- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông
4.3.5Tỷ lệ nợ quá hạn trên dƣ nợ cho vay tiêu dùng
Vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng gặp phải là việc tồn tại các khoản nợ quá hạn hoặc nợ xấu, nhƣng vấn đề đặt ra là tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đó ở mức cao hay thấp. Nếu NH có tỷ lệ nợ quá hạn cao cũng có nghĩa là khả năng có nợ xấu là rất lớn và khả năng gặp phải rủi ro tín dụng là khá cao. Dựa vào bảng các chỉ tiêu đánh giá, ta thấy tỷ lệ này giảm qua các năm và có xu hƣớng bằng 0.
Cụ thể, năm 2011 hệ số nợ quá hạn trên dƣ nợ tiêu dùng rất cao lên đến 30,83% và năm 2012 là 21,98%. Mặc dù có giai đoạn 2011 và 2012 tỷ lệ nợ quá hạn rất cao nhƣng do doanh số cho vay tiêu dùng không cao chỉ cần có một hoặc hai khoản nợ lớn mà quá hạn nó sẽ làm cho tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ sẽ cao. Các khoản nợ trong năm 2011 và 2012 phần lớn là do dƣ nợ cho vay của Ngân hàng trong những năm trƣớc cao, gặp tình hình kinh tế không ổn định khách hàng không xoay chuyển đƣợc nguồn thu để trả nợ khi đến hạn nhƣng với thời hạn trễ để trả nợ không lâu nên tất cả các khoản nợ quá hạn không có nợ xấu. Tuy nhiên, các khoản nợ đƣợc sự kiểm soát chặc chẽ của các Nhân viên tín dụng của Ngân hàng đã thực hiện công tác quản lý nợ rất tốt mà tất cả các NHTM đều mong muốn là tỷ lệ nợ quá hạn 0% mà Ngân hàng SeABank đã làm đƣợc trong năm 2013 và 06 tháng 2014.
Mặc dù 06 tháng đầu năm 2013 con số nợ quá hạn của Ngân hàng là 284 triệu đồng Nhƣng với chủ trƣơng đẩy mạnh thu nợ và thất chặt cho vay thực hiện đƣợc tốt và thu hồi đƣợc nợ, bên cạnh đó các khoản dƣ nợ gần đây chủ yếu là có thời hạn dài dẫn đến năm 2013 và 06 tháng 2014 nợ quá hạn của SeABank bằng 0. Sự nổ lực của nhân viên và chính sách đúng đắng trong gian đoạn khó khăn của Chi nhánh đã đƣợc thể hiện rất rõ. Đây là dấu hiệu tốt biểu
60
hiện cho sự phát triển của Ngân hàng trong mảng cho vay tiêu dùng trong những năm tiếp theo.
* Nhìn chung tổng nguồn vốn của Ngân hàng luôn ổn định qua các năm. Tuy nhiên nguồn vốn huy động tăng mà trong khi dƣ nợ lại không ổn định, và tổng dƣ nợ có năm chỉ chiếm khoản 53% trên tổng nguồn vốn cho thấy Ngân hàng chƣa thật sự thành công trong việc sử dụng nguồn vốn hiệu quả bên cạnh đó phải trả chi phí lãi cho khoản tiền gửi này của khách hàng làm cho chi phí tăng lên cao. Nhƣng không vì thế mà tình hình hoạt động của SeABank gặp khó khăn. Do xu hƣớng muốn mở rộng thị phần bằng việc mở thêm phòng giao dịch tại Thành phố Cần Thơ, đòi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn ổn định và luôn trong tƣ thế sẵng sàng để gia tăng mạng lƣới hoạt động.
Bên cạnh đó, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ đều có xu hƣớng tăng và việc phân tích các tỷ số tài chính về kết quả hoạt động của Ngân hàng từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014, ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng khá hiệu quả với doanh số cho vay, dƣ nợ tăng qua các năm, tỷ lệ nợ xấu giảm, vòng quay vốn khá tốt và hệ số thu nợ tƣơng đối ổn định. Tuy nhiên Ngân hàng cần phải có nhiều chính sách cho vay hợp lý hơn, cho căn xứng với nguồn vốn huy động nhƣng phải kiểm soát chặt chẽ nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của bà con và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Qua chƣơng 4, đề tài đã khái quát đƣợc lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Cần Thơ, từ đó đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2011 đến 06/2014. Qua đó thấy đƣợc kết quả kinh doanh của chi nhánh có những mặt đáng ghi nhận và khích lệ trong việc và kiểm soát tốc độ giảm chi phí nhiều hơn so với sự sụt giảm của thu nhập, nhằm giữ chi phí ở mức hợp lý và tối đa hóa lợi nhuận trong bối cảnh kinh tế khó khăn. Nguồn vốn hoạt động của SeABank cần Thơ chủ yếu từ hy động từ cá nhân và Doanh nghiệp trên địa bàn và tƣơng đối ổn định qua từng năm. Với nguồn vốn ổn định, Ngân hàng có điều kiện để phát triển hoạt động tín dụng. Dƣ nợ có tăng giảm nhƣng nhìn chung có xu hƣớng tăng.
Phần chính yếu trong chƣơng này là tìm hiểu về hoạt động CVTD của Ngân hàng. Qua phân tích các tiêu chí về thời gian, hình thức đảm bảo và mục đích sử dụng vốn, nhận thấy SeAbank đang bắt đầu có sự chú trọng phát triển và mở rộng hoạt động mảng CVTD trong thời gian tới. Tuy dƣ nợ CVTD còn thấp trong tổng dƣ nợ nhƣng Ngân hàng đã kiểm soát đƣợc các chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn không phát sinh trong những năm qua. Hiểu rõ đƣợc nguồn lực và thực trạng hoạt động của NH chính là cơ sở vững chắc để đƣa ra những
61
giải pháp thực tế nhằm giữ vững và phát huy hoạt động CVTD, đóng góp vào sự tăng trƣởng chung trong hoạt động tín dụng và sự phát triển hơn nữa của NH trong tƣơng lai.
62
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦN THƠ