Giải pháp tăng cường bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sông Cầu – Thái Nguyên

LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cấp thiết của đề tài. Hiện nay, trong nền kinh tế thị trường mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận luôn luôn là cái đích của các doanh nghiệp, nó chi phối đến mọi hoạt động của doanh nghiệp. Minh chứng cho nhận định trên là một ngành kinh doanh trên lĩnh vực rất nhạy cảm: “Lĩnh vực tiền tệ” và đại diện cho ngành kinh doanh ấy là ngành Ngân hàng. Hoạt động của ngành Ngân hàng được coi là mạch máu của nền kinh tế, do đó đảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế được diễn ra trôi chảy, thuận lợi hơn. Sự lành mạnh của hoạt động Ngân hàng là cơ sở để ổn định tình hình kinh tế chính trị và cũng là điều kiện để khai thác tốt những tài nguyên, tiềm lực của nguồn kinh tế. Ngân hàng thương mại ( NHTM ) là tổ chức tín dụng được thành lập theo Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi,sử dụng tiền gửi cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Trong các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thì tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng nhưng mặt trái của nó cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro đối với bản thân Ngân hàng, đó chính là rủi ro tín dụng. Đặc biệt, rủi ro của Ngân hàng dễ dẫn đến rủi ro hệ thống gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Do đó, để hạn chế những rủi ro thì các Ngân hàng đã tiến hành áp dụng hàng loạt các biện pháp đảm bảo nghiã vụ trả nợ của khách hàng. Một trong những biện pháp quan trọng nhất đó là bảo đảm tín dụng. Lấy tài sản bảo đảm là một trong những căn cứ quan trọng để Ngân hàng xác định hạn mức cho vay đối với khách hàng. Ngân hàng coi " Bảo đảm tín dụng" là nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ từ "thu nhập từ hoạt động kinh doanh của khách hàng". Cùng với sự gia nhập của tổ chức thương mại thế giới, thị trường tiền tệ Việt Nam cũng đón nhận sự gia nhập của nhiều tổ chức tín dụng quốc tế, đặc biệt là chi nhánh, phòng giao dịch của các Ngân hàng lớn trên thế giới. Điều này đặt ra nhiều cơ hội nhưng cũng nhiều thách thức cho Ngân hàng Việt Nam. Dưới áp lực cạnh tranh, các Ngân hàng thương mại Việt Nam thường coi lãi suất là công cụ cạnh tranh đắc lực và tương đối hiệu quả. Bên cạnh đó, một số Ngân hàng đã bắt đầu nới lỏng các điều kiện cho vay nhằm thu hút các khách hàng mới. Một trong những điều kiện đó là điều kiện về tài sản bảo đảm. Hiện nay đã có những Ngân hàng cho vay không cần tài sản bảo đảm đối với một số đối tượng khách hàng cụ thể. Hình thức cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản thu hút được một số lượng khách hàng đáng kể, song nó cũng đem đến cho Ngân hàng những rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy, điều minh chứng rõ nhất là khi uy tín của khách hàng giảm sút thì tài sản bảo đảm là căn cứ duy nhất đảm bảo việc thu hồi lại nguồn gốc cho Ngân hàng. Cho nên, tài sản bảo đảm có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tuy nhiên, thực tế việc áp dụng các quy định về tài sản bảo đảm còn nhiều khó khăn, không những từ phía khách hàng, Ngân hàng mà cả từ phía Chính phủ và các bộ ngành có liên quan. Xuất phát từ tình hình thực tế của thị trường tiền tệ Việt Nam và cụ thể là tại NHNo&PTNT Sông Cầu, tỉnh Thái Nguyên. Trên cơ sở các vấn đề lý thuyết về bảo đảm tín dụng, cùng với các kiến thức do thầy cô truyền thụ trên lớp và thêm nữa là sự quan tâm giúp đỡ của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên của NHNo & PTNT Sông Cầu, tỉnh Thái Nguyên, em đã chọn đề tài “Giải pháp tăng cường bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sông Cầu – Thái Nguyên” để làm chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG & ư CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: Giải pháp tăng cường bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sông Cầu – Thái Nguyên Giáo viên hướng dẫn : Ths. Phan Thị Hạnh Sinh viên thực hiện: Nông Văn Tâm Lớp: Tài chính – Ngân hàng; Khoá: 40 Thái Nguyên Tháng 5/2011 1 BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán bộ tín dụng DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh HTX Hợp tác xã KH Kì hạn KKH Không kì hạn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TPKT Thành phần kinh tế TSBL Tài sản bảo lãnh TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCC Tài sản cẩm cố TSTC Tài sản thế chấp UBND Ủy ban nhân dân VHĐ Vốn huy động BĐTD Bảo đảm tín dụng BĐTV Bảo đảm tiền vay 2 LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cấp thiết của đề tài. Hiện nay, trong nền kinh tế thị trường mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận luôn luôn là cái đích của các doanh nghiệp, nó chi phối đến mọi hoạt động của doanh nghiệp. Minh chứng cho nhận định trên là một ngành kinh doanh trên lĩnh vực rất nhạy cảm: “Lĩnh vực tiền tệ” và đại diện cho ngành kinh doanh ấy là ngành Ngân hàng. Hoạt động của ngành Ngân hàng được coi là mạch máu của nền kinh tế, do đó đảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế được diễn ra trôi chảy, thuận lợi hơn. Sự lành mạnh của hoạt động Ngân hàng là cơ sở để ổn định tình hình kinh tế chính trị và cũng là điều kiện để khai thác tốt những tài nguyên, tiềm lực của nguồn kinh tế. Ngân hàng thương mại ( NHTM ) là tổ chức tín dụng được thành lập theo Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi,sử dụng tiền gửi cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Trong các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thì tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng nhưng mặt trái của nó cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro đối với bản thân Ngân hàng, đó chính là rủi ro tín dụng. Đặc biệt, rủi ro của Ngân hàng dễ dẫn đến rủi ro hệ thống gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Do đó, để hạn chế những rủi ro thì các Ngân hàng đã tiến hành áp dụng hàng loạt các biện pháp đảm bảo nghiã vụ trả nợ của khách hàng. Một trong những biện pháp quan trọng nhất đó là bảo đảm tín dụng. Lấy tài sản bảo đảm là một trong những căn cứ quan trọng để Ngân hàng xác định hạn mức cho vay đối với khách hàng. Ngân hàng coi " Bảo đảm tín dụng" là nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ từ "thu nhập từ hoạt động kinh doanh của khách hàng". Cùng với sự gia nhập của tổ chức thương mại thế giới, thị trường tiền tệ Việt Nam cũng đón nhận sự gia nhập của nhiều tổ chức tín dụng quốc tế, đặc biệt là chi nhánh, phòng giao dịch của các Ngân hàng lớn trên thế giới. Điều này đặt ra nhiều cơ hội nhưng cũng nhiều thách thức cho Ngân hàng Việt Nam. Dưới áp lực cạnh tranh, các Ngân hàng thương mại Việt Nam thường coi lãi suất là công cụ cạnh tranh đắc lực và tương đối hiệu quả. Bên cạnh đó, một số 3 Ngân hàng đã bắt đầu nới lỏng các điều kiện cho vay nhằm thu hút các khách hàng mới. Một trong những điều kiện đó là điều kiện về tài sản bảo đảm. Hiện nay đã có những Ngân hàng cho vay không cần tài sản bảo đảm đối với một số đối tượng khách hàng cụ thể. Hình thức cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản thu hút được một số lượng khách hàng đáng kể, song nó cũng đem đến cho Ngân hàng những rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy, điều minh chứng rõ nhất là khi uy tín của khách hàng giảm sút thì tài sản bảo đảm là căn cứ duy nhất đảm bảo việc thu hồi lại nguồn gốc cho Ngân hàng. Cho nên, tài sản bảo đảm có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tuy nhiên, thực tế việc áp dụng các quy định về tài sản bảo đảm còn nhiều khó khăn, không những từ phía khách hàng, Ngân hàng mà cả từ phía Chính phủ và các bộ ngành có liên quan. Xuất phát từ tình hình thực tế của thị trường tiền tệ Việt Nam và cụ thể là tại NHNo&PTNT Sông Cầu, tỉnh Thái Nguyên. Trên cơ sở các vấn đề lý thuyết về bảo đảm tín dụng, cùng với các kiến thức do thầy cô truyền thụ trên lớp và thêm nữa là sự quan tâm giúp đỡ của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên của NHNo & PTNT Sông Cầu, tỉnh Thái Nguyên, em đã chọn đề tài “Giải pháp tăng cường bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sông Cầu – Thái Nguyên” để làm chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài. Trong phạm vi nghiên cứu đề tài trình bày hai nội dung chính sau: - Thực trạng bảo đảm tín dụng tại NHNo&PTNT Sông Cầu. - Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng của công tác bảo đảm tín dụng tại NHNo&PTNT Sông Cầu. 3. Phương pháp sử dụng. Đề tài sử dụng các phương pháp như: - Phương pháp thống kê. - Phương pháp khảo sát. - Phương pháp trừu tượng hóa khoa học. 4. Kết cấu của đề tài. Ngoài lời mở đầu và kết luận, báo cáo gồm 3 chương: Chương I: Lý luận chung về bảo đảm tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại. 4 Chương II: Thực trạng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sông Cầu, tỉnh Thái Nguyên. Chương III: Giải pháp tăng cường bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sông Cầu tỉnh Thái Nguyên. 5 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- Sự cần thiết thực hiện bảo đảm tín dụng tại các NHTM: 1.1.1- Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng mà nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền gửi này để cho vay và thực hiện các dịch vụ khác của Ngân hàng. 1.1.2- Khái niệm Bảo đảm tín dụng: Bảo đảm tín dụng là việc thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý, tạo điều kiện cho Ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi tín dụng đã cấp trong trường hợp người vay không thực hiện trả nợ theo quy định. Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, “cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khỏan tiền với nguyên tắc hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”. Như vậy có thể thấy hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất khi thực hiện mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng. Để thu hồi được nợ, Ngân hàng phải xem xét một cách thận trọng uy tín và năng lực của Khách hàng để xác định các hình thức cho vay thích hợp. Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro tín dụng là rủi ro dễ dẫn đến tổn thất lớn nhất cho Ngân hàng. Quan trọng hơn nữa, rủi ro của một Ngân hàng có thể dẫn đến rủi ro toàn hệ thống, điều này tác động rất xấu đến toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm tín dụng nhằm bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Bảo đảm tín dụng hay còn gọi là bảo đảm tiền vay là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của người thứ ba. 6 Tóm lại, bất kỳ tài sản hoặc quyền về tài sản được phép giao dịch mà có khả năng tạo ra lưu chuyển tiền tệ đều có thể dùng làm bảo đảm. Tuy nhiên, nhìn từ góc độ của người cho vay, tài sản bảo đảm phải có 3 đặc trưng sau: - Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm. - Tài sản phải có sẵn trên thị trường tiêu thụ. - Có đầy đủ cơ sở pháp lý để cho người vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản. 1.1.3- Sự cần thiết thực hiện đảm bảo tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại: * Đối với Ngân hàng: - Bảo đảm tín dụng giúp cho Ngân hàng bảo đảm an toàn trong cấp tín dụng. Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính không cho vay tiền của bản thân mình mà Ngân hàng huy động vốn từ khách hàng để cấp tín dụng nên trách nhiệm hàng đầu là bảo vệ lợi ích của người gửi tiền. Mặc dù phần lớn các Ngân hàng đều dự tính trước những rủi ro có thể xảy ra nhưng những rủi ro này vẫn phải được kiểm soát chặt chẽ để bảo vệ số tiền mà Ngân hàng đã huy động được. Tài sản bảo đảm góp phần kiểm soát hạn chế của các rủi ro trên. Thực chất, bảo đảm tín dụng là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai. Trong cho vay kinh doanh, nguồn trả nợ thứ nhất là từ doanh thu thực tế đối với vay ngắn hạn, từ khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung dài hạn. Trong cho vay tiêu dùng, nguồn thu nợ thứ nhất là thu nhập cá nhân như tiền công, tiền lương, các khoản thu nhập tài chính (lãi tiền gửi, cổ tức, trái tức) và các khoản thu nhập khác. Các nguồn thu nợ thứ nhất này thể hiện dưới hình thức lưu chuyển tiền tệ của người đi vay. Trong hoạt động kinh doanh có muôn ngàn lý do dẫn đến nguồn thu nợ thứ nhất không thể thực hiện được, nếu không có một nguồn bổ sung thứ hai thì tất yếu Ngân hàng sẽ gặp rủi ro. Vì vậy để bảovệ lợi ích của mình Ngân hàng thường yêu cầu người đi vay phải có bảo đảm tín dụng, ngoại trừ những khách hàng thật sự hoạt động tốt và có mối quan hệ tín dụng thường xuyên với Ngân hàng. 7 - Bảo đảm tín dụng giúp Ngân hàng tạo lập quan hệ tín dụng với khách hàng. Khi quyết định cho vay Ngân hàng phải phân tích đánh giá khách hàng dưới nhiều góc độ khác nhau, trong đó bảo đảm tín dụng được coi là một trong những tiêu chuẩn xét duyệt cho vay và giới hạn cho vay đối với khách hàng. Tuy nhiên, đây không phải là tiêu chuẩn mang tính bắt buộc khi cấp tín dụng cho khách hàng, nó chỉ là một trong những điều kiện cấp vốn. TSBĐ giúp cho khách hàng củng cố thêm lòng tin đối với Ngân hàng. Lòng tin là một trong những đặc trưng quan trọng của hoạt động tín dụng, do vậy lòng tin chính là một trong những căn cứ để Ngân hàng quyết định cho vay. - Bảo đảm tín dụng nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay vốn trong việc quản lý và sử dụng tiền vay (Gắn trách nhiệm vật chất của người đi vay trong quá trình sử dụng vốn) Trong nền kinh tế, chủ thể kinh doanh (người vay vốn) khó có thể tránh hết được các rủi ro. Do vậy, khi đem tài sản của mình ra làm bảo đảm cho khoản vay họ sẽ có trách nhiệm hơn trong việc quản lý và sử dụng vốn vay, vì khi không trả được khoản vay họ sẽ bị mất TSBĐ đó. TSBĐ thường có giá trị lớn hơn khoản vay. Mặt khác, BĐTD giúp Ngân hàng giảm thiểu những rủi ro đạo đức có thể xảy ra. Đây được coi là ý nghĩa quan trọng nhất của BĐTD. - BĐTD là tiêu chuẩn bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng cũng như phòng tránh những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh. Nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ nhân viên Ngân hàng khi thực hiện bảo đảm tiền vay. Để phù hợp với từng điều kiện hoàn cảnh cụ thể, để bảo đảm cho nguồn trả nợ thứ hai có thể bù đắp được các tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra thì việc định giá tài sản bảo đảm là hết sức quan trọng. Tuy nhiên, việc định giá TSBĐ thường có ý nghĩa hơn trong trường hợp cho vay đối với khách hàng tư nhân, ít uy tín hoặc những doanh nghiệp nhỏ mới thành lập, làm ăn không ổn định. Đối với những doanh nghiệp lớn có chính sách quản lý hiệu quả, có sản phẩm và dịch vụ được thị trường chấp nhận, có lợi nhuận tương đối ổn định và có tình hình tài chính tốt, lành mạnh, uy tín thanh toán nợ cũ thì đó là những khách hàng tiềm năng. Trong trường hợp này, Ngân hàng sẵn sàng cho vay 8 không cần có TSBĐ hoặc TSBĐ có giá trị nhỏ hơn giá trị khỏan vay. Do vậy, cán bộ tín dụng cần vận dụng bảo đảm tiền vay một cách linh hoạt trong từng điều kiện cụ thể nhằm đảm bảo an toàn cho Ngân hàng đồng thời thu hút các khách hàng tốt. * Đối với khách hàng: - Người gửi tiền: Bảo đảm tín dụng cho người vay gửi tiền tăng thêm niềm tin vào Ngân hàng, yên tâm hơn về khoản tiết kiệm của mình. - Người vay vốn: Khách hàng vay vốn phải sử dụng tài sản của mình để bảo đảm cho khoản vay, do đó họ sẽ có trách nhiệm hơn trong quản lý, sử dụng vốn vay. Vì vậy, bảo đảm tín dụng là động lực thúc đẩy khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, đúng mục đích để có khả năng trả nợ và nhận lại tài sản của mình. * Đối với nền kinh tế: Bảo đảm tiền vay được thực hiện tốt sẽ có vai trò hạn chế nợ quá hạn, nợ khó đòi, hạn chế rủi ro tín dụng. Ngân hàng là một tổ chức tín dụng, có vai trò đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế. Do vậy, bảo đảm tín dụng góp phần giữ cho nền kinh tế hoạt động lành mạnh, hạn chế những tổn thất. Mặt khác, BĐTD giúp cho Ngân hàng tăng thêm uy tín thu hút được người gửi tiền để cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 1.2- Những nội dung cơ bản về bảo đảm tín dụng: 1.2.1- Các hình thức bảo đảm tín dụng: Bộ luật dân sự năm 2005 xác định “Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự bao gồm: Cầm cố, thế chấp, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp”. Tuy nhiên, hiện nay các Ngân hàng thương mại chủ yếu áp dụng 2 hình đảm tín dụng cơ bản là bảo đảm đối vật (trong đó có 3 phương thức chính là cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay) và bảo đảm đối nhân (hay còn gọi là bảo lãnh). 1.2.1.1- Bảo đảm đối vật: a) Cầm cố bằng tài sản của khách hàng vốn vay: * Khái niệm: Theo Luật dân sự năm2005 - Điều 326, “Cầm cố tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận cầm cố) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự.” 9 * Quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia giao dịch cầm cố tài sản: Bên cầm cố tài sản: - Quyền của bên cầm cố tài sản (Theo điều 331 - Luật dân sự năm 2005) 1. Yêu cầu bên nhận cầm cố đình chỉ việc sử dụng tài sản cầm cố trong trường hợp quy định tại khỏan 3 điều 333 của Bộ luật này, nếu do sử dụng mà tài sản cầm cố có nguy cơ bị mất giá trị hoặc giảm sút giá trị; 2. Được bán tài sản cầm cố nếu được bên nhận cầm cố đồng ý; 3. Được thay thế tài sản cầm cố bằng một tài sản khác nếu có thỏa thuận; 4. Yêu cầu bên nhận cầm cố giữ TSCC trả lại TSCC khi nghĩa vụ được bảo đảm bằng cầm cố chấm dứt; 5. Yêu cầu bên nhận cầm cố bồi thường thiệt hại xảy ra đối với TSCC. - Nghĩa vụ của bên cầm cố tài sản (Theo điều 330 - Luật dân sự 2005). 1. Giao tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố theo đúng thỏa thuận; 2. Báo cho bên nhận cầm cố về quyền của người thứ ba đối với TSCC (nếu có) trong trường hợp không thông báo thì bên nhận cầm cố có quyền hủy Hợp đồng cầm cố tài sản và yêu cầu bồi thường thiệt hại hoặc duy trì hợp đồng và chấp nhận quyền của người thứ ba đối với TSCC; 3. Thanh toán cho bên nhận cầm cố chi phí hợp lý để bảo đảm, giữ gìn tài sản cầm cố, trừ trường hợp có thỏa thuận khác. Bên nhận cầm cố: - Quyền của bên nhận cầm cố tài sản (Theo điều 333 - Luật dân sự 2005) 1. Yêu cầu người chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật TSCC trả lại tài sản đó; 2. Yêu cầu xử lý tài sản cầm cố theo phương thức đã thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật để thực hiện nghĩa vụ. 3. Được khai thác công dụng tài sản cầm cố và hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, nếu thỏa thuận; 4. Được thanh toán chi phí hợp lý bảo đảm tài sản cầm cố khi trả lại tài sản cho bên cầm cố. - Nghĩa vụ của bên nhận cầm cố (Theo điều 332 - Luật dân sự) 1. Bảo đảm, giữ gìn tài sản cầm cố; nếu làm mất hoặc hư hỏng tài sản cầm cố thì phải bồi thường thiệt hại cho bên cầm cố; 10 [...]... NHNo&PTNT SÔng Cầu luôn tuân thủ tuyệt đối các quy định về hoạt động tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành và các quy chế của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônViệt Nam về cho vay và bảo đảm tiền vay Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng được Ban lãnh đạo Ngân hàng đặc biệt chú trọng Các công cụ sử dụng để kiểm soát chất lượng tín. .. tiến và phát triển toàn hệ thống Với những nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan, Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Sông Cầu (NHNo & PTNT Sông Cầu) tỉnh Thái Nguyên đã được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 25 tháng 07 năm 2003 theo Quyết định số 187/QĐ-HĐQT-TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam, trên cơ sở sáp nhập Công ty Vàng bạc đá quý tỉnh Thái Nguyên vào Ngân hàng. .. hóa các sản phẩm, các loại hình tín dụng để phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn – đó luôn là mặt trận hàng đầu và là phương châm hoạt động của NHNo&PTNT Sông Cầu NH luôn tập trung vốn, mở rộng tín dụng đối với các thành phần kinh tế hoạt động chủ yếu trên các lĩnh vực phát triển kinh tế nông nghiệp Phương châm hoạt động này dã giúp NHNo&PTNT Sông Cầu ngày một phát triển bền vững Qua đây, có thể... như: thông tư số 13 và số 19 của Ngân hàng Nhà nước về việc quy định các tỷ lệ an toàn tín dụng trong hoạt động của các Tổ chức tín dụng cũng ảnh hưởng đến quy mô hoạt động tín dụng Như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao huy động vốn cũng ảnh hưởng đến mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng 27 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT SÔNG CẦU – THÁI NGUYÊN 2.1- Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tín. .. hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên (NHNo & PTNT tỉnh Thái Nguyên) 2.1.2- Chức năng và nhiệm vụ của NHNo&PTNT Sông Cầu: NHNo & PTNT Sông Cầu là đơn vị hạch toán trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Thái Nguyên Có quyền tự chủ trong kinh doanh phân cấp của NHNo &PTNT Việt Nam Chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 28 Về chức năng của NHNo & PTNT Sông Cầu: ... với giá trị tài sản bảo đảm là 50 - 70% 1.2.2.5- Lập hợp đồng bảo đảm: Hợp đồng bảo đảm tín dụng thường được ký kết cùng với hợp đồng tín dụng sau khi các giấy tờ thủ tục liên quan được hoàn tất Tùy theo hình thức bảo đảm và loại tài sản bảo đảm mà hợp đồng bảo đảm được lập riêng hay nằm trong hợp đồng tín dụng, phải có công chứng của Nhà nước theo quy định và đăng ký giao dịch bảo đảm hay không 1.2.2.6-... biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 26 1.4 Các nhân tố tác động đến thực hiện đảm bảo tín dụng tại NHTM Trong nền kinh tế nước ta mới ra nhập tổ chức thương mại WTO do còn mới mẻ hội nhập kinh tế quốc tế chịu sự tác động của thị trường khu vực và thế giới Do vậy diễn biến về kinh tế khu vực và thế giới đều có ảnh hưởng và phụ thuộc vào sự phát. .. rõ số tiền bảo lãnh 20 Căn cứ vào nghĩa vụ phải bảo lãnh: - Bảo lãnh riêng biệt: Là hình thức bảo lãnh được áp dụng cho một số tiền vay cụ thể theo hợp đồng tín dụng và được hạch toán riêng trên tài khoản cho vay - Bảo lãnh duy trì: Là hành vi bảo lãnh cho một loạt các giao dịch và mức bảo lãnh theo hạn mức tối đa 1.2.2- Quy trình thực hiện bảo đảm tín dụng: Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm Giải chấp... giá TSBĐ Tái định giá TS và xử lý sau tái định giá Lập hợp đồng bảo đảm Xác định mức cho vay Sơ đồ: Quy trình thực hiện bảo đảm tín dụng 1.2.2.1 Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm: Quy trình tín dụng bắt đầu từ khâu lập hồ sơ tín dụng Trong giai đoạn này CBTD yêu cầu khách hàng vay vốn lập các tài liệu liên quan đến khách hàng, phương án kinh doanh và tài sản bảo đảm Việc nhận và kiểm tra hồ sơ TSBĐ là... sơ tín dụng Với bước này nhiệm vụ chủ yếu của CBTD là kiểm tra về tính đầy đủ của hồ sơ bảo đảm so với hồ sơ tín dụng 1.2.2.2 Thẩm định tài sản bảo đảm: Ngân hàng sẽ phải thẩm định đánh giá tài sản khi áp dụng phương pháp cho vay có TSBĐ đối với khách hàng Việc thẩm định đánh giá tài sản có ý nghĩa rất quan trọng nhằm xác định tính hợp pháp của giao dịch bảo đảm, bảo vệ quyền lợi của cả khách hàng và . Nguyên. Chương III: Giải pháp tăng cường bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sông Cầu tỉnh Thái Nguyên. 5 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG. DÂN KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG & ư CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: Giải pháp tăng cường bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sông Cầu – Thái Nguyên Giáo viên hướng. về bảo đảm tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại. 4 Chương II: Thực trạng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Sông Cầu, tỉnh Thái Nguyên. Chương