7. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
2.3ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG VAY TIÊU DÙNG Ở
NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ 2.3.1 Những kết quả đạt được
- Quy mô của chi nhánh không ngừng tăng trưởng, mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và CBCNV tạo được uy tín lòng tin trong quan hệđối với khách hàng
- Công tác kiểm soát và thu hồi nợ luôn được thực hiện nghiêm túc đã phòng ngừa được rủi ro, tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng được khống chế dưới 1%.
Công tác thu lãi cũng đạt hiệu quả cao.
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng được đa dạng hoá đặc biệt là sản phẩm mới như cho vay trả góp, vay du học, cho vay 24 phút thu hút ngày càng nhiều khách hàng tham gia.
- Chi nhánh đã có những chính sách ưu đãi hợp lý đối với những khách hàng truyền thống và có uy tín như cho vay ưu đãi với lãi suất thấp, miễn giảm các loại phí.
- Chi nhánh đã hiện đại hoá hoạt động của mình bằng công nghệ thông tin.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
* Hạn chế
- Mặc dù cho vay tiêu dùng trong mấy năm qua đã phát triển nhanh chóng nhưng so với dư nợ chung của chi nhánh thì tỷ lệ này vẫn chỉ chiếm tỷ
trọng rất nhỏ, tương ứng doanh thu từ hoạt động này cũng không cao.
- Các món vay thường nhỏ, số lượng khách hàng đông dẫn đến sự quá tải cho cán bộ TD quản lý trực tiếp từ đó gây khó khăn trong khâu thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay dễ gây nên rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Do thủ tục vay còn khá phức tạp, phải qua nhiều khâu làm thủ tục làm cho khách hàng thấy mệt mỏi khi làm thủ tục vay vốn. Bên cạnh đó thì thời gian thẩm định dài làm cho khách hàng phải đợi lâu trong khi nhu cầu của họ
thì cần gấp.
- Cán bộ tín dụng còn quá ít bên cạnh đó thì đa số còn quá trẻ kinh nghiệm chưa nhiều dẫn đến việc quá tải trong việc hướng dẫn và giám sát tình hình cho vay của khách hàng. Công tác kiểm tra tình hình vốn của khách hàng còn chưa chặt chẽ, vì thế mà còn xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng dẫn đến còn nợ xấu.
- Nguồn vốn huy động trong các năm qua mặc dù đã có sự tăng trưởng nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng
* Nguyên nhân
- Sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt.
- Mức sống và nhận thức của người dân về VTD còn thấp.
- Chưa có sự quan tâm đúng mức và có các chủ trương cụ thể về phát triển cho vay tiêu dùng
- Công tác quảng bá và chăm sóc khách hàng chưa thật phát huy hiệu quả.
- Các quy định thiên về thủ tục, giấy tờ khiến cho các ngân hàng dù muốn vẫn khó lòng đơn giản các quy trình, thủ tục cho khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Với cơ sở lý luận đã trình bày ở chương 1, chương 2 đã đi sâu phân tích thực trạng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á qua các năm 2010 - 2012 theo các tiêu chí đánh giá đã được nêu. Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế qua các năm có sự phát triển nhưng chưa mạnh, chưa có được sự đầu tư phát triển. Kết quả phân tích dựa vào các số liệu thống kê hàng năm của ngân hàng, từ đó đánh giá được thực trạng cũng như những mặt hạn chế trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế. Điều này đặt ra cần phải có những giải pháp thiết thực để phát triển dịch vụ này.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á
CHI NHÁNH HUẾ
Chương này đưa một một số giải pháp thiết thực nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á –Huế. Các giải pháp được đề
xuất trên cơ sở phân tích thực trạng vay tiêu dùng ở chương hai và một số định hướng phát triển của Ngân hàng Đông Á nói chung và Ngân hàng Đông Á – Huế nói riêng.
3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1 Đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP Đông Á (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chi nhánh Huế
a. Những cơ hội
- Huế nổi tiếng là một thành phố du lịch, tình hình chính trị xã hội ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng nói riêng. Hoạt động của ngân hàng đã nhận được sự ủng hộ, giúp
đỡ từ các ban, ngành, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn, cho vay và việc thu hồi vốn của ngân hàng. Do đó việc triển khai công tác tín dụng của NH TMCP Đông Á chi nhánh Huế là một chiến lược đúng đắn, phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội hiện nay trên địa bàn Thừa Thiên Huế.
- Các ngành kinh tế luôn tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ, quá trình hội nhập ngày càng sâu, cạnh tranh và hỗ trợ phát triển luôn đi song song cùng với nhau.
- Công nghệ thông tin và các dịch vụ hỗ trợ phát triển kinh doanh khác phát triển và phổ biến một cách rộng rãi..
- Tập quán lối sống sinh hoạt của người dân Huế có những nét khác biệt cụ thể là xu hướng dân cư tập trung tích luỹ, tạo điều kiện cho ngân hàng
trong việc huy động vốn nhằm phát triển hoạt động tín dụng.
b. Những thách thức
- Tốc độ phát triển kinh tế ở Huế còn thấp hơn so với hai đầu đất nước là Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh. Các đối thủ cạnh tranh mới liên tục xuất hiện, các đối thủ cạnh tranh trong khu vực không ngừng đổi mới và nâng cao khả năng cạnh tranh. Việc quản lý hình ảnh của chi nhánh là một công việc khó khăn, phức tạp, đó là nhân tố chính của sự sống còn của mỗi ngân hàng.
- Đặc điểm của người dân xứ Huế là tương đối kín đáo, do đó việc tiếp cận khách hàng để tìm hiểu thông tin, lấy hồ sơ tiếp thị là tương đối khó khăn. Khách hàng có xu hướng ngày càng khó tính hơn và đòi hỏi được phục vụ tốt hơn.
- Chính sách thắt chặt tiền tệ của nhà nước ít nhiều ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của ngành ngân hàng.
c. Những điểm mạnh
- Về nhân sự: Đặc điểm nhân sự của DAB là đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động, tiếp cận nhanh với khoa học, công nghệ. Do đó phát huy
được tính sáng tạo trong công tác phát triển chuyên môn nghề nghiệp.
- Về vị trí địa lý: Chi nhánh toạ lạc tại đường Lý Thường Kiệt (trục
đường trung tâm thành phố) tác động tích cực đối với việc thu hút khách hàng và nhận biết thương hiệu. trong cùng mạng lưới tại Huế có 2 phòng giao dịch ở bờ Bắc và bờ Nam thành phố nên có thể đáp ứng nhu cầu cho khách hàng và nâng cao hình ảnh của DAB.
- Về kỹ năng quản lý: Đội ngũ nhân viên quản lý chi nhánh trẻ, có kinh nghiệm, xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, thúc đẩy nhân viên phát triển.
- Về cơ sở vật chất thiết bị: so với các ngân hàng khác cơ sở vật chất của chi nhánh tương đối hiện đại.
d. Những điểm yếu
- Về nhân sự: Đa số nhân viên trẻ, nên còn thiếu kinh nghiệm cọ xát thực tế. đội ngũ nhân sự vẫn còn thiếu hụt, đặc biệt hiện tại chi nhánh vẫn chưa có Phó giám đốc, điều này ảnh hưởng đến công tác quản lý.
- Chưa có trưởng phòng ban: KHDN, KHCN, Ngân quỹ.
- Kinh nghiệm quản lý cấp trung tương đối hạn chế về kinh nghiệm. vẫn còn tình trạng thực hiện quản lý chứ đúng quy trình quy định ở các bộ phận như Ngân quỹ, ATM.
3.1.2 Định hướng của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế
a. Định hướng phát triển chung của NH TMCP Đông Á
Định hướng phát triển của Ngân hàng Đông Á đến năm 2015 là hướng
đến sản phẩm dịch vụ bán lẻ, trở thành một trong những Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ hàng đầu Việt nam. Trong đó, Ngân hàng chú trọng đến dịch vụ cho vay tiêu dùng, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như dịch vụ ebanking, thẻ tín dụng, cho vay thấu chi thẻ, dịch vụ chi lương qua thẻ…nhằm hướng
đến Ngân hàng bán lẻ phát triển và bền vững.
b. Định hướng của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế
Mục tiêu phát triển của Đông Á Huế là sự phát triển ổn định và bền vững của cả ngân hàng do đó các chính sách của ngân hàng đều lấy mục tiêu an toàn là trên hết. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Mục tiêu của ngân hàng từ năm 2013 đến năm 2015 là tổng dư nợ cho vay đạt trên hai ngàn rưỡi tỷđồng trong đó cho vay tiêu dùng chiếm trên 20% tổng dư nợ, huy động vốn đạt trên 3 ngàn tỷđồng.
Theo chủ trương chung phát triển của toàn hệ thống DongA Bank, Ngân hàng Đông Á tại Chi nhánh Huế lấy các sản phẩm dịch vụ cá nhân làm chủ đạo, trong đó có dịch vụ vay tiêu dùng.
c. Định hướng phát triển dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng Đông Á Huế trong thời gian đến
- Thứ nhất về hoạt động kinh doanh: DAB xác định tiếp tục chiến lược bán lẻ, chú trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (trong đó doanh nghiệp nhỏ là chủ yếu ),khách hàng là cá nhân thuộc mọi tầng lớp trong xã hội.
- Thứ hai: Đẩy mạnh huy động vốn thông qua nhiều sản phẩm huy động mới, cho vay và các hoạt động lành mạnh khác nhằm củng cố và gia tăng thị
phần, tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Thứ ba: Tăng cường công tác phát triển khách hàng và quảng bá thương hiệu hình ảnh của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều hơn nữa lượng khách hàng về giao dịch với ngân hàng.
- Thứ tư: Củng cố tổ chức và phát triển một cách chắc chắn mạng lưới hoạt động của mình vừa theo hướng phát triển thêm một số chi nhánh mới tại các địa phương có kinh tế phát triển, vừa mở thêm các điểm giao dịch mới tại các địa bàn hoạt động hiện có.
- Thứ năm: Tích cực nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nhất là các sản phẩm có ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại như sản phẩm thẻ, thanh toán điện tử, ngân hàng điện tử…
- Thứ sáu: Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục khách hàng tốt hơn với định hướng đào tạo nâng cao cho các cán bộ lãnh đạo các cấp, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ, đào tạo mới cho sinh viên mới ra trường được nhận vào làm việc tại DAB.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HUẾ
3.3.1 Tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường trường
đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Muốn vậy Ngân hàng cần chú trọng
đầu tư công tác khảo sát, nghiên cứu nhu cầu thị trường. Trong thời gian qua DAB Huế chưa thật sự quan tâm đến công tác này. Công tác tìm hiểu nhu cầu khách hàng chỉ dừng lại việc thu thập những khiếu nại, phàn nàn qua trung tâm dịch vụ chăm sóc khách hàng hay qua nhân viên giao dịch, nhân viên tín dụng.
Trong thời gian đến muốn phát triển cho vay tiêu dùng, DAB Huế cần
đầu tư công tác khảo sát nhu cầu khách hàng bằng các hình thức như gửi phiếu thăm dò, gia tăng các kênh thu thập ý kiến khách hàng qua internet, qua mail, qua đường dây nóng, qua lực lượng nhân viên tiếp cận với khách hàng.
Những thông tin từ việc nghiên cứu thì trường là những cơ sở quan trọng giúp DAB Huế điều chỉnh những chính sách tín dụng cho vay tiêu dùng cho phù hợp và làm cơ sở cho việc nghiên cứu đưa ra hình thức dịch vụ mới.
3.3.2 Xác định khách hàng mục tiêu
Xác định khách hàng mục tiêu một cách đúng đắn giúp cho Ngân hàng có thể đưa ra các chính sách hợp lý để tiếp cận phát triển các loại dịch vụ.
Để phân loại khách hàng Ngân hàng Đông Á Huế có thể sử dụng các thông tin từ các nguồn thông tin bên trong ngân hàng như: các phân hệ tiền gửi, tiền vay, các thông tin dữ liệu khách hàng của các dịch vụ khác trong ngân hàng. Bên cạnh đó, các thông tin từ cơ quan chính quyền quản lý nhân khẩu, từ khảo sát của Ngân hàng về thị trường cũng là những cơ sở quan trọng cho việc phân đoạn thị trường vay tiêu dùng của ngân hàng.
Ngân hàng Đông Á đang triển khai rầm rộ các dịch vụ vay tiêu dùng hướng tới nhiều đối tượng khách hàng. Dự kiến mỗi năm khách hàng của Ngân hàng Đông Á – Huế tăng thêm khoản 900 người.
Đối tượng khách hàng mục tiêu của Ngân hàng Đông á được phân loại dựa trên các tiêu thức nhân khẩu học như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp
thu nhập.. Bên cạnh đó còn căn cứ vào các tiêu chí hành vi như thường xuyên giao dịch, sử dụng cùng lúc nhiều loại dịch vụ,.... và tiêu chí lợi ích tìm kiếm. Kết hợp các tiêu thức này khách hàng mục tiêu được mô tả như
sau:
Khách hàng là những người thuộc các đơn vị trường học, bệnh viện, cơ
quan hành chính sự nghiệp, các tổ chức kinh tế, đơn vị lực lượng vũ trang thuộc các ngành nghề như giáo viên, sinh viên, các cán bộ công nhân viên, tiểu thương, bác sĩ, nghệ sĩ, các nhà quản lý...
Các đối tượng khách hàng này có thể chia thành các nhóm như sau: Nhóm 1: Cán bộ công nhân viên nhận lương qua tài khoản của NH Đông Á – Huế, có thu nhập ổn định thu nhập trong khoản 6-14 triệu/tháng, vay nhiều lần, khá quan tâm đến quá trình cung cấp dịch vụ. Dự kiến nhóm khách hàng này mỗi năm tăng từ 300-400 người.
Nhóm 2: Lãnh đạo, người có thu nhập cao, giàu có. Nhóm khách hàng này thường có mức thu nhập 15 triệu/tháng, mức vay cao, có tài sản đảm bảo, số lần vay ít nhưng mức vay cao. Dự kiến nhóm khách hàng này trong những năm tới tăng 150 người.
Nhóm 3: Học sinh, sinh viên chưa có thu nhập, mức vay thấp, số lần vay ít. Nhóm khách hàng này tăng 150 người.
Nhóm 4: Nhóm khách hàng khác, nhu cầu vay và thu nhập đa dạng, khó xác định. Nhóm khách hàng này tăng 200 trăm người mỗi năm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng Đông Á –Huế chọn nhóm 1 và 2 làm thị trường mục tiêu trong giai đoạn 2014-2015 vì đây cũng là thị trường mục tiêu theo định hướng chung của Hội sơ, hơn nữa đây là thị trường có tiềm năng, có khả năng phát triển nhanh, có thể khai thác thêm nhiều dịch vụ ngân hàng khác kèm theo. Trong những năm qua đây cũng là đối tượng khách hàng mang về lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
3.3.3 Khai thác các điều kiện của Ngân hàng để đa dạng hoá tối đa
các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Một danh mục sản phẩm - dịch vụ phong phú, đa dạng là một danh mục sản phẩm mà ởđó nó thoả mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng. So với các ngân hàng lớn như Agribank, BIDV,..thì cơ cấu các sản phẩm vay tiêu dùng của ngân hàng hiện nay chưa phong phù đa dạng.
Trong điều kiện Ngân hàng Đông Á nói riêng và các NHTM Việt Nam nói chung, việc phát triển một sản phẩm mới hoàn toàn là điều không đơn giản. Tuy nhiên, ngân hàng có thể tận dụng các sản phẩm đã sẵn có trên thị
trường thế giới và nghiên cứu thay đổi một cách phù hợp với điều kiện thị