GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM.PDF

Vietcombank là ngân hàng tiên phong, m nh d n tham gia th tr ng TQT.

NGUY N TH CHÂU LOAN

GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH QU C T

NGUY N TH CHÂU LOAN

GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH QU C T

T I NGỂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT

TRI N NÔNG THÔN VI T NAM

Chuyên ngành : Tài chính - ngân hàng

Tôi xin cam đoan b n lu n v n này là công trình nghiên c u c a riêng tôi Các s li u trình bày trong ph m vi nghiên c u là trung th c và có ngu n

g c rõ ràng, k t qu c a lu n v n là trung th c và ch a đ c ai công b trong

TRANG PH BÌA

L I CAM OAN

M C L C

DANH M C CÁC T VI T T T

DANH M C CÁC HÌNH, S

DANH M C CÁC B NG

DANH M C CÁC BI U

L I M U 1

CH NG 1: C S LÝ LU N V TH QU C T T I NGÂN HÀNG TH NG M I 3

1.1 T ng quan v Th qu c t t i ngơn hàng th ng m i 3

1.1.1 Khái ni m th qu c t 3

1.1.2 c đi m th qu c t 4

1.1.3 Phân lo i th qu c t 5

1.2 T ng quan v ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t 7

1.2.1 Ho t đ ng phát hành 7

1.2.2 Ho t đ ng thanh toán 7

1.2.3 Các ch th tham gia vào ho t đ ng phát hành ,thanh toán th qu c t 8

1.3 Phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t 10

1.3.1 Khái ni m 10

1.3.2 Vai trò phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t 11

1.3.2.1 i v i ngân hàng 11

1.3.2.2 i v i ch th 12

1.3.2.3 i v i đ n v ch p nh n th 13

1.3.2.4 i v i n n kinh t xư h i 13

1.3.3 Các y u t tác đ ng đ n s phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t 14

1.3.3.2 Y u t ch quan 16

1.3.4 Các ch tiêu đánh giá s phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t 18

1.3.4.1 Theo chi u r ng 18

1.3.4.2 Theo chi u sâu 19

1.3.5 R i ro trong ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t 20

1.3.5.1 R i ro phát hành th qu c t 21

1.3.5.2 R i ro thanh toán th qu c t 22

1.4 Kinh nghi m phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t c a m t s t ch c, ngơn hàng 23

K t lu n ch ng 1 27

CH NG 2: TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH QU C T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM 28

2.1 Gi i thi u t ng quan v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 28

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 28

2.1.2 Các ho t đ ng ch y u 29

2.1.3 Các k t qu đ t đ c 30

2.2 Th c tr ng ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t t i Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam 31

2.2.1 Mô hình t ch c ho t đ ng th qu c t t i Agribank 31

2.2.2 Ho t đ ng phát hành th qu c t t i Agribank 33

2.2.2.1 S n ph m th qu c t do Agribank phát hành 33

2.2.2.2 Quy trình phát hành th qu c t 37

2.2.2.3 M t s ch tiêu phân tích ho t đ ng phát hành th qu c t 39

2.2.3 Ho t đ ng thanh toán th qu c t t i Agribank 43

2.2.3.1 Quy trình thanh toán th qu c t 43

D ch v h tr ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t 53

2.2.4.1 D ch v h tr , ch m sóc khách hàng 53

2.2.4.2 H th ng ph n m m qu n lỦ TQT và quy trình ho t đ ng 54

2.2.4.3 Công tác gi i quy t tra soát, khi u n i 54

2.2.4.4 Phòng ng a gi m o, gian l n th qu c t 55

2.2.4.5 Quan h v i TCTQT 55

2.2.4.6 Ho t đ ng Marketing, qu ng cáo 56

2.3 ánh giá ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t t i Ngơn hàng Nông ng hi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 57

2.3.1 Nh ng m t đ t đ c 57

2.3.2 Nh ng t n t i và nguyên nhân 58

K t lu n ch ng 2 63

CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG PHÁT HÀNH THANH TOÁN TH QU C T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM 64

3.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t c a Ngơn hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 64

3.1.1 B i c nh phát tri n 64

3.1.2 nh h ng phát tri n d ch v th c a Agribank 65

3.1.3 nh h ng phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT t i Agribank 65

3.2 Gi i pháp phát tri n ho t đ ng phát hành, thanh toán th qu c t t i Ngơn hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 67

3.2.1 Nhóm gi i pháp v Marketing, d ch v khách hàng 67

3.2.2 Nhóm gi i pháp v công ngh 71

3.2.3 Nhóm gi i pháp v Qu n lỦ, h n ch r i ro 73

3.2.4 Nhóm gi i pháp v quy trình nghi p v , nhân s và qu n lỦ 74

3.2.5 Nhóm gi i pháp v tài chính 76

3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 76

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 77

3.3.3 Ki n ngh v i H i th ngân hàng Vi t Nam 78

K t lu n Ch ng 3 78

K T LU N 79 TÀI L I U THAM KH O

Ph l c 01: C u t o th qu c t

Ph l c 02: M t s s n ph m th qu c t c a các NHTM t i Vi t Nam

Ph l c 03: Mô hình t ch c c a Agribank

Ph l c 04: Quy trình phát hành th qu c t

Ph l c 05: Hình nh 9 s n ph m th qu c t c a Agirbank hi n nay

ACB Ngân hàng th ng mai c ph n Á Châu

AGRIBANK Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ATM Máy rút ti n t đ ng (Automatic Teller Machine)

BANKNETVN Công ty c ph n chuy n m ch tài chính Qu c gia Vi t Nam BIDV Ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam

CMS H th ng qu n lý th

DONGABANK Ngân hàng th ng m i c ph n ông Á

DSTT Doanh s thanh toán

EDC Thi t b đ c th đi n t

EMV Ba t ch c th là Europay, MasterCard và Visa

EXIMBANK Ngân hàng th ng m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam

IPCAS H th ng thanh toán và k toán khách hàng

NHTT Ngân hàng thanh toán

PIN S nh n di n cá nhân (Personal Identify Number)

POS Máy ch p nh n thanh toán qua th (Point of Service)

SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài gòn Th ng tín

SMS D ch v tin nh n (Short Message Services)

VIETCOMBANK Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam

VIETINBANK Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam

VN / VND Vi t Nam / Vi t Nam ng

B ng 2.1 : K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank 30

B ng 2.2 : H n m c s d ng th ghi n qu c t Agribank Visa/MasterCard 33

B ng 2.3 : H n m c s d ng th tín d ng qu c t Agribank Visa/MasterCard 34

B ng 2.4 : Th i gian phát hành TQT c a m t s NHTM 36

B ng 2.5 : Bi u phí phát hành TQT c a m t s NHTM 36

B ng 2.6 : S l ng th phát hành t i Agribank 40

B ng 2.7 : C c u TQT t i Agribank theo t ch c TQT 40

B ng 2.8 : C c u TQT t i Agribank theo lo i th 41

B ng 2.9 : C c u TQT t i Agribank theo lo i th 42

B ng 2.10: Bi u phí phát hành TQT c a Agribank 46

B ng 2.11: Doanh s thanh toán th t i Agribank 49

B ng 2.12: C c u doanh s thanh toán TQT theo TCTQT t i Agriban 50

B ng 2.13: Tình hình thu phí thanh toán TQT t i Agribank 52

Bi u đ 2.1: Th ph n TQT các NHTM 42

Bi u đ 2.2:T c đ t ng s l ng máy ATM/POS c a Agribank 46

Bi u đ 2.3: Th ph n máy ATM các NHTM 47

Bi u đ 2.4: Th ph n máy POS c a các NHTM 48

Bi u đ 2.5: T c đ t ng doanh s thanh toán TQT theo TCTQT t i Agribank 51

Bi u đ 2.6: Th ph n DSTT TQT c a Agribank t i Vi t Nam 51

L I M U

1 Tính c p thi t c a đ tài

Trong xu th h i nh p kinh t qu c t , Vi t Nam đang th c hi n m c a th

tr ng d ch v ngân hàng theo các cam k t qu c t Do đó, đây s là m t th tr ng

đ y ti m n ng nh ng c ng là n i s di n ra c nh tranh quy t li t Các ngân hàng

Vi t Nam đang có nhi u c h i và thách th c trong l nh v c kinh doanh d ch v ngân hàng i v i nh ng thách th c đang đ n g n, Ngân Hàng Nông Nghi p và

Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam cùng các ngân hàng th ng m i đang n l c hoàn thi n và phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i bên c nh các d ch v truy n

th ng nh m đ ng v ng và phát tri n, b t nh p v i th gi i Trong các s n ph m d ch

v hi n đ i, Th thanh toán là m t d ch v đ c các ngân hàng đ c bi t quan tâm

V i u th v th i gian thanh toán, tính an toàn, hi u qu s d ng và ph m vi thanh toán r ng, Th thanh toán đư và đang tr thành công c thanh toán hi n đ i, ph

bi n và có v trí quan tr ng trong các công c thanh toán t i các n c đang phát tri n nói chung và t i Vi t Nam nói riêng

nh h ng tr thành ngân hàng hàng đ u Vi t Nam v i công ngh hi n đ i, Agribank xác đ nh đ a Th tr thành s n ph m c b n trong vi c đa d ng hoá s n

ph m, d ch v ngân hàng Agribank đư tri n khai d ch v Th t n m 1999 nh ng

ch y u mang tính th nghi m T n m 2003 đ n nay, Agribank đư quan tâm đ u t phát tri n d ch v Th , t hoàn thi n mô hình t ch c đ n đ u t h th ng công ngh tin h c, trang thi t b ph c v cho ho t đ ng kinh doanh Th v.v K t qu đ t

đ c trong phát tri n d ch v Th là r t kh quan v i v trí d n đ u v s l ng th phát hành Tuy nhiên v i m c tiêu tr thành ngân hàng hàng đ u Vi t Nam v d ch

v th , c n thi t ph i m r ng, phát tri n các s n ph m th , trong đó s n ph m th

qu c t v i đ c tr ng là s n ph m m i, hi n đ i và khá ph bi n trên th gi i là

b c đ t phá t o th ch đ ng cho Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

Vi t Nam

Xu t phát t th c ti n đó, v i t cách là m t ng i công tác trong b ph n

cung c p d ch v th , tôi đư ch n đ tài “Gi i pháp phát tri n ho t đ ng phát hành

và thanh toán th qu c t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

Vi t Nam” nh m gi i quy t các v n đ nêu trên

2 M c đích nghiên c u

Trên c s nghiên c u lỦ lu n v ho t đ ng th nói chung, phân tích quá trình hình thành và phát tri n, Ủ ngh a, vai trò c a ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT, các y u t tác đ ng t đó phân tích, đánh giá th c tr ng ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT đ đ a ra nh ng gi i pháp phát tri n ho t đ ng phát hành

và thanh toán TQT t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

- i t ng nghiên c u: Ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

- Ph m vi nghiên c u: Th c tr ng ho t đ ng phát hành và thanh toán th th

qu c t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam th i gian

Ch ng 2: Th c tr ng phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c

t t i Ngơn hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t

t i Ngơn hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

CH NG 1:

T NG QUAN V TH QU C T T I NGỂN HÀNG TH NG M I 1.1 T ng quan v th qu c t t i ngơn hàng th ng mai

1.1.1 Khái ni m th qu c t

Th ngân hàng là m t ph ng ti n thanh toán hi n đ i, v n minh trên th

gi i Th ngân hàng ra đ i trên c s gi i quy t nh ng r c r i và r i ro phát sinh

ngày càng t ng trong vi c s d ng ti n m t T m th đ u tiên ra đ i vào n m

1914 là m t t m th b ng kim lo i

S phát tri n c a th ti p t c v i s ra đ i c a th tín d ng đ u tiên vào n m

1950 do Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân ng i M , đ ng thành l p ra Diners Club sau m t l n đi n nhà hàng mà quên đem theo ti n m t

T khi m i xu t hi n, ngày càng có nhi u t ch c tham gia vào l nh v c kinh doanh này do hình th c thanh toán m i đư mang l i ti n ích cho khách hàng và h a

h n là m t ngành kinh doanh m i đ y tri n v ng Ngày nay đư có r t nhi u TCTQT

l n trên toàn c u tham gia vào th tr ng TQT nh :Visa, MasterCard, American

Express, JCB và Diner Club… v i ph n l n các lo i th l u hành trên th gi i ch

y u do các t ch c trên phát hành

Có r t nhi u khái ni m v th thanh toán:

Th thanh toán là m t ph ng ti n thanh toán ti n hàng hóa, d ch v mà không dùng ti n m t ho c có th đ c dùng đ rút ti n m t t i các ngân hàng đ i lỦ

hay các máy rút ti n t đ ng ATM Th thanh toán là m t lo i th giao d ch tài chính đ c phát hành b i ngân hàng, các đ nh ch tài chính hay các công ty [ ng

Th Uyên Ph ng]

Th ngân hàng là ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, ra đ i t

ph ng th c mua bán ch u hàng hóa bán l và phát tri n g n li n v i vi c ng d ng công ngh tin h c trong l nh v c tài chính ngân hàng Th ngân hàng là công c thanh toán do ngân hàng phát hành th c p cho khách hàng s d ng đ thanh toán hàng hóa d ch v ho c rút ti n m t trong ph m vi s d ti n g i c a mình ho c h n

m c tín d ng đ c c p t i các đi m ch p nh n th [Tài li u h i ngh t p hu n nghi p v th n m 2012]

Nh v y, th ngân hàng th c ch t là s cam k t c a ngân hàng đ m b o

thanh toán nh ng kho n ti n do ch th s d ng b ng ti n c a ngân hàng cho ch

th vay ho c ti n c a chính ch th g i t i ngân hàng V i u th v th i gian thanh

toán, tính an toàn, hi u qu trong quá trình s d ng và ph m vi thanh toán r ng, ngày nay, th ngân hàng đư tr thành công c thanh toán ph bi n và có v trí quan

tr ng trong các công c thanh toán

hi n rút/ ng ti n m t, thanh toán hàng hóa, d ch v và các d ch v ngân hàng khác

t i VCNT và đi m ng ti n m t trên ph m vi toàn c u [Tài li u h i ngh t p hu n nghi p v th n m 2012]

TQT luôn đ c c u t o theo kích c chu n qu c t và ph i ch a đ ng các

y u t : Nhưn hi u th ng m i c a th , tên và logo c a đ n v phát hành th , s th , tên ch th Ngoài ra th còn có th có tên công ty ch u trách nhi m thanh toán th

ho c thêm m t s y u t khác theo qui đ nh c a TCTQT

C th chi ti t n i dung c u t o th qu c t , đ c trình bày t i ph l c 01

1.1.2 c đi m th qu c t

T khái ni m nêu trên ta có th rút ra m t s đ c đi m c a TQT nói chung:

Th qu c t là ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, ra đ i t ph ng

th c mua bán ch u hàng hoá bán l và phát tri n g n li n v i vi c ng d ng công ngh tin h c trong l nh v c tài chính ngân hàng

Th qu c t là công c thanh toán do ngân hàng phát hành th c p cho khách hàng s d ng đ thanh toán hàng hoá d ch v t i các đi m cung ng hàng hoá d ch

v có kỦ h p đ ng thanh toán v i ngân hàng, ho c rút ti n m t t i các máy rút ti n

t đ ng hay các ngân hàng đ i lỦ trong ph m vi s d ti n g i c a mình ho c h n

m c tín d ng đ c c p

Th qu c t còn dùng đ th c hi n nhi u d ch v khác nh v n tin tài kho n, chuy n ti n, thanh toán ti n đi n, n c, b o hi m, đi n tho i…thông qua h th ng giao d ch t đ ng hay còn g i là h th ng t ph c v ATM

TQT đ c coi là công c thanh toán hi n đ i và u vi t nh t TQT là công

c chi tiêu không c n ti n m t nên khách hàng có th nhà mà v n có th mua s m hay khách hàng không c n mang theo nhi u ti n m t … đ c bi t là khách hàng đi

công tác, du lch n c ngoài thì có th s d ng TQT đ rút ti n/ ng ti n, thanh toán

mà không c n đ i ti n

Th qu c t là công c thanh toán tr c tuy n hi u qu nh t V i các ti n ích

c a th qu c t , ch th có th th c hi n các giao d ch mua s m hàng hóa , đ t vé

máy bay, đ t phòng khách s n, thanh toán ti n hàng tr c tuy n k c m t s trang

web c a n c ngoài Ch th khi s d ng TQT thanh toán hàng hóa d ch v s đ c

h ng m t s u đưi riêng dành cho ch th c ng nh các ch ng trình khuy n mãi tích đi m

Ch th đ c ng tr c m t h n m c tiêu dùng mà không ph i tr ti n ngay,

và ch thanh toán sau m t k h n nh t đ nh

1.1.3 Phơn lo i th qu c t

Có r t nhi u tiêu th c đ phân lo i th qu c t nh ng ch y u s d ng 2 tiêu

th c chính là: theo t ch c th qu c t và theo tính ch t thanh toán c a th

 Theo t ch c th qu c t

Th qu c t đ c chia làm nhi u lo i theo t ch c th qu c t nh sau:

- Th qu c t Visa là s n ph m th qu c t do các ngân hàng h p tác v i t

ch c th qu c t Visa – m t trong nh ng t ch c th qu c t l n nh t th gi i

- Th qu c t Master Card là s n ph m th do các ngân hàng h p tác v i t

ch c th qu c t Master Card phát hành- m t trong nh ng t ch c th qu c

t l n nh t trên th gi i

- Th qu c t American Express là s n ph m th qu c t do các ngân hàng h p tác v i Công Ty American Express phát hành

- Th qu c t Dinner Club là s n ph m th qu c t do các ngân hàng h p tác

v i t ch c th c a M mang th ng hi u Dinner Club phát hành

- Th qu c t CUP là s n ph m th do các ngân hàng h p tác v i t ch c th

qu c t China Unionay- T ch c th l n nh t Trung Qu c phát hành

- Th qu c t JCB là s n ph m th qu c t do các ngân hàng h p tác v i Công

ty tín d ng qu c t JCB t i Nh t B n phát hành

 Theo tính ch t thanh toán c a th :

Theo tính ch t thanh toán, th qu c t đ c chia làm ba lo i là: th tín d ng,

th ghi n và th tr tr c

 Th tín d ng (Credit Card): là lo i th đ c s d ng ph bi n nh t, cho phép

ch th đ c s d ng m t h n m c tín d ng đ thanh toán hàng hoá, d ch v , rút/ ng ti n m t và các d ch v khác t i đ n v ch p nh n th , đi m ng ti n

m t i v i th tín d ng, ch th đ c ng tr c m t h n m c tiêu dùng mà không ph i tr ti n ngay, ch thanh toán sau m t k h n nh t đ nh

 Th ghi n (Debit card): là lo i th cho phép ch th s d ng trong ph m vi

s d tài kho n ti n g i thanh toán và (ho c) h n m c th u chi đ thanh toán hàng hóa, d ch v ; rút/ ng ti n m t và các d ch v khác t i đ n v ch p nh n

th , đi m ng ti n m t

 Th tr tr c (prepaid card): Là lo i th cho phép ch th th c hi n giao

d ch th trong ph m vi giá tr ti n đ c n p vào th t ng ng v i s ti n mà

ch th đư tr tr c cho t ch c phát hành th Th tr tr c bao g m: Th

tr tr c xác đ nh danh tính (th tr tr c đ nh danh) và th tr tr c không xác đ nh danh tính (th tr tr c vô danh)

1.2 T ng quan v ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t

Hi n nay, d ch v th qu c t đang r t đ c các t ch c, ngân hàng quan tâm D ch v TQT bao g m r t nhi u ho t đ ng khác nhau, trong đó ho t đ ng phát

hành và thanh toán TQT là hai ho t đ ng chính

Trong ho t đ ng phát hành TQT, m t yêu c u k thu t nghi p v không th thi u đó là ngoài vi c h ng d n ch th cách b o m t thông tin tài kho n, mư s cá

nhân, cách s d ng th nhân viên ngân hàng còn ph i t v n cho khách hàng có nhu

c u s d ng TQT, các d ch v TQT c a ngân hàng, đ a ra cho khách hàng nh ng

s l a ch n t i u nh m giúp cho khách hàng có đ c s l a ch n t t nh t

V i ho t đ ng phát hành TQT, ngoài vi c h ng phí phát hành thu đ c t

ch th , NHPH còn đ c h ng kho n phí do NHTT chia s t phí thanh toán,

đ c l i t ngu n ti n g i vưng lai… Trên c s ngu n thu này, các t ch c tài chính, NHPH đ a ra nh ng ch đ mi n lưi và u đưi khác cho khách hàng nh m thu hút khách hàng c ng nh khuy n khích chi tiêu th

1.2.2 Ho t đ ng thanh toán

Cùng v i phát hành, ho t đ ng thanh toán th qu c t đóng vai trò quan

tr ng, quy t đ nh đ n s phát tri n d ch v th qu c t Ho t đ ng thanh toán c a

ngân hàng bao g m các n i dung ch y u nh sau: Xây d ng và qu n lỦ h th ng thông tin VCNT; Qu n lỦ ho t đ ng c a m ng l i VCNT; T ch c thanh toán các giao d ch s d ng th cho các VCNT; Cung c p d ch v khách hàng; T ch c

t p hu n ki n th c thanh toán th cho nhân viên các VCNT; Cung c p trang thi t

b , v t t ph c v cho công tác thanh toán th ; T ch c thanh toán v i ngân hàng phát hành th và các t ch c th trong và ngoài n c

Ho t đ ng thanh toán th qu c t không ch đ n thu n nh m m c đích thu l i nhu n t các ngu n phí chi t kh u trên t ng giá tr tài s n giao d ch c a khách hàng

mà còn là mong mu n cung c p cho khách hàng m t d ch v th qu c t hoàn h o,

t o c s thu n l i cho vi c s d ng th qu c t

M i qu c gia, t ch c, ngân hàng s có nh ng quy đ nh riêng v vi c phát

hành và thanh toán TQT, tuy nhiên ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT nói chung ph i tuân th đúng các quy t c tiêu chu n c a các t ch c th qu c t , qui

đ nh c a m i qu c gia và tình hình th c t t ng ngân hàng, vì v y c n tuân th

là nh ng ho t đ ng quan tr ng và c n thi t đ c bi t trong l nh v c kinh doanh TQT

1.2.3 Các ch th tham gia vào ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t

Trong ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT có s tham gia c a 5 bên, đó là: NHPH (Bank Issuer), NHTT (Acquirer), Ch th (Cardholder), n v ch p

nh n th (Merchant) và TCTQT (Card Association)

 Ngân hàng phát hành (Bank Issuer)

NHPH là ngân hàng đ c NHNN cho phép th c hi n ho t đ ng phát hành

th , c p th cho ch th là cá nhân, t ch c đ s d ng NHPH ch u trách nhi m ti p

nh n h s xin c p th , x lý và phát hành th ng th i th c hi n vi c thanh toán

cu i cùng v i ch th i v i TQT, NHPHT ph i đ c phép và tuân theo nh ng

quy đ nh c a TCTQT đó

 Ngân hàng thanh toán (Acquirer)

NHTT là ngân hàng ch p nh n các giao d ch th nh m t ph ng ti n thanh

toán thông qua vi c ký k t h p đ ng ch p nh n th v i các đi m cung ng hàng

hoá, d ch v trên đ a bàn, NHTT đóng vai trò là trung gian giao d ch th , đ c các

NHPH u quy n ho c là thành viên c a m t t ch c th

 Ch th (Card holder)

Ch th là nh ng cá nhân ho c ng i đ c u quy n (đ i v i th công ty)

đ c ngân hàng cho phép s d ng th đ thanh toán hàng hoá d ch v ho c rút ti n

m t b ng th Ch th có tên in n i trên th và s d ng th theo nh ng đi u kho n,

đi u ki n do NHPH quy đ nh

Ch th khi s d ng th không nh ng ch đ c h tr t phía NHPH mà còn

nh n đ c s h tr c a NHTT Khi s h u TQT, ch th còn nh n đ c các ti n ích gia t ng c a các TCTQT ho c c a NHPH, tu thu c vào chính sách c a các

ngân hàng và TCTQT

 n v ch p nh n th (Merchant)

VCNT là các t ch c ho c cá nhân cung c p hàng hoá, d ch v ch p nh n

th là ph ng ti n thanh toán theo h p đ ng cung c p ký k t v i NHTT VCNT s

d ng các thi t b chuyên dùng (POS) đ th c hi n giao d ch th VCNT bao g m

hình th c hi p h i nh Visa và MasterCard ho c công ty đ c l p nh American

Express, Dinner Club

1.3 Phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t

Ngày nay v n minh thanh toán không dùng ti n m t đang đ c ph bi n

r ng rưi nhi u n c trên toàn th gi i M t trong nh ng s n ph m đóng góp cho

n n kinh t không dùng ti n m t là TQT Làm th nào đ TQT ti p c n đ c v i t t

c m i t ng l p trong xư h i, đây chính là vi c mà các NHTM hi n nay r t chú

tr ng và quan tâm Và m t trong nh ng vi c quan tr ng nh t đ phát tri n TQT đó

là phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT

1.3.1 Khái ni m

Tr i qua nhi u giai đo n khác nhau trong n n kinh t xư h i, có nhi u khái

ni m v phát tri n theo t ng th i k Tuy nhiên khái ni m phát tri n theo tri t h c

Mác – Lênin v n là n n t ng c n b n:

Phát tri n là khái ni m dùng đ khái quát nh ng v n đ ng theo chi u h ng

ti n lên t th p đ n cao, t đ n gi n đ n ph c t p, t kém hoàn thi n đ n hoàn thi n

h n Cái m i ra đ i thay th cái c , cái ti n b ra đ i thay th cái l c h u [Giáo trình tri t h c Mác_Lênin, NXB Giáo D c]

Theo t đi n Oxford, phát tri n là tr ng thành h n, tiên ti n h n, m nh h n

S phát tri n là m t s n ph m hay Ủ t ng m i, tiên ti n h n

D a vào khái ni m phát tri n, phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán

th qu c t là phát tri n c chi u r ng và chi u sâu Phát tri n ho t đ ng này có ngh a là làm cho quy trình phát hành và thanh toán TQT đ c hoàn thi n h n, đ n

gi n và d hi u h n, các m u bi u liên quan xúc tích ng n g n, gia t ng các ti n ích khi s d ng TQT Phát tri n đây bao g m c vi c gia t ng s l ng và ch t l ng

d ch v TQT Phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT c ng đ ng ngh a

v i vi c h n ch b t r i ro cho khách hàng khi s d ng TQT, t o s hài lòng cho khách hàng và t ng doanh thu cho t ch c phát hành và thanh toán TQT

1.3.2 Vai trò phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t

TQT đ c s d ng trên toàn c u và góp ph n thúc đ y thanh toán không dùng ti n m t, đ m b o an toàn cho ch th , cho VCNT và ngân hàng ó là

nh ng l i ích rõ ràng nh t c a TQT, tuy nhiên, t khi ra đ i, d ch v TQT ngày càng có nh ng b c phát tri n m nh m c v ph m vi và n i dung d ch v th hi n vai trò quan tr ng trong n n kinh t

 T ng doanh thu và l i nhu n cho ngân hàng

Là m t d ch v hi n đ i, d ch v TQT mang l i ngu n thu đáng k cho ngân hàng V i xu h ng đa d ng d ch v ngân hàng, d ch v TQT là m t kênh thu hút

s quan tâm l n c a NHTM do ngu n l i t d ch v này mang l i Doanh thu d ch

v TQT đ c th hi n thông qua các lo i phí nh phí phát hành, phí th ng niên, phí rút/ ng ti n m t, phí VCNT… và các kho n lưi c a th tín d ng Ngoài ra, ngân hàng còn thu hút đ c ngu n ti n g i không k h n v i lưi su t th p ây th c

s là ngu n l i đáng k cho NHTM tham gia th tr ng TQT

 Hi n đ i hoá công ngh ngân hàng

phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT đòi h i NHTM ph i

phát tri n công ngh hi n đ i Do n n t ng c a TQT là h th ng công ngh thông tin

hi n đ i, tiên ti n nên đây s là yêu c u nh t thi t các NHTM ph i luôn th c hi n

đ u t hi n đ i hoá trang thi t b h th ng, công ngh thông tin

 a d ng hoá d ch v và t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng

Không ng ng m r ng, gia t ng d ch v là xu h ng t t y u c a các NHTM

V i vi c gia nh p th tr ng TQT, ngân hàng s m r ng d ch v , đáp ng nhu c u

c a nhi u đ i t ng khách hàng và t đó s nâng cao kh n ng c nh tranh c a

NHTM Bên c nh đó, phát tri n d ch v TQT ngân hàng c ng s phát tri n thêm các

d ch v đi kèm nh b o hi m, kinh doanh ngo i t , …

D ch v TQT có m i quan h v i các d ch v c a NH, c a khách hàng do

v y nó s là kênh k t n i NH và khách hàng thêm ch t ch T đó NH s t o l p uy tín và hình nh trên th tr ng, nâng cao kh n ng c nh tranh v i các NH khác

 H i nh p phát tri n v i h th ng tài chính toàn c u

Tham gia th tr ng TQT toàn c u là phù h p v i ti n trình h i nh p kinh t

qu c t c a Vi t Nam th c hi n d ch v TQT đòi h i các NHTM đáp ng các tiêu chu n, chu n m c qu c t v h th ng công ngh , t c đ x lỦ thanh toán, trình

đ giao d ch, … T đó, t o n n t ng cho NHTM tham gia h i nh p sâu h n n a v i

h th ng tài chính qu c t

1.3.2.2 i v i ch th

 An toàn trong thanh toán, s d ng

S d ng TQT trong thanh toán, ch th s tránh đ c các r i ro nh khi dùng

ti n m t, thu n ti n trong giao d ch Là ví ti n đi n t g n nh , an toàn khi s d ng,

ch th còn ti t ki m đ c th i gian thanh toán

 Linh ho t và ti n l i

TQT có nhi u lo i, đa d ng, phong phú phù h p v i m i đ i t ng, t nh ng khách hàng có thu nh p th p (th chu n) đ n nh ng khách hàng có thu nh p cao (th vàng), khách hàng có nhu c u ng/rút ti n m t, nhu c u mua s m qua m ng, du

l ch, gi i trí Là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, TQT cung c p cho khách hàng s ti n l i mà không m t ph ng ti n thanh toán nào có th mang

l i đ c c bi t đ i v i nh ng ng i đi công tác, du l ch n c ngoài thì s d ng TQT đ ng/rút, thanh toán b t c n i nào mà không c n ph i đ i ti n

 Qu n lý chi tiêu hi u qu

Ch th s ch đ ng trong chi tiêu, ki m soát chi tiêu t t h n và t ng hi u

qu s d ng ti n

S d ng d ch v thanh toán qua TQT giúp quá trình thanh toán di n ra nhanh

chóng, thu n l i cho ch th và VCNT T đó, VCNT t ng kh n ng c nh tranh,

t ng doanh s bán hàng và thu hút thêm nhi u khách hàng

 Ti t ki m chi phí bán hàng, t ng t c đ quay vòng v n, an toàn trong qu n

lý

Thanh toán qua TQT nhanh chóng, giúp VCNT ti t gi m chi phí ki m đ m

ti n, chi phí nhân công, … và gi m r i ro do qu n lỦ ti n m t Ngoài ra, v i t c đ

x lỦ giao d ch cao, ti n s nhanh chóng đ c ghi có trong tài kho n VCNT giúp VCNT t ng c h i kinh doanh, ch đ ng trong s d ng v n

1.3.2.4 i v i n n kinh t - xƣ h i

 Nâng cao vai trò c a h th ng ngân hàng, gi m ti n m t trong l u thông

Không nh ng t o đi u ki n cho vi c thanh toán an toàn, nhanh chóng, thu n

ti n mà TQT còn t o hi u qu và ti t ki m th i gian thanh toán, gi m kh i l ng

ti n m t trong l u thông, gi m chi phí v n chuy n, ki m đ m và chi phí phát hành

ti n cho n n kinh t c bi t, các qu c gia khác nhau trên th gi i s d ng TQT làm gia t ng c h i h p tác, m i quan h gi a các ngân hàng

 T ng kh i l ng chu chuy n thanh toán trong n n kinh t

Các giao dch TQT đ u th c hi n qua h th ng máy móc thi t b đi n t và

thanh toán tr c tuy n, do v y, t c đ chu chuy n và thanh toán nhanh h n nhi u so

v i các ph ng ti n thanh toán khác nh : Ti n m t, séc, u nhi m chi, v.v… Do

v y, đư nâng cao ho t đ ng l u thông ti n t , vòng quay ti n, ki m soát kh i l ng

giao d ch thanh toán c a dân c và n n kinh t

 Th c hi n chính sách qu n lý v mô n n kinh t c a nhà n c

Thanh toán qua TQT t o đi u ki n cho ngân hàng có th ki m soát ngu n

ti n l u thông, h n ch ti n m t trên th tr ng, t đó t o tính minh b ch trong n n kinh t ng th i, thông qua vi c ki m soát ngu n ti n l u thông giúp t ng vai trò

c a ngân hàng, th c hi n chính sách qu n lỦ v mô c a nhà n c

 áp ng và thúc đ y h i nh p kinh t qu c t

Tham gia th tr ng TQT, các ngân hàng nói riêng và h th ng thanh toán nói chung ph i đ m b o tuân th các quy đ nh c a qu c t , đây s là ti n đ cho h

th ng ngân hàng xây d ng các chu n m c thanh toán đáp ng nhu c u h i nh p

H n th , ch p nh n thanh toán TQT t o đi u ki n cho cá nhân và doanh nghi p th c

hi n giao d ch nhanh chóng, thu n ti n trong kinh doanh và du l ch

1.3.3 Các y u t tác đ ng đ n s phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh

toá n th qu c t

Hi n nay, TQT đang đ c coi là m t công c thanh toán hi n đ i và u vi t

nh t Do đó, làm th nào đ d ch v TQT ti p c n sâu và r ng h n n a đ n nhu c u

c a khách hàng là vi c làm r t c n thi t làm đ c đi u đó nh t thi t ph i đ y

m nh phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t Tuy nhiên, do ph m

vi s d ng và thanh toán c a TQT r ng nên có r t nhi u y u t tác đ ng, trong đó

T c đ t ng tr ng và phát tri n c a n n kinh t : N u n n kinh t t ng

tr ng cao s góp ph n làm cho quy mô kinh t l n lên, kích thích m i l nh

v c kinh t phát tri n trong đó có l nh v c TQT

Thu nh p bình quân đ u ng i: Thu nh p bình quân đ u ng i t ng s kích thích nhu c u tiêu dùng c a dân c kéo theo d ch v TQT có đi u ki n phát tri n m nh m Ng c l i, n u thu nh p gi m, tiêu dùng c a dân c gi m sút,

vi c phát tri n d ch v TQT s kìm hưm không phát tri n đ c

 Y u t công ngh

M t trong nh ng y u t quy t đ nh s thành công c a vi c phát tri n ho t

đ ng phát hành và thanh toán TQT là h t ng công ngh S phát tri n công ngh

t o ra nh ng b c phát tri n m i cho NH c v vi c gi m chi phí s n xu t c ng nh

kh n ng phát tri n các d ch v gia t ng cho TQT Trình đ công ngh càng cao thì ch t l ng ph c v càng t t, tính an toàn, b o m t trong s d ng TQT càng cao, do đó, nâng cao ni m tin c a khách hàng và thu hút đ c đông đ o khách hàng s d ng TQT

 Y u t v n hóa - xã h i

Là y u t quy t đ nh đ n vi c phân đo n th tr ng c a các NH Các ch tiêu

nh vùng mi n, trình đ dân trí, đ tu i, gi i tính, ngh nghi p, thói quen tiêu dùng, là nh ng y u t ch y u nh h ng tr c ti p đ n kh n ng m r ng hay thu

h p th tr ng dành cho s n ph m TQT c a các NH

TQT là m t ph ng ti n thanh toán hi n đ i, u vi t và đa ti n ích, phát tri n trên n n t ng công ngh hi n đ i Mu n phát tri n d ch v TQT c n ph i có khách hàng là nh ng ng i có trình đ nh n th c, kh n ng ti p c n và s d ng TQT c ng

nh nh ng ti n ích mà nó mang l i

 Y u t chính tr , chính ph , lu t pháp

Các y u t chính tr , chính ph và lu t pháp tác đ ng đ n ho t đ ng phát tri n d ch v TQT theo các h ng khác nhau

S n đ nh v chính tr , s nh t quán v quan đi m chính sách c a chính ph ,

s hoàn thi n c a h th ng lu t pháp đi u ch nh l nh v c TQT và l nh v c liên quan đ n TQT s t o cho các ngân hàng s ch đ ng và an toàn khi phát tri n d ch v TQT

gi m chi phí s d ng TQT, nâng cao tính n ng, ti n ích, ch t l ng c a s n ph m TQT i v i các NHTM, h có c h i nhanh chóng n m b t thông tin, Ủ t ng, kinh nghi m phát tri n d ch v TQT đ tìm ra h ng phát tri n d c v TQT cho chính mình Tuy nhiên, đây c ng là thách th c c a các NHTM S c nh tranh m nh

m d n đ n ch xé nh th tr ng Các NH ph i h ng nh ng s n ph m m i c a mình vào nh ng khúc th tr ng nh h n và đi u này có ngh a là m c tiêu th và

l i nhu n s th p h n đ i v i t ng s n ph m

1.3.3.2 Các y u t ch quan

 Quy mô và ph m vi ho t đ ng c a ngân hàng

Khi ngân hàng có quy mô l n, ph m vi ho t đ ng r ng thì c h i phát tri n

d ch v TQT theo h ng gia t ng s l ng th phát hành càng nhi u ng th i,

vi c ho t đ ng trên ph m vi l n s góp ph n t o nên nhi u th tr ng m c tiêu cho

 C ch , chính sách c a ngân hàng trong v n đ phát tri n s n ph m th

C ch , chính sách thông thoáng, không n ng v th t c hành chính s thúc

đ y s phát tri n, ng c l i s h n ch s phát tri n d ch v TQT

 nh h ng phát tri n d ch v th qu c t c a ngân hàng

M i ngân hàng kinh doanh d ch v TQT đ u ph i xây d ng cho mình m t k

ho ch, chi n l c marketing s n ph m TQT phù h p Chi n l c này đ c xây

d ng trên n n t ng đi u tra, kh o sát các đ i t ng khách hàng m c tiêu, môi

tr ng công ngh , môi tr ng c nh tranh, ngu n l c c a b n thân ngân hàng M t ngân hàng mu n phát tri n d ch v TQT nh ng l i không có chi n l c dài h n,

đ nh h ng lâu dài thì s r t khó tìm đ c h ng đi đúng v i th i gian ng n và mang l i đ c hi u qu cao

 Trình đ k thu t c a h th ng qu n lý th qu c t

Trình đ k thu t c a h th ng qu n lỦ TQT th p s nh h ng không nh

t i s phát tri n d ch v TQT B i l khi có Ủ t ng v d ch v nh ng trình đ k thu t l i không đ kh n ng đáp ng thì s không th phát tri n Ủ t ng thành s n

có k n ng giao ti p khách hàng D ch v TQT không th phát tri n n u không có

y u t con ng i Ngân hàng nào có chính sách nhân l c h p lỦ thì ngân hàng đó s

có c h i đ y nhanh s phát tri n d ch v TQT

 Ho t đ ng qu n lý r i ro th qu c t

Ngoài nh ng r i ro t ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT, r i ro do s

c h th ng thì r i ro do t i ph m liên quan đ n l nh v c kinh doanh TQT ngày

càng gia t ng v i m c đ ngày càng tinh vi và khó phát hi n i u này gây ra t n

th t không nh cho ngân hàng v uy tín và tài chính, gây c n tr vi c ti p c n d ch

v TQT đ i v i khách hàng ti m n ng, c ng nh t o ra tâm lỦ e ng i khi s d ng

d ch v TQT c a nh ng khách hàng đang s h u s n ph m TQT c a ngân hàng

Chính vì v y, ho t đ ng qu n lỦ r i ro TQT không t t s kìm hưm s phát tri n d ch

1.3.4.1 Theo chi u r ng

đánh giá đ c m t cách t ng đ i và tuy t đ i m c đ phát tri n ho t

đ ng phát hành và thanh toán th qu c t theo chi u r ng, th ng d a vào các ch

tiêu sau:

 T ng s đa d ng v ch ng lo i s n ph m th qu c t

a d ng v ch ng lo i s n ph m là quá trình phát tri n c i bi n, sáng t o ra nhi u lo i s n ph m t nh ng s n ph m truy n th ng s n có, phong phú v ch ng

lo i và m u mư ây là m t trong nh ng ph ng th c c n b n đ nâng cao s c c nh tranh trên th tr ng S n ph m th qu c t càng đa d ng v ch ng lo i th hi n s

đ u t c a ngân hàng vào quá trình phân đo n th tr ng, phân lo i khách hàng càng l n, đ ng th i cho th y hi u qu c a quá trình phát tri n s n ph m c a ngân hàng đó

 T ng s l ng th qu c t phát hành và th ph n th

S t ng tr ng s l ng TQT có th đánh giá b ng s tuy t đ i và t ng đ i thông qua t l t ng tr ng

S l ng TQT phát hành n m (i+1) – s l ng TQT phát hành n m i

Ti+1 = x 100%

S l ng th phát hành n m i

Th ph n TQT đánh giá s phát tri n c a TQT và tính h p d n c a s n ph m TQT do NH phát hành trên th tr ng so v i các đ i th c nh tranh khác

S l ng TQT phát hành c a ngân hàng

Th ph n c a TQT = x 100%

T ng s l ng TQT toàn th tr ng Trong đó:

Ti+1 là t l t ng tr ng s l ng TQT phát hành n m i+1 so v i n m i

S l ng TQT có th phân tích theo c c u t ch c TQT, lo i th

 T ng s l ng v máy ATM/POS và th ph n máy

Ch tiêu này ph n ánh s t ng tr ng và phát tri n d ch v TQT và kh n ng đ u t máy móc thi t b c a m i ngân hàng

S l ng ATM/POS c a NH đư tri n khai

Th ph n v thi t b ATM/POS= x 100%

T ng s thi t b tri n khai trên th tr ng

 T ng doanh s thanh toán TQT

Doanh s thanh toán đánh giá giá tr thanh toán mà khách hàng s d ng, doanh s thanh toán càng l n thì t ng ngu n thu t d ch v TQT s t ng

 T ng thu nh p t ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT

L i ích mà các ho t đ ng c a NH đem l i đó là l i nhu n, tuy nhiên c ng khó xây d ng đ c m t đ nh l ng đ đo đ c toàn b l i nhu n đem l i t ho t đ ng

vì có nh ng s n ph m d ch v ch đ h tr chéo cho các ho t đ ng khác Nh ng thu nh p c th mà ta có th đánh giá đ c t ho t đ ng th qu c t g m: Lưi cho vay th tín d ng, phí phát hành TQT, phí chuy n ti n, phí rút ti n, phí v n tin, phí in sao kê i v i vi c phát hành và thanh toán TQT, trong th i gian đ u ch a th thu đ c l i nhu n ngay nh ng ngu n thu này là m t trong nh ng ngu n thu ti m

n ng và đang đ c các ngân hàng t p trung khai thác tri t đ

1.3.4.2 Theo chi u sơu

đánh giá đ c m c đ hài lòng c a khách hàng v d ch v TQT mà đ c

bi t là ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t , c n phân tích các ch tiêu theo chi u sâu nh sau:

 S đa d ng v ch c n ng, ti n ích c a s n ph m TQT

ây là ch tiêu quan tr ng đ đánh giá s phát tri n s n ph m Nhu c u c a khách hàng ngày càng đa d ng và kh t khe h n nên các ngân hàng không ng ng đ i

m i và c i ti n s n ph m c a mình c ng nh không ng ng t ng c ng kh n ng cung c p cho khách hàng nh ng s n ph m t t nh t

 S an toàn trong thanh toán và s d ng TQT

Trong b t k ho t đ ng nào c ng hàm ch a r i ro Tâm lỦ c a khách hàng là luôn mong mu n s an toàn, s r i ro t n th t B i v y, n u d ch v TQT mang l i

s an toàn trong thanh toán và s d ng s đ c khách hàng tin t ng l a ch n, t

đó gia t ng s l ng khách hàng và s l ng TQT phát hành

 S thu n ti n trong thanh toán và s d ng TQT

Bên c nh mong mu n v s an toàn, khách hàng còn luôn mong mu n s thu n ti n D ch v TQT ph i mang l i s thu n ti n trong thanh toán và s d ng,

có nh th m i có th thay th các ph ng ti n thanh toán khác S thu n ti n trong thanh toán và s d ng th th hi n s s n có và s n sàng c a h th ng các thi t b

ch p nh n th nh ATM, EDC/POS, Kiosk Banking ng th i, s thu n ti n c ng

th hi n vi c ch p nh n s d ng và thanh toán TQT c a các VCNT, các website cung c p d ch v mua s m online,…

 Ch t l ng d ch v ch m sóc khách hàng

Ch m sóc khách hàng (Customer Care) là t t c nh ng gì c n thi t mà ngân hàng ph i làm đ th a mưn nhu c u và mong đ i c a khách hàng, t c là ph c v

khách hàng theo cách mà h mong mu n đ c ph c v và làm nh ng vi c c n thi t

đ gi các khách hàng mình đang có Vi c làm này s giúp ngân hàng t o d ng

ni m tin và uy tín đ i v i khách hàng, góp ph n gi chân khách hàng hi n có và thu hút khách hàng m i

1.3.5 R i ro trong ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t

Ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT là hai ho t đ ng chính trong d ch v

th , và đây c ng là hai ho t đ ng g p r i ro nhi u nh t Khi x y ra r i ro c ngân

hàng và khách hàng đ u b nh h ng Sau đây là m t s r i ro th ng g p trong

ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT [Tài li u th Agribank]:

1.3.5.1 R i ro phát hành th qu c t

 Thông tin phát hành th gi m o (Fraudulent Application)

đ c NH phê duy t phát hành th , ch th ph i cung c p các thông tin

nh : thông tin cá nhân, tài chính (m c thu nh p, tài s n b o đ m, ) R i ro x y ra khi khách hàng cung c p thông tin gi m o v b n thân, kh n ng tài chính, m c thu

nh p, … cho NHPH khi yêu c u phát hành th d n đ n nh ng t n th t tín d ng cho NHPH khi ch th không có đ kh n ng thanh toán các kho n tín d ng th ho c

ch th c tình l a đ o đ chi m d ng ti n c a NH

 Th gi (Counterfeit card)

Th gi đ c phát hành d a trên các thông tin l y đ c t vi c đánh c p các

d li u c a th th t b ng các th đo n khác nhau (sao chép d li u khi th đ c s

d ng t i các thi t b ch p nh n th , t i ph m th truy c p vào h th ng qu n lỦ thông tin th c a ngân hàng và sao chép d li u th , t i ph m th đánh c p thông tin khi d li u th đ c truy n đi trong quá trình thanh toán th , ) Lo i gi m o này

th ng liên quan đ n t i ph m công ngh cao, am hi u v quá trình phát hành, thanh toán th c a ngân hàng Các giao d ch gi m o đ c th c hi n t th gi khó phát hi n và có th đ c NHPH c p phép chu n chi giao d ch NHPH ch phát hi n

ra khi khách hàng th t đ n khi u n i v nh ng giao d ch không đ c th c hi n

 Th b đánh c p trong quá trình g i th cho ch th (Never Received Issue)

Các ngân hàng th ng s d ng ph ng th c g i th , mư PIN cho khách hàng qua b u đi n nh m t o s thu n l i cho khách hàng Tuy nhiên, trong quá trình g i

th , không th tránh nh ng tr ng h p th b th t l c, b đánh c p R i ro x y ra khi

th b đánh c p ho c b l i d ng th c hi n giao d ch trong quá trình chuy n t NHPH đ n ch th Nguyên nhân có th do n i b (cán b ngân hàng, công ty v n chuy n (nhân viên b u đi n) ho c t i ph m th nh m đ n m t khâu nào đó trong quá trình g i th nh m đánh c p th

 Tài kho n c a ch th b l i d ng (Account Takeover)

R i ro phát sinh khi NHPH nh n đ c nh ng thay đ i thông tin c a ch th

đ c bi t là thay đ i đ a ch c a ch th Do không xác minh k , nên NHPH đư g i

th v đ a ch theo nh yêu c u, mà không đ n tay ch th th c Tài kho n c a ch

th th c đư b ng i khác l i d ng s d ng T i ph m th yêu c u NHPH thay đ i các thông tin đ a ch c a ch th th t còn nh m m c đích đánh c p hàng hoá mà ch

th th c đư th c hi n thanh toán NHPH s ph i ch u toàn b t n th t phát sinh do

l i c a NHPH đư s su t trong quá trình thay đ i thông tin đ a ch c a ch th mà không nh n đ c xác th c tr c ti p t ch th

 R i ro tín d ng

R i ro tín d ng x y ra khi ch th m t kh n ng thanh toán cho nh ng giao

d ch đư phát sinh Ch th s d ng th nh ng không th c hi n thanh toán ho c không đ kh n ng thanh toán h n ch r i ro tín d ng, NHPH c n đ a ra quy trình th m đ nh tín d ng m t cách ch t ch , chính xác i v i th tín d ng, h n

m c tín d ng th ng th p h n nh ng kho n vay th ch p thông th ng

1.3.5.2 R i ro thanh toán th qu c t

 Th b đánh c p d li u (Skimming/Phishing)

Skimming là vi c sao chép d li u th b ng m t d ng c đ c và sao l i d

li u t th g c Các nhân viên giao d ch t i VCNT ho c t i ph m th dùng các máy nh đ c g i là “skimmer” đ d c s và các d li u khác t th Sau đó, nhân

viên giao dch bán l i d li u cho t i ph m th , và t i ph m th dùng d li u đ làm các th gi hay mua hàng qua đi n tho i, internet

Phishing là vi c g i nhi u th gi t o đ n ch th , m o danh ngân hàng đ khai thác các thông tin cá nhân c a ch th nh : s th , s tài kho n, mư s cá nhân,v.v Phishing tr thành m t th đo n ph bi n c a t i ph m th trong vi c đánh c p thông tin cá nhân qua th đi n t , trang web gi Cách đánh c p này khá

hi u qu vì đ a ch email trông r t h p pháp, website trông gi ng nh c a các ngân hàng th c s Khi ch th tr l i các email gi đó, ch th s đ c chuy n đ n m t

website gi t o và đ c yêu c u đánh s tài kho n, mư s cá nhân, đ a ch , v.v Sau

đó ch vài gi , t i ph m th s th c hi n l i d ng tài kho n c a ch th

1.4 Kinh nghi m phát tri n ho t đ ng phát hành, thanh toán th qu c t

TQT ra đ i t r t s m và đ c r t nhi u t ch c, qu c gia trên th gi i tham gia vào ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t Tuy nhiên, tác gi ch ch n

l c ba trong s r t nhi u t ch c đ phân tích nh m rút ra bài h c kinh nghi m Th

nh t là t ch c th qu c t Visa ây là t ch c ra đ i s m nh t và có nhi u kinh nghi m trong vi c phát tri n d ch v TQT Th hai là Hông Kong, qu c gia có t c

đ phát tri n d ch v TQT nhanh so v i các n c trong khu v c Châu Á Cu i cùng

là Vietcombank, đây là ngân hàng tiên phong trong d ch v TQT t i Vi t Nam Vietcombank ch p nh n thanh toán h u h t TQT các TCTQT trên th gi i

 T ch c th qu c t Visa International

Visa International là m t trong nh ng t ch c th l n nh t trên th gi i v i hàng tr m s n ph m Th qu c t mang các th ng hi u n i ti ng nh : Visa Debit, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Electron, Visa Business,v.v…S n ph m Th mang

hi u Visa đ c ch p nh n t i h n 25 tri u đi m ch p nh n th trên toàn th gi i Visa luôn có chính sách Marketing thích h p nh m khu ch tr ng th ng hi u và

đ nh h ng ng i tiêu dùng s d ng s n ph m c a mình Nh ng chi n l c Visa

đ a ra đ u r t phù h p v i đ c đi m c a t ng th tr ng, t ng qu c gia mà Visa

nh m t i T i sân bay qu c t c a m t s n c đ u có panô t m l n qu ng cáo v

th ng hi u Visa, các ho t đ ng tài tr đ c ti n hành nh : Tài tr cho gi i bóng đá

th gi i (world cup), tài tr xe đ y hành lỦ t i sân bay m t s qu c gia trong đó có

Vi t Nam

Visa là m t trong nh ng t ch c đi đ u trong vi c phân tích thông tin, nhu

c u khách hàng thông qua vi c thanh toán hàng hóa c a khách hàng b ng th qu c

t Tr c đây, mu n tìm hi u nhu c u th y u c a khách hàng, các t ch c th ng

ti n hành kh o sát th tr ng Tuy nhiên, hi n nay v i t m nhìn nh y bén c ng thêm

m t kh i l ng khách hàng kh ng l s n có, Visa đư bám sát t ng b c đi c a khách hàng b ng cách ti n hành rà soát, th ng kê, t ng h p và phân tích giá tr

thanh toán hàng hóa c a khách hàng qua t ng l nh v c nh : mua s m, n u ng, du

l ch, gi i trí đ bi t đ c thói quen tiêu dùng c a khách hàng ch y u thu c l nh

v c nào T đó, TCTQT Visa đ a ra nh ng chính sách khuy n mưi chi ti t, c th phù h p v i t ng th y u c a khách hàng đ kích thích nhu c u tiêu dùng khi s

d ng TQT ây không ch là chính sách mang l i hi u qu cao trong vi c phát tri n

ho t đ ng thanh toán cho Visa mà còn là m t trong nh ng chính sách ch m sóc khách hàng mang l i hi u qu cao cho Visa

 H ng Kông

H ng Kông có kho ng 20 ngân hàng tham gia th tr ng th Th tr ng này

hi n có kho ng h n 10 tri u th tín d ng đang l u hành v i bình quân hi n nay kho ng 3 th tín d ng/1 ng i tr ng thành T c đ phát tri n d ch v th luôn m c

hai con s trên th tr ng H ng Kông đư có tác d ng nh t đ nh t i vi c kích c u, phát tri n n n kinh t

i m đ c bi t trong th tr ng th c a H ng Kông đó là vai trò qu n lỦ c a Chính ph Khác h n v i các qu c gia khác trong khu v c, s can thi p chính sách

c a chính ph vào th tr ng th đ c gi m c t i thi u Chính ph không đ t h n

ch lên vi c phát hành th tín d ng c a dân c , các t ch c có th tham gia vào th

tr ng th mà không g p ph i b t c tr ng i nào Các t ch c phát hành đ c quy n t đ t ra các ch tiêu đánh giá khách hàng đ ch p nh n hay t ch i đ n xin phát hành th Chính ph th l ng th tr ng t o đi u ki n cho các ngân hàng ch

đ ng phát tri n d ch v th và có nh ng chính sách c nh tranh thu hút khách hàng

Tuy nhiên, v ng vai trò đi u ti t c a nhà n c c ng có h n ch nh t đ nh Các ngân hàng m i ch y theo l i nhu n, m r ng tín d ng quá m c làm t ng r i ro trong ho t

đ ng ngân hàng, t o nên y u t b t n v i n n kinh t

 Ngơn hàng Ngo i th ng Vi t Nam (Vietcombank)

Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong l nh v c th nói chung và TQT nói riêng t i Vi t Nam B t đ u tri n khai d ch v th t n m 1990 đ n nay Vietcombank v n gi v ng v trí hàng đ u trong th tr ng th Vietcombank đư

th c hi n phát hành và thanh toán TQT v i nhi u th ng hi u n i ti ng nh Visa,

MasterCard, American Express, JCB, Dinner Club, UnionPay

Vietcombank là ngân hàng tiên phong, m nh d n tham gia th tr ng TQT

V i h p đ ng đ c quy n th American Express t i Vi t Nam, có th th y chi n l c

phát tri n s n ph m TQT đ c ngân hàng này th c hi n khá bài b n và có k ho ch chi ti t cho t ng th i k Ngoài ra, Vietcombank đư th c hi n phân khúc th tr ng

"Du l ch cu i n m, hàng tr m quà t ng": Ch th Vietcombank mua vé máy bay trên website c a VietnamAirlines www.vietnamairlines.com và thanh toán ngay t i website ho c thanh toán sau trên ATM Gi m 20% giá vé máy bay m t s hành trình, hoàn ti n lên đ n 500.000 VN , c h i bay mi n phí Vietcombank còn có

ch ng trình khuy n mưi riêng cho t ng s n ph m th qu c t đ kích thích tiêu dùng nh : Ch ng trình “Vui xuân đ n nhà, nh n quà t ng l n cùng th Vietcombank Union Pay”: Ch th đ c t ng 100.000 VN vào tài kho n v i m i 2.000.000 VN chi tiêu b ng th VCB UnionPay

Ho t đ ng thanh toán th qu c t mu n nhanh chóng, thu n ti n, chính xác,

ít g p s c , c n ph i nâng cao h th ng m ng và thi t b ch p nh n thanh toán

TQT N m b t đ c v n đ này, Vietcombank đư chú tr ng đ u t phát tri n nhanh

và đ ng b h th ng ngân hàng lõi và thi t b ch p nh n th c a Hi n t i, s l ng máy ATM/POS c a Vietcombank đ ng th hai trên toàn th tr ng và d n đ u th

ph n v phát hành th qu c t t i Vi t Nam

 Bài h c kinh nghi m

T nh ng nghiên c u kinh nghi m phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT c a m t s t ch c, ngân hàng có th rút ra m t s bài h c kinh nghi m

đ kích thích nhu c u tiêu dùng c a khách hàng c ng nh kích thích s phát tri n c a chính s n ph m th qu c t đó

Các NHTM c n ph i quan tâm h n n a đ n vi c qu ng bá th ng hi u TQT đ n khách hàng Vi c qu ng báo ph i th c hi n đ ng b đ n t ng đ u m i đ xây d ng đ c hình nh đ p v d ch v TQT c ng nh nâng t m th ng hi u c a th qu c t c a chính

ngân hàng

Th ng xuyên có nh ng ch ng chình khuy n mưi, u đưi tích đi m, quà t ng

h p d n theo mùa cho khách hàng thông qua d ch v TQT đ thu hút khách hàng s

d ng TQT nh m kích thích chi tiêu c a khách hàng

Chính Ph c n n i l ng các quy đ nh v th tr ng th , t o môi tr ng pháp lỦ thu n l i, h tr d ch v TQT đ các NHTM t ch h n trong ho t đ ng phát hành và

thanh toán TQT

Nâng cao h th ng thi t b ch p nh n TQT giúp cho vi c giao d ch đ c di n ra thu n l i, nhanh chóng, an toàn và hi u qu ây c ng là m t bi n pháp đ gi chân khách hàng đ i v i d ch v TQT

K t lu n Ch ng 1

Trong ch ng 1, lu n v n đư đ c p t i nh ng v n đ c b n v th qu c t , khái ni m c b n v th qu c t , đ c đi m và phân lo i th qu c t , t ng quan v

ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t c bi t ch ng 1 trình bày vài trò

và các y u t tác đ ng đ n s phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c

t

T c s lỦ lu n c b n v th qu c t , Ch ng 1 đi vào phân tích m t s ch tiêu đánh giá s phát tri n c a ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t đ làm

c s đánh giá th c tr ng t i ch ng 2 Ch ng 1 còn đ c p đ n m t s r i ro

th ng g p trong ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t

Ngoài ra, ch ng 1 c ng t ng h p m t s kinh nghi m phát tri n d ch v TQT c a các TCTQT l n nh Visa, và kinh nghi m c a H ng Kông, Vietcombank

t đó rút ra bài h c kinh nghi m cho Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

CH NG 2:

TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN

TH QU C T T I NGỂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N

NÔNG THÔN VI T NAM 2.1 Gi i thi u t ng quan v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

ph ) kỦ Quy t đ nh s 400/CT thành l p Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thay

th Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam

Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam kỦ Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn

Vi t Nam

N m 2002 Agribank là thành viên c a APRACA, CICA và ABA, trong đó

T ng Giám đ c Agribank là thành viên chính th c Ban đi u hành c a APRACA và

CICA

T n m 2011 đ n nay, th c hi n Quy t đ nh s 214/Q -NHNN, ngày

31/01/2011, c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, Agribank chuy n đ i

ho t đ ng sang mô hình Công ty Trách nhi m h u h n m t thành viên do Nhà n c làm ch s h u 100% v n đi u l

Tr c n m 2011, Agribank đ c t ch c và ho t đ ng theo mô hình T ng công ty Nhà n c v i c c u t ch c bao g m: H i đ ng Qu n tr ; T ng Giám đ c;

b máy giúp vi c bao g m b máy ki m soát n i b ; các đ n v thành viên bao g m các đ n v h ch toán ph thu c, h ch toán đ c l p, đ n v s nghi p; phân bi t rõ

ch c n ng qu n lỦ và ch c n ng đi u hành, Ch t ch H i đ ng qu n tr không kiêm

T ng Giám đ c

T 30/1/2011, Theo Quy t đ nh s 214/Q -NHNN c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c, Agribank chuy n đ i thành Công ty trách nhi m h u h n m t thành viên do Nhà n c làm ch s h u

S đ mô hình t ch c và n i dung chi ti t đ c trình bày t i ph l c 03

Hi n nay, Agribank cung ng t t c s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i

đ n m i t ch c kinh t và cá nhân trên t t c các l nh v c nông nghi p, công nghi p, th ng m i, xu t nh p kh u, d ch v và đ i s ng, c th nh sau:

 Nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và t ch c tín d ng khác d i các

hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n và các lo i ti n g i khác; phát hành k phi u đ huy đ ng v n c a các t ch c, cá nhân

 Cho vay ng n h n, trung h n và dài h n đ i v i các pháp nhân, cá nhân, h gia đình, t h p tác, doanh nghi p t nhân, công ty h p doanh nh m đáp ng

t t c các nhu c u v n tr nh ng nhu c u mà pháp lu t c m

 Th c hi n nghi p v b o lãnh: b o lãnh vay v n, b o lãnh thanh toán, b o

lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p đ ng và các lo i b o lãnh khác

 Kinh doanh ngo i t

 Thanh toán chuy n ti n nhanh trong toàn qu c qua h th ng chuy n ti n đi n

t và thanh toán qu c t qua m ng SWIFT

 Th c hi n m t s d ch v ngân hàng khác v i ch t l ng cao nh : Phát hành

th n i đ a; th qu c t VISA, MasterCard; th L p nghi p, th liên k t cho

h c sinh, sinh viên; Cung ng d ch v Ngân hàng đi n t g m Mobile