng (NH) không đủ tiêu chuẩn vay, để giải tốn lợi nhuận, tìm đầu cho đồng vốn, nâng cao lực cạnh tranh, tất yếu đặt với NHTM áp dụng nâng cao hiệu cho khách hàng doanh nghiệp Xuất phát điểm ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ngân hàng có quy mơ lớn uy tín Trong đó, chi nhánh (CN) Đông Hà Nội đơn vị hoạt động hiệu quả, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển toàn hệ thống Trong năm gần đây, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu cho vay doanh nghiệp chưa cao, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp nói riêng doanh nghiệp nói chung Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh BIDV Đông Hà Nội, em định lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Thứ nhất: Trình bày lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Thứ hai : Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, đồng thời đánh giá hoạt động hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2011 – 2013 Thứ ba: Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Trên sở bám sát chiến lược phát triển NH TMCP ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội đưa chiến lược phát triển cho Theo đó, định hướng phát triển hoạt động Chi nhánh sau: 3.1.1 Về công tác huy động vốn - Khai thác, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế xã hội, đảm bảo nguồn vốn ngân hàng thương mại tăng trưởng ổn định, bền vững, làm sở pháp lý đáp ứng yêu cầu vốn cho khách hàng nhanh chóng, đầy đủ với thời gian lãi suất thích hợp, đảm bảo khả tốn, chi trả ngân hàng thương mại nâng cao hiệu kinh doanh - Ngân hàng tiếp tục thực tốt công tác huy động vốn, đẩy mạnh thu hút tiền gửi dân cư với dịch vụ thuận lợi công nghệ đại Bởi nguồn vốn nhàn rỗi, ổn định lâu dài tạo sở vững cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Thực điều hành tăng trưởng huy động theo nguyên tắc đảm bảo tổng lợi ích khách hàng Chủ động tìm kiếm nguồn vốn có mức lãi suất thấp, hợp lý, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn huy động năm từ 18-22%/năm - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động kỳ hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Đồng thời đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay 3.1.1 Về công tác hoạt động cho vay - Xây dựng Chi nhánh Đông Hà Nội bước lớn mạnh, tiếp tục khẳng định vai trị tiên phong, cơng cụ đắc lực thi hành sách tiền tệ, sách kinh tế lớn Nhà Nước: thực điều hành lãi suất cho vay theo hướng chủ động, đầu dẫn dắt thị trường; dịng vốn tín dụng BIDV hướng vào lĩnh vực ưu tiên, đặc biệt doanh nghiệp tăng 24,8%, tài trợ xuất 21%, cho vay doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao 25,5% Đồng thời BIDV đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, tiếp tục hỗ trợ thị trường, tháo gỡ khó khăn SXKD cho nhiều doanh nghiệp khu vực - Tăng cường cho vay tạo mối quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng truyền thống Bên cạnh tăng danh mục cho vay khách hàng lên Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng có dự án khả thi, 58 cơng trình trọng điểm, nhằm giữ vững nâng cao chất lượng dư nợ Vì khách hàng tiềm Chi nhánh - Phấn đấu tích cực giải nợ tồn đọng, thu nợ treo Tích cực triển khai biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng Quan tâm đến chất lượng loại hình cho vay để đa dạng hoá nâng cao sức cạnh tranh Đồng thời giảm lãi suất cho vay, thực chương trình khuyến mại để khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn khách hàng, tránh tượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro cho vay - Từng bước cải tiến phương pháp thẩm định, đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh lực tài khách hàng, đảm bảo khả thu hồi nợ hiệu vay Đây vấn đề Ngân hàng coi trọng định đến thành cơng hay thất bại vay mà Ngân hàng thực - Đa dạng hóa danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành thành phần kinh tế Theo đó, chi nhánh xác định giảm tỷ trọng cho vay các công ty cổ phần, đồng thời đẩy mạnh cho vay với khối thành phần kinh tế khác Trên sở đó, chi nhánh xây dựng kế hoạch cho năm 3.1.2 Về công tác khác - Nâng cao chất lượng hạch tốn kế tốn thơng tin kinh tế; làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chứng từ báo cáo, thống kê, vấn tin sau đại hoá nhằm phục vụ tốt khách hàng Tăng cường hiệu quản lý điều hành máy lãnh đạo từ Ban Giám đốc đến phòng Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, nối mạng truyền thông, đảm bảo tính bảo mật hệ thống cao - Tăng cường thu dịch vụ tài chính, ngồi dịch vụ truyền thống cán bộ, đặc biệt cán phòng khách hàng doanh nghiệp phải tiếp thị, quảng bá sản phẩm để bán chéo sản phẩm, cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng - Mở rộng hoạt động dịch vụ toán quốc tế, xuất nhập khẩu, toán chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối, chấp hành nghiêm chỉnh quy định tỷ giá, linh hoạt, chủ động nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu tốn khách hàng Ngồi ra, khuyến khích doanh nghiệp sử dụng Internetbanking để tăng tiện ích cho doanh nghiệp ngân hàng - Tăng cường hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Trong tập trung vào cơng tác kiểm tra học tập cho vay tài kế tốn, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 59 Thang Long University Library - Đảm bảo công tác thu chi tiền mặt, ngân quỹ toán, ngoại tệ mạnh nhanh xác, đáp ứng yêu cầu khách hàng kể thu, chi đơn vị Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHDN BIDV – CN 3.2 Đông Hà Nội Xuất phát từ thực trạng cho vay Ngân hàng BIDV – CN Đơng Hà Nội với việc phân tích hạn chế, nguyên nhân, số giải pháp đưa nhằm nâng cao hiệu cho vay KHDN, hướng tới định hướng phát triển chi nhánh 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu thẩm tra khách hàng phương án, dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ làm sở định việc cho vay hay không cho vay, cho vay Do vậy, hiệu cho vay phụ thuộc lớn vào quy trình chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định như: Thứ nhất, nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin đầu vào, sở việc thẩm định Thơng tin đầu vào xác giúp việc thẩm định xác Vì vậy, NH nên thu thập thơng tin bên doanh nghiệp Thơng qua hình thức vấn người vay gặp gỡ để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất, kinh doanh thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Bên cạnh đó, cần phải tìm hiểu trình độ quản lý, đội ngũ càn quan hệ đối tác doanh nghiệp Những thông tin xác, ngân hàng thu thập tài liệu thẩm định bao gồm: - Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp - Hồ sơ đảm bảo tiền vay - Nghiên cứu tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, sản phẩm bán hàng, thị trường loại sản phẩm đó, số lượng hàng hố tiêu thụ qua năm, đánh giá phát triển doanh nghiệp sở doanh thu bán hàng có gia tăng khơng, giá thành sản phẩm có cạnh tranh không, lợi nhuận tăng trưởng qua năm? Nghiên cứu quy mô phát triển, xu hướng biến động thị trường sản phẩm có so sánh đánh giá, tìm hiểu nguyên nhân tăng hặc giảm sản lượng doanh thu, lợi nhuận… để từ nghiên cứu có nên đầu tư thêm hay không? Thứ hai, nâng cao chất lượng xử lý thơng tin: Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thơng tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, Chi nhánh BIDV Đơng Hà Nội thành lập phận tư vấn thơng 60 tin tín dụng phận nằm phịng thẩm định Từ thông tin thu cần phải xử lý để đưa kết luận hợp lý Các thông tin thu thập từ khứ mang tính thời điểm, cán tín dụng cần vào thơng tin để đưa nhận định dự báo làm sở cho việc định Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trị quan trọng việc xác định tiềm rủi ro khách hàng Để nâng cao hiệu cho vay, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Hoạt động phân tích cần thực theo quy trình chặt chẽ có thống cán - Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh: tốc độ tăng trưởng doanh nghiệp thông qua số liệu báo cáo hàng năm có so sánh năm, so sánh với hệ số chung ngành, khách hàng loại, xác định lợi so sánh doạnh nghiệp nhằm xem doanh nghiệp tồn hay phát triển - Quyết định nghiên cứu thẩm định dự án: doanh nghiệp đáp ứng tiêu đánh giá kết tính tốn phù hợp với tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng doanh nghiệp đạt tiêu chuẩn AA+, AA, AA-, A+, A, A-, B; đồng thời đạt điều kiện: có 30% vốn tự có tham gia vào dự án, có vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản 10%, có tài sản đảm bảo tiền vay; ngân hàng cho vay tiến hành đến nghiên cứu thẩm định dự án cho vay - Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường Những thông tin phận cung cấp, kết hợp với thông tin cán tín dụng thu thập giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, phù hợp Một sách tín dụng phù hợp thúc đẩy phát triển hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động sáng tạo, có tính khoa học tn thủ quy định chặt chẽ Vì vậy, cán tín dụng cần làm việc thực theo sách tín dụng để tiến hành cho vay cách có hiệu Nền kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng ln biến động địi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế như: lãi suất cho vay phù hợp với biến động thị trường có tính cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực nhằm trì khách hàng có phát triển khách hàng địa bàn, trì khoản dự phịng để đối phó với rủi ro Bên cạnh đó, 61 Thang Long University Library ngân hàng cần tiếp tục thực tín dụng có chọn lọc (đối tượng cho vay, khách hàng vay, thủ tục thể lệ vay) cho hạn chế đến mức thấp rủi ro - Nhằm tháo gỡ khó khăn tài doanh nghiệp, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay tài sản có đảm bảo hình thành từ vốn vay Điều không giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với vốn vay mà ngân hàng tránh rủi ro tín dụng - Chi nhánh khơng nên tập trung vào cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mà mở rộng cho vay doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước để giúp nâng cao doanh số cho vay, dư nợ lên cao nhằm tạo cân bằng, phát triển bền vững hoạt động tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn lực Nguồn nhân lực tài nguyên vơ q giá cịn người bao giớ yếu tố quan trọng nhất, định thành bại công việc Cho đến nay, nguồn nhân lực có tri thức chiếm vị quan trọng lĩnh vực, yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng Nguồn nhân lực tốt tạo nên sức mạnh nội to lớn để phát triển lâu dài, bền vững Vì vậy, nâng cao chất lượng nguồn lực nâng cao hiệu cho vay ngân hàng - Đào tạo bồi dưỡng, liên tục cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh - Ngân hàng nên trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại; phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu cơng việc Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) để thưc tốt nghiệp vụ toán quốc tế, L/C,… - Hoàn thiện quy chế tiền lương theo kết kinh doanh cán tín dụng Tổ chức tham quan, du lịch vào dịp lễ tết cho nhân viên để nghỉ ngơi, thư giãn đồng thời tăng suất hiệu làm việc - Ngân hàng nên giao tiêu thi đua hàng tháng cho cán tín dụng để sở có phấn đấu hồn thành nhiệm vụ Qua đợt thi đua tiến hành tổng kết khen thưởng kịp thời 62 - Cần thường xuyên định kỳ tổ chức buổi giáo dục, tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để cán nhận chữ “tâm” nghề ảnh hưởng lớn đến hình ảnh, uy tín đến chi nhánh nói tiêng ngân hàng nói chung Nghiêm khắc xử lý cán có lợi dụng tổ chức, chức vụ để nhũng nhiễu, vịi vĩnh khách hàng 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ công tác quan trọng ngân hàng có việc thực tốt hạn chế tối đa khoản nợ hạn, nợ xấu chất lượng tín dụng nâng cao - Trước tiên, ngân hàng cần có giai đoạn thẩm định khách hàng thẩm định dự án cho vay Cán thẩm định hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng theo chế cho vay hành chưa; hồ sơ vay vốn có đầy đủ phải khách hàng tự lập, cán thẩm định giải thích hay hướng dẫn, không làm thay; kiểm tra hồ sơ khách hàng phương diện đầy đủ, nghĩa phải hợp lệ hợp pháp; kiểm tra dự án vay vốn có tiến hành điều tra thu thập đủ thơng tin cần thiết, có phân tích đưa kết luận cụ thể - Trong trình phát triển tiền vay việc kiểm tra nên tập trung vào: cán cho vay hội đủ điều kiện khoản vay chưa có hợp đồng kinh tế, hố đơn chứng từ đầy đủ hợp lệ hợp pháp chưa?, chuyển tiền có khớp yêu cầu người vay hợp đồng kinh tế không?,… Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần có liên kết phận bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng mua bảo hiểm nhằm tránh gây thiệt hại gặp cố, đảm bảo công tác thu nợ hạn Ngân hàng sớm phát dấu hiệu khoản vay có vấn đề để hành động kịp thời hiệu quả, hạn chế mức thấp nợ hạn, nợ xấu - Sau đó, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích khơng? Trong trường hợp có nợ hạn, ngân hàng cần có biện pháp xử lý cách thận trọng: phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, vào việc kiểm tra, kiếm sốt hồ sơ điều tra tình hình thực tế tồn q trình sản xuất kinh doanh DN; xác định nguồn tài khách hàng thu hồi xử lý nợ hạn, nợ xấu, bao gồm nguồn thu nhập khách hàng chi trả cho ngân hàng; xác định nguyên nhân cần lựa chọn phương án xử lý cụ thể để đạt kết tối ưu mà không khách hàng - Ngân hàng cần có linh hoạt cách xử lý khoản nợ: Đối với khách hàng q hạn có tính chất tạm thời chưa quay vòng đồng vốn thiên tai, cố ngồi mong muốn NH nên có sách gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, xem xét khoanh nợ cho vay để khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh Đối 63 Thang Long University Library với khách hàng cố tình khơng trả nợ kiên xử lý, phối hợp với quan địa phương quan pháp luật đẩy mạnh việc thu hồi nợ - Ngoài việc cán cho vay phải thường xuyên kiểm tra doanh nghiệp, cần có phận kiểm tra kiểm soát nội để kiểm tra lại cán cho vay làm có chuẩn khơng, có trung thực trách nhiệm không? Yêu cầu người làm công tác kiểm tra, kiểm sốt phải người có kinh nghiệm, nắm rõ tường tận quy chế, quy trình thẩm định, có óc quan sát tinh tế, người thận trọng khéo léo, có thuyết phục người bị kiểm tra tư vấn cho cán cho vay làm tốt cơng việc 3.2.5 Thực tốt quy định bảo đảm tiền vay - Quán triệt thực nghiêm túc đạo ngân hàng công thương Việt Nam bảo đảm tiền vay: dự án cho vay thiết phải có đủ tài sản chấp, cầm cố phải qua công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Khi nhận tài sản chấp, cầm cố, thủ tục giấy tờ, cần kiểm tra thực tế tài sản để xác định xác quyền sở hữu tài sản khách hàng vay vốn nhằm ngăn chặn tránh tượng lừa đảo làm giả giấy tờ sở hữu - Tài sản đảm bảo chấp phải đáp ứng đầy đủ điều kiện pháp lý đảm bảo cho số tiền vay theo quy định hành, đảm bảo không tranh chấp, để sử lý thu hồi nợ dễ dàng, nhanh chóng - Nâng cao tỷ lệ cho vay có đảm bảo đảm tài sản nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro nâng cao chất lượng cho vay Thực biện pháp bảo đảm tài sản bổ sung khoản cho vay dự án chưa đủ tài sản chấp theo quy định 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing hoạt động cho vay Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào,đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ sách marketing cần thiết.Thơng qua sách này, Ngân hàng có hội đầu tư hơn, hoạt động cho vay ngày mở rộng.Vì vậy,cần đẩy mạnh công tác marketing, tổ chức hội nghị khách hàng,tuyên truyền sâu rộng ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng Muốn thu hút nhiều khách, ngân hàng cần có sách chiến lược cụ thể: - Phải đánh giá tầm quan trọng hoạt động phát triển NH lập kế hoạch cụ thể, sớm triển khai thực hiện; - Nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường, khách hàng để nắm bắt tâm lí, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh,từ đưa sách 64 marketing bật mà phù hợp với Ngân hàng mình, cho sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao,giá thấp,đáp ứng nhu cầu khách hàng; - Có chiến lược khách hàng đắn,thường xuyên phân loại khác hàng, xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để đạt hiệu công việc cao nhất; - Đa dạng hóa sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước - Nhà nước cần có định hướng phát triển cụ thể ngành nghề, địa phương cho phù hợp với thực trạng phát triển kinh tế Do từ trước tới nước ta có định hướng phát triển với vùng kinh tế, địa phương việc định hướng chưa thực có hiệu dẫn đến việc đầu tư tràn lan, nhiều sản phẩm dư thừa không tiêu thụ được, bên cạnh có nhiều sản phẩm thiếu mà không sản xuất, phải nhập ngoại - Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Hồn thiện luật đất đai , luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Cần ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn Đây động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, gia tăng nhu cầu vốn đầu tư tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay sản phẩm tiện ích khác - Nhà nước cần xây dựng mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế hoàn thiện số điều khoản luật Nhà nước cần phải có chế sách ổn định để tạo tâm lý yên tâm cho nhà đầu tư thu hút thêm nhà đầu tư - Thiết lập hệ thống kế tốn thực có hiệu Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế tốn thống kê thơng tin báo cáo số liệu kế toán phải trung thực đầy đủ Cần ban hành quy chế bắt buộc kiểm tốn cơng khai toán doanh nghiệp Việc thực kiểm toán phải tiến hành thường xuyên, tài liệu cân đối kế tốn kết tài chủ đầu tư phải kiểm toán đánh giá xác nhận tính đắn số liệu Có cán thẩm định có 65 Thang Long University Library thể nhận thông tin trung thực, cần thiết cho quy trình thẩm định, phịng ngừa rủi ro thiếu thơng tin q trình đầu tư dự án - Cần có chế tài xử lý vi phạm việc lập báo cáo sai, đồng thời phải xử lý nghiêm trường hợp doang nghiệp cung cấp thông tin giả nhằm nâng cao pháp chế XHCN - Nhà nước cần tiếp tục hoàn thành hệ thống pháp luật, bổ sung hoàn chỉnh văn hướng dẫn để có chế đồng cho việc thực luật ngân hàng tổ chức cho vay Đó điều kiện đảm bảo cho cạnh tranh, phát triển lành mạnh ngân hàng - Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội… Do đó, mơi trường pháp lý đồng hồn thiện giúp cho ngân hàng thực khoản cho vay cách hiệu - Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần có biện pháp kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh thống kê kế toán, thực kế hoạch kiểm toán bắt buộc hàng năm doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế kinh tế giúp ngân hàng xác định xác lực tài đơn vị vay vốn 3.3.2 Kiến nghị Bộ, Ngành liên quan - Các Bộ, quan chủ quản, UBND Thành phố cần quan tâm đến công tác thẩm định doanh nghiệp cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, công tác thẩm định dự án, nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án thuộc lĩnh vực quản lý, kết thẩm định dự án quan trọng để ngân hàng bám sát, sử dụng trình thẩm định dự án - Cần có văn quy định rõ trách nhiệm bên kết thẩm định dự án Các Bộ, Ngành cần phối hợp chặt chẽ thẩm định phê duyệt dự án đầu tư Các Bộ, Tổng công ty, Sở, UBND Tỉnh, Thành phố xem xét phê duyệt dự án đầu tư cho doanh nghiệp cần phân tích kỹ lưỡng mặt án, tránh để tình trạng phê duyệt hình thức, khơng cụ thể khơng mang tính khả thi để ngân hàng nhiều thời gian thẩm định kết lại không cho vay Nếu quan phê duyệt đầu tư có trách nhiệm, trọng nhiều đến việc đánh giá tính hiệu dự án tạo sở cho thẩm định yên tâm thẩm định tính khả thi dự án - Cần hoàn thiện củng cố quan tư vấn hoạt động tư vấn, quan cung cấp thông tin để đáp ứng nhu cầu NHTM việc thuê tư vấn mua 66 thông tin xin cung cấp thông tin thuận tiện cần có ý kiến chuyên gia, đồng thời nâng cao trách nhiệm bên tư vấn - Khi ban hành chế sách cần có thống Bộ, Ngành, UBND tỉnh, thành, tránh tình trạng Bộ, Ngành lại có quy định riêng, thực chồng chéo gây phiền hà Phải có chế tài xử phạt các ngành định sai lầm làm tổn hại đến kinh tế - Trong thời buổi kinh tế khó khăn biến động nay, UBND Thành phố cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp giá, “đầu ra” sản phẩm,… tạo điều kiện cơng ăn việc làm có hiệu quả, từ doanh nghiệp có niềm tin để đầu tư sản xuất kinh doanh - Các Bộ, Ngành cần ban hành định mức trung bình, định mức cho phí, định mức đầu tư cho loại sản phẩm năm để tạo điều kiện cho doanh nghiệp, quan chức thẩm định dự án ngân hàng có khoa học tin cậy việc định đầu tư tránh tình trạng đầu tư tràn lan, khơng hiệu Do vậy, đề nghị cần thường xuyên hệ thống hóa thơng tin ngành quản lý cơng bố thơng tin rộng rãi qua báo chí, mạng internet, quảng cáo trung tâm dự liệu để chủ đầu tư ngân hàng thuận tiện việc tra cứu, tham khảo phục vụ hoạt động chuyên môn 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước nên hình thành quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển NHTM, sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát - Ngân hàng Nhà nước NHTM quốc doanh cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên ngân hàng, tăng khả đáp ứng yêu cầu khoản tín dụng cho ngân hàng Thiết lập sớm đưa hoạt động công ty mua bán nợ góp phần xử lý khoản nợ, lành mạnh hoá khoản nợ hệ thống ngân hàng 67 Thang Long University Library - Ngân hàng Nhà nước cần thực chức đạo, định hướng xây dựng hệ thống thông tin nhiều chiều có chất lượng cao cung cấp cho NHTM thông qua chế “mua - bán thông tin” Cụ thể có sách phát triển trung tâm thông tin cho vay ngân hàng Nhà nước (CIC) trở thành quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp, đáng tin cậy cho NHTM CIC phải chịu trách nhiệm thơng tin cung cấp - NHNN cần xây dựng chiến lược hoạt động ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, xây dựng chế sách định hướng cụ thể ngành ngân hàng lĩnh giai đoạn đổi để có bước phù hợp, tạo hội phát triển vốn tự có cho NHTM nước nhằm tăng cường sức cạnh tranh hội nhập - Tiếp tục trọng đầu tư cải tiến cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hố ngành ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ công nghệ, phát triển phương thức quản lý ngân hàng đại cho đội ngũ cán - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục tăng cuờng hoạt động giám sát tra NHTM, tập trung trọng điểm vào địa bàn thành phố lớn chi nhánh có biểu yếu hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm khắc với sai phạm NHTM - Cần giữ mối quan hệ chặt chẽ, với sơ quan quản lý Nhà nước Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ công nghiệp, Bộ giao thông vận tải, Bộ thương mại, Bộ công an, Tổng cục thống kê để trao đổi, thu thập thơng tin về, sách có liên quan đến kinh doanh ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Về phân cấp quản lý Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lý Theo đó, Qua đánh giá chung hiệu cho vay chi nhánh BIDV Đơng Hà Nội thấy, Chi nhánh hồn tồn mở rộng quy mơ cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu Do vậy, đề nghị Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ vốn huy động Chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn 68 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống - Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ - Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng - Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập qui định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh qui định mang tính hướng dẫn Các quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay Về Nhân Ngân hàng BIDV cần thực tốt sách nhân nhằm nâng cao chất lượng nhân tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng để tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên Ngân hàng Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lương, thưởng, phạt Các sách khác - Cần xây dựng sách hợp lý nhằm tăng cường tính hợp tác ngân hàng với quan quyền địa phương nơi đóng trụ sở, hình thức liên kết chi nhánh BIDV Thành phố nhằm hỗ trợ lẫn phát triển - Chi nhánh nên có kế hoạch xây dựng trang web BIDV – CN Đông Hà Nội để giới thiệu sản pshẩm ngân hàng nói chung, sản phẩm dịch vụ KHDN nói riêng Từ đó, khách hàng dễ dàng tìm hiểu chi nhánh thu hút lượng khách hàng mới, nâng cao doanh số hiệu cho vay 3.3.5 Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp Để giúp cho Chi nhánh nâng cao chất lượng hoạt động, có định xác định cho vay đói với dự án, tránh trường hợp từ chối khơng cho vay dự án có hiệu nguyên nhân từ công tác thẩm định làm hội đầu tư dự án Các doanh nghiệp có dự án xin vay vốn Chi nhánh cần 69 Thang Long University Library phải cung cấp đầy đủ tài liệu cần thiết trung thực cho Chi nhánh quy định, để công tác thẩm định tiến hành nhanh chóng hơn.Các chủ đầu tư cần nghiêm chỉnh chấp hành việc xây dựng lập dự án nội dung quy định văn pháp luật lĩnh vực đầu tư xây dựng Chủ đầu tư phải lập đầy đủ biểu mẫu quy định dự án như: bảng tính vốn đầu tư theo khoản mục, bảng tính huy động vốn theo chương trình đầu tư thực dự án, bảng tính vốn hoạt động, bảng tính khả trả nợ theo gốc lãi Các chủ đầu tư phải tính tốn đầy đủ chi phí, đặc biệt chi phí lãi vay vốn lưu động, chi phí đầu tư bổ sung dự án có vịng đời kéo dài, vấn đề mà khách hàng chưa thực yêu cầu Chi nhánh Các chủ đầu tư cần tự nâng cao lực lập thẩm định dự án đầu tư, cần nhận thức vai trị, vị trí cơng tác thẩm định dự án định đầu tư để có dự án thực hiệu Kết luận chƣơng Từ thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng BIDV – CN Đông Hà Nội giai đoạn 2011 – 2013, chương đưa số giải pháp với số kiến nghị với NHNN với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay hiệu quả, nữa, nâng cao vị ngân hàng BIDV – CN Đông Hà Nội môi trường kinh doanh ngân hàng Trong giải pháp có giải pháp dùng ngắn hạn có giải pháp dùng dài hạn Nếu chi nhánh thực tốt giải pháp hoạt động cho vay chi nhánh phát triển hơn, chất lượng cho vay ngày nâng cao, góp phần tích cực vào phát triển chi nhánh nói riêng huyện Đơng Anh nói chung, phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước 70 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay vấn đề mang tính sống cịn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP ĐT&PT Đơng Hà Nội nói riêng Bởi Ngân hàng cầu nối người thừa vốn với người thiếu vốn, hoạt động kinh doanh NHTM “đi vay vay” nhằm mục địch phục vụ sản xuất kinh doanh sử dụng triệt để nguồn vốn nhà rỗi dân cư Vì việc sử dụng có hiệu vốn huy động coi yêu cầu quan trọng NHTM, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thấy rõ tầm quan trọng này, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Đông Hà Nội bước nâng cao hiệu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn nhân dân địa bàn hoạt động Qua trình thực tập ngân hàng BIDV – Chi Nhánh Đơng Hà Nội, em tìm hiểu biết ưu nhược điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Với kiến thức học trường, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay đối vơi khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng BIDV – CN Đông Hà Nội với mong muốn giúp ngân hàng phát triển đạt nhiều thành tựu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, thời gian thực tập có hạn kiến thức chưa sâu thiếu kinh nghiệm thực tế nên em khơng tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến q thầy để khóa luận em hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn ThS.Trần Thị Thùy Linh toàn thể thầy cô khoa kinh tế - quản lý trường đại học Thăng Long anh, chị, cô, ngân hàng BIDV – CN Đông Hà Nội giúp đỡ em hồn thành khóa luận Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2014 Nguyễn Thu Trà Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đông Hà Nội Các văn hướng dẫn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đông Hà Nội thẩm định quy trình cho vay PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính (2009) Ths Phạm Bảo Oanh (2014), slide giảng ngân hàng thương mại http://www.sbv.gov.vn, website ngân hàng nhà nước Việt Nam http://www.bidv.com.vn, website ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam http://vneconomy.vn/, website Tin tức kinh doanh Tài http://www.vietnamwebsite.net/ebook, website Sách điện tử Việt Nam http://violet.vn/main, website Thư viện trực tuyến ... hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi. .. TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Đông. .. doanh nghiệp chi nhánh BIDV Đông Hà Nội, em định lựa chọn đề tài ? ?Nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội? ?? làm chuyên đề tốt