BÀI HỌC KINH NGHIỆM VÀ SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG THEO ĐỊNH HƯỚN.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP HCM TRNG HNG HNG GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM TRONG GIAI ON HIN NAY LUN VN THC S KINH T Nm 2000 Thực hiện chủ trơng đổi mới, mở cửa của Đảng và Nhà nớc, kể từ năm 1986, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã có những biến chuyển sâu sắc, căn bản và toàn diện, đặc biệt từ sau khi hai Pháp lệnh Ngân hàng đợc ban hành tháng 5/1990. Kết quả đổi mới hoạt động Ngân hàng đã góp phần xứng đáng vào kết quả đổi mới chung của nền kinh tế, mà nét nổi bật nhất là đã góp phần đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt đợc, hoạt động NH nớc ta hiện nay đang gặp nhiều khó khăn và còn không ít tồn tại, tập trung nhiều nhất ở khâu tín dụng, khâu đợc xem là then chốt trong kinh doanh của các NHTM. Hoạt động tín dụng cha an toàn, chất lợng và hiệu quả cha cao thời gian qua đang là mối quan tâm không chỉ đối với các cấp Lãnh đạo, giới quản lý và điều hành hệ thống NH, mà còn là mối quan tâm của toàn xã hội. Thực tế này đặt ra một yêu cầu bức xúc cho các nhà quản lý NH là làm sao tìm ra đợc những giải pháp hữu hiệu để hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro, nâng cao chất lợng và hiệu quả công tác đầu t tín dụng trong các NHTM. Với đề tài: Những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng cho các Ngân hàng thơng mại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay , tác giả mong muốn những giải pháp dựa trên các căn cứ khoa học và thực tiễn của mình sẽ phần nào giải đáp đợc yêu cầu bức xúc đó. Luận văn đợc trình bày với kết cấu nh sau: phần mở đầu, chơng 1, chơng 2, chơng 3, phần kết luận , phụ lục và tài liệu tham khảo. Luận văn tốt nghiệp cao học 1 Chơng 1 Một số vấn đề về tín dụng, ngân hàng và chất lợng tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 1.1. một số vấn đề về tín dụng và ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Khái niệm và các hình thức tín dụng: 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng: Trong đời sống kinh tế xã hội, khái niệm tín dụng xuất hiện từ rất sớm và đợc diễn giải theo nhiều cách khác nhau nh: * Tín dụng là sự vay mợn * Tín dụng là cơ chế cho phép bán hàng hoá hoặc dịch vụ với lời hứa sẽ trả tiền sau. * Tín dụng là một phơng thức tài chính giúp một cá nhân hoặc doanh nghiệp vay tiền để mua sản phẩm, nguyên vật liệu. Song, dù đợc diễn giải bằng cách này hay cách khác, tín dụng đều là những quan hệ vay mợn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau (vốn bằng tiền hoặc hiện vật) giữa ngời đi vay (con nợ) và ngời cho vay (chủ nợ) dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Quan hệ này đợc thể hiện thông qua quá trình sau: Ngời cho vay (ngời sở hữu) chuyển giao cho ngời khác sử dụng một số tiền hay hàng hoá trong một thời gian nhất định. Đến thời hạn do hai bên thoả thuận, ngời sử dụng (ngời vay) phải hoàn trả lại cho ngời sở hữu một giá trị lớn hơn lúc vay. Phần tăng thêm này gọi là lợi tức tín dụng. 1.1.1.2- các hình thức tín dụng: Luận văn tốt nghiệp cao học 2 Trong nền kinh tế thị trờng tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú dới nhiều hình thức khác nhau và có nhiều tiêu thức khi phân loại tín dụng. Nếu căn cứ vào chủ thể của quan hệ tín dụng thì tồn tại các hình thức tín dụng sau: 1.1.1.2.1-Tín dụng thơng mại: Tín dụng thơng mại là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế với nhau, đợc thực hiện dới hình thức mua bán chịu hàng hoá của nhau. Công cụ chủ yếu đợc sử dụng trong quan hệ tín dụng thơng mại là thơng phiếu (còn gọi là kỳ phiếu thơng mại), là một loại giấy nhận nợ thơng mại có hình thức quy định chặt chẽ và đợc pháp luật thừa nhận. Thơng phiếu gồm hai loại: hối phiếu và lệnh phiếu. - Hối phiếu là một thơng phiếu do chủ nợ (ngời bán chịu) lập ra để ra lệnh cho con nợ (ngời mua chịu) trả tiền cho chính mình hoặc trả cho một bên thứ ba nào đó vào một thời điểm quy định. Hối phiếu có thể đợc chuyển nhợng tự do từ ngời này sang ngời khác. - Lệnh phiếu là một thơng phiếu do ngời mua chịu lập ra để cam kết trả tiền cho ngời bán vào một thời gian và địa điểm nhất định đợc ghi trên lệnh phiếu. ở Việt Nam trong những năm gần đây, cùng với xu hớng cải tổ và đổi mới, Nhà nớc đã bắt đầu quan tâm đến hoạt động tín dụng thơng mại. Luật thơng mại (ban hành ngày 23/05/1997, có hiệu lực thi hành từ 01/01/1998) và pháp lệnh thơng phiếu (ban hành ngày 24/12/99, có hiệu lực thi hành từ 01/07/2000) là những cơ sở pháp lý đầu tiên bảo đảm cho sự hoạt động của tín dụng thơng mại. 1.1.1.2.2. Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng NH là quan hệ tín dụng bằng tiền giữa NH hoặc các tổ chức tín dụng với các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân c nh : các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, trong đó NH đóng vai trò là một tổ chức trung gian Luận văn tốt nghiệp cao học 3 đứng ra huy động vốn và sử dụng số vốn huy động đợc để cho vay đối với các đối tợng nói trên. Nh vậy trong mối quan hệ trên, NH vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. - Với t cách là ngời đi vay, NH nhận tiền gởi hoặc phát hành các chứng chỉ, các trái phiếu, để tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn hoạt động của mình. - Trái lại, với t cách là ngời cho vay, NH cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế dới nhiều hình thức khác nhau nh cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính, để cung ứng vốn cho nền kinh tế, đồng thời khai thác tối đa hiệu quả sử dụng vốn của mình. Khác với tín dụng thơng mại, hoạt động của tín dụng NH diễn ra rất phong phú và đa dạng, tạo điều kiện cho các nguồn vốn trong nền kinh tế Quốc dân đợc khai thác một cách triệt để, quay vòng nhanh chóng, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng xã hội phát triển mạnh mẽ. 1.1.1.2.3. Tín dụng Nhà nớc: Tín dụng Nhà nớc là quan hệ tín dụng giữa Nhà nớc với các tầng lớp dân c hoặc các tổ chức kinh tế , trong đó Nhà nớc vay vốn của các Tổ chức và cá nhân để phục vụ cho các mục tiêu kinh tế xã hội. Công cụ truyền thống mà Nhà nớc thực hiện trong quan hệ tín dụng này là các loại trái phiếu, thông thờng đợc chia làm hai loại: * Loại có thời hạn dới một năm gọi là tín phiếu, đợc phát hành trực tiếp qua các Ngân hàng Trung ơng hoặc Kho bạc Nhà nớc. * Loại có thời hạn trên một năm gọi là trái phiếu. Tín dụng Nhà nớc là một kênh huy động vốn hữu hiệu, giúp các Chính phủ khai thác triệt để các nguồn vốn trong và ngoài nớc cho đầu t phát triển kinh tế. Trong thời đại ngày nay, hình thức tín dụng này phát triển rất mạnh mẽ, đặc biệt ở những nớc có thị trờng tài chính phát triển. Luận văn tốt nghiệp cao học 4 1.1.2. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trờng: Xét về mặt tích cực, tín dụng thể hiện những vai trò to lớn sau: - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển: trong quá trình hoạt động kinh doanh, hiện tợng thừa, thiếu vốn tạm thời thờng xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp, các Tổ chức kinh tế. Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá diễn ra liên tục. Ngoài ra tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, nó vừa là động lực kích thích tiết kiệm, vừa là phơng tiện cung ứng vốn cho các thành phần kinh tế đầu t, phát triển sản xuất. - Tín dụng góp phần ổn định giá cả và tiền tệ: với các chức năng của mình, tín dụng đã làm giảm khối lợng tiền lu hành trong nền kinh tế, giảm nhu cầu sử dụng và giao dịch tiền mặt trong các tầng lớp dân c và các Tổ chức kinh tế, góp phần giảm áp lực lạm phát, nhờ đó ổn định đợc giá cả hàng hoá đồng thời cũng ổn định đợc tiền tệ. Mặt khác với vai trò nh một bà đỡ tín dụng cung cấp vốn kịp thời thờng xuyên cho các thành phần kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, ổn định thị trờng và giá cả. - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, từ đó duy trì an ninh, trật tự xã hội: khối lợng tín dụng mở rộng sẽ thúc đẩy kinh tế phát triển, sản phẩm hàng hoá và dịch vụ tạo ra ngày càng gia tăng có thể đáp ứng cho nhu cầu của xã hội, bên cạnh đó cũng tạo nên nhiều công ăn việc làm và tăng thu nhập cho ngời lao động. Đây chính là nhân tố đảm bảo cho sự ổn định và trật tự xã hội. - Tạo điều kiện để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và tăng cờng giao lu Quốc tế: trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một nớc luôn gắn liền với thị trờng Thế giới. Vì vậy tín dụng không chỉ bó hẹp trong phạm vi một Quốc gia mà còn mở rộng ra cả phạm vi Quốc tế , trở thành Luận văn tốt nghiệp cao học 5 phơng tiện thúc đẩy và mở rộng các quan hệ kinh tế đối ngoại nhằm hỗ trợ, bổ sung lẫn nhau các nhu cầu vốn cần thiết cho các quốc gia trong quá trình phát triển kinh tế Thế giới. 1.1.3. Khái niệm ngân hàng thơng mại: Có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM, chẳng hạn: - ở Mỹ, ngời ta định nghĩa: NHTM là một Công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành Công nghiệp dịch vụ tài chính. - ở Pháp: NHTM là những Xí nghiệp hay cơ sở thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. - ở ấn độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ để đầu t [5,212] Tuy nhiên xét trên những nét tổng quát nhất, ngời ta cũng có một quan niệm chung về NHTM; đó là loại NH giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân bằng việc huy động tiền gửi, tiền tiết kiệm và sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tợng trên. ở Việt Nam, khoản 2 điều 20 luật các tổ chức tín dụng đã đa ra khái niệm về NH, trong đó có NHTM: là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. 1.1.4. Chức năng của NHTM: Trong điều kiện của nền kinh tế hàng hoá, NHTM thực hiện các chức năng sau đây: 1.1.4.1. Trung gian tín dụng: Thực hiện chức năng này, NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các Doanh nghiệp, Tổ chức kinh tế, Cơ quan, Đoàn thể, cá nhân, rồi sử dụng số vốn đã huy động đợc để cung cấp cho các chủ thể Luận văn tốt nghiệp cao học 6 có nhu cầu cần bổ sung vốn tạm thời. Nh vậy, NH vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay, hay nói cách khác, nghiệp vụ kinh doanh của NH là đi vay để cho vay. Trong nền sản xuất hàng hoá phát triển, chức năng trung gian tín dụng của NH đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, cho phép khai thác triệt để các nguồn vốn tiền tệ sẵn có trong nền kinh tế để phân phối lại nhằm thỏa mãn các nhu cầu về vốn bằng tiền cho các Tổ chức kinh tế và cá nhân, kích thích quá trình luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của toàn xã hội cũng nh mỗi đơn vị và cá nhân. Ngày nay, với sự phát triển của thị trờng tài chính, vai trò trung gian này trở nên uyển chuyển hơn. NH có thể làm trung gian giữa Công ty (khi phát hành cổ phiếu) với nhà đầu t, chuyển giao các mệnh lệnh trên thị trờng Chứng khoán, đảm nhiệm việc mua bán trái phiếu công ty, Nh vậy, NHTM không chỉ làm trung gian giữa ngời gửi tiền và ngời vay tiền mà theo cách này, còn làm trung gian môi giới giữa ngời đầu t và ngời cần vay vốn trên thị trờng. 1.1.4.2. Trung gian thanh toán và quản lý các phơng tiện thanh toán: Nếu nh mọi quan hệ mua bán, chi trả giữa các chủ thể trong nền kinh tế đều đợc thực hiện bằng tiền mặt bên ngoài NH thì chi phí xã hội phát sinh cho các giao dịch này rất lớn, đó là chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền của NH; chi phí kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản giữa ngời trả tiền và ngời nhận tiền; cha kể đến những rủi ro khó lờng khi vận chuyển tiền mặt từ nơi này đến nơi khác.Với sự ra đời và phát triển của NHTM, phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ, các khoản thanh toán của các tổ chức kinh tế và cả một bộ phận dân c đợc thực hiện qua NH dới hình thức chuyển khoản (thông qua các tài khoản đợc mở tại NH). Thực hiện chức năng này, NHTM đợc xem nh một ngời thủ quỹ của xã hội, thực hiện các giao dịch thanh toán theo sự uỷ nhiệm của khách hàng. Khi khách hàng thanh toán qua NH, họ sẽ đ ợc NH đảm bảo an toàn và thực hiện Luận văn tốt nghiệp cao học 7 nhanh chóng, tiện lợi. Điều này có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy quá trình lu thông hàng hoá, tiết kiệm chi phí lu thông, đồng thời tạo cơ sở cho NH thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NH đã tạo ra đợc những công cụ lu thông nh: Séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán, và độc quyền quản lý những công cụ đó, đồng thời cung cấp cho xã hội các phơng tiện thanh toán trong nớc và Quốc tế hữu hiệu, đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán trong giai đoạn hiện nay. 1.1.4.3. Cung ứng các dịch vụ tài chính ngân hàng và tham gia vào thị trờng tiền tệ: Do đặc điểm kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ , tín dụng và có nhiều u thế về phơng tiện kỹ thuật cũng nh khả năng nắm bắt thông tin và mối quan hệ rộng rãi với khách hàng, nên bên cạnh nghiệp vụ tín dụng và ngân quỹ, các NHTM có thể cung ứng nhiều dịch vụ tài chính cho khách hàng nh: t vấn tài chính, đầu t, giữ hộ giấy tờ, mua bán cổ phiếu trái phiếu, làm đại lý phát hành cổ phiếu trái phiếu, để nhận tiền hoa hồng. Những dịch vụ này giúp cho NH vừa tiết kiệm đợc chi phí, vừa đạt hiệu quả cao. Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trờng, các NH ngày càng tham gia nhiều hơn vào thị trờng tiền tệ, một mặt nhằm cân đối nguồn vốn tạm thời d thừa hoặc thiếu hụt, hạn chế rủi ro; mặt khác, thị trờng tiền tệ là nơi NH mua bán các loại giấy tờ có giá ngắn hạn hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ ngắn hạn với mục đích đem lại lợi nhuận tối u cho mình. 1.1.5. Hoạt động tín dụng của NHTM: Trong nền kinh tế thị trờng, NHTM đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Với hai mặt hoạt động tín dụng chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay, các NH đã thực sự là chiếc cầu nối giữa các Doanh nghiệp, Tổ chức kinh tế và cá nhân trong quá trình phát triển sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống. Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn và là Luận văn tốt nghiệp cao học 8 hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM; khối luợng cho vay thờng chiếm trên 70% tổng tài sản có và khối lợng tiền gửi huy động thờng chiếm trên 60% tổng tài sản nợ trong các NHTM. Dới đây là một số nghiệp vụ cơ bản của NHTM: 1.1.5.1. Nghiệp vụ huy động vốn: là nghiệp vụ mang tính chất tiền tệ, hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. Qua nghiệp vụ này, NH sẽ tập trung đợc các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi rồi sử dụng để cho vay, đầu t và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Các nguồn vốn NHTM có thể huy động đợc gồm: 1.1.5.1.1.Tiền gởi của khách hàng: Tiền gởi là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, gồm các loại: 1.1.5.1.1.1. Tiền gởi không kỳ hạn: là loại tiền gởi mà ngời sở hữu nó có thể rút ra để sử dụng bất cứ lúc nào.Về nguyên tắc mục đích của ngời gởi tiền không kỳ hạn không phải để thu đợc lãi mà chủ yếu là nhờ ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán cho mình nên đối với loại này ngân hàng sẽ không trả lãi hoặc trả lãi rất thấp. Đổi lại ngân hàng cũng không thu phí dịch vụ khi thực hiện thanh toán cho khách hàng của mình. Tiền gởi không kỳ hạn thờng xuyên biến động và ngời gởi có thể rút ra bất cứ lúc nào; song, trên thực tế trên tài khoản tiền gởi bao giờ cũng tồn tại một số d ổn định vì khi có khách hàng này rút tiền ra thì lại có khách hàng khác gởi vào. 1.1.5.1.1.2. Tiền gởi có kỳ hạn: là loại tiền đợc gởi vào NH trên cơ sở có sự thoả thuận về lãi suất và thời hạn giữa khách hàng và NH. Đây là loại tiền gởi nhằm mục đích kiếm lời vì vậy theo nguyên tắc chỉ khi đến hạn đã định, khách hàng mới đợc rút tiền trên tài khoản của mình để sử dụng. Tuy nhiên trên thực tế, để nâng cao uy tín và chất lợng dịch vụ trong cạnh tranh, các NH có thể cho phép khách hàng đợc rút tiền trớc hạn với lãi suất thấp hơn hoặc không có lãi. [...]... nghiệp cao học - Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất và l u thông hàng hoá; góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng tr ởng tín dụng và tăng tr ởng kinh tế, - Đối với bản thân NH: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực bản thân NH và đảm bảo đ ợc tính cạnh tranh trên thị tr... nghiệp cao học thế chấp vẫn còn quá nhiều v ớng mắc cả về mặt thủ tục pháp lý cũng nh về thị tr ờng, 2.2.2.5 - Nguyên nhân ảnh h ởng đến chất l ợng tín dụng : Những nguyên nhân khách quan: 2.2.2.5.1- Môi tr ờng kinh tế không ổn định: Nền kinh tế n ớc ta đang trong quá trình chuyển sang cơ chế thị tr ờng, do thiếu kinh nghiệm quản lý và điều hành kinh doanh vì thế không tránh khỏi những lúng túng và thiếu... thích ứng với cơ chế thị tr ờng và thực sự trở thành đòn bẩy thúc đẩy kinh tế phát triển theo định h ớng Xã hội chủ nghiã, nâng cao chất l ợng tín dụng phải trên cơ sở tạo lập một hệ thống ngân hàng đủ mạnh cả về năng lực hoạch định chính sách, năng lực quản lý, năng lực điều hành kinh doanh, đủ mạnh về trình độ công nghệ và kỹ thuật hiện đại để hoạt động ngân hàng bắt nhịp với cơ chế thị tr ờng, trở thành... chuyển hoạt động của nền kinh tế sang cơ chế thị tr ờng có sự quản lý của Nhà n ớc Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng, Báo cáo chính trị tại Đại hội Đảng toàn Quốc lần thứ VI và Hội nghị Ban Chấp Hành Trung ơng Đảng khoá VI lần 2 đã vạch rõ: Kiện toàn NHNN làm nhiệm vụ phát hành và quản lý Nhà n ớc về tiền tệ, tín dụng và phát triển các ngân hàng chuyên nghiệp là tổ chức kinh doanh và dịch vụ ngân hàng.[7,261]... và hoàn thiện nên ch a nhất quán và hay thay đổi đã tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp Công tác dự báo nhu cầu thị tr ờng và lập các kế hoạch cân đối vĩ mô có những lúc còn thiếu chính xác, ch a sát thực tế đã dẫn đến sự phát triển tràn lan của một số Ngành nh ximăng, sắt thép, mía đ ờng, gây mất cân đối trong quan hệ cung cầu, thiệt hại cho các doanh nghiệp và nền kinh. .. chính sách khách hàng bám sát tín hiệu thị tr ờng đã thu hút đ ợc nhiều khách hàng, tạo động lực mạnh thúc đẩy kinh doanh ngày càng phát triển - Tín dụng góp phần thực hiện các chính sách xã hội, tập trung đầu t vốn vào các ch ơng trình và dự án lớn nh : + Mở rộng cho vay phục vụ phát triển Nông nghiệp và Nông thôn: thực hiện chủ tr ơng của Nhà n ớc về Công nghiệp hoá và Hiện đại Nông thôn, các NHTM đã... xuất kinh doanh cũng nh kinh nghiệm của nhiều khách hàng, nhất là các DN còn nhiều hạn chế ở một số DNNN, bộ máy quản lý vẫn còn cồng kềnh, nặng về ban bệ hình thức nh ng năng lực điều hành yếu kém, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh không hợp lý dẫn đến năng suất và hiệu quả thấp Nhiều DN ch a định h ớng và hoạch định đ ợc cho mình chiến l ợc sản xuất kinh doanh, ch a dự đoán đ ợc nhu cầu thị tr... cấp Mọi 16 Luận văn tốt nghiệp cao học nguồn vốn huy động đ ợc hoặc vốn do ngân sách chuyển sang sử dụng để cấp tín dụng theo hạn ngạch cho các khu vực đ ợc Nhà n ớc chỉ định, từ đó dẫn đến sự phát triển không đồng đều, mất cân đối giữa các ngành, các khu vực, các thành phần kinh tế trong phạm vi cả n ớc 2.2.2- Từ năm 1990 đến nay: Cùng với tiến trình đổi mới kinh tế, hoạt động của các NHTM từ năm 1990... xin, học tập, Ngoài một số nghiệp vụ cơ bản đã trình bày ở trên, trong hoạt động thực tiễn, NHTM còn sử dụng nhiều kỹ thuật tín dụng khác nh tín dụng chấp nhận, tín dụng bằng chữ ký, tín dụng uỷ nhiệm th , cùng nhiều hoạt động đầu t khác trên thị tr ờng vốn và thị tr ờng tiền tệ I.2- Chất l ợng tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị tr ờng: 1.2.1 Nhận thức về chất l ợng tín dụng: Trong nền kinh tế. .. Từ năm 1986 trở về tr ớc, ở Việt Nam, tín dụng NH đ ợc sử dụng nh một công cụ có hiệu lực để thực hiện những nhiệm vụ kinh tế, chính trị của Đảng và Nhà n ớc Vốn tín dụng NH đóng vai trò quan trọng trong quá trình xây dựng, duy trì, củng cố và phát triển các Tổ chức kinh tế quốc doanh và tập thể Tuy nhiên, do ảnh h ởng của nhiều nguyên nhân nh : hoạt động trong cơ chế kế hoạch hoá tập trung, tình hình . bảo cho sự ổn định và trật tự xã hội. - Tạo điều kiện để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và tăng cờng giao lu Quốc tế: trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của. phần xứng đáng vào kết quả đổi mới chung của nền kinh tế, mà nét nổi bật nhất là đã góp phần đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng Công. nguồn vốn trong và ngoài nớc cho đầu t phát triển kinh tế. Trong thời đại ngày nay, hình thức tín dụng này phát triển rất mạnh mẽ, đặc biệt ở những nớc có thị trờng tài chính phát triển. Luận