PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG điện tử TRONG hệ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG mại VIỆT NAM

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM HUNH TH NH TRÂN PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG IN T TRONG H THNG NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM LUN VN THC S KINH T NM 2007 1 CHNG 1: TNG QUAN V NGÂN HÀNG IN T - S CN THIT PHI PHÁT TRIN NGÂN HÀNG IN T TRONG H THNG NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM. 1.1 TNG QUAN V NGÂN HÀNG IN T 1.1.1. S phát trin ca ngân hàng đin t trên th gii. Ngày nay, Thng mi đin t đang là mt xu th phát trin tt yu trên th gii. Thng mi đin t đang phát trin nhanh và làm bin đi sâu sc các phng thc kinh doanh, thay đi hình thc, ni dung hot đng kinh t, vn hóa, xã hi ca loài ngi.  thúc đy quá trình hi nhp, thu hút khách hàng cng nh giành git c hi trong kinh doanh, hu ht các ngân hàng trên th gii đang không ngng tng cng và đa ra các dch v tin li, nhanh gn và đc h tr mnh m ca các công ngh hin đi nh máy giao dch t đng (ATM), máy thanh toán ti các đim bán hàng (POS), mng li cung cp dch v ngân hàng thông qua mng đin thoi, máy tính cá nhân… Vi s phát trin mnh m ca công ngh thông tin và truyn thông, ca khoa hc k thut, ca công ngh mi nh Internet, mng đin thoi di đng, Web…, mô hình ngân hàng vi h thng quy làm vic, nhng tòa nhà cao c, gi làm vic hành chính 7, 8 gi sáng đn 4, 5 gi chiu (“brick and mortar” Banking) đang dn đc ci tin và thay th bng mô hình ngân hàng mi – ngân hàng đin t (“ click and mortar” Banking). Khng đnh bng nhng thành công trong nhng nm qua, ngân hàng đin t đã có nhng bc phát trin vt bc và tr thành mô hình tt yu cho h thng ngân hàng trong th k 21. Ti các nc đi đu nh M, các nc Châu Âu, Australia và tip sau đó là các quc gia và vùng lãnh th nh: Nht Bn, Hàn Quc, Singapore, Hng Kông, ài Loan… các ngân hàng ngoài vic đy mnh phát trin h thng thanh toán đin t còn m rng phát trin các kênh giao dch đin t (E – Banking) nh các loi th giao dch qua máy rút tin t đng ATM, các loi th tín dng Smart Card, Visa, Master card… và các dch v ngân hàng trc tuyn nh: Internet Banking, Mobile banking, Telephone Banking, Home Banking. Theo thng kê ca Stegman, nm 2001  M có 2 trên 14 triu khách hàng s dng các dch v ngân hàng trc tuyn.  Anh, theo kho sát ca BACS (Bankers Automated Clearing Services), s ngi s dng dch v này đã tng t 3,5 triu lên 7,8 triu trong vòng hai nm. S ngi thanh toán hóa đn và chuyn tin qua internet hoc qua đin thoi cng tng mnh. Trong nm 2002 đã có 7,2 triu ngi thanh toán các loi chi phí và chuyn khon theo đng này tng 44% so nm 2001 và đã có tng cng 72 triu lt thanh toán trc tuyn, trong đó s ngi s dng th tín dng chim hn mt na.  khu vc Châu Á – Thái Bình Dng, Singapore và Hng Kông đã phát trin các dch v ngân hàng đin t t rt sm. Ti Hng Kông, dch v ngân hàng đin t có t nm 1990, còn các ngân hàng  Singapore cung cp dch v ngân hàng qua Internet t nm 1997. Dch v Internet Banking  Thái Lan hot đng t nm 2001. Trung Quc mi tham gia hot đng ngân hàng trc tuyn t nm 2000 nhng đã có rt nhiu ci cách v chính sách cng nh chin lc đ phát trin lnh vc này. Theo mt kho sát mi đây ca IDC, đn ht nm 2002, có 16,8 triu khách hàng s dng các dch v ngân hàng trc tuyn  tám nc và vùng lãnh th là Trung Quc, Australia, Hng Kông, n , Malaysia, Singapore, ài Loan. Ti M, nhng ngân hàng ln tham gia kinh doanh trc tuyn ngày càng nhiu, theo báo cáo ca FDIC, s ngân hàng có tài sn di 100 triu USD có cung cp dch v ngân hàng đin t ch chim khong 5%, trong khi đó s ngân hàng có tài sn ln hn 10 t USD có dch v ngân hàng đin t chim ti 84% (Bng 1.1) Bng 1.1: S lng ngân hàng có mt trên mng Internet Tng tài sn (triu USD) S ngân hàng Có mt trên mng (%) Ít hn 100 5,912 5 T 100 đn 500 3,403 16 T 500 đn 1000 418 34 T 1000 đn 3000 312 42 T 3000 ti 10.000 132 52 Trên 10.000 94 84 (Ngun: [FDIC01]) 3 K t giai đon có mt trên mng ti khi cung cp đy đ dch v trc tuyn là c mt quá trình. Vào thi đim nm 2000, trong s Top 100 ngân hàng ca M thì có 36% không có mt trên mng, 41% ch cung cp thông tin và còn li 23% là cung cp đy đ dch v ngân hàng trc tuyn. Trong nm 2000 đã có khong 1.100 ngân hàng ln nh ti M cung cp đy đ mi dch v ngân hàng qua mng, con s này tng lên 1.200 vào cui nm 2003 và s đt ti 3.000 vào cui nm 2005. Trong nhng nm va qua, ngân hàng đin t đã phát trin ln mnh và nhanh chóng. Theo nghiên cu ca Jupiter Media, tng s các giao dch qua mng ca toàn b các ngân hàng ti M đã tng 77,6% ch trong vòng mt nm t tháng 07/2000 ti tháng 07/2001, trong khi đó, cùng thi gian, lu lng giao thông trao đi thông tin qua h thng World Wide Web ch tng 19,8% trong cùng k. Mt c quan nghiên cu trên mng: Datamonitor đã báo cáo cho giai đon 2002 cho đn ht nm 2003: s lng tài khon ngân hàng đin t ti Châu Âu tng trung bình 34%/nm và tng t 14,3 triu tài khon nm 2002 lên xp x 43,2 triu tài khon vào cui nm 2005, và s lng ngi s dng dch v ngân hàng đin t s tng lên nhanh chóng. Giao dch qua ngân hàng đin t hot đng hin nay chim t 5 – 10% tng khi lng giao dch ca các ngân hàng bán l  M và Châu Âu. Ti Pháp, s lng tài khon ngân hàng đin t đã tng 75%/nm và d đoán s đt con s 30.000 vào nm 2006.  th 1.1: S lng khách hàng ca dch v ngân hàng trc tuyn ca các nc Châu Âu nm 2000 – 2004 4 1.1.2. Khái nim dch v ngân hàng đin t. - Dch v ngân hàng đin t đc gii thích nh là kh nng ca mt khách hàng có th truy cp t xa vào mt ngân hàng nhm: thu thp thông tin, thc hin các giao dch thanh toán, tài chính da trên các tài khon lu ký ti ngân hàng đó, đng ký s dng các dch v mi 1 . - Dch v ngân hàng đin t là mt h thng phn mm vi tính cho phép khách hàng tìm hiu hay mua dch v ngân hàng thông qua vic ni mng máy vi tính ca mình vi ngân hàng 2 . - Các khái nim trên đu đnh ngha ngân hàng đin t thông qua các dch v cung cp hoc qua kênh phân phi đin t. nh ngha này có th đúng  tng thi đim nhng không th khái quát ht đc c quá trình lch s phát trin cng nh tng lai phát trin ca ngân hàng đin t, mt đnh ngha tng quát nht v ngân hàng đin t có th đc din đt nh sau: NHT bao gm tt c các dng ca giao dch gia ngân hàng và khách hàng (cá nhân và t chc) da trên quá trình x lý và chuyn giao d liu s hoá nhm cung cp sn phm dch v ngân hàng. 1.1.3. Các giai đon phát trin ca Ngân hàng đin t K t ngân hàng đu tiên cung cp dch v ngân hàng qua mng đu tiên ti M vào nm 1989 – ngân hàng WellFargo. T đó đn nay có rt nhiu tìm tòi, th nghim, thành công cng nh tht bi trên con đng xây dng mt h thng ngân hàng đin t hoàn ho, phc v tt nht cho khách hàng. Tng kt nhng mô hình đó, nhìn chung h thng ngân hàng đin t đc phát trin qua nhng giai đon sau đây: 1. Trng c Bo, Ngân hàng đin t và các phng tin giao dch đin t, Tp chí Tin hc Ngân hàng s 4 (58), 7/2003. 2. How the Internet redefines banking, Tp chí the Australian Banker, tuyn tp 133, s 3, 6/1999. 5 - Brochure – ware: Là hình thái đn gin nht ca ngân hàng đin t. Hu ht các ngân hàng khi mi bt đu xây dng ngân hàng đin t là thc hin theo mô hình này. Vic đu tiên chính là xây dng mt website cha nhng thông tin v ngân hàng, v sn phm lên trên mng nhm qung cáo, gii thiu, ch dn, liên lc…, thc cht  đây ch là mt kênh qung cáo mi ngoài nhng kênh thông tin truyn thng khác nh báo chí, truyn hình… mi giao dch ca ngân hàng vn thc hin qua h thng phân phi truyn thng, đó là các chi nhánh ngân hàng. - E – commerce: Trong hình thái thng mi đin t , ngân hàng s dng Internet nh mt kênh phân phi mi cho nhng dch v truyn thng nh xem thông tin tài khon, nhn thông tin giao dch chng khoán… Internet  dây ch đóng vai trò nh mt dch v cng thêm vào đ to s thun li thêm cho khách hàng. Hu ht các ngân hàng va và nh đang  hình thái này. - E – business: Trong hình thái này, các x lý c bn c  phía khách hàng (front- end) và phía ngi qun lý (back-end) đu đc tích hp vi Internet và các kênh phân phi khác. Giai đon này đc phân bit bi s gia tng v sn phm và chc nng ca ngân hàng vi s phân bit sn phm theo nhu cu và quan h ca khách hàng đi vi ngân hàng. Hn th na, s phi hp, chia s d liu gia hi s ngân hàng và các kênh phân phi nh chi nhánh, mng Internet, mng không dây… giúp cho vic x lý yêu cu và phc v khách hàng đc nhanh chóng và chính xác hn. Internet và khoa hc công ngh đã tng s liên kt, chia s thông tin gia ngân hàng, đi tác, khách hàng, c quan qun lý… Mt vài ngân hàng tiên tin trên th gii đã xây dng đc mô hình này và hng ti xây dng đc mt ngân hàng đin t hoàn chnh. - E – bank (E – enterprise): chính là mô hình lý tng ca mt ngân hàng trc tuyn trong nn kinh t đin t, mt s thay đi hoàn toàn trong mô hình kinh doanh và phong cách qun lý. Nhng ngân hàng này s tn dng sc mnh thc s ca mng toàn cu nhm cung cp toàn b các gii pháp tài chính cho khách hàng vi cht lng tt nht. T nhng bc ban đu là cung cp các sn phm và dch v hin hu thông qua nhiu kênh riêng bit, ngân hàng có th s dng nhiu kênh liên lc này nhm cung cp nhiu gii pháp khác nhau cho tng đi tng khách hàng chuyên bit. 6 1.1.4 H thng thanh toán đin t. Thanh toán đin t đc hiu nh là vic ng dng nhng công ngh mi, đc bit là công ngh internet vào nhng phng tin thanh toán truyn thng hoc xây dng nhng h thng mi nhm phc v cho nhng nhu cu thanh toán (giao dch truyn thng trc đây và giao dch qua mng sau này). Thanh toán đin t ra đi đã chng t đc u th ca mình khi tit kim đc thi gian, chi phí, gim thiu ri ro và công vic hành chính so vi nhng phng tin truyn thng. Tuy nhiên, vic xây dng mt h thng thanh toán đin t va d dàng s dng va đt đc chun chung nht cho mi yêu cu đã gp phi rt nhiu khó khn, thm chí tht bi. Xét v tng th, h thng thanh toán đin t gm hai thành phn chính, đó là thanh toán doanh nghip vi cá nhân B2C (Business to Consumer) và thanh toán gia các doanh nghip B2B (Business to Business). 1.1.4.1. Thanh toán B2C – Doanh nghip và cá nhân S phát trin ca TMT không th nào không gn vi s phát trin ca h thng thanh toán đin t và s không có s thnh vng ca TMT nu nh không có mt c s h tng thanh toán nhanh chóng, an toàn và có chun chung thng nht. Tuy nhiên, trong thi gian đu, h thng thanh toán da trên mng internet đã phi vt qua nhiu tht bi ri suy thoái. Rt nhiu h thng đã đc đa vào th nghim ri tht bi. Ví d nh tin k thut s (digital cash), đc coi là khi ngun ca tin đin t sau này (e-cash), đc s dng đu tiên ti Amsterdam sau đó đc trin khai ti thung lng Silicon vào tháng 08/1997, sau khi đt đc mt s ng dng tng đi, cui cùng phi thanh lý vào tháng 09/1998. Mt ví d khác: Ngi dn đu th trng đin t - Cybercash đã phi thay đi chin lc kinh doanh và nhng nhà lãnh đo ch cht nhiu ln, và đã tng b loi khi danh sách niêm yt trên sàn giao dch NASDAQ vào đu nm 2001. Hay mt công ty đu t mo him ca Pháp: Cyber-com đã thuyt phc đc phn ln nhng ngân hàng Pháp vi quan đim kt hp công ngh Internet và th thông minh, tuy nhiên, đã b phá sn vào đu nm 2001. H thng thanh toán nh (Micro-payment) đc trin khai vào nhng thp niên 90 thích hp cho vic thanh toán ca hàng hoá vô hình và có giá tr thp nh thông tin, 7 gii trí trc tuyn, bng đa nhc, vé xem phim… cng đt đc mt vài thành công nhng vn cha đt đc th phn nh mong mun. Mt c gng khác nhm xây dng mt h thng chun chung và ng dng rng cng đã đt đc mt vài thành công. JEPI (Joint Electric Payment Initiative) đc hu thun ln bi CommerceNet và World Wide Web đã b b ri bi s thiu quan tâm ca nhng doanh nghip kinh doanh trên mng. H thng SET (Secure Electronic Transaction) đc tài tr bi hai t chc khng l là Visa và MasterCard, cng nh hai ông trùm công ngh là IBM và Microsoft, là mt h thng mã hoá phc tp, s dng công ngh PKI (Public Key Infrastructure), đã gp phi nhng vn đ khi không đc s chp thun ca các thng gia, ngi tiêu dùng cui cùng và các ngân hàng, do s phc tp và ít đc s chp thun ca khách hàng. Mc dù có rt nhiu c gng nhm thay th h thng thanh toán th và h thng mng thanh toán ca chúng hin ti vn đang là công c chính cho thanh toán B2C, đc s dng trên 95% các giao dch. Tuy nhiên, rt nhiu cá nhân và t chc nhn ra rng thanh toán da trên th không phi là phng thuc tr bách bnh cho tt c các giao dch TMT. Chi phí hi cao đi vi các nhà bán l và không đc ng h bi các ngân hàng do s gia tng ri ro ca tranh chp và la di khi th không đc kim tra trc tip. Các nhà phát hành th hàng đu đang xúc tin trin khai th thông minh, kt hp gia nhng tin ích ca th và ca mng ngân hàng đin t (mt con chip thông minh đc gn trên th) đang ha hn mt tim nng s phù hp cho mi loi giao dch. ánh giá li mi s tht bi, nguyên nhân chính là s xa vi vi hành vi và tính cách ca ngi tiêu dùng. Nhng gii pháp mi thng ri vào vòng lun qun. Nhng thng nhân thng không s dng nhng h thng mi nu ch có mt s lng ít khách hàng s dng nó, và ngc li khách hàng cng không s dng h thng thanh toán nu ch rt ít thng gia chp nhn nó. Mc dù đã tri qua nhng kinh nghim không my tt đp khi xây dng nhng th h đu ca vic thanh toán B2C, s phát trin ca h thng thanh toán da trên mng đin t không nhng không gim và đã đc m rng và đt đc mc đích. Thanh toán B2C đã thu hút nhiu thành viên mi, h là nhng nhà kinh doanh qua 8 mng, đc đu t bi nhng qu đu t mo him hoc nhng nhà cung cp công ngh ni ting ví d nh Microsoft hay Yahoo. 1.1.4.2. Thanh toán B2B – Doanh nghip vi doanh nghip. S nng đng ca nn tài chính đin t (e-finance) là s thay đi nhn thc t phn hi sang ch đng ca công ngh ngân hàng. Nhiu công ngh mi đã ra đi khi c gng ng dng công ngh Internet vào h tng thanh toán hin hu. Hai h thng đc ng dng và có hiu qu nht là Identrus và SWIFTNET. - H thng SWIFTNET ( www.swift.com) H thng SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) bao gm hn 7.000 t chc tài chính ca trên 190 nc, là xng sng ca h thng thanh toán gia các t chc trên th gii hin nay. Vào tháng 12/2000, nhng nhà qun tr mng SWIFT quyt đnh xây dng mng SWIFT da trên h thng mng IP (Internet Base Network): SWIFTNET, nhm đa mng SWIFT tr thành xng sng ca h tng thanh toán mng trc tuyn toàn cu.  Châu Âu, SWIFT đã liên kt vi h thng ngân hàng trung ng xây dng h thng thanh toán thi gian thc, phc v nh mt mng trao đi thông tin cho các giao dch s lng ln trên toàn Châu Âu. Vai trò ca SWIFTNET ngày càng đc m rng và tr thành trung tâm trao đi thông tin phc v cho thanh toán bù tr và thanh toán chng t (Global Straight Through Processing) và thanh toán quc t (CLS Bank) trên phm vi toàn th gii. Mng SWIFTNET s kt hp chun IP vi kh nng bo mt tt, hiu sut cao, giao din ng dng chính ca SWIFT hin nay SWIFT – FIN đã kt hp vi SWIFTNET vào nm 2004 và đã cung cp thêm các dch v nh cung cp thông tin, h tng bo mt, thanh toán… và nhiu dch v khác. Vào tháng 9/2000, Identrus đã công b mt kt hp chin lc kt hp cùng SWIFTNET, chun IP s giúp cho nhng thành viên ca SWIFT và ngi s dng có đc nhng giao din đn gin hn và hiu qu. Tham vng ca SWIFTNET là tr thành s la chn hàng đu cho h tng thanh toán th h mi da trên công ngh Internet. 9 Mc dù h thng thanh toán, chuyn tin đc s dng cho giao dch ca các t chc tài chính đã đc xây dng trên h thng đin t t nhng nm 70, tuy nhiên công ngh Internet đã thi mt lung sinh khí mi vào h thng c, chuyn thành mt h tng thanh toán m, thit lp liên kt trc tip gia khách hàng, ngi bán, các nhà trung gian và nhng nhà cung cp công ngh. Mng Internet đã xoá b nhng khong cách vt lý, xây dng nhng tiêu chun mi và vi công ngh bo mt, chng ch s và th thông minh, h tng thanh toán hin nay đ kh nng cung cp mt mô hình thanh toán linh hot, an toàn và xây dng trên mt mng toàn cu. - BOLERO ( www.bolero.net) Bolero International Ltd đc thành lp vào tháng 08/1998 nh mt công ty c phn ca SWIFT và Throught Transport Group (TT Group), phc v cho công vic hu cn và vn chuyn (vi khong 10.000 thành viên là khách hàng). Vào mùa thu 2000, Bolero, đc đu t thêm 50 triu USD t tp đoàn đu t mo him Ppax Partner. Bolero xây dng mt nn tng cho vic chuyn giao chng t đin t trong thng mi và d liu mt cách an toàn qua mng Internet. H thng đã đc đa vào s dng tháng 10/1999, s dng công ngh truyn tin ca SWIFT và đc đt tên li là Bolero.net. Bolero hot đng nh mt bên th ba đc lp nhm bo đm vic chuyn giao và nhn thông tin mt cách bo mt theo sut dây chuyn thng mi t x lý và qun lý đn hàng cho ti trao đi chng t và thanh toán. Bolero.net cung cp mt cu trúc chun chung cho tt c các bên tham gia vào thng mi quc t (nhà xut khu, nhà nhp khu, đi lý hãng tàu, nhà vn chuyn, hi quan và ngân hàng quc t), li th ca Bolero chính là s kt hp gia công ngh Internet và khung pháp lý. Sau nhiu nm t vn Bolero.net đã xut bn mt cun Quy tc chung dành cho mi khách hàng, to s nht quán và chính xác cho mi dch v mà Bolero cung cp. Khách hàng, ví d nh Sanwa và Ottot Versand đã c đoán rng, x lý chng t qua mng Bolero s giúp gim thi gian x lý chng t t 15 ngày xung còn khong 2 ngày và gim chi phí xung t 30% đn 50%. Hin nay, Bolero đang hot đng da trên mng SWIFT, và d đnh s là ngi đu tiên tham gia mng SWIFTNET.  phát huy vai trò ca công ngh Internet, [...]... hàng i n t , sang ch ng (Mobile banking) hi u rõ h n các d ch v ngân ng 2 s gi i thi u c th v s phát tri n các d ch v ngân hàng i n t t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam 20 NG 2: S CH PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG I N T NGÂN HÀNG TH 2.1 S NG M I VI T NAM PHÁT TRI N C A D CH V NGÂN HÀNG TH T I CÁC NGÂN HÀNG I N T T I CÁC NG M I VI T NAM 2.1.1 Các y u t c n thi t cho d ch v Ngân hàng i n t t i Vi t Nam. .. a, h i nh p qu c t v ngân hàng T s phân tích trên, có th th y mu n t n t i và phát tri n òi h i các ngân hàng Vi t Nam ph i v n lên m nh m hàng M t trong nh ng v n gi i quy t nhi u v n có tính quy t trong ho t ng c a ngân nh trong xu th c nh tranh c a h th ng ngân hàng Vi t Nam ngày nay là ph i phát tri n d ch v ngân hàng i n t trong h th ng ngân hàng th 1.4 D CH V ng m i Vi t Nam B O M T, CH KÝ I... ti n s tr , m t mã c a khách hàng Cho n nay, nhìn chung nhi u ngân hàng th tri n d ch v ngân hàng ng m i i n t Bên c nh hai ngân hàng Vietcombank, nhi u ngân hàng khác c ng ã m nh d n thông tin, hi n Ngân hàng Th n ut c ta ã chú ý phát i u là ACB và ng d ng công ngh i hóa công ngh ngân hàng, phát tri n d ch v ngân hàng i n t ng m i c ph n K th gi i pháp công ngh ngân hàng hi n ng ã l p t và tri n... v ngân hàng i n t , s hình thành và phát tri n d ch v ngân hàng i n t trên th gi i nh th nào Th t v y, ngân hàng i n t , hi u theo ngh a ho t n gi n và tr c quan nh t ó là s k t h p ng ngân hàng v i Internet – Là k t qu t t y u c a quá trình phát tri n công ngh thông tin, i n t và tin h c, c ng d ng trong ho t ng kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng trên th gi i ã và ang phát tri n m nh các ho t c a ngân. .. tác trong l nh v c d ch v và v n hoá xã h i… 1.3.2 Tính t t y u c a vi c phát tri n Ngân hàng i n t trong h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam Th nh t, s c nh tranh trong l nh v c Ngân hàng ngày càng gia t ng c bi t, nh ng n m g n ây, quá trình toàn c u hoá, t do phát tri n m nh m làm cho s phát tri n c a các ngân hàng tu thu c vào l i th c a mình i th giành gi t th tr ng t các 15 M t khác, h th ng Ngân. .. khách hàng có ki n th c c b n v d ch v ngân hàng i nt … 2.1.2 Ti n trình hi n i hoá công ngh ngân hàng và h th ng thanh toán t i Vi t Nam Vi t Nam, v i m c c nh tranh ngày càng cao h n trong l nh v c ngân hàng ã bu c các ngân hàng không ng ng c i ti n s n ph m và d ch v c a mình nh m a d ng hoá và nâng cao ch t l ng các d ch v ngân hàng, áp ng yêu c u nâng cao n ng l c c nh tranh, h i nh p và phát tri... NG NGÂN HÀNG TH NG M I VI T NAM 1.3.1 Vai trò c a Ngân hàng i n t trong xu th h i nh p H th ng Ngân hàng i n t ra i g n li n v i nhu c u c a th tr ng m i, l u thông ti n t và l u thông thông hàng hoá không tách r i nhau Chính vì th , Ngân hàng i n t có m t vai trò vô cùng to l n i v i h th ng ngân hàng Vi t Nam trong xu th h i nh p ngày nay V i các ngu n d li u tin, Ngân hàng Trung s d ng các công c... các ngân hàng tham gia ã , ch t l ng và tính an toàn so v i tr V i vi c tri n khai nhi u Nam (VCB) ã t cb i hoá Ngân hàng và h th ng c nâng h n lên m t b c ó án v công ngh , Ngân hàng Ngo i th c ti n l n trong vi c hi n công ngh hi n i ã ng Vi t i hoá và nâng cao ch t l d ch v ngang t m v i ngân hàng qu c t trong khu v c và u Vi t Nam v hi n c v quy mô, t c ng c coi là NHTM hàng i hoá công ngh Hàng. .. s trong giao d ch ngân hàng i n t ” Khách hàng c qu n lý và s d ng ch ký i n t trong giao d ch v i Ngân hàng V i d ch v Home Banking, khách hàng có tài kho n t i ACB có th dùng ti n trên tài kho n c a mình th c hi n t t c các giao d ch thanh toán qua ngân hàng nh : Chuy n kho n (Funds transfer) cho phép khách hàng chuy n ti n t tài kho n ti n g i thanh toán c a mình khác trong cùng h th ng ngân hàng. .. a ngân hàng i n t iv in c ta, ây là l nh v c ho t ch c tín d ng và các v n b n pháp quy c a Ngân hàng Nhà n ch a áp ng ng d ng ho t ng d ch v ng m i, h u h t các t c và m t s B , ngành ng d ch v c a ngân hàng i n t , ngo i tr m t s ph n trong nghi p v tín d ng ngân hàng phát tri n riêng bi t và m t s d ch v nh t nh nh : xây d ng và phát tri n trang Web cho ngân hàng mình; home banking; ngân hàng qua . T - S CN THIT PHI PHÁT TRIN NGÂN HÀNG IN T TRONG H THNG NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM. 1.1 TNG QUAN V NGÂN HÀNG IN T 1.1.1. S phát trin ca ngân hàng đin t trên th. phm dch v ngân hàng. 1.1.3. Các giai đon phát trin ca Ngân hàng đin t K t ngân hàng đu tiên cung cp dch v ngân hàng qua mng đu tiên ti M vào nm 1989 – ngân hàng WellFargo có tính quyt đnh trong xu th cnh tranh ca h thng ngân hàng Vit Nam ngày nay là phi phát trin dch v ngân hàng đin t trong h thng ngân hàng thng mi Vit Nam. 1.4. DCH V