4.1.1.1 Sản phẩm truyền thống đang thực hiện tại BIDV Hải Dương gồm:
- Cho vay - Huy động vốn - Kinh doanh ngoại tệ - Thanh toán trong nước
- Thanh toán chuyển tiền quốc tế - Dịch vụ bảo lãnh trong nước - Các dịch vụ khác
a) Huy động vốn.
Ngoài nguồn vốn tự có của mình ra thì nguồn vốn huy động được là một phần vốn quan trọng của ngân hàng. Có huy động được vốn thì ngân hàng mới tạo ra được nhiều nguồn vốn cho các hoạt động như cho vay, đầu tư và hợp tác
Một số Dịch vụđang thực hiện tại BIDV Hải Dương Huy động vốn Cho vay Đầu tư tài chính Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán trong nước Thanh toán chuyển tiền quốc tế Dịch vụ bảo lãnh trong nước Các dịch vụ khác: ATM, Western Union…
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 44 kinh doanh của mình. Trong hoạt động này ngân hàng thương mại sử dụng nhiều các công cụ và biện pháp khác nhau để huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của công chúng và doanh nghiệp làm nguồn vốn để thực hiện cho vay lại đối với nền kinh tế. Để thực hiện nghiệp vụ này ngân hàng thương mại sử dụng các hình thức như:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức các nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
- Vay vốn ngắn hạn của các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước. - Vay ngắn hạn Ngân hàng nhà nước.
Các hình thức huy động khác theo quy định của Nhà nước Việt Nam. b) Dịch vụ cho vay (tín dụng).
Nếu huy động vốn tạo nên nguồn vốn để ngân hàng có thể hoạt động thì hoạt động tín lại là hoạt động tạo nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Cho vay là việc Ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho khách hàng một số tiền nào đó với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Dịch vụ cho vay của Ngân hàng giúp cho khách hàng có vốn để ở rộng sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện các dự án lớn, phương án sản xuất kinh doanh và phục vụ nhu cầu đời sống. Các hình thức cho vay bao gồm:
- Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình trong một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
- Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của Ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 45 dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay Ngân hàng, tức là vốn Ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong kỳ thường là một năm. Trong kỳđó khách hàng có thể thực hiện vay - trả nhiều lần nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Một số trường hợp Ngân hàng qui định hạn mức cuối kỳ. Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức. Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức Ngân hàng đã cấp.
- Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên việc luân chuyển hàng hóa của khách hàng. Khách hàng khi thu mua hàng có thể thiếu vốn và Ngân hàng có thể cho vay mua hàng và sẽ thu nợ khi khách hàng bán được hàng. Việc cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa nên cả Ngân hàng lẫn khách hàng đều phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hóa để dự đoán dòng ngân quỹ trong thời gian tới.
c) Trao đổi ngoại tệ
Là việc một Ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền, ví dụ: Việt Nam đồng, lấy loại tiền khác như USD và hưởng phí dịch vụ. Từ nghiệp vụ này không những đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn đem lại thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ giao dịch ngoại thương và những người đi du lịch nước ngoài.
d) Dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán có một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều dịch vụ Ngân hàng khác phát triển, đồng thời nó là cơ sở cốt yếu để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Có thểđánh giá trình độ và quy mô hoạt động của Ngân hàng thông qua hệ thống thanh toán của Ngân hàng đó. Dịch vụ thanh toán bao gồm các loại như sau:
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 46 Thanh toán chuyển tiền là loại dịch vụ Ngân hàng trong đó Ngân hàng thực hiện chuyển tiền từ Ngân hàng này đi một hay nhiều Ngân hàng khác theo yêu cầu của một cá nhân hay một tổ chức. Khi hoàn tất dịch vụ thanh toán cho khách hàng, Ngân hàng sẽ thu được một khoản phí nhất định. Trong quá trình thực hiện yêu cầu thanh toán của khách hàng, Ngân hàng sử dụng phương thức thanh toán và công cụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Phương thức thanh toán gồm: Thanh toán nội bộ Ngân hàng, thanh toán giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống, thanh toán liên Ngân hàng và kho bạc Nhà nước trong phạm vi khu vực và quốc gia.
Công cụ thanh toán không dùng tiền mặt gồm:
+ Séc: Séc là lệnh chi tiền của người phát hành séc trả cho người thụ hưởng: Séc là một tờ mệnh lệnh vô điều kiện của người chủ tài khoản, ra lệnh cho Ngân hàng trích từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho người có tên trong séc một số tiền nhất định bằng tiền mặt hoặc bằng chuyển khoản.
Trong thời hạn thanh toán của tờ séc, người phát hành séc có nghĩa vụ thanh toán cho người thụ hưởng séc. Có bốn loại séc, gồm: séc chuyển khoản, séc bảo chi, sổ séc định mức và séc cá nhân.
+ Ủy nhiệm chi. + Ủy nhiệm thu. + Thẻ thanh toán.
+ Thanh toán chuyển tiền quốc tế.
Thanh toán chuyển tiền quốc tế (TTQT) là việc chi trả các nghĩa vụ và yêu cầu về tiền tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế, tài chính, tín dụng giữa các tổ chức kinh tế quốc tế, giữa các nhà sản xuất, giữa các cá nhân của các nước khác nhau để kết thúc một chu trình hoạt động trong lĩnh vực kinh tếđối ngoại bằng các hình thức chuyển tiền hay bù trừ trên các tài khoản tại các ngân hàng.
Phương thức thanh toán chuyển tiền quốc tế chủ yếu bao gồm: Thanh toán chuyển tiền bằng điện, thanh toán nhờ thu, thanh toán thư tín dụng, thanh toán ghi sổ, thanh toán qua tài khoản treo ở nước ngoài …
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 47 + Hối phiếu: Hối phiếu là tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một người ký phát hành cho người khác, yêu cầu người này trong một thời hạn xác định phải trả một số tiền nhất định cho người nào đó theo lệnh của người này trả cho người khác hoặc trả cho người cầm phiếu.
+ Kỳ phiếu: Kỳ phiếu là một tờ giấy hứa cam kết, cam kết trả tiền vô điều kiện, do người lập phiếu phát ra hứa trả một số tiền nhất định cho người hưởng lợi hoặc theo lệnh của người này trả cho người khác theo thời hạn qui định trong kỳ phiếu đó.
đ) Dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là sự bảo đảm gián tiếp có 3 chủ thể tham gia đó là bên bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh. Theo đó bên bảo lãnh là Ngân hàng cam kết thanh toán cho bên nhận bảo lãnh thay cho khách hàng của mình (bên được bảo lãnh) một khoản tiền nhất định theo thỏa thuận trong hợp đồng trong khoảng thời gian xác định, nếu bên được bảo lãnh vi phạm các điều khoản trong hợp đồng trong thời hạn bảo lãnh. Ngân hàng cung cấp các loại dịch vụ bảo lãnh sau: Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh hoàn thanh toán và các loại bảo lãnh khác pháp luật không cấm.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán hiện đại
- Thẻ ATM, Cash card
+ Thẻ ATM được phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, được sử dụng để rút tiền mặt tại các máy ATM.
+ Thẻ Cash card là thẻ nhựa có một số tiền nhất định trên thẻ, được khấu trừ trực tiếp số tiền trên thẻ khi mua hàng hóa, dịch vụ.
- Thẻ séc: Thường chỉ cấp cho khách hàng có tài khoản vãng lai từ 18 tuổi trở lên dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng và đảm bảo cho việc thanh toán hàng hóa dịch vụ. Thẻ séc nội địa chỉ sử dụng rút tiền trong nước. Khi sử dụng thẻ séc này ở một Ngân hàng khác hệ thống, khách hàng phải trả thêm một khoản phí nhưng với điều kiện các Ngân hàng này phải hợp tác và liên kết với nhau trong lĩnh vực thanh toán thẻ.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 48 - Máy rút tiền tự động ATM (Automatic Tellers Machine): Loại máy này thường được đặt ở các Ngân hàng, các điểm bán hàng, những nơi dân cư đông đúc, các máy này được nối mạng trực tiếp với trung tâm thanh toán. Khách hàng có thể dùng thẻ rút tiền (thẻ từ hoặc thẻ thông minh) do Ngân hàng phát hành để rút tiền ở các máy ATM mà không phải đến Ngân hàng. Máy rút tiền tự động ATM còn có thể thực hiện việc thanh toán các hóa đơn thanh toán chuyển khoản với điều kiện phải biết chi tiết về Ngân hàng của người được thanh toán.
Cùng với sự phát triển của khoa học và công nghệ, ngày nay các máy ATM thế hệ mới hoạt động như một Ngân hàng nhỏ với đầy đủ các chức năng như rút tiền, gửi tiền, thanh toán … Vì vậy, việc đặt các máy ATM thế hệ mới của Ngân hàng thực chất là việc mở rộng mạng lưới hoạt động.