2.5.3.1 Chƣa có chiến lƣợc phát triển thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, chuyên nghiệp với một lộ trình trong từng giai đoạn cụ thể.
Trong từng giai đoạn cụ thể, Eximbank chưa xây dựng được chiến lược phát triển phù hợp; chưa có kế hoạch phát triển các sản phẩm mới đa dạng, tiện ích; chưa có mô hình tổ chức, cơ chế, chính sách phù hợp, đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng hiện đại.
Bên cạnh đó, Eximbank cũng chưa xây dựng được kế hoạch phát triển các sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ.
2.5.3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ còn nhiều hạn chế
Hiện tại, Eximbank đã xây dựng quy trình cấp tín dụng bán lẻ riêng biệt nhằm hướng đến khách hàng, nhanh, đơn giản và chính xác nhưng vẫn còn nhiều hạn chế: - Theo quy trình hiện tại phải trải qua nhiều khâu nhưng chưa có quy định chi tiết tối
đa cho từng khâu cho dù đã có quy định thời gian hoàn thành thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng: đối với cấp tín dụng mua nhà, xây nhà, sửa nhà là 4 ngày (từ khi nhận đầy đủ hồ sơ), cho vay cầm cố là 2 ngày nên khó bảo đảm được thời gian nhanh nhất cho khách hàng.
- Hệ thống mẫu biểu chưa đầy đủ, chưa được chuẩn hóa, có nhiều người cùng ký nhưng không cần thiết.
- Theo quy định chung, cách thức lập phương án yêu cầu phải đề cập đến tính toán chi tiết thu nhập, chi phí, doanh thu và lợi nhuận của phương án,.. được áp dụng đối với cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân là không có tính thực tế.
2.5.3.3 Mạng lƣới giao dịch chƣa đƣợc phân bố đồng đều
Hiện nay, Eximbank có hệ thống mạng lưới giao dịch gồm 207 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, chưa được phân bố rộng khắp các tỉnh/Thành, các thành phố lớn không trực thuộc trung ương, đặc biệt là các tỉnh vùng sâu, vùng xa, đô thị, khu đông dân cư mà người dân không có thể tiếp cận được sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Hệ thống mạng lưới các quận, huyện nội và ngoại thành rất thưa thớt hoặc chưa có.
2.5.3.4 Công tác chăm sóc khách hàng vay vốn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức
Hiện nay, Eximbank chưa có chính sách chăm sóc và hậu mãi dành cho khách hàng vay vốn mà chỉ có các chương trình chăm sóc khách hàng có gửi tiền và sử dụng các dịch vụ thanh toán tại Eximbank vào các ngày lễ, tết, sinh nhật… và chưa quan tâm đúng mức tất cả các khách hàng mà chỉ chủ yếu quan tâm các khách hàng có mức độ sử dụng các sản phẩm dịch vụ và giao dịch thường xuyên với ngân hàng.
Eximbank chưa có chương trình chăm sóc và hậu mãi, giới thiệu sản phẩm mới đối với khách hàng vay vốn dù nhỏ hay lớn, giao dịch thường xuyên hay không thường xuyên, doanh số dù lớn hay nhỏ nhằm gia tăng doanh số giao dịch và giới thiệu khách hàng khác giao dịch với ngân hàng, nhằm thể hiện sự quan tâm, sự đồng cảm đối với khách hàng.
2.6 Các yếu tố tác động đến quyết định cấp tín dụng của Eximbank đối với ngƣời có thu nhập trung bình và thấp. ngƣời có thu nhập trung bình và thấp.
2.6.1 Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là xác định các biến số, mối tương quan giữa các biến số, lượng hóa mức độ tác động của các biến số trong mô hình để xác định các yếu tố tác động đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng Eximbank đối với người có thu nhập trung bình và thấp, do đó nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu mô tả và nghiên cứu nhân quả dựa trên dữ liệu là bảng câu hỏi khảo sát.
2.6.2 Tiến trình thu thập dữ liệu và cỡ mẫu
Do hạn chế về mặt địa lý và thời gian nên nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện với đối tượng khảo sát là: các Giám Đốc (Phó Giám Đốc) chi nhánh, Giám Đốc (Phó Giám Đốc) Phòng giao dịch, Trưởng phòng (Phó Phòng) Khách hàng cá nhân tại 15 chi nhánh và 60 Phòng giao dịch trên địa bàn TP.HCM.
Kích cỡ mẫu được xác định dựa trên tiêu chuẩn 5:1 của Bollen (1989) và Hair &CTG (1998). Với số lượng biến quan sát là 11, nghiên cứu này cần đảm bảo kích cỡ tối thiểu là (11*5) + 50 = 105. Tác giả dự định phát ra 180 phiếu khảo sát.
Bảng câu hỏi là công cụ duy nhất để thu thập dữ liệu nghiên cứu; được gửi đến người trả lời thông qua email nội bộ của Eximbank. Nội dung bảng câu hỏi bao gồm:
- 1 câu hỏi về mức độ đồng ý của anh/chị với những nhận định sau đối với các khoản tín dụng cho người có thu nhập trung bình và thấp (câu 1): “Vui lòng cho biết mức độ đồng ý của anh/chị với những nhận định sau đối với các khoản tín dụng cho người có thu nhập trung bình và thấp”.
- Một số câu hỏi theo thang đo gốc của TS.Trần Hà Kim Thanh
- 1 câu hỏi xác định thông tin của đáp viên: “Xin vui lòng cho biết thông tin về người trả lời”
2.6.3 Tiến trình xử lý dữ liệu
- Trước tiên, dữ liệu sau khi thu thập được tiến hành làm sạch dữ liệu
Trong 180 bảng câu hỏi được phát ra, thu được 167 bảng, sau đó tiến hành loại bỏ 6 bảng không hợp lệ do chưa hoàn tất hoặc bỏ lỡ một số câu hỏi hoặc trả lời một lựa chọn duy nhất cho tất cả các câu hỏi. Kích cỡ mẫu còn lại là 161 bảng được đưa vào nghiên cứu.
- Thứ hai, dữ liệu được đưa vào phân tích hệ số tin cậy Cronbach Alpha nhằm đánh giá sơ bộ thang đo để xác định mức độ tương quan giữa các mục hỏi, làm cơ sở loại bỏ những biến quan sát, những thang đo không đạt yêu cầu.
- Thứ tư, dữ liệu được tiếp tục đưa vào phân tích nhân tố EFA nhằm kiểm định tính đúng đắn của các biến quan sát được dùng để đo lường các thành phần trong thang đo. Kết quả này cho giá trị phân biệt để xác định tính phân biệt của các khái niệm nghiên cứu và loại bỏ các biến không đạt yêu cầu.
- Thứ năm, dữ liệu được đưa vào phân tích tương quan và hồi qui bội nhằm kiểm định sự phù hợp của mô hình nghiên cứu, xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố tác động đến biến phụ thuộc.
2.6.4 Kết quả kiểm định EFA các thang đo
Phương pháp phân tích nhân tố EFA là phương pháp được sử dụng để nhận diện một tập hợp gồm một số lượng biến mới tương đối ít không có tương quan với nhau để thay thế tập hợp biến gốc có tương quan với nhau để thực hiện một phân tích đa biến tiếp theo. Khi sử dụng phân tích này thì hai tiêu chí chính cần phải đạt được là phương sai trích và trọng số nhân tố.Yêu cầu phương sai trích từ 50% trở lên và trọng số nhân tố từ 0.5 trở lên (Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008). Có hai phương pháp được sử dụng trong phân tích là common factor analysis (principal axis factoring) và
principal component analysis. Trong nghiên cứu này sử dụng phương pháp principal component analysis với phép xoay Varimax và điểm dừng khi trích các yếu tố có eigenvalue >1. Khi đó các biến không đạt yêu cầu sẽ bị loại bỏ.
2.6.5 Nhóm các yếu tố ảnh hƣởng đến xu hƣớng cấp tín dụng mua nhà của Eximbank đối với ngƣời có thu nhập trung bình và thấp
2.6.5.1 Nhóm các yếu tố đánh giá năng lực của khách hàng
Kết quả phân tích 10 biến quan sát trong thang đo tác động của các yếu tố đánh giá năng lực của khách hàng thành 3 nhân tố với các trọng số đều đạt trên 0,5 và trích được 78,66%. Ba nhân tố trên được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.9: kết quả EFA thang đo các yếu tố đánh giá năng lực của khách hàng
Biến quan sát
Nhóm các yếu tố đánh giá năng lực của khách hàng
Tích lũy Nghề nghiệp Thu nhập
Mức lương .216 .021 .806
Nguồn thu nhập khác .069 -.027 .898
Tính ổn định của thu nhập -.097 .105 .816
Trình độ chuyên môn cao .648 .634 .056
Tính ổn định của công việc .366 .874 .044 Kinh nghiệm làm việc lâu năm .304 .889 .030
Tài sản hiện có .845 .358 .013
Độ tuổi .885 .174 .023
Chi phí cuộc sống .880 .283 .044
2.6.5.2 Nhóm các yếu tố bên trong
Kết quả phân tích 10 biến quan sát trong thang đo tác động của các yếu tố bên trong thành 3 nhân tố với các trọng số đều đạt trên 0,5 và trích được 82,93%. Ba nhân tố trên được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.10: Kết quả EFA thang đo các yếu tố bên trong
Biến quan sát
Nhóm các yếu tố bên trong Nguồn vốn Nguồn nhân lực Công nghệ Nguồn vốn tự có lớn .898 .074 .074 Các khoản ký thác ổn định .687 .269 .144
Khả năng sử dụng vốn vay cao .877 .122 .061
Chi phí sử dụng vốn thấp .754 .248 .001
Thời hạn nguồn vốn sử dụng dài .863 .161 .093 Đội ngũ nhân viên có trình độ, kinh nghiệm
cao .226 .963 .063
Chi phí tuyển dụng thấp .248 .958 .027
Mức độ công nghệ hiện đại .091 .038 .976
Đơn giản, dễ sử dụng và quản lý .099 .047 .974
2.6.5.3 Nhóm các yếu tố thuộc về giá trị khoản vay
Kết quả phân tích 10 biến quan sát trong thang đo tác động của các yếu thuộc về giá trị khoản vay thành 2 nhân tố với các trọng số đều đạt trên 0,5 và trích được 73,89%. Ba nhân tố trên được thể hiện trong bảng sau:
- Giá trị của khoản vay: quy mô, kỳ hạn, lãi suất, khả năng quản lý, … - Tài sản đảm bảo: giá trị tài sản đảm bảo, tính thanh khoản, tính pháp lý,…
Bảng 2.11: Kết quả EFA thang đo các yếu tố thuộc về giá trị khoản vay
Biến quan sát
Nhóm các yếu tố thuộc về giá trị khoản vay
Giá trị khoản vay Tài sản đảm bảo
Khả năng kiểm soát khoản vay cao .963 -.009
Quy mô khoản vay lớn .901 -.025
Tỷ lệ, hạn mức cấp tín dụng thấp .856 .014
Kỳ hạn vay ngắn .926 .019
Lãi suất cho vay cao .884 .094
Khả năng xử lý TSĐB đơn giản -.051 .718
Giá trị tài sản đảm bảo lớn .087 .836
Tỷ lệ cấp tín dụng/TSĐB nhỏ .096 .828
Tính thanh khoản TSĐB cao -.026 .806
Tính pháp lý của tài sản đảm bảo cao -.007 .835
2.6.5.4 Nhóm các yếu tố bên ngoài
Kết quả phân tích 10 biến quan sát trong thang đo tác động của các yếu tố bên ngoài thành 3 nhân tố với các trọng số đều đạt trên 0,5 và trích được 78,78%. Ba nhân tố trên được thể hiện trong bảng sau:
- Chính sách, cơ chế quản lý hoạt động tín dụng của Chính Phủ và NHNN - Chính sách ưu đãi của Chính Phủ
Bảng 2.12: Kết quả EFA thang đo các yếu tố bên ngoài
Biến quan sát
Nhóm các yếu tố bên ngoài Chính sách ƣu đãi Điều kiện kinh tế vĩ mô Quản lý hoạt động cấp tín dụng
Thu nhập bình quân cao -.092 .819 .142
Cơ hội tìm kiếm việc làm cao .009 .882 .102
Thất nghiệp thấp .133 .815 -.045
Lạm phát thấp .139 .824 -.082
Chính sách ưu đãi đặc biệt .922 .031 .237
Cách thức triển khai đơn giản, hiệu quả .897 .110 .271 Chi phí quản lý thực hiện để thụ hưởng các ưu
đãi thấp .877 .072 .298
Chính sách thắt chặt hay khuyến khích .627 -.017 .634 Công tác quản lý hoạt động tín dụng nghiêm
ngặt .248 .027 .846
Quy định, thủ tục đơn giản .420 .075 .766
2.6.5.5 Kết quả kiểm đinh EFA thang đo xu hƣớng cấp tín dụng mua nhà của Eximbank đối với ngƣời có thu nhập trung bình và thấp
Kết quả phân tích 5 biến quan sát trong thang đo xu hướng cấp tín dụng mua nhà của Eximbank đều cùng một nhóm đo lường xu hướng cấp tín dụng với các trọng số đều đạt trên 0,5 và trích được 57,74%. Do đó cho thấy Eximbank có xu hướng mở rộng, phát triển các thị trường được đánh giá là tiềm năng nhằm tăng quy mô khách hàng.
Bảng 2.13: Kết quả EFA thang đo xu hƣớng cấp tín dụng mua nhà đối với ngƣời có thu nhập trung bình và thấp của Eximbank.
Xu hƣớng cấp tín dụng của Eximbank
Đánh giá thị trường tiềm năng .869
Mang lại lợi nhuận cao .810
Tính an toàn cao .603
Khả năng rủi ro thấp .739
Rất quan tâm đến phân khúc thị trường
này .752
2.6.6 Kiểm định mô hình
2.6.6.1 Kết quả phân tích hồi quy
Các tham số được ước lượng bằng phương pháp bình phương bé nhất (OLS) trên phần mềm SPSS với các bước như sau:
- Bước 1: Hồi quy tuyến tính với đầy đủ các biến lựa chọn trong mô hình với phương pháp đồng thời (Enter) thay vì từng bước (Stepwise).
- Bước 2: Đánh giá độ phù hợp của mô hình (thông qua hệ số xác định R2 điều chỉnh và phân tích phương sai Anova), nếu mô hình phù hợp thì chuyển sang bước 3. - Bước 3: Kiểm tra sự vi phạm các giả định cần thiết trong hồi quy tuyến tính.
Đa cộng tuyến (thông qua hệ số phóng đại VIF), nếu có đa cộng tuyến thì loại trừ dần các biến cho đến khi mô hình không còn hiện tượng đa cộng tuyến.
Phương sai thay đổi (thông qua kiểm định tương quan hạng Spearman), nếu có hiện tượng phương sai thay đổi ở biến nào thì loại biến đó khỏi mô hình và hồi quy lại, sau đó quay về bước 2 cho đến khi các biến còn lại không còn hiện tượng phương sai thay đổi.
Hiện tượng tự tương quan (thông qua trị số Durbin-Watson, nếu trị số nằm trong khoảng (1;3) thì kết luận rằng mô hình không có hiện tượng tự tương quan.
Theo kết quả kiểm định thì mô hình hồi qui tuyến tính có phân tích phương sai Anova với độ tin vậy là 95%, đủ điều kiện để kết luận rằng mô hình được xây dựng là phù hợp với tập dữ liệu. Các biến độc lập giải thích được 83,8% sự biến động của biến phụ thuộc.
Hệ số phóng đại VIF <10, có thể khẳng định rằng mô hình hồi qui không có hiện tượng đa cộng tuyến.
Trị số Durbin-Watson = 2,4 nhỏ hơn 3 nhưng lớn hơn 1 do đó mô hình không có hiện tượng tự tương quan.
Kiểm tra hiện tượng phương sai thay đổi bằng kiểm định Spearman, cho kết quả các biến độc lập với kiểm định 1 đuôi có mức ý nghĩa lớn hơn 0,05, do đó không có hiện tượng phương sai của sai số thay đổi.
Kết quả phân tích hồi qui cho thấy có 4 yếu tố chính sẽ ảnh hưởng đến xu hướng cấp tín dụng mua nhà đối với người có thu nhập trung bình và thấp của ngân hàng Eximbank, kết quả nghiên cứu cho thấy mức độ tác động của các nhân tố thể hiện qua hệ số hồi qui bội. Theo đó, mức độ ưu tiên hay mức độ tác động của nó được thể hiện trong bảng dưới đây:
Bảng 2.14: Các yếu tố ảnh hƣởng đến xu hƣớng cấp tín dụng mua nhà để ở đối với ngƣời có thu nhập trung bình và thấp của ngân hàng Eximbank
Biến số Tên gọi Hệ số hồi
qui
Hệ số hồi
qui chuẩn Giá trị t
Mức ý nghĩa p - Hằng số hồi qui 0,120 - 0,445 0,157 X4 Nguồn vốn 0,353 0,445 9,460 0,000 X10 Giá trị vay 0,345 0,343 4,313 0,000 X2 Chính sách ưu đãi 0,236 0,266 7,890 0,000 X5 Nguồn nhân lực 0,116 0,130 1,657 0,009
Như vậy phương trình hồi qui được viết thành:
Y = 0,12 + 0,353 X4 + 0,345 X10 + 0,236 X2 + 0,116 X5
2.6.6.2 Đánh giá kết quả nghiên cứu
Kết quả nghiên cứu cho thấy có 4 nhân tố tác động đến xu hướng cấp tín dụng mua nhà đối với người có thu nhập trung bình và thấp, được xếp theo thứ tự quan trọng như sau:
- Vấn đề về nguồn vốn: Đây là vấn đề được đặt lên hàng đầu khi phát triển tín dụng trung và dài hạn vì hầu hết các ngân hàng đều quan tâm đến nguồn vốn huy động. Hiện nay hầu hết các ngân hàng chỉ có thể huy động được nguồn vốn ngắn hạn,