Th b đánh c p d li u (Skimming/Phishing)
Skimming là vi c sao chép d li u th b ng m t d ng c đ c và sao l i d li u t th g c. Các nhân viên giao d ch t i VCNT ho c t i ph m th dùng các máy nh đ c g i là “skimmer” đ d c s và các d li u khác t th . Sau đó, nhân
viên giao dch bán l i d li u cho t i ph m th , và t i ph m th dùng d li u đ làm các th gi hay mua hàng qua đi n tho i, internet.
Phishing là vi c g i nhi u th gi t o đ n ch th , m o danh ngân hàng đ khai thác các thông tin cá nhân c a ch th nh : s th , s tài kho n, mư s cá nhân,v.v... Phishing tr thành m t th đo n ph bi n c a t i ph m th trong vi c đánh c p thông tin cá nhân qua th đi n t , trang web gi . Cách đánh c p này khá hi u qu vì đ a ch email trông r t h p pháp, website trông gi ng nh c a các ngân hàng th c s . Khi ch th tr l i các email gi đó, ch th s đ c chuy n đ n m t
website gi t o và đ c yêu c u đánh s tài kho n, mư s cá nhân, đ a ch , v.v... Sau đó ch vài gi , t i ph m th s th c hi n l i d ng tài kho n c a ch th .
R i ro xu t phát t VCNT
VCNT thông đ ng v i t i ph m th đ th c hi n sao chép d li u c a ch th khi ch th th c hi n giao d ch t i VCNT. Sau đó t i ph m th s d ng d li u đánh c p và làm th gi đ giao d ch t i các VCNT khác. Khi NHTT/TCTQT phát
hi n các VCNT có gian l n nh trên s đ c li t kê vào danh sách CPP (Common Purchase Point) ho c POC (Point of Compromise) đ đi u tra nh m ng n ch n gian l n ti p t c phát sinh. Bên c nh đó, VCNT còn gian l n trong vi c c tình t o ra các hoá đ n gi ho c giao d ch gi m o.
1.4. Kinh nghi m phát tri n ho t đ ng phát hành, thanh toán th qu c t
TQT ra đ i t r t s m và đ c r t nhi u t ch c, qu c gia trên th gi i tham gia vào ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t . Tuy nhiên, tác gi ch ch n l cba trong s r t nhi u t ch c đ phân tích nh mrút ra bài h c kinh nghi m. Th nh t là t ch c th qu c t Visa. ây là t ch c ra đ i s m nh t và có nhi u kinh nghi m trong vi c phát tri n d ch v TQT. Th hai là Hông Kong, qu c gia có t c đ phát tri nd ch v TQT nhanh so v i các n c trong khu v c Châu Á. Cu i cùng
là Vietcombank, đây là ngân hàng tiên phong trong d ch v TQT t i Vi t Nam. Vietcombank ch p nh n thanh toán h u h t TQT các TCTQT trên th gi i.
T ch c th qu c t Visa International
Visa International là m t trong nh ng t ch c th l n nh t trên th gi i v i hàng tr m s n ph m Th qu c t mang các th ng hi u n i ti ng nh : Visa Debit, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Electron, Visa Business,v.v…S n ph m Th mang hi u Visa đ c ch p nh n t i h n 25 tri u đi m ch p nh n th trên toàn th gi i. Visa luôn có chính sách Marketing thích h p nh m khu ch tr ng th ng hi u và đ nh h ng ng i tiêu dùng s d ng s n ph m c a mình. Nh ng chi n l c Visa đ a ra đ u r t phù h p v i đ c đi m c a t ng th tr ng, t ng qu c gia mà Visa nh m t i. T i sân bay qu c t c a m t s n c đ u có panô t m l n qu ng cáo v th ng hi u Visa, các ho t đ ng tài tr đ c ti n hành nh : Tài tr cho gi i bóng đá
th gi i (world cup), tài tr xe đ y hành lỦ t i sân bay m t s qu c gia trong đó có Vi t Nam.
Visa là m t trong nh ng t ch c đi đ u trong vi c phân tích thông tin, nhu c u khách hàng thông qua vi c thanh toán hàng hóa c a khách hàng b ng th qu c t . Tr c đây, mu n tìm hi u nhu c u th y u c a khách hàng, các t ch c th ng ti n hành kh o sát th tr ng. Tuy nhiên, hi n nay v i t m nhìn nh y bén c ng thêm m t kh i l ng khách hàng kh ng l s n có, Visa đư bám sát t ng b c đi c a khách hàng b ng cách ti n hành rà soát, th ng kê, t ng h p và phân tích giá tr
thanh toán hàng hóa c a khách hàng qua t ng l nh v c nh : mua s m, n u ng, du l ch, gi i trí... .đ bi t đ c thói quen tiêu dùng c a khách hàng ch y u thu c l nh v c nào. T đó, TCTQT Visa đ a ra nh ng chính sách khuy n mưi chi ti t, c th phù h p v i t ng th y u c a khách hàng đ kích thích nhu c u tiêu dùng khi s d ng TQT. ây không ch là chính sách mang l i hi u qu cao trong vi c phát tri n ho t đ ng thanh toán cho Visa mà còn là m t trong nh ng chính sách ch m sóc khách hàng mang l i hi u qu cao cho Visa.
H ng Kông
H ng Kông có kho ng 20 ngân hàng tham gia th tr ng th . Th tr ng này hi n có kho ng h n 10 tri u th tín d ng đang l u hành v i bình quân hi n nay kho ng 3 th tín d ng/1 ng i tr ng thành. T c đ phát tri n d ch v th luôn m c
hai con s trên th tr ng H ng Kông đư có tác d ng nh t đ nh t i vi c kích c u, phát tri n n n kinh t .
i m đ c bi t trong th tr ng th c a H ng Kông đó là vai trò qu n lỦ c a Chính ph . Khác h n v i các qu c gia khác trong khu v c, s can thi p chính sách
c a chính ph vào th tr ng th đ c gi m c t i thi u. Chính ph không đ t h n ch lên vi c phát hành th tín d ng c a dân c , các t ch c có th tham gia vào th tr ng th mà không g p ph i b t c tr ng i nào. Các t ch c phát hành đ c quy n t đ t ra các ch tiêu đánh giá khách hàng đ ch p nh n hay t ch i đ n xin phát hành th . Chính ph th l ng th tr ng t o đi u ki n cho các ngân hàng ch đ ng phát tri n d ch v th và có nh ng chính sách c nh tranh thu hút khách hàng.
Tuy nhiên, v ng vai trò đi u ti t c a nhà n c c ng có h n ch nh t đ nh. Các ngân hàng m i ch y theo l i nhu n, m r ng tín d ng quá m c làm t ng r i ro trong ho t đ ng ngân hàng, t o nên y u t b t n v i n n kinh t .
Ngơn hàng Ngo i th ng Vi t Nam (Vietcombank)
Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong l nh v c th nói chung và TQT nói riêng t i Vi t Nam. B t đ u tri n khai d ch v th t n m 1990 đ n nay Vietcombank v n gi v ng v trí hàng đ u trong th tr ng th . Vietcombank đư th c hi n phát hành và thanh toán TQT v i nhi u th ng hi u n i ti ng nh Visa,
MasterCard, American Express, JCB, Dinner Club, UnionPay.
Vietcombank là ngân hàng tiên phong, m nh d n tham gia th tr ng TQT. V i h p đ ng đ c quy n th American Express t i Vi t Nam, có th th y chi n l c
phát tri n s n ph m TQT đ c ngân hàng này th c hi n khá bài b n và có k ho ch chi ti t cho t ng th i k . Ngoài ra, Vietcombank đư th c hi n phân khúc th tr ng đ i v i m i s n ph m TQT ví d nh th MTV là đ i t ng khách hàng tr , n ng đ ng. S n ph m TQT c a Vietcombank đ c chú tr ng trong liên k t v i các đ i tác l n đ phát tri n và t n d ng m ng l i khách hàng.
Bên c nh đó, Vietcombank đư đa d ng ph ng th c qu ng bá, bi u t ng, logo, hình nh th ng nh t trên toàn qu c. Vietcombank có các chính sách khuy n mưi, ch ng trình u đưi phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng nh : Ch ng trình "Du l ch cu i n m, hàng tr m quà t ng": Ch th Vietcombank mua vé máy bay trên website c a VietnamAirlines www.vietnamairlines.com và thanh toán ngay t i website ho c thanh toán sau trên ATM Gi m 20% giá vé máy bay m t s hành trình, hoàn ti n lên đ n 500.000 VN , c h i bay mi n phí. Vietcombank còn có ch ng trình khuy n mưi riêng cho t ng s n ph m th qu c t đ kích thích tiêu
dùng nh : Ch ng trình “Vui xuân đ n nhà, nh n quà t ng l n cùng th Vietcombank Union Pay”: Ch th đ c t ng 100.000 VN vào tài kho n v i m i 2.000.000 VN chi tiêu b ng th VCB UnionPay.
Ho t đ ng thanh toán th qu c t mu n nhanh chóng, thu n ti n, chính xác, ít g p s c , c n ph i nâng cao h th ng m ng và thi t b ch p nh n thanh toán
TQT. N m b t đ c v n đ này, Vietcombank đư chú tr ng đ u t phát tri n nhanh và đ ng b h th ng ngân hàng lõi và thi t b ch p nh n th c a. Hi n t i, s l ng máy ATM/POS c a Vietcombank đ ng th hai trên toàn th tr ng và d n đ u th ph n v phát hành th qu c t t i Vi t Nam.
Bài h c kinh nghi m
T nh ng nghiên c u kinh nghi m phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán TQT c a m t s t ch c, ngân hàng có th rút ra m t s bài h c kinh nghi m nh sau:
Phát tri n s n ph m m i ph i đi kèm v i các ti n ích phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng. NHTM c n phân khúc th tr ng đ có chính sách phát tri n và ch m sóc khách hàng m t cách t t nh t.
y m nh phát tri n h th ng công ngh thông tin vì TQT là m t trong nh ng s n ph m áp d ng công ngh hi n đ i.
Công tác marketing c n đ c coi tr ng và quan tâm. Chính sách Marketing c a cá NHTM ph i phù h p v i t ng th i k , t ng vùng, t ng đ i t ng khách hàng khác nhau. C n có c chính sách marketing, khuy n mưi cho t ng s n ph m th qu c t riêng đ kích thích nhu c u tiêu dùng c a khách hàng c ng nh kích thích s phát tri n c a chính s n ph m th qu c t đó.
Các NHTM c n ph i quan tâm h n n a đ n vi c qu ng bá th ng hi u TQT đ n khách hàng. Vi c qu ng báo ph i th c hi n đ ng b đ n t ng đ u m i đ xây d ng đ c hình nh đ p v d ch v TQT c ng nh nâng t m th ng hi u c a th qu c t c a chính
ngân hàng.
Th ng xuyên có nh ng ch ng chình khuy n mưi, u đưi tích đi m, quà t ng h p d n theo mùa cho khách hàng thông qua d ch v TQT đ thu hút khách hàng s d ng TQT nh m kích thích chi tiêu c a khách hàng.
Chính Ph c n n i l ng các quy đ nh v th tr ng th , t o môi tr ng pháp lỦ thu n l i, h tr d ch v TQT đ các NHTM t ch h n trong ho t đ ng phát hành và
Nâng cao h th ng thi t b ch p nh n TQT giúp cho vi c giao d ch đ c di n ra thu n l i, nhanh chóng, an toàn và hi u qu . ây c ng là m t bi n pháp đ gi chân khách hàng đ i v i d ch v TQT.
K t lu n Ch ng 1
Trong ch ng 1, lu n v n đư đ c p t i nh ng v n đ c b n v th qu c t , khái ni m c b n v th qu c t , đ c đi m và phân lo i th qu c t , t ng quan v ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t . c bi t ch ng 1 trình bày vài trò
và các y u t tác đ ng đ n s phát tri n ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t .
T c s lỦ lu n c b n v th qu c t , Ch ng 1 đi vào phân tích m t s ch tiêu đánh giá s phát tri n c a ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t đ làm
c s đánh giá th c tr ng t i ch ng 2. Ch ng 1 còn đ c p đ n m t s r i ro th ng g p trong ho t đ ng phát hành và thanh toán th qu c t .
Ngoài ra, ch ng 1 c ng t ng h p m t s kinh nghi m phát tri n d ch v TQT c a các TCTQT l n nh Visa, và kinh nghi m c a H ng Kông, Vietcombank t đó rút ra bài h c kinh nghi m cho Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
CH NG 2:
TH C TR NG HO T NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN TH QU C T T I NGỂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N
NÔNG THÔN VI T NAM
2.1. Gi i thi u t ngquan v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Vi t Nam
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n
N m 1988,Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam đ c thành l p theo Ngh đ nh s 53/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là Chính ph ) v vi c thành l p các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Ch t ch H i đ ng B tr ng (nay là Th t ng Chính ph ) kỦ Quy t đ nh s 400/CT thành l p Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thay th Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam.
Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam kỦ Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam.
N m 2002 Agribank là thành viên c a APRACA, CICA và ABA, trong đó T ng Giám đ c Agribank là thành viên chính th c Ban đi u hành c a APRACA và
CICA.
T n m 2011 đ n nay, th c hi n Quy t đ nh s 214/Q -NHNN, ngày
31/01/2011, c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, Agribank chuy n đ i ho t đ ng sang mô hình Công ty Trách nhi m h u h n m t thành viên do Nhà n c làm ch s h u 100% v n đi u l .
Tr c n m 2011, Agribank đ c t ch c và ho t đ ng theo mô hình T ng công ty Nhà n c v i c c u t ch c bao g m: H i đ ng Qu n tr ; T ng Giám đ c; b máy giúp vi c bao g m b máy ki m soát n i b ; các đ n v thành viên bao g m các đ n v h ch toán ph thu c, h ch toán đ c l p, đ n v s nghi p; phân bi t rõ
ch c n ng qu n lỦ và ch c n ng đi u hành, Ch t ch H i đ ng qu n tr không kiêm T ng Giám đ c.
T 30/1/2011, Theo Quy t đ nh s 214/Q -NHNN c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c, Agribank chuy n đ i thành Công ty trách nhi m h u h n m t thành viên do Nhà n c làm ch s h u.
S đ mô hình t ch c và n i dung chi ti t đ c trình bày t i ph l c 03.
2.1.2. Các ho t đ ng kinh doanh ch y u
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam thành l p ngày 26/3/1988, ho t đ ng theo Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam. Là Ngân hàng
th ng m i hàng đ u Vi t Nam, gi vai trò ch đ o, ch l c trong phát tri n kinh t