Luận văn Thạc sĩ Giải pháp mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - trên địa bàn TPHCM

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH VÕ THANH HẢI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh - Năm 2013 2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Giải pháp mở rộng tín dụng nhà ở cho ngƣời có thu nhập trung bình và thấp tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu độc lập và nghiêm túc cùng với sự hướng dẫn tận tình của Người hướng dẫn khoa học. Các số liệu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy và được xử lý khách quan và trung thực. Tất cả những phần kế thừa, tham khảo đều được trích dẫn và ghi nguồn cụ thể trong danh mục tài liệu tham khảo. Tác giả: Võ Thanh Hải 3 MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu 1. Cơ sở hình thành đề tài 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4. Phương pháp nghiên cứu 5. Kết cấu của luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI NHTM 1.1 Tổng quan về tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp . 17 1.1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 17 1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng. 17 1.1.1.2 Những quy định về pháp lý trong cấp tín dụng. 18 1.1.1.3 Quy trình tín dụng 20 1.1.1.4 Thẩm định tín dụng cá nhân 24 1.1.1.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 25 1.1.2 Chính sách tín dụng của NHTM 26 1.1.2.1 Khái niệm 26 1.1.2.2 Mục tiêu của chính sách tín dụng . 26 1.1.2.3 Cơ sở hình thành chính sách tín dụng 27 4 1.1.2.4 Nội dung của chính sách tín dụng . 28 1.1.3 Tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp. 31 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng nhà ở 31 1.1.3.2 Tiêu chí đánh giá người có thu nhập trung bình và thấp 32 1.2 Ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp 34 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp 35 1.2.2 Ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp 36 1.2.1.1 Về phía khách hàng 36 1.2.2.2 Về phía ngân hàng 36 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại các nước trên thế giới 37 1.4 Mô hình nghiên cứu về mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp 40 1.4.1 Thang đo các yếu tố bên ngoài 42 1.4.2 Thang đo năng lực bên trong của ngân hàng 42 1.4.3 Thang đo năng lực khách hàng 43 1.4.4 Thang đo giá trị khoản vay 43 1.4.5 Thang đo xu hướng cấp tín dụng của ngân hàng 44 Kết luận chương 1 46 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu chung về sự hình thành và phát triển của Vietnam Eximbank (EIB) . 47 2.1.1 Giới thiệu chung 47 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của EIB qua các giai đoạn 48 5 2.2 Phân khúc đối tượng người có thu nhập trung bình và thấp tại TP.HCM 49 2.3 Nguồn vốn tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại TP.HCM. 50 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp của các NHTM Việt Nam 50 2.4.1 Tình hình hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam 51 2.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp của các NHTM Việt Nam 53 2.5 Thực trạng tín dụng nhà ở cho ngừơi có thu nhập trung bình và thấp của NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank VN) 57 2.5.1 Tình hình hoạt động tín dụng của Eximbank VN 57 2.5.2 Tình hình hoạt động tín dụng nhà ở cho ngừơi có thu nhập trung bình và thấp của Eximbank VN 62 2.5.2.1 Đánh giá chung 62 2.5.2.2 Quy mô, và tốc độ tăng trưởng 63 2.5.2.3 Danh mục sản phẩm tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp của EIB 64 2.5.3 Một số nguyên nhân khác từ phía Eximbank 67 2.5.3.1 Chưa có chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, chuyên nghiệp với một lộ trình trong từng giai đoạn cụ thể. 67 2.5.3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ còn nhiều hạn chế . 68 2.5.3.3 Mạng lưới giao dịch chưa được phân bố đồng đều . 68 2.5.3.4 Công tác chăm sóc khách hàng vay vốn chưa được quan tâm đúng mức 68 2.6 Các yếu tố tác động đến quyết định cấp tín dụng của Eximbank đối với người có thu nhập trung bình và thấp. 69 2.6.1 Mục tiêu nghiên cứu 69 2.6.2 Tiến trình thu thập dữ liệu và cỡ mẫu 69 2.6.3 Tiến trình xử lý dữ liệu 70 6 2.6.4 Kết quả kiểm định EFA các thang đo 70 2.6.5 Nhóm các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng cấp tín dụng mua nhà của Eximbank đối với người có thu nhập trung bình và thấp 71 2.6.5.1 Nhóm các yếu tố đánh giá năng lực của khách hàng 71 2.6.5.2 Nhóm các yếu tố bên trong . 72 2.6.5.3 Nhóm các yếu tố thuộc về giá trị khoản vay 72 2.6.5.4 Nhóm các yếu tố bên ngoài 73 2.6.5.5 Kết quả kiểm đinh EFA thang đo xu hướng cấp tín dụng mua nhà của Eximbank đối với người có thu nhập trung bình và thấp 74 2.6.6 Kiểm định mô hình 75 2.6.6.1 Kết quả phân tích hồi quy 75 2.6.6.2 Đánh giá kết quả nghiên cứu 77 Kết luận chương 2 80 Chƣơng 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng nhà ở cho ngƣời có thu nhập trung bình và thấp tại Eximbank 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Eximbank giai đoạn 2013 – 2015 81 3.1.1 Định hướng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam, tầm nhìn đến năm 2020 81 3.1.2 Tầm nhìn phát triển dịch vụ tín dụng và đầu tư cho nền kinh tế 82 3.2 Định hướng hoạt động tín dụng của Eximbank giai đoạn 2013-2015 82 3.2.1 Một số định hướng cụ thể 82 3.2.2 Một số chỉ tiêu 83 3.3 Một số giải pháp mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại Eximbank. 83 3.3.1 Giải pháp về mặt chiến lược 83 3.3.2 Giải pháp về nguồn vốn dài hạn 84 3.3.3 Lãi suất, thời hạn, hạn mức cấp tín dụng và kế hoạch trả nợ . 85 3.3.4 Chính sách ưu đãi của chính phủ 86 7 3.3.5 Giải pháp đối với cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân 86 3.3.6 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng nhà ở tại Eximbank . 87 3.3.7 Giải pháp về mạng lưới giao dịch 88 3.3.8 Giải pháp về quy trình thủ tục 89 3.3.9 Giải pháp về công tác tuyên truyền và quảng cáo sản phẩm dịch vụ 89 3.3.10 Chính sách chăm sóc khách hàng và hậu mãi 90 3.4 Các biện pháp hỗ trợ 90 3.4.1 Phát triển thị trường cầm cố thế chấp bất động sản 90 3.4.2 Chứng khoán hóa các khoản cho vay bất động sản . 91 3.4.3 Xây dựng lại hệ thống văn bản để đảm bảo an toàn hoạt động và quản lý rủi ro tín dụng 94 3.4.4 Xây dựng hệ thống văn bản qui định chung về hoạt động tín dụng bán lẻ . 95 3.4.5 Đẩy mạnh công tác triển khai và hoàn thiện đề án không sử dụng tiền mặt. 96 3.4.6 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng và tăng cường thanh tra, giám sát ngân hàng 97 3.4.7 Giải pháp về vấn đề xử lý tài sản thế chấp . 97 Kết luận chương 3 99 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 01: Bảng câu hỏi khảo sát Phụ lục 02: Mô tả sản phẩm cấp tín dụng mua nhà cho đối tựơng có thu nhập thấp tại Eximbank Phụ lục 03: Số liệu phân tích bằng SPSS 8 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại EIB Eximbank NQ Nghị quyết CP Chính phủ QĐ Quyết định NHNN Ngân hàng nhà nước TT Thông tư BXD Bộ xây dựng HDB Cơ quan phát triển nhà ở (Housing Development Board) – Singapore CPF Quỹ tiết kiệm nhà ở Singapore (Central Proivident Fund) MBSs Chứng khoán hóa bất động sản (Mortage Back Securities) GHB Ngân hàng nhà ở chính phủ Thái Lan (Government Housing Bank) CT Chỉ thị NH Ngân hàng GP Giấy phép VN Việt Nam 9 BĐS Bất động sản UBND Uỷ ban nhân dân VIB Ngân hàng Quốc tế Việt Nam (Vietnam International Bank) VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM NamABank Ngân hàng TMCP Nam Á ANZ Ngân hàng ANZ Việt Nam Hong Leong Bank Ngân hàng Hong Leong Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu (Asia Commercial Bank) Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam) Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam MHB Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (Mekong Housing Bank) HĐQT Hội đồng quản trị Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam HSBC Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam MB Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam (Military Commercial Joint Stock Bank) TSĐB Tài sản đảm bảo ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) 10 Hong Leong Bank Ngân hàng Hong Leong Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu (Asia Commercial Bank) Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín TGN Tổng nguồn vốn VĐL Vốn điều lệ VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) TCTD Tổ chức tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Center) [...]... tiêu sau: - Hệ thống cơ sở lý luận về tín dụng và tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp Phân tích đúng thực trạng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp - tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và - thấp tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng... động tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 15 - Ngoài ra tác giả còn sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng thông qua bảng câu hỏi khảo sát nhằm xác định rõ các yếu tố tác động đến xu hướng mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 5 Kết cấu của luận văn Kết cấu luận văn. .. ở cho người có thu nhập trung bình và thấp 17 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI NHTM 1.1 Tổng quan về tín dụng nhà ở cho ngƣời có thu nhập trung bình và thấp 1.1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng  Khái niệm Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng. .. tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp Chƣơng 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI EXIMBANK - TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH Giới thiệu chung về sự hình thành và phát triển của Eximbank, trình bày thực trạng về nhu cầu nhà ở của người có thu nhập trung bình và thấp, trình bày về vấn đề tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp trên thế... mở đầu: Giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI NHTM Giới thiệu tổng quan về tín dụng ngân hàng, khái niệm tín dụng nhà ở, khái niệm người có thu nhập thấp, đồng thời nêu ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp, và những bài học kinh nghiệm trên thế giới về mở rộng tín dụng. .. hình và các giả thiết và kết quả nghiên cứu đạt được Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI EXIMBANK 16 Từ kết quả đạt được nghiên cứu đưa ra các giải pháp đối với nhà quản trị ngân hàng Eximbank về việc mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp, và đồng thời đưa ra một số giải pháp nhằm hỗ trợ cho việc mở rộng tín dụng nhà ở. .. được phân tích trên 2 khía cạnh: mở rộng về chiều rộng và mở rộng về chiều sâu Theo nghĩa hẹp: Mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp là sự gia tăng về mặt quy mô (dư nợ cấp tín dụng) ; số lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Xét từ góc độ vi mô, mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp giúp cho ngân hàng đa dạng hóa cơ cấu thu nhập, giảm thiểu rủi ro trong... các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, không để nợ xấu gia tăng 1.2.2 Ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng nhà ở cho ngƣời có thu nhập trung bình và thấp 1.2.2.1 Về phía khách hàng - Việc mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp giúp cho họ có chỗ ở ổn định; có một căn nhà khang trang, công năng và tiện ích; nhằm bảo đảm an sinh xã hội; giúp họ ổn định cuộc sống, sản xuất và. .. rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp là vấn đề mang tính kinh tế, nhân sinh và xã hội rất lớn 35 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng nhà ở cho ngƣời có thu nhập trung bình và thấp Quan điểm của triết học duy vật biện chứng: Mở rộng là sự tăng lên về số lượng và chất lượng Mở rộng được hiểu là sự mở rộng về quy mô đồng thời gia tăng chất lượng dịch vụ Sự mở rộng được phân tích trên. .. phát triển kinh doanh - Mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp bằng nguồn vốn tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần góp phần phát triển đô thị; ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu nhà ở và điều kiện sống của người dân và đưa đất nước ngày càng giàu đẹp, văn minh, hiện đại và sánh vai với các cường quốc năm châu - Giúp cho người có thu nhập trung bình và thấp gia tăng ý thức . Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. - Đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. 3. Đối tƣợng và phạm. rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp 34 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp 35 1.2.2 Ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng nhà ở. - Hệ thống cơ sở lý luận về tín dụng và tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp. - Phân tích đúng thực trạng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại Ngân