Thuyết trình: Giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam

Thuyết trình: Giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG

TẠI NHTM VIỆT NAM

Nhóm 5 GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh

Chương 1 : Cơ sở lý thuyết

NHTM Việt Nam

định tín dụng tại NHTM Việt Nam

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

I.KHÁI NIỆM VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG

Thẩm định tín dụng là việc sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro

của một phương án hoặc dự án mà khách hàng xuất trình

nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay.

Mục đích: đánh giá được mức độ tin cậy của phương án

SXKD hoặc dự án đầu tư của khách hàng lập và nộp cho

ngân hàng, đồng thời phân tích và đánh giá mức độ rủi ro của phương án, dự án

II VAI TRÒ CỦA THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG

Là một khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng, vì:

=> Hạn chế thông tin bất cân xứng

=> Giúp đánh giá được mức độ tin cậy của PA SXKD => Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro khi quyết định cho vay

=> Đưa ra quyết định chính xác

III CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

3.1 Các yếu tố bên trong:

Công tác kiểm tra, kiểm

soát nội bộ Công tác thẩm định khoản

vay

III CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

3.2 Các nhân tố bên ngoài :

IV MÔ HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG

Ở Việt Nam hiện có 2 mô hình phổ biến:

- Mô hình tổ chức quản lý rủi ro TD tập trung

- Mô hình tổ chức quản lý rủi ro TD phân tán

Rủi ro đạo đức

 Điểm mạnh và điểm yếu của 2 mô hình trên:

Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung Mô hình quản lý rủi ro tín dụng phân

- Xây dựng chính sách quản lý rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống.

- Thích hợp với ngân hàng quy mô lớn.

- Gọn nhẹ.

- Cơ cấu tổ chức đơn giản.

- Thích hợp với ngân hàng quy mô nhỏ

- Việc quản lý hoạt động tín dụng đều theo phương thức từ

xa dựa trên số liệu chi nhánh báo cáo lên hoặc quản lý gián tiếp thông qua chính sách tín dụng

V CÁC TIÊU CHUẨN ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

Quy trình phân tích tín dụng phải đáp ứng yêu cầu:

Thứ hai, thời gian thẩm định.

Thứ ba, sự phù hợp của các dự báo

Thứ tư, mức độ cung cấp cho khách hàng những tiện ích về

kế hoạch kinh doanh

Thứ năm, những chỉ số phản ánh chất lượng hoạt động cho

vay khách hàng của NH

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT

NAM HIỆN NAY

I CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM :

Một số nguyên tắc cơ bản trong c/s Tín dụng

Tăng trưởng h/quả,

bền vững

Phù hợp với chiến lược HĐKD của NH

Tuân thủ pháp luật

Quan điểm bình đẳng và hướng tới kh/hàng

KD Tín dụng theo ng/tắc thương mại và t/trường

II QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM

 Bước 1 : Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

 Bước 2 : Phân tích tín dụng

 Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng Tín dụng

 Bước 4 : Giải ngân

 Bước 5 : Giám sát tín dụng

 Bước 6 : Thanh lý hợp đồng Tín dụng

Mô tả qui trình tín dụng cơ bản tại các NHTM hiện nay

Xử lý:

Toà án

Cơ quan thẩm quyền

Không đủ, Không đúng hạn

Không đủ, Không đúng hạn

Thanh lý HĐTD bắt buộc

Thu nợ cả gốc và lãi

Đầy đủ và đúng hạn Biện pháp: Cảnh cáo, tăng cường

kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét Tín dụng.

Thu thập thông tin qua

phỏng vấn, viếng thăm trao

III CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM

3.1 Đối với khách hàng cá nhân: Cần tập trung phân tích

3.2 Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế:

Quy trình thẩm định khách hàng là tổ chức kinh tế:

IV MỘT SỐ THÀNH TỰU CƠ BẢN VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NHTM VIỆT NAM

tín dụng thương mại đã được tách bạch

theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN

trưởng quy mô tín dụng mà hướng sang chất lượng tín dụng

(từ 13 - 14% trong năm); tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn được kiểm soát tốt (dưới 18%)

Một số chỉ tiêu cơ bản theo thống kê NHNN:

 Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) đã dần nâng cao chất lượng, bằng cách cung cấp thông tin đã qua phân tích, xử lý, kết hợp với việc đánh giá xếp loại DN thông qua các sản phẩm cảnh báo.

thông qua việc xếp hạng các NHTM

được nâng cao và mang tính chuyên nghiệp hơn

V NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NHTM VIỆT NAM

yếu kém làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng thẩm định

thẩm định còn hạn chế

5.2 Nguyên nhân của những tồn tại

hàng kể cả cán bộ cấp trung, cao cũng xuất hiện tư tưởng

vụ lợi cá nhân

với sự bất ổn của các điều kiện vĩ mô hạn chế việc cung cấp thông tin xác thực phản ánh đúng diễn biến, mối quan

bảo được tính gọn nhẹ, quá rườm rà nhưng lại không hợp lý

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

I ĐỊNH HƯỚNG TRONG CÔNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG

đầy đủ thủ tục, vi phạm quy trình, chế độ đã phát hiện sau kiểm tra, nợ đã xử lý rủi ro

thực hiện tuân thủ quy trình thẩm định tín dụng, xử lý

nghiêm đối với tập thể và cá nhân vi phạm

dự án vượt quyền phán quyết, bao gồm cả các dự án,

phương án nâng quyền phán quyết

đối với khách hàng là doanh nghiệp tại các Chi nhánh có

tỷ lệ nợ xấu > 5%

xây dựng phương án, giải pháp cụ thể xử lý nợ xấu

II MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG

2.1Biện pháp nhằm hoàn thiện nội dung thẩm định

tài chính, thẩm định năng lực hoạt động kinh doanh của

2.2 Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

hàng một cách chính xác, và thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh (SXKD) một cách khoa học trên cả 2 phương diện là tính chính xác và thời gian thực hiện

được giao

khách hàng có thấy những thuận lợi và rủi ro trong hoạt động KD của mình

thông tin vào trong công việc; phải có trình độ ngoại ngữ nhất định

2.3 Các TCTD cần có chính sách sử dụng nhân tài hợp lý

định theo yêu cầu công việc

CBTD

2.4 Tuân thủ đúng nguyên tắc và tiến trình thẩm định

phải thực hiện đúng nguyên tắc và tiến trình của công tác này đòi hỏi, không nên bỏ qua hay nhảy bước

2.5 Xây dựng hệ thống thông tin có chất lượng cao

Hệ thống thông tin cần đáp ứng:

hàng trong nền kinh tế và đối với việc vay vốn ngân hàng

về hoạt động kinh doanh, tài chính

phát triển của ngành hàng, khách hàng

2.6 Xây dựng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại

cao và nối mạng cho các phòng tín dụng tại Trụ sở chính

và chi nhánh

 Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp các chương trình phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định dự án, như: Chương trình Quản lý tín dụng; chương trình quản lý văn bản và diễn đàn trao đổi nghiệp vụ trong toàn hệ thống

công tác thẩm định để nâng cao hiệu quả và rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ công như hiện nay

dụng và cán bộ làm công tác thẩm định dự án trong toàn hệ thống

2.7 Tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo

bằng tài sản tự có của khách hàng, tài sản được hình thành

từ nguồn vốn vay, bảo lãnh…

 Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có sự đánh giá chéo và thật kỹ lưỡng sao cho tài sản luôn phải đảm bảo đủ vai trò của tài sản bảo đảm.

cơ quan hữu quan

III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

3.1 Kiến nghị đối với CP, các Bộ, Ngành có liên quan

 Cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện khuôn khổ hành lang

pháp lý

3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN)

hành một số cơ chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh hiện nay

lý nghiêm những trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay

 Ngân hàng Nhà nước nên thành lập một trung tâm chuyên thực hiện phát mại tài sản thế chất cầm cố, bảo lãnh giúp cho các NHTM thuận lợi trong quá trình thu hồi vốn

3.3 Kiến nghị với các TCTD

chuyên môn nghiệp vụ cho toàn bộ các cán bộ, nhân viên của toàn hệ thống

quan đến các ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh của các doanh nghiệp, để có thể bổ trợ thêm cho việc thu thập và xử

lý thông tin của các Chi nhánh

CÁM ƠN THẦY VÀ CÁC BẠN ĐÃ

LẮNG NGHE!