(Luận văn thạc sĩ) giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - TRẦN HUỲNH HỒNG CÚC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - TRẦN HUỲNH HỒNG CÚC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.PHẠM VĂN NĂNG TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế Tơi nghiên cứu thực Các thông tin số liệu đƣợc sử dụng luận văn trung thực, xác, có nguồn gốc đƣợc phép cơng bố Tác giả Trần Huỳnh Hồng Cúc MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, biểu đồ LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng Mại (NHTM) 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thƣơng Mại .4 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .4 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .5 1.1.2.3 Hoạt động khác 1.2 Cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .6 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .6 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .7 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Đối với cá nhân hộ gia đình 1.2.4.2 Đối với ngân hàng cho vay 10 1.2.4.3 Đối với kinh tế 10 1.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 11 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá khả mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay .12 1.4 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng Việt Nam 14 1.4.1 Bối cảnh kinh tế chung 14 1.4.2 Tình hình kinh tế Việt Nam 14 1.4.3 1.5 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng Việt Nam 16 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM Trung Quốc, ACB học NHTM Việt Nam 17 1.5.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Trung Quốc .17 1.5.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Á Châu (ACB) .19 1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút NHTM Việt Nam 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 23 2.1 Sự hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 25 2.1.3.1 Nguồn vốn huy động 25 2.1.3.2 Hoạt động cho vay .28 2.1.3.3 Công tác dịch vụ 29 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV.HCM 30 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam .30 2.2.2 Các chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng Việt nam 31 2.2.2.1 Cơ chế cho vay 31 2.2.2.2 Cơ chế bảo đảm tiền vay TCTD 33 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng BIDV.HCM .34 2.2.4 Quy định thẩm định giá quản lý tài sản đảm bảo (TSĐB) 37 2.2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.HCM .39 2.2.6 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV.HCM giai đoạn 2008 – 2010 .42 2.2.6.1 Cho vay hỗ trợ CBCNV tiêu dùng 42 2.2.6.2 Cho vay hỗ trợ nhà 43 2.2.6.3 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 44 2.2.6.4 Cho vay hỗ trợ mua xe ôtô 45 2.2.6.5 Cho vay du học kinh doanh hộ cá thể 46 2.2.7 Đánh giá hệ thống sản phẩm, quy trình cho vay tiêu dùng BIDV.HCM 47 2.2.7.1 Đánh giá hệ thống sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV.HCM 47 2.2.7.2 Đánh giá cụ thể số sản phẩm 48 2.2.7.3 Đánh giá quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng 50 2.3 Những kết đạt đƣợc vƣớng mắc nghiệp vụ cho vay tiêu dùng BIDV.HCM .52 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 52 2.3.2 Những tồn hạn chế cần đƣợc khắc phục 54 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 57 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV.HCM đến năm 2015 57 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV 57 3.1.1.1 Phân tích SWOT 57 3.1.1.2 Mục tiêu đến 2015 59 3.1.2 Định hƣớng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV.HCM .60 3.2 Các giải phát phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 60 3.2.1 Xác định quan điểm kinh doanh chiến lƣợc 60 3.2.2 Xây dựng định hƣớng, chiến lƣợc phát triển điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng .61 3.2.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 61 3.2.4 Tổ chức mơ hình đổi quy trình cấp tín dụng tiêu dùng 63 3.2.5 Xây dựng hệ thống xếp hạng nội dành cho khách hàng cá nhân .65 3.2.6 Phát triển kênh phân phối .65 3.2.7 Phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng 66 3.2.8 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 67 3.2.9 Tăng cƣờng lực quản lý rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng .68 3.2.10 Mở rộng sách Marketing theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ .70 3.2.11 Tăng cƣờng lực công tác kiểm tra nội hiệu máy tín dụng .71 3.2.12 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 72 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 74 3.3.2 .75 3.3.3 Tài liệu tham khảo Phụ lục Phụ lục ầ ệt Nam 76 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ATM Automated teller machine BDS Branch Delivery System - hệ thống chương trình quản lý BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV.HCM Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển TP Hồ Chí Minh CBCNV Cán cơng nhân viên CBRC Ủy ban giám sát ngân hàng Trung Quốc CCB Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc CBQHKHCN Cán quan hệ khách hàng cá nhân CBQTTD Cán quản trị tín dụng CBQLRR Cán quản lý rủi ro CMND Chứng minh nhân dân ĐCTC Định chế tài GDP Tổng sản phẩm quốc nội GTCG Giấy tờ có giá HSBC Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TA2 Mơ hình tổ chức hoạt động BIDV giai đoạn 2007 - 2010 PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương WB Ngân hàng giới WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 1.1: Kinh tế Việt Nam tăng trưởng giai đoạn 2007 – 2010 Bảng 1.2: Mức thu nhập chi tiêu trung bình dân cư giai đoạn 2007 – 2010 Bảng 2.1: Một số kết đạt BIDV.HCM giai đoạn 2008 – 2010 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV.HCM giai đoạn 2008 – 2010 Bảng 2.3: Tình hình cho vay BIDV.HCM giai đoạn 2008 – 2010 Bảng 2.4: Tình hình thu dịch vụ theo dịng sản phẩm giai đoạn 2009 - 2010 Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.HCM giai đoạn 2008 – 2010 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tiêu dùng có tài sản đảm bảo BIDV.HCM Bảng 2.7: Tình hình cho vay CBCNV BIDV.HCM Bảng 2.8: Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Bảng 2.9: Tình hình cho vay cầm cố giấy tờ có giá Bảng 2.10: Tình hình cho vay mua xe bt, xe ơtơ Bảng 2.11: Tình hình cho vay du học, kinh doanh hộ cá thể DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Chỉ tiêu GDP bình quân/người/năm mức chi tiêu bình quân giai đoạn 2006 - 2010 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh qua giai đoạn 2007 – 2010 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn Biểu đồ 2.4: Thu nhập dịch vụ ròng qua giai đoạn 2007 – 2010 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ cho vay tiêu dùng BIDV.HCM giai đoạn 2007 – 2010 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV.HCM giai đoạn 2008 – 2010 -74- chung 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 - - - ý -75- NHTM 3.3.2 NHNN , NHNN NHNN - NHNN -76- NHNN NHNN NHNN ầ 3.3.3 ệt Nam Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân cho hệ thống, để việc thực đƣợc thống hệ thống, giúp công tác thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm thiểu rủi ro Triển khai thực kế hoạch PR, quảng bá đồng bộ, thống hệ thống Đầu mối xây dựng nguồn thông tin bất động sản địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh nhằm giảm chi phí hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định tài sản đảm bảo bất động sản BIDV -77- TÓM TẮT CHƢƠNG Nội dung chƣơng nêu lên định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng nhƣ mục tiêu cụ thể BIDV nói chung BIDV.HCM nói riêng năm tới Từ đó, chƣơng nêu lên đƣa số giải phát phát triển cho vay tiêu dùng BIDV.HCM, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể nhƣ: Quán triệt tƣ tƣởng, nhận thức, tổ chức mơ hình đổi quy trình cấp tín dụng, xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân, phát triển kênh phân phối, nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động marketing, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân, tăng cƣờng lực quản lý rủi ro,… Đồng thời chƣơng nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nƣớc, NHNN BIDV với mong muốn góp phần phát triển cho vay tiêu dùng BIDV.HCM./ -78- KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ khơng với ngƣời tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam nhƣ cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhƣng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Ngƣời dân biết đến cho vay tiêu dùng số lƣợng ngƣời vay cho tiêu dùng ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng nhƣ thành công đƣợc kiểm chứng ngân hàng nƣớc, đặc biệt nƣớc phát triển Tại BIDV.HCM nói riêng hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ va phát triển Việt Nam nói chung lƣợng khách hàng đến vay ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Trong thời gian tới, BIDV.HCM nên đầu tƣ nghiên cứu đối tƣợng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV.HCM chiếm lĩnh thị trƣờng cho vay tiêu dùng, giúp BIDV.HCM nâng cao hiệu hoạt động Do hạn chế kiến thức lý luận nhƣ thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại nhƣ vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến luận văn Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, ngƣời có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng để em hoàn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy giáo Phó giáo sƣ Tiến sỹ Phạm Văn Năng, Các anh chị em phòng quan hệ khách hàng cá nhân BIDV.HCM tận tình hƣớng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả Trần Huỳnh Hồng Cúc TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Sử Đình Thành, Giáo trình “Nhập mơn tài tiền tệ”, NXB Đại học quốc gia Thành Phố, 2006 TS.Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê 2009 Peter S.Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, 2001 Một số tạp chí ngân hàng (2009, 2010) Thời báo kinh tế sài gòn (2009, 2010) Thời báo kinh tế sài gòn Việt Nam (2009 – 2010) Tạp chí Phát triển kinh tế - Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Báo cáo thường niên BIDV năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV.HCM năm 2008, 2009, 2010 10 Báo cáo tổng kết kinh doanh Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân BIDV.HCM năm 2009, 2010 11 Các tin số thông tin tham khảo khác BIDV.HCM 12 Một số viết chuyên gia Ngân hàng trang web NHNN 13 Thông tin từ số trang web: Website http://www.bidv.com.vn Website http://www.vietcombank.com.vn Website http://www.acb.com.vn Website http://www.hsbc.com.vn Website http://www.techcombank.com.vn Website http://www.sbv.gov.vn Website http://niengiamthongke.gov.vn Website http://www.vi.wikipedia.org Website http://www.doisongphapluat.com Website http://www.luattaichinh.wordress PHỤ LỤC DANH MỤC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV.HCM VÀ MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC ST T Sản phẩm Cho vay bảo đảm lương BIDV HCM X Techc VCB ACB HSBC nk X Cho vay CBCNV x Cho vay CB quản lý điều hành x Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà X X Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Cho vay mua nhà cụ thể như: hộ Phú Mỹ Hưng, biệt thự riviera, Cho vay mua ôtô Cho vay mua ô tô cụ thể như: mua ô tô TMT, Vinasuki omba X X X X X X x - - x - - X X X X X X - - - - Cho vay hộ kinh doanh cá thể X - X - - Cho vay thấu chi X X X X X Cho vay cầm cố GTCG X X X - X Cho vay hỗ trợ du học X - X - X Cho vay đầu tư kinh doanh chứng - - X - X - - - - - - - x - - - - X - X khoán Cho CBCNV mua cổ phiếu lần đầu doanh nghiệp CPH Cho vay chấp chứng khoán chưa niêm yết Cho vay ứng trước tiền bán chứng ST T Sản phẩm BIDV HCM Techc VCB ACB HSBC omba nk khoán 10 Cho vay đầu tư vàng 11 Cho vay người lao động làm việc nước - - X - - X - - - - 12 Cho vay chấp nhà - - - X - 13 Cho vay mua hàng trả góp - - - - X 14 Cho vay thẻ tín dụng X X X X X Tổng số sản phẩm 11 10 PHỤ LỤC II BẢNG SO SÁNH CÁC SẢN PHẨM CƠ BẢN CỦA BIDV.HCM VÀ MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC Sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp Tiêu chí Tên sản phẩm BIDV.HCM Cho vay cán công nhân viên HSBC Cho vay tín dụng tiêu dung VCB - Cho vay cán Công nhân viên - Cho vay cán quản lý điều hành - Công nhân viên Cá nhân có hộ Đối tượng CBCNV chức nhà nước; thường trú cho vay làm việc tại: - CBCNV lực - Các quan tạm trú dài lượng vũ trang; Đảng, quản lý hạn tại: - Công nhân viên Nhà nước, tổ - Thành phố Hồ làm việc chức trị xã Chí Minh, Hà quan hành hội; Nội; nghiệp; - DN Nhà nước, - Các tỉnh Đồng Công ty cổ phần, Nai, Bình Dương, tổ chức kinh tế quốc doanh, Cơng ty hợp Long An, Cần ngồi quốc danh, Cơng ty Thơ, Bà Rịadoanh, liên TNHH, DN tư Vũng Tàu, Tây doanh, 100% vốn nhân; Ninh; đầu tư nước - DN liên doanh, - Các tỉnh: Bắc DN 100% vốn Ninh, Vĩnh Phúc, ngồi; tổ chức trị xã hội có nước ngồi; Hưng n, Hải trụ sở hoạt động có Trụ sở Phịng, Hải địa bàn Chi đại bàn Thành Dương, Thành nhánh cho vay phố Hồ Chí phố Cần Thơ, Minh Vĩnh long, Cao Lãnh, Thị xã Sa Đéc, Long Xuyên ổi từ 18 Điều kiện đến 60 tuổi tuổi cho vay tuổi ập ròng định mức thu hàng tháng nhập tối thiểu triệu đồng ản ận lương trả lương qua tài khoản mở BIDV HSBC không ời gian ời gian cơng tác cơng tác: có Hợp năm ức lương hàng tháng 02 triệu đồng ản trả lương BIDV ời gian công tác: năm ACB Cho vay hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty CBCNV công tác tại: - Các quan hành nghiệp; - Cty Nhà nước; - Cty cổ phần, Cty TNHH Việt Nam, - Cty liên doanh, Cty nước ngoài, Tổ chức/Hiệp hội nước ngồi tuổi tuổi + thời hạn vay khơng 55 nữ 60 nam ập rịng hàng tháng triệu đồng ần có tài khoản trả lương ACB ời gian đồng lao động từ năm trở lên Mức cho vay Thời gian cho vay Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn - 1/3 đến 1/2 thu nhập dự kiến có thời gian vay - Tối đa 10 tháng thu nhập lên tới 500 triệu đồng Tối đa 36 tháng không vượt thời hạn lại Hợp đồng lao động (60 tháng đối CBCNV công tác BIDV) Trả gốc + lãi định kỳ (theo tháng, quý) Lãi tính số dư nợ thực tế - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu BIDV (có xác nhận nơi cơng tác mức thu nhập) - CMND/Hộ chiếu - Quyết định tuyển dụng Hợp đồng lao động - Sao kê lương tối thiểu tháng gần (đối với khách hàng không trả lương CBCNV tháng CB quản lý điều hành công tác năm công tác tối thiểu đơn vị 12 tháng ện thoại cố định nơi cư trú - 10 lần lương hàng tháng - Tối đa 250 triệu đồng - 12 lần lương hàng tháng - Tối đa 250 triệu CBCNV 300 triệu đồng CB quản lý điều hành 12-48 tháng 12 - 60 tháng 12 – 36 tháng (nhưng khơng dài thời hạn lao động cịn lại Hợp đồng lao động) Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền cố định Lãi tính số dư nợ thực tế + Đơn vay vốn theo mẫu HSBC + CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Hợp đồng lao động Giấy xác nhận chức vụ, thời gian công tác mức lương (bản chính) - Bản kê tài khoản ngân Trả gốc + lãi định Trả gốc + lãi kỳ (theo tháng, hàng tháng với số quý) tiền cố định - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VCB - CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Hợp đồng lao động - Xác nhận quan công tác mức lương thời gian công tác Tối đa 250 triệu đồng - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB - CMND - Hộ thường trú/ KT3 nơi đăng ký vay - Sao kê giao dịch tài khoản tháng gần Giấy xác nhận lương/Bản bảng lương tháng gần qua BIDV) hàng thể mức lương tháng gần - Hóa đơn điện thoại nhà tháng gần (hoặc hóa đơn điện, nước) Phương thức vay Trực tiếp Trực tiếp Trực tiếp Thời gian xử lý Chưa quy định Tối đa 48 Tối đa 03 ngày làm việc kể từ nhận đủ hồ sơ vay vốn - Bản Hóa đơn/ Giấy báo cước điện thoại nhà tháng gần + Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) Trực tiếp qua mạng Internet Chưa quy định Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Tiêu chí Tên sản phẩm Điều kiện cho vay BIDV Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà HSBC Cho vay mua nhà 18 tuổi trở lên), hộ gia đình ập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể ờng hợp vay vốn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: có vốn tự có tiền tài sản bảo đảm khác tối thiểu 30% giá trị nhà đất ệt Nam, Việt kiều tuổi từ 18 - 60 tuổi ập hàng tháng 10 triệu đồng ị nhà định giá tối thiểu 800 triệu đồng VCB - Cho vay mua bất động sản, xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua nhà dự án ACB - Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà - Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng, mua biệt thự Riveria Cá nhân, hộ gia ập hàng đình người Việt tháng 03 Nam, Việt Kiều triệu đồng phép mua nhà đất Việt Nam ộ tuổi từ 18 trở lên Mức cho vay Thời gian cho vay Loại tiền vay Tài sản bảo đảm Phương thức trả nợ - Tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm - Tối đa 07 tỷ đồng Tối đa 10 năm Tối đa 70% giá trị nhà mua Tối đa 70% giá trị nhà mua 100% giá trị tài sản bảo đảm Tối đa 70% gí trị nhà mua Tối đa 25 năm Tối đa 20 năm Tối đa 10 năm VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản theo quy định pháp luật Trả gốc + lãi định kỳ Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Tài sản hình thành từ vốn vay (chính ngơi nhà mua) - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản khác - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản theo quy định pháp luật Lãi trả hàng tháng - Vốn trả góp đều; - Vốn trả góp bậc thang Trả gốc + lãi định kỳ Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Trả góp với số tiền trả (tổng gốc lãi) cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - CMND - Giấy đề nghị Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn theo Hộ khẩu/ Giấy vay vốn hồ sơ vay mẫu , bảng dự đăng ký tạm trú - CMND/Hộ vốn trù chi phí, - Giấy xác nhận chiếu phương án trả độc thân/ Giấy - Hộ khẩu/KT3 nợ vay đăng ký kết hôn - Các giấy tờ xác - CMND - Giấy tờ chứng định mục đích - Hộ minh thu nhập vay vốn: Giấy KT3 - Giấy chứng phép xây dựng, - Các giấy tờ xác nhận quyền sở Hợp đồng mua định mục đích nhà định mua nhà… vay vốn: Giấy hợp đồng mua - Các giấy tờ phép xây dựng, bán (bản sao) chứng minh khả Hợp đồng mua tài bán… người vay - Các giấy tờ xác - Các giấy tờ liên nhận thu nhập quan đến tài sản người vay bảo đảm vốn - Hồ sơ tài sản bảo đảm Sản phẩm cho vay mua ô tô - Giấy đề nghị vay vốn - CMND/Hộ chiếu - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú, Giấy đăng ký kết hôn - Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, xác nhận lương, - Các giấy tờ liên quan đến nhà/đất dự định mua tài sản chấp Tiêu chí Điều kiện cho vay Mức cho vay Thời gian cho vay Tài sản bảo đảm Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn BIDV ệt Nam từ 18 tuổi trở lên ập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể ảo hiểm BIC HSBC VCB ời Cá nhân Việt Nam, Việt người Việt nam, kiều người từ 25-50 tuổi nước ngồi, từ 18 đến 60 tuổi; Có thu nhập doanh nghiệp tư thường xuyên nhân hàng tháng từ 08 ức thu nhập triệu đồng trở lên hàng tháng từ 10 triệu đồng trở lên - Tối đa 70% giá Tối đa 70% giá trị xe mua trị xe mua bảo đảm xe bạn định mua - Tối đa 85% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác Tối đa năm Linh hoạt từ - năm - Tài sản hình Chính xe thành từ vốn vay mua (chính xe mua) - Tài sản khác Trả gốc + lãi Trả gốc + lãi định định kỳ kỳ Gốc cố định Gốc cố định hàng hàng tháng, lãi tháng, lãi tính tính số dư số dư nợ nợ thực tế thực tế - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu BIDV - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú - Giấy xác nhận ACB ộ gia đình, hộ gia đình người Việt Nam ập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể ố tiền tự có tham gia tối thiểu 30% giá trị xe Tối đa 70% giá trị xe mua - Tối đa 80% giá trị xe mua bảo đảm xe bạn định mua - Tối đa 100% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác Tối đa năm Tối đa năm - Tài sản hình thành từ vốn vay (chính xe mua) - Tài sản khác - Trả góp với số tiền trả (tổng gốc lãi) cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VCB - CMND/Hộ chiếu Chính xe mua Lãi trả hàng tháng - Vốn trả góp đều; Vốn trả góp bậc thang - CMND/Hộ chiếu - Hộ khẩu/KT3 - Giấy tờ chứng minh mục đích sử - Hợp đồng mua xe, hóa đơn giá trị gia tăng - Hồ sơ bảo đảm tiền vay độc thân/ Giấy đăng ký kết hôn - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Hợp đồng mua xe - Hộ khẩu/Giấy dụng vốn vay: chứng nhận tạm Phiếu báo giá, trú hợp đồng mua - Hợp đồng mua bán xe, biên lai bán ô tơ đóng tiền (nếu có) - Giấy tờ chứng -Giấy tờ thuyết minh khả minh nguồn thu tài bạn nhập trả nợ - Giấy tờ tài sản bảo đảm Sản phẩm liên quan đến giấy tờ có giá (GTCG) HS Tiêu chí BIDV VCB ACB BC - Cho vay cầm cố - Cho vay cầm cố, Tên sản - Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG chấp sổ tiết kiệm, phẩm TTK/GTCG GTCG - Chiết khấu GTCG - Sổ tiết kiệm, số - Sổ tiết kiệm, GTCG Đối tượng - GTCG/Thẻ tiết kiệm ACB cho vay BIDV phát hành dư tài khoản tiền - GTCG Chính phủ TCTD khác ACB gửi, tín phiếu, kỳ phát hành thông qua hệ chấp nhận phát hành phiếu GTCG thống kho bạc nhà - Vàng mặt, ngoại tệ ghi danh khác nước mặt (có niêm yết Vietcombank phát ACB) hành - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, GTCG khác ngân hàng khác phát hành; trái phiếu phủ; trái phiếu kho bạc VNĐ VNĐ, ngoại tệ (theo Loại tiền VNĐ sách ngoại hối cho vay thời kỳ Không quy định Không quy định mức Mức cho - Đối với Thẻ tiết kiệm, GTCG BIDV mức cho va tối đa, cho vay tối đa, tùy vay phát hành: Tối đa tùy thuộc theo nhu thuộc theo nhu cầu 100% giá trị TSĐB cầu khách hàng khách hàng - Đối với GTCG, Thẻ tiết kiệm khác BIDV chấp nhận: tối đa 80% giá trị TSĐB Không quy định cụ Không quy định cụ Thời gian Không quy định cụ thể, cho vay Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn thời hạn lại Thẻ tiết kiệm, GTCG nhu cầu khách hàng Linh hoạt theo nhu cầu khách hàng (trả gốc định kỳ, trả lãi lần định kỳ) - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu BIDV - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản thể, tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng thể, tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc Thẻ tiết kiệm, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay - CNMD/Hộ khẩu/KT3 - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố (bản Thẻ tiết kiệm, GTCG) ... Mục tiêu nghiên cứu đề tài: + Đƣa giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh cần thiết, xây dựng phƣơng pháp phát triển cho vay tiêu dùng. .. cho vay cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại -3- + Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh + Chƣơng 3: Giải pháp phát triển. .. động cho vay tiêu dùng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng đƣợc trình bày chƣơng -23- CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ