Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển hải dương

PHẦN 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ MỚI NGÂN HÀNG 2.1 Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng xuất hiện lần đầu tiên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và hoàn toàn chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Mọi sự giúp đỡ để thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

Phạm Quang Dũng

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, bản thân tôi đã nhận được sự quan tâm giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi của các thầy, cô giáo, các nhà khoa học, các đơn vị, tập thể cá nhân trong và ngoài trường Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Tâm, người trực tiếp hướng dẫn khoa học đã giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu

và thực hiện đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh, Viện sau Đại học - Trường Học viện Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương, UBND tỉnh Hải Dương đã giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi nghiên cứu và thực hiện đề tài

Xin cảm ơn các nhà khoa học, gia đình, đồng nghiệp và tất cả bạn bè đã giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài này

Xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2014

Tác giả luận văn

Phạm Quang Dũng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG v

DANH MỤC BIỂU vi

DANH MỤC VIẾT TẮT vii

PHẦN 1: MỞ ĐẦU 1

1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1

1.2 Mục tiêu của đề tài 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3

1.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4 Phạm vi nghiên cứu 3

1.4.1 Phạm vi về không gian 3

1.4.2 Phạm vi về thời gian 3

PHẦN 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ MỚI NGÂN HÀNG 4

2.1 Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng 4

2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 4

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại 5

2.1.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng 8

2.1.4 Sự cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại Ngân hàng 11

2.1.5 Nội dung phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng 14

2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng 17

2.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng 23

2.2.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ở các nước trên thế giới 23

2.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại Ngân hàng ở Việt Nam 26

2.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 27

PHẦN 3 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29

3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 29

3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 29

3.1.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn 29

3.1.3 Tác động của kinh tế - xã hội đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng trên địa bàn tỉnh 31

3.1.4 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương 32

3.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hải Dương qua các năm 38

3.2 Phương pháp nghiên cứu 40

3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 40

3.2.2 Phương pháp phân tích & xử lý số liệu 41

PHẦN 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 43

4.1 Thực trạng hoạt động cung ứng dịch vụ tại BIDV Hải Dương 43

4.1.1 Phân loại các hoạt động dịch vụ của BIDV Hải Dương 43

4.1.2 Thực trạng các hoạt động cung ứng dịch vụ tại BIDV Hải Dương 48

4.1.3 Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới tương đối tại BIDV Hải Dương 66

4.1.4 Phát triển số lượng sản phẩm dịch vụ mới tại BIDV Hải Dương 75

4.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ mới tương đối tại BIDV Hải Dương 86

4.1.6 Đánh giá chung về hoạt động cung ứng dịch vụ tại BIDV Hải Dương 91

4.2 Định hướng và số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại BIDV Hải Dương 92

4.2.1 Định hướng chung tại BIDV Hải Dương 92

4.2.2 Các giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại BIDV Hải Dương 93

PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 100

5.1 Kết luận 100

5.2 Kiến nghị 101

5.1.1 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam 101

5.1.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 102

TÀI LIỆU THAM KHẢO 104

DANH MỤC BẢNG

STT TÊN BẢNG TRANG

Bảng 3.1 Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu của BIDV Hải

Dương giai đoạn 2011-2013 39

Bảng 3.2 Danh sách chọn điều tra khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại BIDV Hải Dương 41

Bảng 3.3 Danh sách chọn điều tra khách hàng tiềm năng sử dụng dịch vụ tại BIDV Hải Dương 41

Bảng 4.1 Kết quả huy động vốn từ dân cư của BIDV Hải Dương 48

Bảng 4.2 Kết quả hoạt động tín dụng 2011-2013 53

Bảng 4.3 Doanh thu ròng dịch vụ Western Union tại BIDV Hải Dương 61

Bảng 4.4 Kết quả hoạt động dịch vụ thẻ 2011-2013 62

Bảng 4.5 Phát triển dịch vụ cho thuê két 77

Bảng 4.6 Phát triển dịch vụ thanh toán tiền điện, nước 79

Bảng 4.7 Phát triển dịch vụ bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá 81

Bảng 4.8 Phát triển dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng trên hệ thống máy ATM với thẻ E-Partner 82

Bảng 4.9 Dự kiến số lượng khách hàng tham gia dịch vụ mới tại BIDV Hải Dương 83

Bảng 4.10 Tổng hợp dự kiến kinh phí phát triển sản phẩm dịch vụ mới

tương đối tại BIDV Hải Dương năm 2014 84

Bảng 4.11 Dự kiến kết quả hoạt động phát triển các dịch vụ mới tại BIDV Hải Dương 85

Biểu 4.12 Dự kiến nguồn nhân lực tại BIDV Hải Dương 94

DANH MỤC BIỂU

STT TÊN BIỂU TRANG

Biểu 4.1 Huy động vốn từ dân cư giai đoạn 2011-2013 49

Biểu4.2 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2011 - 2013 50

Biểu 4.3 Cơ cấu huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2011 - 2013 51

Biểu 4.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng 2011 - 2013 53

Biểu 4.5 Cơ cấu hoạt động tín dụng 2011 - 2013 55

BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

PHẦN 1: MỞ ĐẦU

1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Theo cam kết gia nhập WTO, năm 2010 Việt Nam thực hiện mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ Ngân hàng Điều đó đã căn bản loại được các rào cản tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng trong nước cũng như các giới hạn hoạt động Ngân hàng đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài Các Ngân hàng thương mại Việt Nam phải trực tiếp đương đầu với sự cạnh tranh của các Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam có công nghệ hiện đại, tiềm lực vốn mạnh, cơ chế hoạt động linh hoạt và năng lực của đội ngũ nhân viên cao Trong xu thế hội nhập kinh tế Quốc tế, việc nâng cao chất lượng và phát triển sản phẩm dịch vụ mới là một giải pháp cần thiết mang tính chiến lược Hoạt động Ngân hàng thương mại với rất nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau, và ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ hiện đại ra đời bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các Ngân hàng trong nước mà cũng phải cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài Mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trong giai đoạn 2013-2018 là giải quyết vấn đề thay đổi diện mạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong lĩnh vực sản phẩm dịch vụ Vấn đề đặt ra là phải nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có, phát triển dịch vụ mới theo hướng chuyên nghiệp nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, thị phần của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thị trường sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam

Năm 2011 được coi là năm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ tiến hành cổ phần hóa theo Nghị định của Thủ tướng Chính phủ về tiến hành cổ phần hóa các công ty Nhà nước Để trở thành một Tập đoàn tài chính - ngân hàng vững mạnh không chỉ trong nước mà có thể vươn ra được Thế giới, yêu cầu Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam phải có những thay đổi trong chiến lược kinh doanh của chính mình, và trở thành một ngân hàng có

các sản phẩm dịch vụ mới hiện đại có đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác và để Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam vươn ra thế giới và khẳng định ưu thế của mình trên thị trường trong nước

Nằm ở ngay trung tâm thành phố Hải Dương Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hải Dương là Chi nhánh cấp 1 thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam và có 10 phòng giao dịch chủ yếu tại các huyện trong địa bàn tỉnh, vì vậy các sản phẩm dịch vụ của hệ thống ngân hàng chưa được khách hàng tiếp cận đầy đủ Các phòng giao dịch của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hải Dương có mạng lưới phòng giao dịch rải đều tại các huyện vì vậy tiềm năng thị trường cũng rất lớn, có nhiều cơ hội thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ mới

Trong những năm qua tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh Hải Dương đều đạt trên dưới 10%, thu nhập của người dân ngày càng được nâng lên, đời sống được cải thiện, do đó nhu cầu sử dụng dịch vụ khác nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng ngày càng tăng

Chính vì vậy theo chỉ đạo của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam là tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ, lấy sản phẩm truyền thống làm nền tảng và là cơ sở trong sự phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển, kết hợp giữa sản phẩm truyền thống và sản phẩm mới tạo bước đi vững chắc của Ngân hàng hiện đại, đặc biệt là sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin

Nhận thức được tầm quan trọng đối với các sản phẩm dịch vụ, chúng

tôi lựa chọn đề tài “ Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hải Dương”

1.2 Mục tiêu của đề tài

1.2.1 Mục tiêu chung

Nghiên cứu khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hải Dương (BIDV Hải Dương), trên

cơ sở đó đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển, ứng dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới tại Hải Dương

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ mới của BIDV Hải Dương

1.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng và hướng phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại BIDV Hải Dương

PHẦN 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH

VỤ MỚI NGÂN HÀNG 2.1 Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng

2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng xuất hiện lần đầu tiên vào khoảng hơn 2000 năm trước đây

ở Hy Lạp với một mục đích là những người chuyên đổi tiền cho khách du lịch

và chiết khấu thương phiếu giúp các nhà buôn có vốn kinh doanh Các ngân hàng đầu tiên có thể dùng vốn tự có để tài trợ cho các hoạt động của họ trước khi có ý tưởng thu hút vốn tiền gửi và cho vay ngắn hạn đối với những nhà buôn và chủ tàu

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại Theo Peter Rose thì “ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” Như vậy, để đưa ra định nghĩa

về ngân hàng Peter Rose đã đưa ra khái niệm xem xét những loại hình dịch vụ

mà ngân hàng cung cấp [8]

Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) thì “Ngân hàng thương mại

là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng

và tài chính”

Một định nghĩa khác về ngân hàng căn cứ vào sự kết hợp của đối tượng hoạt động như Luật Ngân hàng của Đan Mạch (1930) “Ngân hàng là những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm…”

Ở Việt Nam có khá nhiều định nghĩa về ngân hàng, năm 1988 Ngân hàng Việt Nam được chia làm hai cấp là Ngân hàng Nhà nước và hệ thống Ngân hàng thương mại và khi đó định nghĩa Ngân hàng thương mại đơn giản chỉ là các ngân hàng thực hiện cho vay theo kế hoạch của nhà nước trong việc phát triển nền kinh tế

Từ những nhận định trên cho thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp

vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội [8]

Như vậy, ngân hàng thương mại là một hình thức doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Mọi hoạt động của ngân hàng đều ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế cũng như mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại

2.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh dịch vụ tiền tệ, Ngân hàng không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất như những doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhưng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất, lưu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh

tế Vai trò quan trọng của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế được thể hiện qua các chức năng cơ bản của nó như trung gian tài chính, trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền [6]

a) Chức năng huy động vốn

Ngoài nguồn vốn tự có của mình ra thì nguồn vốn huy động được là một phần vốn quan trọng của ngân hàng Có huy động được vốn thì ngân hàng mới tạo ra được nhiều nguồn vốn cho các hoạt động như cho vay, đầu tư và hợp tác kinh doanh của mình Trong hoạt động này ngân hàng thương mại sử dụng

nhiều các công cụ và biện pháp khác nhau để huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của công chúng và doanh nghiệp làm nguồn vốn để thực hiện cho vay lại đối với nền kinh tế Để thực hiện nghiệp vụ này ngân hàng thương mại sử dụng các hình thức như:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức các nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

- Vay vốn ngắn hạn của các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước

- Vay ngắn hạn Ngân hàng nhà nước

- Các hình thức huy động khác theo quy định của Nhà nước Việt Nam b) Chức năng trung gian tín dụng

Nếu huy động vốn tạo nên nguồn vốn để ngân hàng có thể hoạt động thì hoạt động tín lại là hoạt động tạo nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của pháp luật Việt Nam [11]

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại gồm:

- Cho vay dài hạn

- Cho vay ngắn hạn và trung hạn

- Cho vay tài trợ dự án

- Dịch vụ thẻ tín dụng

- Chiết khấu và cầm cố các giấy tờ có giá

- Hoạt động bảo lãnh

- Cho thuê tài chính

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng,

Ngân hàng thương mại (NHTM ) đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn

và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người

đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay

c) Chức năng trung gian thanh toán

Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn,

từ đó góp phần phát triển kinh tế [15]

d) Chức năng tạo tiền

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán

dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội NHTM là một tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu của

nó là kinh doanh tiền tệ

- Tham gia thị trường tiền tệ

- Hoạt động ủy thác và đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng như quản lý tài sản, góp vốn đầu tư của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng

- Hoạt động kinh doanh chứng khoán bao gồm: cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán

- Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm

2.1.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng

và không dẫn đến quyền sở hữu một cái gì đó [14]

2.1.3.2 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng

Khái niệm “dịch vụ Ngân hàng” cho đến nay vẫn chưa có sự phân định

rõ ràng và còn nhiều cách hiểu khác nhau Có ý kiến cho rằng ngành Ngân hàng không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất hoặc tinh thần cho xã hội nên

được xếp là ngành dịch vụ Do đó, tất cả các hoạt động của Ngân hàng phục

vụ cho doanh nghiệp và công chúng đều được coi là dịch vụ Ngân hàng Tuy nhiên cũng có quan điểm cho rằng những hoạt động mà Ngân hàng tạo ra không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (nhận tiền và cho vay), từ đó Ngân hàng thu được một khoản lợi nhuận nhất định, đó là “phí” cho chính bản thân Ngân hàng, gọi là dịch vụ Ngân hàng (như chuyển tiền, môi giới kinh doanh chứng khoán, thu đổi ngoại tệ, quản lý tiền mặt…)

Theo chỉ thị số 49/2004/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ thì Ngân hàng được hiểu là một ngành dịch vụ Do đó, trong đề tài này, Dịch vụ Ngân hàng (DVNH) được hiểu theo nghĩa là toàn bộ các hoạt động mà Ngân hàng phục vụ cho khách hàng

2.1.3.3 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

Dịch vụ Ngân hàng thương mại có những đặc điểm riêng sau:

- Dịch vụ Ngân hàng do NHTM tạo ra và cung cấp làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng

- Dịch vụ Ngân hàng do NHTM hoặc do một tổ chức tín dụng hoặc một

tổ chức kinh tế được phép cung cấp Ngân hàng có nhiều hoạt động, tuy nhiên những hoạt động nào làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng được gọi là dịch

vụ Ngân hàng

- Dịch vụ Ngân hàng có tính mở cao

- Dịch vụ Ngân hàng không chỉ hữu hình mà có cả bộ phận vô hình, không tồn tại dưới dạng vật thể Tính vô hình được biểu lộ khác nhau đối với từng loại dịch vụ Chính tính vô hình của dịch vụ Ngân hàng đã làm nên tính

mở của dịch vụ Ngân hàng Do tính mở này nên dịch vụ Ngân hàng luôn được đổi mới, và mở cửa cho các Ngân hàng khai thác

- Các dịch vụ Ngân hàng mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ

- Các dịch vụ Ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau Sự ra đời và phát triển của dịch vụ này là cơ sở để có sự ra đời và phát triển của dịch vụ

kia và ngược lại Ngân hàng không thể phát triển dịch vụ tín dụng mà không đẩy mạnh dịch vụ thanh toán, phát triển dịch vụ thanh toán không thể không phát triển dịch vụ mua bán ngoại tệ Hoặc Ngân hàng không thể phát triển dịch vụ phát hành thẻ tín dụng mà không mở rộng cho vay Nhờ khai thác mối quan hệ này mà Ngân hàng có một sự phát triển dịch vụ bền vững, phát huy mạnh mẽ tính hệ thống của dịch vụ và có thể cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng [16]

- Dịch vụ mang lại thu nhập cho Ngân hàng thông qua phí dịch vụ

Thu nhập của Ngân hàng hình thành từ phí dịch vụ nói chung, có những dịch vụ làm tăng thu nhập của Ngân hàng một cách trực tiếp như: Lãi cho vay, phí mua bán ngoại tệ, phí chuyển tiền Tuy nhiên, cũng có những dịch vụ mà Ngân hàng không thu từ khách hàng mà chỉ thông qua dịch vụ đó

để lôi kéo khách hàng, tăng sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác hoặc thông qua dịch vụ đó làm tăng thu nhập từ các dịch vụ khác

2.1.3.4 Khái niệm sản phẩm mới và phát triển sản phẩm mới của Ngân hàng

Với góc độ doanh nghiệp, người ta chia sản phẩm mới thành hai loại: sản phẩm mới tương đối và sản phẩm mới tuyệt đối

a) Sản phẩm mới tương đối:

Là sản phẩm đầu tiên doanh nghiệp sản xuất và đưa ra thị trường, nhưng không mới đối với doanh nghiệp khác và đối với thị trường Chúng cho phép doanh nghiệp mở rộng dòng sản phẩm cho những cơ hội kinh doanh mới Chi phí để phát triển loại sản phẩm này thường thấp, nhưng khó định vị sản phẩm trên thị trường vì người tiêu dùng vẫn có thể thích sản phẩm của đối thủ cạnh tranh hơn [8]

b) Sản phẩm mới tuyệt đối:

Là sản phẩm mới đối với cả doanh nghiệp và đối với cả thị trường Doanh nghiệp giống như “ người tiên phong” đi đầu trong việc sản xuất sản phẩm này Sản phẩm này ra mắt công chúng lần đầu tiên Đây là một quá trình tương đối phức tạp và khó khăn (có trong giai đoạn sản xuất và bán

hàng) Chi phí dành cho nghiên cứu, thiết kế, sản xuất thử và thử nghiệm trên thị trường thường rất cao Một sản phẩm có được coi là mới phụ thuộc vào cách thị trường mục tiêu nhận thức về nó Nếu người mua cho rằng một sản phẩm khác đáng kể so với các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh về một số tính chất (hình thức bên ngoài hay chất lượng), thì sản phẩm đó sẽ được coi là một sản phẩm mới

Đối với sản phẩm mới tuyệt đối, chiến lược marketing này thường được soạn thảo kỹ lưỡng, đòi hỏi những thông tin chi tiết hơn về khách hàng và thị trường

Sản phẩm mới được thể hiện dưới hai hình thức: sản phẩm mang tính đột phá và sản phẩm cải tiến

+ Sản phẩm mang tính đột phá thay đổi cơ sở cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh; Vì thế giới quan của hầu hết mọi người chỉ gói gọn trong các sản phẩm hiện hữu, nên khách hàng chỉ có thể mô tả những gì họ mong muốn dựa trên những đặc tính sản phẩm hiện có Có rất ít người có thể phát minh ra một điều hoàn toàn mới Chính vì vậy, các nhà nghiên cứu cần cố gắng hiểu những yếu tố mà khách hàng sẽ đánh giá cao

+ Sản phẩm cải tiến khai thác các hình thức hoặc công nghệ của sản phẩm hiện tại Thời gian, chi phí và nguồn lực để phát triển các sản phẩm cải tiến không nhiều, hơn nữa, sản phẩm này cũng gặp phải rủi ro thị trường Đối với ngành Ngân hàng: Ngân hàng cung cấp dịch vụ là chủ yếu, do vậy phát triển sản phẩm mới ở Ngân hàng có nghĩa là phát triển các dịch vụ mới cung cấp cho nhu cầu khách hàng Do vậy khi nghiên cứu cụ thể ở BIDV Hải Dương tôi gọi các sản phẩm mới của Ngân hàng cung cấp là dịch

vụ mới của Ngân hàng [16]

2.1.4 Sự cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại Ngân hàng

Dịch vụ Ngân hàng là một bộ phận chủ chốt của dịch vụ tài chính, là một trong những loại hình dịch vụ phức tạp và ở trình độ cao, có vai trò rất

quan trọng trong phát triển nền kinh tế, nâng cao chất lượng cuộc sống và đẩy mạnh hội nhập quốc tế

Việc phát triển các dịch vụ của Ngân hàng góp phần quan trọng trong việc mang lại nhiều tiện ích cho xã hội thông qua việc giảm chi phí nhờ các tiện ích và sự chuyên môn hóa của từng dịch vụ, giảm chi phí vận chuyển tiền, tiết kiệm nguồn nhân lực Những dịch vụ tiện ích này còn mang lại lợi ích rất lớn cho xã hội, giúp nâng cao trình độ nhận thức của người dân, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới hiện đại, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và hội nhập với nền kinh tế thế giới

Phát triển dịch vụ Ngân hàng góp phần kích thích phát triển sản xuất và tiêu dùng, nâng cao đời sống của nhân dân, ổn định chính trị, tạo niềm tin cho

Mỗi doanh nghiệp đều sản xuất kinh doanh một số sản phẩm nhất định Chủng loại và số lượng sản phẩm ấy tạo thành danh mục sản phẩm của doanh nghiệp Các sản phẩm trong danh mục có những mối quan hệ với nhau khác nhau: quan hệ trong sản xuất, quan hệ trong tiêu dùng … chính sách sản phẩm

mà doanh nghiệp theo đuổi sẽ quyết định chủng loại sản phẩm trong danh mục nhiều hay ít Trong quá trình phát triển doanh nghiệp, một doanh nghiệp năng động và nhạy bén thường xuyên thay đổi sản xuất kinh doanh các loại sản phẩm để thích ứng với nhu cầu của thị trường và điều kiện kinh doanh, tạo cho doanh nghiệp khả năng cạnh tranh cao trong việc thỏa mãn nhu cầu

của khách hàng Sự thay đổi danh mục sản phẩm của doanh nghiệp gắn liền với sự phát triển sản phẩm theo chiều hướng khác nhau:

- Hoàn thiện sản phẩm hiện có

- Phát triển sản phẩm mới tương đối

- Phát triển sản phẩm mới tuyệt đối

- Phát triển danh mục sản phẩm theo chiều sâu và theo chiều rộng là hướng phát triển khá phổ biến Sự phát triển sản phẩm theo chiều sâu thể hiện qua việc đa dạng hàng hóa về kiểu cách, mẫu mã, kích cỡ của sản phẩm nhằm đáp ứng sự đa dạng về thị hiếu của những nhóm khách hàng khác nhau Sự phát triển sản phẩm theo chiều rộng thể hiện ở việc phát triển thêm một số loại sản phẩm nhằm đáp ứng một cách đồng bộ về một loại nhu cầu của khách hàng

Có ba cách để phát triển sản phẩm dịch vụ mới của doanh nghiệp:

- Mua bằng sáng chế hoặc giấy phép sản xuất sản phẩm của doanh nghiệp khác từ viện nghiên cứu khoa học và công nghệ

- Huy động mọi nguồn lực của doanh nghiệp để nghiên cứu, thiết kế sản phẩm mới

- Phối hợp, liên kết với doanh nghiệp khác hoặc viện nghiên cứu để thực hiện phát triển sản phẩm mới

Doanh nghiệp có thể tạo sự hài lòng của khách hàng bằng những hình thức sau:

+ Tiết kiệm tối đa chi phí, hạ giá thành sản phẩm

+ Thường xuyên nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm

+ Tổ chức tập huấn nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, giới thiệu sản phẩm cho nhân viên bán hàng

+ Luôn luôn cố gắng đem lại những điều mới mẻ cho sản phẩm của doanh nghiệp để gây sự thích thú của khách hàng [11]

2.1.5 Nội dung phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng

2.1.5.1 Khái niện về phát triển sản phẩm dịch vụ mới Ngân hàng

Phát triển sản phẩm dịch vụ mới Ngân hàng là việc mở rộng số lượng và nâng cao chất lượng các dịch vụ mới của Ngân hàng nhằm thỏa mãn ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đảm bảo các mục tiêu của Ngân hàng

Phát triển sản phẩm dịch vụ mới Ngân hàng là một nhiệm vụ và mục tiêu quan trọng của các NHTM Việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới phải trên cơ sở tận dụng tối đa nguồn lực hiện có của Ngân hàng nhằm tránh lãng phí, tăng thu nhập, mở rộng cơ hội kinh doanh và tăng ưu thế trong cạnh tranh [6]

2.1.5.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển sản phẩm dịch vụ mới Ngân hàng Một là sự gia tăng số lượng dịch vụ Ngân hàng

Số lượng dịch vụ mới Ngân hàng là một tiêu chí để đánh giá sự phát triển theo hướng mở rộng dịch vụ Ngân hàng

Số lượng dịch vụ Ngân hàng là một tiêu chí để đánh giá sự phát triển theo hướng mở rộng dịch vụ Ngân hàng Có thể nói dịch vụ Ngân hàng càng

đa dạng, Ngân hàng càng có khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng đầy

đủ hơn Điều đó làm tăng khả năng thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường Mặt khác số lượng dịch vụ lớn tạo cho Ngân hàng có thể đa dạng hóa được rủi ro tăng khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh Đây là những điều kiện Ngân hàng tiếp tục mở rộng dịch vụ của mình [15]

Hai là, sự cải tiến chất lượng dịch vụ Ngân hàng

Đây là một tiêu chí phản ánh sự phát triển dịch vụ Ngân hàng theo chiều sâu Chất lượng dịch vụ Ngân hàng phản ánh mức độ thỏa mãn của khách hàng về dịch vụ Ngân hàng Khách hàng mong muốn dịch vụ Ngân hàng phù hợp với nhu cầu, có tiện ích cao Đơn giản, dễ hiểu và dễ thực hiện

… Dịch vụ đáp ứng tốt nhất những mong muốn của khách hàng được gọi là dịch vụ có chất lượng cao Ngân hàng có dịch vụ chất lượng cao sẽ thu hút

được khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh, uy tín và vị thế của mình trên thị trường

Ba là, sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đây cũng là một tiêu chí thể hiện sự phát triển dịch vụ Ngân hàng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng càng nhiều chứng tỏ dịch vụ đó

đã đáp ứng nhu cầu của khách hàng, thích ứng được với thị trường và dịch vụ

đó có khả năng phát triển

Bốn là, sự tăng trường doanh số hoạt động dịch vụ

Sự tăng trưởng về doanh số hoạt động từng dịch vụ qua các thời kỳ thể hiện dịch vụ đó phát triển đến mức độ nào và được Ngân hàng quan tâm đẩy mạnh phát triển nó ra sao

Năm là, sự tăng trưởng của thu nhập dịch vụ

Đây là con số tương đối thể hiện hiệu quả của việc phát triển dịch vụ Ngân hàng, đã được các Ngân hàng sử dụng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng qua các thời kỳ

2.1.5.3 Vai trò, ý nghĩa của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinh tế

Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cư và nền kinh tế, sự tồn tại của NHTM gắn với sự tồn tại của các dịch vụ do các Ngân hàng cung ứng Việc phát triển các dịch vụ Ngân hàng là rất cần thiết đối với

sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng, làm cho hệ thống NHTM ngày càng lớn mạnh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng và phát triển nền kinh tế

Dịch vụ Ngân hàng là một bộ phận chủ chốt của dịch vụ tài chính, là một trong những loại hình dịch vụ phức tạp và ở trình độ cao, có vai trò rất quan trọng trong phát triển nền kinh tế, nâng cao chất lượng cuộc sống và đẩy mạnh hội nhập quốc tế Vai trò của dịch vụ Ngân hàng thể hiện ở một số mặt chính sau:

- Dịch vụ Ngân hàng thúc đẩy sản xuất phát triển, đóng góp vai trò quan trọng vào việc tăng trưởng GDP Ngân hàng thương mại được phép huy

động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để đáp ứng các nhu cầu về thanh toán và thực hiện đầu tư đối với các chủ thể kinh tế đang cần vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Thông qua dịch vụ Ngân hàng, hệ thống NHTM giúp tạo ra sự cạnh tranh trong nền kinh tế, cạnh tranh giữa những chủ thể đi vay và chủ thể cho vay Từ đó Ngân hàng có thể đi sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh của các công ty, xí nghiệp, qua đó có thể kiểm soát được những hoạt động của các đơn vị đó, nhằm góp phần giúp cho các doanh nghiệp chuyển đổi cơ cấu sản xuất, dịch chuyển vốn đầu tư, đổi mới trang thiết bị, công nghệ, tăng năng lực sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực và thế giới

Dịch vụ Ngân hàng liên quan sâu rộng đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực

và đời sống xã hội như Dịch vụ bưu chính viễn thông, Tư pháp, Kế toán kiểm toán, Giao thông vận tải …, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các ngành dịch

vụ khác phát triển [8]

Dịch vụ Ngân hàng thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo xu hướng nền kinh tế tri thức Dịch vụ Ngân hàng sử dụng rất nhiều thành tựu khoa học liên quan sâu rộng đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực sản xuất và đời sống, các dịch

vụ Ngân hàng hiện đại ở Việt Nam hiện nay phát triển mạnh các loại thẻ thanh toán, dịch vụ Home Banking, Phone banking, internet banking và E- Banking được thực hiện trên nền công nghệ cao và hiện đại Đòi hỏi người cung cấp dịch vụ và khách hàng phải có am hiểu nhất định về công nghệ mới

có thể sử dụng, tạo ra giá trị gia tăng cao cho nền kinh tế, từ đó tạo điều kiện phát triển nền kinh tế tri thức

2.1.5.4 Vai trò của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đối với xã hội

Việc phát triển các dịch vụ của Ngân hàng góp phần quan trọng trong việc mang lại nhiều tiện ích cho xã hội thông qua việc giảm chi phí nhờ các tiện ích và sự chuyên môn hóa của từng dịch vụ, giảm chi phí vận chuyển tiền, tiết kiệm nguồn nhân lực Những dịch vụ tiện ích này còn mang lại lợi ích rất lớn cho xã hội, giúp nâng cao trình độ nhận thức của người dân, cung

cấp những sản phẩm dịch vụ mới hiện đại, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và hội nhập với nền kinh tế thế giới

Phát triển dịch vụ Ngân hàng góp phần kích thích phát triển sản xuất và tiêu dùng, nâng cao đời sống của nhân dân, ổn định chính trị, tạo niềm tin cho nhân dân, từ đó càng khẳng định vai trò của Đảng trong công cuộc lãnh đạo đổi mới và phát triển đất nước [15]

2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng

2.1.6.1 Nhân tố khách quan

a) Môi trường pháp lý

Với mọi quốc gia, Nhà nước điều hành đất nước bằng các đạo luật, do

đó luật pháp là một bộ phận không thể thiếu được Không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó sẽ không thể tiến hành thuận lợi, nhịp nhàng được Pháp luật tạo lập một hành lang pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao và là cơ sở để giải quyết các vấn đề khiếu nại, tranh chấp xảy ra Vì vậy, yếu tố pháp lý có vị trí hết sức to lớn đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng

Khi có một hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ, rõ ràng, minh bạch thì hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng mới phát triển

Chính sách kinh tế vĩ mô của một quốc gia có ảnh hưởng rất lớn đến phát triển sản phẩm dịch vụ mới của NHTM Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước tác động định hướng và điều hành nền kinh tế nhằm đạt được những mục tiêu cơ bản Chính sách đó tác động trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua khu vực sản xuất, kinh doanh đến hoạt động của Ngân hàng Với nền kinh

tế đóng, bắt buộc các Ngân hàng hướng vào việc khai thác các nguồn vốn trong nước một cách đơn điệu, các hoạt động Ngân hàng chỉ tập trung ở một

số doanh nghiệp trong nước Nhưng với một nền kinh tế mở, khả năng huy động vốn, đầu tư và phát triển sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng sẽ tăng lên b) Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế ổn định, kinh tế tăng trưởng nhịp nhàng và phát triển vững chắc, thu nhập và đời sống nhân dân ngày càng cao sẽ có tác động tích cực tới sự phát triển và gia tăng các dịch vụ mới của Ngân hàng

- Dịch vụ Ngân hàng không thể phát triển trong điều kiện một nền kinh

tế có năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp yếu kém, thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ Vì vậy, sự phát triển ổn định của nền kinh tế, mức thu nhập cao và ổn định của người dân là điều kiện cần thiết của sự phát triển các dịch vụ mới của Ngân hàng

c) Môi trường xã hội và văn hóa

Môi trường xã hội bao gồm: dân số, thu nhập, trình độ dân trí … là yếu

tố quan trọng, tác động lớn đến sự phát triển các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng cụ thể như sau:

Sự phát triển của xu hướng xã hội hiện tại ảnh hưởng nhiều đến hệ thống tài chính nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng

Trình độ dân trí thể hiện nhận thức của công chúng với sự phát triển kinh tế - xã hội cũng ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Trình độ dân trí cao đồng nghĩa với việc người dân sẽ tiếp cận tốt hơn với những thành tựu khoa học - kỹ thuật mới phục vụ cho cuộc sống, tạo điều kiện cho những dịch

vụ mới của Ngân hàng mang tính công nghệ cao phát triển

Môi trường văn hóa cũng có ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng, vì nó là yếu tố nói lên tập quán sinh hoạt

và thói quen sử dụng tiền của người dân Người dân sẽ lựa chọn việc giữ tiền

ở nhà, gửi Ngân hàng hay đầu tư bất động sản, mua bảo hiểm cho con cái, …

từ đó làm phát sinh các nhu cầu về dịch vụ mới của Ngân hàng

d) Môi trường công nghệ

Công nghệ Ngân hàng là một trong những nhân tố quan trọng, quyết định chất lượng, quy mô, chủng loại sản phẩm dịch vụ mà NHTM có thể cung cấp Nếu với công nghệ truyền thống thủ công thì NHTM chỉ có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ với chất lượng thấp và quy mô nhỏ như thanh toán qua tài khoản, chuyển khoản, chiết khấu giấy tờ có giá

Những tiến bộ của khoa học - công nghệ có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động Ngân hàng Tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể áp dụng công nghệ cùng những phương tiện kỹ thuật hiện đại vào hoạt động kinh doanh của mình, làm tăng năng suất lao động và hiệu quả kinh tế, giảm chi phí bỏ ra cả

về thời gian và tiền bạc, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Thực tế một số năm gần đây sự bùng nổ các loại dịch vụ Ngân hàng như: dịch

vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ Ngân hàng tại nhà của các NHTM đã làm thay đổi nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Đặc biệt công nghệ hiện đại đã giúp Ngân hàng có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ mới như Ngân hàng điện tử, Ngân hàng qua mạng, thanh toán trực tuyến, tư vấn trực tuyến…

đ) Nhận thức của khách hàng

Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, khả năng nhận thức và tư duy kinh tế của người dân ngày càng được nâng cao Từ đó đòi hỏi của khách hàng về các tiện ích dịch vụ mới của Ngân hàng cũng tăng lên Trước kia khách hàng đến với Ngân hàng chủ yếu thực hiện các dịch vụ đơn thuần như: gửi tiền, rút tiền, thanh toán … thì hiện nay, khách hàng yêu cầu ở Ngân hàng sự phát triển dịch vụ Ngân hàng với chất lượng cao hơn Để nâng cao nhận thức của khách hàng về các dịch vụ mới của Ngân hàng, nhằm tạo yếu tố về môi trường thúc đẩy phát triển dịch vụ mới Ngân hàng, các Ngân hàng cần phải tăng cường công tác thông tin, quảng cáo, giới thiệu về những dịch vụ mới của mình cho khách hàng

e) Yếu tố thị trường và mức độ cạnh tranh

Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, các doanh nghiệp và khách hàng

cá nhân được chủ động tìm kiếm, lựa chọn NHTM để thực hiện giao dịch gửi tiền, vay tiền, thanh toán và sử dụng các dịch vụ khác … Các Ngân hàng cũng chủ động mời gọi các khách hàng doanh nghiệp đặt quan hệ bằng cách đưa ra nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn Trong thực tế Ngân hàng nào cung cấp được các yêu cầu về dịch vụ Ngân hàng có chất lượng tốt hơn, giá cả phù hợp hơn sẽ được khách hàng lựa chọn; Từ đó buộc các Ngân hàng phải nâng cao trình độ công nghệ, phát triển các dịch vụ mới mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm chi phí, đây là một trong những nhân tố thúc đẩy việc mở rộng và phát triển các dịch vụ mới Ngân hàng theo hướng hiện đại hóa

Trong quá trình cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong nước và các Ngân hàng trong khu vực đang có những chuẩn bị để đưa ra các dịch vụ mới, làm kích thích sự phát triển của Ngân hàng Vì vậy, sự cạnh tranh trong hoạt động của các Ngân hàng là một trong những nhân tố thúc đẩy sự phát triển sản phẩm dịch vụ của các NHTM theo hướng hiện đại hóa

2.1.6.2 Nhân tố chủ quan

a) Năng lực và trình độ của cán bộ Ngân hàng

Thông qua sự phục vụ của các nhân viên Ngân hàng, các sản phẩm dịch

vụ mới của Ngân hàng mới đến được với người sử dụng, do đó chất lượng nguồn nhân lực, trình độ năng lực, chất lượng phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng Họ là những người quyết định chất lượng của sảm phẩm dịch vụ mới được cung cấp, vì vậy họ là người quyết định sự thành bại đối với một sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng phải hiểu biết tâm lý, thân thiện, chủ động giúp

đỡ khách hàng giải quyết các vướng mắc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ Ngân hàng Thái độ ứng xử, nghệ thuật giao tiếp cởi mở, văn minh, lịch thiệp của nhân viên Ngân hàng chắc chắn sẽ tạo được

ấn tượng tốt đối với khách hàng Nếu nhân viên thực hiện dịch vụ làm mất niềm tin của khách hàng thì Ngân hàng sẽ bị mất khách hàng vĩnh viễn và sẽ làm giảm

cơ hội để phát triển sản phẩm dịch vụ mới

Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh thì các Ngân hàng thương mại phải chú trọng phát triển nguồn nhân lực

có chất lượng cao Nói cách khác là yếu tố con người (nguồn nhân lực) là quan trọng nhất trong mọi nguồn lực

Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh, Ngân hàng cần coi trọng việc phát triển, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

từ khâu tuyển dụng, đào tạo và chế độ đãi ngộ thích đáng Từ đó tạo thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới

b) Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ của Ngân hàng

Dưới tác động của cách mạng khoa học - công nghệ và kinh tế tri thức cùng với những yêu cầu của phát triển kinh tế thị trường trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, các dịch vụ Ngân hàng phát triển đi liền với những thiết

bị công nghệ cao như: Hệ thống mạng máy tính được bảo mật cao, điện thoại, máy ATM, …

Công nghệ hiện đại tạo tiền đề để nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng, giảm bớt thời gian và chi phí giao dịch, tăng khả năng kiểm soát đối với các dịch vụ Ngân hàng, cập nhật, xử lý và phân tích thông tin nhanh hơn, cung cấp cho khách hàng những dịch vụ đa tiện ích, từ đó giúp Ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh Đây là cơ hội tốt để các NHTM thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ mới nhằm nâng cao sức cạnh tranh, vươn lên chiếm lĩnh thị trường

c) Quy mô và uy tín của Ngân hàng

Quy mô Ngân hàng là nhân tố chủ yếu quyết định cơ cấu danh mục sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Cơ cấu vốn của Ngân hàng quyết định khả năng chi trả và cung ứng dịch vụ tài chính cho khách hàng Đa số các NHTM hiện nay đều phát triển theo hướng là Ngân hàng đa năng, đáp ứng tối đa các

nhu cầu về dịch vụ tài chính cho khách hàng, đa dạng hóa hoạt động nhằm thu hút khách hàng

Uy tín của mỗi Ngân hàng là “tài sản vô hình” của Ngân hàng đó Uy tín phải được tạo dựng qua quá trình nhiều năm hoạt động có hiệu quả, qua công tác quảng bá để tạo ra hình ảnh và thương hiệu của Ngân hàng trên thị trường

Uy tín của Ngân hàng và chất lượng dịch vụ luôn gắn bó mật thiết với nhau Một Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt sẽ tạo và tăng thêm uy tín đối với khách hàng của mình Khi đã tạo được uy tín trên thị trường Ngân hàng sẽ

có nhiều cơ hội mở rộng hoạt động kinh doanh và dịch vụ, nâng cao năng lực tài chính, tạo vị thế vững chắc trên thị trường; cùng phát triển và hội nhập với các Ngân hàng thế giới

d) Công tác quản trị Ngân hàng

Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào năng lực lãnh đạo, điều hành của người đứng đầu cơ quan Năng lực của ban lãnh đạo mang tính quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị Lãnh đạo Ngân hàng có năng lực, trình độ chuyên môn cao sẽ quản lý và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực, xây dựng chiến lược kinh doanh tốt, có thể thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đang và sẽ chờ đợi ở phía trước, dự toán phòng ngừa được những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt kịp thời nhu cầu và những biến đổi của thị trường một cách nhanh chóng để có thể đưa ra phục vụ khách hàng các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng phù hợp với nhu cầu của thị trường, cung cấp cho khách hàng những tiện ích tốt nhất, từ đó sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho Ngân hàng đ) Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng

Cơ cấu của Ngân hàng bao gồm hệ thống tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Hệ thống

tổ chức bộ máy nếu được xây dựng, hoàn thiện theo cơ cấu phù hợp, gắn kết chặt chẽ mối liên hệ giữa các bộ phận thì việc tổ chức, triển khai thực hiện

mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ mới và đánh giá thực trạng hoạt động của Ngân hàng sẽ trở nên hiệu quả hơn

e) Chất lượng các dịch vụ khác của Ngân hàng ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng

Chất lượng các nghiệp vụ khác của Ngân hàng là một trong những nhân

tố ảnh hưởng tới sự mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng Các nghiệp vụ khác của Ngân hàng như: nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, đầu tư… Các hoạt động nghiệp vụ này đạt hiệu quả là điều kiện để mở rộng

và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng được thể hiện như:

Nguồn vốn huy động dồi dào, sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng tới các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân vay vốn

để phát triển sản xuất, kinh doanh Qua đó, Ngân hàng có thể mở rộng các sản phẩm dịch vụ và chính những khách hàng vay vốn là người sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NHTM Thông qua các tiện ích từ các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, Ngân hàng sẽ dễ dàng thu được nợ gốc và lãi, hạn chế rủi ro

và mang lại thu nhập cho Ngân hàng Vốn kinh doanh được bảo toàn và phát triển, sẽ là điều kiện để Ngân hàng tiếp tục đầu tư công nghệ hiện đại tạo thêm các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng được yêu cầu của khách hàng trong việc cung ứng vốn và dịch vụ một cách tốt nhất

2.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng

2.2.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ở các nước trên thế giới

Mỹ được coi là một quốc gia có sự phát triển nhất Thế giới về các ngành dịch vụ đặc biệt dịch vụ Ngân hàng được đánh giá là hiện đại và tiện ích nhất

Người dân của Mỹ sử dụng dịch vụ Ngân hàng như "cơm ăn, nước uống" hàng ngày Một ngày họ không có Ngân hàng là một ngày gần như các hoạt động của họ bị "tê liệt" Dịch vụ Ngân hàng của Mỹ đã mang lại nguồn thu nhập lớn, chiếm hơn 60% tổng thu nhập của Ngân hàng Chính vì vậy, khi Hiệp định

thương mại Việt Mỹ có hiệu lực thì thách thức trong các ngành dịch vụ nói chung và dịch vụ Ngân hàng nói riêng đối với Việt Nam là hết sức to lớn

Kinh nghiệm của một số nước và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

* Kinh nghiệm của một số nước

- Kinh nghiệm của Nhật Bản

Các chuyên gia về ngân hàng đã đánh giá hệ thống ngân hàng của Nhật Bản là hệ thống ngân hàng cồng kềnh, đôi khi còn lệ thuộc vào hệ thống chính trị Vì vậy, các ngân hàng nước ngoài rất khó khăn trong việc tiếp cận với môi trường tài chính nước này Tuy nhiên, Citibank chi nhánh ở Nhật Bản

đã có cách tiếp cận riêng về lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng, với các kế hoạch đa dạng, những sản phẩm tốt và số lượng người tham gia đông đảo đã làm cho Citibank trở nên thành công trong kinh doanh Cách tiếp cận độc đáo của Citibank đó chính là hình thức kinh doanh ngân hàng đơn lẻ, đây là điểm khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh Những bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ NHBL của Citibank tại thị trường Nhật Bản là:

Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh

Vị trí các điểm giao dịch thuận lợi, gần nơi đông đảo dân cư tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhanh với các sản phẩm, dịch vụ trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng

Sử dụng công nghệ thông tin mới vào trong việc phát triển NHBL tạo điều kiện cho người dân sử dụng dịch vụ một cách nhanh nhất có thể

Có chiến lược đánh bóng thương hiệu và phô trương sức mạnh tài chính bằng cách mua lại cổ phần của các ngân hàng khác để khuếch trương tiềm lực tài chính của mình

- Kinh nghiệm của Singapore

Các ngân hàng ở Singapore đã từng bước xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các ngân hàng ở Singapore đã khai thác sự phát triển của công nghệ trong việc triển khai dịch vụ bán lẻ tại các ngân hàng, theo thống kê đến nay có hơn 60% giao dịch của các ngân hàng được

thực hiện qua các kênh tự động Những bài học kinh nghiệm cho việc phát triển dịch vụ NHBL ở Singapore đó là:

Hệ thống chi nhánh rộng lớn đã tạo điều kiện cho việc quản lý vốn hiệu quả, giúp các ngân hàng thành lập nên những quỹ tiền tệ cung cấp cho khách hàng, điều này làm tăng thị phần của các ngân hàng ở Sigapore

Những sáng kiến quản lý tiền tệ đã cung cấp các dịch vụ giúp khách hàng quản lý tốt tài chính của họ

Thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ tự động như: Máy nhận tiền gửi, Internet banking, Phone banking, Home banking… để phục vụ khách hàng

- Kinh nghiệm của Tập đoàn ngân hàng Úc và Newzealand (ANZ) ANZ là ngân hàng nước ngoài đã hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993

và hơn 99% đội ngũ cán bộ của ANZ là người Việt Nam Do đó, ngân hàng rất am hiểu thị trường Việt Nam và đã phát triển dịch vụ phù hợp để có thể đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng Việt Nam

Hiện nay, ANZ là một trông những ngân hàng nước ngoài uy tín nhất tại Việt Nam, nhiều năm qua ANZ luôn nhận được sự tín nhiệm của khách hàng cùng với nhiều giải thưởng trong và ngoài nước Năm 2009, ANZ lại được tạp chí The Asian Banker trao tặng giải thưởng “ Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2009” Sau đây là những kinh nghiệm của ANZ trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt Nam:

Triển khai các sản phẩm dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như phát triển dịch vụ ngân hàng tận nơi, phục vụ khách hàng bất cứ nơi nào, thời gian nào, tư vấn cho khách hàng giải pháp ngân hàng hợp lý nhất

Là ngân hàng lắp đặt máy ATM đầu tiên ở Việt Nam và đưa dịch vụ ngân hàng điện tử đầu tiên vào sử dụng tại Việt Nam

Trung tâm chăm sóc khách hàng 24/7 của ANZ cũng tăng cường công suất phục vụ để đảm bảo khách hàng nhanh hơn, giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian

Đưa ra các sản phẩm tiết kiệm dành cho phụ huynh, trợ giúp thủ tục xin VISA, chứng minh tài chính, tài khoản sinh viên với thẻ ANZ Visa Debit cho

du học sinh…

2.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại Ngân hàng ở Việt Nam

Trong những năm gần đây, nhận thức được sự cần thiết phải phát triển các dịch vụ Ngân hàng, các Ngân hàng tại Việt Nam đã tích cực đa dạng hoá các dịch vụ, cho ra đời nhiều sản phẩm mới có tiện ích cho khách hàng như: dịch vụ ATM, dịch vụ Ngân hàng điện tử, dịch vụ Phone-Banking, home-Banking, dịch

vụ thẻ thanh toán… Tuy nhiên hơn 80% thu nhập của Ngân hàng thương mại vẫn chủ yếu là thu nhập từ dịch vụ tín dụng Các dịch vụ Ngân hàng được đánh giá là nghèo nàn đơn điệu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được Tạp chí

"The Banker", một tạp chí có uy tín trong giới tài chính - Ngân hàng ở Anh, đánh giá là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam với 3 năm liền (2002 - 2004) tiên phong trong đầu tư công nghệ mới nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng Tuy nhiên đến nay, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam cũng chỉ có khoảng 300 dịch vụ Trong khi đó các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới có tới hàng nghìn dịch vụ, Ngân hàng Nhật Bản có tới 6.000 dịch vụ Do vậy, nếu đánh giá tổng thể để so sánh với các NHTM trong khu vực thì tổng số dịch vụ mà Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cung cấp vẫn còn nghèo nàn và dịch vụ của NHTM Việt Nam nói chung bị đánh giá là kém phát triển

Hiệp định thương mại Việt Mỹ có tầm quan trọng đặc biệt đối với quá trình hội nhập quốc tế Các Ngân hàng Hoa Kỳ đang từng bước tham gia vào mọi lĩnh vực hoạt động ở Việt Nam Theo cam kết của Hiệp định, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính Hòa Kỳ được phép cung cấp 12 phần ngành dịch

vụ Do đó đòi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam phải nhanh chóng chủ động đầu tư đổi mới công nghệ, cải tiến phương thức quản lý, hiện đại hóa hệ thống thanh toán nhằm nâng cao hiệu quả, đặc biệt là dần dần phát triển các dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế

Nhiều NHTM đã phát triển theo hướng gia tăng số lượng dịch vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tại các Ngân hàng trong nước, các dịch vụ truyền thống vẫn duy trì ổn định và các dịch vụ hiện đại ngày càng được chú trọng phát triển

2.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Xuất phát từ thực trạng kinh doanh của các NHTM Việt Nam hiện nay

có thể nói, một điểm yếu phổ biến và nổi bật của các NHTM là sự đơn điệu trong hoạt động kinh doanh Chủ yếu là các dịch vụ truyền thống với các khách hàng truyền thống và khách hàng lớn Các hoạt động khác chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong thu nhập và lợi nhuận của ngân hàng Từ những kinh nghiệm thực tế của một số những nước ở Châu Á và của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam ta có thể đưa ra bài học các NHTM Việt Nam:

Một là Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng: Các

ngân hàng phải phát triển mạng lưới của mình để nâng cao chất lượng phục

vụ khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh

Hai là Việc phát triển mạng lưới kinh doanh cần phải đi đôi với chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác hiệu quả thị trường, rà soát lại những điểm giao dịch hoạt động không hiệu quả để cắt giảm chi phí

Ba là Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển các sản phẩm mới dựa trên công nghệ: Đa dạng hóa là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách sản phẩm Trong đó tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng

Bốn là Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng: Phần

lớn đối tượng phục vụ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cá nhân, việc quảng

bá, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đóng vai trò cực kỳ quan trọng, có lợi cho ngân hàng và khách hàng

Năm là Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp

khách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

PHẦN 3 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu

3.1.1 Đặc điểm tự nhiên

Hải Dương là một tỉnh nằm ở trung tâm châu thổ Sông Hồng, là một trong những cái nôi của nền văn hoá lâu đời của dân tộc Việt Nam Hải Dương có 12 đơn vị hành chính trực thuộc gồm Tp Hải Dương, thị xã Chí Linh và 10 huyện: Nam Sách, Kinh Môn, Kim Thành, Thanh Hà, Ninh Giang, Gia Lộc, Từ Kỳ, Thanh Miện, Cầm Giàng, Bình Giang

Diện tích toàn tỉnh: 1.662 km2

Vị trí địa lý; Hải Dương là một trong 7 tỉnh, thành thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, tiếp giáp với các vùng sau:

+ Phía đông: giáp TP Hải Phòng

+ Phía Tây: Giáp tỉnh Hưng yên

+ Phía Nam: Giáp tỉnh Thái Bình

+ Phía Bắc: Giáp tỉnh Bắc Giang, Bắc Ninh

3.1.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn

Dân số: hơn 1.703.492 người, mật độ dân số trung bình 1044.26 người/

km2 Dân số thành thị: 324.930 người, dân số nông thôn: 1.378.562 người Trong năm 2013, nền kinh tế Hải Dương đã đạt được những kết quả đáng mừng trong hầu hết các lĩnh vực Cụ thể trong lĩnh vực thương mại, giá

cả và dịch vụ: tổng mức bán lẻ hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng đạt 22.140,4 tỷ đồng tăng 14.6% so với năm 2012, khu vực Nhà nước tăng 44.1%, khu vực ngoài nhà nước tăng 12.1%, khu vực có vốn đầu tư ngân sách nước ngoài tăng 13.3% Trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng: chỉ số sản xuất ngành công nghiệp tăng 8.1% so với năm 2012 đặc biệt là một số sản phẩm chủ lục như:

xe động cơ, áo sơ mi cho trẻ em, áo phông, áo khoác, máy in, photo, máy quét…Trong lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thuỷ sản: chăn nuôi trang trại, gia trại phát triển nhanh, đến nay có 490 trang trại chăn nuôi, 5.201 gia trại

Hải Dương đến nay đã quy hoạch 10 khu công nghiệp với tổng diện tích 2.719 ha Với chính sách ưu đãi, thông thoáng Hải Dương đã thu hút nhiều nhà đầu tư vào khu công nghiệp Là tỉnh có nhiều cụm khu công nghiệp với đa dạng các ngành nghề kinh doanh khác nhau, đã tạo công ăn việc làm cho hàng nghìn lao động Cùng với sự phát triển của tình hình kinh tế xã hội tại Hải Dương, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng của các đơn vị hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp và người dân ngày càng tăng cao Số lượng các Chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn Hải Dương ngày càng nhiều, dẫn đến sự cạnh tranh thị phần giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt

Theo số liệu báo cáo tổng kết đánh giá tình hình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hải Dương 3 năm, giai đoạn (2011 - 2013) cho thấy: Trong 3 năm vừa qua (2011 - 2013) tình hình chính trị, kinh tế khu vực và thế giới có những diễn biến phức tạp; nền kinh tế thế giới rơi vào tình trạng lạm phát, khủng hoảng và suy thoái trầm trọng; thiên tai, dịch bệnh xảy ra liên miên

đã tác động tiêu cực đến các hoạt động sản xuất - kinh doanh và đời sống nhân dân Nhưng bằng truyền thống đoàn kết, nỗ lực vượt qua khó khăn, thử thách, Đảng bộ, chính quyền và nhân dân tỉnh Hải Dương đã giành được nhiều thành tựu trên các mặt: Kinh tế duy trì tốc độ tăng trưởng khá; cơ cấu kinh tế, cơ cấu lao động chuyển dịch theo hướng tích cực Các ngành, lĩnh vực phát triển khá toàn diện với tốc độ tăng trưởng bình quân 3 năm là 10,6% Nhận định một cách khái quát như sau: Sản xuất nông lâm nghiệp phát triển khá toàn diện; diện mạo nông thôn có nhiều đổi mới Sản xuất công nghiệp vượt qua khó khăn, duy trì tốc độ tăng trưởng khá Dịch vụ phát triển cả về quy mô, ngành nghề và thị trường với sự tham gia của nhiều thành phần kinh

tế Vốn đầu tư toàn xã hội tăng cao, kết cấu hạ tầng có bước phát triển đột

phá Hoạt động tài chính, tín dụng có chuyển biến tích cực Quan hệ sản xuất tiếp tục được củng cố, các thành phần kinh tế được khuyến khích phát triển

- Tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) bình quân đạt 10,6%/năm, cao hơn 0,8% so giai đoạn 2005- 2010 và đạt mức cao nhất từ trước tới nay (cao hơn 3,4% so bình quân của toàn quốc);

- Giá trị sản xuất nông lâm nghiệp, thuỷ sản tăng bình quân 4,5%; trong

đó nông nghiệp tăng 3,8%, thuỷ sản tăng 10,4% và lâm nghiệp tăng 7,5%

- Trong 3 năm qua, ngành công nghiệp luôn giữ mức tăng trưởng khá cao, đạt tốc độ tăng bình quân 12,5%/năm, trong đó công nghiệp Trung ương tăng 2,9%, công nghiệp địa phương giảm 3,0% (chủ yếu do doanh nghiệp chuyển đổi), ngoài quốc doanh tăng 26,9%, khu vực các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tăng 12,2%

- Khu vực dịch vụ có tốc độ tăng trưởng ổn định; mặc dù chịu ảnh hưởng lạm phát, khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế trong nước, nhưng nhờ thực hiện tốt chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng, hoạt động thương mại đạt kết quả tích cực; giá trị sản xuất các ngành dịch vụ tăng bình quân 15,4%, tổng mức bán lẻ hàng hoá tăng bình quân 24,8%/năm

3.1.3 Tác động của kinh tế - xã hội đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng trên địa bàn tỉnh

- Những yếu tố thuận lợi của kinh tế xã hội đối với sự phát triển sản

phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hải Dương:

Hải Dương nằm ở trung tâm tam giác kinh tế: Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh Cùng với tốc độ tăng trưởng bình quân 10,6%/ năm, tạo nhiều cơ hội thu hút các nhà đầu tư đến với tỉnh Hải Dương, từ đó các Ngân hàng cũng có nhiều cơ hội thuận lợi hơn trong phát triển sản phẩm dịch vụ mới của mình

Với những thành tựu đã đạt được về kinh tế xã hội nêu trên có ảnh hưởng rất tích cực tới hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương nói chung và hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ mới nói riêng Qua thực tiễn cho thấy, người dân trên địa bàn tỉnh Hải Dương

đã sử dụng các dịch vụ Ngân hàng như: Dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch

vụ bảo lãnh, dịch vụ ATM, Western Union, phonebanking, internetbanking, homebanking, tư vấn tài chính …

- Những yếu tố không thuận lợi từ tác động kinh tế xã hội đến phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng: Là tỉnh còn nghèo, trình độ dân trí chưa đồng đều, đặc biệt là khi tiếp cận những vấn đề mới; Do đặc điểm địa lý, việc đi lại giữa các huyện vùng sâu vùng xa với trung tâm huyện và tỉnh là rất vất vả, vì vậy Ngân hàng gặp không ít khó khăn trong công tác phân bố hợp

lý, mở rộng mạng lưới tổ chức tín dụng (TCTD) phù hợp với yêu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng

3.1.4 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương

3.1.4.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hải Dương

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển CN Hải Dương

Địa chỉ: Số 2 đường Lê Thanh Nghị, phường Phạm Ngũ Lão, thành phố Hải Dương

Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương (BIDV Hải Dương) là một thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư

và phát triển Việt Nam BIDV Hải Dương là một trong 10 chi nhánh trên toàn quốc được thành lập rất sớm ngày từ những ngày đầu của sự nghiệp khôi phục

và phát triển kinh tế Với số lượng cán bộ có 9 đồng chí, lúc đầu chỉ có 2 bộ phận cấp phát và kế toán BIDV Hải Dương đã phát triển gắn liền với sự nghiệp cách mạng, sự nghiệp đổi mới đất nước, của ngành và của địa phương với các tên gọi:

- CN Ngân hàng Kiến thiết Hải Dương (1957)

- CN Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Hải Hưng (1981)

- CN Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hải Hưng (1991)

- CN Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hải Dương (1997)