THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

TỔNG LIÊN ðOÀN LAO ðỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ðẠI HỌC TƠN ðỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN-PHỊNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN-CHI NHÁNH TÂN PHÚ Người hướng dẫn: Ths HỒ THANH TÙNG Người thực hiện: NGUYỄN THỊ THÚY AN Lớp : 09020302 Khố THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 : 13 LỜI CẢM ƠN  Sau thời gian thực tập NH TMCP Sài Gịn Thương Tín –Phịng giao dịch Lê Trọng Tấn - Chi nhánh Tân Phú, em ñã ñược hướng dẫn tận tình anh chị Ngân hàng, ñã tạo ñiều kiện cho em tiếp xúc thực tế Q trình giúp cho em nhiều điều bổ ích, bổ sung kiến thức mà thầy truyền đạt cho em trường Em xin chân thành cảm ơn tất anh chị Sacombank Lê Trọng Tấn - Chi nhánh Tân Phú ñã tạo ñiều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc, làm quen với kiến thức thực tế, giúp em việc nghiên cứu, tìm hiểu đề tài Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Trường ðại học Tơn ðức Thắng truyền đạt cho em kiến thức vô quý giá, làm tảng vững nhận thức hoạt ñộng thực tiễn để em hồn thành tốt cơng việc phát triển nghiệp vụ chuyên môn sau ðặc biệt em xin chân thành cảm ơn Thầy Hồ Thanh Tùng tận tình hướng dẫn cho em hồn thành tốt ñề tài Sau em xin chúc q thầy dồi sức khỏe, ln đóng góp tích cực cho nghiệp giáo dục đào tạo Kính chúc tồn thể cán cơng nhân viên NH TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Tân Phú lời chúc tốt đẹp Ngày.…tháng….năm…2013 CƠNG TRÌNH ðƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ðẠI HỌC TƠN ðỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học Ths Hồ Thanh Tùng; Các nội dung nghiên cứu, kết ñề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước ñây Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, ñánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường ñại học Tôn ðức Thắng không liên quan ñến vi phạm tác quyền, quyền gây q trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Ngày … tháng … Năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày … tháng … Năm 2013 TĨM TẮT Hoạt động huy ñộng vốn nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng thương mại tảng cho thịnh vượng phát triển Ngân hàng ðứng trước cạnh tranh gay gắt tín dụng khác thị trường, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ( Sacombank) ln nhận thức tầm quan trọng việc tăng cường hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng nói riêng tồn xã hội nói chung Trải qua bề dày lịch sử 20 năm, Sacombank ñã tạo nên nhiều thành tựu lớn ln đầu hoạt ñộng kinh danh Ngân hàng Cùng phát triển tồn hệ thống, Phịng giao dịch Lê Trọng Tấn- Chi nhánh Tân Phú bước khẳng ñịnh vị ñịa bàn khu vực, liên tục ñạt kết khả quan hoạt ñộng kinh doanh Tuy nhiên, ñể tiếp tục phát triển vững mạnh nữa, Sacombank Lê Trọng Tấn cần có biện pháp tích cực để nâng cao hoạt động huy động vốn Phạm nghiên cứu vi Khóa luận nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn- Chi nhánh Tân Phú thơng qua kênh huy động tiền gửi số hoạt động liên quan hoạt động tín dụng, hoạt động phát hành thẻ, hoạt động tốn Qua ñánh giá ñề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt ñộng tiền gửi ñơn vị Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê định lượng, so sánh định tính, phân tích nhằm làm sáng tỏ vấn ñề nêu khóa luận Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ðỘNG VỐN CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN PHỊNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN – CHI NHÁNH TÂN PHÚ CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỚNG HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-PHỊNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN- CHI NHÁNH TÂN PHÚ MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ðỘNG VỐN 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt ñộng NHTM 1.1.2.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn 1.1.2.2 Hoạt ñộng sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ tốn ngân quỹ 1.1.2.4 Các hoạt ñộng khác 1.2 Những vấn ñề huy ñộng vốn 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 ðặc ñiểm 1.2.3 Nguyên tắc huy ñộng vốn 1.2.4 Vai trị huy động vốn 1.2.4.1 ðối với kinh tế 1.2.4.2 ðối với NHTM 1.2.4.3 ðối với khách hàng 1.2.5 Các hình thức huy ñộng vốn chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2.5.1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.2.5.2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.2.5.3 Tiền gửi tiết kiệm a Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn (Non term saving deposit) b Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (Term saving deposit) 1.2.5.4 Tiền gửi toán khác 1.2.5.5 Huy động hình thức phát hành chứng từ có giá 1.2.5.6 Vốn ñi vay 10 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy động vốn 11 1.2.6.1 Nhóm nhân tố chủ quan 11 a Các hình thức huy động vốn chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng, hệ thống màng lưới 11 b Chất lượng hoạt động tín dụng 11 c Uy tín ngân hàng 11 d Chiến lược kinh doanh ngân hàng 12 e Trình độ cơng nghệ ngân hàng 12 f Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng 12 g Công tác quảng cáo, khuyến 13 1.2.7.2 Nhóm nhân tố khách quan 13 a Môi trường pháp lý 13 b Mơi trường kinh tế - trị - xã hội 14 c Mơi trường văn hố 14 d Yếu tố cạnh tranh thị trường tài 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) 17 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Sacombank 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.2 Những thành tựu bật Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 19 2.1.3 Sơ đồ tổ chức 21 2.2 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 22 2.2.1 Sản phẩm tiền gửi 22 2.2.2 Sản phẩm tín dụng 22 2.2.3 Sản phẩm thẻ Sacombank 23 2.2.4 Dịch vụ chuyển tiền 23 2.2.5 Thanh toán quốc tế: 24 2.2.6 Nhờ thu 24 2.2.7 Các sản phẩm dịch vụ khác: 24 2.3 Tóm tắt số tiêu hoạt ñộng kinh doanh Sacombank năm gần 25 2.4 ðịnh hướng phát triển NH TMCP Sài Gịn Thương Tín năm 201327 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN PHỊNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN – CHI NHÁNH TÂN PHÚ 30 3.1 Giới thiệu Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn 30 3.2 Khái qt tình hình hoạt động huy động vốn hoạt ñộng dịch vụ khác liên quan ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng 33 3.2.1 Tình hình huy động vốn 33 3.2.2 Hoạt động tín dụng 34 3.2.3 Hoạt ñộng dịch vụ NH 35 3.2.4 Hoạt ñộng phát hành thẻ 36 3.2.5 Hoạt động tốn nội địa 36 3.3 Thực trạng huy động vốn tiền gửi NHTMCP Sài Gịn Thương Tín PGD Lê Trọng Tấn – Chi nhánh Tân Phú 37 3.3.1 Các sản phẩm huy ñộng vốn tiền gửi Sacombank PGD Lê Trọng Tấn - CN Tân Phú 37 3.3.2 Quy trình thực kế tốn giao dịch 40 3.3.2.1 Quy trình gửi tiền 40 3.3.2.2 Quy trình rút tiền 41 3.3.3 Thực trạng tình hình huy động vốn Sacombank PGD Lê Trọng TấnCN Tân Phú qua năm 42 3.3.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo hình thức huy động 43 3.3.3.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo thời hạn 47 3.3.3.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo ñối tượng KH 50 69 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn ngân hàng có liên quan mật thiết với thị trường vốn, mà thị trường vốn lại chịu tác động lớn chế sách mơi trường pháp lý nhà nước Chính chế sách nhà nước tạo nên kích cung kích cầu cho thị trường vốn, tạo chế khai thơng nguồn vốn góp phần cho thị trường vốn phát triển Bản thân ngân hàng, chủ thể thị trường tài tham gia cung cấp nguồn vốn cho thị trường vốn Do ñó, ñể phát triển thị trường vốn cần phát triển định chế tài khác thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiểm, thị trường phái sinh cơng cụ phát triển thị trường vốn Về phía ngân hàng, ñể nâng cao hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn sử dụng vốn cần phải có ý thức quan tâm sâu sắc thị trường vốn chế tín dụng cho phát triển thị trường vốn Thêm vào phải thường xun thực nghiêm túc chế, sách quản trị rủi ro, quản trị khoản, trích lập dự phịng rủi ro ñúng, ñủ ñầu tư vào lĩnh vực Qua thời gian thực tập tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank- Lê Trọng Tấn- Chi nhánh Tân Phú, qua em thấy khác biệt kiến thức học trường vấn ñề thực tiễn ngân hàng Từ việc ñi sâu nghiên cứu ñề tài, em ñã thu thập ñược nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế thực có ích cho sinh viên trường em.Chắc chắn kiến thức kinh nghiệm thực tế quý báu giúp em nhiều việc hoạch định cơng việc tương lai sau Cùng với việc ñổi kinh tế, ñổi chế tài nước hịa hội nhập với xu tồn cầu hóa,với kinh nghiệm quản lý nổ lực Ban Giám ðốc Ngân hàng, đội ngũ cơng nhân viên có trình độ, có tay nghề chun mơn hóa cao Em tin tương lai gần Ngân hàng lớn mạnh quy mô chất lượng hoạt ñộng kinh doanh, ñồng thời ñứng vững thị trường ngân hàng tin cậy khách hàng Hòa vào dòng chảy hội nhập kinh tế ñất nước với giới 70 khu vực đầy khó khăn thử thách, Sacombank bước tăng trưởng phát triển, tạo ñứng vững cho Một lần nữa, chúng em kính chúc quý thầy cô nhiều sức khỏe niềm vui đường giảng dạy Kính chúc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín –ngày phát triển ln lựa chọn hàng đầu khách hàng .o0o 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, Ths Hoàng Thị Minh Ngọc (2012), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn ðăng Dờn (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất ðại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Báo cáo hoạt ñộng huy ñộng Sacombank CN Quận Tân Phú từ năm 20102012 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng Sacombank CN Quận Tân Phú từ năm 2010-2012 Báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh Sacombank CN Quận Tân Phú từ năm 2010-2012 Báo cáo hoạt ñộng kinh danh ngoại tệ Sacombank CN Quận Tân Phú từ năm 2010-2012 Báo cáo hoạt ñộng huy ñộng vốn Sacombank PGD Lê Trọng Tấn- CN Tân Phú từ 2010-2012 Cơ cấu nguồn vốn Sacombank PGD Lê Trọng Tấn- CN Tân Phú từ năm 2010-2012 Nghị họp ñại hội đồng cổ đơng NHTMCP Sacombank năm 2013 PHỤ LỤC 1:QUY TRÌNH THU VÀ CHI TIỀN MẶT CỦA KHÁCH HÁNG TẠI QUẦY Bước Quá trình Chứng từ Thời gian NVTV B1 Tiếp nhận nhu cầu mở MKH, mở TK TGTT Hồ sơ mở tài khoản – 10 phút KSV B2 Kiểm tra hồ sơ, duyệt MKH, duyệt scan Hồ sơ mở tài khoản 30s Tiếp nhận cầu nộp tiền KH Giấy nộp tiền tiết kiệm Lệnh chuyển tiền/giấy nộp tiền Hợp ñồng TGCKH (02 bán) 10s – phút Chưa có MKH KH gửi tiết kiệm Trách nhiệm NV, Lễ tân/ NVTV B3 GDV B4 Kiểm tra thơng tin, hạch tốn, commit giao dịch Chứng từ bước Thẻ tiết kiệm phút GDV TQ/GDV quỹ B5 Tiến hành thu tiền Chứng từ bước Bảng kê tiền (nếu có) 30 – 50s Chứng từ bước Tùy theo số lượng tiền Chứng từ bước 10s Chứng từ bước 30s – phút Liên Phiếu thu Sổ tiết kiệm Hợp ñồng TGCKH 30s Toàn chứng từ giao dịch Bảng kê giao dịch ngày Hoàn thành ngày B6 Vượt HM thu B7 KSV, GðCN người ñược ủy quyền B8 GDV/TQ/ GDV quỹ GDV KSV Commit giao dịch Trong HMGD TQ/GDV quỹ B9 B10 Duyệt ký chứng từ Giao liên Phiếu thu Giao sổ tiết kiệm, Hợp ñồng TG CKH cho KH Chuyển quỹ, Chấm lưu chứng từ Trong HMGD GDV TQ/GDV quỹ Kiểm ñếm tiền Trong HM thu Nộp tiền vào tài khoản TGTT, TGCKH, trả nợ vay, trả nợ thẻ TD, trả phí, chuyển tiền Mở TK TGTT, đăng ký thơng tin LƯU ðỒ QUY TRÌNH THU TIỀN MẶT VỚI KHÁCH HÀNG TẠI QUẦY LƯU ðỒ QUY TRÌNH CHI TIỀN MẶT VỚI KHÁCH HÀNG TẠI QUẦY Bước Quá trình GDV B1 Tiếp nhận nhu cầu rút tiền KH GDV B2 Kiểm tra lập phiếu chi tiền KSV GDV TQ/GDV quỹ GDV TQ/GDV quỹ GDV TQ/GDV quỹ GDV, KSV Kỳ duyệt chứng từ Chứng từ Chứng từ GD KH CMND Trong HMGD B3 ðiều chỉnh Trách nhiệm Thời gian 10s – phút Chứng từ GD, CMND/HC phút – phút Chứng từ GD CMND/HC 30s – phút Chứng từ giao dịch Bảng kê chi CMND phút – 10 phút B4 Chi tiền B5 Chứng kiến kiểm ñếm trả chứng từ cho khách hàng Bảng kê chi tiền Bản chứng từ GD CMND/HC phút – phút Thực chuyển quỹ Chứng từ giao dịch Bảng kê ñiều chuyển quỹ Hoàn thành ngày Chấm lưu chứng từ Toàn chứng từ giao dịch ngày Bảng kê tiền Bảng liệt ke GD ngày Hoàn thành ngày B6 B7 PHỤ LỤC 2: Bảng lãi suất huy ñộng cá nhân Áp dụng từ 07h30 ngày 6/6/2013 I Biểu lãi suất huy ñộng VND Lãi suất (%/năm) 1.00% 1.50% Tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tốn * ðối với Tiền gửi/Tiết kiệm khơng kỳ hạn, áp dụng với mức gửi từ 1.000.000ñ trở lên Khung lãi suất huy động có kỳ hạn Lãi cuối Lãi hàng Kỳ hạn kỳ (%/năm) quý (%/năm) (tháng) 10 11 12 13 15 18 24 36 7.100% 7.100% 7.200% 7.300% 7.300% 7.300% 7.300% 7.300% 7.300% 7.300% 7.300% 8.500% 9.000% 8.500% 8.500% 9.000% 9.000% 7.230% 7.170% 8.240% 8.160% 8.080% 8.360% 8.050% Lãi hàng tháng (%/năm) 7.100% 7.080% 7.160% 7.230% 7.210% 7.190% 7.170% 7.150% 7.120% 7.100% 7.080% 8.180% 8.620% 8.100% 8.020% 8.300% 7.990% Lãi trả trước (%/năm) 7.080% 7.020% 7.080% 7.110% 7.080% 7.040% 6.990% 6.960% 6.920% 6.880% 6.840% 7.830% 8.200% 7.680% 7.530% 7.630% 7.090% II Lãi suất Sản phẩm Tài khoản tuần ñộng LÃI SUẤT THEO MỨC GỬI VND (Lãi cuối kỳ: %/năm) (*) 500 100 triệu 50 triệu KỲ A ≥ 10 tỷ ≤ tỷ ≤ A < 50 triệu ≤ ≤ A< 500 ≤A< 100 HẠN tỷ A< 10 A< tỷ triệu A