Luận văn thạc sĩ Phát triển cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông Thôn huyện Bình Sơn tỉnh Quảng Ngãi (full)

Tuy nhiên, trong thời gian qua khu vực kinh tế hộ kinh doanh trên địa bàn huyện Bình Sơn chưa phát huy hết tiềm năng vốn có, do nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó có việc tiếp cận ngu

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ XUÂN TIẾN

Đà Nẵng - Năm 2014

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu và kết quả tính nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tác giả

Nguyễn Trọng Linh

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Bố cục đề tài 3

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY 6

1.1.1 Cho vay và phát triển cho vay 6

1.1.2 Ý nghĩa của việc phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh trong các ngân hàng thương mại 9

1.1.3 Đặc điểm của kinh tế hộ kinh doanh và ảnh hưởng của hộ kinh doanh đến phát triển cho vay của ngân hàng thương mại 10

1.2 NỘI DUNG CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY 14

1.2.1 Tăng qui mô cho vay 14

1.2.2 Tăng chất lượng cho vay 16

1.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay 16

1.2.4 Mở rộng phương thức cho vay 17

1.2.5 Tăng trưởng thị phần cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng 18

1.2.6 Tăng trưởng thu nhập cho vay hộ kinh doanh 18

1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 19

1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng 19

KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH SƠN 26

2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN BÌNH SƠN 26

2.1.1 Đặc điểm về công tác tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn 26

2.1.2 Đặc điểm các nguồn lực của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn ảnh hưởng đến cho vay 28

2.1.3 Đặc điểm các hộ kinh doanh tại huyện Bình Sơn 31

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH SƠN 38

2.2.1 Thực trạng về qui mô cho vay 38

2.2.2 Thực trạng về chất lượng cho vay 51

2.2.3 Thực trạng về mạng lưới cho vay 53

2.2.4 Thực trạng về phương thức cho vay 53

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH SƠN 54

2.3.1 Những kết quả đạt được 54

2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân 57

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 63

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH SƠN 64

3.1.2 Căn cứ chiến lược phát triển kinh doanh của NHNo&PTNT huyện

Bình Sơn 65

3.1.3 Một số quan điểm có tính nguyên tắc khi xây dựng giải pháp 67

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH SƠN 68

3.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 68

3.2.2 Tăng chất lượng hoạt động cho vay 70

3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay 72

3.2.4 Mở rộng phương thức cho vay 74

3.2.5 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay 75

3.2.6 Tăng cường công tác quản trị rủi ro và kiểm tra, kiểm soát cho vay hộ kinh doanh .76

3.2.7 Một số giải pháp bổ trợ 77

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam .80

3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 80

3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 81

KẾT LUẬN 83

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)

Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Số hiệu Tên bảng Trang

2.14

Số hiệu Tên hình Trang

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Đất nước chúng ta trong vài năm trở lại đây đã đạt được những thành tựu to lớn và rất quan trọng trong chiến lược ổn định và phát triển kinh tế: đưa đất nước thoát khỏi khủng hoảng, từng bước củng cố và tăng trưởng kinh tế,

ổn định chính trị, cải thiện đời sống nhân dân, uy tín của nước ta ngày càng tăng thêm trên trường quốc tế

Tiếp tục đường lối đổi mới đó, nghị quyết của Đảng ta đã xác định:

“…phát triển mạnh các hộ kinh doanh cá thể và các loại hình kinh tế doanh nghiệp tư nhân Xóa bỏ mọi rào cản, tạo thêm tâm lý xã hội và môi trường kinh doanh thuận lợi cho các loại hình doanh nghiệp của tư nhân phát triển không hạn chế quy mô mọi ngành nghề, lĩnh vực, kể cả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh quan trọng của nền kinh tế mà pháp luật kinh tế không cấm…” (Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, Đảng Cộng Sản Việt Nam) Các ngân hàng thương mại, trong đó NHNo&PTNT Việt Nam là nột kênh quan trọng cung ứng vốn cho các hộ kinh doanh phát triển

Tuy nhiên, trong thời gian qua khu vực kinh tế hộ kinh doanh trên địa bàn huyện Bình Sơn chưa phát huy hết tiềm năng vốn có, do nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó có việc tiếp cận nguồn vốn tài chính để hỗ trợ cho việc đầu tư và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh hiện còn nhiều bất cập, các ngân hàng thương mại trên địa bàn nói chung và NHNo&PTNT huyện Bình Sơn nói riêng cần phải có quan điểm và nhận thức mới theo hướng tích cực đối với các hộ kinh doanh

Chính vì vậy, để thực hiện đường lối phát triển kinh tế của Đảng, để góp phần phát triển kinh tế trên địa bàn huyện Bình Sơn, để tăng trưởng tín

dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh của

NHNo&PTNT huyện Bình Sơn, tác giả đã chọn đề tài: “Phát triển cho vay

hộ kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Bình Sơn tỉnh Quảng Ngãi”, trên cơ sở vận dụng thực tiễn làm

việc của tác giả, đóng góp một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động này tại ngân hàng

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển hoạt

động cho vay trong các tổ chức ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh

doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

- Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh

tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến việc phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: đề tài chỉ tập trung nghiên cứu những nội dung nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

+ Về mặt không gian: đề tài nghiên cứu những vấn đề về phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

+ Về mặt thời gian: các giải pháp đề xuất trong luận văn có ý nghĩa trong những năm trước mắt

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử

- Phương pháp phân tích thực chứng và phân tích chuẩn tắc

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Qua khảo sát về nội dung nghiên cứu các luân văn trước đây có liên quan đến đề tài cùng các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu này như:

-Tác giả: Tào Thị Hồng Vân (2006) Đề tài: “Mở rộng kinh doanh Tín

dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam”

Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về sự cần thiết và vai trò của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế nhiều thành phần, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng đặc biệt đối với hộ sản xuất, nêu lên những thành quả đạt được cần phát huy, đồng thời mạnh dạn chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân để đưa ra các giải pháp khắc phục

Trên cở sở lý luận và thực tiển luận văn đã đề cuất những giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Nam đối với hộ sản xuất từ năm

2006 đến 2010

- Tác giả: Võ Văn Hùng (2012) Đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay

đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Yên”

Luận văn đã nghiến cứu các vấn đề về ngân hàng thương mại, cơ sở lý luận về phát triển cho vay và cở sở lý luận về hộ sản xuất

Tác giả phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Yên, phân tích các đặc điểm về hộ sản xuất của tỉnh Phú Yên, các chính sách phát triển kinh tế của địa phương từ đó tác giả đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế, tồn tại của Agribank Phú Yên

Qua nghiên cứu thực trạng cụ thể ở Agribank Phú Yên, căn cứ chiến lược phát triển của địa phương, chiến lược kinh doanh của Agribank Phú Yên, tác giả đã xây dựng các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất

-Tác giả: Nguyễn Thị Minh Trang (2012) Đề tài: “Mở rộng cho vay

đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi”

Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc mở rộng cho vay trong các ngân hàng thương mại Đề tài tập trung đi sâu vào nghiên cứu nội dung cho vay và mở rộng cho vay

Trên cơ sở phân tích và đánh giá việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi, tác giả đã đưa ra những hạn chế và phân tích các nguyên nhân

của những hạn chế Trên cơ sở định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Ngãi đến năm 2015, chiến lược kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi đến năm

2015 tác giả đã đưa ra các nhóm giải pháp vừa mang tính cấp thiết vừa mang tính chiến lược đồng thời đưa ra các kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đối với UBND tỉnh Quảng Ngãi

Ngoài ra luận văn còn được tham khảo từ một số giáo trình về quản trị ngân hàng thương mại cũng như các văn bản pháp luật, sổ tay tín dụng của Agribank

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY

1.1.1 Cho vay và phát triển cho vay

a Khái niệm về cho vay

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Khoản thời gian nhất định ở đây được hiểu là thời hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

Phân loại cho vay:

- Căn cứ vào tiêu thức mục đích

Dựa vào tiêu thức này cho vay của NHTM có thể chia thành các loại sau: cho vay phục vụ kinh doanh công thương nghiệp; cho vay bất động sản; cho vay nông nghiệp; cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu; cho vay tiêu dùng

cá nhân

- Căn cứ vào tiêu thức thời hạn tín dụng

Dựa vào tiêu thức này cho vay của NHTM có thể chia thành các loại sau: cho vay ngắn hạn; cho vay trung hạn và cho vay dài hạn

+ Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay dưới 12 tháng, mục đích thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

+ Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, mục đích cho vay để đầu tư mua sắm tài sản dài hạn, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh

+ Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng, mục đích cho vay để tài trợ cho các dự án đầu tư

- Căn cứ vào tiêu thức mức độ tín nhiệm của NHTM đối với khách hàng

Dựa vào tiêu thức này cho vay của NHTM có thể chia thành các loại sau: cho vay không đảm bảo và cho vay có đảm bảo

+ Cho vay không đảm bảo : là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại này thường sử dụng cho khách hàng quên thuộc và có khả năng tài chính mạnh

+ Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được NHTM cug ứng nhưng phải có thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

- Căn cứ vào phương thức cho vay

+ Cho vay từng lần: áp dụng đối với những khách hàng vay không thường xuyên hoặc khách hàng vay thường xuyên nhưng chưa được ngân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mức tín dụng, thường yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo tín dụng và áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc cho vay

dự án Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng theo qui định

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định, thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm, thông thường khi cho vay loại này, ngân hàng không

yêu cầu đảm bảo tín dụng Đặc điểm cơ bản của loại cho vay này là một hồ sơ xin vay cho nhiều món vay

+ Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền tại máy ATM

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng được chi vượt số tiền hiện có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các qui định của Nhà nước và Ngân hàng thương mại Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán

b Khái niệm về phát triển cho vay

Phát triển cho vay là việc tăng qui mô cho vay trên cơ sở kiểm soát rủi

ro và đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kì Trong đó tăng qui mô cho vay là mục tiêu hàng đầu, mục tiêu hạn chế rủi ro và khả năng sinh lời là hai mục tiêu được xem xét tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kì

1.1.2 Ý nghĩa của việc phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh trong các ngân hàng thương mại

Mở rộng cho vay giúp ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tài chính, huy động được tối đa nguồn lực trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Qua việc phát triển cho vay ngân hàng sẽ thu lại lợi nhuận cao, nâng cao uy tín, tăng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh, đảm bảo sự phát triển lâu dài và bền vững

Việc mở rộng cho vay còn giúp cho ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ, năng lực quản lí đồng thời mở rộng mạng lưới chi nhánh, đầu tư

cơ sở hạ tầng và công nghệ, tạo động lực cho sự phát triển

Mở rộng cho vay giúp hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, đáp ứng được nhu cầu vốn lớn, tạo điều kiện mở rộng sản xuất, đầu tư dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị hiện đại

Mở rộng cho vay thúc đẩy sản xuất hàng hoá ở nông thôn Sản xuất nông nghiệp chỉ có thể phát triển khi nào nó được chuyển qua sản xuất hàng hoá Sản phẩm nông nghiệp sản xuất ra được trao đổi với các ngành sản xuất khác, phục vụ cho sản xuất công nghiệp, tiêu dùng ở các đô thị và xuất khẩu

ra nước ngoài

Làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, góp phần đầu tư và tăng cường vốn để xây dựng các vùng kinh tế nông nghiệp trọng điểm, chuyên môn hoá và tập trung hoá sản xuất với trình độ công nghệ cao, với khoa học kỹ thuật hiện đại và hiệu quả nhất Qua đó hình thành các vùng chuyên canh như: vùng cây lương thực, vùng cây nguyên liệu, vùng trái cây chất lượng cao, vùng rau

an toàn; hình thành các trung tâm đánh bắt và chế biến thủy sản, các vùng chăn nuôi tập trung tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm hàng hoá có giá trị

Góp phần giảm nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn: cho vay nặng lãi tồn tại từ lâu và hiện vẫn đang tồn tại khá phổ biến ở khu vực nông thôn, gây ra

nhiều tác hại cho người dân và làm cho hoạt động kinh tế ở khu vực nông thôn chậm phát triển Việc phát triển hoạt động TDNH ở nông thôn sẽ góp phần rất lớn vào việc hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở khu vực này

Nước ta là nước nông nghiệp lạc hậu, kinh tế chậm phát triển, thu nhập của người dân còn rất thấp, nhất là vùng nông thôn có tỷ lệ nghèo còn khá cao Vì vậy, xoá đói, giảm nghèo là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của Đảng và Nhà nước ta, trong đó, TDNH đóng vai trò đặc biệt quan trọng Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng sẽ chuyển tải vốn đến những hộ nghèo thiếu vốn sản xuất để mua sắm tư liệu lao động, con cây giống, giúp họ duy trì và mở rộng sản xuất để thoát nghèo Thực tế đã cho thấy, nhờ vay vốn ngân hàng mà nhiều hộ gia đình thoát nghèo và trở nên khá giả và giàu có

1.1.3 Đặc điểm của kinh tế hộ kinh doanh và ảnh hưởng của hộ kinh doanh đến phát triển cho vay của ngân hàng thương mại

a Khái niệm hộ kinh doanh

Hộ kinh doanh có thể được hiểu là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ Hoạt động kinh doanh có thể nhiều lĩnh vực, đa ngành nghề, tùy theo qui định mà có thể có đăng ký kinh doanh hoặc không cần đăng ký kinh doanh Cụ thể được phân theo các loại hình sau:

- Ngành nông nghiệp: Đối với ngành này, tín dụng hộ kinh doanh gồm

các hộ kinh doanh đầu tư vào mua bán nông sản như cà phê, lúa gạo, hạt điều, hạt tiêu, các loại đậu, phân bón, rau hoa quả, cây kiểng, thuốc trừ sâu, chăn nuôi mô hình lớn theo dạng nông trại có giấy phép…

- Ngành ngư nghiệp: hộ kinh doanh mua bán thủy hải sản và nuôi trồng

thủy hải sản quy mô kinh doanh lớn không phải nhỏ lẻ theo kiểu hộ cá thể nuôi trồng đảm bảo thực phẩm cho gia đình

- Ngành lâm nghiệp: gồm các hộ kinh doanh thực hiện mua bán các mặt

hàng công nghiệp và dân dụng về gỗ

- Ngành thủ công mỹ nghệ: các hộ kinh doanh các mặt hàng trang trí

nội thất như chạm khắc trên hàng mỹ nghệ, đan lát bàn ghế và các vật dụng khác mang tính nghệ thuật nhưng được làm chủ yếu nghệ thuật bằng bàn tay con người tự tạo ra ít có sự tham gia của máy móc

- Ngành công nghiệp nhẹ: hộ kinh doanh chuyên sản xuất kinh doanh

các máy móc như máy motor dân dụng, motor công nghiệp nhỏ, máy tiện, máy hàn, dệt may, dệt lưới đánh cá…

- Ngành thương mại: gồm các hộ kinh doanh mua bán tất cả các mặt

hàng gia dụng, vải, sợi, thực phẩm, nước uống và các đồ dùng thiết yếu khác…

b Đặc điểm kinh tế hộ kinh doanh

Hộ kinh doanh là đơn vị kinh tế cơ sở mà chính ở đó diễn ra quá trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng Hộ kinh doanh là lực lượng lao động đông đảo, tạo ra của cải, hàng hóa và lưu thông hàng hóa cho toàn xã hội

Hộ kinh doanh là những hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhưng chưa đến mức phải thành lập doanh nghiệp, có những hộ kinh doanh với qui mô sản xuất lớn hơn hoặc bằng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đầu tư dây chuyền sản xuất, lao động có tay nghề…

Hộ kinh doanh được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà hình thành một kiểu cách sản xuất, cách thức tổ chức riêng trong phạm vi gia đình Các thành viên trong hộ quan hệ với nhau hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ cũng là người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác Sản xuất của hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các ngành khác

Đối tượng sản xuất kinh doanh phát triển hết sức phức tạp và đa dạng, chi phí sản xuất thường là thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất

Quá trình sản xuất kinh doanh thường mang tính thời vụ, cùng một lúc

có thể kinh doanh sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tiến hành các ngành nghề khác, vì vậy thu nhập cũng rải đều, đó là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện

Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc có chăng cũng còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy

mô nhỏ không được đào tạo bài bản Hộ kinh doanh hiện nay nói chung vẫn hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán của làng quê

Hộ kinh doanh làm việc một cách tự chủ, tự nguyện vì lợi ích kinh tế của bản thân và gia đình

Từ những đặc điểm trên ta thấy kinh tế hộ rất dễ chuyển đổi hoặc mở rộng cơ cấu vì chi phí bỏ ra ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp, quy mô sản xuất của hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có các điều kiện về đất đai, mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế chính sách, về vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận với

cơ chế thị trường

Hộ kinh doanh có nhược điểm là thiếu thông tin, định hướng cho việc đầu tư thường tự phát và mang yếu tố số đông, trình độ quản lí và kiến thức còn hạn chế, nguồn vốn thấp

c Ảnh hưởng của hộ kinh doanh đến cho vay trong các Ngân hàng thương mại

Ngày nay, hộ kinh doanh đang hoạt động theo cơ chế thị trường có

sự tự do cạnh tranh trong sản xuất hàng hoá, là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, các hộ kinh doanh phải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì? Sản xuất như thế nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt được điều này các hộ kinh doanh đều phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu và một số biện pháp khác để kích thích cầu, từ đó mở rộng sản xuất đồng thời đạt được hiệu quả kinh tế cao nhất

Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, hộ kinh doanh có thể dễ dàng đáp ứng được những thay đổi của nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn kém về mặt chi phí Thêm vào đó lại được Đảng và Nhà nước có các chính sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ kinh doanh phát triển Như vậy với khả năng nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ kinh doanh

đã góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trường tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao hơn

Từ sự phân tích trên ta thấy kinh tế hộ là thành phần kinh tế không thể thiếu được trong quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế trong cả nước nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng và cũng từ đó tăng mọi nguồn thu cho ngân sách địa phương cũng như ngân sách nhà nước Không những thế, hộ kinh doanh còn là khách hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trên thị trường nông nghiêp, nông thôn Đây là thị trường rộng lớn và nhiều tiềm năng để mở rộng đầu tư tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng

Xét về lĩnh vực tài chính tiền tệ thì kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư

1.2 NỘI DUNG CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY

1.2.1 Tăng qui mô cho vay

Mở rộng qui mô cho vay có thể hiểu là sự tăng lên về số lượng khách hàng, tăng dư nợ cho vay, tốc độ tăng dư nợ cho vay và sự tăng lên về dư nợ bình quân trên một khách hàng

Hình thức ngân hàng mở rộng qui mô cho vay bằng cách tăng số lượng khách hàng được xem là chiến lược mở rộng cho vay theo chiều rộng, tức là việc ngân hàng thâm nhập thị trường mới để tìm kiếm và phát triển khách hàng mới, thị trường mới là thị trường mà khách hàng chưa biết đến sản phẩm của ngân hàng Ngân hàng sẽ tận dụng sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ, uy tín, thế mạnh về tài chính và mạng lưới giao dịch, kênh phân phối để phát triển khách hàng, lôi kéo khách hàng về với ngân hàng

Tăng dư nợ bình quân trên một khách hàng là chiến lược mở rộng cho vay theo chiều sâu, chiến lược này được thực hiện bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng nhanh chóng với lãi suất hợp lí, cải tiến thủ tục, qui trình, thời gian xét duyệt, chính sách tín dụng linh hoạt

Lợi ích của việc tăng qui mô cho vay đối với NHTM:

- Mở rộng cho vay làm gia tăng lợi nhuận của các NHTM

- Mở rộng cho vay giúp các NHTM quản trị rủi ro tốt hơn

- Mở rộng cho vay giúp cho các ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh

và phát triển ổn định

Một số tiêu chí đánh giá việc tăng qui mô:

a Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu lại được, bao gồm:

- Dư nợ thời điểm: phản ánh tại từng thời điểm (cuối tháng, cuối năm)

- Dư nợ bình quân: phản ánh qui mô trong một thời kỳ (năm)

Khi đánh giá việc mở rộng cho vay của NHTM, tiêu chí dư nợ được xem xét thời gian (ngắn hạn, trung hạn và dài hạn), lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ:

Tốc độ tăng trưởng dư nợ là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định so với dư nợ kỳ trước Tốc độ tăng dư nợ cho vay được tính theo công thức:

Tốc độ tăng trưởng

dư nợ cho vay =

Dư nợ cho vay kỳ này – Dư nợ cho vay kỳ trước

Dư nợ cho vay kỳ trước x100%

- Dư nợ tăng trưởng tuyệt đối:

Dư nợ tăng trưởng

b Tăng số lượng khách hàng vay

Tăng số lượng khách hàng là thể hiện số lượng khách hàng không ngừng được tăng theo thời gian Số lượng khách hàng vay tăng là một trong những tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá mức độ hoạt động cho vay, thể hiện qua việc số lượng khách hàng không ngừng tăng lên

Số lượng khách hàng tăng lên đồng nghĩa với việc ngân hàng phát triển được thị trường, chiếm thêm thị phần, đồng thời khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngày càng nâng cao

Để phát triển được khách hàng, ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thêm nhiều sản phẩm và chú trọng đến sự tiện ích của sản phẩm

c Tăng dư nợ bình quân trên một khách hàng

Tăng dư nợ bình quân trên một khách hàng có nghĩa là tăng mức dư nợ từng khách hàng, ở từng thời điểm khác nhau

Dư nợ bình quân trên một khách hàng được xác định theo công thức

Dư nợ bình quân khách hàng =

Dư nợ cho vay

Số khách hàng

1.2.2 Tăng chất lượng cho vay

Chất lượng cho vay hay chất lượng hoạt động tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức cạnh tranh của một ngân hàng trong môi trường hoạt động Một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của một ngân hàng là tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn được tính theo công thức :

Trong chỉ tiêu nợ quá hạn còn có chỉ tiêu nợ xấu (tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ), theo qui định của NHNN, tỷ lệ nợ xấu mà dưới 5% thì có chất lượng tín dụng tốt, còn trên 5% thì chất lượng tín dụng có vấn đề

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, vì có khả năng mất vốn, mất khả năng thanh khoản dẫn tới

bị phá sản

Nâng cao chất lượng cho vay là tăng cường khả năng thu hồi nợ, tăng cường sự hiệu quả của quá trình cho vay, tạo sự tăng lên về doanh thu, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng

Đối với khách hàng thì nâng cao chất lượng vốn vay là sử dụng vốn vay đúng mục đích, kinh doanh, đầu tư hiệu quả, tạo lợi nhuận để có thể trả

nợ, bù đắp các chi phí và làm ăn có lãi

Để tăng chất lượng cho vay ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định, xây dựng qui trình cho vay hợp lí, chấp hành nghiêm túc các qui định về đảm bảo an toàn cho vay của NHNN, qui định của các TCTD

1.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay

Mở rộng mạng lưới cho vay nghĩa là mở thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch, chi nhánh theo địa giới hành chính

Mở rộng mạng lưới cho vay được thực hiện theo yêu cầu hoạt động và phát triển của ngân hàng Mở rộng cho vay theo vùng, địa lý là mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh tại những thị trường mới, đây là cách thâm nhập thị trường mới, tạo sự hiện diện của ngân hàng, thu hút khách hàng mới và cạnh tranh trực tiếp với đối thủ Đưa các sản phẩm hiện có của ngân hàng đến với thị trường mới, phục vụ khách hàng mới nhằm tăng qui mô mạng lưới, tăng thị phần

Mở rộng thêm phòng giao dịch hay mở thêm chi nhánh ngang cấp tại thị trường hiện hữu, việc mở rộng này khi thị trường quá rộng lớn, dân

cư đông đúc, kinh tế xã hội của địa phương phát triển mạnh mẽ… chi nhánh hiện tại không đáp ứng được nhu cầu phát triển Việc mở rộng này giúp cho ngân hàng phục vụ tốt khách hàng hơn, nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng thêm thị phần và tạo điều kiện để phát triển thêm khách hàng Công tác quản lí và điều hành được hiệu quả, nâng cao được chất lượng hoạt động của ngân hàng

Muốn mở rộng mạng lưới hiệu quả thì ngân hàng phải có chiến lược quảng bá, chiến lược Marketing hợp lí, thu hút sự chú ý của khách hàng, địa điểm giao dịch thuận lợi, các sản phẩm dịch vụ tiện ích, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn… đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, chăm sóc khách hàng tốt

1.2.4 Mở rộng phương thức cho vay

Mở rộng phương thức cho vay là việc triển khai nhiều hình thức cho vay, cách thức cho vay Tùy vào nhu cầu sử dụng vốn và đối tượng khách hàng mà ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm cho vay, hình thức và cách thứ cho vay khác nhau Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay liên quan đến mục đích vay vốn, hình thức đảm bảo, hình thức giải ngân hay các hoạt động chiết khấu và bảo lãnh…

Việc đa dạng các sản phẩm cho vay ngoài việc giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng thì nó còn tăng tính cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Trong tình hình hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra khốc liệt, vì thế ngân hàng luôn tìm cách phát triển các sản phẩm chủ lực, mang thế mạnh để tạo thương hiệu, nâng cao năng lực cạnh tranh

1.2.5 Tăng trưởng thị phần cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng

Chỉ tiêu này được đánh giá qua sự thay đổi về tỷ trọng dư nợ cho vay

hộ kinh doanh của ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh của tất

cả các TCTD trên địa bàn theo thời gian

Thị phần cho vay hộ kinh doanh là tỷ lệ dư nợ cho vay hộ kinh doanh của một ngân hàng trên tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh của các ngân hàng trên địa bàn hoặc trên một khu vực địa lí nhất định Thị phần cho vay phản ánh tương quan giữa các ngân hàng khác trên thị trường, đây là chỉ tiêu đánh giá năng lực chiếm lĩnh thị phần cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng trên thị trường mục tiêu, và do đó nó là chỉ tiêu phản ánh tổng hợp nhất năng lực cạnh tranh của ngân hàng này so với ngân hàng khác Việc ngân hàng chiếm giữ thị phần lớn sẽ tạo được lợi thế cạnh tranh, dễ dàng áp dụng các chiến lược kinh doanh và tự định vị vị thế của mình trên thị trường

1.2.6 Tăng trưởng thu nhập cho vay hộ kinh doanh

Thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh chủ yếu là thu lãi cho vay sau khi trừ đi chi phí vốn và các chi phí khác liên quan Chỉ tiêu tăng trưởng thu nhập cho vay hộ kinh doanh để đánh giá quá trình phát triển cho vay vì chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả về mặt tài chính Sự tăng trưởng về quy mô dư nợ phải dẫn đến tăng trưởng về lợi nhuận, vì vậy nếu việc phát triển cho vay không mang lại lợi nhuận thì ngân hàng sẽ hạn chế và thu hẹp qui mô Hoạt động phát triển cho vay hộ kinh doanh chỉ có hiệu quả khi nó đem lại nguồn thu nhấp ổn định cho ngân hàng

Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá liệu ngân hàng có thật sự nâng cao được hiệu quả trong việc phát triển cho vay HKD hay không, chỉ tiêu này càng cao thì ngân hàng càng được đánh giá cao về chất lượng phát triển cho vay HKD

1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng

a Nguồn vốn của ngân hàng

Ngân hàng thương mai kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Nguồn vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu từ ba nguồn đó là nguồn vốn chủ sở hữu (nguồn vốn tự có), nguồn vốn vay nợ (huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và đi vay) và nguồn vốn khác (nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn khác) Trong đó nguồn vốn huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân

là chủ yếu, quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nên quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nguồn vốn tự có chức năng là điệm chống đỡ rủi ro nên quy mô vốn tự

có phản ánh một cách tương đối độ an toàn trong kinh doanh ngân hàng Quy

mô vốn tự có cho thấy mức độ uy tín của ngân hàng Nguồn vốn tự có càng lớn thì làm tăng khả năng mở rộng phạm vi hoạt động, quy mô đầu tư của ngân hàng

b Chính sách tín dụng

Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng Với tầm quan trọng và qui mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ảnh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành

hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhát chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời

Chính sách tín dụng nói chung thường bao gồm các nội dung sau : chính sách khách hàng; chính sách qui mô và giới hạn tín dụng; lãi suất và phí suất tín dụng; thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ; các khoản đảm bảo; chính sách đối với tài sản có vấn đề

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng luôn phải tìm cách để đưa ra các chính sách tín dụng hợp lí, đúng đắn, linh hoạt nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và yêu cầu phát triển chung của xã hội đồng thời đảm bảo an toàn nguồn vốn, chất lượng tín dụng

c Chất lượng nguồn nhân lực

Nguồn lực con người là nhân tố quyết định đối với hoạt động kinh tế,

xã hội nói chung và đối với hoạt động ngân hàng nói riêng Chất lượng nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng, quyết định đến quá trình thành công hay thất bại của ngân hàng

Chất lượng cán bộ ngân hàng được thể hiện qua trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong cách làm việc, khả năng giao tiếp…

Chính sách tín dụng là phương châm hoạt động của ngân hàng, nhưng thực hiện quy trình tín dụng, ra quyết định cấp tín dụng lại phụ thuộc vào cán

bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là người đầu tiên tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn các thủ tục vay vốn, tiếp cận nhu cầu vay vốn của khách hàng, tham gia

tư vấn và thẩm định các vấn đề liên quan đến tài chính của dự án đầu tư, thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo …Để làm tốt việc này, cán bộ tín dụng phải là người có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, có tránh nhiệm và đạo đức nghề nghiệp, am hiểu các vấn đề kinh tế xã hội

Chất lượng đội ngũ nhân viên cũng là yếu tố quyết định đến chiến lược phát triển của ngân hàng như phát triển qui mô, mạng lưới chi nhánh, phát triển các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

d Thông tin tín dụng

Trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt như hiện nay, thông tin là một yếu

tố quan trọng, quyết định đến sự sống còn của doanh nghiệp Đối với hoạt động ngân hàng thì thông tin tín dụng trở thành vấn đề thiết yếu, quan trọng hàng đầu Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp, cho nên sẽ xảy ra tình trạng bất đối xứng

về thông tin, vì vậy rủi ro là rất lớn

Ngân hàng có những qui trình và phương pháp để thu nhập thông tin của khách hàng, nhằm đánh giá khách hàng cung cấp thông tin có chính xác

và trung thực hay không Thông tin khách hàng mà ngân hàng có thể thu thập như thông tin cơ bản về khách hàng, năng lực hành vi, năng lực dân sự, năng lực về tài chính thông qua các báo cáo tài chính Trên cơ sở thu thập thông tin

về khách hàng, cán bộ tín dụng có thể ra các quyết định cho vay hay không cho vay, quyết định về hạn mức, thời hạn cho vay, các biện pháp đảm bảo tiền vay nhằm đảm bảo an toàn món vay, quản trị được rủi ro

1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng

a Môi trường kinh tế

Nền kinh tế tác động đến tất cả đến mọi thành phần kinh tế, đời sống xã hội nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng Môi trường kinh tế hiện nay có nhiều biến động, tác động rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Kinh tế thế giới vừa trải qua giai đoạn khủng hoảng trầm trọng, hàng loạt vụ sáp nhập các ngân hàng lớn, nhiều tổng công ty, tập đoàn

bị phá sản, mua lại, nợ công của các nước Châu Âu làm cho nền kinh tế suy

thoái, đời sống người dân gặp khó khăn Việt Nam tuy là một nước nhỏ, có nền kinh tế còn khiêm tốn nhưng với xu thế hội nhập và toàn cầu hóa, nền kinh tế Việt Nam không tránh khỏi những ảnh hưởng Trong khoảng thời gian

từ năm 2008 đến nay, Việt Nam luôn có tỷ lệ lạm phát cao, giá cả trong nước leo thang, giá nguyên vật liệu đầu vào cao làm cho sản xuất gặp khó khăn, lượng hàng tồn kho lớn hàng nghìn doanh nghiệp gặp khó khăn hoặc bị phá sản, thất nghiệp tăng cao, thu nhập của người dân bị giảm Chung bối cảnh với nền kinh tế, tình hình hoạt động của các ngân hàng thương mại cũng gặp khó khăn với tỷ lệ nợ xấu tăng cao, tính thanh khoản kém, hoạt động tín dụng mang nhiều rủi ro Qua đó, ta thấy khi nền kinh tế gặp khủng hoảng, suy thoái thì doanh nghiệp, người dân gặp khó khăn thì hoạt động của các ngân hàng thương mại cũng gặp khó khăn, khủng hoảng Ngược lại, khi nền khi tế tăng trưởng, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, mở rộng sản xuất, hoạt động kinh doanh thì ngân hàng làm ăn có lãi, phát triển mạnh mẽ

Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại còn bị ảnh hưởng bởi các chính sách điều hành kinh tế của nhà nước, chính phủ Các chính sách về tiền tệ, tài khóa, chính sách về lãi suất, tỷ giá… sẽ chi phối các chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại, tác động đến tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh

b Hệ thống pháp luật

Trong những năm qua, nhà nước đã từng bước xây dựng và sửa đổi các văn bản luật pháp nhằm phù hợp với tình hình phát triển và điều kiện của đất nước Hệ thống pháp luật nước ta ngày càng qui định chặt chẻ, có tính khả thi cao, phù hợp với xu thế phát triển và thông lệ quốc tế nhằm đảm bảo các hoạt động của các thành phần kinh tế, tổ chức xã hội hoạt động kinh doanh theo đúng pháp luật, tạo cơ sở pháp lí để giải quyết các vấn đề phát sinh Đối với hoạt động tín dụng, năm 2010 Luật Các tổ chức tín dụng ra đời đã tạo cơ sở

pháp lý cho các tổ chức tín dụng hoạt động và cụ thể là các ngân hàng thương mại Với những qui định trong luật đã tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, quản trị rủi ro tín dụng tốt, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, tạo môi trường kinh doanh bình đẵng, lành mạnh

Bên cạnh những tác động tích cực của hệ thống pháp luật với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại thì những thay đổi của chính sách, qui định sẽ ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại

c Nhân tố khách hàng

Khách hàng là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quan hệ đi vay và cho vay của ngân hàng, khách hàng cũng chính

là người cho các ngân hàng thương mại vay (huy động vốn) và cũng là khách hàng vay vốn của ngân hàng (cho vay) Khách hàng quyết định đến quy mô, chất lượng hoạt động của ngân hàng

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng: nhu cầu vốn của khách hàng chính

là căn cứ để ngân hàng xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm Ngân hàng cần nắm bắt được thông tin về nhu cầu vốn của khách hàng để đáp ứng kịp thời và hiệu quả

- Khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng: khách hàng vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi; thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ

và NHNN

Ngoài ra còn có một số nhân tố khác như:

- Sự hiểu biết của khách hàng về dịch vụ ngân hàng: khi khách hàng hiểu rõ về các sản phẩm dịch vụ cũng như các thủ tục liên quan đến việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì khách hàng sẽ dễ dàng tiếp cận với các hoạt động của ngân hàng, qua đó ngân hàng cũng thuận lợi hơn cho việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan nhanh chóng

- Uy tín của khách hàng: uy tín của khách hàng là một tiêu chí để đánh giá sự sẵn sàng trả nợ và thực hiện nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng Qua quá trình quan hệ với khách hàng, ngân hàng sẽ đánh giá và xếp hạng khách hàng, từ đó đưa ra những đánh giá và quyết định đến việc cấp tín dụng cho khách hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn đã trình bày một số lí luận về cho vay và phát triển cho vay của NHTM và khái niệm về hộ kinh doanh và một số đặc điểm kinh tế của hộ kinh doanh ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay của NHTM

Luận văn cũng đã luận giải về nội dung phát triển cho vay và một số tiêu chí đánh giá về phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh của NHTM

Những nội dung chính trình bày ở chương 1 sẽ là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Bình Sơn trong chương 2

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH SƠN

2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN BÌNH SƠN

2.1.1 Đặc điểm về công tác tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

a Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn được thành lập theo quyết định 340/QĐ-NHNo-02 của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ban hành ngày 19/06/1998 Là chi nhánh trực thuộc và chịu trách nhiệm trước Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Đây là ngân hàng giữ vai trò chủ đạo

trong việc đầu tư vốn cho các thành phần kinh tế nhất là kinh tế hộ nông dân

b Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn là ngân hàng đứng đầu trong lĩnh vực đầu tư vốn vào nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 41 của Chính phủ Ngân hàng thực hiện huy động vốn đối với mọi thành phần kinh tế Kinh doanh tổng hợp về tiền tệ và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Với chức năng

“ Đi vay để cho vay” cụ thể như sau:

- Nhận tiền gửi của khách hàng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ như:

USD của mọi thành phần kinh tế với kỳ hạn đa dạng lãi suất linh hoạt Ngoài

ra, còn có nhiều hình thức huy động phong phú như: Huy động tiết kiệm dự thưởng …

- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đối với mọi thành phần kinh tế:

+ Cho vay sản xuất kinh doanh;

+ Cho vay tiêu dùng;

+ Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá;

- Thực hiện các dịch vụ ủy thác đầu tư, thực hiện dịch vụ chuyển tiền

điện tử chi trả kiều hối bảo đảm an toàn với chi phí thấp Hiện nay dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng được nhiều người sử dụng Với tính năng tiện ích của nó

thì dịch vụ thẻ ATM của NHNo sẽ không ngừng phát triển mạnh mẽ

c Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

Tác động gián tiếp

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của NHNo&PTNT huyện Bình Sơn

Tổng số công nhân viên là: 29 người Trong đó:

- Ban Giám Đốc gồm 2 người:

- 01 Giám đốc trực tiếp quản lý và điều hành công việc chung

- 01 Phó Giám đốc giúp việc cho Giám đốc

- Phòng giao dịch Châu Ổ gồm 5 người: 01 Giám đốc, 03 CBTD, 01

- Phòng Kế hoạch và Kinh doanh gồm 12 người: Chuyên sâu về kỹ

thuật nghiệp vụ kinh doanh, có chức năng thực hiện nghiệp vụ tín dụng cho vay, thẩm định và lập kế hoạch kinh doanh của ngân hàng

- Phòng Kế toán và Ngân quỹ gồm 10 người: Chuyên sâu về nghiệp vụ

hạch toán kế toán, thanh toán kho quỹ

2.1.2 Đặc điểm các nguồn lực của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn ảnh hưởng đến cho vay

a Về nguồn nhân lực

Tình hình nhân sự tại chi nhánh được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.1 Tình hình nhân sự tại Agribank Bình Sơn 2012

(Nguồn: Phòng KH&KD- Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn)

Số lượng nhân sự tại chi nhánh có 29 CBCNV Trong đó: tỷ lệ nữ giới chiếm 62,07% nhân sự của cả chi nhánh Nhân sự của chi nhánh có trình độ đại học là 24 người chiếm 82,76% nhân sự cả chi nhánh, điều này cho thấy chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng được nâng cao, nên Agribank

Bình Sơn dễ dàng thực hiện các chiến lược phát triển

Nhân sự theo từng bộ phận : Việc bố trí nhân sự tại chi nhánh khá hợp

lý và tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên học hỏi lẫn nhau, tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng một cách hiệu quả nhất

b Về cơ sở vật chất, trang thiết bị và sự phát triển công nghệ

Cùng với sự phát triển của xã hội, ngày nay có thể khẳng định hoạt động ngân hàng không thể tách rời sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Vì vậy, cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ càng hiện đại thì sức cạnh tranh của ngân hàng càng được cải thiện, nổi bật là việc hoàn thành triển khai dự án hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) trên toàn hệ thống ngân hàng Việc triển khai thành công IPCAS đã xoá bỏ rất nhiều hạn chế của hệ thống giao dịch cũ như thanh toán phân tán với nhiều phân bản phần mềm, công nghệ lạc hậu, rủi ro cao, khó kiểm soát

Hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại mà ngành ngân hàng đã phát triển trong thời gian qua đã và đang là công cụ đắc lực phục vụ công tác quản lý, điều hành và ứng dụng công nghệ trong quản lý, kinh doanh, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng phục vụ công chúng Vì vậy, đổi mới công nghệ, hiện đại hoá ngân hàng đang là nhân tố quan trọng để NHNo&PTNT huyện Bình Sơn phát triển bền vững

Hiện nay, trụ sở tại chi nhánh được xây dựng kiên cố, khang trang và hiện đại nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao uy tín thương hiệu của

ngân hàng trên địa bàn

c Về nguồn lực tài chính

NHNo&PTNT Việt Nam là ngân hàng thương mại quốc doanh do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu kinh tế của Nhà nước Thời gian qua, chi nhánh đã tập trung huy động vốn để có nguồn đáp ứng cho vay và tài trợ các dự án, theo nguyên tắc có tăng trưởng được nguồn vốn ổn định mới tăng thêm dư nợ, đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn hiệu quả hoạt động Do đó, hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2010 đến năm 2012 được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Bình Sơn từ năm 2010 - 2012

(Nguồn: Phòng KH&KD – Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn)

Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy doanh thu của chi nhánh tăng dần qua các năm, năm 2010 là 49,44 tỷ đồng, năm 2011 là 85,28 tỷ đồng và năm 2012 là 108,28 tỷ đồng Tuy nhiên, tổng chi của chi nhánh cũng tăng, năm 2010 là 38,85 tỷ đồng, năm 2011 là 66,03 tỷ đồng và năm 2012 là 82,52 tỷ đồng Tổng thu và tổng chi trong giai đoạn này đều tăng nguyên nhân là lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn khá cao