phân tích hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tri tôn tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN TÚ TRÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRI TÔN TỈNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, tháng 10 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN TÚ TRÂN MSSV: C1200099 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRI TÔN TỈNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN THANH BÌNH Cần Thơ, tháng 10 năm 2014 LỜI CÁM ƠN .aùc Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang quan tâm giúp đỡ ban Giám đốc, Ban lãnh đạo phòng tín dụng, phòng kế toán toàn thể cô chú, anh chị Cán viên chức nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc với thực tế công việc đơn vị cung cấp số liệu bổ ích để em bổ sung kiến thức học trường, từ rút nhiều kinh nghiệm thực tế hoàn thành báo cáo này. Đặc biệt trường Đại học Cần Thơ, hướng dẫn Thầy Nguyễn Thanh Bình thầy cô khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian thực báo cáo. Em xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng toàn thể cô chú, anh chị nhân viên Ngân hàng giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt báo cáo này. Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ nói chung, Thầy cô khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh nói riêng tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho em kiến thức quý báu suốt trình học tập trường. Em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Thanh Bình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề này. Một lần em xin kính chúc Thầy cô Ban lãnh đạo toàn thể cô chú, anh chị cán viên chức Ngân hàng nhiều sức khỏe, thăng tiến công việc thành công sống. Trân trọng kính chào! Cần Thơ, ngày 17 tháng 10 năm 2014 Người thực Trần Tú Trân i TRANG CAM KẾT @&? Tôi xin cam kết chuyên đề hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm … Người thực Trần Tú Trân ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .a ù c . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Tri Tôn, Ngày .Tháng .Năm 2014 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU . 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu . 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian . 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.1.2 Tổng quan tín dụng nông nghiệp . 2.1.3 Một số tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 12 2.2 Phương pháp nghiên cứu .14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRI TÔN, TỈNH AN GIANG 17 3.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang 17 3.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang .17 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức hoạt động Ngân hàng 19 3.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 .22 3.3 Thuận lợi khó khăn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang .25 iv 3.3.1 Thuận lợi 25 3.3.2 Khó khăn 26 3.4 Định hướng phát triển tương lai 26 Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRI TÔN, TỈNH AN GIANG .29 4.1 Phân tích khái quát nguồn vốn huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 29 4.1.1 Nguồn vốn 29 4.1.2 Huy động vốn .30 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 .33 4.2.1 Phân tích khái quát hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 33 4.2.2 Tình hình chung tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 36 4.2.3 Phân tích tình hình tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 39 4.3 Phân tích tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang 54 4.3.1 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp .54 4.3.2 Phân tích tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp .54 4.4 Đáng giá chung hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 59 4.4.1 Những kết đạt 59 4.4.2 Những hạn chế tồn 60 v 4.4.3 Nguyên nhân 61 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRI TÔN, TỈNH AN GIANG 64 5.1 Cung cấp đầy đủ thông tin cho nông dân .64 5.2 Xây dựng chế, tạo mối quan hệ chặt chẽ “nhà” đặc biệt nhà nông doanh nghiệp, thương lái .64 5.3 Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro 65 5.4 Thành lập tổ tư vấn khách hàng .65 5.5 Một số giải pháp khác 66 5.5.1 Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng định kỳ hàng tháng, theo dõi tình hình tài sản chấp .66 5.5.2 Sử dụng ảnh hưởng phương tiện thông tin đại chúng để thu hồi nợ 67 5.5.3 Nâng cao khả huy động vốn .67 5.5.4 Từng bước chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ cán tín dụng .68 5.5.5 Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương 69 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 6.1 Kết luận .70 6.2 Một số kiến nghị 71 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước .71 6.2.2 Đối với cấp quyền địa phương 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 74 vi DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1 Bảng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 23 Bảng 3.2 Bảng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .24 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 .29 Bảng 4.2 Kết nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 201430 Bảng 4.3 Kết huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 .31 Bảng 4.4 Kết huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014… .32 Bảng 4.5 Kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 .34 Bảng 4.6 Kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .35 Bảng 4.7 Kết hoạt động tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 .36 Bảng 4.8 Kết hoạt động tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 37 Bảng 4.9 Kết tín dụng nông nghiệp ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 .40 Bảng 4.10 Kết tín dụng nông nghiệp ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 41 Bảng 4.11 Kết tín dụng nông nghiệp trung – dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 .42 vii Bảng 4.12 Kết tín dụng nông nghiệp trung – dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .43 Bảng 4.13 Kết tín dụng nông nghiệp theo mục đích nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013… 44 Bảng 4.14 Kết tín dụng nông nghiệp theo mục đích nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014… 45 Bảng 4.15 Kết tín dụng nông nghiệp theo mục đích trồng lâu năm NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 .47 Bảng 4.16 Kết tín dụng nông nghiệp theo mục đích trồng lâu năm NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .48 Bảng 4.17 Kết tín dụng nông nghiệp theo mục đích chăn nuôi NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013… 49 Bảng 4.18 Kết tín dụng nông nghiệp theo mục đích chăn nuôi NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014… 50 Bảng 4.19 Kết tín dụng nông nghiệp theo mục đích hoạt động dịch vụ nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 51 Bảng 4.20 Kết tín dụng nông nghiệp theo mục đích hoạt động dịch vụ nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .52 Bảng 4.21 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 2011 – 2013 .55 Bảng 4.22 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 .56 viii 4.4.2 Những hạn chế tồn Trong trình tổ chức thực nhiệm vụ kinh doanh nhân thấy chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tri Tôn bộc lộ số hạn chế: Dư nợ tín dụng nông nghiệp chủ yếu tập trung vào hoạt động DVNN ngắn hạn, điều dẫn đến sức mạnh chi nhánh phụ thuộc lớn vào hoạt động sản xuất hộ nông dân. Vấn đề lãi suất hoạt động lại suất cho vay ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh Ngân hàng, Ngân hàng nông nghiệp chịu quản lý mức lãi suất theo khung Ngân hàng cấp trên, thường lãi suất huy động cho vay Ngân hàng nông nghiệp thấp Ngân hàng khu vực. Nên công tác huy động vốn Ngân hàng gặp khó khăn khách hàng đến vay nhiều gửi tiền. Do hoạt động tín dụng Ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Địa bàn Tri Tôn địa bàn không lớn có nhiều Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng sách xã hội, Quỹ tín dụng, HDBank, VietinBank. Mức độ cạnh tranh Ngân hàng địa bàn xảy gây gắt. Tình hình nợ hạn liên tục gia tăng năm qua, đặc biệt hoạt động phục vụ sản xuất nông nghiệp ngắn hạn. Các đối tượng khách hàng chủ yếu Ngân hàng hộ nông dân, sản phẩm sản xuất khả tiêu thụ hoàn toàn phục thuộc vào điều kiện thời tiết, giá thị trường…do mức độ rủi ro cao. Việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, quyền sử dụng đất gặp nhiều khó khăn, trình thực diễn chậm, gây ảnh hưởng đến công tác thu nợ. Trong năm 2012, 2013 nhiều dịch bệnh gia súc, gia cầm, trái, hoa màu, lúa thường xuyên diễn ra, đồng giá chi phí đầu vào tăng làm cho người nông dân bán sản phẩm đầu lợi nhuận tạo không đủ trả nợ cho Ngân hàng. Ngoài ra, người việc sản xuất địa bàn mang tính thời vụ. Người nông dân địa bàn huyện Tri Tôn đa số người dân tộc thiểu số, hiểu biết, nên thường sản xuất theo hướng tự phát làm theo phong trào, ỷ lại vào sách ưu đãi Nhà Nước dễ bị thua lỗ, ảnh hưởng đến công tác thu nợ Ngân hàng. 60 4.4.3 Nguyên nhân Vậy đâu nguyên nhân tình trạng trên. Có thể kể đến nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, phía Ngân hàng lẫn khách hàng ta nêu sau đây: Khách quan: Thực tế năm qua, đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân rủi ro nhiều sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, thiên tai mùa thường xảy làm thiệt hại không nhỏ tài sản nhân dân, có vốn tổ chức tín dụng cho vay. Nhiều hộ nông dân khó khăn việc trả nợ vay Ngân hàng, Nhà nước có sách khoanh nợ, giãn nợ cho hộ nông dân gặp thiên tai mùa kéo dài thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi tiền vay. Mặt khác, tiến độ chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn nhiều vùng chậm, ruộng đất phân tán, manh mún, sở hạ tầng nông thôn nghèo, chưa đáp ứng yêu cầu sản xuất hàng hóa. Kinh tế hộ nông dân nước ta chủ yếu làm nghề trồng lúa kết hợp chăn nuôi gia súc, gia cầm để tận dụng sản phẩm phụ nên sản xuất thường nhỏ lẻ, phân tán, suất lao động thấp, trình độ tập quán lạc hậu, canh tác giản đơn, thu nhập thấp, sản xuất chủ yếu tự cung tự cấp, chưa phải sản xuất hàng hóa, nên nhu cầu vay vốn không nhiều. Do trình độ văn hóa thấp nên nhiều hộ nông dân muốn vay vốn Ngân hàng họ ngại làm hồ sơ thủ tục xin vay, có nơi cán Ngân hàng phải phải viết hộ dự án, sau cho họ chép lại để hoàn chỉnh hồ sơ xin vay. Như không bảo đảm tính pháp lý, có hộ ngại làm thủ tục vay vốn Ngân hàng nên đành vay ngoài, lãi suất cao hơn. Mặt khác, giá mặt hàng nông sản, thực phẩm hàng tiêu dùng ngày leo thang, khó kiểm soát, người nông dân làm sản phẩm bị thua thiệt. Những nguyên nhân ảnh hưởng hiệu đầu tư vốn, thu hồi nợ khó khăn. Một điều đáng ý kinh tế hộ nông dân phát triển tổng hợp, nguồn thu trồng trọt, chăn nuôi, họ có nguồn thu khác thu dịch vụ lấy ngắn để nuôi dài, nên trả nợ không thiết họ lấy nguồn thu từ đối tượng cho vay đưa lại, mà họ có nguồn thu khác, miễn họ có tín nhiệm với Ngân hàng. Môi trường hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang môi trường phức tạp: trình độ mặt chung thấp nên nhận thức làm kinh tế kém, hiệu công tác quản lý 61 chưa cao gây khó khăn cho Ngân hàng công tác giám sát đôn đốc khách hàng trả nợ công tác xử lý tài sản thu hồi nợ khó khăn. Khách hàng khả chi trả không muốn chi trả: nguyên nhân nông dân chuyên canh trồng lúa nên thiên tai, dịch bệnh xảy hay giá nông sản thấp, nông dân nguồn thu khác để bù đắp. Trong năm qua thiên tai, dịch bệnh xảy làm cho đồng ruộng bị thiệt hại nặng, số ruộng bị trắng gây thất thu. Bên cạnh số khách hàng có khả trả nợ cố tình chay ỳ không muốn trả, họ cố ý chiếm đoạt vốn Ngân hàng Do thiên tai: thiên tai nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến thu nhập phần đông nông dân. Trong sản xuất nông nghiệp, thiên tai xảy làm ảnh hưởng xấu đến suất, làm cho sản lượng chất lượng thu hoạch đạt thấp, thu nhập nông dân bị giảm thấp. Rủi ro dịch bệnh sản xuất nông nghiệp: dịch bệnh không phòng ngừa chữa kịp thời gây thiệt hại lớn đến trồng, vật nuôi. Trong chăn nuôi xảy dịch bệnh dễ gây chết hàng loạt, làm cho nông dân trắng, số bệnh nguy hiểm thường gặp chăn nuôi lở mồm long móng, thương hàn, tiêu chảy heo, bệnh cúm gà. Đối với lúa vậy, thời gian qua có nhiều dịch bệnh phát sinh nhiều diện tích, phổ biến bệnh đốm vằn, cháy lúa, rầy nâu. Bên cạnh dịch ốc bưu vàng, chuột làm giảm suất. Chủ quan: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang chi nhánh cấp trực thuộc nên gặp nhiều khó khăn nhiều lĩnh vực: Ngân hàng chưa nắm bắt lợi thế, mũi nhọn mình; Chi nhánh không toàn quyền định cho vay; mạng lưới kinh doanh qui mô hoạt động hẹp, chưa tương xứng với nhu cầu phát triển thành thành phố vệ tinh thủ đô thời gian tới. Năng lực cán phần lớn có trình độ đại học, cao đẳng song khâu tiếp thị khai thác tìm hiểu khách hàng nhiều hạn chế, văn quy chế đưa chưa nghiên cứu kỹ lưỡng. Công tác cho vay thiếu chặt chẽ: + Cho vay đầu tư thiếu sót khâu thẩm định theo dõi sử dụng vốn vay không chặt chẽ dẫn đến việc không thu hồi nợ hạn + Định kỳ hạn cho vay chưa sát thực tế: có trường hợp cho vay cán tín dụng không thẩm định kỹ định kỳ hạn nợ ngắn so với chu 62 kỳ luân chuyển vốn dẫn tới việc khách hàng không trả nợ hạn phải chuyển sang nợ hạn. Một nguyên nhân thực quy chế cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNN thực không triệt để, cho vay chưa tính đến khó khăn trình sản xuất kinh doanh đối tượng hưởng sách nên gặp khó khăn công tác thu hồi nợ Chưa chủ động đề lãi suất cho vay nên sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác lãi suất thấp. Cơ sở vật chất trang thiết bị, phương tiện làm việc trang bị tương đối đầy đủ lạc hậu cần mở rộng, nâng cấp thêm đặc biệt hệ thống nối mạng, giao dịch toán với khách hàng. Đội ngũ CBVC chi nhánh trình độ chuyên môn, độ nhạy bén tiếp thu công nghệ kinh nghiệm nghiệp vụ chuyên môn nhiều hạn chế so với mặt chung toàn tỉnh. 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TRI TÔN TỈNH AN GIANG 5.1 CUNG CẤP ĐẦY ĐỦ THÔNG TIN CHO NÔNG DÂN Sản xuất nông nghiệp xảy tình trạng tự phát, làm theo phong trào trồng, vật nuôi có lợi nhuận cao nhiều người nông dân trồng loại cây, giống vật nuôi đó. Chính điều làm cho cung lớn cầu tất yếu dẫn đến giá sản phẩm giảm gây thua lỗ cho người nông dân. Nguyên nhân nông dân thiếu thông tin. Hiện nay, cách tiếp cận thông tin nông dân qua đài, báo, truyền hình, mạng lưới khuyến nông. Tuy nhiên, thông tin thường tập trung vào kỹ thuật sản xuất, câu hỏi đặt cho nhà sản xuất phải sản xuất cho ai, bao nhiêu? Sau sản xuất nào? Các thông tin bà nông dân tiếp cận chung chung nhu cầu giá sản phẩm. Nhận thông tin kiểu này, người nông dân ạt phát triển tự phát điều không tránh khỏi. Giải pháp để khắc phục tình trạng thành lập Phòng chuyên nghiên cứu, tổng hợp để dự báo nhu cầu, giá sản phẩm thị trường nước theo thời điểm cụ thể. Thông tin chi phí sản xuất, chế biến nông lâm thuỷ sản nông dân doanh nghiệp kinh doanh. Các thông tin phải cập nhật liên tục thường xuyên cung cấp cho nông dân. Việc công khai thông tin giúp cho nông dân không bị ép giá. Từ việc đầu người nông dân đảm bảo hơn, nguồn vốn để trả nợ cho Ngân hàng đảm bảo hơn. Trên địa bàn huyện có tổ chức hợp tác xã người nông dân, nhiên công tác cập nhật thông tin hợp tác xã chậm việc tiếp cận người nông dân chưa tốt. Mặt khác, tâm lý người nông dân mang tính chủ quan sản xuất. Do đó, hợp tác xã địa bàn nên chủ động cung cấp thông tin cho người nông dân để người nông dân tự tìm thông tin. 5.2 NGÂN HÀNG LÀ CẦU NỐI GIỮA NHÀ NÔNG VÀ DOANH NGHIỆP, CÁC THƯƠNG LÁI Trong năm gần đây, tình trạng doanh nghiệp nông dân phá hợp đồng xảy thường xuyên. Khi giá thị trường xuống, doanh nghiệp bỏ nông dân; giá thị trường lên, nông dân giữ hàng không bán . Nguyên nhân 64 doanh nghiệp nông dân có lợi ích ngược nhau. Nông dân muốn bán đắt, doanh nghiệp muốn mua rẻ. Hậu nông dân bị thiệt thòi, nhiều dẫn đến thua lỗ người nông dân. Khi nông dân thua lỗ công tác thu hồi nợ Ngân hàng gặp không khó khăn. Để khắc phục tình trạng này, cần có hợp tác chặt chẽ nông dân doanh nghiệp. Để doanh nghiệp trao đổi, thống với hộ nông dân điều không thể. Vì Ngân hàng nên cầu nối doanh nghiệp hộ sản xuất nông nghiệp, cách cử ban đại diện để làm việc với doanh nghiệp. Trước vụ thu hoạch, ban đại diện với nông dân tính toán chi phí, giá thành sản xuất để làm việc với doanh nghiệp thu mua địa bàn. Bản thân doanh nghiệp tính toán chi phí, giá thành để thống với nông dân, phân chia lợi nhuận. Như thứ nhất, người nông dân tránh việc bị ép giá, thứ hai doanh nghiệp đảm bảo sản phẩm giao đầy đủ chất lượng, thứ ba Ngân hàng giám sát việc thu mua để đảm bảo cho công tác thu hồi nợ thuận lợi. 5.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN PHÒNG NGỪA RỦI RO Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay Ngân hàng nói chung thiếu thông tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ dự án. Vì vậy, vấn đề thông tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động đầu tư để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu nhất. Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thông tin. Ngân hàng cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ người vay, từ bạn hàng người vay, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN, từ quan pháp luật từ Ngân hàng bạn, tránh tình trạng thông tin không cân xứng. Ngân hàng phải cử cán có lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay. Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía khách hàng. Ngân hàng cần đại hoá công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phòng thông tin phòng ngừa rủi ro. Trang bị thêm nhiều máy móc thông tin, hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với Ngân hàng bạn để truy cập tìm kiếm thông tin cách nhanh nhất. Ngân hàng trang bị thiết bị, máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng. Nhờ đó, hoạt động Ngân hàng diễn nhanh hơn, số cán chưa sử dụng thành thạo nên Ngân 65 hàng gặp phải tình gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng. 5.4 THÀNH LẬP TỔ TƯ VẤN KHÁCH HÀNG Chi nhánh nên phân biệt rõ chức cụ thể CBTD để quản lý nghiên cứu sâu đối tượng khách hàng mình. Những cán trách nhiệm cho vay giám sát vay có trách nhiệm tư vấn cho khách hàng. Hoặc thành lập tổ tư vấn khách hàng riêng biệt. Công việc giúp cho hộ sản xuất mạnh dạn tiếp xúc vốn vay Ngân hàng, sử dụng vốn vay cho có hiệu nhất, giải đáp thắc mắc trước, trình vay vốn. Những CBTD xếp vào tổ chuyên trách gọi tổ tư vấn khách hàng. Ngoài chế độ lương lương kinh doanh cán tín dụng khác yêu cầu cấp thêm khoản lương nghiệp vụ chuyên trách thường xuyên đào tạo nâng cấp nghiệp vụ mới. Giải pháp tăng thêm chi phí cho Ngân hàng trước mắt đem lại kết cao tương lai. Ngoài ra, thành lập tổ tư vấn hỗ trợ sản xuất. Tổ tư vấn liên kết với doanh nghiệp, thương lái để tư vấn cho khách hàng nơi bán loại nguyên, vật liệu dùng cho sản xuất tốt với giá phải chăng, nơi mua sản phẩm họ với giá cao. Vì nay, người nông dân thường bị thương lái ép giá dẫn đến việc nông dân lợi nhuận chí thua lỗ. Bên cạnh đó, Ngân hàng liên kết thuê chuyên gia lĩnh vực nông nghiệp thành lập tổ tư vấn kỹ thuật. Bởi vì, đa số hộ nông dân sản xuất với phương thức lạc hậu, chưa áp dụng công nghệ kỹ thuật đại, cách thức sản xuất tiên tiến, nên việc sản xuất chưa thật đạt hiệu cao. Việc thành lập tổ tư vấn kỹ thuật, giúp người nông dân cải tiến kỹ thuật, nâng cao suất, điều tất nhiên họ trả nợ cho Ngân hàng thời hạn, giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro. 5.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC 5.5.1 Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng định kỳ hàng tháng, theo dõi tình hình tài sản chấp Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng định kỳ hàng tháng, theo dõi tình hình tài sản chấp nhằm phát kịp thời sai phạm khách hàng so với hợp đồng tín dụng ký 66 kết. Như sử dụng vốn sai mục đích, trả lãi không hạn . Từ đó, CBTD kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ hạn. CBTD cần kiểm tra cẩn thận yếu tố, không kiểm tra cho có lệ, quy định mà phải thăm dò, tham khảo thị trường, môi trường xung quanh doanh nghiệp sản xuất, tài sản chấp. CBTD cần thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn. CBTD nên gọi điện thoại nhắc trước khách hàng thời gian để khách hàng kịp chuẩn bị đủ tiền trả cho Ngân hàng. Ngoài ra, kế ngày nộp tiền nên nhắc nhở khéo khách hàng đến vào hẹn. Đây biện pháp hữu hiệu khách hàng lu bu nhiều việc nên quên làm lung lay khách hàng chây lỳ không chịu trả nợ. Lực lượng tra phải đủ số lượng, mạnh chất lượng, có quyền xử lý kịp thời nghiêm minh sai phạm hoạt động chi nhánh có nguy dẫn đến rủi ro tín dụng cao. Đồng thời phải chịu trách nhiệm định không mình. Các khoản nợ khó đòi có khả thu hồi năm tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi triệt để xử lý đến nơi đến chốn. Theo đạo Ban giám đốc Ngân hàng, CBTD thường xuyên kiểm tra, giám sát có biện pháp kịp thời để xử lý nên công tác thu hồi nợ xử lý nợ Ngân hàng đạt hiệu cao nhất, cụ thể ta thấy doanh số thu nợ Ngân hàng tăng qua năm. 5.5.2 Sử dụng ảnh hưỏng phương tiện thông tin đại chúng để thu hồi nợ: Sử dụng ảnh hưởng phương tiện thông tin đại chúng để thu hồi nợ việc đưa vấn đề có liên quan đến khách hàng lên phương tiện thông tin đại chúng cho người biết sau sử dụng nhiều biện pháp thu nợ khác mà hiệu quả. Nếu sử dụng phương pháp này, Ngân hàng vừa thu hồi khoản nợ đọng lâu ngày vừa lên tiếng cảnh báo trước khách hàng có ý định trì hoãn, trốn nợ vậy. 5.5.3 Nâng cao khả huy động v Lãi suất hấp dẫn có nhiều chương trình khuyến để thu hút lượng tiền gửi dân cư: + Có chương trình tặng quà sinh nhật cho khách hàng, vừa tạo thân thiết Ngân hàng khách hàng vừa phương tiện quảng cáo có hiệu 67 + Chương trình lãi suất ưu tiên cho khách hàng quen Ngân hàng (những hàng có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng). + Chương trình rút thăm trúng thưởng 100% + Chương trình tích điểm đổi quà, chương trình tích điểm để trở thành khách hàng vip Ngân hàng để hưởng ưu đãi đặc biệt. Ngân hàng áp dụng nhiều chương trình hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng gửi tiền. Ngoài Ngân hàng tặng quà cho khách hàng nhân ngày sinh nhật ngày lễ lớn, động lực để khách hàng tiếp tục tin tưởng gửi tiền vào Ngân hàng. v Đa dạng hóa hình thức huy động như: tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo vàng, tiết kiệm vàng, tiết kiệm … Thực tuyên truyền quảng cáo hình thức huy động vốn Ngân hàng nhanh chóng đến khách hàng: tài trợ chương trình từ thiện; quyên góp, tặng quà cho hộ nghèo Huyện; mở thi ;… v Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chuyên môn để tư vấn cho khách hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng, đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến Ngân hàng. v Nâng cao sở vật chất cho Ngân hàng như: tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc phòng giao dịch để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch. Hiện quầy giao dịch Ngân hàng có chuẩn bị tạp chí, báo cho khách hàng đọc chờ đến lượt mình, điều gíup cho khách hàng thoải mái giao dịch với Ngân hàng. 5.5.4 Từng bước chuẩn hoá cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có danh sách đãi ngộ cán tín dụng Vai trò người công phát triển kinh tế- xã hội nói chung ngành Ngân hàng nói riêng phủ nhận. Thực tế cho thấy rằng, Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt. Phát động phong trào thi đua huy động vốn, thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử ký rủi ro; khen thưởng thích đáng, kịp thời có biện pháp chế tài cán 68 thiếu tinh thần trách nhiệm, chủ quan công tác để dẫn đến nợ xấu, nợ tồn đọng tăng lên. Thường xuyên chấn chỉnh phong cách giao dịch ngôn phong, tác phong, thái độ phục vụ tất phận, phận giao dịch trực tiếp với khách hàng. Ngân hàng thường xuyên gửi cán học tập tỉnh. Cũng việc khen thưởng cá nhân bật phê bình cá nhân chưa chấp hành quy định buổi hợp báo cáo cuối tháng. Việc thúc đẩy suất làm việc cán lên nhiều. 5.5.5 Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương Duy trì tốt mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương, tăng cường huy động nguồn vốn có hỗ trợ tích cực Huyện ủy, UBND huyện, Tòa án nhân dân huyện. Giữ mối quan hệ tốt với quan pháp luật, tranh thủ hỗ trợ việc thu hồi nợ tồn đọng. Nhờ hợp tác cấp quyền địa phương Ngân hàng nhanh chóng xử lý khoản nợ tồn đọng, hỗ trợ Ngân hàng lý hợp động tín dụng hạn. 69 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung, việc sản xuất nông dân gặp nhiều khó khăn vốn, phương thức sản xuất, kỹ thuật công nghệ . họ hỗ trợ từ phía Ngân hàng cấp quyền địa phương. Điều trình độ dân trí huyện chưa cao, đa số thành phần dân tộc người (Khmer, Chăm), số hộ nông dân mù chữ, thiếu hiểu biết thủ tục vay vốn Ngân hàng mang tâm lý sợ mắc nợ Ngân hàng nên không dám tiếp cận tín dụng thức mà lại vay từ nguồn phi thức, với lãi suất cao không nằm quản lý Nhà nước. Mặt khác tình hình dịch bệnh tăng giảm giá đầu đầu vào ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng nông nghiệp Ngân hàng. Tuy nhiên, năm qua NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang góp phần đáng kể vào kinh tế địa phương, đặc biệt kinh tế nông nghiệp. Là đơn vị chuyên kinh doanh tiền tệ, mà đối tượng nông nghiệp nông thôn. Ngân hàng trở thành chỗ dựa vững bà nông dân, giúp họ yên tâm chăm lo sản xuất. Về công tác huy động vốn, Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh mình, đồng thời góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất, cải thiện đời sống cho người nông dân. Nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước nhờ vào công tác huy động vốn Ngân hàng có hiệu quả, mặt khác phần nhờ vào uy tín Ngân hàng địa bàn huyện. Tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao, nguồn vốn có tính ổn định cao giúp Ngân hàng tận dụng nguồn vốn cách triệt để. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm phần không nhỏ tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng tiết kiệm phần chi phí đáng kể. Đồng thời địa bàn có nhiều Ngân hàng cạnh tranh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang hoạt động ngày hiệu hơn. Trong hoạt động tín dụng nông nghiệp hoạt động quan trọng Ngân hàng đạt thành tựu định: Dư nợ tăng qua năm, doanh số cho vay doanh số thu nợ năm sau cao năm trước. Với thành tựu đạt năm qua tin tưởng vào phát triển Ngân hàng thời gian tới, Ngân 70 hàng góp phần thiết thực vào công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước. Để đạt kết đóng góp tích cực cán nhân viên Ngân hàng, đoàn kết trí tạo nên sức mạnh tập thể để hoàn thành nhiệm vụ mà cấp giao. Ngoài ra, nhờ quan tâm, giúp đỡ cấp quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ việc cung cấp vốn cho kinh tế huyện phát triển. Tuy nhiên, nợ hạn tín dụng nông nghiệp Ngân hàng lại tăng cao, làm gia tăng rủi ro. Để tránh rủi ro Ngân hàng nên có biện pháp kịp thời hiệu quả. 6.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục củng cố nâng cao lực tài chính, quản trị rủi ro định chế tài cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; NHNNo&PTNT Việt Nam, Quĩ tín dụng nhân dân, NHCSXH. Cụ thể cần tăng vốn điều lệ cho định chế này, có sách hỗ trợ định để tạo điều kiện cho định chế tài mở rộng mạng lưới cho vay vùng sâu, vùng xa nhằm tăng cường tính bền vững họat động định chế tài nông thôn. Đối với hợp tác xã tín dụng cần phải hoàn thiện công tác quản lý tài chính, nâng cao lực xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện thực mình. Tiếp tục đổi hoạt động cho vay định chế tài lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cho phù hợp với yêu cầu hội nhập đặc điểm nông thôn Việt Nam: + Xác định mức lãi suất phù hợp: lãi suất cho vay thường trợ cấp nhiều (thấp lãi suất phổ biến thị trường), thường ấn định mức thấp mức lạm phát, khiến cho lãi suất thực tế có giá trị âm. Và chênh lệch giá áp đặt giả tạo giá thực tạo động lực tham nhũng chế xin cho. Do đó, tín dụng không đến đối tượng cần phục vụ, mà lọt vào tay người lực có quan hệ tốt, người lại đem tín dụng giá rẻ cho vay lại với lãi suất cao hơn. Điều bóp méo ý nghĩa nguồn tín dụng giá rẻ. Mặt khác, người vay vốn giá rẻ có xu hướng xem tín dụng hình thức trợ cấp nên dễ nảy sinh tâm lý chây ì, trách nhiệm việc hoàn trả vốn. Và thực tế 71 xảy chương trình tín dụng tiếp tục hoạt động không bơm thêm vốn từ ngân sách nhà nước. + Ngoài ra, kinh nghiệm nhiều nước cho thấy tín dụng trợ cấp chìa khóa cho thành công tài sở. Nhu cầu người vay dễ dàng nhanh chóng vay được vốn, chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản nhanh chóng nhận tiền), tín dụng giá rẻ. Do vậy, để bảo đảm khả phát triển bền vững dài hạn, chương trình tín dụng cần phải áp dụng lãi suất đủ để trang trải chi phí hoạt động bảo vệ giá trị thực nguồn vốn. + Đa dạng hoá đối tượng phục vụ hệ thống Ngân hàng: Các số liệu thống kê cho thấy, nợ hạn nông dân thường mức 5%, định chế tài chính thức không nhiệt tình việc cho nông hộ vay. Vì nông hộ thiếu dự án nông nghiệp lớn, mà chủ yếu vay tiền để đầu tư sản xuất manh mún, nuôi lợn, gà, trồng rau. 6.2.2 Đối với cấp quyền địa phương Chính quyền địa phương có sách quản lí chặt chẽ việc thu mua nông sản, tránh tình trạng đầu cơ, ép giá thương lái, cần phối hợp với Ngân hàng để sách hỗ trợ nông nghiệp đến tay người nông dân, đồng thời có chế hỗ trợ nhằm tạo chuỗi liên hoàn nông nghiệp từ đầu tư cho sản xuất, phân phối khâu thu lại tiền để tạo gắn kết bên. Chính quyền địa phương cần thành lập quan hỗ trợ cho nông dân vấn đề tìm kiếm thị trường đầu ra, cung cấp nhiều thông tin đầu có lợi cho nông dân tạo điều kiện để nông dân sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả. Chính quyền địa phương cần hỗ trợ nông dân vấn đề kỹ thuật trồng trọt chăn nuôi. Đối với hộ có mô hình sản xuất có hiệu quả, cán địa phương cần phổ biến mô hình cho hộ khác để họ học hỏi kinh nghiệm nhau, sản xuất phát triển kinh tế địa phương. Ban hành văn nông nghiệp, hỗ trợ vốn, giống cho nông hộ, đặc biệt nông hộ vùng sâu, nghèo, khó khăn. Xây dựng sở hạ tầng, sở truyền thông nông thôn, kết hợp với chuyên gia, nhà khoa học để phổ biến kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi cho đạt hiệu với chi phí thấp. Kết hợp với đoàn thể hội Nông dân, hội Phụ nữ,… thường xuyên tổ chức hội thảo, lập nên điểm trình diễn mô hình làm giàu, sản xuất hiệu 72 cho bà nông dân học tập, trao đổi kinh nghiệm, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, sử dụng đồng vốn có hiệu quả. 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Văn Chính, 2012. Quý I/2012: Lãi suất giảm, khoản cải thiện. http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Quy-I2012-Lai-suat-giam-thanhkhoan-duoc-cai-thien/20124/135519.vgp [Ngày truy cập: 18 tháng năm 2014] 2. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 3. Trường Hải, 2014. Tạp chí tài số 11. . [Ngày truy cập: Ngày 17 tháng năm 2014]. 4. Ngô Thị Thanh Hương, 2012. Giải pháp nâng cao hiệu cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Lâm Đồng. Tiểu luận Đại học. Đại học Nông lâm Thành phố Hồ Chí Minh. 5. Võ Văn Khúc, 2008. Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hiệu sử dụng vốn vay nông hộ huyện Thốt Nốt, thành phố Cần Thơ. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 6. HTT, 2014. Một số thành tựu bật ngân hàng hai năm gần đây. http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm101/vict101;jsessio nid=JHshJ8ZTyqsV4wr6LbYhtSzTRB1X8sppynzmy23pqS12Tp9hNB0M!1145019998!889478223?_afrWindowId=null&_afrLoop=6450862919678200 &dDocName=CNTHWEBAP0116211758518&_afrWindowMode=0&_adf.ct rlstate=hfj9gdat8_4#%40%3F_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop%3D645086 2919678200%26dDocName%3DCNTHWEBAP0116211758518%26_afrWin dowMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3Dtodg12t3y_4. [Ngày truy cập: Ngày 17 tháng năm 2014] 7. Báo Công thương, 2012. Hạ lãi suất huy động xuống 12%: Lãi suất cho vay có giảm? http://www.tinmoi.vn/ha-lai-suat-huy-dong-xuong-12-laisuat-cho-vay-co-giam-01856657.html [Ngày truy cập: Ngày 18 tháng năm 2014] 8. Nhi Trần, 2014. Lãi suất tiền gửi giảm, khách hàng phân vân. . [Ngày truy cập: ngày 18 tháng năm 2014] 74 9. Bùi Văn Trịnh Thái Văn Đại, 2010. Tiền tệ ngân hàng. Đại học Cần Thơ 9. 10. Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ, 2010. 75 [...]... KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N TRI TÔN T NH AN GIANG 3.1 GI I THI U KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N TRI TÔN T NH AN GIANG 3.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân Hàng Nông Nghi p & Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi Nhánh Huy n Tri Tôn, t nh An Giang 3.1.1.1 Khái quát v tình hình phát tri n kinh... tr giá 635,565 tri u đ ng 3.1.1.2 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân Hàng Nông Nghi p & Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi Nhánh Huy n Tri Tôn, t nh An Giang 18 NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang là m t trong nh ng chi nhánh c a NHNo&PTNT Vi t Nam t nh An Giang và đư c đưa vào ho t đ ng nh m m c đích ph c v cho nhân dân trong Huy n, c i thi n đ i s ng và phát tri n kinh t... th i nhu c u v n này đó là Ngân hàng, đ c bi t là Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam Hi n nay, v i hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao d ch r ng kh p c nư c Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam gi vai trò ch đ o, tr c t đ i v i n n kinh t , đ c bi t là đ i v i nông nghi p, nông dân và nông thôn Tri Tôn là huy n mi n núi thu c t nh An Giang, có đi u ki n t nhiên g... đích cu i v n là l i nhu n và NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang cũng không n m ngoài m c đích đó NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang là chi nhánh c a NHNo&PTNT Vi t Nam t nh An Giang, ho t đ ng ch y u là cho vay h s n xu t ph c v phát tri n kinh t đ a phương Đ có đư c m t Ngân hàng đ u não l n m nh thì các chi nhánh c a Ngân hàng đó cũng ph i ho t đ ng... hi u qu NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang qua nhi u năm ho t đ ng đã ch ng t đư c v th c a mình đ a phương Tuy có nhi u đ i th c nh tranh nhưng chi nhánh NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang v n ti p t c tăng trư ng V i quy t tâm vư t qua khó khăn, đ m b o n đ nh và phát tri n, NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang đã gi v ng ho t đ ng... NHNo&PTNT chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang 2 1.3.2 Th i gian Đ tài s d ng s li u trong trong 3 năm: 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đ u năm 2014 đ nghiên c u và phân tích 1.3.3 Đ i tư ng nghiên c u Đ i tư ng nghiên c u c a đ tài là NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang C th là ho t đ ng tín d ng nông nghi p t i NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang giai đo n 2011... chung Đ tài phân tích v ho t đ ng tín d ng nông nghi p t i NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang trong giai đo n 2011 - 6 tháng đ u năm 2014 T đó làm cơ s đ xu t m t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng nông nghi p c a Ngân hàng 1.2.2 M c tiêu c th M c tiêu 1: Phân tích khái quát k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang giai... c a huy n là phát tri n kinh t , nâng cao đ i s ng ngư i dân Vì v y tôi ch n đ tài Phân tích ho t đ ng tín d ng nông nghi p t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang đ th y đư c tình hình s n xu t và nhu c u v v n đ i v i ngành nông nghi p huy n t đó có th đ ra m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng nông nghi p c a Ngân hàng 1.2 M C... 2: Phân tích ho t đ ng tín d ng nông nghi p t i NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang trong giai đo n 2011 - 6 tháng đ u năm 2014 M c tiêu 3: Tìm hi u nguyên nhân và đ xu t gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng nông nghi p t i NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang 1.3 PH M VI NGHIÊN C U 1.3.1 Không gian Đ tài đư c th c hi n t i NHNo&PTNT chi nhánh. .. c a tín d ng ngân hàng đ i v i s phát tri n nông nghi p nông thôn Tuy nhiên, v n đ đ t ra là trong nh ng năm qua NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh huy n Tri Tôn, t nh An Giang đã làm gì, làm th nào đ năng cao hi u qu huy đ ng v n, s d ng v n, gi m r i ro, gi m chi phí và tăng doanh thu 3.1.2 Cơ c u t ch c và ch c năng ho t đ ng c a Ngân hàng 3.1.2.1 Cơ c u t ch c BAN GIÁM Đ C PHÒNG K HO CH VÀ KINH DOANH . hàng 4 2. 1 .2 Tổng quan về tín dụng nông nghiệp 4 2. 1.3 Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng 12 2. 2 Phương pháp nghiên cứu 14 2. 2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2. 2 .2. Việt Nam chi nhánh huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 20 11 – 6 tháng đầu năm 20 14 29 4. 1.1 Nguồn vốn 29 4. 1 .2 Huy động vốn 30 4. 2 Phân tích hoạt động tín dụng nông nghiệp tại NHNo&PTNT. huyện Tri Tôn, tỉnh An Giang giai đoạn 20 11 – 6 tháng đầu năm 20 14 59 4. 4.1 Những kết quả đạt được 59 4. 4 .2 Những hạn chế còn tồn tại 60 vi 4. 4.3 Nguyên nhân 61 Chương 5: GIẢI PHÁP