3.1.1: Đánh giá môi trường kinh doanh năm 2011:
- Vào những tháng đầu năm 2011, NHNN Việt Nam đã ban hành Thông tư số 03/2011/TT-NHNN ngày 08/03/2011 hướng dẫn chi tiết việc thực hện cho vay đối với các tổ chức, cá nhân nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản.
- Thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ–CP ngày 12/04/2010 của Thủ tướng Chính phủ,Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 của Ngân hàng nhà nước. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã có Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/07/2010 về việc ban hành thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Đến năm 2011 quyết định này vẫn được thi hành.
* Khó khăn:
- Một đối thủ cạnh tranh khá khó khăn của các NHTM Việt Nam đó là các chi nhánh và văn phòng đại diện của các ngân hàng nước ngoài. Sự hội nhập kinh tế thế giới không chỉ mang lại thuận lợi mà cũng mang đến không ít những khó khăn thách thức đối với các NHTM Việt Nam vì các Ngân hàng nước ngoài có ưu thế hơn hẳn về vốn, kinh nghiệm và công nghệ.
Hơn nữa, các nhà đầu tư nước ngoài có vốn lớn đầu tư vào Việt Nam cũng thường sử dụng dịch vụ của các ngân hàng có uy tín thế giới, do đó các NHTM Việt Nam đã bị hút mất một lượng đáng kể khách hàng tiềm năng.
Các NHTM quốc doanh dần được cổ phần hóa nhằm đảm bảo tính công bằng trong hoạt động kinh doanh NH. Với lộ trình như hiện nay, NHNo&PTNT cũng khá nhiều khó khăn trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh vốn đã rất nhiều biến động bất thường như hiện nay.
3.1.2. Định hướng phát triển của NHNo & PTNT Sông Cầu:* Định hướng chung: * Định hướng chung:
Trên cơ sở xác định những khó khăn thách thức của năm 2011 NHNo & PTNT Sông Cầu tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, có những biện pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển của toàn ngành, phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu của NHNo Tỉnh giao cho, bảo đảm và nâng cao đời sống của cán bộ trong
cơ quan, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với Nhà nước, góp phần vào thành công chung của hệ thống.
* Các chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể trong năm 2011:
- Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 160 tỷ VNĐ (đã quy đổi). Trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư là 140 tỷ.
- Tổng dư nợ là 280 tỷ VNĐ so với năm 2010 tăng 17%. Trong đó tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn chiếm 36% tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu /tổng dư nợ: <3%.
- Tài chính: Phấn đấu đủ quỹ thu nhập để chi lương theo quy định của NHNN Việt Nam. Hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ tài chính đối với nhà nước và với ngành.
3.2. Giải pháp nâng cao bảo đảm tín dụng tại NHNo&PTNT Sông Cầu:
3.2.1. Thực hiện nghiêm túc quy trình bảo đảm tín dụng, nâng cao công tác quản lý TSBĐ:
NHNN Việt Nam đã xây dựng một quy trình bảo đảm tín dụng tương đối hoàn chỉnh căn cứ vào các quy định của NHNN và Chính phủ. Như vậy, xét về mặt lý thuyết công tác bảo đảm tín dụng phải được thực hiện rất hiệu quả tại các ngân hàng của hệ thống NHNN.Tuy nhiên, NH vẫn gặp phải một số rủi ro nên cần phải có những biện pháp khắc phục:
- Đối với tài sản thế chấp, NH cần có các biện pháp kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐ nhằm duy trì tỷ lệ cho vay an toàn, không chỉ kiểm tra tình trạng của tài sản trước khi cho vay mà phải kiểm tra cả trong và sau khi cho vay để tránh tình trạng TSTC bị mất giá theo thời gian.
- Tiến hành kiểm soát nội bộ để chủ động xây dựng các chương trình kiểm tra lại các phòng ban, sự phối hợp chặt chẽ giữa phòng kế toán - ngân quỹ với phòng kinh doanh để thường xuyên kiểm tra sự phù hợp giữa số lượng, khối lượng, chất lượng TSBĐ trên hồ sơ và trên thực tế.
3.2.2. Hoàn thiện hệ thống thông tin về đảm bảo tiền vay.
Trong quá trình thẩm định TSBĐ, CBTD phải sử dụng thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để xác định chính xác tính chất pháp lý cũng như giá trị của tài sản. Một điều dễ nhận thấy tại hầu hết các NH hiện nay là việc xác định quyền sở hữu hay sử dụng tài sản và định giá tài sản chủ yếu dựa vào các tài liệu, thông tin
do chính khách hàng vay vốn cung cấp. Tình hình này rất dễ dẫn đến rủi ro do thông tin không cân xứng. Phía khách hàng có nhu cầu vay vốn thường mong muốn làm cho tài sản của mình có giá trị hơn nhằm vay được vốn nhiều hơn. Phía ngân hàng lại có xu hướng định giá tài sản thấp xuống nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của mình. Một nguồn thông tin khác được đánh giá là có chất lượng và khách quan đó là từ các cơ quan chức năng có liên quan như cơ quan địa chính, công an, phòng đăng ký giao dịch bảo đảm và trung tâm thông tin tín dụng của NHNN. Tuy nhiên, trình tự thủ tục tại các cơ quan chức năng tương đối phức tạp và mất thời gian, còn hoạt động của trung tâm tín dụng của NHNN thực tế chưa đáp ứng được yêu cầu do nguồn thông tin còn rất hạn chế. Do vậy, NH nên chủ động thành lập hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay của riêng mình. Hệ thống thông tin tín dụng phải đảm bảo chính xác nhanh nhạy mới đáp ứng được yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất.
Hệ thống thông tin về bảo đảm tín dụng này trước tiên cần cập nhật thông tin giá thị trường của các TSBĐ phổ biến nhất tại NH để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định tài sản của CBTD. Bên cạnh đó có thể thu thập các thông tin khác như nhu cầu thị trường của loại TSBĐ, giá của các nguyên vật liệu đầu vào để sản xuất tài sản đó,… Như đã phân tích tài sản phổ biến tại NH hiện nay là quyền sử dụng đất và nhà ở. Do đó, trước mắt NH phải tập trung vào việc tìm hiểu, khai thác thông tin về giá đất trên địa bàn, tham khảo khung giá đất ở huyện, giá của các nguyên vật liệu ngành xây dựng như sắt, thép, xi măng… Đây là một giải pháp đòi hỏi phải có nhiều sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo NHNo&PTNT Sông Cầu cũng như các ban ngành liên quan. Ban lãnh đạo NH cần tạo điều kiện đặc biệt về tài chính để có thể thu thập được những thông tin chính xác từ các nguồn đáng tin cậy. Bên cạnh đó để đánh giá được các thông tin thu thập được có chính xác đáng tin cậy hay không thì bản thân cán bộ NH phải có một trình độ nhất định về các lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Do đó, ban lãnh đạo NH cần tiếp tục chỉ đạo thưc hiên các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên.
3.2.3. Xây dựng một bộ phận tín dụng chuyên đánh giá và quản lý giá trị TSBĐ. TSBĐ.
Qua nghiên cứu lý thuyết ta thấy có nhiều loại tài sản khác nhau được dùng làm TSBĐ. Các loại tài sản này không chỉ khác nhau về hình thức, công dụng, mà
còn khác nhau về giá trị, tính thanh khoản và mức độ rủi ro. Để đánh giá được các mức độ đó yêu cầu cán bộ tín dụng phải nhiều hiểu biết chuyên sâu về thẩm định tài sản cũng như nhiều kinh nghiệm trong quá trình làm việc định gía tài sản.
Thực tế tại NHNo&PTNT Sông Cầu không có phòng Thẩm định tài sản hay phòng Quản lý rủi ro tín dụng riêng. Vì vậy, NH nên thành lập một tổ chuyên môn đánh giá và quản lý TSBĐ nhằm giảm bớt khối lượng công việc của các cán bộ tín dụng, bảo đảm công tác thẩm định được thực hiện hiệu quả hơn. Ngân hàng có thể thành lập một tổ chuyên môn thuộc phòng kinh doanh làm riêng nhiệm vụ thẩm định khách hàng. Nhân viên thuộc tổ chuyên môn này nên là các cán bộ tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm trong công tác thẩm định khách hàng và thẩm định tài sản để đánh giá khách hàng một cách khách quan và chính xác. Các nhân viên thuộc tổ chuyên môn cũng nên là các cán bộ trực tiếp quản lý hệ thống thông tin tín dụng nhằm nắm bắt nhanh chóng sự biến động giá trị của TSBĐ, bảo đảm tỷ lệ cho vay cố định so với giá trị TSBĐ trong suốt thời hạn cho vay.
3.2.4. Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tín dụng:
Theo số 1300/QĐ- HĐQT- TDHO thì trên thực tế tại NHNo&PTNT Sông Cầu, các khoản nợ chỉ tập trung vào hai hình thức cho vay là không bảo đảm bằng tài sản và hình thức thế chấp. Việc áp dụng ít các hình thức bảo đảm tín dụng gây không ít khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng và bản thân ngân hàng cũng hoạt động kém hiệu quả do khối lượng mở rộng tín dụng bị hạn chế.
Như vậy, cần thiết phải thực hiện phong phú nhiều hình thức bảo đảm tín dụng. Có thể thấy tỷ trọng của cho vay thế chấp và cho vay không bảo đảm bằng tài sản là khá tốt, song bên cạnh đó Ngân hàng cần tăng cường thêm các khoản cho vay cầm cố và cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai. Điểm thuận lợi của ngân hàng để có thể mở rộng cho vay cầm cố đó là các khoản cho vay với các công ty xây dựng và kinh doanh bất động sản… là khá lớn vì Thành phố Thái Nguyên đang chú trọng việc xây dựng cơ sở hạ tầng nhằm thay đổi bộ mặt của một Thành phố loại 1. Ngân hàng có thể tận dụng các TSBĐ là bất động sản làm kho cầm cố TSBĐ. Biện pháp này vừa có thể tận dụng TSBĐ chưa thể xử lý vừa có thể mở rộng tín dụng thông qua hình thức cầm cố tài sản. Đặc biệt các khoản vay bảo lãnh bằng tài sản, cho vay có bảo đảm bằng TSCC, bằng tài sản hình thành
trong tương lai thì Ngân hàng hầu như không áp dụng các hình thức cho vay này.Vì vậy Ngân hàng nên mở rộng các hình thức cho vay để thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn nữa.
3.2.5. Xây dựng một hệ thống chỉ tiêu nhằm đánh giá rủi ro của các tài sản bảo đảm:
Giá trị tài sản bảo đảm là một căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay đối với khách hàng. Ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở xem xét khả năng hoàn trả của khách hàng, mức cho vay của ngân hàng phải bảo đảm nếu rủi ro tín dụng thực sự xảy ra thì ngân hàng vẫn thu hồi được vốn và bù đắp được các chi phí khác từ việc xử lý TSBĐ. Như vậy có thể cho rằng, nguyên nhân của tổn thất trong cho vay có bảo đảm bằng tài sản bảo đảm là do đánh giá mức độ rủi ro của TSBĐ không chính xác. Do đó để hoạt động bảo đảm tín dụng thật sự có hiệu quả thì ngân hàng cần xây dựng một hệ thống chỉ tiêu nhằm đánh giá mức độ rủi ro của từng loại TSBĐ. Mức độ rủi ro của từng loại tài sản phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau do đó việc xây dựng một hệ thống chỉ tiêu đánh giá rủi ro của TSBĐ tương đối khó khăn, đòi hỏi nhiều trình độ kinh nghiệm. Hệ thống này có thể bao gồm các chỉ tiêu: Tính thanh khoản của tài sản, thị trường tiêu thụ, thị trường sản phẩm thay thế, mức độ phát triển của công nghệ trong việc tạo ra tài sản, mức độ biến động giá thị trường, tính chuyên dụng của tài sản;…Bên cạnh đó, mức độ rủi ro của TSBĐ phải được đánh giá trong mối tương quan với giá trị, thời hạn khoản vay cũng như uy tín của khách hàng vay vốn. tài sản bảo đảm có tính thanh khoản tốt tuy nhiên thời hạn cho vay dài có nguy cơ rủi ro cao hơn so với thời hạn cho vay ngắn do trong dài hạn biên độ giao động giá lớn hơn. Hệ thống chỉ tiêu này có thể do phòng Kinh doanh xây dựng nhưng tốt hơn hết là dành cho tổ chuyên môn về đánh giá và quản lý giá trị TSBĐ (như biện pháp thứ ba đã đề cập) thực hiện xây dựng. Để thực hiện công việc này tổ chuyên môn sẽ căn cứ vào hệ thống thông tin tín dụng để chọn lọc ra các chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro của tài sản, trên cơ sở đó xây dựng hệ thống thang điểm để đánh giá mức độ rủi ro cụ thể cho từng loại tài sản của từng khách hàng vay vốn.
3.2.6. Hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ của người vay:
NH cần hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ nhằm thu hồi vốn vay lành mạnh hóa tình hình tài chính của mình. Các văn bản hướng dẫn thực hiện bảo đảm tiền
vay quy định khá cụ thể các yêu cầu đối với tài sản dùng làm bảo đảm, yêu cầu đối với khách hàng, các quy trình thực hiện bảo đảm tín dụng. Tuy nhiên công tác xử lý tài sản bảo đảm lại có nhiều vướng mắc khó khăn do chưa có những quy định cụ thể chi tiết nhất là khó khăn trong việc định giá bán tài sản để thu hồi vốn. Nếu vốn của ngân hàng bị ứ đọng trong các TSBĐ chưa xử lý được, cần dựa vào đặc tính của TSBĐ xử lý nhanh chóng:
- Với những tài sản mang đặc tính chuyên dùng có thể cho thuê và trực tiếp thu tiền hoặc có thể dùng tài sản làm vốn góp liên doanh.
- Nếu tài sản bảo đảm là bất động sản có vị trí thuận lợi có thể sử dụng để mở thêm phòng giao dịch.
- Nếu tài sản bảo đảm là bất động sản có vị trí không thuận lợi nhưng diện tích rộng, NH có thể xây dựng thành kho chứa hàng để mở rộng hoạt động cho vay cầm cố.
Để chủ động khắc phục tình trạng trên NH cần có kế hoạch chương trình đào tạo chuyên môn sâu về lĩnh vực thẩm định tài sản, khuyến khích cán bộ tự nâng cao trình độ.
3.2.7. Nâng cao khả năng quản trị nhân sự tại NHNo&PTNT Sông Cầu:
Nhân tố quyết định sự thành công trên tất cả các lĩnh vực đều do con người tạo ra. Do đó, quản trị nhân sự là nội dung đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của tất cả các doanh nghiệp trong đó có cả các NHTM.
Việc NHNo&PTNT Sông Cầu cần chủ động làm hiện nay là đào tạo, phát triển nguồn nhân lực và duy trì nguồn nhân lực tốt. Việc đào tạo nguồn nhân lực tập trung vào việc tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ bởi trong những tháng đầu năm 2009 việc NHNo&PTNT Việt Nam đưa vào hoạt động hệ thống IPCAS nên cán bộ phải thực hiện mọi thao tác trên máy vì vậy khối lượng công việc một cán bộ phải đảm nhận rất lớn mà kỹ năng thao tác nghiệp vụ trên IPCAS còn chậm do trình độ tin học được đào tạo chưa sâu. Bởi vậy, NH cần chú trọng đến việc đào tạo nâng cao nghiệp vụ tin học cho cán bộ.
Để có một đội ngũ cán bộ giỏi thì điều quan trọng là phải duy trì được đội ngũ nhân lực đó. Hình thức giao khoán tài chính cho từng phòng ban, từng cán bộ được coi là hình thức đánh giá kết quả lao động hợp lý, tiến bộ có tác dụng khuyến khích nâng cao năng suất lao động. Tuy nhiên hình thức này chỉ thực sự phát huy
hiệu quả khi nó được quản lý chặt chẽ. Việc đánh giá kết quả lao động thông qua mức độ hoàn thành công việc có thể dẫn đến xu hướng các CBTD không thẩm định