THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay, các NHTM không ngừng phát triển hình thành mạng lưới rộng khắp toàn cầu, hoạt ñộng NH có tính h

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-PHÒNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG

    

Sau thời gian thực tập tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín –Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn - Chi nhánh Tân Phú, em ñã ñược sự hướng dẫn tận tình của các anh chị trong Ngân hàng, ñã tạo ñiều kiện cho em tiếp xúc thực tế Quá trình này ñã giúp cho em rất nhiều những ñiều bổ ích, bổ sung những kiến thức mà thầy cô ñã truyền ñạt cho em tại trường

Em xin chân thành cảm ơn tất cả các anh chị ở Sacombank Lê Trọng Tấn

- Chi nhánh Tân Phú ñã tạo những ñiều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc, làm quen với những kiến thức thực tế, và giúp em trong việc nghiên cứu, tìm hiểu

ñề tài

Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Trường ðại học Tôn ðức Thắng

ñã truyền ñạt cho em những kiến thức vô cùng quý giá, làm nền tảng vững chắc cả về nhận thức và hoạt ñộng thực tiễn ñể em có thể hoàn thành tốt công việc và phát triển nghiệp vụ chuyên môn sau này ðặc biệt em xin chân thành cảm ơn Thầy Hồ Thanh Tùng ñã tận tình hướng dẫn cho em hoàn thành tốt ñề tài này

Sau cùng em xin chúc quý thầy cô ñược dồi dào sức khỏe, luôn ñóng góp tích cực cho sự nghiệp giáo dục và ñào tạo Kính chúc toàn thể cán bộ công nhân viên trong NH TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Tân Phú lời chúc tốt ñẹp nhất

TẠI TRƯỜNG ðẠI HỌC TÔN ðỨC THẮNG

Tôi xin cam ñoan ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và ñược sự hướng dẫn khoa học của Ths Hồ Thanh Tùng; Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong ñề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước ñây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, ñánh giá

ñược chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu

tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, ñánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác ñều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường ñại học Tôn ðức Thắng không

liên quan ñến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình

thực hiện (nếu có)

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm

Tác giả

    

Ngày … tháng … Năm 2013

    

Ngày … tháng … Năm 2013

Hoạt ñộng huy ñộng vốn là nghiệp vụ truyền thống của các Ngân hàng thương mại cũng là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của Ngân hàng ðứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các tín dụng khác trên thị trường, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) luôn nhận thức ñược tầm quan trọng của việc tăng cường hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng nói riêng và toàn xã hội nói chung Trải qua bề dày lịch sử hơn 20 năm, Sacombank ñã tạo nên nhiều thành tựu lớn và luôn ñi ñầu trong các hoạt ñộng kinh danh Ngân hàng

Cùng sự phát triển của toàn hệ thống, Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn- Chi nhánh Tân Phú cũng từng bước khẳng ñịnh vị thế của mình trong ñịa bàn và khu vực, liên tục ñạt kết quả khả quan trong hoạt ñộng kinh doanh của mình Tuy nhiên,

ñể tiếp tục phát triển vững mạnh hơn nữa, Sacombank Lê Trọng Tấn cần có những

biện pháp tích cực ñể nâng cao hoạt ñộng huy ñộng vốn của mình hơn nữa

Phạm nghiên cứu vi

Khóa luận nghiên cứu hoạt ñộng huy ñộng vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn- Chi nhánh Tân Phú thông qua kênh huy ñộng tiền gửi và một số hoạt ñộng liên quan như hoạt ñộng tín dụng, hoạt

ñộng phát hành thẻ, hoạt ñộng thanh toán Qua ñó ñánh giá và ñề xuất một số giải

pháp nhằm tăng cường hoạt ñộng tiền gửi ở ñơn vị

Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận sử dụng các phương pháp thống kê ñịnh lượng, so sánh ñịnh tính,

phân tích nhằm làm sáng tỏ các vấn ñề nêu ra trong khóa luận

Kết cấu khóa luận

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK)

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN TIỀN GỬI

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN PHÒNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN – CHI NHÁNH TÂN PHÚ

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG

CƯỚNG HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-PHÒNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN- CHI NHÁNH TÂN PHÚ

VỤ HUY ðỘNG VỐN 1

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1

1.1.1 Khái niệm về NHTM 1

1.1.2 Các hoạt ñộng cơ bản của NHTM 1

1.1.2.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn 1

1.1.2.2 Hoạt ñộng sử dụng vốn 2

1.1.2.3 Hoạt ñộng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 2

1.1.2.4 Các hoạt ñộng khác 2

1.2 Những vấn ñề cơ bản về huy ñộng vốn 3

1.2.1 Khái niệm 3

1.2.2 ðặc ñiểm 3

1.2.3 Nguyên tắc huy ñộng vốn 4

1.2.4 Vai trò của huy ñộng vốn 5

1.2.4.1 ðối với nền kinh tế 5

1.2.4.2 ðối với NHTM 5

1.2.4.3 ðối với khách hàng 6

1.2.5 Các hình thức huy ñộng vốn chủ yếu của Ngân hàng thương mại 6

1.2.5.1 Tiền gửi không kỳ hạn 6

1.2.5.2 Tiền gửi có kỳ hạn 7

1.2.5.3 Tiền gửi tiết kiệm 8

a Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn (Non term saving deposit) 8

b Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (Term saving deposit) 8

1.2.5.4 Tiền gửi thanh toán khác 9

1.2.5.5 Huy ñộng dưới hình thức phát hành chứng từ có giá 9

1.2.5.6 Vốn ñi vay 10

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn 11

1.2.6.1 Nhóm nhân tố chủ quan 11

b Chất lượng hoạt ñộng tín dụng 11

c Uy tín của ngân hàng 11

d Chiến lược kinh doanh của ngân hàng 12

e Trình ñộ công nghệ ngân hàng 12

f Năng lực, trình ñộ, ñạo ñức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng 12

g Công tác quảng cáo, khuyến mãi 13

1.2.7.2 Nhóm nhân tố khách quan 13

a Môi trường pháp lý 13

b Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội 14

c Môi trường văn hoá 14

d Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính 14

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 16

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) 17

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Sacombank 17

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 17

2.1.2 Những thành tựu nổi bật của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 19

2.1.3 Sơ ñồ tổ chức 21

2.2 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng 22

2.2.1 Sản phẩm tiền gửi 22

2.2.2 Sản phẩm tín dụng 22

2.2.3 Sản phẩm thẻ Sacombank 23

2.2.4 Dịch vụ chuyển tiền 23

2.2.5 Thanh toán quốc tế: 24

2.2.6 Nhờ thu 24

2.2.7 Các sản phẩm dịch vụ khác: 24

2.4 ðịnh hướng phát triển của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín trong năm 2013 27

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 29

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN PHÒNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN – CHI NHÁNH TÂN PHÚ 30

3.1 Giới thiệu về Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn 30

3.2 Khái quát tình hình hoạt ñộng huy ñộng vốn và các hoạt ñộng dịch vụ khác liên quan ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng 33

3.2.1 Tình hình huy ñộng vốn 33

3.2.2 Hoạt ñộng tín dụng 34

3.2.3 Hoạt ñộng dịch vụ NH 35

3.2.4 Hoạt ñộng phát hành thẻ 36

3.2.5 Hoạt ñộng thanh toán nội ñịa 36

3.3 Thực trạng huy ñộng vốn tiền gửi NHTMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Lê Trọng Tấn – Chi nhánh Tân Phú 37

3.3.1 Các sản phẩm huy ñộng vốn tiền gửi của Sacombank PGD Lê Trọng Tấn - CN Tân Phú 37

3.3.2 Quy trình thực hiện của kế toán giao dịch 40

3.3.2.1 Quy trình gửi tiền 40

3.3.2.2 Quy trình rút tiền 41

3.3.3 Thực trạng tình hình huy ñộng vốn tại Sacombank PGD Lê Trọng Tấn- CN Tân Phú qua các năm 42

3.3.3.1 Phân tích tình hình huy ñộng vốn theo hình thức huy ñộng 43

3.3.3.2 Phân tích tình hình huy ñộng vốn theo thời hạn 47

3.3.3.3 Phân tích tình hình huy ñộng vốn theo ñối tượng KH 50

53

3.4.1 Hiệu quả sử dụng vốn 53

3.4.2 Kết quả ñạt ñược 54

3.4.3 Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân 56

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 58

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỚNG HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-PHÒNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN- CHI NHÁNH TÂN PHÚ 59

4.1 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt ñộng huy ñộng vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín-Phòng Giao dịch Lê Trọng Tấn-Chi nhánh Tân Phú 59

4.1.1 Thực hiện tốt chính sách khách hàng 59

4.1.2 Tập trung phát triển hệ thống tài khoản thanh toán và ñẩy mạnh công tác bán hàng theo gói 60

4.1.2.1 ða dạng hóa tài gửi cá nhân khoản tiền 61

4.1.2.2 Phát triển và mở rộng hình thức huy ñộng vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp 62

4.1.2.3 Tăng cường bán hàng theo gói sản phẩm 62

4.1.3 Gắn liền việc tăng cường huy ñộng vốn với sử dụng vốn có hiệu quả 63

4.1.4 Cải tiến nâng cấp các phần mềm, máy móc, thiết bị hỗ trợ 64

4.1.5 Tăng cường ñội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình ñộ 65

4.2 Một số kiến nghị ñối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 66

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 68

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 71

Ở Việt Nam hiện nay, vấn ñề vốn ñang là ñòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp

công nghiệp hoá và hiện ñại hoá., ñóng vai trò quyết ñịnh ñến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của ñất nước Do vậy, ñể ñáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế thì nước ta cần phải có các biện pháp, chính sách nhằm huy ñộng tối ña nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Trong ñiều kiện nước ta Thị trường Chứng khoán ñang khủng hoảng nên lượng vốn huy ñộng ñược bằng con ñường tài chính trực tiếp thông qua con nhu cầu vốn của nền kinh tế Do ñó, quá trình nhận và chuyển vốn trên thị trường chủ yếu ñược thực hiện thông qua các ngân hàng thương mại và thị trường tín dụng

Như vậy công tác huy ñộng vốn của ngân hàng ñóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và hoạt ñộng của ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập tại trường và thời gian thực tập tại Ngân hàng Sacombank- Phòng Giao Dịch Lê Trọng Tấn-Chi nhánh Tân Phú em ñã cố gắng nghiên cứu dựa trên cơ sở lý thuyết

và kiến thức thực tiễn về công tác huy ñộng vốn và chọn ñề tài: “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-PHÒNG GIAO DỊCH LÊ TRỌNG TẤN-CHI NHÁNH TÂN PHÚ” làm ñề tài Khóa luận tốt

nghiệp của mình

CMND : Chứng minh nhân dân

KSV : Kiểm soát viên

Sơ ñồ 2.1 Sơ ñồ tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 21

Bảng 2.1 Bảng tóm tắt một số chỉ tiêu về hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank trong 3 năm gần nhất 25

Bảng 2.2: Các mục tiêu ñịnh hướng chiến lược năm 2013 28

Sơ ñồ 3.1 Sơ ñồ tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Quận Tân Phú chi nhánh Lê Trọng Tấn 30

Bảng 3.1: Nguồn vốn huy ñộng giai ñoạn từ năm 2010 – 2012 33

Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn từ năm 2010 – 2012 34

Bảng 3.3 : Tóm tắt hoạt ñộng huy ñộng vốn theo hình thức huy ñộng 43

Biểu ñồ 3.1: Biểu ñồ huy ñộng vốn theo hình thức huy ñộng 43

Bảng 3.4 : Tóm tắt hoạt ñộng huy ñộng vốn theo thời hạn 47

Biểu ñồ 3.2: Biểu ñồ huy ñộng vốn theo thời hạn 47

Bảng 3.5 : Tóm tắt hoạt ñộng huy ñộng vốn theo ñối tượng 50

Biểu ñồ 3.3: Biểu ñồ huy ñộng vốn theo ñối tượng 50

Bảng 3.6 : Hiệu quả sử dụng vốn của PDG Lê Trọng Tấn giai ñoạn 2010-2012 53

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ðỘNG VỐN

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về NHTM

NHTM là ñịnh chế tài chính trung gian ñóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường NH có lịch sử ra ñời rất lâu, 3000 năm trước công nguyên Từ nghề ñổi tiền cho một số thương nhân dần dần hình thành nên các tổ chức nhận gửi, cho vay, chuyển tiền, thanh toán…hoạt ñộng như những NHTM Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay, các NHTM không ngừng phát triển hình thành mạng lưới rộng khắp toàn cầu, hoạt ñộng

NH có tính hệ thống cáo, ñước xem như một kênh chu chuyển vốn quan trọng và cung ứng dịch vụ tài chính ngày càng ña dạng và phong phú tác dụng ñáng kể ñến

sự phát triển của nền kinh tế thị trường

Tại Việt Nam, khái niệm NHTM ñược quy ñịnh theo pháp luật

Theo ñiều 4, luật các tổ chức tín dụng, ngày 16 tháng 06 năm 2010, NHTM

là loại hình NH ñược thực hiện tất cả cá hoạt ñộng NH và các hoạt ñộng kinh doanh khác theo quy ñịnh của các luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận

Như vậy, NHTM là tổ chức ñược thành lập theo quy ñịnh của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với hoạt ñộng thường xuyên là nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này ñể cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận

1.1.2 Các hoạt ñộng cơ bản của NHTM

1.1.2.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn

Là hoạt ñộng ñầu vào cho việc kinh doanh của các NHTM, ñóng vai trò rất quan trọng ñối với tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế thông qua việc cung cấp các

ñiều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế

Theo luật các tổ chức tín dụng, hoạt ñộng huy ñộng vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và vay vốn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn Nguồn vốn huy ñộng là nguồn vốn chiếm tỷ

trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nguồn vốn huy ñộng này chủ yếu

ñược sử dụng ñể cho vay mà hoạt ñộng cho vay ñem lại lợi nhuận lớn nhất cho NH, ñiều ñó chứng tỏ nguồn vốn huy ñộng có một ý nghĩa ñặc biệt quan trọng ñối với

từng NHTM, ñồng thời nếu quy mô của nguồn vốn huy ñộng của NHTM lớn sẽ tạo

ñiều kiện ñể mở rộng hoạt ñộng kinh doanh của NH, tăng khả năng cạnh tranh cho

NH Ngoài ra việc huy ñộng vốn sẽ kiểm soát ñược khối lượng tiền gửi vào NH góp phần ổn ñịnh tiền tệ.Vì vậy huy ñộng vốn có một ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển của các NH hiện nay

1.1.2.2 Hoạt ñộng sử dụng vốn

Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, NHTM không chỉ ñi huy ñộng vốn mà còn phải sử dụng vốn huy ñộng ñược ñể cho vay và ñầu tư các tài sản có tính sinh lời Các NHTM ñược cấp tín dụng cho các tổ chức cá nhân dưới hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy ñịnh của nhà nước Hoạt ñộng tín dụng của các NHTM cũng ñược ña dạng hóa từ hình thức ñầu tư ñến các loại vốn cho vay với thời hạn và

ñiều kiện khác nhau nhằm thu lợi nhuận tối ña trên cơ sở ñảm bảo khả năng thanh

khoản của NH với mục ñích cuối cùng là an toàn và sinh lời

1.1.2.3 Hoạt ñộng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

ðể ñảm bảo chi phí lưu thông và tăng ñộ an toàn, thuận tiện cho các DN

trong quan hệ kinh doanh, NH thực hiện dịch vụ thu chi hộ và thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do NHNN quy ñịnh Ngoài ra NH còn thực hiện các dịch vụ ngân quỹ là dịch vụ thu phát tiền mặt cho KH, ñồng thời tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán nội bộ và hệ thống thanh toán liên NH trong nước và quốc tế Hoạt

ñộng này ngoài việc ñem lại thu nhập cho NH còn có tác dụng thu hút KH gửi tiền

vào tài khoản NH, từ ñó thu hút KH cho các hoạt ñộng tài chính

1.1.2.4 Các hoạt ñộng khác

ðể tạo lợi thế kinh doanh cũng như tận dụng mọi khả năng vốn có của

mình, NHTM ngoài các hoạt ñộng cơ bản trên còn thực hiện các hoạt ñộng khác như góp vốn cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối và

vàng, nghiệp vụ uỷ thác và ñại lý, tư vấn cùng các dịch vụ khác có liên quan ñến hoạt ñộng NH theo quy ñịnh của pháp luật

1.2 Những vấn ñề cơ bản về huy ñộng vốn

1.2.1 Khái niệm

Huy ñộng vốn là nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn của NHTM, thông qua việc

NH nhận ký thác vá quản lý các khoản tiền từ KH theo nguyên tắc có hoàn trả gốc

và lãi ñáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt ñộng kinh doanh của NH

Huy ñộng vốn là hoạt ñộng tạo nguồn vốn cho NHTM, nguồn vốn này chiếm

tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn nên ñóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng ñến quy mô và hiệu quả kinh doanh của NH NHTM mua quyền sử dụng các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của KH trong một thời gian nhất ñịnh với trách nhiệm hoàn trả

ñầy ñủ với chi phải trả cho KH dưới hình thức lãi tiền gửi

1.2.2 ðặc ñiểm

Các chủ thể tham gia trong hoạt ñộng huy ñộng vốn bao gồm: NHTM với vị thế là người huy ñộng vốn và KH (cá nhân, tổ chức, DN…) với vị thế là người cung cấp vốn huy ñộng cho NH

Hình thức huy ñộng vốn của NHTM ngày càng ña dạng ñáp ứng ñược yêu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế NHTM có thể huy ñộng vốn bằng các hình thức như: nhận tiền gửi không kỳ hạn, nhận tiền gửi có kỳ hạn và phát hành chứng

từ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi) Khi KH có yêu cầu rút tiền thì

NH sẽ hoàn trả lại số tiền gốc ñã huy ñộng và trả cho KH một khoản tiền lãi phát sinh từ việc gửi tiền tại NH Khoản tiền lãi này chính là chi phí mà NH trả khi thực hiện huy ñộng vốn của KH trong khoản thời gian nhất ñịnh

Huy ñộng vốn là nghiệp vụ có tính hoàn trả, vì NHTM là người ñi vay vốn, chi phí ñược quyền sử dụng số vốn ñó trong một thời gian nhất ñịnh mà không có quyền sở hữu nên có trách nhiệm hoàn trả cho KH khi ñến hạn hoặc ngay khi KH

có yêu cầu Các hình thức huy ñông vốn ñược xác ñịnh là một hình thức ñầu tư an toàn trong ñiều kiện nền kinh tế thị trường Lãi suất huy ñộng vốn là yếu tố tích cực kích thích huy ñộng vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế

Nguồn vốn huy ñộng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM ñóng vai trò quan trọng nhưng không kếm phần rủi ro cho NHTM Nếu NH không có chiến lược quản trị thanh khoản tốt sẽ dẫn ñến tình trạng thừa và thiếu hụt thanh khoản vượt mức giới hạn cho phép, hoặc nếu như KH rút vốn hàng loạt tại cùng một thời ñiểm, dẫn ñến nguy cơ gây ra sụp ñổ và phá sản hệ thống NH

Nghiệp vụ huy ñộng vốn chỉ có thể thực hiện khi có sự tin tưởng, tín nhiệm của KH dành cho NH Vì thế NH phải tuân thủ nghiêm ngặt vấn ñề bảo mật thông tin KH, quy trình huy ñộng vốn và sử dụng vốn huy ñộng cần có sự kiểm soát chặt chẽ ñể ñảm bảo tính an toàn cho tài sản của KH

1.2.3 Nguyên tắc huy ñộng vốn

Vốn huy ñộng thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu nên việc huy

ñộng và sử dụng nguồn vốn này phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản sau:

Hoàn trả: là nguyên tắc cơ bản, theo ñó NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả

cho KH khi họ có yêu cầu hoặc khi ñáo hạn Nhờ vậy sẽ tạo ñược niềm tin nơi KH

ñể họ yên tâm gửi tiền vào NH ñảm bảo an toàn

ðể hoàn trả cho KH, NHTM cần có biện pháp sử dụng vốn an toàn, hiệu quả

Trong trường hợp do kinh doanh thua lỗ, NHTM bị phá sản thì việc hoàn trả tiền cho KH ñược thực hiện thông qua bảo hiểm tiền gửi Nếu NHTM bị phá sản thủ tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ hoàn trả tiền cho KH theo mức chi trả tối ña theo quy

ñịnh Với cơ chế bảo hiểm tiền gửi nêu trên, không chỉ ñảm bảo quyền lợi cho KH

mà còn góp phần ngăn ngừa rủi ro và giữ vững an toàn cho hệ thống NH

Trả lãi: NHTM không chỉ phải hoàn trả vốn gốc mà còn phải có trách nhiệm

trả lãi cho KH, cho dù NH kinh doanh có lãi hay lỗ Nguyên tắc này ñảm bảo cho người gửi tiền bảo toàn vốn và có thu nhập thích ñáng dưới hình thức trả lãi Cho nên gửi tiền tiết kiệm vào NH, hoặc mua kỳ phiếu, trái phiếu do NH phát hành ñều

là những hình thức ñầu tư hiệu quả và an toàn

Bảo mật: ñây là nguyên tắc quan trọng, ñồng nghĩa cũng là yêu cầu ñòi hỏi

khách quan phải bảo mật thông tin tiền gửi của KH Theo nguyên tắc này, NHTM phải giữ bí mật tài khoản của KH, tình hình số dư và biến ñộng tài khoản của KH

trừ trường hợp có yêu cầu của cơ quan chức năng Giữ bí mật về tình hình biến

ñộng tài khoản tiền gửi KH trở thành một trong những tiêu chuẩn hàng ñầu của NH

thế giới

1.2.4 Vai trò của huy ñộng vốn

1.2.4.1 ðối với nền kinh tế

NHTM là kênh cung ứng vốn quan trọng hàng ñầu cho nền kinh tế Thông qua huy ñộng vốn của NH, các khoản tiền nhàn rỗi, lẻ tẻ của ñối tượng trong nền kinh tế tập trung thành một khối lượng vốn lớn, sử dụng vốn cho vay ñầu tư sinh lời

ñáp ứng cho các yêu cầu của nền kinh tế-xã hội Hầu hết các nước trên thế giới

nguồn vốn huy ñộng của NH luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của nền kinh tế, vì vậy nguồn vốn NHTM ñã góp phần ñáng kể trong việc thúc ñẩy nền kinh

tế phát triển

Với nghiệp vụ huy ñộng vốn, NHTM có ñiều kiện tiếp cận và thu hút một khối lượng KH rất lớn ñến với NHTM, có tác dụng kích thích khơi dậy các tiềm năng về vốn huy ñộng ñến mức cao nhất các nguồn vốn trong nền kinh tế Bên cạnh

ñó, việc quản lý thu chi tiền cho KH NHTM góp phần kiểm soát lạm phát và các

hoạt ñộng của nền kinh tế, cũng như diễn biến xu hướng biến ñộng trong nền kinh

tế ñể NN kịp thời ñưa ra giải pháp hợp lý

Thông qua huy ñộng vốn, NHTM phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu góp phần tạo nên hàng hóa trên thị trường tài chính

1.2.4.2 ðối với NHTM

Huy ñộng vốn, chiếm tỷ trọng ñáng kể trong tài sản nợ của NHTM, tạo nên nguồn vốn quan trọng của NHTM Huy ñộng vốn là nền tảng, quyết ñịnh ñến sự tồn tại, phát triển của NHTM Thông qua nghiệp vụ huy ñộng vốn, NHTM hình thành nguồn vốn ñáp ứng nhu cầu kinh doanh, thực hiện các nghiệp vụ cho vay, tài trợ,

ñầu tư, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, ủy thác… tạo ra nguồn lợi nhuận cho

NHTM, ñảm bảo cho sự phát triển vững mạnh của NHTM

Vốn huy ñộng là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu( bao gồm pháp nhân và thể nhân) gửi vào NH mà NH ñang tạm thời quản lý và sử dụng Quy mô huy ñộng

vốn càng lớn thì khả năng cho vay càng cao Huy ñộng vốn là cơ sở ñể NH thu hút

KH tới giao dịch góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của NH

1.2.4.3 ðối với khách hàng

Nghiệp vụ huy ñộng vốn giúp cho KH thuận lợi thực hiện tích lũy ñể dành các khoản thu nhập nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài chính ñã dự

ñịnh trong tương lai

Với hình thức huy ñộng vốn phong phú của NH, KH dễ dàng lựa chọn một hình thức huy ñộng phù hợp theo yêu cầu về lãi suất, thời hạn, cách tính lãi và thanh toán lãi, mục ñích của mình… Bên cạnh ñó, từ những hình thức này ñương nhiên quy ñịnh một hợp ñồng kinh tế ký kết hay thỏa ước giữa NH và KH, nhằm bảo vệ quyền lợi chính ñáng của KH ñược hưởng lãi và ñảm bảo an toàn về tài sản Có thể nói ñây là hình thức ñầu tư an toàn, không thể thiếu ñược trong danh mục ñầu tư của bất kỳ nhà ñầu tư trên thị trường tài chính Lãi suất NH ñược coi là thu nhập tối thiểu, là cơ sở ñể so sánh với thu nhập của các hính thức ñầu tư khác trên thị trường trước khi nhà ñầu tư quyết ñịnh lựa chọn hình thức ñầu tư hợp lý

ðối với KH, việc nắm giữ quyền sở hữu các chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm ,

kỳ phiếu, trái phiếu cũng như các chứng từ có giá khác… ngoài việc ñược hưởng lãi, họ còn có thể dễ dàng mua bán chuyển nhượng các chứng từ có giá trên thị trường, tạo nên tính thanh khoản cao cho người chủ sở hữu nó Nhờ vậy KH có thể

dễ dàng chuyển ñổi các tài sản này thành tiền mặt bất cứ lúc nào, bằng cách cầm cố, chiết khấu cho NHTM hoặc bán lại trên thị trường tiền tệ

1.2.5 Các hình thức huy ñộng vốn chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1.2.5.1 Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn, còn ñược gọi là tiền gửi giao dịch ( Transaction deposit, demand deposit), tiền gửi thanh toán (payment deposit)

Khái niệm

Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức tiền gửi mà KH gửi vào NHTM với mục

ñích ñể ñược NH thanh toán và thu chi hộ theo yêu cầu của KH

Hình thức tiền gửi này xuất hiện rất lâu và gắn liền với sự xuất hiện của NHTM thời sơ khai, xuất phát từ nhu cầu thanh toán, chuyển tiền và phát triển cho

ñến ngày nay ðây là nguồn vốn tiềm năng có quy mô lớn mà chi phí huy ñộng vốn

thấp nhất, gắn liền và liên quan ñến hầu hết hoạt ñộng giao dịch của NH

ðặc ñiểm

KH ñược rút ra bất kỳ lúc nào, hoặc có thể yêu cầu NH thực hiện thanh toán

mà không hạn chế số lần giao dịch ðây là loại tiền gửi mà chủ tài khoản chủ ñộng

và linh hoạt trong thanh toán như: lập lệnh chuyển tiền, phát hành séc hoặc các hình thức thanh toán khác như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… tự do rút tiền từ tài khoản

mà không cần phải báo trước hoặc rút tiền tại các máy ATM

ðối tượng sử dụng là các DN, tổ chức, cá nhân… Thông thường, KH có xu

hướng mở tài khoản tại các NHTM có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, sản phẩm

ña dạng, công nghệ hiện ñại

Do KH có thể có tiền gửi vào, rút ra và thanh toán chuyển khoản bất cứ lúc nào mà không bị giới hạn số lần giao dịch nên nguồn vốn này luôn biến ñộng Tuy nhiên tại một thời ñiểm nhất ñịnh KH vẫn luôn duy trì số dư tiền gửi nhất ñịnh nên NHTM có thể sử dụng nguồn vốn này ñể cấp tín dụng ngắn hạn ðể ñảm bảo an toàn, NHTM phải thực hiện dự trữ bắt buộc với tỷ lệ cao hơn so với loại tiền gửi khác

1.2.5.2 Tiền gửi có kỳ hạn

Khái niệm

Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức tiền gửi huy ñộng các khoản tiền ñể dành tạm thời chưa sử dụng mà khi gửi vào KH chỉ ñược rút ra sau một khoản thời gian nhất ñịnh

ðặc ñiểm

ðối tượng KH chủ yếu là các DN, các tổ chức kinh tế và các NHTM khác

gửi tiền vào NH nhằm mục ñích sinh lời từ khoản tiền tạm thời chưa sử dụng Các

NH sử dụng hình thức này khá phổ biến nhằm giải quyết tình trạng thừa và thiếu vốn nhằm ñảm bảo tính thanh khoản cho NH

ðây là nguồn vốn tương ñối ổn ñịnh, xác ñịnh kỳ hạn cụ thể nên có thể ñược

sử dụng không chỉ ñể cấp tín dụng ngắn hạn mà còn ñược sử dụng ñể cấp tín dụng trung và dài hạn

1.2.5.3 Tiền gửi tiết kiệm

Khái niệm

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy ñộng vốn chủ yếu từ khoản tiền ñể dành của cá nhân ñược gửi vào NH với mục ñích sinh lời và ñảm bảo an toàn về tài sản

Tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn tại các NHTM Là khoản tiền của

cá nhân ñược gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, ñược xácnhận trên sổ tiết kiệm và

ñược hưởng lãi theo quy ñịnh của tổ chức nhận tiềngửi tiết kiệm

a Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn (Non term saving deposit)

Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiết kiệm mà người gửi ñược rút tiền ra bất kỳ lúc nào

ðặc ñiểm

Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất cứ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm ðối với KH khi chọn lựa hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiệnlợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời ðối với NH, vì loại tiền này kháchhàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng ñược nên NH phải ñảm bảo tồn quỹ ñể chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi ñể cấp tín dụng Do vậy ngânhàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này

b Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (Term saving deposit)

Khái niệm: là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà người gửi chỉ ñược rút sau một

thời hạn nhất ñịnh NH có thể huy ñộng dưới hình thức sổ tiết kiệm (Pass-book saving) hay chứng chỉ tiền gửi (Certificate of deposit)

ðặc ñiểm

Là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạngửi tiền nhất ñịnh theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Mục tiêu quan trọng của KH khi chọn lựa hình thức gửi tiền này là lợi tức có ñược theo ñịnh

kỳ Do vậy lãi suất ñóng vai trò quan trọng ñể thu hút ñối tượngKH này Dĩ nhiên lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm ñịnh kỳ cao hơn loại tiền gửi tiết kiệm không

kỳ hạn Mức lãi suất còn thay ñổi tùy theo kỳ hạn(3, 6, 9 hay 12 tháng), tùy theo loại ñồng tiền gửi tiết kiệm là (VNð, USD, EUR hayvàng) và còn tùy theo uy tín,

rủi ro của NH nhận tiền gửi

Tiền gửi tiết kiệm thường là tiền tạm thời nhàn rỗi trong một thời gian nhất

ñịnh, do ñó loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu

nguồn vốn huy ñộng của NHTM và ổn ñịnh hơn tiền gửi thanh toán Với hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, NH có thể sử dụng nguồn vốn cho vay ngắn, trung, dài hạn

1.2.5.4 Tiền gửi thanh toán khác

Ngoài những hình thức tiền gửi nêu trên, hiện nay các NH còn có tiền gửi ký quỹ L/C, tiền gửi ñặt cọc, tiền gửi séc bảo chi… ðây là các hình thức tiền gửi theo yêu cầu của KH gắn liền với các nghiệp vụ khác của NH

1.2.5.5 Huy ñộng dưới hình thức phát hành chứng từ có giá

Khái niệm

Chứng từ có giá là giấy chứng nhận do NHTM phát hành ñể có thể huy

ñộng vốn, xác ñịnh nghĩa vụ trả nợ một sồ tiền trong một khoảng thời gian nhất ñịnh với ñiềi kiện trả lãi và các ñiều khoản cam kết khác giữa NHTM với người

bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

 Huy ñộng vốn trung và dài hạn

Muốn huy ñộng vốn trung và dài hạn các NH TMcó thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu NHTM phát hành giấy tờ có giá theo 3 phương thức là phát hành giấy tờ có giá ngang giá, phát hành giấy tờ có giá cóchiết khấu và phát hành giấy tờ có giá phụ trội.Về trả lãi phát hành giấy tờ có giá thường áp dụng 3 hình thức là trả lãi trước, trả lãi sau và trả lãi ñịnh kỳ.ðặc ñiểm của nguồn vốn này

là lãi suất rất cao nhưng tính chất ổn ñịnh cũng khácao, không ñược rút trước hạn với bất kỳ lý do nào, muốn rút vốn chỉ có thể bán lại nó

1.2.5.6 Vốn ñi vay

Trong trường hợp thiếu vốn, NH có thể chủ ñộng ñi vay trên thị trường nhằm

ñảm bảo thanh khoản Các NHTM có thể vay từ các nguồn sau:

 Vay Ngân hàng thương mại

ðây là khoản vay trực tiếp các NH khác thông qua thị trường liên NH với

mục ñích ñáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn Với nguồn vốn này, NH có thể phải chấp nhận chi phí cao hơn vốn huy ñộng, vì vậy chỉ trong trường hợp NH thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì NH mới thực hiện vay các NHTM khác Nếu NHTM không thỏa mãn ñược nhu cầu ñó từ các NHTM khác thì có thể ñi vay NHNN

 Vay Ngân hàng Nhà nước

Khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu vốn có thề vay NHNN dưới hình thức tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu hoặc cho vay thanh toán ðây là nguồn vốn mà NHTM có ñược thông qua quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHNN tùy theo tình hình thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt hay mở rộng tiền tệ NHTW thông qua nhu cầu vay vốn của NHTM, NHTW phát hành thêm tiền vào lưu thông, bổ sung vốn khả dụng cho NHTM, là người cho vay cuối cùng của NHTM khi cần thiết hoặc

ñứng trước nguy cơ phá sản gây ảnh hưởng ñến sự an toàn của hệ thống NH

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn

NH, thì nó sẽ ảnh hưởng không tốt tới huy ñộng vốn của NH Hiện nay với sự ñổi mới sâu sắc của ngành NH, các NHTM không ngừng ñổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng các hoạt ñộng dịch vụ phục vụ KH, phát triển thêm mạng lưới hoạt ñộng từ chi nhánh cấp 3,cấp 4, các NH lưu ñộng, và các

NH hoạt ñộng trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ

b Chất lượng hoạt ñộng tín dụng

Hoạt ñộng tín dụng NH ñóng vai trò quan trọng trong việc huy ñộng tiền gửi vào hệ thống NH, nghiệp vụ huy ñộng vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn ñó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ñể ñem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho NH Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn

ñến việc huy ñộng vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn kém hiệu quả, làm thất thoát

vốn nhiều dẫn ñến lòng tin của dân chúng vào NH bị giảm ñi Từ ñó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy ñộng các nguồn vốn nhàn rỗi Mặt khác hoạt ñộng tín dụng hiệu quả tạo cho các DN, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm,ñời sống của dân cư ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho nguồn vốn NH huy ñộng ngày càng tăng trưởng ñể thực hiện ñầu tư cho các chu kỳ sản xuất tiếp theo

c Uy tín của ngân hàng

Cĩ thể gọi đây chính là tài sản vơ hình của NH Uy tín bao gồm uy tín của

NH trong tồn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc

Sự nổi tiếng của NH là tài sản quý trong cơng tác huy động vốn vì trong lịng thị trường, NH đã tạo một hình ảnh riêng, khi đĩ KH sẽ tin tưởng vào NH, giúp NHcĩ khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi

NH cĩ tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các NH khác ngay cả khi lãisuất tiền gửi của NH đưa ra cĩ thấp hơn)

d Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi NH đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc NH xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời dự

đốn được sự thay đổi của mơi trường kinh doanh trong tương lai Thơng qua chiến

lược kinh doanh NH, NH sẽ cĩ thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mơ, cĩ thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy

động Với tác dụng to lớn nhưvậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì cơng tác huy động vốn sẽ

phát huy được hiệu quả

e Trình độ cơng nghệ ngân hàng

Trình độ cơng nghệ NH bao gồm cơ sở vật chất phục vụ NH; các loại hình dịch vụ NH cung ứng; trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên NH.Cơ sở vật chất của NH càng khang trang hiện đại, cơng nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luơn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho KH tốt hơn, tạo lịng tin cho KH Thực tế KH sẽ tin tưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một NH cĩ trình độ cơng nghệ trình độ cơng nghệ NH cao Và khi KH đã thực sự yên tâm gửi tiền thì

NH dễ dàng trong việc huy động

f Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

Nếu NH quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản cĩ, tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, NH dự đốn được những rủi ro xảy ra, dự

đốn được mơi trường đầu tư của mình cĩ hiệu quả hay khơng thì quá trình hoạt

ñộng của NH ñảm bảo ñược an toàn vốn, tăng uy tín, tạo ñiều kiện thu hút KH gửi

tiền cũng như vay tiền.Mặt khác, trình ñộ nghiệp vụ của cán bộ NH càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả ; thái ñộ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ NH tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho KH sẽ gây ñược ấn tượng tốt ñối với KH, thu hút ñược nhiều KH hơn Thái ñộ phục vụ của cán bộ NH ñối với KH có ảnh hưởng lớn ñến việc huy ñộng vốn cho NH Do ñó, ñể thu hút KH gửi tiền, ñi ñôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ NH phải thường xuyên chú ý ñến thái ñộ phục vụ của mình sao cho vừa lòng KH

g Công tác quảng cáo, khuyến mãi

Các NH TMhiện nay ñã từng bước học tập và ứng dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi…Tuy việc ñầu tư cho công tác này còn hạn chế, nhưng có thể nói ñây cũng là mặt mạnh của ngành NH trong việc cạnh tranh ñể huy ñộng tiền gửi Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, các dịch vụ hậu mãi rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trường Và tuỳ vào chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp ñể các nhà quản trị NH chọn thời ñiểm, thời gian sử dụng, chiến lược quảng cáo khuyến mãi cũng như hậu mãi phù hợp

1.2.7.2 Nhóm nhân tố khách quan

a Môi trường pháp lý

Như chúng ta ñã biết, hoạt ñộng của NH có mức ñộ ảnh hưởng, tác ñộng hết sức mạnh mẽ ñối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Cụ thể việc huy ñộng vốn

và sử dụng vốn của NH ñều tác ñộng trực tiếp ñến tốc ñộ tăng trưởng của nền kinh

tế, thu nhập của các chủ thể, tốc ñộ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Chính vì lẽ ñó, hoạt ñộng của NH phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các DN khác Thực tế là NH phải chịu sự ñiều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy ñịnh của chính phủ, của NHTW; ñó là Luật các tổ chúc tín dụng, luật kinh

tế, luật dân sự,hàng loạt hệ thống các quy ñịnh cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất,

dự trữ, hạn mức.Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy ñộng vốn chắc chắn sẽ bị thay ñổi và kết quả làm ảnh ñến quy mô và hiệu quả của việc huy ñộng vốn Bởi khi chính sách của Nhà nước, của NHTW: chính sách

tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng thay ñổi sẽ ảnh hưởng ñến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM

b Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội

Hoạt ñộng của NHTM nói chung và hoạt ñộng huy ñộng vốn nói riêng không thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh ñặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị -

xã hội.Trong các hoạt ñộng của NH thì hoạt ñộng huy ñộng vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc ñộ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát…tác ñộng trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ ñó tạo ñiều kiện tích luỹ nhiều hơn, do ñó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NH thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường

ñầu tư của NH bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của NH gặp khó khăn.Không một

quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn ñịnh Sự ổn ñịnh

về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác ñộng mạnh mẽ ñến quan hệ vốn của NH với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới ðiều này cũng là nhân

tố ảnh hưởng tới công tác huy ñộng vốn của NH Nhân khẩu học cũng là một nhân

tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việc phân bổ dân cư, trình ñộ, lứa tuổi… NH cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt ñộng huyñộng vốn của mình

c Môi trường văn hoá

Môi trường văn hoá là yếu tố quyết ñịnh ñến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng

ñến nghiệp vụ tạo vốn của NH Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số

tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy ñộng vốn của NH sẽ gặp rất nhiều khó khăn.Hơn nữa, mức ñộ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hưởng ñến quyết ñịnh của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng

và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở NH, ñầu tư vào chứng khoán hoặc bất ñộng sản…

d Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính

Hoạt ñộng kinh doanh NH ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình NH mới và các tổ chức tài chính phi NH Do ñó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh,

làm giảm ñi sự khác biệt giữa NH TMvới các tổ chức tài chính phi NH Xu hướng cạnh tranh trong ngành NH càng gia tăng do các yếu tố như thay ñổi chính sách tài chính tiền tệ, ñổi mới tài chính của DN kinh doanh tiền tệ…Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức Các NH có thể áp dụng những ñiều kiện giống nhau cho tất cả các KH gửi tiền Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan ñến tiền gửi ñược mở rộng và ñược phổ biến nhanh chóng Thêm vào ñó,nhiều tổ chức tài chính phi NH có thể huy ñộng tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

NHTM có những ñiểm khác biệt so với các ñơn vị kinh tế khác trong nền kinh tế, chính những ñặc ñiểm này ñã giúp cho NHTM thể hiện ñược vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế-xã hội Hoạt ñộng kinh doanh của NHTM bao gồm các hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ và các hoạt ñộng khác như hoạt ñộng tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán, hoạt ñộng ngân quỹ, hoạt ñộng huy ñộng vốn và các hoạt ñộng khác Trong ñó, huy ñộng vốn ñược xem là hoạt ñộng ñầu vào cho việc kinh doanh của NHTM, ñóng vai trò rất quan trọng ñối với tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế thông qua việc cung cấp các ñiều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế NH huy ñộng vốn thông qua các hình thức như huy ñộng tiền gửi, phát hành chứng từ có giá và vay các tổ chức tín dụng khác Tương ứng với mỗi hình thức huy ñộng là những ñặc ñiểm, tính chất khác nhau giúp NH củng cố và duy trì nguồn vốn phục vụ cho hoạt ñộng kinhh doanh của mình ðể thực hiện hoạt ñộng huy ñộng vốn hiệu quả, các NHTM cần chú ý ñến những yếu tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng tới hoạt ñộng này

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK)

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tắn Ờ Sacombank

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngày 21 tháng 12 năm 1991, NH TMCP Sài Gòn Thương Tắn ựược thành lập Ờ Căn cứ Giấy phép số 006/NH-GP ngày 05/12/1991 của Thống ựốc NH NN Việt Nam, từ việc sáp nhập NH Phát Triển kinh tế Gò Vấp và ba tổ chức tắn dụng Tân Bình Ờ Thành Công Ờ Lữ Gia Vốn ựiều lệ ban ựầu 3 tỷ ựồng, 100 nhân viên Mạng lưới hoạt ựộng chủ yếu xung quanh các quận vùng ven TP.HCM với 01 hội

sở và 03 CN

Một bước ngoặt lớn trong lịch sử hình thành và phát triển NH diễn ra vào ngày 16/5/2008 khi Sacombank là NHTMCP ựầu tiên chắnh thức thành lập tập ựoàn (Sacombank Group) với 6 thành viên trực thuộc và 6 thành viên liên kết, trong ựó Sacombank ựóng vai trò hạt nhân ựiều phối hoạt ựộng của tập ựoàn

Trải qua hơn 20 năm xây dựng và hoạt ựộng, ựến nay Sacombank ựã phát triển lớn mạnh theo mô hình NH bán lẻ với một mạng lưới hoạt ựộng rộng khắp cả nước và mở rộng sang các nước đông Dương gồm 416 ựiểm giao dịch, trong ựó có

72 Chi nhánh/Sở Giao dịch, 336 Phòng giao dịch, 01 quỹ tiết kiệm trong nước; 01 chi nhánh, 1 phòng giao dịch tại Lào và 01 NH con, 04 chi nhánh tại Campuchia

đến thời ựiểm 31/12/2012, với mức vốn ựiều lệ vào khoảng 10.740 tỷ ựồng,

Sacombank ựược ựánh giá là một trong những NH TMCP hàng ựầu tại Việt Nam

về vốn ựiều lệ, về mạng lưới hoạt ựộng cũng như về tốc ựộ tăng trưởng trong hoạt

ựộng kinh doanh

Sacombank luôn kiên ựịnh với chiến lược phát triển của mình, tự tin mở ra những lối ựi riêng và trở thành NH tiên phong trong nhiều lĩnh vực.Chiến lược phát triển Sacombank giai ựoạn 2011- 2020 tiếp tục kiên ựịnh với mục tiêu Ộtrở thành ỘNH bán lẻ hàng ựầu Khu vựcỢ và theo ựịnh hướng hoạt ựộng HIỆU QUẢ -

 Số lượng cổ ñông gần 11.000 người

 Văn phòng Hội sở và trụ sở CN kiên cố bề thế, ñội ngũ CBNV năng

ñộng trẻ trung hơn 4.000 người…

Sacombank luôn là người mở ñường và sẵn sàng chấp nhận vượt qua thách thức trên hành trình phát triển ñể tìm ra những hướng ñi mới Một trong những giá trị cốt lõi ñó, Sacombank luôn ñược xem là cánh chim ñầu ñàn của khối NH TMCP với sức phát triển bền bỉ trong nhiều năm liền:

 Là NH ñầu tiên niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam

 Là NH Việt Nam ñầu tiên mở rộng mạng lưới hoạt ñộng ra ngoài biên giới, thành lập CN tại Lào và Campuchia

 Là NH tiên phong khai thác các mô hình NH ñặc thù dành riêng cho phụ nữ (CN 8 tháng 3) và cộng ñồng nói tiếng Hoa (CN Hoa Việt) Sự thành công của các CN ñặc thù là minh chứng thuyết phục về khả năng phân khúc thị trường

ñộc ñáo và sáng tạo của Sacombank

 Từ năm 2004, Sacombank ñã ñược các tổ chức tài chính quốc tế như IFC (trực thuộc NH thế giới), FMO (ñịnh chế tài chính hỗ trợ phát triển Hà Lan), ADB (NH Phát triển Châu Á), Proparco (công ty trực thuộc cơ quan Phát triển Pháp)… ủy thác các nguồn vốn có giá thành hợp lý ñể hỗ trợ các cá nhân, các DN nhỏ và vừa Việt Nam thông qua việc ñáp ứng ñầy ñủ các tiêu chí về minh bạch báo

cáo tài chắnh, có chiến lược phát triển bền vững và năng lực quản trị DN, quản trị rủi ro tốt, có mạng lưới CN rộng lớn và mục ựắch sử dụng vốn hợp lý

 Là NH ựầu tiên kết hợp cùng các Công ty trực thuộc và các Công ty liên kết công bố hình thành mô hình Tập ựoàn, trong ựó Sacombank ựóng vai trò hạt nhân Việc hình thành mô hình Tập ựoàn là ựiều kiện ựể phát triển các giải pháp tài chắnh trọn gói với chi phắ hợp lý, nhằm tạo giá trị gia tăng cho KH ựồng thời nâng cao sức mạnh trong quá trình hội nhập của Sacombank và nhóm các Công ty thành viên hoạt ựộng trong các lĩnh vực tài chắnh và phi tài chắnh

Tất cả các nhân tố này ựã tạo cho Sacombank một nền tảng phát triển bền vững Sacombank ựã trở thành một hạt nhân không thể thiếu của thị trường tài chắnh Việt Nam và là một trong những thương hiệu NH ựược sự tắn nhiệm và yêu thắch của mọi tầng lớp dân cư Việt Nam cũng như các ựối tác nước ngoài

2.1.2 Những thành tựu nổi bật của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tắn

Trong ựịnh hướng chiến lược phát triển của mình Ộ Vì cộng ựồng Ờ phát triển

ựịa phương Ợ, Sacombank luôn kiên ựịnh hoạt ựộng theo phương châm ỘAn toàn Ờ

Hiệu quả và Bền vữngỢ ựể hướng ựến trở thành một trong những NH bán lẻ hiện ựại

và ựa năng hàng ựầu khu vực đông Dương Từ ựó quyết tâm thực hiện sứ mệnh mục tiêu ỘCung ứng ựến KH những giải pháp tài chắnh trọn gói, ựa tiện ắch, thiết thực với giá thành hợp lý, tối ựa hóa giá trị gia tăng cho các cổ ựông, mang lại giá trị về nghề nghiệp và sự thịnh vượng cho nhân viên ựồng thời ựóng góp vào sự phát triển chung của xã hội và cộng ựồng.Từ khi thành lập và phát triển NH ựã nhận

ựược nhiều giải thưởng vinh dự Một số giải thưởng tiêu biểu trong những năm gần ựây như:

 ỘNH tốt nhất Việt Nam 2008Ợ Ờ do tổ chức The Asset (Hong Kong) bình chọn

 The Asian Banker-Tạp chắ chuyên về lĩnh vực NH tại khu vực Châu

Á Thái Bình Dương và Trung đông chắnh thức công bố NH bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2009

 “NH có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam 2010” – do tổ chức Global Finance bình chọn

 “NH có dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam 2010” – do The Asset (Hong Kong) bình chọn

 “NH phát triển những sản phẩm dịch vụ mới thanh toán qua thẻ Visa tại thị trường Việt Nam” – do tổ chức quốc tế Visa bình chọn

 Giải “Báo cáo thường niên xuất sắc nhất 2010” do HOSE, HNX, Dragon Capital, Báo ðầu tư Chứng khoán tổ chức bình chọn

 Bằng khen của Thống ñốc NH NN Việt Nam dành cho Sacombank vì ñã

có thành tích xuất sắc trong việc triển khai thành công Dự án Tài chính nông thôn II theo Qð số 1100 /Qð-NHNN ngày 7/5/2010 v.v

 Bằng khen của UBND TP.HCM dành cho Sacombank cho những

ñóng góp trên Thị trường Chứng khoán Việt Nam

2.1.3 Sơ ñồ tổ chức

Sơ ñồ 2.1 Sơ ñồ tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

2.2 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

2.2.1 Sản phẩm tiền gửi

Với mục tiêu phấn ựấu trở thành NH bán lẻ ựa năng, hiện ựại hàng ựầu khu vực, các mảng kinh doanh của NH luôn nghiên cứu thị hiếu KH, xu hướng nhu cầuẦựể không những cải thiện những sản phẩm, dịch vụ hiện tại mà còn liên tục cho ra ựời hàng loạt sản phẩm, dịch vụ mới thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của

KH

 đối với khách hàng cá nhân: Ngoài các sản phẩm truyền thống như tiền

gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng, tiết kiệm linh hoạtẦNH Sacombank còn ựưa ra những sản phẩm chuyên biệt ựể phục vụ những nhóm KH cụ thể đó là các sản phẩm như

Tài khoản Âu Cơ: là loại hình tiền gửi thanh toán áp dụng cho các KH nữ

giao dịch tại Chi nhánh 8/3 Ờ NH dành cho phụ nữ ựầu tiên ở Việt Nam

Tiền gửi Hoa Ờ Việt: dành cho chi nhánh Hoa Ờ Việt

Tiết kiệm Vạn Lợi: dành cho chi nhánh Hoa Ờ Việt

Tiết kiệm nhà ở: phối hợp với liên minh Hợp tác xã Việt Nam

Tiết kiệm Bảo An, Bảo Phúc: là loại hình tiết kiệm gắn bó với Bảo hiểm

nhân thọ

 đối với khách hàng doanh nghiệp: Sacombank cũng ựưa ra ựa dạng các

sản phẩm tiền gửi với những tiện ắch khác nhau ựể ựáp ứng nhu cầu của các DN như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi góp vốn mua cổ phần dành cho Nhà ựầu tư nước ngoài, tiền gửi ký quỹ, tiền gửi giữ hộ, tiền gửi ựầu tưẦựặc biệt Sacombank có sản phẩm tiền gửi thanh toán Hoa ỜViệt là loại tiền gửi không kỳ hạn của Tố chức ựược dành riêng áp dụng tại chi nhánh Hoa Ờ Việt với lãi suất thưởng ựược tắnh hàng ngày cho phần số dư trên tài khoản vượt số dư quy ựịnh

2.2.2 Sản phẩm tắn dụng

Với ựịnh hướng phát triển trỏ thành NH bán lẻ hàng ựầu, Sacombank ựang ngày càng mở rộng các sản phẩm tắn dụng cho nhóm ựối tượng KH này, bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng, vay du học, vay cầm cố sổ tiết kiệmẦ

ðặc biệt Sacombank còn không ngừng ñưa ra những sản phẩm hỗ trợ tối ưu cho

những ñối tượng có thu nhập trung bình và thấp như:

 Cho vay an cư: chú yếu cho các gia ñình trẻ có nhu cầu tạo lập căn nhà ñầu tiên

 Cho vay ñi làm việc ở nước ngoài: tài trợ vốn nhằm hỗ trợ KH có nhu cầu ñi làm việc có thời hạn ở nước ngoài nhưng không ñủ tiền ñể trang trải chi phí mua vé máy bay, visa, chi phí ñào tạo

 Cho vay cán bộ - công nhân viên: tài trợ vốn cho các cá nhân là Cán

bộ công nhân viên dưới hình thức vay tín chấp nhằm phục vụ sinh hoạt tiêu dùng trên cơ sở nguồn thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu hợp pháp khác của Cán bộ công nhân viên

 Cho vay góp chợ: tài trợ vốn ñối với các KH là tiểu thương ñang kinh doanh tại các chợ nhằm ñáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hàng hóa và dịch vụ Bao gồm: cho vay tiểu thương chợ loại 1, loại 2, loại 3, chợ ñặc thù và cho vay phố chợ

 Cho vay thấu chi: tài trợ vốn cho KH nhằm bổ sung phần vốn thiếu hụt khi tài khoản của KH mở tại Sacombank không ñủ số dư cần thiết ñể thanh toán

2.2.3 Sản phẩm thẻ Sacombank

Trong xu thế phát triển chung hướng ñến mục tiêu giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt và thẻ là một trong những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, chính vì vậy mà các NH không ngừng nghiên cứu, phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ Các sản phẩm thẻ hiện nay của Sacombank bao gồm:

Thẻ ghi nợ: Passport plus, Sacombank Visa Debit…

Thẻ tín dụng: Family, Sacombank Visa Credit, Ladies First, OS Member… Thẻ trả trước: Visa lucky gift, All for you

2.2.4 Dịch vụ chuyển tiền

Chuyển tiền trong nước: thực hiện dịch vụ chuyển và nhận tiền trong và

ngoài hệ thống Sacombank theo yêu cầu của KH tại các tỉnh thành trên toàn lãnh thổ Việt Nam

Chuyển tiền ra nước ngoài: chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam: thông

qua các công ty kiều hối, công ty chuyển tiền Money Gram, hoặc trực tiếp chuyển

tiền về tài khoản ngoại tệ tại Sacombank

2.2.5 Thanh toán quốc tế:

Chuyển tiền bằng ñiện (T/T)

Chuyển tiền 01 giờ: là hình thức chuyển tiền nhanh 2 chiều giữa Sacombank trong nước và nước ngoài thông qua hệ thống thanh toán nội bộ, với thời gian thực hiện tối ña là 1 giờ, ñáp ứng các nhu cầu chuyển tiền hợp pháp ra nước ngoài của DN/ cá nhân và nhu cầu chuyển tiếp ñiện thanh toán của các NH trong nước/NH nước ngoài

2.2.6 Nhờ thu

Tín dụng chứng từ: Thực hiện tất cả các dịch vụ liên quan ñến nghiệp vụ tín dụng chứng từ như: phát hành, tu chỉnh L/C, thanh toán L/C, kiểm tra Bộ chứng từ…Các sản phẩm, dịch vụ liên quan khác: dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói, dịch vụ lập bộ chứng từ xuất khẩu,…

2.2.7 Các sản phẩm dịch vụ khác:

Kinh doanh ngoại tệ: nhận thu ñổi các ngoại tệ mặt của KH vãng lai, mua

bán các loại ngoại tệ trên tài khoản và bán cho KH có nhu cầu, thực hiện mua bán ngoại tệ trên thị trường ngoại hối trong nước và quốc tế, các loại giao ngay, kỳ hạn,…

Chi trả hộ lương cán bộ - công nhân viên: nhận tiền mặt hoặc trích từ tài

khoản tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế ñể thanh toán lương cho Cán bộ công nhân viên theo thời gian nhất ñịnh hàng tháng

Dịch vụ bất ñộng sản: thực hiện môi giới mua bán, quảng cáo, cho vay,

ñịnh giá, tư vấn, cung cấp thông tin và một số dịch vụ hỗ trợ về bất ñộng sản khác

theo yêu cầu của KH

Dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt: cho thuê một hoặc nhiều ngăn tủ ñể cất giữ

những tài liệu quan trọng, tài sản có giá trị,…

2.3 Tóm tắt về một số chỉ tiêu về hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank trong 3 năm gần nhất

Bảng 2.1 Bảng tóm tắt một số chỉ tiêu về hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank

so với năm 2010 Bên cạnh ñó, do thực hiện chính sách kiểm soát tín dụng an toàn

ñể phù hợp với diễn biến của thị trường nên tốc ñộ tăng trưởng cho vay của

Sacombank trong năm 2011 cũng ở mức không quá cao Tính ñến 31/12/2011, tổng dư nợ cho vay ñạt 79.429 tỷ ñồng, tăng 1.943 tỷ ñồng, tương ứng tăng 2,51%

so với ñầu năm, chiếm 56,68% tổng tài sản

Sang năm 2012, dù tình hình thị trường còn nhiều khó khăn do những biến

ñộng mạnh về lãi suất trong năm nhưng hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank vẫn

tiếp tục ñạt ñược những kết quả khá khả quan Tính ñến ngày 31/12/2012 tổng tài sản của Sacombank ñạt 151.282 tỷ ñồng, tăng 11.145 tỷ ñồng, tương ñương tăng 7,95% so với ñầu năm Với việc tiếp tục duy trì quan ñiểm kinh doanh an toàn - hiệu quả, tổng tài sản của Sacombank ñược ñiều hành tăng trưởng một cách chặt chẽ, phù hợp với chính sách, ñịnh hướng của NHNN Cơ cấu tổng tài sản thay

ñổi theo hướng ngày càng nâng cao các tiêu chí an toàn: Nguồn tiền huy ñộng từ thị trường tăng 24,29% so với cuối năm 2011, chiếm tỷ trọng 75,93%

tổng tài sản, nhờ ñó thanh khoản luôn trong trạng thái ổn ñịnh, sẵn sàng ñáp

ứng các biến ñộng của thị trường Bên cạnh ñó, hoạt ñộng huy ñộng vốn và cho

vay cũng ñạt ñược nhiều kết quả tăng trưởng tốt

Tính ñến ngày 31/12/2012, tổng nguồn huy ñộng toàn NH ñạt 123.753 tỷ

ñồng, tăng 10,98% so ñầu năm Trong ñó, huy ñộng từ tổ chức kinh tế và dân cư ñạt 114.863 tỷ ñồng tăng 24,29% so ñầu năm, chiếm khoảng 4% thị phần Huy ñộng bằng VND cũng ñạt mức tăng trưởng cao so với ñầu năm ñồng thời vượt

mức kế hoạch ñã ñề ra Như vậy, diễn biến tiền gửi tiếp tục thay ñổi theo hướng tích cực, ñáp ứng ñược các tiêu chí hoạt ñộng của Sacombank và theo ñúng quan

ñiểm ñiều hành tiền tệ của Nhà nước: tập trung tăng trưởng tiền gửi dân cư mang

tính ổn ñịnh lâu dài; tăng tỷ trọng tiền gởi VND tạo ñược thế chủ ñộng khi vai trò thanh toán của ñồng bản tệ ngày càng ñược củng cố

Song song ñó, hoạt ñộng cho vay của Sacombank trong năm 2012 cũng ñạt

ñược những kết quả rất khả quan Tổng dư nợ cho vay KH tại thời ñiểm

31/12/2012 ñạt 98.728 tỷ ñồng, chiếm hơn 65% tổng tài sản và tăng 24,3% so với cùng kỳ Như vậy, tốc ñộ tăng trưởng này là cao gần 3 lần so với tốc ñộ tăng toàn ngành (khoảng 8,91%) Ngoài ra, thị phần cho vay của Sacombank ñạt 3,17%, tăng nhẹ so với ñầu năm (2,86%)

Ngay từ ñầu năm, với việc dự báo tình hình kinh tế nói chung và thị trường

NH nói riêng còn nhiều khó khăn, Sacombank ñã có những nỗ lực cao trong phát triển hoạt ñộng kinh doanh, tận dụng mọi cơ hội thị trường, duy trì lãi suất biên tế