công tác thẩm định tài sản của CBTD. Bên cạnh đó có thể thu thập các thông tin khác như nhu cầu thị trường của loại TSBĐ, giá của các nguyên vật liệu đầu vào để sản xuất tài sản đó,… Như đã phân tích tài sản phổ biến tại NH hiện nay là quyền sử dụng đất và nhà ở. Do đó, trước mắt NH phải tập trung vào việc tìm hiểu, khai thác thông tin về giá đất trên địa bàn, tham khảo khung giá đất ở huyện, giá của các nguyên vật liệu ngành xây dựng như sắt, thép, xi măng… Đây là một giải pháp đòi hỏi phải có nhiều sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo NHNo&PTNT Sông Cầu cũng như các ban ngành liên quan. Ban lãnh đạo NH cần tạo điều kiện đặc biệt về tài chính để có thể thu thập được những thông tin chính xác từ các nguồn đáng tin cậy. Bên cạnh đó để đánh giá được các thông tin thu thập được có chính xác đáng tin cậy hay không thì bản thân cán bộ NH phải có một trình độ nhất định về các lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Do đó, ban lãnh đạo NH cần tiếp tục chỉ đạo thưc hiên các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên.
3.2.3. Xây dựng một bộ phận tín dụng chuyên đánh giá và quản lý giá trị TSBĐ. TSBĐ.
Qua nghiên cứu lý thuyết ta thấy có nhiều loại tài sản khác nhau được dùng làm TSBĐ. Các loại tài sản này không chỉ khác nhau về hình thức, công dụng, mà
còn khác nhau về giá trị, tính thanh khoản và mức độ rủi ro. Để đánh giá được các mức độ đó yêu cầu cán bộ tín dụng phải nhiều hiểu biết chuyên sâu về thẩm định tài sản cũng như nhiều kinh nghiệm trong quá trình làm việc định gía tài sản.
Thực tế tại NHNo&PTNT Sông Cầu không có phòng Thẩm định tài sản hay phòng Quản lý rủi ro tín dụng riêng. Vì vậy, NH nên thành lập một tổ chuyên môn đánh giá và quản lý TSBĐ nhằm giảm bớt khối lượng công việc của các cán bộ tín dụng, bảo đảm công tác thẩm định được thực hiện hiệu quả hơn. Ngân hàng có thể thành lập một tổ chuyên môn thuộc phòng kinh doanh làm riêng nhiệm vụ thẩm định khách hàng. Nhân viên thuộc tổ chuyên môn này nên là các cán bộ tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm trong công tác thẩm định khách hàng và thẩm định tài sản để đánh giá khách hàng một cách khách quan và chính xác. Các nhân viên thuộc tổ chuyên môn cũng nên là các cán bộ trực tiếp quản lý hệ thống thông tin tín dụng nhằm nắm bắt nhanh chóng sự biến động giá trị của TSBĐ, bảo đảm tỷ lệ cho vay cố định so với giá trị TSBĐ trong suốt thời hạn cho vay.
3.2.4. Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tín dụng:
Theo số 1300/QĐ- HĐQT- TDHO thì trên thực tế tại NHNo&PTNT Sông Cầu, các khoản nợ chỉ tập trung vào hai hình thức cho vay là không bảo đảm bằng tài sản và hình thức thế chấp. Việc áp dụng ít các hình thức bảo đảm tín dụng gây không ít khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng và bản thân ngân hàng cũng hoạt động kém hiệu quả do khối lượng mở rộng tín dụng bị hạn chế.
Như vậy, cần thiết phải thực hiện phong phú nhiều hình thức bảo đảm tín dụng. Có thể thấy tỷ trọng của cho vay thế chấp và cho vay không bảo đảm bằng tài sản là khá tốt, song bên cạnh đó Ngân hàng cần tăng cường thêm các khoản cho vay cầm cố và cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai. Điểm thuận lợi của ngân hàng để có thể mở rộng cho vay cầm cố đó là các khoản cho vay với các công ty xây dựng và kinh doanh bất động sản… là khá lớn vì Thành phố Thái Nguyên đang chú trọng việc xây dựng cơ sở hạ tầng nhằm thay đổi bộ mặt của một Thành phố loại 1. Ngân hàng có thể tận dụng các TSBĐ là bất động sản làm kho cầm cố TSBĐ. Biện pháp này vừa có thể tận dụng TSBĐ chưa thể xử lý vừa có thể mở rộng tín dụng thông qua hình thức cầm cố tài sản. Đặc biệt các khoản vay bảo lãnh bằng tài sản, cho vay có bảo đảm bằng TSCC, bằng tài sản hình thành
trong tương lai thì Ngân hàng hầu như không áp dụng các hình thức cho vay này.Vì vậy Ngân hàng nên mở rộng các hình thức cho vay để thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn nữa.
3.2.5. Xây dựng một hệ thống chỉ tiêu nhằm đánh giá rủi ro của các tài sản bảo đảm:
Giá trị tài sản bảo đảm là một căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay đối với khách hàng. Ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở xem xét khả năng hoàn trả của khách hàng, mức cho vay của ngân hàng phải bảo đảm nếu rủi ro tín dụng thực sự xảy ra thì ngân hàng vẫn thu hồi được vốn và bù đắp được các chi phí khác từ việc xử lý TSBĐ. Như vậy có thể cho rằng, nguyên nhân của tổn thất trong cho vay có bảo đảm bằng tài sản bảo đảm là do đánh giá mức độ rủi ro của TSBĐ không chính xác. Do đó để hoạt động bảo đảm tín dụng thật sự có hiệu quả thì ngân hàng cần xây dựng một hệ thống chỉ tiêu nhằm đánh giá mức độ rủi ro của từng loại TSBĐ. Mức độ rủi ro của từng loại tài sản phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau do đó việc xây dựng một hệ thống chỉ tiêu đánh giá rủi ro của TSBĐ tương đối khó khăn, đòi hỏi nhiều trình độ kinh nghiệm. Hệ thống này có thể bao gồm các chỉ tiêu: Tính thanh khoản của tài sản, thị trường tiêu thụ, thị trường sản phẩm thay thế, mức độ phát triển của công nghệ trong việc tạo ra tài sản, mức độ biến động giá thị trường, tính chuyên dụng của tài sản;…Bên cạnh đó, mức độ rủi ro của TSBĐ phải được đánh giá trong mối tương quan với giá trị, thời hạn khoản vay cũng như uy tín của khách hàng vay vốn. tài sản bảo đảm có tính thanh khoản tốt tuy nhiên thời hạn cho vay dài có nguy cơ rủi ro cao hơn so với thời hạn cho vay ngắn do trong dài hạn biên độ giao động giá lớn hơn. Hệ thống chỉ tiêu này có thể do phòng Kinh doanh xây dựng nhưng tốt hơn hết là dành cho tổ chuyên môn về đánh giá và quản lý giá trị TSBĐ (như biện pháp thứ ba đã đề cập) thực hiện xây dựng. Để thực hiện công việc này tổ chuyên môn sẽ căn cứ vào hệ thống thông tin tín dụng để chọn lọc ra các chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro của tài sản, trên cơ sở đó xây dựng hệ thống thang điểm để đánh giá mức độ rủi ro cụ thể cho từng loại tài sản của từng khách hàng vay vốn.
3.2.6. Hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ của người vay:
NH cần hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ nhằm thu hồi vốn vay lành mạnh hóa tình hình tài chính của mình. Các văn bản hướng dẫn thực hiện bảo đảm tiền
vay quy định khá cụ thể các yêu cầu đối với tài sản dùng làm bảo đảm, yêu cầu đối với khách hàng, các quy trình thực hiện bảo đảm tín dụng. Tuy nhiên công tác xử lý tài sản bảo đảm lại có nhiều vướng mắc khó khăn do chưa có những quy định cụ thể chi tiết nhất là khó khăn trong việc định giá bán tài sản để thu hồi vốn. Nếu vốn của ngân hàng bị ứ đọng trong các TSBĐ chưa xử lý được, cần dựa vào đặc tính của TSBĐ xử lý nhanh chóng:
- Với những tài sản mang đặc tính chuyên dùng có thể cho thuê và trực tiếp thu tiền hoặc có thể dùng tài sản làm vốn góp liên doanh.
- Nếu tài sản bảo đảm là bất động sản có vị trí thuận lợi có thể sử dụng để mở thêm phòng giao dịch.
- Nếu tài sản bảo đảm là bất động sản có vị trí không thuận lợi nhưng diện tích rộng, NH có thể xây dựng thành kho chứa hàng để mở rộng hoạt động cho vay cầm cố.
Để chủ động khắc phục tình trạng trên NH cần có kế hoạch chương trình đào tạo chuyên môn sâu về lĩnh vực thẩm định tài sản, khuyến khích cán bộ tự nâng cao trình độ.
3.2.7. Nâng cao khả năng quản trị nhân sự tại NHNo&PTNT Sông Cầu:
Nhân tố quyết định sự thành công trên tất cả các lĩnh vực đều do con người tạo ra. Do đó, quản trị nhân sự là nội dung đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của tất cả các doanh nghiệp trong đó có cả các NHTM.
Việc NHNo&PTNT Sông Cầu cần chủ động làm hiện nay là đào tạo, phát triển nguồn nhân lực và duy trì nguồn nhân lực tốt. Việc đào tạo nguồn nhân lực tập trung vào việc tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ bởi trong những tháng đầu năm 2009 việc NHNo&PTNT Việt Nam đưa vào hoạt động hệ thống IPCAS nên cán bộ phải thực hiện mọi thao tác trên máy vì vậy khối lượng công việc một cán bộ phải đảm nhận rất lớn mà kỹ năng thao tác nghiệp vụ trên IPCAS còn chậm do trình độ tin học được đào tạo chưa sâu. Bởi vậy, NH cần chú trọng đến việc đào tạo nâng cao nghiệp vụ tin học cho cán bộ.
Để có một đội ngũ cán bộ giỏi thì điều quan trọng là phải duy trì được đội ngũ nhân lực đó. Hình thức giao khoán tài chính cho từng phòng ban, từng cán bộ được coi là hình thức đánh giá kết quả lao động hợp lý, tiến bộ có tác dụng khuyến khích nâng cao năng suất lao động. Tuy nhiên hình thức này chỉ thực sự phát huy
hiệu quả khi nó được quản lý chặt chẽ. Việc đánh giá kết quả lao động thông qua mức độ hoàn thành công việc có thể dẫn đến xu hướng các CBTD không thẩm định kỹ phương án kinh doanh cũng như TSBĐ để nhanh chóng ký kết hợp đồng tín dụng, tăng số lượng công việc hoàn thành để tăng lương. Các khoản vay như vậy chứa đựng rất nhiều rủi ro. Do vậy, NH cần tăng cường quản lý tốt cán bộ. đưa ra các điều kiện và mức lương tùy vào tiến độ hoàn thành công việc.
3.2.8. Xây dựng, phát triển hệ thống thông tin khách hàng chính xác, cập nhật và thực hiện chính sách khách hàng hợp lý: và thực hiện chính sách khách hàng hợp lý:
Việc xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho NH. Thực tế tại NH hiện nay thường chỉ tập trung lưu giữ thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng chứ chưa chú trọng đến các thông tin của khách hàng gửi tiền. Có thể thấy, hoạt động của NH là "đi vay để cho vay" do đó mức độ quan trọng của cả hai đôí tượng khách hàng có vốn và cần vốn là như nhau. Việc thu thập thông tin đối với cả hai loại đối tượng khách hàng này sẽ bảo đảm cho NH cung cấp các dịch vụ tốt nhất cho khách hàng và giảm thiểu thời gian thẩm định khách hàng khi cho vay. Do đó NH cần tập trung vào công tác thẩm định khách hàng, xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý hơn, vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng vừa mở rộng số lượng khách hàng và quy mô tín dụng.
3.2.9. Tăng cường mối quan hệ bền vững lâu dài với các cơ quan hữu quan:
Những khó khăn của NH khi thực hiện công tác bảo đảm tín dụng và hệ thống thông tin liên lạc giữa các cơ quan chức năng rất hạn chế. Điều này dễ dẫn đến những kẽ hở pháp luật để khách hàng lợi dụng thực hiện hành vi lừa đảo. Do đó, việc tăng cường mối quan hệ bền vững với các cơ quan hữu quan trong việc quản lý giao dịch đảm bảo là rất cần thiết, giúp cho NH nắm bắt chính xác tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm cũng như năng lực pháp lý cử khách hàng vay vốn.
3.3. Kiến nghị về vấn đề bảo đảm tín dụng: 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ:
Hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Sông Cầu nói riêng hay của tất cả các NHTM nói chung còn gặp phải một số khó khăn do chính sách của nhà nước còn chưa được thỏa đáng. Do đó, em xin có một số kiến nghị như sau:
- Tích cực đẩy mạnh công tác cải cách hành chính nhằm hạn chế những tiêu cực trong việc đăng kí giao dịch bảo đảm và công chứng nhà nước
- Chính phủ cần có những quy định rõ hơn về giao dịch bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai: Theo Bộ Luật dân sự 2005 có thể đề cập đến hình thức cầm cố thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, tuy nhiên trong Nghị định 136 vẫn chưa có những quy định chi tiết về hình thức bảo đảm này. Đây là hình thức bảo đảm phổ biến đang có xu hướng tăng tỷ trọng trong cơ cấu dư nợ của các NH, tuy nhiên thực tế thời gian qua đã xảy ra không ít các vụ tranh chấp giữa NH và khách hàng vay vốn về xử lý tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, do đó Chính phủ cần có những quy định chi tiết hơn về quyền, nghĩa vụ của các bên tham gia hình thức giao dịch bảo đảm này cũng như phương thức xử lý TSBĐ.
- Quyết định số 67/QĐ-TTG ngày 30/03/1999 của Thủ tướng Chính phủ về một số chính sách tín dụng đối với NHNo&PTNT. Quyết định này được ban hành đã quá lâu nên hiện nay có nhiều điều bất cập trong việc thưc hiện, đặc biết nước ta đang trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế. Do vậy, Chính phủ cần cho ra đời một quyết định mới phù hợp hơn với tình hình đất nước.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước:
- NHNN cần thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra giám sát thực hiện quy trình bảo đảm tín dụng tại các ngân hàng để tránh xảy ra các tổn thất.
- Cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật để tránh những bất cập, thiếu đồng bộ, đôi khi chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của NHTM. - Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) làm cơ sở cho các NH thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng và TSBĐ bằng cách bổ sung thêm các thông tin về TSBĐ: Mức độ biến động giá, nhu cầu thị trường, … nhằm làm cơ sở cho các NH thẩm định đúng khách hàng và giá trị của TSBĐ.
3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam :
- Cần phối hợp với các cơ quan ban ngành có liên quan ban hành những văn bản hướng dẫn dưới luật nhằm triển khai đồng bộ luật NHNN, luật Tổ chức tín dụng. Đồng thời nhanh chóng có những văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống nhất trong toàn hệ thống.
- Cần tăng cường quyền tự chủ cho chi nhánh để nhằm mở rộng hoạt động của chi nhánh trong những năm sắp tới, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi
nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn. NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh trong hoạt động NH nói chung và hoạt động bảo đảm tín dụng nói riêng: như việc tăng hạn mức cho vay và dư nợ cho vay đối với một khách hàng. Đối với các dự án lớn, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý. Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn, chồng chéo với các quy định của nhà nước.
3.3.4. Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên:
- Cần tăng cường hoạt động của công tác thanh tra, kiểm soát tới các cấp huyện để giám sát, đôn đốc kịp thời những biểu hiện sai phạm, những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động tín dụng.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo