2013
4.1PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
4.1.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Ngân hàng hoạt động với phương châmỢđi vay để cho vayỢ.
Vì vậy cần có nguồn vốn đủ mạnh để đảm bảo chi trả và đáp ứng nhu cầu vay
vốn của các thành phần kinh tế, góp phần mang lại thu nhập cho khách hàng cũng như tạo lợi nhuận cho Ngân hàng. Nguồn vốn của Ngân hàng được hình thành chủ yếu từ nguồn vốn huy động và vốn vay Ngân hàng cấp trên. Vốn
vay từ Ngân hàng cấp trên dùng giải quyết tình trạng thiếu vốn tạm thời, lãi suất cao hơn so với vốn huy động. Vì vậy cần hạn chế vay vốn từ nguồn này, tận dụng tối đa huy động vốn từ dân cư để giảm chi phắ tăng lợi nhuận cho
ngân hàng.
Nguồn vốn huy động tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân
hàng nhưng nó là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của
Ngân hàng thương mại. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tắn dụng và cung cấp các dịch vụ
Ngân hàng cho khách hàng
Từ khi thành lập cho tới nay Ngân hàng luôn tự chủ nguồn vốn nhằm chủ động trong việc cho vay. Vì vậy Ngân hàng đã tắch cục khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức huy động
khác nhau, để tạo ra nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn cho cá nhân và tổ
chức kinh tế. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu từ tiền gửi trong dân chúng và các tổ chức kinh tế. Nguồn vốn của Ngân hàng có xu hướng tăng qua 3 năm cụ thể qua bảng 4.1 như sau:
Năm 2010, tổng vốn huy động 49.336 triệu đồng chủ yếu là huy động từ dân chúng. Sang năm 2011 chi nhánh huy động được 56.150 triệu đồng, tăng
6.814 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệ tăng 13,81% so với năm 2010. Nguồn vốn huy động tăng cho thấy đời sống của người dân được nâng cao và Chi nhánh hoạt động có hiệu quả hơn. Năm 2012 nguồn vốn huy động tăng đáng
kểđạt được 92.935 triệu đồng tăng 36.785 triệu đồng so với năm 2011 với tốc
độtăng trưởng 65,51%. Do biến động thịtrường vàng, bất động sản làm người
dân không an tâm khi đầu tư vào lĩnh vực này thay vào đó gửi tiền vào ngân
hàng đảm bảo an toàn nguồn vốn hơn. Bên cạnh Agribank huyện Cờ Đỏđã đa
dạng hóa các hình thức tiền gửi như: tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, Agribank cup và các loại hình tiết kiệm dự thưởng của thành phố, Trung
Ương... Chắnh vì thếđã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh trong những năm gần đây.
Ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng thường bị chịu ảnh hưởng bởi các nhân tốnhư tiền gởi khách hàng, tiền gởi của các tổ chức tắn dụng và tiền gửi
27
của các tổ chức kinh tế khác. Để hiểu rỏ hơn về chúng ta đi phân tắch các
nguồn hình thành vốn . Tiền gửi dân cư
Đây là khoảng tiền mà Ngân hàng huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi trong
dân cư thông qua các khoản như tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân
nhưng sử dụng thẻ và thanh toán thẻ khác. Mặc dù món tiền gửi từ cá nhân
thường là nhỏnhưng Ngân hàng huy động với sốlượng đông nên đem lại cho Ngân hàng nguồn vốn lớn để kinh doanh. Tuy có sự cạnh tranh gay gắt với các
TCTD khác trên cùng địa bàn nhưng khoản tiền gửi trong dân cư luôn ổn định
và tăng dần. Điều này cho ta thấy được uy tắn và sự tắn nhiệm của khách hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đối với Ngân hàng. Qua bảng số liệu cho ta thấy thành phần tiền gửi cá nhân chiếm tỉ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động, chiếm khoản trên 90%. Cụ thể như sau: Năm 2010 Ngân hàng huy động từ dân cư chiếm khoảng 92,86% trong tổng vốn huy động được 45.811 triệu đồng. Năm 2011 con số này đạt 51.334 triệu đồng tăng 5.523 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 12,06% so với năm 2010. Từ đó cho ta thấy đời sống người dân được nâng cao hoạt động sản xuất có hiệu quảhơn tạo nguồn vốn nhàn rỗi gửi tiết kiệm vào ngân hàng.
Thêm vào đó qua một năm hoạt động thương hiệu Ngân hàng được nhiều
người biết tới cùng với uy tắn sẳn có của Ngân hàng tạo sự an tâm cho người dân khi gửi tiền vào Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng đã tận dụng mối quan hệ với các ban ngành như Ban Bồi thường, Phòng Tài chắnh kế hoạch tư vấn, vận động hộ dân gửi tiền chưa sử dụng vào Ngân hàng. Năm 2012 Ngân hàng huy động được 85.203 triệu đồng tăng 33.869 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng tỉ lệ khoảng 65,98%. Đểđạt được con số này do Ngân hàng đã phối hợp với kho bạc nhà nước, các ban ngành huyện, các trường học thực hiện việc chuyển lương qua thẻ, tếp tục quảng bá, tuyên truyền các hình thức huy
động tiền gửi trên các phương tiện báo, đài và thông qua sự giới thiệu của những khách hàng lớn, thân tắn góp phần tăng nguồn vốn chi ngân hàng. Bên cạnh đó với sựnổ lực của cán bộ nhân viên luôn tìm kiếm khách hàng mới, thái
độ phục vụ nhiệt tình, năng nổ nhằm duy trì tốt khoản tiền huy động này. Tiền gửi tổ chức tắn dụng
Đây là khoảng tiền gửi mà các tổ chức tắn dụng gửi vào Ngân hàng để
thanh toán với nhau qua các giao dịch. Do địa bàn huyện Cờ Đỏ các tổ chức tắn dụng chưa thành lập nhiều nên vốn huy động từ các tổ chức này tương đối thấp nó chiềm khoảng 2% tổng vốn huy động. Năm 2010 Ngân hàng huy
động được 816 triệu đồng chiếm 1,65% tổng vốn huy động. Sang năm 2011 là
1.219 triệu đồng tăng 403 triệu đồng tương đương với tỉ lệ 49,39%. Nguyên nhân của sựtăng tiền gửi này do các tổ chức tắn dụng này có nhu cầu giao dịch thanh toán nên gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mực đắch đảm bảo nhu cầu chuyển tiền dịch vụ, thanh toán liên Ngân hàngẦ Mỗi Ngân hàng phải có tài khoản tiền gửi tại NHNN, nhằm thực hiện các khoản thanh toán, chuyển tiền, chi trả(thông qua các dịch vụ chi hộ, thu hộ, ủy nhiệm chi) cho khách hàng ở ngân hàng khác. Tuy nhiên năm 2012 nguồn vốn này giảm còn 806 triệu đồng giảm đi 413 triệu đồng so với năm 2011.
28
Bảng 4.1 Ờ Tình Hình Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Agribank Qua 3 Năm 2010 Ờ 2012
(Phòng kế hoạch Ờkinh doanh)
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh
2011 Ờ 2011
So sánh 2012 - 2011
Đơn vị tắnh Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền % Số tiền %
1. Tiền gửi kho bạc 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
2.Tiền gửi dân cư 45.811 92,86 51.334 91,42 85.203 91,68 5.523 12,06 33.869 65,98
3. Tiền gửi TCTD 816 1,65 1.219 2,17 806 0,87 403 49,39 (413) (33,88) 4.Tiền gửi TCKT 2.709 5,49 3.597 6,41 6.926 7,45 888 32,78 3.329 92,55 Tổng cộng 49.336 100 56.150 100 92.935 100 6.814 13,81 36.785 65,51
29 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Đây là khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp hay các tổ chức kinh tế. Những khách hàng này thường gửi tiền vào ngân hàng để thuận tiện trong kinh doanh và giao dịch của họ. Ngân hàng sẽ cung cấp các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng. Khoản tiền gửi từ các tổ chức kinh tế luôn tăng qua các năm tuy
chiếm tỷ lệ không cao nhưng nó cũng góp phần tăng nguồn vốn cho Ngân
hàng. Năm 2010 Argibank huy động được 2.709 triệu đồng chiếm 5,49% tổng số tiền huy động của Ngân hàng. Năm 2011 nguồn vốn này là 3.597 triệu đồng
tăng 888 triệu đồng, với mức tăng tương ứng 32,78% so với năm 2010.
Nguyên nhân do một phân Ngân hàng mới thành lập, trụ sở đặt ngay trung tâm huyện thuận lợi cho việc giao dịch giữa Ngân hàng và các tổ chức kinh tế. Ngoài ra các thành phần kinh tế huyện chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa nên rất chú trọng trong việc phát triển. Vì thế nhu cầu giao dịch cũng bắt
đầu tăng giữa các thành phần, đơn vị kinh tế với nhau, chắnh vì vậy tiền gửi thanh toán khách hàng tăng lên đáng kể. Thêm vào đó Ngân hàng thuộc sở
hữu nhà nước có uy tắnh cao, là nơi đáng tin tưởng để các tổ chức kinh tế gửi tiền vào thuận lợi trong việc kinh doanh cũng như thuận lợi cho việc giao dịch cho các tổ chức kinh tế với nhau. Chắnh vì thế sang năm 2012 nguồn vốn huy
động tiếp tục tăng, tăng 3.329 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng tỉ lệ
92,55%.
Nhìn chung, tình hình huy động vốn của Ngân hàng có hiệu quảnăm sau cao hơn năm trước nhưng do một số nguyên nhân khách quan nên đã hạn chế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
trong việc huy động vốn của các TCTD khác và tiền gửi Kho bạc. Ngân hàng
đã có nhiều chuyển biến tốt trong nhận thức và tổ chức thực hiện ở từng Chi nhánh, có cố gắng trong việc tiếp cận và tranh thủ sự hỗ trợ của chắnh quyền,
đoàn thể, ban ngành trong công tác huy động vốn đểhuy động các khoản tiền nhàn rỗi của dân cư, tổ chức kinh tế, TCTD, các hộ mua bán kinh doanhẦ
huy động theo các sản phẩm hiện có như tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi dài hạn. Ngoài ra Ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền qua mạng vi
tắnh, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt, thu hút nhiều doanh nghiệp, công ty mở tài khoản thanh toán nên số tiền gửi này tăng đáng kể.
4.1.2 Phân tắch tình hình sử dụng vốn của ngân hàng Agribank chi nhánh huyện CờĐỏ nhánh huyện CờĐỏ
4.1.2.1 Doanh số cho vay
Doanh sốcho vay đây là khoản tắn dụng mà Ngân hàng phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó không kể món cho vay đã thu hồi hay chưa
thu hồi. Sự tăng trưởng doanh số cho vay thể hiện qui mô tăng trưởng của công tác tắn dụng. Hoạt động cho vay là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chủ
yếu của ngân hàng. Vì vậy doanh số cho vay của Ngân hàng cao hay thấp sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của Ngân hàng. Trong những năm qua, Agribank Cờ Đỏđã đạt được sựtăng trưởng đáng kể về doanh số cho vay, cụ thể qua bảng
30
Năm 2010 Ngân hàng cho vay khoản 180.356 triệu đồng. Năm 2011 số lượng cho vay tăng với khoảng cho vay là 227.246 triệu đồng cao hơn so với
năm 2010 là 46.890 triệu đồng, tương ứng với tỉ lệtăng 26%. Nguyên nhân là
do chắnh phủ ban hành chắnh sách tài chắnh, thuế nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa khắc phục khó khăn đẩy mạnh sản xuất như: quyết định số 12/2010/QĐ-TTg, nghị quyết số 22/NQ-CP đồng thời cũng tập trung hỗ trợ
nông nghiệp nông thôn. Nghị định số 41/2010NĐ-CP về chắnh sách tắn dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Nghịđịnh 61/2010NQ-CP về chắnh sách khuyến khắch doanh nghiệp đầu tư vào doanh nghiệp nông thônẦ.Vì vậy doanh số cho vay ngày một tăng. Năm 2012 ngân hàng cho vay khoản 287.826 triệu đồng tăng 60.580 triệu đồng so với năm 2011. Nguyên nhân do NHNN cũng đưa ra chắnh sách yêu cầu tất cả các tổ chức tắn dụng phải dành 20% tổng
dư nợ cho khu vực nông nghiệp và nông thôn, những Ngân hàng không có lợi thế trong lĩnh vực này sẽ phải chuyển số vốn tương đương cho Agribank để
thực hiện giải ngân. Ngoài ra, Chi nhánh còn mở rộng đối tượng cho vay nên số lượng khách hàng đến vay vốn ngày càng nhiều làm tăng doanh số cho vay của Ngân hàng. Bên cạnh đó sự cố gắng rất lớn của cán bộ ngân hàng đẩy mạnh công tác cho vay, cải thiện bớt các thủ tục cho vay công tác phục vụ của ngân hàng ngày càng tốt
Doanh số cho vay theo thời gian
Doanh số cho vay theo thời gian được phân chia thành hai loại cho vay ngắn hạn và cho vay trung - dài hạn. Căn cứ vào mục đắch sử dụng vốn và yêu cầu thời hạn trả nợ của khách hàng mà Ngân hàng quyết định cho khách hàng vay ngắn hạn hay vay trung - dài hạn. Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao hơn so với doanh số cho vay trung và dài hạn. Do huyện Cờ đỏ có khoản 80% dân số là hộ sản xuất với ngành nghề truyền thống là trồng trọt và chăn nuôi nên đa số khách hàng của ngân hàng hoạt động trong lĩnh
vực kinh doanh ngắn hạn.
ỚDoanh số vay ngắn hạn
Qua bảng 4.2, ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng có xu
hướng tăng qua các năm. Năm 2010 chỉ đạt 125.593 triệu đồng. Nhưng năm 2011 tăng lên 189.258 triệu đồng cao hơn so với năm 2010 là 63.665 triệu
đồng với tốc độ tăng trưởng 50.69%. Đến năm 2012 doanh số cho vay tiếp tục
tăng 54.042 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 28.55% so với năm 2011 đạt 243.300 triệu đồng. Nguyên nhân dẫn tới cho vay ngắn hạn ngày một tăng do
tình hình kinh tế trên địa bàn huyện chủ yếu là sản xuất kinh doanh nông nghiệp, trồng trọt chăn nuôi chủ yếu cá, heo và vịtẦnên chu kỳ sản xuất, kinh doanh kéo theo nhu cầu vốn tương đối ngắn một năm là chủ yếu. Bên cạnh đó
cho vay ngắn hạn lãi suất thấp hơn cho vay trung và dài hạn nên họ muốn vay ngắn hạn hơn nhằm giảm chi phắ kinh doanh trong thời gian ngắn họ sẽ có tiền trả cho Ngân hàng. Mặt khác cho vay ngắn hạn giảm thiểu rủi ro hơn cho vay
trung và dài hạn nên khoản mực cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung và
dài hạn. Nhưng cho vay ngắn hạn thường mang lại lợi nhuận thấp hơn cho vay
31 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kiếm khách hàng cũng nhiều. Vì vậy cần căn đối khoản cho vay này nhằm
tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Ớ Doanh số cho vay trung và dài hạn
Nếu xét về thời hạn tắn dụng thì cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với ngắn hạn. Mục đắch cho vay trung và dài hạn chủ yếu mua sắm máy móc thiết bị để sản xuất nông nghiệp, sửa chữa cơ sở hạ tầng, giúp nông dân sửa chữa nhà ở nâng cao đời sống nông dân. Năm 2010 là 54.763
triệu đồng. Năm 2011 là 37.988 triệu đồng giảm 16.775 triệu đồng so với năm
2010 do nhu cầu sản xuất kinh doanh kém hiệu quả do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế thế giới, nông dân mất mùa, mất giá nên Ngân hàng e ngại đầu
tư cho vay trung và dài hạn để hạn chế rủi ro. Đến năm 2012 doanh cho vay
trung và dài hạn tăng do nguồn vốn huy động tăng bên cạnh nhu đó cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng tăng. Vì vậy năm 2012
doanh sốcho vay này đạt 44.526 triệu đồng tăng 6.538 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng với tỉ lệtăng 17,21%.
Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn còn chiếm tỷ trọng cao so với trung - dài hạn, cơ cấu chưa hợp lý, chứng tỏ nhu cầu vay vốn lưu động cao,
chưa có sự đầu tư dài hạn nhiều, trong khi đó nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn nên còn phụ thuộc vào vốn từ hội sở. Tình hình doanh số cho vay của Ngân hàng qua các năm đều tăng, điều này chứng tỏ Ngân hàng luôn có kế
hoạch và bám vào mục tiêu, chương trình phát triển kinh tế của địa phương để tăng trưởng doanh số cho vay. Bên cạnh đó cán bộ tắn dụng của Ngân hàng tìm những dựán và phương án có hiệu quảđể đầu tư, luôn theo tình hình hoạt
động kinh doanh của khách hàng nhằm tăng doanh số cho vay hữu hiệu cho
Ngân hàng, Ngân hàng đang thu hút các doanh nghiệp vừa và nhỏđể đầu tư.
Doanh số cho vay theo cá nhân, hộgia đình
Là một ngân hàng mới thành lập tuy qui mô còn nhỏ, nhân sự còn hạn