(Luận văn thạc sĩ) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thủ đức

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỦ ĐỨC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỦ ĐỨC CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh – Năm 2010 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục biểu đồ, đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác 12 1.2 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng 13 1.2.2 Chức tín dụng 13 1.2.3 Vai trị tín dụng 15 1.3 LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.3.3 Chất lượng tín dụng nhìn từ góc độ Ngân hàng, khách hàng kinh tế xã hội 20 1.3.4 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THỦ ĐỨC 23 2.1 GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 23 2.1.1 Giới thiệu tổng quát NHNo & PTNT Việt Nam 23 2.1.2 Giới thiệu vài nét NHNo & PTNT Thủ Đức 27 2.1.2.1 Sự hình thành phát triển 27 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH THỦ ĐỨC GIAI ĐOẠN 2007-2010 31 2.2.1 Tình hình huy động vốn 31 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền gửi 33 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian huy động 34 2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 36 2.2.2 Tình hình cho vay 37 2.2.2.1 Dư nợ theo loại tiền tệ 38 2.2.2.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 40 2.2.2.3 Dư nợ theo thời hạn cho vay 44 2.2.3 Tình hình kinh doanh đối ngoại chi nhánh Thủ Đức 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK THỦ ĐỨC 49 2.3.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Agribank Thủ Đức 49 2.3.1.1 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 49 2.3.1.2 Đánh giá tiêu lợi nhuận tín dụng tổng dư nợ tín dụng 54 2.3.2 Đánh giá kết đạt Agribank Thủ Đức 55 2.3.2.1 Thành công đạt công tác huy động vốn 55 2.3.2.2 Trong công tác Marketing quảng bá thương hiệu 55 2.3.2.3 Trong công tác cho vay 57 2.3.2.4 Trong công tác phát triển thị trường thị phần 58 2.3.3 Những tồn hoạt động tín dụng Agribank Thủ Đức 58 2.3.4 Nguyên nhân tồn 60 2.3.4.1 Nguyên nhân khách quan 60 2.3.4.2 Nguyên nhân chủ quan 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK THỦ ĐỨC 63 3.1 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA AGRIBANK THỦ ĐỨC ĐẾN NĂM 2015 63 3.1.1 Chiến lược phát triển Agribank Thủ Đức đến 2015 63 3.1.2 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh đến năm 2015 65 3.2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK THỦ ĐỨC 66 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 66 3.2.2 Một số kiến nghị 75 3.2.2.1 Kiến nghị NHNN Việt Nam 75 3.2.2.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 TỔNG KẾT 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN ADB Ngân Hàng phát triển Châu Á AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam APRACA Hiệp hội Tín dụng Nơng thơn khu vực Thái Bình Dương ATM Máy rút tiền tự động CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SWIFT Hiệp hội viễn thơng liên ngân hàng tổ chức tài quốc tế TCTD Tổ chức tín dụng TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh USD Đơ la Mỹ VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức Thương mại giới WB Ngân Hàng Thế giới DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT TÊN BIỂU ĐỒ 01 Biểu đồ số 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Agribank Thủ Đức qua năm 2007-2009 Biểu đồ số 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 02 TRANG 32 33 Agribank Thủ Đức giai đoạn 2007-2010 03 04 05 06 07 08 09 Biểu đồ số 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian huy động Agribank Thủ Đức giai đoạn 2007-2010 Biểu đồ số 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất tiền gửi Agribank Thủ Đức giai đoạn 2007-2010 Biểu đồ số 2.5: Tổng dư nợ cho vay Agribank Thủ Đức qua năm 2007-2010 Biểu đồ số 2.6: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền cho vay Agribank Thủ Đức qua năm 2007-2010 Biểu đồ số 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank Thủ Đức qua năm 2007-2010 Biểu đồ số 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Agribank Thủ Đức qua năm 2007-2010 Biểu đồ số 2.9: Doanh số mua bán ngoại tệ toán quốc tế Agribank Thủ Đức qua năm 2007-2010 35 36 37 38 41 44 46 DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ STT TÊN ĐỒ THỊ 01 Đồ thị số 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ nội tệ ngoại tệ năm 2007-2010 Đồ thị số 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ phân theo thành phần kinh tế qua năm 2007-2010 Đồ thị số 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ phân theo thời hạn cho vay qua năm 2007-2010 Đồ thị số 2.4: Tốc độ tăng trưởng doanh số muab án ngoại tệ toán quốc tế qua năm 2007-2010 Đồ thị số 2.5: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ qua năm 2007-2010 02 03 04 05 TRANG 39 41 45 46 50 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu mang tính độc lập cá nhân tơi Luận văn hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, kinh nghiệm thân công tác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thủ Đức Luận văn chưa công bố hình thức Tác giả NGUYỄN THỊ THANH PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu tồn cầu hóa, nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Hệ thống TCTD Việt Nam nói chung địa bàn TPHCM nói riêng khơng ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản trị phát triển nguồn nhân lực, phát huy tối đa khả tài để tồn phát triển Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mặt khác, góp mặt ngân hàng nước ngồi điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế giới làm cho cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Bên cạnh tác động tích cực từ việc gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới làm cho kim ngạch xuất nhập đạt mức tăng trưởng cao kích thích hoạt động tốn xuất nhập khẩu, chuyển tiền, cho vay các NHTM phát triển hơn, ảnh hưởng khơng nhỏ Từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu, lạm phát số giá tiêu dùng nước gia tăng ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đời sống nhân dân, thiên tai dịch bệnh hoành hành nhiều địa phương gây thiệt hại đáng kể cho đời sống sảnh xuất Ở địa bàn thị thị trường nhà đất, thị trường chứng khốn sơi động có biểu tăng trưởng nóng Năm 2009 năm sau nhiều năm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng GDP cao bị suy giảm đáng kể Những tháng cuối năm có dấu hiệu vượt qua khỏi đáy khủng hoảng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tài tiền tệ nói riêng Dịng vốn tiền gửi vào TCTD bị suy giảm gây nguy khoản, kết hoạt động tín dụng bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế làm cho nợ xấu NHTM có chiều hướng tăng cao ảnh hưởng đến tình hình tài NHTM nói chung chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức nói riêng Năm 2010 năm đầy biến động khó lường giá vàng giá nguyên liệu giới, giá tăng đáng kể làm cho giá hàng hóa nước biến động tăng, dẫn đến việc số giá tiêu dùng CPI tăng cao so với dự kiến Tính chung năm, số giá tiêu dùng không vượt mục tiêu đề mà tăng với mức số Mục tiêu Chính phủ đề cho năm 2010 kiềm chế lạm phát khoảng 8% năm, nhiên đến cuối tháng 12, số lên tới 11,75% bất chấp nỗ lực bình ổn giá Chính phủ bộ, ngành Nhận thức từ vấn đề nêu trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo PTNT Thủ Đức” làm đế tài cho luận văn tốt nghiệp với mong muốn làm rõ thực trạng tồn hoạt động tín dụng, đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo PTNT Thủ Đức góp phần ổn định thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận tín dụng ngân hàng nghiệp vụ NHTM kinh tế thị trường, phân tích thực trạng hoạt động tin dụng chi nhánh NHNo PTNT Thủ Đức Qua phân tích mặt yếu tồn nguyên nhân khách quan chủ quan để từ đưa giải pháp kiến nghị phù hợp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động chi nhánh NHNo PTNT Thủ Đức 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vận động nguồn vốn, dư nợ tín dụng chi nhánh NHNo PTNT Thủ Đức thời gian từ năm 2007 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa sở sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử có kết hợp chặt chẽ với phương pháp hệ thống, thống kê, thu thập xử lý tài liệu có kết hợp lý luận thực tiễn 65 - Giám sát chặt chẽ nợ xấu phát sinh; tăng cường kiểm toán nội việc thực quy định pháp luật quy định nội tín dụng, phát có biện pháp xử lý kịp thời nguy rủi ro tín dụng Như vậy, mục tiêu trọng tâm hoạt động kinh doanh năm 2011 chi nhánh tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh huy động vốn để đầu tư cho nông nghiệp nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn giải ngân cho dự án ký kết hợp đồng tín dụng Thực nghiêm túc đạo Chính phủ, NHNN NHNo & PTNT Việt Nam điều hành sách tiền tệ, đầu tư tín dụng theo định hướng Được thể qua số mục tiêu cụ thể sau: Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phát triển màng lưới kinh doanh đủ mạnh theo “chân vạc” bổ trợ cho nhằm giữ vững thị trường truyền thống, khai thách triệt để thị trường mới, thị trường tiềm năng, nâng cao thị phần mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh địa bàn, thị phần sản phẩm dịch vụ Coi công tác nguồn vốn vấn đề quan trọng trọng tâm giai đoạn Đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng trước tăng trưởng dư nợ Duy trì mức tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, đầu tư có chọn lọc, tập trung thu hồi nơ đến hạn nợ xấu, nợ XLRR để quay vòng vốn Tăng tỷ lệ cho vay “Tam nông” theo đề án phát triển nông nghiệp nông thôn nông dân NHNo & PTNT Việt Nam Khẳng định vai trò sản phẩm dịch vụ mũi nhọn vừa việc hỗ trợ, vừa đồng hành, vừa hậu thuẫn cho sản phẩm truyền thống, khẳng định đan xen hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm truyền thống tín dụng phải đơi với cung cấp sản phẩm dịch vụ kèm 3.1.2 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh đến năm 2015 ™ Tổng nguồn vốn huy động: tối thiểu đạt 3.444.800 triệu đồng, tỷ lệ tăng 60% ™ Dư nợ đạt tối thiểu 1.625.000 triệu đồng tăng 40,0% so với năm 2010 Trong cho vay trung dài hạn chiếm 35% tổng dư nợ cho vay 66 ™ Nợ xấu: 3% tổng dư nợ ™ Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ lệ 70% tổng dư nợ ™ Thu nhập chi nhánh đạt tối thiểu 150% so với năm 2010 ™ Nâng tỷ lệ thu dịch vụ lên tối thiểu 30% tổng thu nhập 3.2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT THỦ ĐỨC 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1.1 Mở rộng mạng lưới địa bàn - Việc mở rộng mạng lưới thơng qua việc mở thêm phịng giao dịch nhằm đưa ngân hàng đến gần dân hơn, bước chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, phát triển cách bền vững - Áp lực cạnh tranh địa bàn ngày thêm gay gắt hầu hết NHTMCP có điểm giao dịch quận Thủ Đức, đến có 42 điểm giao dịch tất NHTM Mặt khác sau Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, ngành tài – ngân hàng ngành có nhiều thách thức có nhiều đối thủ đầy tiềm lực tài chính, nguồn lực chiếm lĩnh vào thị trường Chi nhánh cần tranh thủ ủng hộ quyền địa phương để có mặt kinh doanh thuận lợi, giúp mở rộng mạng lưới hoạt động với chi phí tiết kiệm 3.2.1.2 Chú trọng phát triển chất lượng cán tín dụng - Tập trung đào tạo đội ngũ cán trẻ, có lực, phẩm chất lĩnh để sử dụng vào vị trí chủ chốt, điều hành tốt hoạt động kinh doanh - Bố trí cơng việc cách hợp lý, phù hợp với lực, kinh nghiệm người Sự kết hợp nhuần nhuyễn cán tín dụng giàu kinh nghiệm cán tín dụng động có tinh thần học hỏi cầu tiến giúp cho Agribank Thủ Đức có đội ngũ kế thừa đạt đươc yêu cầu đáp ứng cơng việc, hồn thành có hiệu hoạt động tín dụng 67 - Có chế độ sách đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút giữ chân người giỏi, có tâm huyết với nghề Cơ chế tiền lương, thưởng chi nhánh phụ thuộc vào sách Nhà nước, có tính chất bình quân, cào bằng, chưa phân biệt với hiệu cơng việc, chưa khuyến khích cán phấn đấu cơng việc chung Chi nhánh cần kiến nghị sách lương, thưởng, phụ cấp gắn với hiệu công việc để cán tín dụng có động lực tập trung vào cơng việc - Chú trọng công tác đào tạo tái đào tạo cho tất cán thông qua việc cử cán theo học khoá đào tạo trụ sở mở, mở lớp đào tạo cập nhật kiến thức chỗ cho toàn cán nhân viên Ngồi chi nhánh cần có sách khuyến khích cán tự học, tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ để phục vụ cơng tác tốt hơn, đáp ứng nhu cầu hội nhập, trình độ tin học, ngoại ngữ, cơng nghệ thông tin - Giáo dục tư cách đạo đức tác phong phục vụ chăm sóc khách hàng để cán người giới thiệu giữ hình ảnh ngân hàng cho khách hàng cách tốt - Cảnh báo rủi ro từ xuống cấp Đạo đức cán ngân hàng: thời gian vừa qua xuất hàng loạt vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng Đáng lưu ý bên cạnh đối tượng người bên chiếm đoạt tài sản ngân hàng, gần quan công an phát xử lý nhiều đối tượng người nội ngân hàng ham mê cờ bạc, cá độ bóng đá, kinh doanh chứng khốn, nhà đất thu lỗ, lợi dụng sơ hở ngân hàng công tác quản lý tài sản để chiếm đoạt, lợi dụng quan hệ với khách hàng trình giao dịch để vay tiền cho cá nhân Vấn đề cảnh báo xuống cấp Đạo đức phận cán ngân hàng Do chi nhánh Thủ Đức cần tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội để phát sớm nghi ngờ từ ngăn chặn rủi ro, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng chi nhánh để tránh thiệt hại cho ngân hàng xuất phát từ 68 xuống cấp Đạo đức cán ngân hàng, thực xử lý nghiêm cán có sai phạm, thưởng phạt người việc 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Phần lớn thu nhập Agribank Thủ Đức từ hoạt động tín dụng Do chi nhánh nhận thức sâu sắc việc phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng Cụ thể là: - Áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cách phù hợp hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro khoản nợ chi nhánh Tránh trường hợp nhận định xếp loại khách hàng thiên định tính ý kiến chủ quan cán tín dụng làm ảnh hưởng đến chất lượng vay Cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng chi nhánh chưa có kế hoạch kiểm tra xếp loại đắn tiến hành định kỳ hàng năm tiến hành xếp loại cho 100% khách hàng, làm cách qua loa sơ sài Lý phần từ việc bố trí cán tín dụng đảm nhiệm chưa qua đào tạo đào tạo chưa chuyên ngành ngân hàng ảnh hưởng đến nhận thức vấn đề đơi chưa thấu đáo, cịn non yếu tác nghiệp nhận định công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cách qua loa theo cảm tính Như dẫn đến xếp hạng chưa xác, định cho vay không trung thực… - Phát huy nâng cao hiệu việc xây dựng tổ chức hệ thống khai thác thông tin, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Thông tin khách hàng, thơng tin tài – tiền tệ, thơng tin tín dụng thu thập qua nhiều kênh báo cáo tài khách hàng, qua hồ sơ vay vốn, qua quyền địa phương, báo đài, Internet kênh không phần quan trọng Trung tâm TTTD NHNN (CIC) Các thông tin thu thập phải xác kịp thời đảm bảo tính an tồn - Tổ chức cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay; tình hình thực tế hoạt động kinh doanh khách hàng Kiểm tra khảo sát thực tế khách hàng 69 giúp cho ngân hàng đánh giá đúng, đầy đủ xác khách hàng vay vốn Từ đưa định cho vay đắn - Thông qua CIC chi nhánh cần chủ động khai thác nguồn TTTD để củng cố nhận định, đánh giá Các loại thơng tin nhận từ CIC phải thông tin cập nhật, xác, rõ quy trình thực vay trả khách hàng TCTD, tình hình tài khách hàng… - Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý vay: thơng qua việc thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng, bảo vệ quyền lợi ngân hàng, tránh rủi ro xảy tranh chấp Tính pháp lý vay thể khâu xác định lực hành vi khách hàng cá nhân, tư cách pháp nhân tổ cức vay vốn, ủy quyền (nếu có) cho người đại diện, thẩm quyền người đại diện ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp… - Đánh giá xác khả năng, lực tài chính, lực kinh doanh khách hàng cách cẩn thận nhiều khía cạnh để làm sở thiết lập yếu tố vay trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay như: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay, điều kiện ràng buộc khoản vay… 3.2.1.4 Giảm thiểu rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng theo Điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng dể XLRR hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN (gọi tắt Quyết định 493), khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng khách hàng không thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Rủi ro tín dụng khả khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực không đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng; khách hàng không trả, không trả đầy đủ, hạn gốc lãi cho ngân hàng gây tổn thất cho ngân hàng 70 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng Hướng dẫn cán tín dụng nhận diện dấu hiệu rủi ro, địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, nhạy bén quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Kỹ thuật quản trị rủi ro Kiểm tra giám sát sau cho vay: Cần chuẩn hóa quy trình quy định kiềm tra giám sát sau cho vay để phát sớm bất ổn, thiếu sót, rủi ro khoản vay tàn sản chấp Đối với tài sản chấp nguồn trả nợ thứ hai, khách hàng khả chi trả ngân hàng cần phài xem xét kỹ yếu tố: + Hợp đồng thê chấp sở pháp lý quan trọng + Tình trang pháp lý tài sản chấp + Mua bảo hiểm cho tài sản chấp cần + Lợi thương mại, quy hoạch, khả bán, lý nhanh hay chậm + Khi kiểm tra định kỳ thấy tài sản đảm bảo bị sụt giảm giá trị khơng cịn đảm bảo đủ cho khoản vay cần thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, khơng phải có phương án giảm hạn mức tín dụng thu hồi dần vốn tín dụng để đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng Tránh tình trạng cho vay đảo nợ che giấu nợ xấu: cán tín dụng phải nắm rõ mục đích vay vốn khách hàng nhận yêu cầu vay Khi phát sinh nợ có vấn đề, nợ q hạn cán tín dụng cần tìm hiểu rõ ngun nhân Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời, cịn khả tiếp tục sản xuất kinh doanh đảm bảo tốn cho ngân hàng cho khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ cho vay thêm để khắc phục tình trạng khó khăn khoản tạm thời cho khách hàng Nếu khách hàng thua lỗ khơng cịn khả trả nợ ngân hàng cần giám sát chặt chẽ khoản vay đó, gia hạn thời gian ngắn cho khách hàng tìm người để bán tài sản, tiến hành thủ tục xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 71 Khởi kiện toà: Đây bước cuối quy trình thu hồi nợ xấu Do việc khởi kiện Toà Án nhiều thời gian cơng sức nên cần thiết cán tín dụng nhẫn nại, nỗ lực có kiến thức am hiểu Pháp luật để theo đuổi, thực bổ sung hồ sơ đầy đủ, luật Việc cập nhật thông tin báo cáo CIC vô quan trọng cần thiết Từ giúp cho TCTD khác nắm rõ thông tin khoản vay có vấn đề, cập nhật thường xuyên liên tục khai thác thông tin cách hiệu 3.2.1.5 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ mới: + Thay đổi mạnh mẽ nhận thức hoạt động ngân hàng: Coi phát triển dịch vụ sản phẩm tảng quan trọng bậc Kết hợp chặt chẽ việc nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ sản phẩm truyền thống với việc phát triển dịch vụ sản phẩm mới, coi hai chân để đưa hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày lên Cố gắng triển khai hết sản phẩm dịch vụ có NHNo & PTNT Việt Nam kịp thời triển khai sản phẩm dịch vụ thời gian tới - Thực triển khai nhanh chóng kịp thời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng như: Mobile Banking, Internet Banking, VNTopUp, A Transfer, Bill payment … theo quy định Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam để đa dạng hóa dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng - Đầu tư mức cho sở hạ tầng kỹ thuật, trang bị đồng máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động phát triển dịch vụ, lựa chọn địa điểm phù hợp, an toàn hiệu để phát triển hệ thống máy ATM, POS/EDC Nhanh chóng triển khai tiện ích cơng nghệ cho khách hàng truyền thống, bước có chiến lược cụ thể để thu hút loại khách hàng theo phân khúc thị trường, đặc biệt trọng đối tượng khách hàng mục tiêu chi nhánh - Thực “bán chéo” sản phẩm dịch vụ, kết hợp việc triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, đại cho khách hàng khách hàng đến liên hệ vay vốn, gửi tiết kiệm Ví dụ kết hợp cho vay mở tài khoản toán, phát 72 hành thẻ ATM, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ SMS Banking, VNTopUp, Bill payment toán tiền điện, nước, điện thoại qua ngân hàng - Về mảng toán quốc tế kinh doanh ngoại hối: Tiếp tục thực thí điểm đề xuất Trụ sở cho phép đưa nghiệp vụ chiết khấu chứng từ toán qua TradeCard vào áp dụng rộng rãi hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Thực toán biên mậu giao dịch mua bán với nước chung đường biên giới với Việt Nam Lào, Trung Quốc để giảm áp lực tốn la Mỹ 3.2.1.5 Kết nối toán với khách hàng: - Đây hướng mà chi nhánh Agribank Thủ Đức thời gian qua triển khai tốt bước đầu đạt thành cơng đáng khích lệ Cụ thể là: + Cung cấp dịch vụ thu hộ cho bưu cục địa bàn Quận 2, quận Thủ Đức, tận dụng nguồn vốn rẻ qua tăng thu phí dịch vụ + Từ tháng 01/2010 chi nhánh triển khai chương trình thu ngân sách tất điểm giao dịch góp phần giảm tải cho Kho bạc nhà nước, tạo thuận lợi cho khách hàng chi nhánh hưởng nhiều nguồn lợi nắm thông tin khách hàng, tăng thêm lượng khách hàng đến mở tài khoản giao dịch đảm bảo giữ nguồn tiền gửi Kho bạc nhà nước Và tới thực thu hộ tiền phạt cho Kho bạc nhà nước + Tổ chức chi hộ tiền đền bù giải phóng mặt cho hộ dân thuộc Dự án đường vành đai Tân Sơn Nhất - Bình Lợi, tuyến Metro Bến Thành-Suối Tiên + Thu tiền bảo hiểm cho Công ty Bảo Hiểm Prudential + Thu hộ tiền bán vé máy bay qua mạng cho Vietnam Airlines - Hướng tiết kiệm thời gian, tiền bạc, công sức cho đơn vị họ khơng phải tổ chức công tác thu ngân, kiểm đếm, cất giữ tiền mặt Tiền tập trung giữ đầu mối ngân hàng nên dễ quản lý, tránh tình trạng thất thoát 73 - Đối với chi nhánh Agribank Thủ Đức, thông qua dịch vụ huy động lượng tiền tạm thời nhàn rỗi tương đối lớn thường xuyên, gia tăng thu nhập từ dịch vụ ngồi tín dụng - Để phát triển mạnh mẽ dịch vụ này, giải pháp mà Agribank Thủ Đức cần tiến hành là: + Địa bàn quận Thủ Đức, Quận tập trung nhiều trường đại học Đại học Quốc gia TPHCM, Đại học Nông lâm, Đại học Sư phạm Kỹ thuật TPHCM, Đại học Khoa học Tự nhiên, Đại học Giao Thông Vận Tải hệ thống trường trung học, tiểu học Chi nhánh cần liên hệ với trường học để cung cấp dịch vụ thu hộ học phí sinh viên học sinh, tốn chi trả lương cho cán công nhân viên nhà trường chuyển khoản qua ngân hàng Từ đó, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng toán, khuyến khích thầy sinh viên mở sử dụng tài khoản thẻ Cũng áp dụng cách thức cho doanh nghiệp, quan nhà nước + Yêu cầu khách hàng cán viên chức nhà nước vay vốn tiêu dùng toán nợ gốc lãi qua tài khoản mở ngân hàng + Đối với khách hàng vay cá nhân hộ gia đình, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tốn tiền điện, nước, điện thoại, đóng tiền học phí, truyền hình cáp, Internet qua ngân hàng tiết kiệm thời gian chờ đợi, an toàn hưởng nhiều tiện ích ngân hàng cung cấp 3.2.1.6 Nhóm giải pháp liên quan: - Kiểm soát hạn chế tối đa cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán - Chú trọng vào đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay phát triển kinh tế trang trại nhằm bám sát thực tốt định hướng NHNo & PTNT Việt Nam Phối hợp với Hội Nông dân Quận Thủ Đức để tổ chức tư vấn, đầu tư cho vay phá triển kinh tế trang trại, làng nghề có sẵn địa bàn quận trồng mai, lan kiểng, kiểng, chăn nuôi bò sữa, cá cảnh… 74 - Gắn việc cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm xuất để mở rộng quan hệ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ phát triển dịch vụ ngân hàng - Tăng cường mối quan hệ với Ban ngành, đoàn thể, hiệp hội, tạo mối liên kết chặt chẽ với Ủy ban nhân dân quận, hiệp hội làng nghề, Hiệp hội doanh nghiệp trẻ… để nắm bắt thông tin khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ vừa, nhu cầu vốn dịch vụ, chuyển tải thông tin NHNo & PTNT Việt Nam cho khách hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: cải cách quy trình làm việc cho nhanh gọn thủ tục, chuyên nghiệp, tránh làm thời gian khách hàng, tạo tin tưởng ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng, từ tạo danh tiếng uy tín cho chi nhánh Trang bị thiết bị phục vụ cho công tác Đào tạo để nâng cao nhận thức văn hóa doanh nghiệp cho giao dịch viên - Điều hành lãi suất huy động: thường xuyên cập nhật biến động lãi suất thị trường để đưa đối sách tương ứng, lãi suất phù hợp nhằm thu hút lượng khách hàng tiền gửi, tiền vay ổn định với giá thành đầu vào đầu hợp lý - Tiếp tục bám sát định hướng phát triển địa phương nhằm nắm bắt thông tin dự án đền bù giải tỏa, chủ động thương lượng để thực dịch vụ đền bù, chi trả, thông qua huy động vốn tổ chức đền bù người đền bù - Nâng cao vai trò Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ, bổ sung tiêu nhân cán có kinh nghiệm, am hiểu thực tế quy định hướng dẫn ngành để đáp ứng yêu cầu kiểm tra kiểm sốt tồn hệ thống - Thành lập phận pháp chế trực thuộc phịng Hành tổ chức cử cán học pháp luật ngân hàng để chuẩn hóa hoạt động có liên quan đến pháp lý hoạt động ngân hàng, soạn thảo chuẩn hợp đồng, thủ tục, hồ sơ liên quan để tránh tổn thất thiếu điều kiện pháp lý - Giảm quyến phán tín dụng phịng giao dịch có tỷ lệ nợ xấu cao, phịng giao dịch để xảy tình trạng tiêu cực hay vụ việc liên 75 quan đến tín dụng Gắn trách nhiệm lãnh đạo phịng giao dịch với chất lượng tín dụng 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị NHNN Việt Nam: - Tăng cường vai trò tra giám sát NHNN hoạt động kinh doanh TCTD, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu - Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng, nội dung cung cấp đa dạng, khơng nên dừng lại báo cáo tài chính, dư nợ TCTD, tình trạng nợ hạn, nợ khơng đủ tiêu chuẩn mà cần có thêm thơng tin cơng ty mẹ (nếu có), tình hình ngành nghề kinh doanh để giúp NHTM thực cơng tác thẩm định cấp tín dụng tốt hơn, hạn chế rủi ro đến mức thấp - Điều hành lãi suất theo hướng tự hóa lãi suất, dỡ bỏ trần lãi suất huy động cho vay, lãi suất huy động cho vay xác lập sở thỏa thuận hai bên 3.2.2.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam: - Đẩy nhanh tiến độ thực đề án nhận diện thương hiệu Agribank cách đồng bộ, tạo ấn tượng quen thuộc khách hàng - Duy trì hồn thiện Website Ngân hàng Nơng nghiệp tương xứng với vị Ngân hàng Nông nghiệp, tạo liên kết có tương tác với website khác nhằm đem lại tối đa lượng thông tin cho đối tượng khách hàng truy cập website Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - Thiết kế quảng cáo cho sản phẩm dịch vụ tiện ích triển khai hình máy ATM tồn hệ thống (khơng quảng cáo sản phẩm thẻ nay) để tận dụng lợi mạng lưới máy ATM lớn nước hệ thống NHTM Việt Nam - Đưa nội dung đào tạo phát triển sản phẩm dịch vụ vào lớp đào tạo trụ sở tổ chức - Nghiên cứu để đưa sản phẩm dịch vụ mang tính đặc trưng Ngân hàng Nơng nghiệp mang tính đặc thù dựa mạnh sẵn có mạng lưới 76 cơng nghệ, người chế quản lý Vì Agribank phát triển loạt sản phẩm dịch vụ chưa khẳng định vượt trội vị thương hiệu Agribank - Nghiên cứu phát hành thêm số sản phẩm mới: phối hợp với chi nhánh tìm kiếm đối tác Tập đồn, Tổng cơng ty lớn, hệ thống siêu thị lớn để phát hành thẻ liên kết thương hiệu - Xây dựng chế khen thưởng cá nhân đơn vị công tác phát triển sản phẩm dịch vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa nguyên nhân tồn rút từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức chương hai, đồng thời vào mục tiêu chiến lược NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, mục tiêu chương đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Thủ Đức 77 Trong thời gian qua, hệ thống NHTM nói chung Agribank chi nhánh Thủ Đức nói riêng góp phần đáng kể việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, cung ứng vốn phục vụ cho việc phát triển KTXH, thúc đẩy tiến trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Từ năm 2007 đến trải qua khủng hoảng tài tiền tệ, tình hình lạm phát suy thối kinh tế, chi nhánh Agirbank Thủ Đức sát cánh, chia sẻ khó khăn khách hàng, tạo nâng cao uy tín Agribank Việt Nam nói chung chi nhánh nói riêng Qua kết khả quan tình hình hoạt động kinh doanh mặt tồn cần khắc phục, luận văn nêu số giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa lý luận NHTM hoạt động tín dụng NHTM, giới thiệu sơ lược vai trò, chức năng, nghiệp vụ NHTM tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Thủ Đức Phân tích mặt làm được, tồn nguyên nhân khách quan, chủ quan chi nhánh Thủ Đức, để từ rút yếu kém, tồn cần khắc phục Từ sở lý luận thực tiễn trên, luận văn đề xuất số giải pháp cụ thể chi nhánh Thủ Đức, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng hoạt động ngân hàng, nâng cao lực tài để đủ sức cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, mở rộng thị phần, với NHTM khác đáp ứng vốn cho kinh tế Các giải pháp đề xuất kiến nghị luận văn dựa sở lý luận, thơng qua tình hình thực tiễn chi nhánh Agribank Thủ Đức, tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên luận văn khơng thể tránh khỏi có thiếu sót định Tơi 78 mong nhận ý kiến đóng góp Q Thầy bạn bè để luận văn hoàn chỉnh sát với thực tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về: Ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định Chỉ tịch Hội đồng Quản trị NHNo & PTNT Việt Nam số 666/QĐ-HĐQTTDHo ngày 15/06/2010 : Ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương (2005), ThS Nguyễn Quốc Anh, Quản trị Ngân hàng, NXB Lao Động Xã hội PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương (2005), ThS Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê TPHCM PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống Kê Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam: http://www.cic.org.vn 10 Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 11 Website NHNo & PTNT Việt Nam: http://www.agribank.com.vn 12 Website Tổng cục Thống kê: http://www.gso.gov.vn ... lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Chương 2: Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỦ ĐỨC CHUYÊN... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK THỦ ĐỨC 63 3.1 CHI? ??N LƯỢC PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA AGRIBANK THỦ ĐỨC ĐẾN NĂM 2015 63 3.1.1 Chi? ??n lược phát triển