phân tích kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện cờ đỏ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THỊ THANH TRANG PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CỜ ĐỎ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính-Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THỊ THANH TRANG MSSV:3087600 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CỜ ĐỎ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính-Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS PHAN ĐÌNH KHÔI Năm 2013 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập Trường Đại học Cần Thơ, tiếp thu nhiều kiến thức từ tận tâm truyền đạt quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt quý Thầy Cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh. Trong thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ, nhận giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám Đốc toàn thể công nhân viên ngân hàng hướng dẫn tận tình Thầy Phan Đình Khôi. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho học tập nghiên cứu; cảm ơn thầy cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho kiến thức quý báu trở thành tảng vững cho sau này. Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Phan Đình Khôi. nhiệt tình hướng dẫn hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cờ Đỏ toàn thể cán công nhân viên, tận tình bảo hỗ trợ cho suốt trình thực tập. Tôi kính chúc quý Thầy Cô, Ban Giám đốc toàn thể cán Ngân hàng dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công công việc. Cần Thơ, Ngày…., Tháng…., Năm 2013 Sinh viên thực Lâm Thị Thanh Trang i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, Ngày…., Tháng…., Năm2013 Sinh viên cam kết Lâm Thị Thanh Trang ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, Ngày…., Tháng…., Năm 2013 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC trang CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU . 1.1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI . 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU . 1.2.1 Mục tiêu tổng quát . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1. Không gian nghiên cứu . 1.3.2. Thời gian nghiên cứu 1.3.3. Đối tượng nghiên cứu . CHƯƠNG 2:PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI NIỆM . 2.1.1 Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.1.1 Các khái niệm . 2.1.1.2 Ý nghĩa . 2.1.1.3 Nội dung . 2.1.1.4 Nhiệm vụ 2.1.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG . 2.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng . 2.1.2.2 Chức NH 2.1.2.4 Hoạt động huy động vốn . 2.1.2.3 Hoạt động cho vay . 2.1.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng . iv 2.1.3.1 Thu nhập Ngân hàng .6 2.1.3.2 Chi phí Ngân hàng .6 2.1.3.3 Lợi nhuận cuả Ngân hàng 2.1.3.4 Lược khảo tài liệu 2.1.3.4 Các tiêu đánh giá lợi nhuận .8 2.1.3.5 Các tiêu đo lường hiệu nguồn nhân lực 11 2.1.3.6 Các tiêu đánh giá rủi ro . 11 2.1.4 Phân loại nợ tín dụng 12 2.1.5 Hoạt động dịch vụ .14 2.2 CÁC HƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 14 2.2.2.1Phương pháp thu thập thông tin 14 2.2.2 Phương pháp phân tích đánh gía . 14 2.2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu . 14 2.2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu . 14 2.2.2.3. Phương pháp so sánh số tuyệt đối 14 2.2.2.4. Phương pháp so sánh số tương đối động thái liên hoàn 14 CHƯƠNG 3:GIỚI THIỆU NHNNo&PTNT CHI NHÁNH CỜ Đ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTN CHI NHÁNH HUYỆN CỜ ĐỎ TP CẦN THƠ .17 3.1.1 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng tháng đầu năm 2013 Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ 17 3.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội huyện Cơ Đỏ .17 3.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Cờ Đỏ - Cần Thơ . 18 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG TỪNG BỘ PHẬN . 19 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức .19 3.2.2Chức nhiệm vụ phận . 20 3.3 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2013 . 20 3.3.1 Một số kết đạt Agribank Cờ Đỏ qua năm (2010-2012) 21 3.3.1.1 Doanh thu . 20 3.3.1.2 Chi phí . 21 3.3.1.3 Lợi nhuận . 20 v 3.3.2 thuận lợi, khó khăn định hướng hoạt động ngân hàng năm 2013 23 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG . 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH .26 4.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng .26 4.1.2 phân tích tình hình sử dụng vốn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ . 29 4.1.2.1 Doanh số cho vay 29 4.1.2.2 Tình hình thu nợ .32 4.1.2.3 Phân tích dư nợ 35 4.1.3 Phân tích nợ xấu . 38 4.2 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 39 4.2.1 Thu nhập . 39 4.2.1.1 Thu từ hoạt động tín dụng . 39 4.2.1.2 Thu từ hoạt động phi tín dụng 40 4.2.2 Chi phí 40 4.2.2.1 Chi phí cho hoạt động tín dụng . 41 4.2.2.2 Chi phí từ hoạt động phi tín dụng . 41 4.2.3. Lợi nhuận Ngân hàng . 43 4.2.3 phân tích rủi ro kinh doanh Ngân hàng . 44 4.2.3.1 Rủi ro tín dụng . 44 4.2.3.2 Rủi ro lãi suất . 45 4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THÔNG QUA CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH . 45 4.3.1 Chỉ tiêu Tổng chi phí / Tổng tài sản . 45 4.3.2 Chỉ tiêu Tổng chi phí / Tổng thu nhập 46 4.3.3 Chỉ tiêu hệ số sử dụng tài sản (Tổng thu nhập / Tổng tài sản) .46 4.3.4 Thu nhập/Nhân viên 46 4.3.5 Thu nhập lãi/Nhân viên tín dụng . 47 4.3.6 Chi phí lãi/tổng chi phí 48 4.3.9 Lợi nhuận/ Nhân viên 48 4.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG .49 vi 4.4.1 Yếu tố khách quan . 49 4.4.2 Yếu tố chủ quan 50 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG . 51 5.1 THÀNH TỰU . 51 5.2 HẠN CHẾ . 52 5.3 GIẢI PHÁT NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG . 52 5.3.1 Đối với hoạt động Marketing 52 5.3.2Đối với tín dụng…… 53 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 55 6.1 KẾT LUẬN . 55 6.2 KIẾN NGHỊ . 56 6.2.1 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cờ Đỏ 56 6.2.2 Đối với Hội sở 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 vii DANH MỤC BẢNG trang Bảng 3.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của Ngân Hàng Qua Ba Năm 22 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Agribank qua Ba năm . 28 Bảng 4.2 -Tình Hình doanh số cho vay thu nợ Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ năm 2010-2012 33 Bảng 4.3 -Tình Hình Dư nợ nợ xấu Của Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ năm 2010-2012 37 Bảng 4.4 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của Agribank chi nhánh Huyện Cờ Đỏ Qua Ba Năm 42 Bảng 4.5 Chỉ tiêu rủi ro tín dụng 44 Bảng 4.6 Rủi Ro Lãi Suất Của Ngân Hàng Qua Ba Năm 45 Bảng 4.7 Các tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh 47 viii Chi phí quản lý Khoản chi phí có biến động tăng cao vào năm 2011 với tổng chi phí 986 triệu đồng tăng 493 triệu đồng với mức tăng 100% so với năm 2010. Sau giảm vào năm 2012, giảm 336 triệu đồng so với năm 2011 với tỉ lệ giảm 34,08%. Nguyên nhân Ngân hàng cho khoản điện, nước, giấy in…bên cạnh lạm phat tăng cao dẫn đến giá hàng hóa tăng nên làm chi phí tăng. Chi phí khác Đây khoản chi phí chiếm tỉ lệ cao tổng chi phí phi hoạt động tín dụng. Qua bảng số liệu cho ta thấy năm 2010 1.397 triệu đồng. Năm 2011 khoản giảm 972 triệu đồng giảm 425 triệu đồng với tỉ lệ giảm 30,42%. Năm 2012 khoản chi phí lại tăng lên, cao năm 2011là 1.354 triệu đồng với tỉ lệ tăng 139,30 %. Năm 2012 2.326 triệu đồng. 4.2.3. Lợi nhuận Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế phải mang lại hiệu cho đơn vị mình. Nếu không đơn vị khó tồn việc phá sản, giải thể điều tránh khỏi. Không riêng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trọng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mà Ngân hàng hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ hoạt động mục tiêu lợi nhuận nguồn lực chủ yếu để hỗ trợ tăng trưởng dài hạn hầu hết Ngân hàng nói chung ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ nói riêng. Chính biến động doanh thu chi phí làm cho lợi nhuận Chi nhánh biến động theo. Cụ thể lợi nhuận 2010 lợi nhuận âm 485 triệu đồng biểu không tốt phải chấp nhận. Nguyên nhân âm Chi nhánh bắt đầu hoạt động phí lớn từ mua sắm trang thiết bị, máy móc, vật dụng, xe chuyên dùng… chi phí sử dụng cho vốn vay huy động, bắt đầu hoạt động nên huy động người dân chưa nhiều, thu từ tín dụng ít, chủ yếu sử dụng vốn vay từ hội sở vay nên trả phí cao. Qua năm 2011 tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Chi nhánh tăng tới 617,73% tương đương 2.511 triệu đồng. Nguyên nhân tăng tốc độ tăng doanh thu cao so với tốc độ tăng chi phí tạo lợi nhuận cho Ngân hàng. Qua năm thành lập người dân biết đến Agribank Cờ Đỏ nhiều với uy tính thương hiệu sẳn có tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn. Vì sử dụng vốn hội sở làm giảm chi phí cho Ngân hàng vay từ hội sở lãi suất cao. Các chi phí mua sắm lúc hoạt động không nhiều mua năm 2010. Năm 2012 lợi nhuận Ngân hàng tiếp tực tăng đạt 3.161 triệu đồng với mức tăng trưởng 25,89% tương đương tăng 650 triệu đồng so với năm 2011. Điều cho ta thấy Ngân hàng hoạt động vào ổn định. Kết qủa hoạt động năm 2010 - 2012 vừa qua ngân hàng, ta thấy thị trường có biến động, nổ lực, biết vận dụng lợi 43 mình, với quan tâm Ngân hàng cấp trên. Chi nhánh vượt qua đạt kết khả quan. Nguồn thu chủ yếu ngân hàng thu lãi cho vay. Điều chứng minh hoạt động tín dụng hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu Ngân hàng, khoản thu dich vụ thu khác biến động lúc tăng, lúc giảm chiếm tỷ trọng không đáng kể doanh thu Ngân hàng, tiềm chưa khai thác Ngân hàng, đáng Ngân hàng quan tâm thời gian tới. Để đạt kết nhờ vào cố gắng toàn Ngân hàng hoạt động kinh doanh với động nhạy bén sang tạo tinh thần đoàn kết to lớn với sách chiến lược đạo đắn phù hợp với thời kỳ kinh tế. Ngoài nỗ lực toàn thể nhân viên ngân hàng khách hàng người đóng góp lớn cho phát triển ngân hàng cần phát huy nưa giai đoạn hoạt động ngân hàng 4.2.3 Phân tích rủi ro kinh doanh Ngân hàng 4.2.3.1 Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro phát sinh trình cấp tín dụng Ngân hàng, biểu thực tế qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho Ngân hàng. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ hoạt động tín dụng khả nâng thu hồi nợ ngân hàng, giúp đánh giá xác hoạt động rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng. Theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, theo QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ không vượt 5%. Với Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 5% hoạt động tín dụng Ngân hàng xem có chất lượng tín dụng tốt Bảng 4.5 – Chỉ tiêu rủi ro tín dụng Agribank Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nợ xấu Tr đồng 486 3.746 2.738 Dư nợ Tr đồng 118.641 144.495 183.970 Tỷ lệ % 0,41 2,59 1,49 (Phòng kế hoạch –kinh doanh) Bảng 4.5 cho thấy Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ qua năm điều 5% cho ta thấy công tác quản lý nợ Ngân hàng tương đối tốt. Nó thể cụ thể sau: Năm 2010 tỉ lệ nợ xấu Ngân hàng chiếm 0,41% tổng dư nợ Ngân hàng. Năm 2011tỉ lệ nợ xấu tăng lên 2.59% . Tới năm 2012 tỉ lệ nợ xấu giảm 1.49%. Nguyên nhân năm 2011 nợ xấu ngân hàng tăng cao nên số cao. Nợ xấu tăng cao ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng làm giảm lợi nhuận uy tín ngân hàng.Vì ban lãnh đạo ngân hàng kịp thời đưa giải pháp 44 phương phướng giải cẩn thận công tác thẩm định đưa định cho vay. Hạn chế đầu tư vào ngành nghề có rủi ro cao, đầu tư vào nhiều lĩnh vục đễ giảm thiểu rủi ro. Mỗi cán tín dụng xử lý vay chịu trách nhiệm vay mà giải ngân, vay có số tiền giải ngân lớn trình cho vay tiến hành kiểm tra sử dụng vốn định kỳ, ý vay hạn nhóm theo dõi thường xuyên, vay có biểu nợ xấu xác minh có biện pháp thu hồi nợ trước thời hạn, nợ xấu năm 2012 giảm đáng kể. 4.2.3.2 Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất thị trường gây tác động mạnh đến thu nhập chi phí hoạt động ngân hàng. Bảng 4.5 – Rủi Ro Lãi Suất Của Ngân Hàng Qua Ba Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính Tài sản ngắn hạn Nguồn vốn ngắn hạn Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tr đồng 70.506 83.878 108.493 Tr đồng 49.336 56.150 92.935 Hệ số nhạy cảm với lãi Tr đồng suất 21.170 27.728 15.558 1,.43 1,49 1,17 Tỷ lệ % (Phòng kế hoạch –kinh doanh) Bảng rủi ro lãi suất Ngân hàng cho thấy, hệ số nhạy cảm lãi suất lớn 1. Năm 2010 hệ số 1,34 %, năm 2011 hệ số tăng 1,49% đến năm 2012 hệ số giảm 1,17% dẫn đến hệ số độ lệch dương (năm 2010 21.170triệu đồng, năm 2011 27.728triệu đồng năm 2012 15.558triệu đồng). Điều phản ánh thực trạng lãi suất giảm thu nhập hay lợi nhuận Ngân hàng tăng ngược lại lãi suất tăng lợi nhuận Ngân hàng giảm. Nguyên nhân Ngân hàng cho khách hàng vay vốn chủ yếu ngắn hạn danh mực tài sản ngắn hạn tăng nên hệ số tăng. Năm 2012 hệ số có xu hướng giảm ngân hàng huy động vốn chủ yếu ngắn hạn khoản cho vay trung dài hạn tăng nên khoản cho vay nên hệ số giảm 4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THÔNG QUA CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH: 4.3.1 Chỉ tiêu Tổng chi phí / Tổng tài sản Chỉ số phản ánh sử dụng 100 đồng tài sản phí hết đồng, tỉ lệ thấp tốt cho Ngân hàng. Qua ba năm ta thấy số biến động sau: năm 2010 số 7,70%. Sang năm 2011 tăng lên 15,35%. Nguyên nhân năm 2011 lạm phát tương đối cao, lãi suất huy động lãi suất cho vay tăng dẫn đến chi phí hoạt động tín dụng tăng. 45 Bên cạnh ngân hàng mẽ so với địa bàn nên đẩy mạnh công tác quảng cáo, quảng bá thương hiệu tăng làm chi phí cao. Sang năm 2012 số 13,33% giảm 2,02% so với năm 2011 năm 2012 lãi suất Ngân hàng giảm xuống, NHNN đưa sách yêu cầu tất tổ chức tín dụng phải dành 20% tổng dư nợ cho khu vực nông nghiệp nông thôn, ngân hàng lợi lĩnh vực phải chuyển số vốn tương đương cho Agribank để thực giải ngân nên doanh số cho vay tăng, tổng tài sản tăng nên số giảm thể hiệu quản lý chi phí Ngân hàng tốt hơn. 4.3.2 Chỉ tiêu Tổng chi phí / Tổng thu nhập Chỉ số nhỏ tốt Ngân hàng. Nhưng nhìn chung số ngân hàng tương đối cao. Năm 2010 số 105,38% cho thấy chi phí ngân hàng cao mức thu cho ngân hàng. Do năm 2010 ngân hàng thành lập phí bỏ cao, chưa có nhiều khách hàng, địa bàn hoạt động chưa rộng nên doanh thu thấp. Tuy nhiên sang năm 2011 2012 số giảm, năm 2011 90,21%, năm 2012 89,02% cho thấy Ngân hàng hoạt động ngày ổn định có lời. Tỷ số nhỏ chứng tỏ Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, lớn cho thấy Ngân hàng hoạt động hiệu có nguy phá sản. Vì vậy, bên cạnh việc tăng thu nhập Ngân hàng cần ý đến khoản chi phí phát sinh 4.3.3 Chỉ tiêu hệ số sử dụng tài sản (Tổng thu nhập / Tổng tài sản) Chỉ số phản ánh 100 đồng tài sản tạo đồng thu nhập, số cao tốt. Nhìn chung , hệ số sử dụng tài sản Ngân hàng tăng vào năm 2011 giảm vào năm 2012. Năm 2010 hệ số 7,30%, năm 2011 17,01% tăng 9.71% so với năm 2010 ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay làm tăng thu nhập cho ngân hàng. Năm 2012 số giảm 14,97%. Do năm 2012 lãi suất đầu Ngân hàng giảm so với năm 2011 nên làm giảm thu nhập Ngân hàng, bên cạnh nợ xấu ngân hàng tăng nên làm giảm doanh thu, nên hệ số giảm theo. Vì vậy, Ngân hàng nên có điều động linh hoạt cấu tài sản, khoản mục cho vay ngày hợp lý để tạo thêm thu nhâp 4.3.4 Thu nhập/Nhân viên Chỉ số đo lường khả tạo thu nhập hoạt động nhân viên khoảng thời gian định thường năm. Chỉ số cao tốt. Qua bảng số liệu cho ta thấy số tăng qua năm. Cụ thể sau: năm 2010 1001.11 triệu đồng. Năm 2011 2.565 triệu đồng tăng 1.564 triệu đồng so với năm 2010. Đến năm 2012 số tiếp tục tăng đạt 2.884 triệu đồng, cao so với năm 2011 319 triệu đồng. Với kết cho ta thấy lực cố ngắn toàn thể nhân viên năm đầu hoạt động, tâm nâng cao hiệu kinh doanh đưa Ngân hàng ngày vững mạnh 46 Bảng 4.6 - Các tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ CHỈ TIÊU Đơnvị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1. Tổng tài sản Tr.đồng 123.365 150.776 192.640 2. Lợi nhuận Tr.đồng (485) 2.511 3.161 3. Tổng thu nhập Tr.đồng 9.010 25.650 28.839 4. Tổng chi phí Tr.đồng 9.496 23.139 25.678 5. Thu nhập lãi Tr.đồng 8.853 24.850 27.861 6. Chi phí lãi Tr.đồng 6.699 19.373 20.683 7. Nhân viên Người 10 10 8. Nhân viên tín dụng Người 11. Tổng chi phí/Tổng tài sản % 7,70 15,35 13,33 12. Tổng chi phí/Tổng thu nhập % 105,38 90,21 89,02 13. Thu nhập/ Nhân viên Tr.đồng 1.001,11 2.565 2.883,9 14. Thu nhập lãi/ Nhân viên tín Tr.đồng dụng 15. Hệ số sử dụng tài sản % (TTN/TTS) 16. Lợi nhuận/Tổng nhân viên Triệu đồng 17. Chí phí lãi/ tổng chi phí % 18. Chi nhân viên/ số nhân viên Tr.đồng 4.426,5 8.283,33 6.965,25 7,30 17,01 14,97 251,1 316,1 70,56 83,72 80,55 352,58 1.973,3 2.068,3 (Phòng kế hoạch –kinh doanh) 4.3.5 Thu nhập lãi/Nhân viên tín dụng Chỉ số đo lường khả tạo thu nhập từ hoạt động tín dụng nhân viên tín dụng khoảng thời gian định. Như ta biết hoạt động tín dụng nguồn tạo lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Để thấy nhân viên tín dụng hàng năm đem lại nguồn thu nhập ta phân tích bảng số liệu sau: năm 2010 nhân viên mang lại cho Ngân hàng 4.426,5 triệu đồng. Đến năm 2011 thu nhập mà nhân viên tín dụng mang lại cho Ngân hàng tăng gấp đôi đạt 8.283,33 triệu đồng. Do năm 2011 hoạt động tín dụng tăng tình hình thu nợ dư nợ tăng nên thu nhập nhân viên 47 tín dụng mang đạt cao. Tuy nhiên sang năm 2012 nguồn thu nhân viên mang cho ngân hàng có suy giảm đạt 6.965,25 triệu đồng giảm 1.318,08 triệu đồng so với năm 2011. Nguyên nhân năm 2012 hoạt động tín dụng tăng không cao thêm vào kinh tế khó khăn nhiều hộ nông dân, tổ chức kinh tế bị thua lổ nên khó khăn thu hồi vốn nên thu nhập từ hoạt động bị giảm 4.3.6 Chi phí lãi/tổng chi phí Do Ngân hàng thu nhập chủ yều từ hoạt động tín dụng phí từ hoạt động chiếm tỷ lệ cao tổng chi phí Ngân hàng. Chi phí bỏ cao khả mang lại lợi nhuận Ngân hàng thấp. Năm 2010 khoản chi phí chiếm khoản 70,56% tổng chi phí Ngân hàng. Năm 2011 chiếm khoản 83%. Tuy nhiên đến năm 2012 số giảm 80,55% . nguyên nhân việc tăng chi phí Ngân hàng ngân hàng tăng cường tăng trưởng hoạt động tín dụng nên làm cho chi phí từ hoạt động tăng, bên cạnh năm 2011 năm 2012 nợ xấu ngân hàng tăng cao ngân hàng trích quỹ dự phòng rủi ro làm cho chi phí tăng kéo theo tỷ lệ tăng cao 4.3.9 Lợi nhuận/ Nhân viên Qua bảng số liệu cho ta thấy vào năm 2010 Ngân hàng thành lập phí chi cao. Trong Ngân hàng thành lập nên chưa nhiều người biết tới nên thu nhập thấp khoản chi phí bỏ nên bị lổ. Tuy nhiên sang năm 2011 Ngân hàng dần ổn định kinh doanh có lợi nhuận. Năm 2011 lợi nhuận mà nhân viên mang lại cho ngân hàng khoản 251,1 triệu đồng từ cho ta thấy cố gắng làm việc cán nhân viên vượt khó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Năm 2012 lợi nhuận nhân viên ngân hàng đem tiếp tực tăng đạt 316,1 triệu đồng. cán công nhân viên đào tạo chuyên môn kỹ càng. Những số phản ánh nhân viên Ngân hàng kinh doanh đạt hiệu bối cảnh kinh tế huyện gặp nhiều khó khăn, cho thấy lực làm việc nhân viên đáng công nhận khen thưởng Tóm lại qua kết phân tích ta thấy cho thấy ngân hàng hoạt động vào ổn định. Kết hoạt động kinh doanh đạt khả quan đảm bảo lợi nhuận năm cao năm trước cụ thể năm 2010 âm 486 triệu đồng, năm 2012 đạt 2.997 triệu đồng. Các tiêu hoạt động tín dụng tăng qua năm, doanh số cho vay năm 2010 180.356 triệu đồng đến năm 2012 tăng lên đạt 287.826 triệu đồng. Công tác thu nợ quản lý nợ đươc trọng quản lý chặc chẻ nợ nhóm 1. Nên tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng thấp 3%. Các số tài đạt tỷ số tương đối cao thể kết đầu tư kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu qua năm, kết hoạt động kinh doanh tăng qua năm. 48 4.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Qua phân tích tình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNN chi nhánh huyện Cờ Đỏ qua năm 2010, 2011, 2012 cho ta thấy kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhân tố sau: 4.4.1 Các yếu tố khách quan Tình hình kinh tế Việt Nam từ 2010 đến năm 2012 Năm 2010, Chính phủ đưa thông điệp kiểm soát tăng trưởng tín dụng không vượt 25%, thấp nhiều so với số 38 - 39% năm 2009. Chính sách tiền tệ bắt đầu thắt chặt trở lại nên hoạt động ngân hàng khó khăn hơn.Áp lực huy động vốn tiếp tục gia tăng, dẫn đến cho vay phải cẩn trọng chọn lọc khách hàng tốt vay, người vay phải trả lãi suất cao.Đồng thời, biện pháp thắt chặt tiền tệ làm cho lượng tiền cung ứng thị trường hơn, việc huy động vốn khó hơn. Năm 2011 năm sóng gió kinh tế đất nước ta. Chính sách thắt chặt tiền tệ lớn lạm phát tháng đầu năm 15%. Lạm phát năm 2011 trượt giá tiền Việt dẫn đến hàng nhập tăng giá, kéo theo chi phí tăng. Đồng thời, ảnh hưởng gói kích cầu trước Việt Nam giới khiến giá tăng. Nhiều doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ dẫn tới phá sản, ảnh hưởng lớn đến đời sống người lao động.Thị trường bất động sản đóng băngThị trường bất động sản năm 2011 chứng kiến việc chào bán giảm giá nhiều dự án, đặc biệt phân khúc chung cư cao cấp.Vì Ngân hàng thận việc đầu tư cho vay khoản vay trung dài hạn tỷ trọng cho vay khoản chiếm tỷ trọng thấp. Năm 2012 sách tiền tệtiếp tục định hướng chặt chẽ giảm dần lãi suất để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp.  Thay đổi sách quản lý hành Nhằm quản lý hành thị trường tiền tệ, hoạt động tín dụng, quản lý ngoại hối, quản lý lưu thông tiền tệ…NHNN ban hành số quy định liên quan trực tiếp tới hoạt động NHTM, cụ thể sau:  Quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc Trong tình hình kinh tế Việt Nam khó khăn, lạm phát tăng cao. Vì sách tiền tệ NHNN liên tục thay đổi làm ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh NHTM. Năm 2010 NHNN quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc 3% tổng tiền gửi. Năm 2011 tỷ lệ DTBB tăng 5% tổng tiền gửi ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng chi phí hoạt động NHTM nói chung Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ nói riêng. Năm 2012 tỷ lệ DTBB giảm 3% năm 2010. Lãi suất không ổn định Vấn đề lãi suất không ổn định thể rỏ rệt cụ thể sau. Năm 2011, NHNN lần tăng lãi suất chiết khấu (từ 7% năm 2010 lên 49 13%), lần tăng lãi suất tái cấp vốn (từ 9% lên 15%), lần tăng lãi suất OMO (từ 8% lên 15%). Lãi suất giữ nguyên 9% kể từ năm 2010. Lãi suất bắt đầu leo thang kể từ đầu tháng 5/2011, có thời điểm huy động VND lên đến 20%/năm, lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn lên 16,5-20%/năm, cho vay phi sản xuất từ 25-28%/năm.Quy định trần lãi suất 14%/năm khiến NHTM gặp khó khoản phải vay thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao. Điều khó khăn không nhỏ đến việc huy động cho vay ngân hàng. Bên cạnh tác động khủng hoản tài khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn phải đối mặt với lãi suất vay cao dẫn đến khả nâng chi trả. Tuy nhiên lãi suất cho vay VNĐ tổ chức tín dụng tháng đầu năm 2012 giảm từ - 3%/năm so với cuối năm 2011. Sự thay đổi lãi suất làm hoạt động kinh doanh Agribank ngân hàng thương mại khác bi ảnh hưởng không ít.Vì Agribank phải thường xuyên điều chỉnh lãi suất huy động cho vay,cũng sách giá áp dụng cho thời kỳ 4.4.2Yếu tố chủ quan Cơ cấu tổ chức hoạt động hoàn thiện bước Hướng tới mô hình tổ chức quản trị Ngân hàng đại, Agribank bước tái cấu tổ chức, ban hành hệ thống chi tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh cấp hộ sở /chi nhánh/ phòng giao dịch áp dụng phạm vi toàn hệ thống. Thông qua chi tiêu tiền lương chỉnh theo hướng gắn liền với thu nhập người lao động với hiệu hoạt động kinh doanh đảm bảo đánh giá công xác đóng góp đơn vị cá nhân vào kết hoạt động chung toàn hệ thống ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động Maketing Agribank đẩy mạnh xây dựng thương hiệu vững mạnh, tạo tiền đề cho việc giới thiệu hình ảnh ngân hàng cách quán đến khách hàng giúp tăng độ nhận biết khách hàng Ngân hàng, tạo niềm tin vững cho khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Bên cạnh hoạt động khuyến ngân hàng tập trung hoạt động công tác huy động vốn. đa số chương trình khuyến tập trung vào việc thiết kế cho đời chương trình nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền 50 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG 5.1 THÀNH TỰU Mặc dù vào hoạt động năm thành tựu mà chi nhánh đạt có thành công định Cùng với lớn mạnh NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Cờ Đỏ ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương. Mục đích kinh doanh NHNo&PTNT huyện Cờ Đỏ không lợi nhuận mà Ngân hàng trọng quan tâm đến mục tiêu phát tiển kinh tế xã hội địa phương. Với nghị định 41 giúp Ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn giúp người dân có nguồn vốn đẩy mạnh sản xuất. Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay HND có ý nghĩa thiết thực có vai trò quan trọng HND. Doanh số cho vay dư nợ toàn chi nhánh liên tực tăng qua năm tổng dư nợ năm 2012 183.970 triệu đồng cao so với năm 2011. Thành công có nhờ chi nhánh định hướng mực tiêu, chiến lược đề ra. Mở rộng mạng lưới địa bàn hoạt động, thu hút nhiều khách hàng cho ngân hàng. Tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn hoạt động tín dụng cho chi nhánh Lợi nhuận ngân hàng liên tục tăng, sở tạo tản tài vững mạnh chi nhánh. Đều thể hình ảnh,uy tính chi nhánh có chổ dựa vững thị trường tài chính. Tạo niềm tin cho khách hàng, sử dụng dịch vụ chi nhánh Hoạt động tín dụng có hiệu quả, tỉ lệ nợ hạn trì mức thấp tiêu chuẩn quy định ngân hàng Nhà nước Hoạt động thu nợ Ngân hàng có chiều hướng tăng qua năm. Do cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nên thu nợ ngắn hạn cao điều hợp lý ngành có doanh số thu nợ cao ngành nông nghiệp. Tuy ngành chịu ảnh hưởng nhiều thời tiết sư quan tâm ngành, cấp quyền địa phương việc hỗ trợ khoa học kỹ thuật sản xuất kết khả thi. Thêm vào khách hàng có thiện chí trả nợ HND hoạt động theo mùa xong mùa vụ khách hàng thường trả nợ để dể dàng vay vốn lần sau thiếu hụt vốn mùa vụ làm doanh số thu nợ khách hàng tăng qua ba năm cao so với ngành khác. Về kết hoạt động kinh doanh ba năm qua có chuyển biến tích cực, có tăng giảm qua năm nhìn chung hoạt động Ngân hàng qua ba năm điều có lãi. Đạt kết nhờ đạo Ban Giám Đốc với nhiệt tình, cố gắng phấn đấu tập thể cán công nhân viên Ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua để chuẩn bị với 51 thách thức trình kinh doanh gớp phần toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ngày phát triển hơn. 5.2 HẠN CHẾ Bên cạnh thành tích mà Ngân hàng đạt tồn số khó khăn chưa vượt qua được. Cụ thể như, tình hình nợ xấu tiêu ngân hàng đưa có xu hướng tăng cần phải kiểm soát chặt chẻ tránh trở thành nợ khó đòi. Các hình thức cho vay vốn chưa đa dạng dẫn đến việc đáp ứng nhu cầu cho người dân địa phương chưa đủ, cạnh tranh với Ngân hàng thương mại huyện gặp không khó khăn. Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng chưa nhiều chủ yếu hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ vừa. Hoạt động tín dụng chưa mở rộng tập trung vào tín dụng dân cư tín dụng doanh nghiệp tổ chức chưa mở rộng Hoạt động tín dụng chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn chiếm thấp. Trong nhu cầu vốn kinh doanh doanh nghiệp chủ yếu vốn dài hạn để đầu tư xây dựng, mua sắm máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất khả đáp ứng chi nhánh hạn chế. Chính quyền địa phương chưa liên kết chặt chẽ với Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, tình hình kinh tế hộ họ vay vốn. Trình độ người dân yếu, chưa hiểu biết nhiều dịch vụ Ngân hàng lợi ích sử dụng dịch Ngân hàng cung cấp dẫn đến việc số người cần vốn lại không dám vay có tiền lại không dám gửi vào Ngân hàng, làm ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn Ngân hàng. Do chịu ảnh hưởng gián tiếp từ khủng hoảng kinh tế giới nên kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, nông dân mùa, giá,các doanh nghiệp kinh doanh đạt hiệu không cao, ảnh hưởng tới việc kinh doanh Ngân hàng. 5.3 GIẢI PHÁT NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 5.3.1 Đối với hoạt động Marketing Trong giai đoạn nay, hoạt động marketing hoạt động thường xuyên, có ý nghĩa quan trọng tới thành công Ngân hàng. Marketing xem công cụ hổ trợ cho ngân hàng việc thực tốt tiêu kinh doanh nên nhiệm vụ Marketing thực hiên sách khách hàng quảng bá hình tượng Ngân hàng thị trường tài nâng cao vị cạnh tranh với Ngân hàng khác Khách hàng đối tượng đem lại thu nhập cho Ngân hàng khách hàng co nhu cầu phần đóng góp vào thu nhập Ngân hàng khác nhau. Do đó, ngân hàng tiến hành rà soát đánh giá thu nhập khách hàng đem lại cho Ngân hàng để xếp loại khách hàng hệ thống. Đồng thời xác định 52 khách hàng mực tiêu, thực bước tiếp cận khách hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng Thương hiệu Ngân hàng tài sản có giá trị lớn yếu tố có ý nghĩa quan trọng với thành công ngân hàng để phát triển thương hiệu mình. Ngân hàng phải thường xuyên quảng bá thương hiệu như: Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến đông đảo khách hàng với nhiều hình thức. đặc biệt tới việc cung cấp thông tin nỗi trội chất lượng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để khách hàng nhận biết Tham gia tổ chức hoạt động phong trào, xã hội từ thiện nhằm quảng bá thương hiệu hình ảnh Ngân hàng tới đông đảo khách hàng. 5.3.3Đối với tín dụng Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế. Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết Ngân hàng. Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể. Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng. Mở rộng mạng lưới hoạt động địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất. Kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủvề mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng. Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học. Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư. 53 Nâng cao hiệu huy động vốn Thực tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức như: quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo hình thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng huyện. Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, cải tiến nâng cao hiệu công tác toán có ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vayđối với đơn vị này, đồng thời mở rộng thêm nhiều mối quan hệ với kháchhàng. Ngân hàng cần quan tâm đáp ứng lợi ích khách hàng, đặc biệtlà thái độ phục vụ toán nhanh chóng, lãi suất phù hợp với kỳ hạn gửi. Ngoài yếu tố tinh thần quan trọng thường xuyên thăm hỏi, động viên. - Đa dạng hoá dịch vụ cung ứng, mở rộng mạng lưới hoạt động: Ngân hàng nên phát huy mở rộng sử dụng phương tiện toán để thu hút tiền gửi toán. Tăng cường công tác cải tiến phát huy việc thực công cụ toán như: Ngân hàng sử dụng séc cá nhân dùng toán tiền hàng hoá dịch vụ khoản toán khác thông qua thông tin tuyên truyền lợi ích việc dùng séc: có lãi nhanh chóng, dễ dàng, đạt độ xác cao, tiếp cận tiền mặt, với đối tượng thu nhập khá, có nhu cầu chi trả thường xuyên. Ngân hàng cần kiểm soát xây dựng thêm phòng giao dịch huyện, địa bàn có tiềm lực phát triển nông nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ, khu vực đông dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ giao dịch. Đối với nhân Đào tạo bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô quan trọng, nhân tố định tồn tại, khả nâng cạnh tranh Ngân hàng. Tùy theo vị trí nhu cầu mà Ngân hàng đua sách đào tạo phù hợp thực tế. Vì để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng cần đa dạng hóa loại hình đào tạo phù hợp với yêu cầu phát triển hệ thống. Đào tạo nhân viên mới, cán phận khác chuyển sang nhằm giúp cho cán hiểu biết chung dịch vụ nghiệp vụ Ngân hàng Đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ có tính chất, đặt trung khác thực đào tạo cần phải cứ, nhiệm vụ , trách nhiệm phòng, nghiệp vụ có hình thức đào tạo phù hợp Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: thường xuyên mở lớp tập huấn, hội thảo kỷ nâng , nghiệp vụ chuyên môn người làm tín dụng 54 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua năm hoạt động, khó khăn định hoạt động Chi nhánh bước vào ổn định; doanh thu,lợi nhuận có gia tăng hoạt động kinh doanh NH phát triển theo định hướng đạo ngành, cụ thể tỷ lệ an toàn thỏa mãn tỷ lệ chung ngành. Không vượt giới hạn tín dụng cho phép. Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo. Thực cho vay nhiều đối tượng thành phần kinh tế khác nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền.Qua năm Ngân hàng đạt kết cụ thể sau: Về kết hoạt động kinh doanh: Lợi nhuận năm sau cao năm trước, từ âm 486 vào năm 2010 lên 3.162 triệu đồng vào cuối năm 2012, dịch vụ không ngừng tăng trưởng số lượng chất lượng, cụ thể: Về công tác huy động: Nguồn vốn huy động có chuyển biến tích cực, tăng nhanh qua năm. Năm 2010 tổng vốn huy động 49.336 triệu đồng, năm 2011 đạt 56,150 triệu đồng, đến năm 2012 tổng nguồn vốn huy động 92,935 triệu đồng. Do Ngân hàng tăng cường khai thác sản phẩm dịch vụ có đa dạng hóa hình thức huy động, Chi nhánh giao tiêu cho phòng ban nhân viên công tác huy động vốn góp phần ổn định thị phần vốn. Về công tác tín dụng: Các tiêu tín dụng tăng qua năm hoạt động. Doanh số cho vay năm sau cao năm trước, năm 2010 180.356 triệu đồng, năm 2011 doanh số cho vay tiếp tục tăng đạt 227.246 triệu đồng, đến năm 2012 tổng doanh số cho vay 287.826 triệu đồng. Nguyên nhân Agribank Cờ Đỏ có lợi ngân hàng có 100% vốn nhà nước nên tín dụng đáp ứng đa số nhu cầu người dân, với lãi suất cho vay thấp với lĩnh vực, ngành nghề so với TCTD khác địa bàn nên thu hút khách hàng vay. Bên cạnh tiêu dư nợ tăng qua năm, năm 2010 tổng dư nợ Ngân hàng 118.641 triệu đồng, đến năm 2012 đạt 183.970 triệu đồng. Vì Ngân hàng Thực có hiệu biện pháp để giảm thiểu nợ hạn, quản lý nợ quan tâm từ nợ nhóm 1. Vì mà doanh số cho vay năm sau cao năm trước, số hộ có quan hệ tín dụng ngày đông hơn, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân cho thấy Ngân hàng ngày khẳng định ảnh hưởng hấp dẫn khách hàng lựa chọn Ngân hàng. Trong điều kiện Ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, để đạt hiệu hoạt động tín dụng, đòi hỏi NHNo&PTNT huyện Cờ Đỏ cần cố gắng nữa, mạnh dạng vượt qua thử thách, có sáng kiến để trì phát triển. Với thành tựu đạt năm qua tin tưởng vào phát triển Ngân hàng thời gian tới, hy vọng Ngân hàng góp phần thiết thực vào công công nghiệp hóa, đại hóa huyện nhà. 55 Nhìn cách tổng quát hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Cờ Đỏ hướng. Việc cần làm phát huy thành tích đạt khẩn trương sức khắc phục yếu tồn trình hoạt động, để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có phát triển lành mạnh bền vững Chi nhánh cần không ngừng nâng cao nguồn vốn huy động để đáp ứng đủ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn toàn huyện Cờ Đỏ. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cờ Đỏ Chi nhánh nên thành lập cho trang Web riêng để tạo điều kiện giao dịch thuận lợi giai đoạn hội nhập quốc tế có hội thu hút nhiều khách hàng tiềm năng. Nếu có điều kiện Chi nhánh nên lập phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến thị trường, nắm bắt kịp thời, xác thông tin bất lợi có lợi cho NH, để từ báo cáo với cấp đưa hướng giải tốt nhất. Phải thường xuyên theo dõi công tác sử dụng vốn, trình sản xuất kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm nhẹ thất thoát cho Ngân hàng. Giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mònđể xử lý kịp thời tài sản giá, hạn chế rủi ro xảy ra. Kiểm tra, thẩm định hồ sơ vay vốn phải tiến hành cách cẩn thận xác, cho khách hàng ký hồ sơ phải ý đến chữ ký xem xét kỹ, đối chiếu diện mạo khách hàng với ảnh giấy chứng minh nhân dân để tránh hành vi lừa đảo. Nên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích nhằm giảm thiểu rủi ro mức thấp nhất. - Số lượng khách hàng đến giao dịch đông, Ngân hàng nên có dịch vụ giải trí thời gian khách hàng chờ đợi Ngân hàng nên có vài máy vi tính truy cập trang web giới thiệu dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, có kệ sách để quy định, văn giới thiệu hoạt động Ngân hàng, tư vấn gốc thư giản cho khách hàng. Ngân hàng nên có tổ tư vấn dành cho khách hàng: thông qua tổ tư vấn Ngân hàng giới thiệu, quảng bá hình ảnh đến với người gián tiếp qua người vay, giải thắc mắt cho khách hàng hướng dẫn khách hàng đến phận cần liên hệ công việc. - Nghiên cứu mẫu biểu, để hoàn thiện hồ sơ cho vay hoàn thiện chặt chẽ mặt pháp lý không làm khó khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, tiết kiệm. Đồng thời cần hỗ trợ, giúp đỡ Ngân hàng cấp hoạt động kinh doanh 6.2.2 Đối với Hội sở – Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa công cụ dụng cụ, bảo quản… 56 Tìm hiểu khó khăn hoạt động ngân hàng hệ thống kịp thời giúp đỡ có giải pháp vượt qua – Đưa thêm tiêu tăng số lượng đưa cán công nhân viên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với môi trường, điều kiện kinh tế thời đại mới, góp phần nâng số lượng cán có trình độ cao địa bàn. – Xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn, giúp người dân giaodịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM – Nhanh chóng liên kết với NH khác hệ thống (Xây dựng hệ thống liên NH lĩnh vực kinh doanh thẻ ATM) nhằm tránh tình trạng thẻ NH phát hành rút tiền máy rút tiền tự động NH tức thẻ sử dụng nhiều máy ATM NH nào. 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại,(2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ. 2. Nguyễn Minh Kiều,(2012), nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất tài 3. Thái Văn Đại,(2010), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ. 4. Trương Quan Thông,(2012), quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất kinh tế TPHCM 5. www.sbv.gov.vn 6. Agribank.com.vn 7. http://cafef.vn/trang-chu/news-20111221031651161ca0.chn 8.bhttp://www.baomoi.com/Nganh-ngan-hang-nam-2010-Thach-thucnhieu-co-hoi-cung-khong-it/126/3752874.epi 9.http://dantri.com.vn/kinh-doanh/kinh-te-viet-nam-2011-365-ngay-daybien-dong-551980.htm 10.http://forum.vietstock.vn/threads/219091-Nganh-ngan-hang-VietNam-nam-2012-Co-hoi-va-thach-thuc 58 [...]... Sơ đồ phân tích kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ 16 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU NHNNo&PTNT CHI NHÁNH CỜ ĐỎ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CỜ ĐỎ TP CẦN THƠ 3.1.1 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2013 tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ Trong 6 tháng đầu năm 2013, Sở giao dịch Agribank chi nhánh Huyện Cờ Đỏ đã... đồ phân tích kết qủa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ ……16 Hình 3.1Cơ cấu tổ chức tại NHNo&PTNT huyện Cờ Đỏ 19 Hình 3.2 – Kết Quả Hoạt Động Của Ngân Hàng Qua Ba Năm 22 ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn DNTN: Doanh nghiệp tư nhân DS: Doanh số NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCKT: Tổ chức kinh. .. CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ TP Cần Thơ giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 ,và đưa ra các giải pháp nhằm giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn 1.2.1Mục tiêu cụ thể - Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua các chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận giai đoạn từ năm... hàng thông qua các chỉ tiêu như phân tích doanh thu, chi phí, lợi nhuận của ngân hàng Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo thời hạn tín dụng, theo thành phần kinh tế, phân tích các chỉ số rủi ro, đánh giá các chỉ số tài chính Từ đó em phân tích kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Cờ Đỏ và đề xuất một số giải pháp nâng cao kết quả hoạt động kinh. .. tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Đề tài được nghiên cứu dựa trên tình hình hoạt. .. Ngân hàng mà nó giúp cho Ngân hàng có thể dễ dàng huy động vốn trong dân cư, từ sự góp vốn của các cổ đông để Ngân hàng ngày càng lớn mạnh, hoạt động hiệu quả hơn 2.1.3.4 Lược khảo tài liệu Nguyễn Quốc Hòa(2012) phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh Sóc Trăng Đề tài đi sâu nghiên cứu phân tích tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận của ngân. .. nông dân và doanh nghiệp có cơ hội duy trì và phát triển sản xuất nâng cao nâng suất và sản lượng hàng hóa phục vụ cho thị trường Góp phần công nghiệp hóa hiện đại hóa nông thôn Thực tế trong những năm qua, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Cờ Đỏ đã không ngừng phát triển các nguồn vốn trong và ngoài nước đầu tư vào lĩnh vực tài chính, tín dụng và phát triển nông thôn Vốn... phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh sẽ giúp cho nhà quản trị Ngân hàng nhìn thấy rõ thực trạng kinh doanh hiện tại của Ngân hàng, từ đó phát hiện kịp thời điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị mình, nhận biết và dự đoán các loại rủi ro; xác định đầy đủ và đúng đắn những nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đề tài Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh cùa Ngân hàng. .. hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cờ Đỏ TP Cần Thơ” được chọn để nghiên cứu trong luận vãn, từ ðó ðýa ra một số giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ TP Cần Thơ nâng cao hiệu quả hoạt ðộng kinh doanh, ðồng thời phát huy ðýợc thế mạnh sẵn có của mình trong týõng lai 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích. .. Số tương đối động thái = Mức độ kỳ gốc 15 x 100 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ PT tình hình HĐV DS cho vay vay PT tình hình sử dụng vốn DS thu nợ DS dư nợ Phân tích lợi nhuận Doanh thu Phân tích chỉ tiêu rủi ro Chi phí RR lãi suất Phân tích chỉ số tài chính RR tín dụng Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kết luận và kiến nghị . – sơ đồ phân tích kết qủa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ … 16 Hình 3.1Cơ cấu tổ chức tại NHNo&PTNT huyện Cờ Đỏ 19 Hình 3.2 – Kết Quả Hoạt Động Của Ngân