các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân vào ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ninh kiều

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ------ ------ NGUYỄN HOÀNG MINH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA NGƯỜI DÂN VÀO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 52340201 Cần Thơ – 12/2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ------ ------ NGUYỄN HOÀNG MINH 4104609 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA NGƯỜI DÂN VÀO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: Ths. MAI LÊ TRÚC LIÊN Cần Thơ – 12/2013 CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Sau sáu năm gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), kinh tế Việt Nam ngày thay da đổi thịt bước hội nhập vào kinh tế mở toàn cầu. Tuy vậy, thời gian qua, kinh tế nước ta có nhiều biến động hầu hết lĩnh vực từ nông nghiệp, công nghiệp thương mại, tài chính, . Năm 2011, tỷ lệ lạm phát tăng đến 18,13%; số lượng doanh nghiệp tuyên bố ngừng hoạt động tăng đột biến so với năm trước. Trước tình hình đó, Chính phủ có nhiều nỗ lực việc kiềm chế lạm phát, khôi phục sản xuất thể nội dung đạo từ Nghị 11/NQ-CP ngày 24/02/2011, Nghị 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 Nghị 83/NQ-CP ngày 07/12/2012; công cụ biện pháp lĩnh vực tài sử dụng chủ yếu để điều tiết kinh tế. Thông qua hoạt động điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động, quy định trần lãi suất cho vay, ưu đãi cho vay thu mua tạm trữ lúa gạo, chăn nuôi chế biến cá tra, . Ngân hàng Nhà nước (NHNN) giúp cho Ngân hàng Thương mại (NHTM) thoát khỏi chạy đua lãi suất huy động; đồng thời góp phần làm giảm tỷ lệ lạm phát kinh tế xuống 6,81% năm 2012 6,7% tháng đầu năm 2013. Tuy nhiên, việc thực thi biện pháp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động hệ thống NHTM, đặc biệt công tác huy động vốn. Với mặt lãi suất huy động nay, vấn đề huy động vốn trở thành toán nan giải NHTM, lượng tiền gửi từ dân cư người dân đắn đo trước định gửi tiền, họ cần an toàn từ ngân hàng mà lựa chọn để giao dịch ra, mục đích từ khoản tiền gửi sinh lợi. Vì thế, việc cạnh tranh để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng thời điểm lại trở nên khốc liệt hơn. Sau 25 năm hoạt động, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều (Agribank chi nhánh Ninh Kiều) đạt số thành tựu định, đồng thời giữ vai trò quan trọng hoạt động đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn số lĩnh vực khác địa bàn thành phố Cần Thơ. Trong tương lai, để phát triển bền vững đảm bảo hoạt động an toàn công tác huy động vốn trở nên quan trọng ngân hàng. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả chọn đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều” làm đề tài luận văn tốt nghiệp mình. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá công tác huy động vốn phân tích thực trạng huy động tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh Ninh Kiều từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013. - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào Agribank chi nhánh Ninh Kiều. - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh Ninh Kiều. 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1. Tình hình hoạt động kinh doanh công tác huy động tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 nào? 2. Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào Agribank chi nhánh Ninh Kiều? 3. Agribank chi nhánh Ninh Kiều cần làm để nâng cao công tác huy động tiền gửi từ dân cư thời gian tới? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian nghiên cứu Đề tài thực Agribank chi nhánh Ninh Kiều, số 08 - 10 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ khảo sát địa bàn quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ. 1.4.2 Thời gian thực - Số liệu thứ cấp sử dụng cho luận văn thu thập giai đoạn từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013. - Số liệu sơ cấp thu thập khoảng thời gian từ 24/08/2013 đến 10/10/2013. 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài người dân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều địa bàn quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ. CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn + Vốn huy động tổng nguồn vốn: Vốn huy động Chỉ tiêu = Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn, cho thấy tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có vốn hình thành từ huy động. Qua cho thấy khả tự chủ ngân hàng, tỷ lệ nhỏ tốt, tỷ lệ lớn chứng tỏ ngân hàng phải trang trải nhiều chi phí để huy động vốn. + Dư nợ vốn huy động: Tổng dư nợ Chỉ tiêu = Vốn huy động Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn ngân hàng để phục vụ cho vay, phản ánh ngân hàng cho vay tổng vốn huy động được. Chỉ tiêu đánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu vốn huy động vay hay không. Nếu tiêu nhỏ, mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt, mặt phản ánh tình hình cho vay chưa tốt. Nếu tiêu lớn, mặt đánh giá khả huy động vốn chưa tốt, mặt khác phản ánh tình hình sử dụng vốn tốt. + Chi phí huy động tổng chi phí: Chi phí huy động Chỉ tiêu = Tổng chi phí Chỉ tiêu đánh giá chi phí ngân hàng phải bỏ cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động, tỷ lệ thấp cho thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng hiệu (Quy định hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 tháng 10 năm 2011 Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, 2011, trang 5). 2.1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại 2.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm a) Khái niệm: “Là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định ngân hàng nhận gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi” (Thái Văn Đại, 2005, trang 7). b) Phân loại: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: + Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. + Đối với khách hàng, chọn lựa hình thức tiền gửi mục tiêu an toàn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi. Đối với ngân hàng, loại tiền khách hàng muốn rút lúc nên ngân hàng phải bảo đảm tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Do vậy, ngân hàng thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi (khoảng 2%/năm). - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thời gian đáo hạn cụ thể, khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng vào mục đích định. Khách hàng rút tiền đáo hạn, rút vốn trước hạn phải chấp nhận lãnh đạo ngân hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn. Khi gửi tiền, khách hàng cấp sổ gọi sổ tiết kiệm, sổ ghi rõ tất khoản tiền gửi vào, rút lãi suất. Mỗi lần gửi tiền rút tiền, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm cho ngân hàng để ghi bút toán. Ngày nay, nhiều ngân hàng bỏ sổ tiết kiệm, thay vào cung cấp cho khách hàng bảng kê lúc gửi tiền theo định kỳ hàng tháng để phản ánh tất số phát sinh. - Các loại tiền gửi tiết kiệm khác: Hầu hết NHTM thiết kế loại tiền gửi tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm đổi theo nhu cầu khách hàng tạo rào cản khác biệt để chống lại “sao chép” đối thủ cạnh tranh (Thái Văn Đại, 2005, trang 7). c) Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm: * Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu: - Người gửi tiền phải trực tiếp thực giao dịch gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm xuất trình giấy tờ sau: + Đối với người gửi tiền cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. + Đối với người gửi tiền cá nhân nước phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực). + Đối với người gửi tiền người giám hộ người đại diện theo pháp luật, việc xuất trình Chứng minh nhân dân hộ chiếu, phải xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách người giám hộ người đại diện theo pháp luật người chưa thành niên, người lực hành vi dân sự, người hạn chế lực hành vi dân sự. - Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Trường hợp người gửi tiền viết hình thức tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu. - Người gửi tiền thực thủ tục khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. - Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau người gửi tiền thực thủ tục. * Thủ tục lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo: - Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, xác an toàn tài sản. - Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm cấp, người gửi tiền thực trực tiếp gửi thông qua người khác theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm (Điều 8, Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước). d) Lãi suất phương thức trả lãi: - Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh an toàn hoạt động tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. - Lãi suất tiền gửi tiết kiệm quy định sở tháng (30 ngày) năm (360 ngày). - Phương thức trả lãi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định (Điều 13, Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước). 2.1.2.2 Huy động qua tài khoản tiền gửi Huy động qua tài khoản tiền gửi bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn: + Là loại tiền gửi mà gửi vào, khách hàng gửi tiền rút lúc mà không cần phải báo trước cho ngân hàng ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng. + Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào với mục đích nhằm đáp ứng việc thực khoản chi trả trình hoạt động kinh doanh giao dịch mình. Đối với loại tiền gửi này, khách hàng mục đích nhận lãi suất tiền gửi mà chủ yếu để ngân hàng cung cấp dịch vụ toán qua ngân hàng ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, . - Tiền gửi theo kỳ hạn: + Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có thỏa thuận loại thời hạn thỏa thuận với ngân hàng để chọn loại thời hạn gửi tiền thích hợp. + Theo quy định khách hàng gửi tiền theo thời hạn rút tiền đến hạn. Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất, hưởng mức lãi suất thấp hơn, thông thường lãi suất tiền gửi không kỳ hạn (Thái Văn Đại, 2005, trang 6). 2.1.2.3 Tiền gửi khác “Ngoài hai loại tiền gửi trên, NHTM có khoản tiền gửi tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi tổ chức tín dụng (TCTD) khác, tiền gửi Kho bạc Nhà nước, .” (Thái Văn Đại, 2005, trang 7). 2.1.2.4 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá “Giấy tờ có giá (GTCG) chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua” (Thái Văn Đại, 2005, trang 8). + Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn năm bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác. + Giấy tờ có giá dài hạn giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên kể từ phát hành đến hết hạn bao gồm trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn. 2.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động tiền gửi NHTM 2.1.3.1 Nhân tố khách quan a) Kinh tế: “Quy mô sản xuất hàng hóa phát triển làm cho tỷ suất hàng hóa ngày cao, khối lượng cung ứng hàng hóa ngày nhiều, kéo theo dịch vụ ngày mở rộng, điều làm cho khách hàng có cảm giác yên tâm. Bởi quy mô sản xuất nhỏ, số lượng cung ứng hàng hóa khan hiếm, khách hàng lo sợ thiếu hàng, không mua hàng nên có dịp tích lũy hàng hóa gây rối loạn thị trường, cung cầu rối loạn, .” (Nguyễn Thị Thu Hà, Giáo trình tâm lý học kinh doanh Thương mại, trang 58-59). b) Pháp luật, sách Nhà nước: “Khuynh hướng sách luật pháp nhân tố môi trường định đến hoạt động ngân hàng” (Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010, trang 88). Cơ chế sách, pháp luật Nhà nước chặt chẽ, đồng bộ; định hướng phát triển kinh tế xã hội Nhà nước mang tính ổn định lâu dài tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ổn định mặt tâm lý cho nhà đầu tư, . Từ giúp NHTM mở rộng thị trường huy động vốn, thị trường đầu tư kinh doanh ngược lại. c) Tâm lý cá nhân: - “Là tượng tinh thần xảy đầu óc người như: ta yêu, ta ghét, ta rung động, bực bội, tâm, thỏa mãn, hẫng hụt, .” (Trương Hòa Bình, 2012, trang 12). - Đặc điểm tâm lý cá nhân: + Phụ thuộc vào lứa tuổi, trình độ đặc điểm tâm lý người. + Mang tính chủ quan người. + Bị quy định giá trị văn hóa, tín ngưỡng, phong tục tập quán, lối sống cá nhân, luật pháp sách Nhà nước. + Phụ thuộc vào yếu tố thị trường: biến động giá cả, tính cạnh tranh, tình thời mua bán. + Ảnh hưởng hoạt động tuyên truyển quảng cáo, sách lược tiếp thị, khuyến mãi, marketing doanh nghiệp. - Các tượng tâm lý hoạt động nhận thức cá nhân: Khi tìm hiểu đồ vật, người hoạt động nhận thức ta thường gồm hai giai đoạn: giai đoạn nhận thức cảm tính giai đoạn nhận thức lý tính. Sự nhận thức cảm tính gồm hai trình: cảm giác tri giác, nhận thức lý tính thông qua hai trình chủ yếu tư tưởng tượng. + “Cảm giác trình nhận thức đơn giản phản ánh thuộc tính riêng lẻ bề vật, tượng giới khách quan chúng tác động vào giác quan tương ứng người” (Trương Hòa Bình, 2012, trang 16). Ví dụ: Nhìn người đằng xa chưa biết rõ ai, ta thấy người “thấp thấp” hay “cao cao”, dáng vẻ trông “quen quen”. + “Tri giác trình tâm lý, tổng hợp cảm giác riêng lẻ để có hình tượng trọn vẹn vật” (Trương Hòa Bình, 2012, trang 17). + “Tư trình nhận thức phản ánh thuộc tính chất, mối liên hệ quan hệ có tính quy luật vật tượng thực khách quan” (Trương Hòa Bình, 2012, trang 18). hiểu rõ tâm tư, nguyện vọng khách hàng cho thấy tầm ảnh hưởng lớn nhân tố này, để hiểu rõ nguyện vọng khách hàng trình, ngân hàng cần phải có thời gian tiếp xúc, tìm hiểu sau hoạch định chiến lược cụ thể, thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu, đồng thời tạo dựng niềm tin nơi khách hàng nhiều nữa. Tiếp đến biến NLPV2 - Thái độ văn minh, lịch sự, nhiệt tình, tận tụy với công việc với điểm số 0,217; thiết nghĩ dù ngân hàng có quy mô lớn, uy tín cao, lãi suất tiền gửi hấp dẫn cung cách phục vụ nhân viên không tốt chắn ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng giao dịch ngân hàng. Ngoài ra, biến CT2 - Công chức tận tâm giúp đỡ khách hàng gặp cố giao dịch với điểm số 0,133 ảnh hưởng nhân tố trên. - Đối với nhân tố “Phương tiện hữu hình tin cậy”, biến PTHH3 Ngân hàng có lực tài ổn định, uy tín cao ảnh hưởng nhiều nhóm nhân tố với điểm số 0,328. Khi đánh giá tổng quan ngân hàng đó, điều trước khách hàng ý đến lực tài uy tín ngân hàng yếu tố tiên tạo an tâm cho khách hàng giao dịch với ngân hàng. Bên cạnh đó, hai biến PTHH1 - Trang thiết bị ngân hàng đại, hoạt động ổn định TC2 - Thông tin khách hàng ngân hàng bảo mật với điểm số 0,315 0,319 cho thấy mức độ ảnh hưởng lớn nhân tố hội tụ hai yếu tố trên, ngân hàng tạo dựng niềm tin đáng kể nơi khách hàng. - Xét đến nhân tố “Sự đáp ứng”, có chênh lệch điểm số biến, hai biến DU3 - Thủ tục hồ sơ đăng ký đơn giản, nhanh chóng DU2 - Giá (lãi suất phí) dịch vụ ngân hàng hợp lý ảnh hưởng nhiều nhân tố. Điều cho thấy việc đề sách lãi suất hợp lý đơn giản hóa thủ tục công việc cần thiết ngân hàng, nhằm đáp ứng lại niềm tin mong đợi từ khách hàng. 4.4.3 Mô hình nghiên cứu sau đánh giá thang đo phân tích EFA - Sau đánh giá thang đo hệ số Cronbach Alpha phân tích nhân tố EFA, nhân tố ban đầu gom lại thành nhân tố ảnh hưởng đến “Quyết định gửi tiền người dân vào Agribank chi nhánh Ninh Kiều”. 52 Bảng 4.13: Tổng hợp nhân tố với dấu kỳ vọng sử dụng mô hình NHÂN TỐ X1 X2 X3 BIẾN ĐẶT TÊN DẤU KỲ VỌNG + Kiến thức chuyên môn tốt, thông thạo nghiệp vụ. + Thái độ văn minh, lịch sự, nhiệt tình, tận tụy với công việc. + Thông báo cho khách hàng nắm rõ có Năng lực thay đổi quy trình, thủ tục. phục vụ, + Ngân hàng hiểu rõ tâm tư, nguyện vọng cam kết khách hàng. cảm thông + Công chức tận tâm giúp đỡ khách hàng gặp cố giao dịch. + Ngân hàng thực cam kết với khách hàng theo thời gian hạn định. + Các trang thiết bị ngân hàng đại, hoạt động ổn định + Ngân hàng có lực tài ổn định, uy tín cao Phương tiện + Trang phục công chức lịch chuyên hữu hình nghiệp tin cậy + Việc xử lý giao dịch ngân hàng sai sót + Các thông tin khách hàng ngân hàng bảo mật + Những thắc mắc khiếu nại khách hàng ngân hàng trọng giải thỏa đáng, kịp thời + Giá (lãi suất phí) dịch vụ ngân hàng Sự đáp ứng hợp lý + Thủ tục hồ sơ đăng ký đơn giản, nhanh chóng + Ngân hàng liên kết với doanh nghiệp, ngân hàng khác (Nguồn: Sinh viên đề xuất, 2013) - Mô hình điều chỉnh nghiên cứu sau: Y = β0 + β1 X1 + β X2 + β3 X3 + ε Trong đó:  Y: định gửi tiền.  X1: lực phục vụ, cam kết cảm thông, X2: phương tiện hữu hình tin cậy, X3: đáp ứng.  Β0: hệ số chặn  β1, β2, β3: Hệ số hồi quy riêng phần tương ứng với biến độc lập.  ε: Sai số ước lượng. 53 + + + - Mô hình gồm nhân tố với hệ số  tương ứng cho biến (1 -> 5) dấu hệ số  biến độc lập kỳ vọng mang dấu (+) dựa sở lược khảo từ đề tài (3). Theo kết nghiên cứu đề tài (3), mô hình hình thành lại nhân tố từ nhân tố ban đầu, sau phân tích nhân tố khẳng định CFA, nhân tố mang dấu kỳ vọng (+) đề tài. Ngoài ra, theo ý kiến từ đáp viên: + Cung cách phục vụ, niềm nở từ nhân viên ngân hàng cảm thông đến tâm tư, nguyện vọng khách hàng thuộc nhân tố “Năng lực phục vụ, cam kết cảm thông” thể phong cách chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng cho thấy quan tâm từ ngân hàng ấy, làm thỏa mãn nhu cầu định người dân. + Nhân tố “Phương tiện hữu hình tin cậy” nhân tố kỳ vọng tác động thuận đến định gửi tiền từ dân cư lực tài uy tín ngân hàng mang yếu tố tiên đến an tâm, niềm tin người dân đương nhiên họ định giao dịch với ngân hàng mà họ tin tưởng. + Bất kỳ khách hàng mong muốn lượng tiền gửi vừa an toàn đặc biệt sinh lợi cao, thủ tục gửi tiền đơn giản, nhanh chóng mang lại cảm giác dễ chịu hài lòng từ phía khách hàng đến giao dịch ngân hàng. Vì nhân tố “Sự đáp ứng” kỳ vọng ảnh hưởng thuận đến định gửi tiền cư dân. Bảng 4.14: Kết ước lượng mô hình hồi quy Binary Logistic Hệ số  NHÂN TỐ X1 X2 X3 Hằng số Hệ số Sig. mô hình (1) -2 Log likelihood Xác suất dự đoán (%) Mức ý nghĩa 2,492 1,931 2,957 -23,204 0,020 0,027 0,004 0,000 0,0000 49,893 89,000 Exp() 12,081 6,896 19,248 0,000 (Nguồn: Kết nghiên cứu, 2013) Kết từ bảng 4.14 cho thấy: + Kiểm định giả thuyết độ phù hợp mô hình (1), kiểm định xem xét khả giải thích biến phụ thuộc tổ hợp biến độc lập. Kết kiểm định cho thấy mức ý nghĩa với số quan sát Sig. = 0,000 < 5% nên ta an toàn bác bỏ giả thuyết H0: 1 = 2 = 3 = hay nói cách khác nhân tố mô hình có ý nghĩa thống kê. 54 + Đo lường độ phù hợp tổng quát mô hình Binary Logistic: -2LL. Giá trị nhỏ thể độ phù hợp cao, kết cho thấy giá trị -2LL = 49,893 không cao xác suất dự báo mô hình 89,000%; thể độ phù hợp tốt mô hình. + Theo kết kiểm định Wald với mức ý nghĩa 1% 5%, hầu hết nhân tố có ý nghĩa thống kê giải thích cho mô hình (Nhân tố X1 có giá trị Sig. = 0,020 < 5%; nhân tố X2 có giá trị Sig. = 0,027 < 5%; nhân tố X3 có giá trị Sig. = 0,004 < 1%). * Giải thích tác động nhân tố đến định gửi tiền dân cƣ vào ngân hàng: + Theo kết ước lượng, nhân tố “Năng lực phục vụ, cam kết cảm thông” có ý nghĩa thống kê mức 5% có tác động chiều với biến định gửi tiền người dân kỳ vọng tác giả. Kết khảo sát từ phần lớn người dân có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng cho thái độ phục vụ từ nhân viên thực lời cam kết với khách hàng, đặc biệt việc thông báo cho khách hàng có thay đổi quy trình thủ tục ngân hàng yếu tố quan trọng động lực thúc đẩy họ định giao dịch với ngân hàng, cụ thể định gửi tiền vào ngân hàng. + Ở mức ý nghĩa 5%, nhân tố “Phương tiện hữu hình tin cậy” có mối quan hệ thuận chiều với biến định gửi tiền dân cư theo kỳ vọng ban đầu, giá trị nhân tố tăng làm tăng định gửi tiền người dân vào ngân hàng. Kết nghiên cứu đề tài (3) phần lược khảo tài liệu cho thấy nhân tố ảnh hưởng thuận chiều mức độ hài lòng doanh nghiệp xuất nhập chất lượng thủ tục hải quan địa bàn thành phố Cần Thơ. Đa số người dân suy nghĩ, đắn đo kỹ trước gửi tiền vào ngân hàng điều họ quan tâm nhiều an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đầu tư. Có thể ngân hàng dù có phục vụ hay quan tâm khách hàng tốt đến cỡ nữa, uy tín chưa cao, trang thiết bị cũ kỹ, thông tin khách hàng không bảo mật tốt chắn ảnh hưởng lớn định gửi tiền người dân. + Theo kết ước lượng, mức ý nghĩa 1%, nhân tố “Sự đáp ứng” có mối tương quan thuận với định gửi tiền người dân theo kỳ vọng ban đầu tác giả theo nghiên cứu Nguyễn Quốc Nghi, nhân tố có tác động chiều đến định gửi tiền tiết kiệm hộ gia đình khu vực ĐBSCL. Khi người dân gửi tiền vào ngân hàng, họ kỳ vọng, mong muốn an toàn, sinh lợi từ khoản tiền mình, thế, nắm bắt tâm lý khách hàng, ngân hàng cần hướng đến nhằm phục vụ 55 khách hàng tốt có thể, đặc biệt sách lãi suất, phí dịch vụ tiền gửi đơn giản hóa thủ tục gửi tiền chương trình thể quan tâm đến khách hàng. 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ NGƢỜI DÂN VÀO AGRIBANK CHI NHÁNH NINH KIỀU 5.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH 5.1.1 Điểm mạnh, điểm yếu Agribank chi nhánh Ninh Kiều 5.1.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội thành phố Cần Thơ Thành phố Cần Thơ trung tâm kinh tế - xã hội vùng Đồng sông Cửu Long (ĐBSCL) phát triển TP.Cần Thơ động lực cho phát triển chung vùng. Vào ngày 08/02/2007, Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 21/2007/QĐ-TTg việc “Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội thành phố Cần Thơ thời kỳ 2006 – 2020” với mục tiêu xây dựng Cần Thơ trở thành thành phố công nghiệp, đại, “là trung tâm kinh tế - xã hội, trung tâm giáo dục - đào tạo khoa học - công nghệ, trung tâm y tế văn hóa vùng ĐBSCL; đầu mối quan trọng giao thông vận tải nội vùng liên vận quốc tế; địa bàn trọng điểm giữ vị trí chiến lược quốc phòng, an ninh vùng ĐBSCL nước; cực phát triển, đóng vai trò động lực thúc đẩy mạnh mẽ phát triển toàn vùng ĐBSCL”. Theo Quyết định trên, mục tiêu cụ thể đưa cho giai đoạn 2006 - 2010, 2011 - 2015 2016 - 2020 sau: + Tốc độ tăng tổng sản phẩm nội địa (GDP) bình quân thời kỳ 2011 2015 17,1%/năm thời kỳ 2016 - 2020 18%/năm. + GDP bình quân đầu người đạt 2.318 USD vào năm 2015 đạt 4.611 USD vào năm 2020. + Cơ cấu kinh tế chuyển dịch nhanh theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp. Tốc độ tăng trưởng ngành nông - lâm - ngư nghiệp, công nghiệp - xây dựng, dịch vụ 6,2% - 20,6% - 16,2% giai đoạn 2011 – 2015 6,5% - 19,3% - 18,1% giai đoạn 2016 - 2020. + Kim ngạch xuất thời kỳ 2006 - 2020 tăng bình quân 20,8%/năm; giai đoạn 2011 - 2015 tăng bình quân 21,8%/năm giai đoạn 2016 2020 tăng bình quân 21,3%/năm. Giá trị xuất bình quân đạt 1.540 USD/người vào năm 2015 3.520 USD/người vào năm 2020. + Dân số đến năm 2015 1.400.000 người đến năm 2015, giải cho từ 250.000 đến 275.000 lao động. Qua tiêu cho thấy thời gian tới thị trường huy động vốn địa bàn thành phố Cần Thơ mở rộng quy mô chất lượng, đặc biệt đối tượng dân cư dân số gia tăng, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao. Đây vừa hội, vừa thách thức cho Agribank chi nhánh Ninh Kiều việc cạnh tranh với NHTM địa bàn nhằm thu 57 hút lượng tiền gửi từ dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung toàn thành phố. 5.1.1.2 Thuận lợi - Về vị trí địa lý, ngân hàng đặt quận Ninh Kiều trung tâm thành phố Cần Thơ. Nơi có mật độ dân cư đông đúc, tập trung nhiều công ty, doanh nghiệp, khu dân cư nên có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi để ngân hàng huy động vốn. Đây nơi có nhiều loại hình hoạt động kinh doanh, phương tiện thông tin liên lạc phương tiện giao thông đa dạng tạo điều kiện thuận cho khách hàng giao dịch với ngân hàng. - Trụ sở ngân hàng khang trang, đại cho thấy tiềm lực tài ngân hàng từ gia tăng niềm tin khách hàng vào ngân hàng. Bên cạnh sở vật chất ngân hàng trang bị đầy đủ, đổi ứng dụng chương trình công nghệ cao trình hoạt động. - Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn tinh thần trách nhiệm cao, động sáng tạo. Ban lãnh đạo giàu kinh nghiệm quản lý, nguyên tắc kỷ cương cao, . Cả nhà lãnh đạo nhân viên có tinh thần đoàn kết cao công việc tạo thành tập thể vững mạnh. - Được tín nhiệm, hỗ trợ cấp, ban ngành thành phố Cần Thơ, quan tâm Chính quyền địa phương đạo thường xuyên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam; từ mà Agribank chi nhánh Ninh Kiều thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước, bám sát mục tiêu, định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, thực điều hành lãi suất huy động vốn, cho vay cách linh hoạt theo kịp với diễn biến thị trường. Chi nhánh Agribank Ninh Kiều chi nhánh cấp Agribank Việt Nam, mà Agribank Việt Nam NHTM có nguồn vốn cao nhất, uy tín thương hiệu vững mạnh hệ thống NHTM Việt Nam; nhận nhiều khen, giải thưởng, danh hiệu cao quý Chính phủ tổ chức trao tặng giải thưởng “Thương hiệu uy tín - sản phẩm chất lượng vàng người tiêu dùng Việt Nam bình chọn năm 2010”, “Top 10 Doanh nghiệp lớn Việt Nam” bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam năm 2011 tổ chức vào ngày 13 tháng năm 2012 Dinh Thống Nhất, thành phố Hồ Chí Minh. - Về công tác thu hút tiền gửi từ dân cư, tháng đầu năm 2013 kết thu tốt, lượng tiền gửi tiết kiệm 594.679 triệu đồng tổng vốn huy động từ dân cư 645.238 triệu đồng, chiếm nhiều tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Điều cho thấy ngân hàng sở hữu nguồn vốn tương đối ổn định, giúp ngân hàng chủ động 58 việc hoạch định nguồn vốn, tính toán chi phí trả lãi từ đẩy mạnh hoạt động tín dụng hay khoản đầu tư khác làm tăng thu nhập cho ngân hàng. 5.1.1.3 Khó khăn - Mạng lưới chi nhánh ngân hàng chủ yếu tập trung khu vực trọng điểm kinh tế, chưa sâu tỉnh, huyện xã nhỏ gây khó khăn việc mở rộng khách hàng. - Chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước thay đổi làm cho chi nhánh gặp khó khăn hoạt động mình. - Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh liệt NHTM khác địa bàn Vietinbank, Vietcombank, Sacombank, Eximbank, . - Kết điều tra mức độ hài lòng công tác marketing ngân hàng mức trung bình cho thấy hiệu marketing ngân hàng chưa thật tốt gây khó khăn cho việc phát triển khách hàng mới, cụ thể chương trình khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng hạn chế việc phát triển số dịch vụ như: tư vấn tài chính, dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh cho vay xuất nhập khẩu. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI TỪ NGƢỜI DÂN VÀO NGÂN HÀNG Sau kiểm định Cronbach Alpha, kiểm định Bartlett, sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA hình thành ba nhân tố tiến hành phân tích hồi quy ảnh hưởng nhân tố đến định gửi tiền người dân vào ngân hàng. Theo kết nghiên cứu, ba nhân tố có tác động thuận chiều đến định gửi tiền người dân, nên tác giả xin đề xuất số giải pháp cho nhân tố cụ thể. 5.2.1 Năng lực phục vụ, cam đoan cảm thông * Nâng cao trình độ chuyên môn lực phục vụ nhân viên: - Tổ chức thành lập tổ/bộ phận chuyên trách công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, chăm sóc khách hàng, điều hành lãi suất, . theo hướng chuyên môn hóa, đảm bảo phối nhịp nhàng, thống phận. Để phát huy tính hiệu tổ/bộ phận đòi hỏi công tác đào tạo, bố trí nhân phải đáp ứng yêu cầu sau: + Đối với phận tiếp thị, chăm sóc khách hàng: phải đào tạo kiến thức chuyên môn đặc điểm sản phẩm, dịch vụ, quy trình giao dịch, cập nhật chương trình khuyến kỹ cần thiết kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, tư vấn, đàm phán, kỹ tạo lập quan hệ, đặc biệt kịp thời thông báo cho khách hàng nắm rõ có thay đổi quy trình, thủ tục, việc làm quan trọng thể quan tâm đối 59 với khách hàng. Chẳng hạn có số quy định bổ sung, thay đổi quy trình, thủ tục gửi tiền hay cho vay, nhân viên ngân hàng cần thông báo qua mail tin nhắn điện thoại nhằm mang lại nguồn thông tin đến khách hàng, tạo điều kiện tốt cho khách hàng giao dịch với ngân hàng. + Đối với phận giao dịch: nắm vững quy trình nghiệp vụ, thao tác giao dịch xác, trung thực, thái độ phục vụ tận tình, phong cách chuyên nghiệp, . Công việc cụ thể phận giao tiếp, giải thích, hướng dẫn cụ thể khách hàng quy trình thực nghiệp vụ khách hàng đến giao dịch ngân hàng. Đồng thời, nhân viên giao dịch cần phải niềm nở, thân thiện tạo thoải mái với khách hàng điều quan trọng hết tránh sai sót không đáng có giao dịch. + Đối với phận điều hành: có khả thiết kế phát triển sản phẩm, kỹ phân tích, nắm bắt tâm lý khách hàng để đưa gói sản phẩm, chương trình ưu đãi, khuyến phù hợp; khả phân tích tính toán số đo lường hiệu suất lợi ích để xác định hiệu công việc phận. Cụ thể phận cần thiết kế vài điểm đặc trưng thẻ ATM ngân hàng nhằm tạo khác biệt với NHTM khác địa bàn. Ngoài ra, vào họp thường niên ngân hàng, nhân viên phận cần đưa số đo lường hiệu công việc phận giúp họ thấy việc làm chưa làm được, tạo điều kiện để ngân hàng phát triển thời gian tới. + Ngoài ra, ngân hàng cần gửi cán đào tạo bồi dưỡng thêm nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ nhằm phục vụ cho việc đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ đại hóa công nghệ ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tuyên dương, khen thưởng nhân viên có thành tích tốt công việc để nhân viên lấy làm mục tiêu phấn đấu cho mình. * Chính sách Marketing: + Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng, cụ thể phận chăm sóc khách hàng chủ động khảo sát nhu cầu sẵn sàng tiếp thu kiến nghị từ khách hàng thân thiết số khách hàng tiềm ngân hàng thông qua bảng câu hỏi soạn sẵn dịch vụ, sản phẩm có ngân hàng. Từ giúp ngân hàng đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, tạo lòng tin nơi khách hàng nâng cao lực cạnh tranh với NHTM khác. + Tăng cường tài trợ cho hoạt động thể thao, chương trình truyền hình, quyên góp đồng bào bị thiên tai, lũ lụt, người có hoàn cảnh khó khăn, . vừa mang tính nhân đạo vừa góp phần marketing cho ngân hàng. Chẳng hạn chương trình “Agribank Ninh Kiều đồng bào miền Trung 60 vượt qua khó khăn” hay tài trợ cho giải bóng đá giao hữu ngân hàng vào dịp lễ. + Cố gắng tạo ấn tượng tốt đẹp lần giao dịch với khách hàng thái độ niềm nở, phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp hướng dẫn cụ thể sách ưu đãi gửi tiền kỳ hạn 12 tháng trở lên hưởng lãi suất hấp dẫn hay gửi tiền mức hạn định nhận quà tặng hấp dẫn chén đĩa, nồi inox, . + Đẩy mạnh công tác quảng cáo sản phầm mới, chương trình khuyến ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng tivi, báo chí, Internet, . * Xây dựng, phát triển văn hóa ngân hàng: - Ngân hàng ngành kinh doanh dịch vụ nên gắn kết nhiều đến yếu tố người, văn hóa. Nhờ có yếu tố văn hóa, nhân viên ngân hàng kể cấp lãnh đạo nhanh chóng thống cách nhìn nhận, hiểu vấn đề định hướng hoạt động ngân hàng tương lai. - Hiện nay, NHTM thường gặp nhiều khó khăn việc xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp, chưa kể đặc điểm hoạt động ngân hàng có khác biệt định, nghệ thuật xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp ngân hàng hoàn toàn khác nhau. Để công tác quản trị văn hóa ngân hàng đạt yếu tố chuyên nghiệp hiệu quả, máy tổ chức ngân hàng cần bao gồm phòng chuyên trách lập kế hoạch, theo dõi thực đánh giá thực nội dung công việc liên quan đến việc xây dựng phát triển văn hóa mới. - Trên thực tế, khách hàng cảm nhận văn hóa từ ngân hàng thông qua cách ứng xử nhân viên để đảm bảo cảm nhận văn hóa ngân hàng đồng lúc nơi, ngân hàng cần ban hành thống quy tắc ứng xử với khách hàng văn hóa giới thiệu tự giới thiệu, văn hóa nói chuyện trao đổi, văn hóa sử dụng danh thiếp, . Hơn nữa, số lượng nhân viên ngân hàng đông nên để hướng hoạt động nhân viên theo chuẩn mực văn hóa ngân hàng, ngân hàng cần nghiêm khắc huấn luyện nhân viên có thái độ cởi mở, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng làm thủ tục giao dịch ân cần, chu đáo nhằm tạo thoải mái vui vẻ cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch. * Ngoài ra, ngân hàng cần phải thực cam kết với khách hàng theo thời gian hạn định. Hiện tại, vấn đề ngân hàng thực tốt, chưa có phản ánh từ phía khách hàng điều quan trọng việc tạo niềm tin nơi khách hàng đặc biệt nâng cao uy tín Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều. 61 5.2.2 Phƣơng tiện hữu hình tin cậy * Bảo mật thông tin khách hàng: Sự phát triển dịch vụ ngân hàng giao dịch không dựa tiền mặt giúp cho hoạt động kinh tế trơn tru minh bạch hơn. Nhưng đa số giao dịch tài cá nhân thực qua ngân hàng, chủ tài khoản có mối lo ngại mới: “Ngân hàng giữ thông tin kín đến mức nào?”. Thông tin tài cá nhân loại thông tin quan trọng không với cá nhân mà với nhiều người, tổ chức khác: từ thành viên gia đình, đối tác kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, đến tổ chức kinh doanh khác công ty bảo hiểm, doanh nghiệp bán lẻ cố gắng tìm kiếm khách hàng. Nếu ngân hàng cố tình hay vô ý tiết lộ thông tin cho ai, nguy hiểm lớn người sử dụng dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng lớn Vietcombank, Vietinbank, Eximbank, . hỏi vấn đề bảo mật khách hàng cam đoan giữ kín thông tin khách hàng. Tuy nhiên vài trường hợp “Điều lệ quy định chưa rõ ràng” trường hợp Ngân hàng ANZ đăng Tạp chí Sài Gòn tiếp thị số ngày 20/10/2013. Từ để tạo an tâm tuyệt đối cho khách hàng, bản, khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank Ninh Kiều cần bảo vệ quy định pháp luật bảo mật thông tin, ngân hàng tiết lộ thông tin khách hàng cho trừ họ cho phù hợp. * Bên cạnh đó, chi nhánh Agribank Ninh Kiều cần phải thường xuyên kiểm tra, tu sửa trang thiết bị ngân hàng, đảm bảo chất lượng tốt phục vụ khách hàng đến giao dịch với phương châm: “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”. 5.2.3 Sự đáp ứng * Nâng cao chất lượng dịch vụ: - Trong trình giao dịch với khách hàng, ngân hàng ứng dụng công nghệ nhận diện khách hàng qua dấu vân tay, chữ ký, máy quét chứng minh thư, . tăng cường độ xác, giảm thiểu rủi ro giảm thời gian tra cứu. - Tích hợp thêm dịch vụ gia tăng vào sản phẩm thẻ/máy ATM tra cứu thông tin quan hệ với ngân hàng (tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, tài khoản vay, .), tra cứu mạng lưới ATM, thông tin tỷ giá, lãi suất, . - Nâng cấp sản phẩm SMS banking, Home banking, Mobile banking, Internet banking khắc phục lỗi chương trình, hệ thống; đầu tư nâng cấp mạng máy chủ, đảm bảo giao dịch trực tuyến thành công, nhanh chóng cung cấp thêm dịch vụ đến khách hàng thông báo đến hạn tiền gửi tiết kiệm qua SMS, thông báo điều chỉnh lãi suất, . 62 - Chú trọng việc hướng dẫn sử dụng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng để khách hàng ưu tiên sử dụng sản phẩm Agribank chi nhánh Ninh Kiều toán qua thẻ ATM, chuyển tiền trực tuyến, . * Điều hành lãi suất: Thành lập phận chuyên trách điều hành lãi suất, đảm bảo tính chủ động cạnh tranh hiệu hoạt động cho chi nhánh. Theo đó, cần phải thường xuyên cập nhật sách lãi suất (huy động cho vay), phí dịch vụ sách ưu đãi NHTM khác địa bàn. Trên sở đó, đối tượng khách hàng, phân nhóm khách hàng chủ động áp dụng mức lãi suất huy động, cho vay phù hợp nhất. * Liên kết với doanh nghiệp, ngân hàng khác: - Ngân hàng liên kết với ngân hàng khác phát triển dịch vụ thẻ trường hợp Vietcombank bảo trợ cho 11 NHTM khác trở thành thành viên phụ tổ chức thẻ quốc tế MasterCard. Với hợp tác đó, 11 ngân hàng hợp tác với VCB phát hành toán loại thẻ mang thương hiệu MasterCard như: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ MasterCard Electronic, . dịch vụ mình, hoạt động “cùng có lợi” bên dần phát triển rộng rãi. Tuy nhiên, chi phí cho hoạt động lớn, ngân hàng cần hoạch định chiến lược cụ thể trước bắt tay thực nhằm đạt kết tốt có thể. - Liên kết doanh nghiệp để phát hành thẻ liên kết: thẻ sinh viên, nhân viên, thẻ thư viện, thẻ khách hàng, . Qua đó, doanh nghiệp, tổ chức cá nhân có liên quan sử dụng dịch vụ Agribank chi nhánh Ninh Kiều trả lương tự động cho công nhân viên, sinh viên đóng học phí qua thẻ, tích lũy điểm thưởng cho khách hàng, . - Kết hợp tổ chức chương trình khuyến như: toán qua POS siêu thị/trung tâm thương mại/cửa hàng để tham gia trúng thưởng, mua hàng phát hành thẻ miễn phí, . 63 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN - Công tác huy động tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh Ninh Kiều thời gian qua đạt kết đáng khích lệ, thành công nỗ lực ngân hàng việc thực sách linh hoạt tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao. Tuy nhiên, ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt ngày khốc liệt Việt Nam thành viên WTO việc giữ vững thị phần, nâng cao tốc độ tăng trưởng lại trở nên khó khăn hơn. Vì thế, ngân hàng cần tận dụng lợi có uy tín, vốn điều lệ, mối quan hệ hợp tác, nguồn nhân lực với hội tiếp cận trình độ quản lý công nghệ đại trình hội nhập đem lại để phát huy hết tiềm năng, nâng cao sức cạnh tranh thị trường. Và yêu cầu cấp thiết cần có chiến lược cụ thể làm định hướng hoạt động cho công tác huy động tiền gửi từ người dân. Tình hình họat động cho thấy giải pháp mà ngân hàng cần triển khai thực nâng cao chất lượng dịch vụ tính chuyên nghiệp, đẩy mạnh hoạt động marketing, đồng thời mở rộng mạng lưới hoạt động hơn. Với giải pháp này, sức cạnh tranh chi nhánh Agribank Ninh Kiều tăng cường, củng cố niềm tin khách hàng tại, gầy dựng niềm tin với khách hàng tiềm năng. Từ đó, nâng cao lượng tiền gửi từ dân cư nhờ vào nguồn vốn chi phí thấp để đạt mong muốn cuối mà ngân hàng hướng tới tăng lợi nhuận. - Đề tài nghiên cứu thực thời gian ngắn phạm vi nhỏ phần khái quát thực trạng công tác huy động tiền gửi từ dân cư nhìn nhận nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều. Đồng thời đề tài đưa giải pháp ngắn hạn dài hạn nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi dân cư vào ngân hàng. Tuy nhiên có số giải pháp đưa chưa thể thực điều kiện cần có phối hợp quan, đơn vị chủ thể khác. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ kỹ hỗ trợ tổ chức khóa đào tạo việc triển khai 64 chương trình/sản phẩm mới, nhận đào tạo cán Hội sở chính, đào tạo từ xa, . - Hoàn thiện chế quản lý vốn tập trung, tăng cường tính linh hoạt, chủ động đảm bảo tính cạnh tranh cho chi nhánh. - Xây dựng sách khách hàng phù hợp địa phương. Cho phép chi nhánh tự chủ động nghiên cứu, triển khai chương trình ưu đãi, khuyến để phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng địa bàn. - Hoàn thiện chương trình quản lý thông tin khách hàng, giao dịch khách hàng, . Đầu tư nâng cấp hệ thống mạng trực tuyến để đảm bảo chất lượng sản phẩm, dịch vụ. 6.2.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động ngân hàng có hiệu hỗ trợ cấp Chính quyền địa phương. Vì vậy, Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng công tác huy động vốn việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi hơn. Bên cạnh đó, cần hỗ trợ tích cực với ngân hàng việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu; khách hàng cố tình không trả nợ khả tài có, Chính quyền địa phương có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng số biện pháp chế tài giúp ngân hàng thu hồi lại nợ. 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt 1. Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005. Phân tích liệu nghiên cứu SPSS. Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê. 2. Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Hồng Đức. 3. Nguyễn Đình Thọ, 2011, Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh. 4. Nguyễn Thị Cành, 2004, Giáo trình Phương pháp Phương pháp luận Nghiên cứu khoa học. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh. 5. Nguyễn Thị Thu Hà, 2005. Giáo trình tâm lý kinh doanh thương mại. Hà Nội: Nhà xuất Hà Nội. 6. Thái Văn Đại, 2005. Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại. Cần Thơ: Tủ sách Đại Học Cần Thơ. 7. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010, Quản trị Ngân hàng Thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 8. Thống kê từ Phòng Kế hoạch - Kinh doanh Agribank chi nhánh Ninh Kiều. 9. Tổng cục thống kê Ủy ban Giám sát tài quốc gia. 10. Trương Hòa Bình, 2012. Giáo trình hành vi tổ chức. Cần Thơ: Tủ sách Đại học Cần Thơ. Danh mục tài liệu tiếng Anh 1. Cronin J.& A.Taylor, 1992. Measuring Service Quality, Journal of Marketing. 2. Gerbing and Anderson, 1988. An updated Paradigm for Scale Development Incorporating Unidimen-sionality and its Assess, “Journal Marketing Research”. 3. Hair, Jr. J.F, Anderson, R.E., Tatham, R.L. & Black, W.C., 1998. Multivariate Data Analysis. Michigan: Wily. 4. Naceur Jabnoun and Hussein A.Hassan Al-Tamimi, 2003. Measuring perceived service quality at UAE commercial banks. International Journal of Quality & Reliability Management, Vol.20 Iss:4. 5. Parasuraman, A., V.A. Zeithaml, & L. L. Berry (1988), “SERVQUAL: a mutltiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality”. Texas A and M Univiersity. 66 7,84% Tiền gửi tiết kiệm Phát hành giấy tờ có giá 92,16% 67 [...]... nghiệp và Phát triển Nông thôn quận Ninh Kiều được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 chịu sự điều hành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và đổi tên là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều theo Quyết định 956/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 12/09/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Cần Thơ lúc này bao gồm: 1 trụ sở, 1 chi nhánh ở Bình Thủy và 1 Phòng giao dịch An Bình Tháng 9/2004 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quận Ninh Kiều được tách ra hoạt động độc lập với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Cần Thơ - Đến tháng 09/2007 Ngân hàng Nông nghiệp. .. quyết định gửi tiền của người dân vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 2.3.3 Các biến đƣa vào mô hình nghiên cứu + Các biến nhân khẩu học: giới tính, nghề nghiệp, trình độ học vấn, thu nhập + Các biến liên quan đến khoản tiền gửi tại ngân hàng: mục đích gửi tiền, kỳ hạn gửi tiền, khoảng cách từ nhà đến phòng giao dịch gần nhất, + Dựa vào lược khảo đề tài (2) và đề tài... cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi của khách hàng vào NHTMCP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ, đề xuất một số ý kiến nhằm nâng cao lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng - Phương pháp phân tích số liệu của đề tài là sử dụng mô hình Probit phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và mô hình hồi quy tương quan phân tích các yếu tố tác động đến. .. thể đến quyết định gửi tiền của người dân vào ngân hàng thế nên tác giả quyết định không đưa biến này vào mô hình nghiên cứu (2) Lương Nhã Ca (2010), “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt chi nhánh Cần Thơ”, luận văn tốt nghiệp, trường Đại học Cần Thơ Luận văn đánh giá tổng quan về thực trạng tiền gửi tại ngân hàng và phân tích các yếu tố chi. .. là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Cần Thơ) là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được ban hành theo Quyết định số 30/QĐ-NHNN ngày 29/11/1992 do Thống đốc NHNN Việt Nam ký Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Cần Thơ lúc đầu thành lập gồm có các chi nhánh đặt tại: Châu Thành, Ô Môn, Phụng Hiệp, Vị Thanh và Long Mỹ - Do sự phát triển. .. động tiền gửi từ người dân trong thời gian qua, qua đó đề ra một số giải pháp nhằm giúp Agribank chi nhánh Ninh Kiều nâng cao hiệu quả trong công tác huy động tiền gửu từ dân cư trong thời gian tới 23 CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh... chí người dân đã giao dịch và chưa giao dịch với ngân hàng Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là người dân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, thế nên sau đó, tác giả tiến hành phỏng vấn trực tiếp với nhóm đối tượng đã giao dịch và có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng (bao gồm người dân quyết định có gửi tiền và quyết định không gửi tiền tại ngân hàng) ở 13 phường trên địa bàn quận Ninh Kiều, ... triển Nông thôn quận Ninh Kiều có trụ sở đặt tại số 08 - 10 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ 3.2 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÕNG BAN 3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều chịu sự quản lý trực tiếp toàn diện của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Cùng với các đơn vị trong hệ thống Ngân hàng Nông. .. tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân vảo Agribank chi nhánh Ninh Kiều Trước tiên, tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả đặc điểm cơ bản và đặc điểm liên quan đến các khoản tiền gửi của dân cư vào ngân hàng Tiếp đến tiến hành kiểm định Cronbach Alpha, Bartlett loại bỏ biến không phù hợp, sau đó sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) rút các nhân tố ban . huy động; đồng thời góp phần làm giảm tỷ lệ lạm phát của nền kinh tế xuống còn 6, 81% ở năm 2012 và 6, 7% trong 6 tháng đầu năm 2013. Tuy nhiên, việc thực thi các biện pháp trên đã ảnh hưởng. định trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặc năm ( 360 ngày). - Phương thức trả lãi do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định (Điều 13, Quyết định số 1 160 /2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng 9 năm 2004 của. khách hàng trong giao dịch, thời gian làm việc của ngân hàng. 17 - Thang đo Likert: “Thang đo 5 mức độ có thể trở thành 3 hoặc 7 mức độ và đồng ý hay không đồng ý, và cũng có thể trở thành