Luận văn giải pháp góp phần hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) ba đình

Mở đầu Với chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa có điều tiết vĩ mô nhà nớc, thời gian qua, đất nớc ta có phát triển rõ rệt, lĩnh vực kinh tế Cùng với chuyển đổi kinh tế, nghiệp đổi hoạt động ngân hàng đợc thể nhiều hình thức: công nghệ ngân hàng, kết cấu nguồn vốn đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng Các NHTM có đổi hoàn thiện từ nội dung hoạt động tới cấu tổ chức nhằm tăng khả kinh doanh phục vụ đắc lực cho phát triển kinh tế xã hội đất nớc Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng đại đợc NHTM Việt Nam ứng dụng năm gần Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp giảm thiểu đợc rủi ro từ đối tác, đối tác nớc Còn ngân hàng đa dạng hoá đợc sản phẩm dịch vụ cung cấp, tăng doanh số thu đợc từ nghiệp vụ ngoại bảng Tuy nhiên nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ mẻ mức độ phát triển năm qua nhỏ so với đòi hỏi kinh tế Việt Nam Do ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Công thơng Ba Đình nói riêng cần phải vận dụng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tốt để đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp trớc tiến triển kinh tế toàn cầu Xuất phát từ tính thiết thực việc giải vấn đề nên em mạnh dạn chọn đề tài khoá luận : Giải pháp góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình Ngoài phần mở đầu kết luận, đề án đợc trình bày thành ba chơng: Chơng I: Những vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình Chơng III: Giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân Hàng Chơng I: Những vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh Ngân Hàng Thơng Mại I) Hoạt động bảo lãnh Ngân Hàng Th ơng Mại vai trò bảo lãnh Ngân Hàng Th ơng Mại 1) Khái niệm bảo lãnh Ngân Hàng: Tại Việt Nam, vào đầu năm 90, kinh tế nớc nhà bắt đầu hội nhập với kinh tế giới khu vực, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng, phong phú, nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh đựơc phát triển nh tất yếu khách quan Nhng thiếu đạo thống văn pháp lý chặt chẽ, nên hoạt động bảo lãnh thời kỳ thờng diễn tuỳ tiện, thiếu hiệu Để khắc phục tình trạng đó, ngày17\9\1992 Thống đốc Ngân Hàng nhà nớc ban hành Quyết định số 192\NH QĐ bảo lãnh, tái bảo lãnh vay vốn nớc ngoài, nhằm đa hoạt động bảo lãnh vào kỷ cơng thống Bảo lãnh Ngân Hàng đợc hiểu dới nhiều góc độ khác nhau: Luật tổ chức tín dụng Việt Nam( ngày 12\12\1997) qui định bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, đợc thc thông qua hình thức cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thc nghĩa vụ tàI thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Trong thơng mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng đợc xem nh loại hình tài trợ ngoai thơng, nhằm chống đỡ tổn thất ngời thụ hởng bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ bên đối tác liên quan Căn vào Quyết định 283/2000/QĐ - NHNN 14 ngày 25\8\2000 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nớc, bảo lãnh ngân hàng đợc hiểu nh sau: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (ngời đợc bảo lãnh) ngời có quyền (ngời nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (ngời đợc bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với ngời nhận bảo lãnh Khách hàng phải trả nợ hoàn trả tổ chức tín dụng số tiền đợc trả thay Theo cách hiểu nh thấy tham gia vào hoạt động bảo lãnh Ngân Hàng gồm có chủ thể: - Bên bảo lãnh: tổ chức tín dụng dùng uy tín để lập cam kết bảo lãnh, giúp cho khách hàng có thêm điều kiện để đợc đối tác tín nhiệm mặt tài quan hệ giao dịch - Bên đợc bảo lãnh: chủ thể đợc tổ chức tín dụng sử dụng uy tín cấp cam kết bảo lãnh để thực quan hệ tàI nớc - Bên nhận bảo lãnh: tổ chức nớc có quyền hởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng Thông thờng, bảo lãnh thờng có hợp đồng riêng biệt, độc lập với nhau, : - Hợp đồng sở: hợp đồng giũa bên đợc bảo lãnh bên nhận bảo lãnh - Hợp đồng bảo lãnh: văn thoả thuận tổ chức tín dụng khách hàng quyền lợi nghĩa vụ bên việc bảo lãnh hoàn trả - Cam kết bảo lãnh: cam kết đơn phơng văn tổ chức tín dụng văn thoả thuận tổ chức tín dụng, khách hàng đ ợc bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ taì thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ tàI cam kết với bên nhận bảo lãnh 2) Chức nghiệp vụ bảo lãnh: 2.1) Bảo lãnh công cụ bảo đảm: Đây chức quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh Bằng việc cam kết chi trả bồi thờng xảy biến cố vi phạm hợp đồng ngời đợc bảo lãnh, ngân hàng phát hành bảo lãnh tạo bảo đảm chắn cho ngời thụ hởng Chính tin tởng tạo điều kiện cho hợp đồng đợc ký kết cách suôn sẻ thuận lợi Đây khác biệt bảo lãnh ngân hàng tín dụng th thơng mại (tín dụng chứng từ) Do việc toán dựa biến cố vi phạm nghĩa vụ hợp đồng ngời đợc bảo lãnh ( chẳng hạn nh giao hàng không kế hoạch, không đạt chất lợng dự kiến, toán tiền hàng không hạn) nên thực tế tỷ trọng bảo lãnh đợc yêu cầu toán không cao, thông thờng khoảng dới 5% (chẳng hạn nh Mỹ có 1% số bảo lãnh ngân hàng đợc yêu cầu thực toán) Với chức này, bảo lãnh ngân hàng thực chất súc tác giúp cho hợp đồng thơng mại, xây dựng, giao dịch hàng hoá nớc quốc tế đợc ký kết cách thuận lợi Mặt khác chịu trách nhiệm thực hiên cam kết, nên ngân hàng phát hành bảo lãnh thờng xuyên kiểm tra, giám sát tạo áp lc thực tốt hợp đồng, giảm thiểu vi phạm phía ngời đợc bảo lãnh 2.2) Bảo lãnh công cụ tài trợ: Không công cụ bảo đảm ngời thụ hởng, bảo lãnh công cụ tài trợ thực mặt tài cho ngời đợc bảo lãnh Trong nhiều trờng hợp, thông qua bảo lãnh khách hàng (ngời đợc bảo lãnh) xuất quỹ, đợc thu hồi vốn nhanh chóng, đợc vay nợ đợc kéo dài thời gian toán tiền hàng hoá, dịch vụ, tiền nộp thuế Vì không trực tiếp cấp vốn nhng với việc phát hành bảo lãnh ngân hàng giúp cho khách hàng họ đợc hởng thuận lợi ngân quĩ nh đợc cho vay thực Với ý nghĩa này, bảo lãnh đợc coi dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, đáp ứng kịp thời yêu cần phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, làm giảm bớt căng thẳng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp 2.3) Bảo lãnh ngân hàng có chức đôn đốc việc thực hợp đồng: Trong bảo lãnh ngân hàng, ngời đợc bảo lãnh phải trả khoản tiền đợc đảm bảo trờng hợp có tổn thất xảy Nếu vi phạm hợp đồng đợc cam kết với ngời thụ hởng bảo lãnh trả khoản thiệt hại cho ngân hàng sau ngân hàng toán cho ngời thụ hởng Nh vậy, ngời đợc bảo lãnh phải có ý thức cao việc hoàn thành nghĩa vụ để tránh trờng hợp gây tổn hại đến cam kết hợp đồng Ngân hàng bảo lãnh phải chịu áp lực việc phải toán thay nh ngời đợc bảo lãnh không thực đầy đủ nghĩa vụ họ Mặc dù nhận đợc khoản tiền bồi hoàn từ việc ngời đợc bảo lãnh vi phạm hợp đồng nhng ngân hàng không muốn tình trạng xảy Và để giữ vững uy tín mình, ngân hàng tìm cách để đôn đốc ngời đợc bảo lãnh phải hoàn tất hợp đồng ký kết Nh vậy, bảo lãnh ngân hàng mang ý nghĩa ràng buộc, đốc thúc ngời đợc bảo lãnh thực hợp đồng Chức có mối liên hệ chặt chẽ với chức bảo đảm ngời đợc bảo lãnh bị đôn đốc thực tốt hợp đồng khả đợc bảo đảm ngời thụ hởng cao 3) Phân loại bảo lãnh ngân hàng: 3.1) Phân loại theo chất bảo lãnh: Bảo lãnh đồng nghĩa vụ: Bảo lãnh đồng nghĩa vụ (còn đợc gọi bảo lãnh bổ sung) loại bảo lãnh mang tính truyền thống xét theo nguồn gốc đời Đặc trng loại bảo lãnh nghĩa vụ ngân hàng phát hành bị chi phối qui tắc đồng vi phạm, hay nói cách khác ngân hàng ngời đợc bảo lãnh đợc xem nghĩa vụ Tuy nhiên, nghĩa vụ khách hàng nghĩa vụ đầu tiên, nghĩa vụ ngân hàng nghĩa vụ bổ xung Nghĩa vụ bổ xung đợc thực có cớ xác nhận nghĩa vụ bị vi phạm Bảo lãnh đồng nghĩa vụ đòi hỏi ngân hàng phát hành bảo lãnh phải can thiệp sâu vào giao dịch hợp đồng ngời đợc bảo lãnh ngời thụ hởng, đợc xử dụng quan hệ quốc tế, mà chủ yếu phạm vi nội địa Bảo lãnh độc lập: Bảo lãnh độc lập đợc coi dạng bảo lãnh ngân hàng đại, đợc sáng tạo từ yêu cầu đòi hỏi thực tiễn Cơ chế hoạt động dựa hai qui tắc là: độc lập hoàn toàn phù hợp Theo đó, nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh hoàn toàn tách rời với nghĩa vụ ngời đợc bảo lãnh việc thực toán vào điều kiện, điều khoản qui định văn bảo lãnh đợc thoả mãn mà Tuy nhiên cần l ý tính độc lập loại bảo lãnh không hoàn toàn tuyệt đối mà phụ thuộc vào điều kiện toán đợc qui định văn bảo lãnh ngân hàng ngời thụ hởng Bảo lãnh độc lập mang lại thuận lợi cho ngời thụ hởng bảo lãnh ngân hàng phát hành Do đợc xử dụng phổ biến thơng mại quốc tế Hiện hầu hết qui định bảo lãnh linh vực quốc tế quan tâm đến loại bảo lãnh 3.2) Phân loại dựa mục đích bảo lãnh: Bảo lãnh thực hợp đồng: Loại bảo lãnh nhằm chống đỡ rủi ro cho ngời thụ hởng ( bên đặt hàng) trờng hợp ngời cung cấp không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, chẳng hạn nh giao hàng chậm trễ, không chất lợng, số lợng Bảo lãnh thực hợp đồng đợc xử dụng thay cho yêu cầu ký quĩ mà ngời đặt hàng đề nghị ngời cung ứng để bảo đảm bồi thờng vi phạm hợp đồng Do giá trị tối đa bảo lãnh tơng đơng với mức bồi thờng ( tính tỷ lệ % giá trị cuả hợp đồng, giao động mức 10% -15 %) Thông thờng hiệu lực loại bảo lãnh chấm dứt ngời đợc bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ cung ứng hàng hoá họ Bảo lãnh thực hợp đồng loại bảo lãnh ngân hàng đợc xử dụng nhiều thực hành đợc xem nh công cụ đối ứng với tín dụng chứng từ Lĩnh vực thờng gặp bảo lãnh ngân hàng dạng hợp đồng xây dựng, cung ứng thiết bị công nghệ ngoà nớc Bảo lãnh hoàn toán: Loại bảo lãnh đợc xử dụng hợp đồng thơng mại, dịch vụmà ngời mua hàng hay hởng dịch vụ ứng trớc tiền hàng cho ngời bán hay ngời cung cấp dịch vụ Bằng việc cam kết trả lại số tiền ứng trớc cho ngời mua, ngân hàng phát hành bảo lãnh tạo tin tởng cho ngời mua hàng đồng thời giúp cho ngời cung ứng thoát khỏi khó khăn tạm thời ngân qũi Giá trị bảo lãnh hoàn toán tong đơng toàn số tiền ứng trớc (kể tiền lãi phạt có) Tuy nhiên cần tránh lạm dụng ngời thụ hởng, văn bảo lãnh hoàn toán phảI qui định bảo lãnh có hiệu lực điều kiện tiền đề đợc thoả mãn Bảo lãnh vay nợ dạng bảo lãnh hoàn toán đợc xử dụng phổ biến nớc Bảo lãnh trả chậm: Loại bảo lãnh đợc sử dụng hợp đồng mua bán thiết bị hàng hoá trả chậm gọi bảo lãnh toán Quan hệ ngời bán ngời mua thực chất quan hệ tín dụng thơng mại, theo ngời mua chấp nhận trả tiền hàng hóa theo kỳ hạn nợ cụ thể Để bảo vệ trớc rủi ro không toán đầy đủ hạn ngời mua, ngời bán yêu cầu bảo lãnh trả chậm ngân hàng Đây loại bảo lãnh phổ biến nớc phát triển đợc xử dụng thay cho tín dụng chứng từ Nhng điều kiện toán nh chế vận hành loại phơng tiện hoàn toàn khác với bảo lãnh Bảo lãnh dự thầu: Mục đích bảo lãnh ngân hàng loại nhằm bù đắp thiệt hại thời gian chi phí cho ngời tổ chức đấu thầu vi phạm bên đối tác liên quan (ngời tham gia dự thầu) chẳng hạn nh: rút đơn dự thầu, không ký tiếp hợp đồng sau trúng thầu Bảo lãnh dự thầu thực chất phơng tiện thay cho việc ký quĩ ngời tham gia dự thầu, nên giá trị bảo lãnh đợc qui định theo mức ký quĩ chuẩn ngời tổ chức đấu thầu đa Bảo lãnh dự thầu theo tính tự nhiên nó, tự động hiệu lực trờng hợp ngời đợc bảo lãnh không trúng thầu Bảo lãnh dự thầu giúp cho khách hàng (ngời tham gia đấu thầu) khỏi số tiền định dự thầu đồng thời bảo đảm cho ngời chủ công trình ( ngời tổ chức đấu thầu) khoản đền bù thoả đáng trờng hợp ngời dự thầu vi phạm qui định 3.3) Phân loại theo phơng thức phát hành: Bảo lãnh trực tiếp: Bảo lãnh trực tiếp loại bảo lãnh ngân hàng chịu trách nhiệm phát hành bảo lãnh trực yêu cầu ngời đợc bảo lãnh (không qua trung gian) Sau ngân hàng bồi thờng cho ngời thụ hởng bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp truy đòi bồi hoàn từ ngời đợc bảo lãnh Bảo lãnh trc tiếp thông thờng có ba bên tham gia: ngân hàng phát hành bảo lãnh, ngời đợc bảo lãnh ngời hởng bảo lãnh Trong trờng hợp ngời thụ hởng bảo lãnh ngời nớc ngoài, xuất ngân hàng quốc gia với ngời thụ hởng bảo lãnh vai trò ngân hàng thông báo Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Ngân hàng phát hành 3b 3a Ngời lãnh đợc bảo Ngân hàng thông báo 3b Ngời thụ bảo lãnh hởng (1) Hợp đồng ký kết ngời đợc bảo lãnh ngời hởng bảo lãnh (2) Khách hàng yêu cầu phát hành bảo lãnh cam kết bồi hoàn (3a) Ngân hàng phát hành bảo lãnh chuyển trực tiếp cho ngời thụ hởng (sau xét duyệt chấp nhận) (3b) Ngân hàng phát hành chuyển văn bảo lãnh cho ngời thụ hởng thông qua ngân hàng thông báo Bảo lãnh gián tiếp: 10 khoản xin bảo lãnh theo quy định hành Nói chung mục đích việc thẩm định sở kết hợp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, ngân hàng có đợc đánh giá cụ thể, xác dự án khách hàng nh: - Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, chủ hộ gia đình - Khả tài khách hàng - Giá trị tài sản đảm bảo nh uy tín ngời bảo lãnh thứ ba (tuỳ trờng hợp đảm bảo) Đặc biệt hiệu phơng án sản xuất kinh doanh yêu cầu ngân hàng bảo lãnh 2.2 Xác định yêu tố bảo lãnh đợc hợp lý: Đối với phí bảo lãnh: Phí bảo lãnh không nguồn thu chủ yếu nghiệp vụ bảo lãnh mà việc xác định mức phí nh ảnh hởng lớn đến sách thu hút khách hàng ngân hàng Bởi việc áp dụng mức phí thấp so với thông thờng với khách hàng quen, truyền thống có tác dụng kích thích họ tiếp tục quan hệ với ngân hàng, đồng thời khách hàng đến với ngân hàng nhiều Chính mà ngân hàng nên áp dụng mức phí linh hoạt, mềm dẻo với đối tợng khách hàng không nên áp dụng mức phí cứng nhắc nh Các tổ chức thờng có yêu cầu dịch vụ phức tạp so với cá nhân Cách định giá tổ chức phải linh hoạt có u đãi so với cá nhân Khách hàng tổ chức thờng có số lợng giao dịch lớn nên chăm sóc tốt bị đối thủ cạnh tranh lôi kéo Ngân hàng nên áp dụng mức phí luỹ thoái doanh nghiệp có doanh số bảo lãnh lớn, có quan hên uy tín, thờng 47 xuyên với ngân hàng, có nh ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng, giữ chân đợc khách hàng quen hấp dẫn đợc khách hàng Giảm tỷ lệ ký quĩ giải tài sản chấp: Mức ký quỹ bảo lãnh vừa nguồn toán cho ngân hàng trờng hợp ngân hàng buộc phải trả thay khách hàng nhng đồng thời yếu tố ảnh hởng đến việc lựa chọn ngân hàng bảo lãnh khách hàng Mức ký quỹ cao ảnh hởng đến sách thu hút khách hàng ngân hàng nhng mức ký quỹ thấp gây rủi ro lớn cho ngân hàng.Đối với khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh, cha có quan hệ với ngân hàng thờng phải ký quỹ 100% Việc ký quĩ gây khó khăn cho khách hàng bị đọng vốn ngân hàng Chính vậy, ngân hàng nên vào tình hình tài chính, mức độ tín nhiệm, lực chuyên môn khách hàng, tính khả thi dự án để xác định mức ký quĩ phù hợp, đảm bảo cho khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh Đối với tài sản chấp, cầm cố ngân hàng cần phải kiểm tra kỹ lỡng xác nhận quan công chứng Nhà nớc Ngân hàng cần phải đa dạng hoá tài sản chấp, đặc biệt u tiên tìa sản có tính khoản cao Ngân hàng thành lập tổ định giá tài sản, bảo quản quản lý tài sản chấp Bộ phận có trách nhiệm đánh giá lại tài sản định kỳ nhằm bảo đảm an toàn cho ngân hàng Công tác định giá tài sản phải bảo đảm nhằm bù đắp chi phí cho ngân hàng có biến động giá Khi có rủi ro xảy cần xử lý linh hoạt tài sản chấp tìm biện pháp phù hợp gây tổn thất cho ngân hàng, đảm bảo ngân hàng thu hồi vốn nhanh 2.3 Thực tốt chiến lợc xúc tiến hỗn hợp hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng marketing đợc nhà ngân hàng sử dụng để tác động vào thị trờng Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ đồng thời làm tăng mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút khách hàng tơng 48 lai, làm dễ dàng tham gia khách hàng vào trình cung ứng dịch vụ đặc biệt làm tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trờng Nh xúc tiến hỗn hợp có vai trò quan trọng đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt với nghiệp vụ nh bảo lãnh Tuy nhiên, thực trạng tồn không với chi nhánh mà hệ thống ngân hàng Việt Nam ngân hàng cha ý thức hết đợc tầm quan trọng việc áp dụng marketing lĩnh vực ngân hàng Việc ứng dụng xúc tiến hỗn hợp đợc thực số ngân hàng hoạt động Việt Nam số năm gần Để khắc phục đợc tình trạng tận dụng đợc mặt mạnh marketing hoạt động bảo lãnh, NHCT Ba Đình cần phải áp dụng việc xúc tiến hỗn hợp hoạt động ngân hàng Chính sách khách hàng: Để mở rộng hoạt động bảo lãnh điều kiện chế sách nhiêù bất cập, cha đợc bổ xung nhiều tồn đòi hỏi ngân hàng phải có sách khách hàng hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp với nhiều hình thức bảo lãnh đa dạng đồng thời bảo đảm không vi phạm chế, sách nhà nớc Trong thin trờng cạnh tranh, ngân hàng phải tự tìm khách hàng cho ngồi chờ khách hàng đến với ngân hàng Nếu sách khách hàng thích hợp, ngân hàng không theo kịp với tốc độ tăng trởng doanh nghiệp đánh phận khách hàng tiềm có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng Ngân hàng nên phân loại khách hàng nhằm u tiên xem xét nhu cầu bảo lãnh khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng mở tài khoản ngân hàng Quan hệ khách hàng lâu dàI giúp cho ngân hàng giảm chi phí tập hợp thông tin nắm đợc thông tin qua trình quan hệ tín dụng từ trớc, làm giảm mức độ rủi ro hoạt động 49 ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng có sẵn phơng thức giám sát phù hợp với doanh nghiệp phí tìm hiểu, quản lý khách hàng loại nhỏ khách hàng Vì ngân hàng nên có u đãi vật chất cụ thể nh giảm phí phục vụ, u tiên việc cung ứng, mua bán chuyển đổi ngoại tệ Điều khuyến khích khách hàng tuân thủ qui định ngân hàng để đợc cung cấp điều kiên u đãi Đối với khách hàng cha có quan hệ bảo lãnh với ngân hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng để bàn bạc dự án kinh tế, tìm hiểu mặt mạnh, yếu doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tránh rui ro kinh doanh Ngân hàng nên t vấn cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh, hớng dẫn văn qui định, qui chế bảo lãnh, khách hàng xem xét, dánh giá hiệu dự án Dự án có thành công ngân hàng thu đợc phí mà thực cam kết với ngời nhận bảo lãnh Trớc hết ngân hàng nên giúp cho doanh nghiệp nắm bắt thông tin bảo lãnh, t vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình bảo lãnh cho phù hợp, hớng dẫn thủ tục tiến hành bảo lãnh nh qui trình bảo lãnh Để khách hàng tìm đến ngân hàng xin bảo lãnh, ngân hàng phải xây dựng đợc hình ảnh đẹp thị trờng Muốn vậy, phải tăng cờng hoạt động giao tiếp, khuyếch trơng phơng tiện thông tin Luôn tạo cho khách hàng cảm giác an toàn thoải máI tiếp xúc với ngân hàng Hiện nay, NHCT Ba Đình thực sách khách hàng cha thật phù hợp với hoạt động bảo lãnh Điều đợc thể cấu khách hàng đợc bảo lãnh bị cân đối Ngân hàng tập trung vào số khách hàng DNNN, với khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác doanh số bảo lãnh phát sinh cha cao Vì để giữ vững vị trí chủ đạo hoạt động bảo lãnh, NHCT Ba Đình cần phải xây dựng chiến lợc khách hàng phù hợp tình hình mới: 50 - Ngân hàng cần trì nhóm khách hàng truyền thống tổng công ty, doanh nghiệp lớn để tạo ổn định lâu dài hoạt động bảo lãnh Đồng thời ngân hàng nên quan tâm hớng tới nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh để tận dụng tối đa hội kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có tiềm phát triển mạnh Hơn cần đầu t vào doanh nghiệp làm hàng xuất loại hình doanh nghiệp có u lớn cạnh tranh để mở rộng mối quan hệ ngân hàng với nớc - Thực tốt việc chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác an toàn thoải mái tiếp xúc, giao dịch với ngân hàng Thờng xuyên thể quan tâm, tôn trọng với khách hàng để tạo cho khách hàng hình ảnh đẹp ngân hàng Đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng chất lợng dịch vụ ngân hàng qua vấn trực tiếp, mẫu thăm dò, hòm th góp ý Đặc biệt hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng, tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng để nhanh chóng khắc phục sai sót, rút kinh nghiệm để trình hợp tác hai bên sau đợc tốt đẹp - Tiến hành nghiên cứu tập tính, thái độ, đặc biệt động khách hàng việc chọn lựa sử dụng dịch vụ nhu cầu khách hàng dịch vụ bảo lãnh Điều đòi hỏi phải tăng cờng công tác thu thập thông tin xử lý thông tin từ nhiều phía để đa định đắn, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Chính sách giá cả: Phí bảo lãnh tác động đến nhu cầu khách hàng nhiên lúc có tác dụng với khách hàng ma phụ thuộc vào đối tợng nên ngân hàng cần thực sách phí linh hoạt hợp lý điều kiện đảm bảo tính cạnh tranh đủ để thu hút kháchh hàng đồng thời đảm bảo bù đắp chi phí rủi ro cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp truyền thống, quan hệ thờng xuyên với ngân hàng có doanh số bảo 51 lãnh lớn cần thực sách u đãi phí Ngoài hình thức tính phí bảo lãnh theo mức ký quĩ, ngân hàng nên áp dụng mức phí luỹ thoái khách hàng có doanh số số d bảo lãnh lớn, ổn định Đối với khách hàng không quan hệ thờng xuyên cần thực nhiều mức khí khác theo phân loại mức độ tín nhiệm khách hàng theo mức độ rủi ro hay hình thức đảm bảo cho bảo lãnh Chính sách giao tiếp khuyếch trơng: Có nhiều phơng pháp để ngân hàng tạo dựng đợc niềm tin khách hàng hoạt động bảo lãnh Trong phơng pháp đội ngũ cán nghiệp vụ phản ánh trực tiếp, điển hình xác Vì đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, đội ngũ cán cần phải có thái độ tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình nhằm tạo dựng mối quan hệ thật tốt đẹp, tạo dựng lòng tin cho khách hàng Chính sách sản phẩm: Để mở rộng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng không tập trung mở rộng đối tợng khách hàng, sách khách hàng mà phải trọng phát triển đa dạng hoá hình thức bảo lãnh Bên cạnh tập trung bảo lãnh cho linh vực thơng mại, toán xuất nhập khẩu, ngân hàng nên mở rộng sang linh vực khác nh nông nghiệp,du lịch, công nghiệp Ngoài ra, ngân hàng phải nghiên cứu số loại hình bảo lãnh nh bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh chứng khoán Việc phát hành bảo lãnh chứng khoán, không mang ý nghĩa vĩ mô kinh tế mà có ý nghĩa thiết thực với hoạt động kinh doanh ngân hàng Bảo lãnh chứng khoán nghiệp vụ nên qui trình bảo lãnh không giống loại bảo lãnh truyền thống 2.4 Giải pháp nguồn lực: Công tác đào tạo, bồi dỡng nguồn nhân lực cho ngân hàng: 52 Việc trọng đến đào tạo bồi dỡng cán ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu giai đoạn phát triển ngân hàng Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết thái độ phục vụ cán ngân hàng yếu tố định đến uy tín ngân hàng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Đặc biệt hoạt động bảo lãnh, với điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt chất lợng phục vụ cán ngân hàng có tác dụng lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Để công tác đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, vừa phục vụ yêu cầu hoạt động kinh doanh trớc mắt, vừa chủ động chuẩn bị cho năm tới, kinh tế Việt Nam hội nhập đầy đủ với khu vực giới, NHCT Ba Đình cần tập trung giải vấn đề sau: Các khoá tập huấn nghiệp vụ, phải đợc tổ chức thờng xuyên để phổ biến qui định bảo lãnh, giúp cho cán ngân hàng kịp thời nắm bắt thông tin Cần sớm thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán theo hớng chuyên môn Có nh vậy, ngân hàng đào tạo đợc chuyên gia chuyên sâu mặt nghiệp vụ để tạo sản phẩm chất lợng cao đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trên sở tiêu chuẩn hoá cán bộ, cán công nhân viên có điều kiện chủ động trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ, phát huy cao độ ý chí nghị lực mình, tự tin trình phấn đấu công tác Công tác tuyển dụng phải đảm bảo khách quan nguyên tắc.Tổ chức tuyển chọn cán giỏi nghiệp vụ ngoại ngữ Bố trí đội ngũ cán lãnh dạo có kinh nghiệm, xử dụng lực phân cấp quản lý chức năng, mạnh dạn xử dụng cán trẻ có lực Thờng xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề để cán học hỏi rút kinh nghiệm hay, học tốt để phục vụ cho công việc sau Ngân hàng cần thiết phải thực đào tạo phù hợp với nhu cầu đào tạo 53 mặt nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng để vừa tránh lãng phí không cần thiết thời gian sức lực nhng vừa thực tốt kế hoạch đào tạo đề lãnh đạo ngân hàng Nâng cao trình độ ngoại ngữ nguyên tắc, thông lệ kinh doanh quốc tế cho cán ngân hàng nhu cầu cấp thiết Tạo điều kiện giúp ngân hàng mở rộng bảo lãnh cho khách hàng có giao dịch với đối tác nớc giảm thiểu đợc rủi ro không lờng trớc từ phía đối tác nớc Cập nhật thờng xuyên thay đổi văn pháp luật để có thay đổi phù hợp việc thực qui trình nghiệp vụ bảo lãnh Ngoài ngân hàng phải lu tâm đến bồi dỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm cho cán ngân hàng Mọi nhân viên lãnh đạo ngân hàng phải ý thức đợc lợi ích thành hoạt động khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Đồng thời phải có thái độ niềm nở, tận tình, chu đáo phục vụ khách hàng Thực công tác thi đua khen thởng, biểu dơng kịp thời tập thể, cá nhân có thành tích tốt, có sang kiến phù hợp với thực tiễn Đồng thời xử lý cá nhân vi phạm làm ảnh hởng đến uy tín, chất lợng kết kinh doanh ngân hàng 2.5 Giải pháp nâng cao trình độ trang thiếti bị,vật chất hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Để đạt đợc thành tựu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng việc nắm bắt thông tin nhanh chóng kịp thời, chuẩn xác yếu tố quan trọng Vì ngân hàng phải phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, bớc tiến tới đại hoá công nghệ thông tin ngân hàng Sự phối hợp phòng tín dụng, thông tin điện toán, kinh tế đối ngoại với trung tâm công nghệ thông tin Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam ngằm nắm bắt thông tin hạn chế rủi ro vô cần thiết Trong thời gian tới ngân hàng cần trang bi thêm máy tính, xây dựng chơng trình quản lý tạo điều kiện cho cán ngân hàng theo dõi 54 hoạt động bảo lãnh mạng nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh Riêng với hoạt động bảo lãnh, công nghệ thông tin giúp cho việc giải quyết, đối chiếu, cập nhật khâu đợc nhanh gọn, xác không nhiều thời gian cho ngân hàng lẫn khách hàng Trớc để xét duyệt hồ sơ xin bảo lãnh khách hàng, ngân hàng phải nhiều thời gian Nhng áp dụng hệ thống máy tính nối mạng, cán ngân hàng tìm hiểu đợc chi tiết, cụ thể khách hàng cách nhanh chóng xác Nh vậy, trình độ trang thiết bị có ảnh hởng không nhỏ đến kết hoạt động ngân hàng.Xây dựng mối quan hệ thờng xuyên với công ty tin học để đợc t vấn, hỗ trợ trình phát triển việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, sáng chế lắp đặt sản phẩm phần mềm công nghệ thông tin ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Đầu t, mua sắm trang thiết bị hoạt động bảo lãnh, trình đầu t không giúp cho trình hoạt động ngân hàng đợc thuận tiện, nhanh chóng mà sở trang thiết bị hoạt động ngân hàng, khách hàng yên tâm, tin tởng giao dịch với ngân hàng, mà uy tín ngân hàng đợc nâng cao Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn để tăng cờng hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng: Ngày môi trờng cạnh tranh ngày liệt nhng nghĩa ngân hàng không hợp tác với để thực hoạt động bảo lãnh Đặc biệt Thống đốc NHNN quy định giới hạn bảo lãnh tối đa khách hàng nhằm hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần phải hợp tác với Trờng hợp yêu cầu bảo lãnh phát sinh lớn vợt giới hạn tối đa vốn tự có ngân hàng ngân hàng phải tiến hành đồng bảo lãnh với ngân hàng khác Khi thực đồng bảo lãnh, ngân hàng đợc hởng nhiều lợi ích, ngân hàng vừa đáp ứng đợc nhu cầu bảo lãnh khách hàng nhng vừa phân tán đợc rủi ro 55 cho ngân hàng khác Ngoài ngân hàng học hỏi đợc kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng bạn Vì ngân hàng bạn, ngân hàng nên có sách hợp tác, phối hợp chặt chẽ kinh doanh theo nguyên tắc có lợi, đồng thời thực cạnh tranh lành mạnh tuân thủ theo nguyên tắc cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trờng, thu hút khách hàng phía Đa dạng hoá nâng cao chất lợng nguồn thông tin.: Để mở rrọng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào số lợng chất lợng nguồn thông tin thu thập đợc Thông tin thu thập xác, đầy đủ, cập nhật ngân hàng hiểu rõ đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, lại giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Ngoài nguồn thông tin nội bộ, ngân hàng cần đa dạng hoá nguồn thông tin từ bên nguồn thông tin phong phú có tiềm khai thác lớn Mặt khác, hợp tác ngân hàng thơng mại cần đợc tắt chặt lợi ích ngân hàng Trên giải pháp mà NHCT Ba Đình sử dụng để hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên để trình phát triển hoạt động bảo lãnh đợc hiệu toàn diện hơn, ngân hàng cần phải có hỗ trợ từ giải pháp quan chủ quản cấp nh Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam, bộ, ngành có liên quan nh từ phía khách hàng Những kiến nghị ngân hàng lên cấp doanh nghiệp góp phần khắc phục khó khăn, tồn mà thân ngân hàng giải đợc Kiến nghị: 3.1Kiến nghi với NHCT Việt Nam: - Trớc tình hình cha có luật quy định bảo lãnh ngân hàng, tuỳ thuộc vào quy chế bảo lãnh NHNN ban hành, NHCT Việt Nam phải 56 không ngừng hoàn thiện hớng dẫn thực nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng trực thuộc để trình thực bảo lãnh đợc hiệu quả, an toàn Chẳng hạn nh quy định với bảo lãnh tín chấp (một hình thức đảm bảo chiếm phần lớn doanh số bảo lãnh ngân hàng), NHCT Việt Nam không nên cho phép chi nhánh bảo lãnh thời hạn dài thời hạn dài gây rủi ro, bất lợi cho ngân hàng - Theo nh qui định Tổng giám đốc NHCT VN không uỷ quyền cho chi nhánh NHCT bảo lãnh vay vốn nớc Đây thực tế qui định gây khó khăn cho chi nhánh việc tham gia bảo lãnh cho khách hàng, hạn chế nguồn vốn từ bên ngoàI, mặt khác làm tăng chi phí thời gian khách hàng xin bảo lãnh ngân hàng làm giảm nguồn thu thuế từ dịch vụ Vì NTCT VN nên cho phép chi nhánh có đủ điều kiện đợc tham gia bảo lãnh vay vốn nớc mức uỷ quyền định - Tăng cờng công tác quản lý, đạo, kiểm tra nội toàn hệ thống Đây công việc đòi hỏi phải xây dựng phát triển đội ngũ kiểm tra, kiểm soát có chuyên môn, kinh nghiệm thờng xuyên triển khai kiểm tra, kiểm soát để phát kịp thời sai phạm từ có cách thức xử lý Đặc biệt việc kiểm tra tình hình thực chế độ báo cáo định kỳ, thờng xuyên ngân hàng theo mẫu biểu đợc ban hành có nghiêm túc không - Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trực thuộc thiết lập mối quan hệ với với ngân hàng không hệ thống để tham gia đồng bảo lãnh khoản bảo lãnh có doanh số lớn, thời hạn bảo lãnh dài, quan hệ phức tạp Từ ngân hàng phân tán rủi ro học hỏi đ ợc kinh nghiệm lẫn trình thực bảo lãnh - Ngân hàng nên tổ chức buổi tập huấn, thi nghiệp vụ chi nhánh hệ thống để từ giúp cán công nhân viên trao đổi, rút kinh nghiệm, cao trình độ 57 - Xây dựng qui trình bảo lãnh thống từ trung ơng đến chi nhánh Qui trình vửa đảm bảo phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, vừa mang tính linh hoạt, quán nhằm phục vụ tốt khách hàng đem lại nguồn lợi cho khách hàng - Cần phải thờng xuyên cải cách phát triển hệ thống nhiều phơng tiện: nhân lực, hệ thống, công nghệ, sáchCần tạo mối quan hệ tốt với ngân hàng đại lý truyền thống, tạo điều kiện cho chi nhánh có đợc đối tác tốt.Đơn giả hoá thủ tục, tạo điều kiện cho chi nhánh đợc phép thực linh hoạt hoạt động kinh doanh mình, chủ động việc đa định 3.2Kiến nghị với doanh nghiệp: Hoạt động bảo lãnh có đạt đợc kết nh mong muốn hay không phụ thuộc lớn vào doanh nghiệp xin ngân hàng bảo lãnh Bởi cho dù ngân hàng thực tốt phần việc nhng khách hàng trách nhiệm phát huy tối đa khả để hoàn thành nghĩa vụ khoản bảo lãnh ngân hàng gặp phải rủi ro Vì để nâng cao chất lợng khoản bảo lãnh ngân hàng cần phải có cộng tác phối hợp khách hàng Doanh nghiệp cần phải bớc nâng cao trình độ hiểu biết luật pháp nớc quốc tế, quản lý chặt chẽ vốn vay , chống thất thoát, lãng phí vốnDoanh nghiệp cần quan tâm thờng xuyên đến công tác tuyển chọn đào tạo cấn có nghiệp vụ, có lực đánh giá dự án, khả nhanh nhạy nắm bắt diễn biến thị trờng nhng hội làm ăn Ngoài cần phải đáng giá tài sản chấp, tránh tình trạng đánh giá cao tài sản chấp để rút vốn, chiếm dụng vốn nhà nớc Nghiêm túc việc thực nghĩa vụ cam kết quan hệ giao dịch với ngân hàng, tôn trọng quyền lợi ngân hàng từ đảm bảo quyền lợi cho doanh nghiệp 3.3Kiến nghị với phủ quan quản lý: 58 Môi trờng pháp lý có ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nh ngân hàng Mọi hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng nằm khuôn khổ pháp luật chịu điều chỉnh pháp luật Pháp luật quy định chặt chẽ, cụ thể hoạt động kinh doanh phát sinh tranh chấp, gian lận lừa đảo Đơn giản hoá tối đa thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến phát mại tài sản, giải việc chuyển quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho ngời mua lại tài sản để tạo điều kiện cho việc mua bán, chuyển nhợng tài sản đợc nhanh chóng, xác Nhà nớc cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật bảo lãnh ngân hàng để tạo khuôn khổ pháp lý cần thiết nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động bảo lãnh tổ chức tín dụng theo chế thị trờng Ban hành luật bảo lãnh tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh nớc mà làm cho ngân hàng giao dịch bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nớc Cần tập trung đa hoạt động thị trờng mở vào ứng dụng phát triển Ngoài ra, cần tìm giải pháp hữu hiệu cho thi trờng chứng khoán Việt Nam, tạo điều kiện cho việc hình thành phát triển loại hình bảo lãnh Nâng cao vai trò, trách nhiệm quan quản lý đăng ký tài sản chấp để tránh trờng hợp tài sản đợc đem chấp nhiều ngân hàng Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá DNNN để xác định rõ quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp với tài sản đem chấp Ngoài tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế Tiếp tục thực sách mở cửa hội nhập kinh tế với bên việc hoàn thiện môi trờng đầu t nớc để thu hút vốn đầu t nớc Cải cách chế độ, sách xuất nhập để khuyến khích 59 mạnh mẽ doanh nghiệp làm hàng xuất phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nớc 3.4Kiến nghị với NHNN: - Hoàn thiện mẫu biểu, hồ sơ Hình thức nội dung mẫu biểu, hồ sơ liên quan đến bảo lãnh cha đợc chuẩn hóa, thống phù hợp với yêu cầu pháp lý thông lệ quốc tế -Mức phí bảo lãnh cần phải đợc xem xét cho phù hợp , đảm bảo tín mềm dẻo, không nên áp dung mức phí cứng nhắc nh mà cần phải thay đổi phù hợp với đối tợng khách hàng tình hình kinh tế Việc giải toả bảo lãnh cho khách hàng cần phải đợc thực cho vừa bảo đảm an toàn cho hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo thuận tiện cho khách hàng - Hiện ngân hàng thiếu phối hợp đồng thực nghiệp vụ đồng bảo lãnh cho dự án lớn vấn đề phí bảo lãnh, lãI suất, tài sản chấp NHNN cân sớm ban hành thành văn để h ớng dẫn ngân hàng thực Ngoài NHNN cần tăng cờng công tác tra, kiểm tra vai trò quản lý vĩ mô hoạt động bảo lãnh - Cần tổ chức buổi tập huấn nhằm nâng cao khả nang trình độ cho đội ngũ cán Cải tiến thủ tục hành theo hớng đơn giản hoá nhng đảm bảo tính an toàn va hiệu cho hoạt động bảo lãnh 60 Kết luận Trong năm qua, kinh tế giới có xu hớng phát triển chậm lại nhng kinh tế Việt Nam lại có tốc độ phát triển cao ổn định Đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nớc, ngành ngân hàng có vị trí, vai trò đặc biệt quan trọng Với việc áp dụng thành công dịch vụ ngân hàng đại nh bảo lãnh, ngân hàng đóng góp phần không nhỏ trình thúc đẩy phát triển kinh tế Mở rộng hoạt động bảo lãnh đợc coi vấn đề trọng tâm việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng, phù hợp với xu hội nhập kinh tế khu vực giới Tuy nhiên thực tế ngân hàng cha đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế, hoạt động bảo lãnh nhiều hạn chế qui mô chất lợng Bài viết kết hợp kiến thức đợc học ghế nhà trờng trình nghiên cứu tình hình thực tế đơn vị ngân hàng nh sách báo, tạp chí để làm rõ đợc mục đích đề Tuy nhiên thời gian nghiên cứu trình độ hạn hẹp nên viết cha sâu đề cập hết khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh nh không tránh khỏi sai xót hạn chế Vì em mong nhận đợc ý kiến bổ sung, đóng góp thầy, cô để viết đợc hoàn chỉnh giúp cho em có đợc nhìn sâu sắc vấn đề Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo giúp em hoàn thành viết 61