Luận văn thạc sĩ Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á (full)

- Luận văn “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng” của tác giả Đỗ Thị Thuỳ Trang - Đại học Đà Nẵng - 2011,

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN HÒA NHÂN

Đà Nẵng - Năm 2014

Tôi xin cam đoan đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế” là công trình nghiên cứu

của riêng tôi

Các số liệu cũng như kết quả nêu trong luận văn là hoàn toàn trung thực

và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Tác giả

Nguyễn Thị Hồng Diệu

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Câu hỏi nghiên cứu 2

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

5 Phương pháp nghiên cứu 3

6 Bố cục luận văn 3

7 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG 6

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 6

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng tại NHTM 7

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 9

1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 11

1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14

1.2.1 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng 15

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 23

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 29

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 34

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HUẾ 35

HUẾ 35

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế 35

2.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng TMCP Đông Á Huế 36

2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức 37

2.1.4 Tình hình nguồn nhân lực của ngân hàng 39

2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á – Huế 41

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HUẾ 44

2.2.1 Thực trạng triển khai các nội dung phát triển cho vay tiêu dùng đã thực hiện tại Ngân hàng Đông Á –chi nhánh Huế 44

2.2.2 Thực trạng kết quả phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian qua 54

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ 70

2.3.1 Những kết quả đạt được 70

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 70

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 72

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HUẾ 73

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 73

3.1.1 Đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế 73

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HUẾ 76

3.3.1 Tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường 76

3.3.2 Xác định khách hàng mục tiêu 77

3.3.3 Khai thác các điều kiện của Ngân hàng để đa dạng hóa tối đa các sản phẩm cho vay tiêu dùng 79

3.3.4 Nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt 80

3.3.5 Hoàn thiện quy trình, quy định đối với cho vay tiêu dùng phù hợp với từng đối tượng khách hàng cá nhân 80

3.3.6 Tăng cường hoạt động quảng bá, chăm sóc khách hàng 81

3.3.7 Hạn chế, phòng ngừa rủi ro trong cho vay tiêu dùng 84

3.3.8 Nhóm giải pháp bổ trợ 87

3.3.9 Một số kiến nghị 88

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 91

KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

ACB : Ngân hàng Á Châu

ATM : Automated Teller Machine CBCNV : Cán bộ công nhân viên

CVTD : Cho vay tiêu dùng

DAB : Ngân hàng Đông Á

Số hiệu bảng Tên bảng Trang

2.1 Tình hình lao động tại Đông Á - CN Huế từ năm

2.10 Mức đánh giá của khách hàng về sự đa dạng của sản

2.11 Thủ tục cho vay tiêu dùng đơn giản 62 2.12 Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng 62 2.13 Mức đánh giá về mức độ hợp lý của lãi suất 63 2.14 Mức đánh giá Ngân hàng có mạng lưới giao dịch

2.15 Mức đánh giá về độ bảo mật thông tin cho khách

2.16 NH có nhiều hình thức thăm hỏi, tặng quà cho KH 65

2.17 NH giải quyết khiếu nại cho khách hàng một các thỏa

2.18 Đánh giá về hoạt động quảng cáo và khuyến mãi của

2.19 Nhân viên có trình độ chuyên môn cao 66

2.20 Nhân viên nhiệt tình niềm nở, thân thiện với khách

2.21 Mức trung bình của các tiêu chí đánh giá 67 2.22 Các chỉ tiêu về nợ xấu và nợ quá hạn 68

Số hiệu

hình

Tên hình

Trang

2.2 Quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng Đông Á – CN Huế 50

2.3 Thị phần CVTD một số các NHTM trên địa bàn tỉnh

2.4 Giới tính những đối tượng khảo sát 592.5 Thông tin về độ tuổi của đối tượng khảo sát 602.6 Thông tin về nghề nghiệp của đối tượng khảo sát 602.7 Thông tin về thu nhập của đối tượng khảo sát 612.8 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ vay

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam lâm vào khủng hoảng

đã khiến các ngân hàng trong nước lao đao, các ngân hàng cũng đang trải qua một bước ngoặt quan trọng khi nhà nước thực hiện tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Sự cạnh tranh gay gắt diễn ra trong ngành là điều không thể tránh khỏi Hầu hết các ngân hàng đều đã hoặc đang chuyển hướng chiến lược sang chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng đang đầu tư mạnh mẽ vào hệ hoạt động bán lẻ nhất là dịch vụ cho vay tiêu dùng Việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là một trong những chiến lược trọng tâm của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Thị trường bán lẻ là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính, qua đó, phần đông những người lao động nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động

Theo các chuyên gia kinh tế cho vay tiêu dùng sẽ trở thành cứu cánh cho các NHTM trong thời gian sắp tới, là phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng và tạo điều kiện cho các NHTM bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng nên được các ngân hàng (đặc biệt là các NHTM thiên về cung cấp dịch vụ tài chính) đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng Việt Nam

có dân số đông, lực lượng lao động trẻ, thu nhập của người dân đang ngày càng cải thiện Vì vậy, trong những năm tới, tín dụng tiêu dùng vẫn là thị trường tiềm năng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích

Thị trường vay tiêu dùng ở Huế đang bước đầu phát triển, nhưng có thể nói đây là thị trường rất tiềm năng Thị trường vay tiêu dùng trên địa bàn cũng đang bước vào quá trình cạnh tranh gây gắt do hầu hết các ngân hàng cũng thấy được lợi ích từ dịch vụ này Rầm rộ nhất, phải kể tới các NHTM CP như: Đông Á, Sacombank, ACB, đều vào cuộc với các chương trình khá phong

phú như: cho vay mua xe, mua đất, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà Có thế nói Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á là một trong những ngân hàng hoạt động năng động và tích cực nhất trong lĩnh vực vay tiêu dùng tại địa bàn Tuy nhiên, hiệu quả thu được từ loại hình dịch vụ này chưa được như mong muốn Để gia tăng hiệu quả của hoạt động vay tiêu dùng trong thời gian sắp tới cũng như đứng vững và giành lợi thế cạnh tranh trong thị trường như hiện nay, việc ban lãnh đạo Ngân hàng Đông Á – chi nhánh Huế cần xem xét, rà soát lại và đưa ra các giải pháp nhằm tăng hiệu quả hoạt động lại các hoạt động vay tiêu dùng là điều vô cùng cần thiết

Xuất phát từ những lý do nêu trên, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, Chi nhánh Huế”

làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

- Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng Đông Á tại Huế nhất là đánh giá những kết quả, những hạn chế của cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng này

- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế trong những năm tiếp theo

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Phát triển cho vay tiêu dùng là gì? Nội dung và tiêu chí đánh giá kết quả phát triển cho vay tiêu dùng? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng?

- Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế như thế nào? Có những thành công và hạn chế gì?

- Ngân hàng cần làm gì để phát triển cho vay tiêu dùng?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á

- Chi nhánh Huế

- Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế căn cứ thực trạng trong giai đoạn

từ 2011-2013 và có những đề xuất giải pháp cho những năm đến

5 Phương pháp nghiên cứu

- Cách tiếp cận thu thập thông tin –số liệu: Căn cứ các nguồn báo cáo và

số liệu tại Ngân hàng TMCP Đông Á- Chi nhánh Huế, thông tin trên báo, internet, sách tham khảo

- Đề tài tổng hợp, phân tích dựa trên các phương pháp: Phương pháp thống kê, mô tả, tổng hợp số liệu; Phương pháp so sánh; Phương pháp phân tích, thống kê đối chiếu so sánh dữ liệu để đánh giá tình hình

6 Bố cục luận văn

* Nội dung luận văn gồm 3 chương được trình bày như sau:

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ

Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ

7 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Cho vay tiêu dùng là lĩnh vực được quan tâm hàng đầu trong hoạt động ngân hàng bán lẻ Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng” tuy không mới nhưng mỗi tác giả khác nhau lại có cách tiếp cận khác nhau

Trong quá trình thực hiện luận văn tác giả có tham khảo các nguồn tài liệu sau:

- Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Lê Minh Sơn, Đại học kinh tế Hồ Chí Minh, năm 2009 Trong luận văn tác giả đã hệ thống các lý thuyết về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, trong đó tác giả đã trình bày một số kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại một số nước Nhật Bản, Singapore, Philippin Luận văn đã cơ bản giải quyết các vấn đề nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Tuy nhiên kết cấu giữa ba chương của luận văn chưa liên kết Cơ sở lý luận chưa trình bày các biện pháp ảnh hưởng đến hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng mà chương hai, chương ba tác giả đề cập phân tích

- Luận văn “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng” của tác giả

Đỗ Thị Thuỳ Trang - Đại học Đà Nẵng - 2011, luận văn đã trình bày các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó đánh giá, phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank Đà Nẵng và đề xuất các giải pháp như: hoàn thiện chính sách khách hàng, thị trường, đa dạng hoá sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị

để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Luận văn này tác giả chưa đề cập đến các biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở phần cơ sở lý luận và chưa phân tích ở thực trạng nên các biện pháp tác giả đưa ra ở giải pháp chưa thật liên kết với hai phần còn lại

- Luận văn “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định”, của tác giả Trương Thanh Hiền, Đại học Đà Nẵng, năm 2012 Tác giả này cũng đã nêu ra được quan

điểm về cho vay tiêu dùng, tác giả đưa ra các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng như: Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng trưởng khách hàng vay tiêu dùng, tăng trưởng thu nhập, Nhìn chung kết cấu nội dung phân tích của tác giả này gần giống với tác giả Đỗ Thị Thuỳ Trang, luận văn vẫn chưa đưa ra được các biện pháp để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng mà thiên về phân tích nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Tác giả còn trình bày lẫn lộn giữa biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng và tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng

Bên cạnh đó, tác giả cũng đã nghiên cứu nhiều bài báo khoa học về hoạt động cho vay tiêu dùng điển hình như: Bài báo “Phát triển tín dụng tiêu dùng

an toàn và hiệu quả” tác giả PGS,TS Nguyễn Đắc Hưng trên báo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam năm 2011 Trong bài báo đã trình bày quá trình phát triển tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam qua các thời kỳ, tác giả cũng phân tích thực trạng, nguyên nhân, xu hướng phát triển và định hướng một số giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại thị trường Việt Nam Bài báo “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay” đăng trên Tạp chí Kinh tế và

dự báo số 21 tháng 11/2013.- Bộ Kế hoạch đầu tư, 2013.- Tr24-25 của tác giả

Lê Thị Kim Huệ Bài báo cũng mô tả sự phát cho vay tiêu dùng ở Việt Nam

từ những năm 1980 đến nay Trong bài báo tác giả cũng trình bày một số tồn tại và đưa ra một số chính sách định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ở Việt Nam

1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng đã xuất hiện rất lâu trên thế giới Tại Việt Nam, trong những năm thập niên 80 vay tiêu dùng được nhiều ngân hàng triển khai nhưng chưa phát triển mạnh mẽ Theo tiến trình thời gian, trong giai đoạn cơ cấu lại hệ thống NHTM sau khủng hoảng tài chính khu vực cuối thập niên 90, giai đoạn tiếp tục đổi mới hoạt động ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, chuẩn bị hội nhập và mở cửa thị trường tài chính gia nhập WTO, tín dụng tiêu dùng chính thức được phát triển rộng rãi và các NHTM cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay này Ngày nay, cùng với sự phát triển nền kinh tế, vay tiêu dùng cũng đang phát triển mạnh theo xu thế chung của thế giới

Tuy vậy, cách hiểu về vay tiêu dùng vẫn chưa có sự thống nhất, chưa có một văn bản quy phạm pháp luật nào quy định rõ khái niệm cho vay tiêu dùng nhưng thực tế, tại các ngân hàng thương mại thì dịch vụ cho vay tiêu dùng được hiểu là khoản tín dụng được cấp cho khách hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) Mục đích cho vay tiêu dùng là nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu của khách hàng vay chứ không phục vụ trực tiếp cho mục đích kinh doanh, hoạt động thương mại

Theo TS Hồ Diệu - tác giả giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê,

năm 2001 thì cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi

tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và

du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng

Tựu chung lại, có thể hiểu: Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân và hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một cách thức nhất định

trong một thời gian xác định, để sử dụng vào các nhu cầu phục vụ đời sống 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng tại NHTM

Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế Nó có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung

a Giá trị mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không cao vì nhu cầu của người tiêu dùng đối với các loại hàng hoá xa xỉ là không cao hoặc đã có tích luỹ từ trước đối với những tài sản có giá trị lớn Mặt khác, do vay tiêu dùng có độ rủi ro cao hơn nên ngân hàng cũng thường thận trọng hơn trong việc quyết định số tiền cho vay căn cứ vào khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng Song nếu xét về quy

mô thì nhu cầu vay tiêu dùng là khá lớn do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú, đa dạng Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống Do đó, nền kinh tế càng phát triển thì số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều

b Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn

Do số lượng món vay tiêu dùng nhiều, khách hàng đông và đa dạng nhưng giá trị mỗi khoản vay lại nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực

cho hoạt động cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay Mặt khác, ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn để quản lý các khoản cho vay tiêu dùng với giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn vì thông tin

về tài chính của khách hàng cá nhân thường không minh bạch và khó kiểm soát Tất cả những điều này làm cho chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng cao hơn so với các loại hình cho vay khác

c Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao

Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro rất cao trong danh mục cho vay của ngân hàng Chịu tác động của những yếu tố khách quan như môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên và các yếu tố khác như:

- Tính chu kỳ của hoạt động cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay vốn tỷ lệ thuận với sự tăng trưởng của nền kinh tế Nó tăng lên khi nền kinh tế phát triển, mở rộng khiến người dân tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai và sẵn sàng vay tiền để được sử dụng trước những hàng hoá cao cấp phục

vụ đời sống Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, hạn hán, bệnh dịch, mất mùa… khiến người tiêu dùng chỉ dám yêu cầu mức sống đảm bảo được những nhu cầu thiết yếu hàng ngày và hạn chế việc vay từ ngân hàng

- Đối tượng cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình Thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường khó đầy đủ và rõ ràng như thông tin

về doanh nghiệp (thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi

ro thông tin không cân xứng Các thông tin về khách hàng như sức khoẻ, công việc có thể có độ chính xác không cao do khách hàng cố tình giữ kín hoặc che giấu Khả năng trả nợ của khách hàng sẽ thay đổi nhanh chóng khi thay đổi điều kiện làm việc hay tình trạng sức khoẻ Nếu người vay bị chết, ốm, hoặc

bị mất việc thì ngân hàng sẽ khó thu được nợ Ngân hàng có thể phải đối mặt với những trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo, chây ỳ với hy vọng quỵt

nợ, hoặc kéo dài thời gian sử dụng vốn của ngân hàng Do vậy, dẫu ngân hàng

có nắm giữ tài sản đảm bảo trong trường hợp này cũng khó tránh khỏi tổn thất xảy ra

d Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao

Quy mô những khoản vay tiêu dùng thường nhỏ vào khoảng vài trăm triệu, dẫn đến chi phí cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Hơn nữa, vì các khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên khiến cho lãi suất cho vay tín dụng tiêu dùng cao hơn các khoản vay khác, đặc biệt đối với cho vay tiêu dùng tín chấp

Vì vậy, Không như hầu hết các khoản vay kinh doanh, lãi suất có thể thay đổi tuỳ theo điều kiện thị trường, các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt là trong vay tiêu dùng trả góp

e Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có khả năng sinh lời cao

Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dụng mạng lại mức lợi nhuận cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Các khoản cho vay tiêu dùng thường được định giá rất cao vì việc định giá này dựa trên cơ sở chi phí cho vay tiêu dùng lớn và mức độ rủi ro cao

Khi người tiêu dùng đến vay tiền của ngân hàng, họ thường quan tâm tới việc có vay được tiền hay không Và sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao để

có thể vay được tiền thoả mãn nhu cầu tiêu dùng

Có thể nói, cho vay tiêu dùng đã đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập cao Đây là một thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng, và sẽ tiếp tục phát triển mạnh trong tương lai

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng

a Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay tiêu dùng là tác nhân hỗ trợ tích cực nhằm thúc đẩy

chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, từ đó kích thích các nhu cầu trong nước, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cho vay tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bởi lẽ nguồn tài chính mà cho vay tiêu dùng đem đến cho khách hàng sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp được mở rộng, tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động, từ

đó làm tăng thu nhập, tiết kiệm của cá nhân tăng, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển dịch vụ của các tổ chức tín dụng Thị trường tài chính được

mở rộng sẽ làm tăng khả năng tiếp cận các nguồn vốn đối với khách hàng, thúc đẩy sự cạnh tranh trên thị trường, nâng cao chất lượng dịch vụ của các chủ thể hoạt động cung cấp trên thị trường Sự phát triển bền vững của thị trường tài chính cũng chính là nền tảng cho sự tăng trưởng bền vững của nền kinh tế

b Đối với ngân hàng

Cho vay tiêu dùng đem lại một nguồn thu nhập trong tổng thu của ngân hàng Chừng nào còn có con người thì nhu cầu tiêu dùng vẫn luôn tồn tại và không phải tất cả mọi người có thể có nguồn thu nhập để thoả mãn nhu cầu đó nên tiềm năng sinh lợi từ các khách hàng cá nhân là vô hạn

Bên cạnh đó, trong bối cảnh các ngân hàng đang cạnh tranh mạnh mẽ, hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng,

mở rộng thị trường, đa dạng hoá hoạt động tín dụng Ngoài ra, mục tiêu hoạt động của các ngân hàng là tối đa hoá lợi nhuận và phân tán rủi ro, nên cho vay tiêu dùng với đặc điểm có trị giá khoản vay nhỏ và số lượng món vay lớn

sẽ tạo điều kiện nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng Điều này tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của ngân hàng nói riêng và của thị trường tài chính nói chung

c Đối với khách hàng

Khách hàng là người hưởng lợi trực tiếp khi sử dụng các sản phẩm cho

vay tiêu dùng của ngân hàng Họ có thể được hưởng các tiện ích ngay khi chưa tích luỹ đủ tiền để trang trải cho các nhu cầu mua sắm, chi tiêu, đặc biệt, trong trường hợp cá nhân hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách như chi tiêu cho giáo dục và y tế Mặt khác, người tiêu dùng hiện đại cũng biết cách thoả mãn nhu cầu của mình ngay cả khi chưa tích luỹ đủ tiền thông qua cho vay tiêu dùng Nếu khách hàng đợi đến khi tích luỹ đủ tiền thì rõ ràng nhu cầu của họ được thoả mãn nhưng khoảng thời gian để họ thoả mãn đã giảm đi đáng kể, ngoài ra, còn chưa tính đến khả năng trượt giá Sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng đồng nghĩa với việc người tiêu dùng sẽ càng có nhiều cơ hội để thoả mãn những nhu cầu của mình Vì vậy, cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên quen thuộc và đóng vai trò quan trọng trong cuộc sống của người dân

1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng

Sự tác động mạnh mẽ của cuộc cách mạng khoa học, công nghệ; của sự toàn cầu hoá và khu vực hoá thông qua các tổ chức tiền tệ quốc tế và khu vực

đã tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng phát triển ở trình độ cao, đặc biệt là việc áp dụng kỹ thuật điện toán, với sự phát triển chiến lược sản phẩm một cách đa dạng song song với việc tiến hành các mặt hoạt động của marketing ngân hàng Mảng cho vay tiêu dùng ngày càng được chú trọng và xem là một trong những mục tiêu phát triển hàng đầu của các NHTM, trên cơ sở những đặc điểm riêng có của cho vay tiêu dùng và sự phối hợp những hình thức tín dụng ngân hàng nói chung ngày càng nhiều loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng ra đời với nhiều tên gọi khác nhau Tựu trung lại thì cho vay tiêu dùng

có thể phân loại theo một số tiêu thức như sau:

a Căn cứ vào mục đích vay

- Cho vay tiêu dùng cư trú: (là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ

gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí,…

b Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Theo tiêu thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn

- Cho vay tiêu dùng trả góp

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc không

đủ khả năng thanh toán hết 1 lần số nợ vay

Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán lẻ về số hàng hoá

mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận ngay tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Tài sản được tài trợ trong trường hợp cho vay tiêu dùng trả góp thường là tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn như nhà ở, ô tô, các phương tiện vận tải… khách hàng sẽ được hưởng lợi khi sử dụng những tài sản này trong thời gian dài khi mà chưa có

đủ khả năng về tài chính để thanh toán

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng mà có khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời hoặc mua hàng hoá

có giá trị không lớn và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Lãi suất được áp dụng trong hình thức cho vay này thường cố định trong suốt hợp đồng tín dụng

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng nhất định bằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai

Trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãi được trả mỗi kỳ có thể tính theo các cách sau:

+ Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh, nghĩa là số dư

nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kỳ có trước khi nợ được hạch toán + Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh: theo đó, số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng

+ Lãi được tính dựa trên cơ sở dư nợ bình quân

c Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay tiêu dùng thường áp dụng đối với những món vay lớn, không thể đảm bảo bằng tín chấp hay bằng lương và thường áp dụng cho đối tượng không phải là đối tượng hưởng lương

- Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: là loại cho vay tiêu dùng được thực hiện không bằng tài sản để đảm bảo cho khoản vay, ngân hàng chỉ dựa vào uy tín, mối quan hệ của người đi vay đối với ngân hàng Hình thức cho vay này được ngân hàng áp dụng với CBCNV trong các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả

d Căn cứ vào nguồn gốc của của các khoản cho vay tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Đây là loại hình cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh

do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng

dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay; là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng

và các hoạt động ngân hàng khác; trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh một số ưu điểm, cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu; thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

Do những nhược điểm kể trên nên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp :

Đây là các hình thức cho vay tiêu dùng mà ngân hàng trực tiếp tiếp xúc

và cho khách hàng vay cũng như thu nợ trực tiếp từ khách hàng

Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm là linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng

1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Qua những vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng, ta thấy rằng phát triển hoạt động này là một tất yếu khách quan tại các NHTM Bởi vậy tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho chính ngân hàng, người tiêu dùng, người sản xuất mà còn thúc đẩy nền kinh tế chung tăng trưởng và phát triển theo

Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là tổng thể các biện pháp, chính sách làm tăng quy mô và chất lượng của các khoản vay tiêu dùng, từ đó làm cho doanh số cũng như lợi nhuận cho vay trong tổng nguồn cho vay tăng lên Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng là sự tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ, hợp lý hoá cơ cấu dịch vụ, nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ đảm bảo tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, trên cơ sở kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ Kết quả của sự phát triển dịch

vụ cho vay tiêu dùng là mang lại hiệu quả cho ngân hàng cả về doanh thu và

vị thế của ngân hàng trên thị trường NHTM

1.2.1 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng

a Nghiên cứu và đánh giá nhu cầu khách hàng đối với dịch vụ vay tiêu dùng

Nghiên cứu đánh giá nhu cầu khách hàng giúp cho các nhà quản lý xác định các mục tiêu cần đạt được thông qua các cuộc điều tra những khu vực tiềm năng, xác định những khu vực hấp dẫn đối với quá trình kinh doanh của ngân hàng, xác định được những cơ hội kinh doanh hiệu quả Bên cạnh đó nghiên cứu đánh giá nhu cầu khách hàng còn giúp ngân hàng có được những thông tin cần thiết để làm rõ đặc tính của từng khúc thị trường khác biệt như thế nào với toàn

bộ thị trường, từ đó cho phép ngân hàng tập trung nguồn lực vào phục vụ những nhóm khách hàng mục tiêu mang tính hiệu quả cao Bên cạnh đó muốn đưa ra các chính sách phát triển dịch vụ vay tiêu dùng thì người quản lý cũng cần những thông tin phản ánh đúng thực tế nhu cầu của khách hàng

Để thực hiện nghiên cứu và đánh giá nhu cầu khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng có thể sử dụng những phương pháp như : Điều tra khách hàng thông qua các phiếu thăm dò, tổng hợp ý kiến của lực lượng bán, tham khảo ý kiến của các nhà chuyên môn,

b Phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu

* Phân đoạn thị trường

Phân đoạn thị trường là quá trình phân chia thị trường tổng thể thành các nhóm nhỏ hơn trên cơ sở những điểm khác biệt về nhu cầu, ước muốn và các đặc điểm trong hành vi

Mục đích của việc phân đoạn thị trường để công ty có thể có cơ hội tốt nhất phục vụ các phân đoạn nhất định, gọi là thị trường mục tiêu Công ty sẽ tiến hành định vị sản phẩm, thiết lập và thực hiện các chính sách phát triển dịch vụ thích hợp cho phân đoạn thị trường mục tiêu

Các tiêu thức để phân đoạn thị trường:

- Nhóm tiêu thức địa lý: Thị trường có thể phân chia theo vùng miền (Bắc – Trung –Nam, hoặc theo các tỉnh thành, khu vực nông thôn – thành thị, quận, huyện khác nhau,…)

- Nhóm tiêu thức về nhân khẩu học như phân theo độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập,…

- Phân theo hành vi mua hàng như khách hàng sử dụng thường xuyên, khách hàng không thường xuyên, mục đích mua hàng,

- Phân theo đặc điểm khách hàng: Cá tính, lối sống, tầng lớp xã hội của khách hàng

* Lựa chọn thị trường mục tiêu

“Thị trường mục tiêu là thị trường bao gồm các khách hàng có cùng nhu cầu, mong muốn mà công ty có thể đáp ứng và có lợi thế hơn so với các đối thủ cạnh tranh”

- Chọn thị trường mục tiêu

Sau khi đã có những đánh giá nhất định thì mỗi công ty cần lựa chọn ra một hoặc một vài thị trường để theo đuổi Về vấn đề này, công ty có thể xem xét 5 cách lựa chọn thị trường phổ biến sau:

+ Tập trung vào một phân khúc thị trường

Nếu lựa chọn chỉ đáp ứng một phân khúc thị trường nhất định thì có những thuận lợi và khó khăn riêng của nó Có thể, công ty sẽ có những am hiểu sâu sắc về đặc điểm cũng như nhu cầu khách hàng trong phân khúc này, điều đó sẽ giảm chi phí do công ty cụ thể chuyên môn hoá sản xuất, phân phối và khuyến mãi Một khi công ty dành vị thế chủ đạo tại phân khúc này thì họ có cơ hội đạt được tỷ suất lợi nhuận trên vốn đầu tư cao;

+ Chuyên môn hoá có chọn lọc

Công ty có thể phân tán rủi ro khi lựa chọn nhiều phân khúc khác nhau, có thể không có những mối liên hệ giữa các phân khúc, nhưng điểm chung chính là chúng đều có khả năng sinh lời và tiềm năng để phát triển Một khi, tồn tại một phân khúc trở nên không còn hấp dẫn nữa, thì lợi nhuận từ những phân khúc khác có thể bổ sung hoặc hỗ trợ để công ty vẫn

có thể tiếp tục kinh doanh có lãi;

+ Chuyên môn hoá sản phẩm

Cách thức này đòi hỏi công ty phải sản xuất một sản phẩm nào đó có thể đáp ứng nhiều thị trường, nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, thường

là những sản phẩm chuyên dụng Tuy nhiên, một khi trên thị trường xuất hiện những sản phẩm thay thế thì có thể công ty sẽ đứng trước những nguy

cơ biến mất khỏi thị trường;

+ Chuyên môn hoá thị trường

Tương tự như chuyên môn hoá sản phẩm, nhưng thay vì sản phẩm, công ty sẽ tập trung vào việc phục vụ nhiều nhu cầu của một nhóm khách hàng cụ thể Điều này, có thể giúp cho công ty đạt được những danh tiếng,

uy tín trong thị trường của mình, nhưng đồng thời, tiềm ẩn một rủi ro khi khách hàng thay đổi về cách thức sử dụng sản phẩm hoặc cắt giảm ngân sách mua sắm;

+ Phục vụ toàn bộ thị trường

Đây chính là sự lựa chọn của nhiều công ty sở hữu nguồn lực mạnh

Họ tham vọng muốn bao phủ thị trường, bằng cách tung ra nhiều sản phẩm phục vụ cùng lúc nhiều nhóm khách hàng

* Định vị thị trường

“Định vị sản phẩm (Product positioning) trên thị trường là thiết kế một sản phẩm có những đặc tính khác biệt so với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh nhằm tạo cho sản phẩm một hình ảnh riêng trong con mắt khách hàng

Các loại định vị sản phẩm

- Định vị sản phẩm dựa vào các đặc tính của sản phẩm: đối với một số các sản phẩm, khách hàng mục tiêu có thể quan tâm tới các đặc trưng lợi ích nào đó mà họ được đáp ứng khi dùng Muốn định vị theo kiểu này, công ty phải hiểu được những lợi ích mà khách hàng mong đợi khi dùng sản phẩm, đồng thời phải hiểu được nhận thức của khách hàng về các đặc tính đó đối với các sản phẩm cạnh tranh hiện có trên thị trường

- Định vị sản phẩm thông qua các hình ảnh về khách hàng: đối với một

số các sản phẩm không có sự phân biệt rõ rệt bởi các đặc tính của nó Trong

trường hợp này người ta gán cho sản phẩm một lối sống, một hành vi, phong

cách cho người sử dụng nó Thông qua quảng cáo, tuyên truyền các nhà tiếp thị khắc hoạ vào nhận thức của khách hàng một nhận thức đó về sản phẩm

- Định vị theo đối thủ cạnh tranh: theo kiểu định vị này, “vị trí” sản phẩm của đối thủ cạnh tranh được lấy để so sánh với sản phẩm của công ty Công ty

có thể định vị ở vị trí cao hơn, hoặc thấp hơn so với đối thủ cạnh tranh Khi định vị cao hơn so với đối thủ cạnh tranh, công ty cần có các năng lực vượt trội

về những mặt nào đó để đối đầu trực tiếp với các đối thủ cạnh tranh

- Định vị theo chất lượng/giá cả: hai tiêu thức quan trọng là “chất lượng”

và “giá cả” thường được lấy làm các tiêu thức để tạo ra một vị trí mà khách

hàng mong đợi cho sản phẩm của công ty Thông thường, chất lượng thấp thì giá thấp, chất lượng cao đi kèm với giá cao Nhưng nếu công ty có khả năng thì có thể chọn chiến lược giá thấp chất lượng cao

c Thiết kế chính sách phát triển dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng

c1 Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng và tăng cường hoạt động quảng bá

Đa dạng hoá sản phẩm là một chiến lược marketing đúng đắn của bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường, nhằm tránh rủi ro và tối đa hoá lợi nhuận Các ngân hàng cũng vậy, luôn tìm cách tạo ra những sản phẩm mới nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng và gia tăng lợi nhuận Sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng là một yếu tố tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Ngân hàng có danh mục các sản phẩm, dịch vụ phong phú có thể đáp ứng các nhu cầu của khách hàng tốt hơn, từ đó giúp ngân hàng phát triển thị trường cho vay Vì thế danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự tăng trưởng, phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại một NHTM

Bên cạnh đó, xu hướng bán lẻ mà hiện nay bất kỳ NHTM nào cũng đang hướng đến nên luôn có sự cạnh tranh khốc liệt Các ngân hàng thường xuyên đưa ra nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng với tiện ích cao phục vụ chất lượng cuộc sống của người dân Vì vậy, việc nắm bắt thời cơ, tình hình kinh

tế xã hội và nhu cầu của khách hàng để phát triển các gói dịch vụ cho vay tiêu dùng đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng là điều quan trọng Thường xuyên rà soát các dịch vụ vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp, phát triển các dịch vụ mới tạo tính cạnh tranh, tăng cường hoạt động quảng bá cho từng loại dịch vụ khác nhau, hình thành thương hiệu cho các dịch vụ, là những biện pháp giúp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng

c2 Xác định giá các dịch vụ cho vay tiêu dùng

Giá các dịch vụ, sản phẩm ảnh hưởng rất lớn đến cả người bán và người mua Giá các dịch vụ cho vay tiêu dùng thể hiện chủ yếu qua lãi suất và các khoản phí khi khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Trong cho vay ngân hàng thì lãi suất ảnh hưởng rất lớn đến việc quyết định lựa chọn ngân hàng để giao dịch của khách hàng

Định giá các dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng

có thể kém linh hoạt hơn các sản phẩm, dịch vụ thông thường Tuy nhiên trong phạm vi cho phép ngân hàng vẫn có thể xác định các mức lãi suất, các khoản phí hợp lý giúp mang lại lợi thế cạnh tranh và tối đa hoá lợi nhuận Xác định các mức lãi suất hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng và đưa ra nhiều hình thức trả lãi khác nhau để kích thích nhu cầu của khách hàng, đảm bảo được lợi ích của khách hàng và của ngân hàng

c3 Phân phối cho vay tiêu dùng

Xuất phát từ đặc tính dịch vụ của sản phẩm do ngân hàng cung cấp là không thể lưu trữ, tồn kho giống như các hàng hoá thông thường khác nên các ngân hàng cần phải làm cho sản phẩm và dịch vụ của mình luôn trong trạng thái “sẵn sàng” để khách hàng sử dụng, chấp nhận sử dụng sản phẩm, dịch vụ

Do đó ngân hàng cần sử dụng các chiến lược phân phối một cách hiệu quả Khái niệm phân phối chứa đựng trong hàng loạt các hoạt động liên quan đến việc tạo ra ba loại tiện ích cho khách hàng bao gồm: (1) thời gian, (2) nơi chốn và (3) thụ đắc

Dưới góc độ thời gian, chức năng phân phối của ngân hàng cho phép khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng vào thời điểm thuận lợi cho sự sử dụng của khách hàng

Dưới góc độ nơi chốn, chức năng phân phối của ngân hàng sẽ cho sản phẩm, dịch vụ có sẵn tại địa điểm mà khách hàng có thể tiếp cận và thuận tiện

Ngân hàng có thể đẩy mạnh hoạt động phân phối các dịch vụ bằng cách:

- Phát triển các mạng lưới chi nhánh: Chi nhánh được coi là kênh phân phối truyền thống của các NHTM, thông qua việc xây dựng các trụ sở và hệ thống cơ sở vật chất tại những địa điểm nhất định Việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu được thực hiện bằng lao động thủ công của đội ngũ nhân viên ngân hàng Đối với loại hình sản phẩm tín dụng, khách hàng khi muốn sử dụng sản phẩm sẽ phải đến giao dịch trực tiếp tại trụ sở hoặc tại quầy giao dịch của chi nhánh Một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cũng đồng nghĩa với việc sẽ có khả năng bán được nhiều sản phẩm dịch

vụ, chiếm lĩnh được thị phần lớn và luôn sẵn sàng cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Đặc biệt với những hoạt động mà đối tượng khách hàng mục tiêu là cá nhân và hộ gia đình như cho vay tiêu dùng thì việc có một mạng lưới chi nhánh rộng lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp xúc được tới mọi tầng lớp dân cư, ở mọi vùng lãnh thổ, khách hàng cũng sẽ tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng một cách dễ dàng và nhanh chóng hơn

Di chuyển chi nhánh đến các địa điểm mới phù hợp với xu hướng trong hành vi mua sắm của khách hàng; Đóng cửa các chi nhánh không sinh lời hoặc dư thừa không cần thiết; Các chức năng và hoạt động thực hiện tại các chi nhánh còn lại sẽ được tài bố trí để thích nghi với việc đóng cửa và bố trí

lại mạng lưới chí nhánh của ngân hàng cũng là những biện pháp gia tăng hiệu quả của kênh phân phối truyền thống này

- Chú trọng phát triển lực lượng nhân viên tín dụng cả về lượng và về chất là những yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng

- Sử dụng các hình thức phân phối hiện đại như dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện thoại,…

c4 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng

Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Việc xây dựng một quy trình cấp tín dụng hoàn thiện và hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi to xảy ra, đồng thời nó còn gây được cảm tình với khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng hơn

Hoàn thiện lại các quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng của ngân hàng, đảm bảo các bước quy trình thực hiện tốt để hạn chế rủi ro, đảm bảo quá trình giao dịch của khách hàng được nhanh chóng, chính xác

c5 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng

Gìn giữ khách hàng cũ ít tốn kém chi phí hơn tìm kiếm khách hàng mới, với đặc tính vô hình của dịch vụ thì chăm sóc khách hàng luôn có vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình, uy tín của khách hàng Nếu chăm sóc khách hàng tốt ngân hàng không chỉ tạo ra được lực lượng khách hàng thường xuyên trung thành mà còn thông qua kênh này còn có thể tiếp cận được nhiều khách hàng mới, tạo hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng

Các biện pháp chăm sóc khách hàng:

- Thông tin cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng;

- Thiết lập những kênh phản hồi như đường dây nóng, giải quyết tốt các

khiếu nại, phàn nàn của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ;

- Tạo sự thấu hiểu giữa ngân hàng thông qua các hoạt động quáng bá và chăm sóc khách hàng có thể giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng trên diện rộng

c6 Kiểm soát rủi ro trong dịch vụ cho vay tiêu dùng

Mỗi hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đều tiềm ẩn những nguy cơ rủi ro, việc kiểm soát rủi ro sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả

Kiểm soát trước khi cho vay tiêu dùng (thực hiện quy trình cho vay, thẩm định đúng theo quy định, ), kiểm soát trong quá trình cho vay (như kiểm tra, rà soát lại các khách hàng hiện đang vay về mục đích sử dụng vốn, thời hạn trả lãi, ) và cần có những biện pháp xử lý những rủi ro xảy ra một cách hiệu quả

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

a Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng và tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định Dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ quy mô cho vay tiêu dùng phát triển, khả năng cho vay tiêu dùng của ngân hàng tăng

Để phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nợ vay của ngân hàng ở cùng thời kỳ ta sử dụng công thức:

Để phản ánh tốc độ tăng/giảm dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm ta

Để đánh giá chất lượng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng cần đánh giá tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng của dư

nợ cho vay tiêu dùng qua các thời kỳ Tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay tiêu dùng thể hiện mức tăng hay giảm của các dư nợ qua các kỳ Tuy nhiên,

do dư nợ cho vay của ngân hàng ở các kỳ khác nhau là khác nhau nên sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng của dư nợ là cho vay tiêu dùng là chưa hoàn toàn chính xác Do vậy người ta sử dụng thêm chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng của tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dự nợ của ngân hàng để có thể đưa

ra kết luận chính xác

b Tăng trưởng số lượng khách hàng và dư nợ bình quân theo khách hàng

Đó là tổng số khách hàng vay vốn tiêu dùng tại một thời kỳ nhất định, một thời điểm nào đó và những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà ngân hàng đang hướng tới và chăm sóc Khách hàng là nhân tố quyết định thành công của một ngân hàng Mở rộng đối tượng khách hàng là mục tiêu của bất

kỳ ngân hàng nào đặc biệt là khách hàng cá nhân vì khách hàng cá nhân là khách hàng đông đảo nhất và không ngừng tăng trưởng Đây là một trong những chỉ tiêu cơ bản đánh giá sự tăng trưởng, phát triển về mặt quy mô cho vay tiêu dùng của NHTM Để thực hiện được chỉ tiêu này đòi hỏi ngân hàng phải luôn luôn nâng cao sự thoả mãn, hài lòng của khách hàng qua dịch vụ của ngân hàng

Dự nợ bình quân theo khách hàng thể hiện phân khúc khách hàng mà ngân hàng muốn nhắm đến khai thác Dựa trên chỉ tiêu này ngân hàng có thể quản lý và xác định được nhóm khách hàng chính tạo nên doanh thu chính từ hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó có chính sách chăm sóc, gìn giữ khách hàng Ngoài ra qua cơ cấu dự nợ theo khách hàng còn giúp ngân hàng xác định các đoạn thị trường còn tiềm năng, đây là cơ sở để ngân hàng có những chính sách phát triển thị trường

c Tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng

Là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng chiếm lĩnh thị trường trong dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Thông qua chỉ tiêu này sẽ đánh giá được dịch vụ của ngân hàng đang đứng ở vị trí nào, tốc độ phát triển ra sao Công thức thị phần vay tiêu dùng của ngân hàng được tính như sau:

d Tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng

Tăng thu nhập cho vay là kết quả đánh giá sự phát triển về mặt lượng của quá trình phát triển cho vay tiêu dùng Dựa vào chỉ tiêu này ta xác định được tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay theo công thức:

Tiêu chí này cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận bao nhiêu và chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng thu lãi của cả hoạt động tín dụng của ngân hàng Kết quả này đánh giá việc tăng dư nợ cho vay, tăng lượng khách hàng hàng năm, tăng thị phần có đạt hiệu quả hay không

Bên cạnh đó, để đánh giá tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng, ta dùng chỉ tiêu mức sinh lời của đồng vốn CVTD

Đây là một trong các chỉ tiêu quan trọng quyết định đến chất lượng CVTD của NHTM Nguồn thu nhập của ngân hàng chủ yếu từ lãi thu được của hoạt động cho vay của ngân hàng Nó chiếm một tỷ lệ khá cao trong tổng thu nhập của ngân hàng, tạo ra lợi nhuận đồng thời đảm bảo bù đắp được các khoản chi phí cho ngân hàng như chi phí huy động tiền gửi, chi phí nhân viên,… vì vậy, khi đánh giá các khoản vay của ngân hàng thương mại cần xem xét đến khả năng sinh lời của nó Chỉ tiêu mức sinh lời được đo bằng

Lãi cho vay tiêu dùngTổng lãi cho vay của ngân hàng

x 100%

Tổng dư nợ vay tiêu dùng của ngân hàngTổng dư nợ vay tiêu dùng của toàn thị thị trường

x 100%

tổng thu lãi từ nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trên dư nợ bình quân

Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng CVTD càng tốt nguồn lợi nhuận ngân hàng tạo ra từ hoạt động này càng lớn

e Nâng cao chất lượng dịch vụ vay tiêu dùng

Chất lượng dịch vụ cũng là một chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của bất kỳ hoạt động nào mà đòi hỏi mỗi ngân hàng phải luôn quan tâm và đánh giá định kỳ để nâng cao uy tín và hình ảnh hoàn hảo của ngân hàng trong mắt khách hàng Hoàn thiện chất lượng dịch vụ về các mặt thời gian nhanh chóng, thủ tục đơn giản thuận tiện và nâng cao sự hài lòng khách hàng trong dịch vụ cho vay tiêu dùng

Nâng cao chất lượng dịch vụ thể hiện mức độ hài lòng của khách hàng Mức độ hài lòng của khách hàng thể hiện ở sự mong đợi của khách hàng về sản phẩm dịch vụ, chất lượng và giá trị cảm nhận về dịch vụ đó, chẳng hạn như đánh giá về cung cách, thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch, thời gian hoàn tất một dịch vụ, thủ tục nhanh chóng, chính xác,…Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, sự tồn tại và phát triển của mỗi NHTM đó là chỉ cần tạo sự thoả mãn của khách hàng cao hơn đối thủ cạnh tranh, như vậy sẽ hài hoà lợi ích của khách hàng và lợi nhuận của ngân hàng Việc đo lường mức độ hài lòng của khách hàng thường phải thông qua các phương pháp lượng hoá bằng

việc xây dựng thang điểm và thông qua kết quả điều tra hay thống kê

f Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng

Mỗi hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đều tiềm ẩn những nguy cơ rủi ro, việc kiểm soát rủi ro sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả

Tổng thu lãi CVTD Tổng dư nợ cho vay tiêu dùngMức sinh lời

Hiệu quả cho vay tiêu dùng là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng Hiệu quả thể hiện ở việc tăng dư nợ cho vay tiêu dùng với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở mức thấp nhất Để đánh giá công tác kiểm soát rủi ro trong dịch vụ cho vay tiêu dùng ta dựa vào các chỉ tiêu sau:

- Giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng

Nợ xấu là các khoản cho vay có nguy cơ không thể thu hồi và đây là biểu hiện của rủi ro tín dụng Trong thành phần nợ xấu, nợ quá hạn là bộ phận chủ yếu, khoản nợ này có thời gian tồn tại của nó vượt quá thời gian cho vay theo thoả thuận Có 2 loại nợ quá hạn:

+ Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: là khoản nợ mà người vay vẫn có khả năng tiếp tục trả nợ ngân hàng (thời gian quá hạn dưới 90 ngày) Lý do của khoản nợ bị chậm trễ vì tính thời vụ của chu kỳ sản xuất kinh doanh, khách hàng gặp rủi ro, thiên tai, hoả hoạn

+Nợ khó có khả năng thu hồi (nợ xấu): Là khoản nợ mà người đi vay có rất ít khả năng trả nợ ngân hàng, nhiều khả năng ngân hàng bị mất vốn Theo thông lệ quốc tế, những khoản nợ quá thời hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên mới xem là nợ xấu

+ Theo quyết định số 493/2005/QĐ–NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thì nợ quá hạn bao gồm 4 nhóm:

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 –

180 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được cơ cấu vào nhóm 3 Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 – 360

ngày, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời gian trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 –

180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên

360 ngày, các khoản nợ khoanh chờ chính phủ xử lý, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn trả nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5

Đối với cho vay tiêu dùng thì chất lượng của một khoản vay được đánh giá cũng được dựa trên quyết định trên Một khoản vay được đánh giá là có chất lượng tốt nếu khoản vay đó được phân vào nhóm 1( Nợ đủ tiêu chuẩn ) Nhóm 1 bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có

đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ khác được phân vào nhóm 1 Còn các khoản cho vay KHCN mà thuộc một trong 4 nhóm từ 2 – 5 thì nó có chất lượng xấu

Chỉ tiêu này phản ảnh tỷ lệ các khoản vay khó thu hồi đầy đủ trên tổng các khoản cho vay của khách hàng Chỉ tiêu này thấp biểu hiện rủi ro tín dụng của ngân hàng thấp và các kế hoạch của khách hàng sẽ được thực hiện tốt Ngược lại, rủi ro tín dụng của ngân hàng sẽ cao, nó sẽ ảnh hưởng đến chi phí, lợi nhuận và thanh khoản của ngân hàng

Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng được tính theo công thức:

- Giảm tỷ lệ xoá nợ ròng

Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu chưa phải là căn cứ tin cậy để đánh giá mức độ rủi

ro mà ngân hàng phải đối mặt Có những hợp đồng vay vốn do những nguyên nhân nào đó không thực hiện việc trả nợ kịp thời (đúng theo hợp đồng), nhưng ngân hàng vẫn có thế thu hồi đầy đủ số nợ này Xoá nợ ròng là một số

Số dư nợ xấu Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

x 100%

Tỷ lệ nợ xấu

=

khoản vay không còn giá trị và ngân hàng xoá khỏi sổ sách (theo dõi ngoại bảng) được gọi là khoản vay được xoá nợ Nếu một trong những khoản cho vay đó mà cuối cùng ngân hàng cũng thu được thì khoản thu nhập đó sẽ khấu trừ tổng các khoản xoá nợ tạo thành khoản xoá nợ ròng

Khoản xoá nợ ròng là mức tổn thất thật sự, phản ánh mức rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Do vậy, để đánh giá chính xác hơn về mức độ rủi ro, người ta sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ xoá nợ ròng Nếu tỷ lệ này cao cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng bị tổ thất lớn, danh mục cho vay có chất lượng thấp, hoạt động kinh doanh không hiệu quả và cơ nguy cơ phá sản

Tỷ lệ xoá nợ ròng được tính bằng công thức:

Giải quyết nợ quá hạn và nợ xấu là mối quan tâm thường trực của tất cả các NHTM Do vậy, để kiểm soát được rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi ngân hàng phải luôn tăng cường công tác thẩm định và kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cũng như yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm khi vay vốn cộng với việc phân tán rủi ro cho một số lượng lớn khách hàng vay tiêu dùng và các biện pháp xử lý nợ quá hạn và nợ xấu, khi đó hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM mới đạt hiệu quả cao

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay của ngân hàng thương mại, hoạt động của nó chịu tác động của rất nhiều yếu tố Các ngân hàng luôn phải xem xét các yếu tố đó một cách thận trọng nhằm phát huy những yếu tố tích cực đến cho vay tiêu dùng, cũng như hạn chế tới mức tối đa các yếu tố làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng

a Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng

Các nhân tố bên ngoài thuộc về khách hàng như đạo đức người vay, khả

năng tài chính và tài sản đảm bảo; nhân tố môi trường kinh tế xã hội; môi trường pháp lý và chính sách kinh tế của Nhà nước; đối thủ cạnh tranh cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại

- Môi trường kinh tế xã hội

Có thể nói sự biến động cho vay tiêu dùng gắn bó chặt chẽ với sự biến động của môi trường kinh tế xã hội Nếu ở một nước trong giai đoạn kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập của người dân ổn định, nhu cầu tiêu dùng của

họ sẽ tăng lên, họ sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu lúc ấy ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình và hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra Ngược lại khi nền kinh tế đình trệ, suy thoái, không ổn định thì người dân sẽ không muốn đi vay tiền để thoả mãn những nhu cầu chi tiêu của mình, họ chỉ duy trì cuộc sống ở mức bình thường

- Môi trường pháp lý và chính sách kinh tế của Nhà nước

Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phải nằm trong khuôn khổ pháp luật mà mọi hoạt động khác của ngân hàng đều phải tuân thủ những quy định của Nhà nước, của pháp luật

Môi trường pháp lý bao gồm những hệ thống văn bản pháp luật chặt chẽ, đồng bộ sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo ra cơ hội phát triển cho hoạt động cho vay tiêu dùng, nhưng nếu một xã hội tồn tại một

hệ thống các văn bản pháp luật chằng chịt, không rõ ràng, đầy đủ thì sẽ cản trở không chỉ hoạt động cho vay tiêu dùng và còn cản trở tất cả các hoạt động

kinh tế - xã hội khác

Bên cạnh đó, các chính sách kinh tế Nhà nước đều có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng vì khi chính sách kinh tế của Nhà nước kích thích sự phát triển kinh tế thì kinh tế trong nước được phát triển, GDP tăng lên, thu