luận văn chuyên ngành bảo hiểm Hoàn thiện và phát triển hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng – Bắc Ninh

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HỌ TÊN SV : NGUYỄN THỊ THỦY MÃ SV : CQ502595 LỚP : KINH TẾ BẢO HIỂM 50B GVHD : TH.S NGUYỄN THỊ CHÍNH ĐỂ TÀI: Hoàn thiện và phát triển hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng – Bắc Ninh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BH XCG : Bảo hiểm xe cơ giới BH TNDS : Bảo hiểm trách nhiệm dân sự BH VCXCG : Bảo hiểm vật chất xe cơ giới STBH : Số tiền bảo hiểm STBT : Số tiền bồi thường GTBH : Giá trị bảo hiểm DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm XCG : Xe cơ giới KDKV : Kinh doanh khu vực XCG-CN : Xe cơ giới-con người QLĐL : Quản lý đại lý DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU Bảng 1.1 : Biểu phí bảo hiểm vật chất xe Bảng 1.2 : Bảng tỷ lệ giảm phí theo số năm không tổn thất Bảng 1.3 : Tỷ lệ giảm phi theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Bảng 1.4 : Tỷ lệ giảm phí theo mức miễn thường Bảng 1.5 : Tỷ lệ tăng phí theo tỷ lệ bồi thường Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của PVI Bắc Sông Hồng Bảng 2.1 : Doanh thu của PVI Bắc Sông Hồng giai đoạn 2008 – 2011 Bảng 2.2 : Tình hình thực hiện kế hoạch của PVI Bắc Sông Hồng Biểu đồ 2.1 : Tình hình thực hiện kế hoạch của PVI Bắc Sông Hồng Bảng 2.3 : Tình hình bồi thường tại PVI Bắc Sông Hồng giai đoạn 2008-2011 Biểu đồ 2.2 : Số tiền bồi thường và doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.4 : Kết quả và hiệu quả kinh doanh của PVI Bắc Sông Hồng giai đoạn 2008 – 2009 Sơ đồ 2.2 : Kênh bán lẻ của PVI Bắc Sông Hồng Sơ đồ 2.3 : Báo cáo phát sinh Bảng 2.5 : Tình hình phát triển hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới giai đoạn 2008 – 2011 Bảng 2.6 : Tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại PVI Bắc Sông Hồng giai đoạn 2008 – 2011 Bảng 2.7 : Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại PVI Bắc Sông Hồng giai đoạn 2008 – 2011 Biểu đồ 2.3 : Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại PVI Bắc Sông Hồng Bảng 2.8 : Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới trong tổng doanh thu phí của toàn công ty Biều đồ 2.4 : Tỷ trọng doanh thu phí BH XCG Bảng 2.9 : Tình hình bồi thường BH XCG tại PVI Bắc Sông Hồng giai đoạn 2008 – 2009 Biểu đồ 2.5 : Số tiền bồi thường và doanh thu phí BH XCG tại PVI Bắc Sông Hồng Bảng 2.10 : Kết quả và hiệu quả kinh doanh BH XCG tại PVI Bắc Sông Hồng giai đoạn 2008 – 2011 LỜI MỞ ĐẦU Xu hướng toàn cầu hoá trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra nhiều cơ hội mới cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không thể không nói tới bảo hiểm - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam. Chúng ta đang thực hiện các cam kết mở cửa, khiến cho các doanh nghiệp đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cơ hội nhiều nhưng thách thức cũng không nhỏ. Chính vì lẽ đó, các công ty bảo hiểm đang phải nỗ lực hết mình để tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng và không ngừng nghiên cứu, sáng tạo, phát triển sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày một cao của khách hàng. Trong bảo hiểm không thể không nói tới bảo hiểm xe cơ giới - loại hình bảo hiểm phổ biến tại hầu hết các DNBH phi nhân thọ. Bảo hiểm xe cơ giới đóng góp một phần quan trọng trong doanh thu của các công ty bảo hiểm. Số lượng các loại xe cơ giới ngày một tăng theo sự tăng lên về mức sống của người dân, kéo theo nhu cầu về bảo hiểm xe cơ giới ngày càng lớn. Cũng vì thị trường đầy tiềm năng này mà các công ty bảo hiểm luôn giành giật để chiếm thị phần lớn, tạo chỗ đứng cho mình trên thị trường bảo hiểm. Và các doanh nghiệp đã làm gì để chiếm lĩnh thị trường của mình một cách hiệu quả nhất. Một phần không thể thiếu, vô cùng quan trọng ảnh hưởng đến sự thành bại trong kinh doanh bảo hiểm là kênh phân phối. Các sản phẩm bảo hiểm được cung cấp cho khách hàng là những sản phẩm vô hình. Chính vì vậy, việc lựa chọn kênh phân phối phù hợp là một yêu cầu quan trọng đối với bất kỳ doanh nghiệp nào kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm. Bên cạnh việc nắm bắt nhu cầu để thiết kế ra những sản phẩm đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu ngày một đa dạng và phong phú của khách hàng, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải lựa chọn hệ thống kênh phân phối phù hợp với từng nhóm khách hàng và từng thị trường mục tiêu. Do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, doanh thu của các công ty bảo hiểm từ khu vực khách hàng doanh nghiệp và tổ chức bị giảm mạnh. Để bù đắp cho những khoảng trống này, nhiều DNBH đã chọn giải pháp tập trung vào thị trường bán lẻ, cung cấp dịch vụ trực tiếp đến khách hàng cá nhân. Thấy được tầm quan trọng của hệ thống bán lẻ trong kinh doanh bảo hiểm nói chung và trong bảo hiểm xe cơ giới nói riêng, sau một thời gian thực tập tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng- Bắc Ninh, em chọn đề tài “Hoàn thiện và phát triển hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng- Bắc Ninh”. Nội dung đề tài gồm 3 phần: Chương I: Khái quát về bảo hiểm xe cơ giới và hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới. Chương II: Thực trạng hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng – Bắc Ninh. Chương III: Giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng – Bắc Ning trong thời gian tới. Bảo hiểm xe cơ giới bao gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. - Bảo hiểm vật chất xe cơ giới. - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa chở trên xe. - Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe. - Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe. Trong phạm vi đề tài nghiên cứu của em, em chỉ chú trọng vào hai nghiệp vụ: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Vì đây cũng là hai nghiệp vụ chính trong bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng. Em xin chân thành cảm ơn cô Th.s Nguyễn Thị Chính đã giúp đỡ và hướng dẫn em tận tình trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành Luận văn tốt nghiệp. Em cũng chân thành cảm ơn các anh chị trong công ty Bảo hiểm dầu khí PVI Bắc Sông Hồng đã chỉ bảo và tạo điều kiện cho em nghiên cứu, hoàn thiện Luận văn này. Trong quá trình tìm hiểu, nghiên cứu do thời gian và kiến thức còn hạn chế nên bài viết của em không thể tránh khỏi những thiếu sót, em mong được sự góp ý của thầy cô để bài viết được hoàn thiện hơn. CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ HỆ THỐNG BÁN LẺ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1.1. Khái quát về bảo hiểm xe cơ giới 1.1.1. Đặc điểm hoạt động của xe cơ giới và sự cần thiết phải bảo hiểm xe cơ giới XCG có thể hiểu là các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô, xe máy. XCG có tính việt giã, cơ động, hoạt động được trên các địa bàn có địa hình khác nhau, đặc biệt phù hợp với giao thông đường bộ nước ta. Chính vì vậy XCG được sử dụng phổ biến trong giao thông đường bộ, vận tải hành khách và hàng hóa ở nước ta. Nhờ có tính cơ động của mình, XCG góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế, văn hóa ở những vùng núi xa xôi, củng cố tính thống nhất của nền kinh tế, tăng cường sức mạnh quốc phòng của đất nước. Với chi phí rẻ hơn so với các loại phương tiện vận tải khác nên XCG rất được ưa chuộng đối với người dân. Tuy nhiên, trong những năm qua để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, số lượng XCG lưu hành gia tăng khá nhanh trong khi cơ sở hạ tầng lại hoàn thiện không kịp dẫn đến số lượng tai nạn giao thông đường bộ do XCG gây ra cũng tăng nhanh với mức độ thảm khốc hơn. Sự phát triển nhanh chóng của phương tiện cơ giới một mặt đem lại cho con người hình thức vận chuyển thuận tiện, kịp thời với chi phí rẻ, đặc biệt phù hợp với nhu cầu của đại đa số dân cư Việt Nam. Nhưng chính do tính cơ động cao nên nguy cơ gây ra rủi ro tai nạn giao thông ngày càng lớn và hậu quả ngày càng nghiêm trọng. Hiện nay cả nước có khoảng hơn 1,85 triệu ô tô và 33,6 triệu xe máy lưu hành, đây là con số này tương đối lớn. Cùng với sự phát triển bất hợp lý, không đồng đều giữa số lượng phương tiện XCG với sự phát triển của cơ sở hạ tầng giao thông vận tải là sự gia tăng các vụ tai nạn giao thông. Theo số liệu của Ủy ban An toàn giao thông quốc gia, tại Việt Nam, trung bình hàng ngày có khoảng 30-35 người chết vì tai nạn giao thông, chủ yếu là tai nạn giao thông đường bộ với trên 90%. Năm 2007 xảy ra hơn 14.500 vụ tai nạn giao thông làm gần 13.000 người chết, hơn 10.600 người bị thương. Năm 2008, số vụ tai nạn giảm còn gần 13.000 vụ, làm gần 11.600 người chết, 8.000 người bị thương. Năm 2009, giảm được 390 vụ tai nạn và hơn 200 người thương vong. Tuy nhiên, năm 2010, số tai nạn giao thông tăng gần 1.800 vụ và thêm hơn 2.500 người bị thương. Riêng 10 tháng đầu năm 2011, cả nước xảy ra hơn 11.000 vụ tai nạn giao thông làm hơn 9.200 người chết, gần 8.400 người bị thương. Theo số liệu thống kê, bình quân mỗi năm cả nước có gần 12.000 người chết và 9.300 người bị thương do tai nạn giao thông. Đây là những con số đáng báo động đối với tình hình tai nạn giao thông ở nước ta vốn đã trở thành một vấn nạn xã hội nghiêm trọng. Số vụ tai nạn giao thông do xe máy gây ra chiếm trên 75%, ôtô chiếm 17%, xe đạp 4%, các tai nạn nghiêm trọng chiếm khoảng 70% số vụ tai nạn giao thông. Tỷ lệ các vụ tai nạn nghiêm trọng đang có xu hướng gia tăng. Điều đáng quan tâm là đa số những người bị tử vong do tai nạn giao thông đường bộ nằm trong lứa tuổi 15 - 45, độ tuổi làm ra nhiều của cải nhất cho xã hội, là trụ cột về kinh tế của các gia đình và trong số người bị chết có gần 2.000 là trẻ em. Hệ lụy của tai nạn giao thông là một gánh nặng của xã hội. Phần lớn tổn thất về người (tính mạng và sức khỏe) của loại tai nạn này nhằm vào những người có sức khỏe, năng động và là lao động chính trong gia đình. Khi tai nạn giao thông xảy ra, hậu quả để lại thường không chỉ có thiệt hại về tài sản mà còn thiệt hại về con người dẫn đễn những thiệt hại về mặt tinh thần. Tuy nhiên trên thực tế nhiều chủ phương tiện lại trốn tránh trách nhiệm, có khi gây tại nạn rồi bỏ trốn. Bởi thế việc giải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người bị nạn không được đảm bảo gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội. Làm thế nào để có sẵn nguồn tài chính cho việc giải quyết bồi thường hậu quả các vụ tai nạn, bảo vệ quyền lợi của người bị hại? Đây là mối quan tâm không chỉ của Nhà nước mà còn là của các chủ xe và bản thân người bị thiệt hại. Nhiều giải pháp được áp dụng khi có tai nạn xảy ra như chủ phương tiện lập quỹ dự phòng hay đi vay…nhưng các giải pháp này chỉ mang tính tạm thời, thụ động. Do đó đòi hỏi các chủ phương tiện phải tìm kiếm biện pháp hiệu quả hơn trong việc xử lý rủi ro khi tai tai nạn giao thông xảy ra. Chính vì vậy bảo hiểm xe cơ giới ra đời là cần thiết và khách quan, đáp ứng nhu cầu khách quan của xã hội cũng là điều mong muốn của người tham gia giao thông. 1.1.2. Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm xe cơ giới có vai trò hết sức quan trọng cả về mặt kinh tế và xã hội:  Góp phần ổn định tài chính, ổn định hoạt động kinh doanh của chủ xe. Tai nạn, rủi ro là điều không một cá nhân hay tổ chức nào mong muốn vì khi nó xảy ra sẽ gây nên những hậu quả khôn lường: Thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các nhân, của tổ chức, và còn có thể gây thiệt hại về người. Tổn thất đó nếu thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm. Nhờ vậy, việc kinh doanh sẽ ít bị gián đoạn, tài sản, hàng hóa cũng được bù đắp, phần nào hạn chế được tổn thất cho chủ xe, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả, khó khăn về mặt tài chính, ổn định cuộc sống và sản xuất.  Tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông đường bộ. Khi đã tham gia BH XCG người dân sẽ nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thông của mình hơn bởi vì cùng việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này các công ty bảo hiểm còn thực hiện các công tác tuyên truyền, quảng cáo giúp người dân thấy được vai trò của BH XCG và những rủi ro thiệt hại có thể xảy ra đối với bản thân, từ đó nâng cao ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông. Bên cạnh đó, việc triển khai BH XCG cũng đi liền với việc giúp các cá nhân, tổ chức tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể. Các công ty bảo hiểm đóng góp một phần tài chính của mình để xây dựng, cải tạo cơ sở hạ tầng, xây dựng các biển báo, tín hiệu…trên các tuyến đường hay xảy ra tai nạn nhằm góp phần giảm thiểu tai nạn [...]... được Vì vậy phát triển hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới là hướng đi cần thiết của nhiều doanh nghiệp hiện nay 1.2.2 Khái niệm và vai trò của hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới Hệ thống bán lẻ BH XCG là hệ thống phân phối BH XCG tới khách hàng, trong đó người bán hàng phải tiếp cận trực tiếp tới từng cá nhân, tổ chức để cung cấp bảo hiểm cho họ Vai trò của hệ thống bán lẻ BH XCG: Kênh bán lẻ có vai... với bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba cũng tạo điều kiện cho các thành viên trong kênh tiếp cận khách hàng và bán sản phẩm một cách dễ dàng hơn Điều này cũng tác động tới việc quyết định xây dựng kênh bán lẻ ra sao của doanh nghiệp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG BÁN LẺ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI BẮC SÔNG HỒNG – BẮC NINH 2.1 Vài nét về công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng. .. bằng thiệt hại thực tế của xe Thông thường, các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa STBH ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng STBH ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm 1.2 Hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới 1.2.1 Sự cần thiết của hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới Trong lĩnh vực bảo hiểm, DNBH muốn tồn tại và thành công cần phải thỏa mãn nhu... hình bảo hiểm tài sản nên nó được thực hiện dưới hình thức tự nguyện, tuy nhiên trong thực tế các công ty bảo hiểm thường triển khai kết hợp với BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe, BH TNDS của chủ xe đối với hàng hóa trên xe 1.1.3.2 Phạm vi bảo hiểm  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: Công ty bảo hiểm. .. thứ ba, công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ liên quan  Bảo hiểm trùng: Có những trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một hay nhiều đơn bảo hiểm khác nhau, theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo hiểm chỉ... GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI BẮC SÔNG HỒNG – BẮC NINH 2.1 Vài nét về công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng – Bắc Ninh 2.1.1 Sự ra đời và phát triển Tên công ty: Công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng Tên viết tắt: PVI Bắc Sông Hồng Địa chỉ: 306 Trần Hưng Đạo – Đại Phúc - Thành phố Bắc Ninh – Tỉnh Bắc Ninh ... được bảo hiểm và giá trị toàn bộ xe 1.1.3.3.2 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe tham gia bảo hiểm có trách nhiệm phải thanh toán cho bên bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia bảo hiểm đóng phí hoặc chấp nhận đóng phí theo quy định Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe được tính theo công thức: P=f+d Trong đó: P - Phí bảo hiểm f - Phí thuần d - Phụ phí  Với bảo hiểm. .. cuộc sống của cán bộ bảo hiểm được đảm bảo hơn Và khi mở rộng thị trường, nhu cầu tuyển dụng cũng tăng lên, từ đó tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động 1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm xe cơ giới 1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là loại hình bảo hiểm trách nhiệm,... công ty bảo hiểm khác nhau mà tỷ lệ hoàn phí khác nhau Thông thường tỷ lệ này là 80% Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết hạn bảo hiểm thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí cho thời gian còn lại đó theo công thức trên nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm chi trả bồi thường 1.1.3.4 Giám định và bồi thường tổn thất  Với bảo hiểm. .. hệ thống bán lẻ mà đặc biệt là hệ thống đại lý mà việc phân phối sản phẩm BH XCG trở nên dễ dàng hơn Hệ thống bán lẻ BH XCG có các vai trò sau:  Hệ thống bán lẻ BH XCG giúp cho công tác nghiên cứu thị trường của các DNBH đạt hiệu quả và mang tính thực tiễn hơn Vì các thành viên trong hệ thống bán lẻ là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, vì vậy các ý kiến của thành viên trong hệ thống bán . thiện và phát triển hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng- Bắc Ninh . Nội dung đề tài gồm 3 phần: Chương I: Khái quát về bảo hiểm xe cơ giới và hệ thống bán lẻ. lẻ bảo hiểm xe cơ giới. Chương II: Thực trạng hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng – Bắc Ninh. Chương III: Giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hệ thống. triển hệ thống bán lẻ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PVI Bắc Sông Hồng – Bắc Ning trong thời gian tới. Bảo hiểm xe cơ giới bao gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với