Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011 - 2013

- Theo Luật Ngân hàng Nhà nước cũng do Quốc hội X thông qua định nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền g

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn: Th.S PHÙNG HỮU HẠNH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG MSSV: 1054030028 Lớp: 10DKNH1

TP.Hồ Chí Minh, 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn: Th.S PHÙNG HỮU HẠNH

Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG

MSSV: 1054030028 Lớp: 10DKNH1

TP.Hồ Chí Minh, 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trong báo cáo thực tập tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, không sao chép bất kì nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP.Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 07 năm 2014

Tác giả

Nguyễn Thị Hồng Nhung

LỜI CÁM ƠN

- Qua thời gian thực tập 02 tháng (10/02/2014-10/04/2014) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng các Cán bộ Nhân viên Bộ phận Dịch vụ - Marketing đã truyền đạt kinh nghiệm cho tôi, học hỏi ở môi trường thực tế, và giúp tôi thu thập số liệu, chứng từ, thông tin về nghiệp vụ thẻ tại Ngân hàng để tôi có thể hoàn thành nhiệm vụ của mình

- Bên cạnh đó, tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Phùng Hữu Hạnh– Giảng viên hướng dẫn của trường Đại học Công nghệ TP.HCM, đã dành thời gian để hướng dẫn cặn

kẽ, nhiệt tình giúp tôi hoàn thành khóa luận

- Tuy nhiên, trong quá trình tiếp xúc với báo cáo thực tế không thể tránh khỏi thiếu

sót xảy ra, và năng lực còn hạn chế để đánh giá về “Thực trạng và giải pháp phát

triển hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng” Tôi kính mong nhận

được sự đóng góp ý kiến của quý Thầy Cô và các Anh/Chị để bài khóa luận của tôi hoàn thiện hơn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

TP.Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 07 năm 2014 Sinh viên

Nguyễn Thị Hồng Nhung

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc ‾ ‾ ‾ ‾ ‾ ‾ ‾ ‾

2 Bộ phận thực tập:

3 Tinh thần, trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật:

4 Kết quả thực tập theo đề tài:

5 Nhận xét chung:

Ngày…tháng…năm 2014

Đơn vị thực tập

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP.HCM, ngày 21 tháng 07 năm 2014 Giảng viên hướng dẫn

EDC/POS Thiết bị đọc thẻ điện tử

ATM Là máy giao dịch tự động mà tại đó chủ thẻ có thể sử dụng

thẻ để rút/ứng tiền mặt hoặc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng khác

DANH MỤC CÁC BẢNG

- Bảng 2.1: Hạn mức sử dụng thẻ Ghi nợ Nội địa tại Agribank Phú Mỹ Hưng

- Bảng 2.2: Hạn mức sử dụng thẻ Ghi nợ Quốc tế tại Agribank Phú Mỹ Hưng

- Bảng 2.3: Hạn mức sử dụng thẻ Tín dụng tại Agribank Phú Mỹ Hưng

- Bảng 2.4: Kết quả phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Bảng 2.5: Doanh số thanh toán thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Bảng 2.6: Doanh số sử dụng thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Bảng 2.7: Doanh thu sử dụng các dịch vụ SMS

- Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng

- Bảng 2.9: Ưu điểm, nhược điểm của các đối thủ cạnh tranh

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ

- Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng

- Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ của Agribank

- Sơ đồ 2.3: Quy trình thanh toán thẻ của Agribank

- Hình 2.1: Thẻ Sinh viên, thẻ Lập nghiệp của Agribank

- Hình 2.1: Thẻ Ghi nợ Nội địa của Agribank

- Hình 2.2: Thẻ Ghi nợ Quốc tế của Agribank

- Hình 2.3: Thẻ Tín dụng của Agribank

- Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng vốn huy động của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Biểu đồ 2.4: Tổng dư nợ cho vay của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nợ xấu của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn vay theo lĩnh vực của Agribank Phú Mỹ Hưng

- Biểu đồ 2.7: Cơ cấu vốn vay theo thời gian của Agribank Phú Mỹ Hưng

- Biểu đồ 2.8: Kết quả phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

- Biểu đồ 2.9: Cơ cấu phát hành thẻ của Chi nhánh 2011-2013

- Biểu đồ 2.10: Thị phần phát hành thẻ của Chi nhánh 2011-2013

- Biểu đồ 2.11: Tăng trưởng ATM/POS của Chi nhánh 2011-2013

- Biểu đồ 2.12: Thị phần máy ATM 2011-2013

- Biểu đồ 2.13: Thị phần máy POS 2011-2013

- Biểu đồ 2.14: Tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ của Chi nhánh 2011-2013

- Biểu đồ 2.15: Cơ cấu doanh số thanh toán thẻ qua ATM 2011-2013

- Biểu đồ 2.16: Tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ của Chi nhánh 2011-2013

- Biểu đồ 2.17: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG 2

1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại: 2

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại: 2

1.1.2 Bản chất của Ngân hàng Thương mại: 2

1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại: 2

1.2 Tổng quan về thẻ Ngân hàng: 3

1.2.1 Khái niệm thẻ: 3

1.2.2 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ: 3

1.2.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ: 4

1.3 Phân loại thẻ: 5

1.3.1 Theo công nghệ sản xuất: 5

1.3.2 Theo tính chất thanh toán: 5

1.3.3 Theo phạm vi lãnh thổ: 6

1.3.4 Theo hạn mức sử dụng: 6

1.4 Nghiệp vụ phát hành thẻ: 6

1.4.1 Đối tượng sử dụng thẻ: 6

1.4.2 Điều kiện sử dụng thẻ: 7

1.5 Nghiệp vụ thanh toán thẻ: 7

1.5.1 Đối tượng trở thành đơn vị chấp nhận thẻ: 7

1.5.2 Điều kiện trở thành đơn vị chấp nhận thẻ: 7

1.6 Các loại phí khi sử dụng thẻ: 7

1.7 Những rủi ro khi sử dụng thẻ: 9

1.7.1 Thẻ giả, bị mất cắp: 9

1.7.2 Mất mã PIN: 9

1.7.3 Rủi ro về mạng giao dịch, công nghệ thông tin: 9

1.7.4 Rủi ro về đạo đức: 9

1.8 Vai trò của thẻ: 10

1.8.1 Đối với Ngân hàng: 10

1.8.2 Đối với nền kinh tế: 10

1.8.3 Đối với chủ thẻ: 11

1.8.4 Đối với dơn vị chấp nhận thẻ; 12

1.9 Một số thuật ngữ cần giải thích: 13

PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 14

2.1 Giới thiệu khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng: 14

2.1.1 Khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng: 14

2.1.2 Lịch sử, hình thánh, phát triển của Agribank Phú Mỹ Hưng: 14

2.2 Tổ chức bộ máy của Agribank Phú Mỹ Hưng: 15

2.2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng: 15

2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của phòng ban: 15

2.3 Nhân lực của Agribank Phú Mỹ Hưng: 17

2.4 Hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng: 18

2.4.1 Kết quả hoạt kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: 18

2.4.2 Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: 19

2.4.3 Tình hình cho vay tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: 21

2.5 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng: 24

2.5.1 Hoạt động phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: 24

2.5.2 Hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: 32

2.5.3 Hoạt động sử dụng thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: 39

2.6 Phân tích SWOT về hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh: 45

2.6.1 Điểm mạnh: 45

2.6.2 Điểm yếu: 47

2.6.3 Cơ hội: 49

2.6.4 Thách thức: 50

PHẦN 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 53

3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng: 53

3.2 Giải pháp: 54

3.2.1 Đa dạng hóa Sản phẩm Dịch vụ thẻ, phát triển thêm chức năng, tiện ích và nâng cao chất lượng sản phẩm: 54

3.2.2 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật: 55

3.2.3 Trình độ công nghệ: 55

3.2.4 Nguồn nhân lực: 55

3.2.5 Hoạt động Marketing: 56

3.2.6 Triệt khai tối đa lợi thế địa bàn của Chi nhánh để bán chéo sản phẩm: 57

3.2.7 Đánh giá thị trường: 58

3.2.8 Nghiên cứu biểu phí, xem xét miễn giảm phí: 59

3.2.9 Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng: 59

3.2.10 Khuyến khích mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng: 59

3.2.11 Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ: 60

3.2.12 Hạn chế rủi ro thanh toán: 60

3.3 Kiến nghị: 60

3.3.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước: 60

3.3.2 Đối với Agribank Phú Mỹ Hưng: 61

KẾT LUẬN 63

TÀI LIỆU THAM KHẢO 64

PHỤ LỤC 65

LỜI MỞ ĐẦU

 Lý do chọn đề tài :

- Những năm qua, nền kinh tế Việt Nam có những bước phát triển, thói quen

sử dụng thẻ của người dân để thanh toán đang dần trở nên phổ biến

 Đối với khách hàng, ưu thế thời gian thanh toán nhanh, an toàn, hiệu quả sử

dụng rộng, khả năng thanh toán nhanh, chính xác

 Đối với Ngân hàng, thẻ góp phần tăng lợi nhuận nhờ các khoản phí sử dụng thẻ, giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huy động vốn phục vụ cho yêu cầu

mở rộng hoạt động tín dụng

- Hơn 06 năm hoạt động, Agribank Phú Mỹ Hưng cũng đạt được những thành tựu nhất định song vẫn còn gặp không ít khó khăn trong hoạt động kinh doanh thẻ Đặc biệt sau một thời gian dài tập trung công tác sáp nhập Chi nhánh, sửa chữa trụ sở làm việc và ổn định nhân sự, có thể nói tới thời điểm tháng 11/2012 Chi nhánh Loại III mới ổn định công việc theo đề án tái cơ cấu Xuất phát từ vấn đề này, thông qua thời gian thực tập tôi chọn đề tài:

“Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013” để nghiên cứu và báo cáo

 Mục tiêu nghiên cứu:

- Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ, và các dịch vụ liên quan đến thẻ, thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng để đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh trong thời gian tới

 Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp so sánh tuyệt đối, tương đối

- Phương pháp thống kê

- Tổng hợp, phân tích số liệu

 Kết cấu luận văn:

- Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn có 03 phần chính chủ yếu:

 Phần 1: Cơ sở lý luận về Ngân hàng

 Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng

2011-2013

 Phần 3: Giải pháp – Kiến nghị

1 PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG

1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại:

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại:

- Theo Luật Tổ chức Tín dụng do Quốc hội X thông qua ngày 12/12/1997

định nghĩa: “ Ngân hàng Thương mại là một loại hình Tổ chức Tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”

- Theo Luật Ngân hàng Nhà nước cũng do Quốc hội X thông qua định

nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp Tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”

1.1.2 Bản chất của Ngân hàng Thương mại:

- Ngân hàng Thương mại là loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh

tế, được một mình kinh doanh ngoại tệ và là Tổ chức Tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng

- NHTM là loại hình định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng

- Tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển nền kinh tế

1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại:

1.1.3.1 Trung gian tài chính:

 NHTM đóng vai trò trung gian giữa khách hàng với nhau hay giữa Ngân hàng Trung ương và công chúng khi thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán, và hoạt động môi giới khác

1.1.3.2 Tạo tiền:

 Ngoài chức năng trung gian tài chính, NHTM còn có chức năng tạo tiền, là chức năng góp phần làm cho lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế tăng lên theo cấp số nhân gấp nhiều lần và đồng thời không làm cho nền kinh tế không phải in quá nhiều tiền mặt

1.1.3.3 Sản xuất:

 NHTM sử dụng các yếu tố đầu vào như đất đai, lao động, nhân công

để tạo ra các sản phầm dịch vụ như huy động vốn, sản phẩm cấp tín dụng, sản phẩm thẻ, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ Tùy nhu cầu mà khách hàng có thể chọn cho mình sản phẩm phù hợp

1.2 Tổng quan về thẻ Ngân hàng:

1.2.1 Khái niệm thẻ:

- Thẻ bao gồm thẻ Ghi nợ và thẻ Tín dụng, dùng để thực hiện các giao dịch

tự động như thanh toán hàng hóa dịch vụ, hóa đơn, kiểm tra số dư tài khoản, rút tiền, hoặc chuyển khoản, và được chấp nhận như một phương thức thanh toán khônng dùng tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ

1.2.2 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ:

Tổ chức Tài chính khác trong việc thanh toán và phát hành thẻ

1.2.2.2 Ngân hàng thanh toán thẻ:

 Là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết với các tổ chức thẻ trong nước và quốc tế thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp và lắp đặt các đơn vị chấp nhận thẻ, thiết bị đọc thẻ để phục vụ thanh toán thẻ và hướng dẫn các đơn vị sử dụng

1.2.2.3 Tổ chức thẻ Quốc tế:

 Là Hiệp hội các tổ chức Tài chính, Tín dụng hoặc công ty tham gia phát hành và thanh toán thẻ Quốc tế, có mạng lưới rộng khắp, mang thương hiệu nổi tiếng trên thế giới như Visa, JCB, MasterCard, Diner Club, American Express,…

 Chủ thẻ phụ: Là người được chủ thẻ chính đề nghị Ngân hàng cấp thẻ dùng chung một tài khoản với chỉ thẻ chính

 Tên thương hiệu hoặc logo của Ngân hàng

 Tên viết tắt và/hoặc logo của Đơn vị, Tổ chức Liên kết

 Logo của Banknetvn (đối với thẻ Nội địa)

 Ảnh, chữ kí của chủ thẻ (đối với thẻ Tín dụng)

 Số thẻ gồm 16 chữ số

 04 số đầu của mã PIN in trên thẻ

 Tên thẻ

 Họ tên chủ thẻ

 Thời hạn hiệu lực của thẻ

 Tên bộ, ngành chủ quản của trường, tên, logo của trường, họ tên sinh viên, ngày sinh, khóa, lớp, mã số sinh viên, mã vạch

1.3.1.2 Thẻ băng từ:

 Trong vòng 20 năm nay, thẻ băng từ được sử dụng phổ biến với đặc điểm kĩ thuật từ tính với 02 băng từ chứa thông tin sau mặt thẻ Tuy nhiên thẻ băng từ vẫn còn một số hạn chế nhất định như thông tin cố định, không thể tự mã hóa được, không gian chứa dữ liệu quá ít, không đảm bảo bảo mật thông tin,…

1.3.1.3 Thẻ thông minh:

 Hiện nay, việc chuyển đổi từ thẻ băng từ sang thẻ thông minh là xu hướng chung của các Ngân hàng lớn Đây là loại thẻ có cấu trúc hoàn hảo như một máy tính gồm các thuật toán mã hóa hiện đại chống lại sự sao chép, mất cắp thông tin, đảm bảo lưu giữ thông tin an toàn Nhưng

do giá thành cao, hệ thống lắp đặt để chấp nhận thẻ đắt nên thẻ thông minh còn hạn chế chưa được sử dụng nhiều như thẻ băng từ

1.3.2 Theo tính chất thanh toán:

1.3.2.1 Thẻ Ghi nợ (DEBIT CARD):

 Thẻ Ghi nợ là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi, cho phép chủ thẻ

sử dụng trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt tại các điểm giao dịch, các đơn vị chấp nhận thẻ

1.3.2.2 Thẻ Tín dụng (CREADIT CARD):

 Thẻ Tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi hạn mức tín dụng được Ngân hàng cấp để thanh toán hàng hóa, dịch vụ;

ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại đơn vị chấp nhận thẻ, các điển ứng tiền mặt trên toàn cầu Thẻ Tín dụng được xem như một món vay mà Ngân hàng cấp dựa trên khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ Chủ thẻ được Ngân hàng ứng trước hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay mà trả sau theo quy định của Ngân hàng

1.3.3 Theo phạm vi lãnh thổ:

1.3.3.1 Thẻ Nội địa:

 Là các sản phẩm thẻ Ghi nợ, thẻ Liên kết thương hiệu do Ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán để thanh toán hàng hóa dịch vụ; rút,/ứng tiền mặt tại các điểm giao dịch, các đơn vị chấp nhận thẻ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam (trừ trường hợp kết nối qua Banknet.vn)

1.3.3.2 Thẻ Quốc tế:

 Là các sản phẩm thẻ Ghi nợ, thẻ Tín dụng mang các thương hiệu Quốc

tế do Ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số

dư tiền gửi thanh toán hoạc hạn mức thấu chi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại đơn vị chấp nhận thẻ, các điểm ứng tiền mặt trên toàn cầu

- Các cơ quan Nhà nước, tổ chức xã hội, tổ chức chính trị xã hội.

- Các tổ chức, đơn vị được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam

1.4.2 Điều kiện sử dụng thẻ:

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng

- Chấp hành quy định về phát hành, quản lí, sử dụng và thanh toán thẻ của Ngân hàng

- Kí hợp đồng sử dụng thẻ với Ngân hàng

- Riêng đối với thẻ Tín dụng, ngoài những điều kiện nêu trên thì chủ thẻ phải có thu nhập ổn định, uy tín, không có nợ quá hạn tại Ngân hàng hay các tổ chức Tín dụng khác và thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng

1.5 Nghiệp vụ thanh toán thẻ:

1.5.1 Đối tượng trở thành đơn vị chấp nhận thẻ:

- Là tổ chức, cá nhân cung ứng hàng hóa dịch vụ hợp pháp

1.5.2 Điều kiện trở thành đơn vị chấp nhận thẻ:

- Có đăng kí kinh doanh, địa điểm, và cơ sở hạ tầng trong việc thanh toán;

không thuộc danh sách có rủi ro cao hoặc bị NHTM khác chấm dứt hợp đồng; có tài khoản tiền gửi thanh toán tại NHNN, kí hợp đồng với NHNN

 Phí thay đổi hạn mức giao dịch ngày: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng thay đổi hạn mức giao dịch ngày

 Phí thay đổi hạn mức tín dụng thẻ/hạn mức thấu chi: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng thay đổi hạn mức tín dụng thẻ/hạn mức thấu chi

 Phí chậm trả: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ số tiền thanh toán tối thiểu vào ngày đến hạn thanh toán (áp dụng đối với thẻ Tín dụng)

 Phí rút/ứng tiền mặt: Là phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện các giao dịch rút/ứng tiền mặt tại các ATM

 Phí chuyển khoản: Là phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện các giao dịch chuyển khoản tại ATM/EDC tại quầy giao dịch (áp dụng với thẻ Ghi nợ)

 Phí thanh toán hóa đơn: Là phí chủ thẻ phải trả thực hiện các giao dịch thanh toán hóa đơn qua ATM/EDC

 Phí yêu cầu cấp lại mã PIN: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng cấp lại mã PIN

 Phí vấn tin, in sao kê: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện giao dịch tin vấn hoặc in sao kê tại ATM/EDC tại quầy giao dịch

 Phí trả thẻ ATM thu giữ: Là khoản phí chủ thẻ phải trả trong trường hợp thẻ

bị ATM thu giữ do lỗi của chủ thẻ không nhận thẻ sau 30 ngày

 Phí tra soát, khiếu nại: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng tra soát, khiếu nại không đúng hoặc không chính xác về các giao dịch đã thực hiện

 Phí chuyển đổi ngoại tệ: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện giao dịch bằng ngoại tệ khắc bằng Đồng Việt Nam

 Lãi cho vay thẻ Tín dụng (gồm lãi trong hạn và quá hạn): Là khoản tiền mà chủ thẻ phải trả cho Ngân hàng được tính theo lãi suất cho vay trên tổng dư

nợ thẻ Tín dụng

 Lãi suất tiền gửi: Chủ thẻ được hưởng lãi tiền gửi không kì hạn do Ngân hàng trả trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán theo quy định trong từng thời kì

1.7 Những rủi ro khi sử dụng thẻ:

1.7.1 Thẻ giả, bị mất cắp:

- Với trình độ công nghệ hiện đại, việc đánh cắp thông tin trên thẻ để làm thẻ giả rất dễ xảy ra Đây là rủi ro lớn nhất hiện nay mà các Tổ chức phát hành thẻ lo ngại Thẻ giả được sử dụng để tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổng thất rất lớn cho các Ngân hàng phát hành Vấn đề này nằm ngoài kiểm soát cùa Ngân hàng, buộc Ngân hàng phải cẩn trọng, và có những biện pháp thích hợp để bảo mật thông tin thẻ Ngoài ra còn có trường hợp chủ thẻ làm thất lạc hoặc bị đánh cắp thẻ, chủ thẻ phải báo ngay đến Ngân hàng để hạn chế rủi ro có thể xảy ra

1.7.2 Mất mã PIN:

- Mã PIN là mã số bảo mật của cá nhân được sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật vì trong các giao dịch thẻ, mã PIN được coi là chữ kí của chủ thẻ

Vì vậy, khi vô tình làm lộ mã PIN và mất thẻ thì chủ thẻ có thể bị kẻ gian rút hết tiền trong thẻ Trường hợp này, chủ thẻ phải chịu toàn bộ trách nhiệm

1.7.3 Rủi ro về mạng giao dịch, công nghệ thông tin:

- Trong điều kiện kinh tế hiện nay, khối lượng giao dịch qua các máy ATM/POS tăng nhanh chóng Do đó, các rủi ro về mạng, trang thiết bị thường xảy ra lỗi làm ảnh hưởng đến quá trình phát hành và thanh toán thẻ Ngoài ra, công nghệ thông tin, phần mềm nếu không được bảo trì, cập nhật thuờng xuyên thì rủi ro bảo mật dữ liệu, thông tin sẽ dễ xảy ra

1.7.4 Rủi ro về đạo đức:

- Rủi ro xảy ra khi nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho khách hàng Các bộ hóa đơn còn lại sẽ được giả mạo chữ kí và đưa đến Ngân hàng thánh toán để yêu cầu Ngân hàng chi trả Thiệt hại rủi ro này có thể ảnh hưởng đến Ngân hàng phát hành và Ngân hàng thanh toán

1.8 Vai trò của thẻ:

1.8.1 Đối với Ngân hàng:

 Góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể:

- Khi khách hàng đăng kí sử dụng thẻ, các Ngân hàng sẽ thu được các khoản lợi nhuận từ các loại phí, hoa hồng như phí phát hành thẻ, phí giao dịch, phí thường niên, phí dịch vụ,…Và để có thể giao dịch, khách hàng phải nộp tiền vào tài khoản và chỉ được sử dụng trọng hạn mức tiền gửi cho phép Trong khi đó hằng ngày có hàng trăm lượt giao dịch với hàng nghìn thẻ, vì vậy khoản lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ rất đáng kể

 Hiện đại hóa công nghệ thông tin, xây dựng nhiều mối quan hệ:

- Để tạo được niềm tin cho khách hàng đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao, cập nhật các phần mềm quản lí thẻ hiệu quả, an toàn, trang bị hệ thống thiết bị, máy móc tân tiến nhằm mang lại những sản phẩm thẻ nhiều tiện ích, an toàn, và tăng khả năng cạnh tranh

- Việc tham gia liên minh Ngân hàng, và các tổ chức thẻ Quốc tế cũng góp phần tạo ra những mối quan hệ làm ăn với nhiều Ngân hàng trong và ngoài nước Điều này thúc đẩy Ngân hàng tăng cường hoạt động kinh doanh và hội nhập Quốc tế để mang lại phương tiện thanh toán chắc chắn

an toàn, chất lượng cao nhất mang thương hiệu riêng của mình

 Tăng nguồn vốn cho Ngân hàng:

- Việc sử dụng thẻ để thanh toán buộc khách hàng cũng như các đơn vị chấp nhận thẻ phải mở tài khoản tiết kiệm tại Ngân hàng Điều này cần thiết cho Ngân hàng vì có những nguồn vốn rỗi vừa mang lại lợi nhuận vừa giúp giải quyết những khó khăn tạm thời

1.8.2 Đối với nền kinh tế:

 Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông:

- Cùng với sự phát triển của xã hội, sản xuất hàng hóa ngày càng phát triển mạnh mẽ, lưu thông hàng hóa ngày càng được mở rộng về cả quy mô nên phương thức thanh toán bằng tiền mặt dần được thay thế bằng phương

thức thanh toán hiện đại Vì khối lượng tiền mặt tăng lên sẽ gây sức ép về mặt giá cả, đó là một trong những nguyên nhân gây nên lạm phát cao Mặt khác thanh toán bằng tiền mặt sẽ phải trả chi phí rất lớn cho việc in ấn, vận chuyển, đóng gói, bản quản, kiểm đếm, cất trữ Chính vì thế một phương thức thanh toán ra đời đó là phương thức thanh toán bằng thẻ mà trong đó Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán giữa các khách hàng

 Tăng nhanh khối lượng luân chuyển, thanh toán trong nền kinh tế:

- Việc thanh toán bằng thẻ không những khắc phục được những hạn chế của thanh toán tiền mặt mà còn có những ưu điểm như nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiết kiệm Trong nền kinh tế hiện nay việc thay đổi phương thức thanh toán như vậy trở thành một phần không thể thiếu và là Sản phẩm Dịch vụ quan trọng của NHTM tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng mối quan hệ kinh tế trong nước và nước ngoài, nâng cao hiệu quả trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn của xã hội, thúc đẩy quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa, và tiền tệ

 Góp phần minh bạch tài chính, quản lý vĩ mô của Nhà nước:

- Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng trong nền kinh tế Đây được xem là công cụ góp phần tiết kiệm chi phí xã hội liên quan đến phát hành và lưu thông tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi để kiểm soát lạm phát, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn torng nền kinh tế Đặc biệt thanh toán không dùng tiền mặt còn nâng cao tính minh bạch trong chi tiêu tài chính từ ngân sách và sử dụng vốn Nhà nước, hỗ trợ việc phòng chống tham nhũng, lãng phí

1.8.3 Đối với chủ thẻ:

 An toàn, thuận tiện:

- Với chiếc thẻ với kích thước nhỏ có thể bỏ vừa ví tiền nhưng mang đầy đủ chức năng của một ví tiền hiện đại, tiện ích, khách hàng dễ dàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại bất cứ nơi đâu mà không cần phải mang quá nhiều tiền mặt rất nhanh chóng, dễ dàng và hiệu quả Ngoài ra, bất cứ khi nào cần khách hàng đều có thể rút/ứng tiền mặt tại các địa điểm lắp đặt

ATM 24/24 Hơn nữa việc dùng thẻ Quốc tế để thanh toán sẽ đảm bảo khả năng chi tiêu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc bởi bất cứ ngoại tệ của nước nào

 Tiết kiệm chi tiêu

- Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí vận chuyển tiền Hơn nữa, việc sử dụng thẻ để thanh toán giúp khách hàng giảm bớt chi phí bằng khoảng chiết khấu mua hàng Bên cạnh đó, với những sao kê hàng tháng , khách hàng có thể kiểm soát được chi tiêu cho mình sao cho hiệu quả

1.8.4 Đối với dơn vị chấp nhận thẻ;

 Tăng doanh số bán hàng và khách hàng:

- Ngày nay, quá trình hội nhập Quốc tế đã mang lại nhiều cơ hội nước ngoài đầu tư cho Việt Nam Vì vậy chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán đơn giản và lợi ích Thanh toán thẻ sẽ tạo ra áp lực của các đơn vị chấp nhận thẻ với đối thủ trong việc mua bán, giao dịch mà có chấp nhận thẻ Do đó, các đơn vị chấp nhận thẻ phải đề ra chiến lược để thu hút khách hàng , đồng thời làm tăng lượng hàng hóa tiêu thụ

 Giảm chi phí bán hàng:

- Việc chấp nhận thẻ thanh toán giúp các đơn vị chấp nhận thẻ sẻ giảm một lượng đáng kể các chi phí vận chuyển, bảo quản, đếm tiền nhờ đó mà giảm được chi phí bán hàng Ngoài ra đối với một số đơn vị chấp nhận thẻ việc thanh toán bằng thẻ cũng là điều kiện để được hưởng các ưu đão của Ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán,

 Thu hồi vốn nhanh chóng:

- Chấp nhận thanh toán thẻ giúp các Doanh nghiệp đa dạng hóa hình thức thanh toán, giảm tình trạng chờ đợi, chậm trả của khách hàng Với chiếc thẻ thông minh, mà hệ thống an toàn giúp các Doanh nghiệp có tiền ngay

để xoay vốn

1.9 Một số thuật ngữ cần giải thích:

 Đơn vị chấp nhận thẻ: Là tổ chức/đơn vị hoặc cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán

 EDC (Electronic Data Capture): Thiết bị đọc điện tử

 Trung tâm thẻ: Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng, được Ngân hàng ủy quyền làm đại diện trong quan hệ với các tổ chức trong nước, Quốc tế và các chủ thể khác trong lĩnh vực thẻ theo ủy quyền của Ngân hàng Chịu trách nhiệm điều hành, quản lý, kiểm tra và giám sát hoạt động thẻ trong toàn hệ thống

Ngân hàng

 Giao dịch thẻ: Là giao dịch rút/ứng tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ,

sử dụng các dịch vụ Ngân hàng khác do Tổ chức Phát hành thẻ, Tổ chức

Thanh toán thẻ cung ứng

 Thấu chi: Là việc Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng vượt mức

số tiền hiện có trên tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VND mở tại Ngân

hàng theo đề nghị của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất đinh

 Sao kê: Là bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu, hoàn trả, trả nợ của chủ thẻ Tín dụng cùng lãi và phí phát sinh trong một khoảng thời gian nhất định so

Ngân hàng quy định

 Ngày sao kê: Là ngày được thể hiện trên sao kê Trường hợp ngày sao kê

trùng vào ngày nghỉ, lễ được tính vào ngày làm việc tiếp theo

 Hạn mức tín dụng: Là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà Ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín

dụng

PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013

2.1 Giới thiệu khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng:

2.1.1 Khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng:

- Agribank Phú Mỹ Hưng tọa lạc tại khu đô thị Phú Mỹ Hưng là nơi thực sự thuận lợi cho sự phát triển bền vững, ổn định và lâu dài bởi đây là nơi tập trung nhiều doanh nhân thành đạt, người nước ngoài sinh sống, làm việc

2.1.2 Lịch sử, hình thánh, phát triển của Agribank Phú Mỹ Hưng:

- Agribank Phú Mỹ Hưng trước đây là Chi nhánh Cấp 1 trực thuộc Agribank Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 1267/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 06/11/2007 của Chủ tịch Agribank Việt Nam và giấy phép kinh doanh số 4116001093 ngày 04/12/2007 của Sở Kế hoạch Đầu tư TP.HCM Hiện là nay Chi nhánh Cấp 3 thuộc Agribank Nam Sài Gòn

- Chi nhánh chính thức hoạt động từ ngày 03/12/2007 ban đầu đặt tại số 978 Nguyễn Văn Linh, Quận 7, TP.HCM Đến ngày 15/04/2009 dời về tòa nhà Beautiful Sài Gòn tại số 77 Hoàng Văn Thái, Quận7, TP HCM

- Sau hơn 06 năm hoạt động, Chi nhánh đã có những bước đột phá thực sự khởi sắc Đó là tập trung mọi nguồn lực đào tạo theo hướng chuyên môn

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN PHÚ MỸ HƯNG

AGRIBANK Phú Mỹ Hưng – Tòa nhà Beautiful 2

─ 77 Hoàng Văn Thái ─ Phường Tân Phú ─ Quận 7

hóa, tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật, hiện đại hóa quan hệ, triển khai phần lớn các sản phẩm dịch vụ trong danh mục của Agribank Việt Nam

- Agribank Phú Mỹ Hưng là mộ trong những bước ngoặt đánh dấu sự phát triển của Agribank Việt Nam, không những mở rộng mạng lưới hoạt động với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà còn là các đối tượng khách hàng là cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nông, lâm, ngư nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại địa phương trong cả nước Với phương châm “Góp phần gia tăng lợi ích của khách hàng, là niềm tự hào của đô thị văn minh” Agribank Phú Mỹ Hưng mong muốn góp phần vào sự phát triển các tiện ích phục vụ người dân đang sinh sống, làm việc tại khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng

2.2 Tổ chức bộ máy của Agribank Phú Mỹ Hưng:

2.2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng:

Sơ đồ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG

(Nguồn: Phòng Hành chính – Nhân sự Agribank Phú Mỹ Hưng)

- Nhìn chung tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng khá chặt chẽ với các

phòng ban nghiệp vụ, phòng giao dịch dưới sự điều hành thống nhất của Ban Giám đốc Với sơ đồ này, Agribank Phú Mỹ Hưng đã xây dựng được một hệ thống kinh doanh và cơ cấu nguồn nhân lực chắc chắn và đồng bộ

2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của phòng ban:

- Bộ máy quản lý Agribank Phú Mỹ Hưng được xây dựng tương đối phù

hợp với nhu cầu hoạt động của Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay Ngân

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG KẾ KINH DOANH

HOẠCH-PHÒNG NHÂN SỰ- HÀNH CHÍNH

hàng xây dựng các phòng ban, đơn vị trực thuộc thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ của mình

 Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và Phó Giám đốc

 Giám đốc trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động chung của Ngân hàng

 Phó Giám đốc được phân quyền phụ trách các phòng nghiệp vụ cụ thể; tổ chức chỉ đạo chủ trương, chính sách hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, và hoạch định chiến lược kinh doanh, kí duyệt các hồ sơ vay vốn, tờ trình, công văn, đề nghị khen thưởng, kỷ luật hoặc xét đề nghị nâng bậc lương cho Cán bộ Công nhân viên của mình

 Phòng Kế hoạch – Kinh doanh: Gồm 03 bộ phận

 Bộ phận tín dụng: Hoạch định kế hoạch nguồn vốn, dư nợ trong từng

thời kì (trong mỗi năm, mỗi 05 năm), bảo vệ kế hoạch trước Agribank Việt Nam và triển khai thực hiện kế hoạch đã được Agribank Việt Nam thông qua Nhiệm vụ chính của phòng là xây dựng biểu lãi suất tiền gửi – tiền vay, cấp tín dụng (cho vay, cấp bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, v.v…) và thực hiện các hoạt động liên quan đến mảng tín dụng (thu nợ, xếp loại – chấm điểm khách hàng, phân loại nợ - trích lập dự phòng theo định kỳ, )

 Bộ phận thanh toán quốc tế: Chịu trách nhiệm mở L/C hàng nhập,

kiểm tra bộ chứng từ hàng xuất, đảm bảo cho chứng từ của khách hàng hợp lệ để đòi tiền khách hàng nước ngoài, cho vay chiết khấu chứng từ; chịu trách nhiệm về việc lập kế họach mua bán ngoại tệ, xác định tỉ giá mua bán mỗi ngày; thực hiện báo cáo liên quan đến hoạt động ngoại tệ; chuyển tiền ra nước ngoài theo yêu cầu của khách hàng

và hạch toán tiền nước ngoài chuyển đến trong nước

 Bộ phận Dịch vụ và Marketing: Triển khai việc thực hiện cung cấp

sản phẩm mới đến khách hàng; khảo sát thông tin, đánh giá thị trường, tìm kiếm khách hàng tiềm năng; xây dựng chương trình khuyến mãi, quảng bá thương hiệu Agribank đến khách hàng Hiện tại, bộ phận Dịch vụ và Marketing tại Chi nhánh còn thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, lắp đặt hệ thống máy POS (điểm chấp nhận thanh toán của

Agribank) tại các đối tác Ngân hàng Ngoài ra bộ phận này còn phụ trách mảng thẻ Tín dụng và cho vay thấu chi

 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:

 Theo dõi ghi chép, bảo quản tài sản của Ngân hàng và khách hàng

 Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay, mua bán các loại séc với khách hàng

 Làm thủ tục giải ngân theo quy định hoặc người được uỷ quyền, đồng thời tổ chức hạch toán nghiệp vụ cho vay thu nợ, lãi, chi tiêu nội bộ

 Báo cáo quyết toán định kỳ hàng tháng, quý, năm theo chế độ

 Thực hiện công tác kiểm toán, thu chi tiền mặt, ngân phiếu, chế độ bảo quản, vận chuyển, chấp hành chế độ ra vào kho quy định

 Thực hiện các bút toán chuyển khoản trong thanh toán giữa khách hàng với Ngân hàng, giữa Chi nhánh với Agribank Trung ương

 Thường xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng có liên quan

 Kiểm tra việc mua sắm tài sản cho Ngân hàng, đặc biệt đối với những tài sản có giá trị lớn phải đề xuất ý kiến lên Ban Giám đốc

 Bộ phận giao dịch viên trực thuộc Phòng Kế toán - Ngân quỹ còn được xem là đại diện hình ảnh của Ngân hàng trước khách hàng, trực tiếp thực hiện việc cung ứng các sản phẩm đến khách hàng

cơ sở vật chất của Ngân hàng

2.3 Nhân lực của Agribank Phú Mỹ Hưng:

 Đến cuối năm 2013, Agribank Phú Mỹ Hưng đội ngũ cán bộ gồm 39 nhân

sự, trong đó có 28 người có trình độ đại học, trình độ trên đại học là 10 thạc

sĩ và 01 tiến sĩ Nhận thức được tầm quan trọng của trình độ chuyên môn nghiệp vụ nên Agribank Phú Mỹ Hưng thường xuyên mở lớp đào tạo, nâng

cao tay nghề cho toàn bộ cán bộ nhân viên Gần đây có nhiều chương trình học dành cho nhân viên từng bộ phận của Ngân hàng Bên cạnh đó văn hóa Ngân hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng Chính vì vậy, tất cả nhân viên Agribank Phú Mỹ Hưng luôn chú trọng tới tác phong, cách ứng xử của mình với khách hàng, cũng như đồng nghiệp nhằm tạo hình ảnh thân thiện với khách hàng Ngoài ra nhằm động viên, thúc đẩy tinh thần làm việc tích cực cho toàn thể cán bộ nhân viên tùy thuộc vị trí

mà các cấp lãnh đạo đề ra chế độ khen thưởng, phụ cấp,

 Dịch vụ kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng đặc thù chủ yếu là sự giao dịch giữa cá nhân với cá nhân nên hình ảnh Ngân hàng, với phong cách văn minh, lịch sự của nhân viên quyết định đến doanh thu thẻ Vì vậy Ngân hàng cần chú trọng và tích cực xây dựng văn hóa Ngân hàng theo phong cách

riêng của mình

2.4 Hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng:

2.4.1 Kết quả hoạt kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

BIỂU ĐỒ 2.1: KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013

ĐVT: Triệu VNĐ

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Đến 31/12/2012 tổng thu nhập của Chi nhánh giảm 20,59% so với năm

2011, và đến cuối năm 2013 lại tiếp tục giảm 26,34% so với năm 2012 Điều này chứng tỏ trong 03 năm qua 2011-2013, Agribank Phú Mỹ Hưng

Thu nhập Chi phí Lợi nhuận sau thuế

hoạt động không thuận lợi Một phần là do cơ cấu Chi nhánh từ Cấp I xuống Cấp III nên giảm về mạng lưới nhân sự và quyền phán quyết Tín dụng Bên cạnh đó trong 03 năm gần đây, nền kinh tế đang phục hồi chậm sau khủng hoảng kéo dài, ngành Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn: Tổng cầu của nền kinh tế còn yếu, giá cả hàng hóa bắt đầu leo thang, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đời sống nhân dân cơ cực,

nợ xấu Ngân hàng còn cao, lãi suất giảm liên tục Những tác động này làm cho lợi nhuận của Chi nhánh trong 03 năm gần đây có xu thể giảm mạnh Lợi nhuận của Chi nhánh giảm mạnh 913,25% so với năm 2012

2.4.2 Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

- Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cho nền kinh tế Như đã biết, nguồn vốn huy động là cơ sở để NHTM cho vay và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng khác Do vậy, trước khi tìm hiểu hoạt động tín dụng tại Agribank Phú Mỹ Hưng, thì xem xét tình hình huy động vốn trong thời gian vừa qua của Chi nhánh là điều cần thiết

BIỂU ĐỒ 2.2: TĂNG TRƯỞNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 2011-2013

BIỂU ĐỒ 2.3: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 2011-2013

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Nhìn chung giai đoạn 2011-2013, tổng vốn huy động của Agribank Phú

Mỹ Hưng tăng đều liên tục Cụ thể cuối năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.952.719 triệu đồng, tương ứng tăng 8,0% so với năm 2011 Đến năm 2013, tổng nguồn vốn có giá trị cao nhất trong giai đoạn 2011-

2013, đạt 3.190.960 triệu đồng, tương ứng tăng 8,1% so với năm 2012 Nguyên nhân tăng chủ yếu bắt nguồn từ tính chất cơ cấu nguồn vốn huy động mà đặc biệt từ tiền gửi của dân cư Cụ thể ở năm 2013, tiền gửi của dân cư chiếm đến 63,0%/Tổng nguồn vốn Đặc điểm của nguồn vốn này

có tính ổn định, là cơ sở để Ngân hàng quyết định lãi suất cho vay Mặt khác, vốn huy động từ dân cư thường được gửi dưới dạng có kì hạn dưới

12 tháng hoặc không kì hạn nên công tác lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn không hề dễ dàng Năm 2013, Chi nhánh đã tiến hành đánh giá hiệu quả

sử dụng vốn nên các năm 2012, 2013 tỷ lệ nguồn vốn dân cư/Tổng nguồn

vốn tăng lần lượt là 61,0% và 63,0%

- Mặt khác, Agribank Phú Mỹ Hưng duy trì được lượng tiền gửi Tổ chức Kinh tế tương đối ổn định qua các năm, năm 2013 chiếm 18,0% Dù nguồn vốn này là quy mô tương đối lớn, luân chuyển nhanh nhưng phụ thuộc rất nhiều vào ưu đãi của Ngân hàng đối với Tổ chức Kinh tế (phí, lãi

suất, hoa hồng,…) nên công tác giữ chân khách hàng gặp nhiều khó khăn

Tiền gửi dân cư

Tiền gửi Tổ chức Kinh tế, Xã hội

Tiền gửi Tổ chức Tín dụng

Tiền gửi Kho bạc Nhà nước

Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư

Sử dụng vốn TSCĐ

- Nhìn chung, tình hình huy động vốn qua các năm 2011-2013 của

Agribank Phú Mỹ Hưng đáp ứng yêu cầu ổn định, tăng trưởng dư nợ của

Chi nhánh

2.4.3 Tình hình cho vay tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

BIỂU ĐỒ 2.4: TỔNG DƯ NỢ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH 2011-2013

ĐVT: Triệu VNĐ,%

Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

BIỂU ĐỒ 2.5: CƠ CẤU NỢ XẤU CỦA CHI NHÁNH 2011-2013

(Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Những diễn biến tình hình trong nước như vậy cho thấy hoạt động kinh

doanh Ngân hàng không ổn định và rất khó dự báo Điều này tác động

đáng kể đến tình hình hoạt động của Agribank Phú Mỹ Hưng Trong năm

2.642.979

2.337.379

1.603.265

0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

2013 bên cạnh mục tiêu đề ra: Vốn huy động tăng trưởng 8,1% (mục tiêu 5%-7%) thì dư nợ cho vay của Chi nhánh từ 2.337.379 triệu đồng giảm xuống còn 1.603.265 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh cuối năm

2013 tăng 2%/Dư nợ cho vay so với năm 2012(13%)

- Trước tình hình đó, Agribank Phú Mỹ Hưng cần thay đổi chiến lược để thích ứng và phát triển Đó là nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, trình độ đội ngũ Cán bộ để giữ vững nguồn vốn huy động, chú trọng khai thác các nguồn vốn có tính chất ổn định cao Tập trung xử lý nợ xấu, nợ

có vấn đề và thận trọng trong công tác tăng trưởng dư nợ cho vay

- Danh mục Tín dụng của Agribank Phú Mỹ Hưng khá đa dạng, bao gồm nhiều ngành nghề được chia thành 02 nhóm vay vốn là: cho vay theo ngành, lĩnh vực và cho vay theo thời gian

BIỂU ĐỒ 2.6: CƠ CẤU CHO VAY THEO LĨNH VỰC

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Trong cơ cấu cho vay theo ngành thì lĩnh vực Nông, Lâm, Thủy sản chiếm

tỷ trọng thấp nhất Qua từng năm tỷ trọng cho vay khối ngành nghề liên quan đến Công nghiệp và Xây dựng có xu hướng giảm dần (năm 2013 đạt 250.914 triệu đồng, tương ứng giảm 36,80% so với năm 2012) Các nhóm ngành tập trung nhiều vốn vay nhất là Thương mại và Dịch vụ nhưng cũng giảm qua 03 năm 2011-2013 (năm 2013 đạt 1.005.506 triệu đồng, tương

Nông, Lâm, Thủy sản

Công nghiệ, Xây dựng

ứng giảm 38,91% triệu đồng so với năm 2012) Tỷ trọng cho vay tiêu dùng của Agribank Phú Mỹ Hưng duy trì ở mức trên xấp xỉ 10%/Tổng dư

nợ qua các năm Nguyên nhân giảm do từ đầu năm 2011 lãnh đạo Chi nhánh nhận định tình hình kinh doanh có nhiều khó khăn do các yếu tố: Gía xăng, dầu biến động bất thường; thị trường bất động sản tưởng chừng hồi phục song lại tiếp tục đóng băng; nghịch lý trong thị trường sắt, thép, vật liệu xây dựng là tồn kho cao nhưng giá tăng liên tục; sức mua của người tiêu dùng giảm Các yếu tố này có khả năng tác động tiêu cực đến tình hình tài chính của khách hàng đang còn dư nợ cũng như khách hàng tiềm năng của Chi nhánh

BIỂU ĐỒ 2.7: CƠ CẤU CHO VAY THEO THỜI GIAN

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Bên cạnh đó trong cơ cấu cho vay theo thời gian thì cho vay ngắn hạn và trung hạn chiếm ưu thế Cụ thể năm 2012 cho vay trung hạn đạt 1.415.171 triệu đồng, tương ứng giảm 14,5% so với năm 2011; và năm 2013 đạt 775.233 triệu đồng, tương ứng giảm 45,22%, gần ½ so với năm 2012 Cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và giảm qua 03 năm Do đặc điểm cho vay ngắn hạn, trung hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho Ngân hàng tái đầu tư, và ít rủi ro hơn cho vay dài hạn nên cho vay ngắn hạn và trung hạn chiếm ưu thế

2.5 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng:

2.5.1 Hoạt động phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

2.5.1.1 Các sản phẩm thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng:

 Thẻ Ghi Nợ (DEBIT CARD):

+ Thẻ Lập nghiệp, Thẻ Liên kết Sinh viên:

o Thẻ Lập nghiệp: Là thẻ liên kết giữa Agribank, Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam phát hành trên nền tảng thẻ Ghi nợ Nội địa và thỏa thuận hợp tác trong lĩnh vực thẻ giữa hai Ngân hàng

o Thẻ Liên kết Sinh viên: Là thẻ liên kết được phát hành trên cơ sở thỏa thuận hợp tác giữa Agribank và các Học viện, trường Đại học, Cao đẳng, và Trung học chuyên nghiệp

HÌNH 2.1: THẺ SINH VIÊN, THẺ LẬP NGHIỆP CỦA AGRIBANK

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ và Marketing Agribank cung cấp)

+ Thẻ Ghi nợ Nội địa (Success):

o Hạng thẻ: Hạng Chuẩn, Hạng Vàng

o Hạn mức sử dụng thẻ:

BẢNG 2.1: HẠN MỨC SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI AGRIBANK

Nội dung Hạng Chuẩn Hạng Vàng

- Nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán Không hạn chế

4 Giao dịch Internet 25.000.000VND 50.000.000VND

(Nguồn: Quyết định 955 của Agribank)

HÌNH 2.2: THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA AGRIBANK

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ và Marketing Agribank Phú Mỹ Hưngcung cấp)

+ Thẻ Ghi nợ Quốc tế (Agribank Visa/ MasterCard):

o Hạng thẻ: Hạng Chuẩn, Hạng Vàng

o Hạn mức sử dụng thẻ:

BẢNG 2.2: HẠN MỨC SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK

Nội dung Hạng Chuẩn Hạng Vàng

1 Tại ATM

- Rút/ứng tiền mặt 25.000.000VND 50.000.000VND

- Chuyển khoản 50.000.000VND 100.000.000VND

2 Thanh toán hàng hóa, dịch

vụ qua EDC tại ĐVCNT 50.000.000VND 100.000.000VND

3 EDC tại quầy giao dịch

- Rút/ứng tiền mặt Không hạn chế

- Nộp tiền vào tài khoản tiền gửi

4 Giao dịch Internet 50.000.000VND 100.000.000VND

5 Giao dịch MOTO Không áp dụng

(Nguồn: Quyết định 955 của Agribank) HÌNH 2.3: THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ CỦA AGRIBANK

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ và Marketing Agribank Phú Mỹ Hưngcung cấp)

 Thẻ Tín Dụng (CREDIT CARD):

o Hạng thẻ:

 Hạng Chuẩn tối đa đến 50.000.000VND

 Hạng Vàng từ trên 50.000.000VND – 300.000.000VND

 Hạng Bạch Kim trên 300.000.000VND – 500.000.000VND

o Hạn mức giao dịch:

BẢNG 2.3: HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK

Nội dung Hạng Chuẩn Hạng Vàng Hạng Bạch Kim

1 Tại ATM

- Rút/ứng tiền mặt 10.000.000VND 30.000.000VND 50.000.000VND

2 Thanh toán hàng hóa, dịch

vụ qua EDC tại ĐVCNT 25.000.000VND 50.000.000VND 100.000.000VND

3 EDC tại quầy giao dịch

- Rút/ứng tiền mặt Tối đá 50% hạn mức Tín dụng

- Nộp tiền vào tài khoản tiền

(1)

Thực hiện phát hành thẻ trên hệ thống

Nhận thẻ, mã PIN từ Ngân hàng phát hành

(4)

- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng

- Bước 2: Phê duyệt hồ sơ đăng kí phát hành thẻ

- Bước 3: Đăng kí phát hành thẻ:

- Bước 4: Nhận thẻ, mã PIN từ Ngân hàng phát hành

- Bước 5: Giao thẻ và mã PIN cho chủ thẻ Sau 02 tháng kể từ ngày hẹn

nhận thẻ nếu chủ thẻ không đến nhận thẻ mà không có lý do chính đáng, Ngân hàng phát hành thực hiện hủy thẻ theo quy định

- Bước 6: Hướng dẫn chủ thẻ thực hiện giao dịch

2.5.1.3 Kết quả phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

BẢNG 2.4: PHÁT HÀNH THẺ TẠI AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013

ĐVT: Thẻ,%

Loại thẻ Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Số thẻ Số thẻ Số thẻ Agribank Phú Mỹ Hưng

Thẻ Ghi nợ Nội địa Thẻ Ghi nợ Quốc tế Thẻ Tín dụng

ĐVT: Thẻ