Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương Tín - Chi nhánh Thăng long

CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình định chế tài trung gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây loại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường, góp phần tạo lập cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xun, liên tục, đóng vai trị định hoạt động NHTM Nếu so sánh với tổng tài sản vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ, chủ yếu nguồn vốn hoạt động ngân hàng có nhờ huy động từ bên ngồi Ngân hàng huy động vốn hình thức nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kì phiếu, trái phiếu, vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tổ chức tín dụng (TCTD) khác Thơng thường với ngân hàng có uy tín, có quy mơ vốn tự có lớn khả huy động vốn lớn chi phí huy động vốn tốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Song song với hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn NHTM Đây việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để tạo nên tài sản sinh lời nhằm thu lợi nhuận Các khoản mục tài sản NHTM bao gồm tiền mặt, tiền gửi NHNN TCTD khác, cho vay, đầu tư kinh doanh khác, tập trung chủ yếu vào cho vay đầu tư Đây hoạt động bản, có ý nghĩa lớn kinh tế xã hội, thơng qua hoạt động mà hệ thống NHTM cung cấp khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế, nhờ khối lượng vốn mà kinh tế phát triển nhanh hơn, bền vững 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ Hiện hầu hết quốc gia, ngân hàng trung gian toán lớn Ngân hàng thay mặt cho khách hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán diễn nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí, ngân hàng triển khai nhiều loại hình dịch vụ chuyển tiền, toán (bằng séc ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, hối phiếu), cung cấp dịch vụ bảo lãnh dịch vụ tiện ích khác Đây hoạt động quan trọng có tính đặc thù NHTM, nhờ hoạt động mà giao dịch tốn tồn kinh tế thực thông suốt thuận lợi, đồng thời, qua hoạt động mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành kinh tế 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm Cho vay hoạt động NHTM hiểu giao dịch tiền tệ bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân, tổ chức Trong đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội ban hành đưa định nghĩa cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Từ định nghĩa cho vay nêu trên, khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi theo thời hạn cam kết” 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Kinh tế thị trường phát triển, xu hướng tự hóa sâu sắc ngân hàng phải nghiên cứu đưa hình thức cho vay đa dạng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, thực phân tán rủi ro đứng vững cạnh tranh Chính vậy, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác NHTM cho khách hàng vay hình thức sau: 1.2.2.1 Căn vào chủ thể vay vốn Cho vay tổ chức tài chính: Đây khoản vay cấp cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác Những khoản vay Thang Long University Library trở thành nguồn vốn ngân hàng vay, nên chúng dùng để trả nợ hay cho vay lại Cho vay doanh nghiệp: Đây hình thức cho vay bán bn doanh nghiệp thường vay với khoản vay có giá trị lớn Cho vay cá nhân, hộ gia đình: Đây hình thức cho vay bán lẻ cá nhân thường vay với khoản vay có giá trị nhỏ nhằm vào mục đích tiêu dùng 1.2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng (1 năm) Cho vay ngắn hạn thường sử dụng vay bổ sung vốn lưu động nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân hộ gia đình Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ năm đến năm Cho vay trung hạn thường sử dụng vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, nhu cầu mua sắm tài sản cố định, có thời gian thu hồi vốn nhanh nhu cầu thiếu hụt vốn có thời hạn hồn vốn năm Cho vay trung dài hạn cịn nguồn quan trọng hình thành nên vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ năm Cho vay dài hạn thường sử dụng vay nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng bản, xây dựng sử hạ tầng Do thời gian đầu tư thường kéo dài nên cho vay dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung cho vay dài hạn chịu rủi ro lớn, thời hạn dài biến động khơng dự tính xảy lớn 1.2.2.3 Căn vào bảo đảm cho vay Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố hay khơng có bảo lãnh người thứ ba Loại cho vay áp dụng cho khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba Hình thức cho vay áp dụng khách hàng khơng đủ uy tín, vay vốn phải có tài sản bảo đảm phải có người bảo lãnh Tài sản bảo đảm bảo lãnh người thứ ba pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phịng nguồn thu nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 1.2.2.4 Căn mục đích cho vay Cho vay bất động sản: Đây khoản cho vay đầu tư vào bất động sản, bao gồm: Cho vay ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai Cho vay dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, hộ, sở dịch vụ, trang trại bất động sản nước ngồi Cho vay cơng thương nghiệp: Đây khoản vay cấp cho doanh nghiệp để trang trải chi phí mua hàng hóa, ngun vật liệu, trả thuế chi trả lương Cho vay nông nghiệp: Đây khoản vay cấp cho hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng chăn nuôi gia súc Cho vay tiêu dùng: Đây khoản cho vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền xe hơi, nhà, di động, trang thiết bị nhà 1.2.2.5 Căn phương thức hoàn trả nợ vay Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản Loại cho vay áp dụng cho khoản vay lớn có thời hạn dài Cho vay hoàn trả lần: Là loại cho vay mà khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi vay lần đến hạn Loại cho vay áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn Cho vay hồn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà khách hàng hoàn trả nợ vay Loại cho vay thường áp dụng cho khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng 1.2.2.6 Căn vào xuất xứ cho vay Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả vay trực tiếp cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thơng qua trung gian như: cho vay ủy thác, cho vay thông qua tổ chức đoàn thể 1.3 Những vấn đề chung cho vay ngắn hạn 1.3.1 Khái niệm Theo Luật TCTD năm 2010, cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn nhỏ 12 tháng, thường sử dụng nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng nhân hộ gia đình 1.3.2 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng Các Nghị định Chính phủ hướng dẫn thực Luật Tổ chức tín dụng Quy chế cho vay theo Quyết định Thống Đốc NHNN Việt Nam Thang Long University Library Bên cho vay: Các TCTD thành lập, cấp giấy phép hoạt động toàn lãnh thổ Việt Nam theo quy định luật TCTD phép huy động vốn cho vay ngắn hạn tài trợ cho hoạt động kinh doanh cho tổ chức kinh tế Gồm: NHTM, Ngân hàng liên doanh, Quỹ Tín dụng nhân dân… Bên vay: Là pháp nhân, thể nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật Việt Nam Gồm: Doanh nghiệp, hộ gia đình thể nhân đủ điều kiện vay vốn 1.3.3 Nguyên tắc cho vay ngắn hạn Gồm nguyên tắc bản: Một là: Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng (HĐTD) có hiệu kinh tế Đây cịn phương châm hoạt động Ngân hàng Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hóa đồng thời tạo nhiều tích lũy để thực tái sản xuất mở rộng Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu bên vay trình bày với Ngân hàng Ngân hàng cho vay chấp nhận Đó khoảng chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hồn trả nợ cho Ngân hàng, từ nâng cao uy tín khách hàng Ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng Ngân hàng sau Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, cho vay, Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay Hai là: Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết HĐTD Hoàn trả nợ gốc lãi vốn nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch chuyển quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng bên vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho Ngân hàng với khoản chi phí định cho việc sử dụng vốn vay Nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn tín dụng Tuân thủ nguyên tắc sở đảm bảo cho phát triển kinh tế, xã hội ổn định, mối quan hệ Ngân hàng phát triển theo xu an toàn động 1.3.4 Điều kiện vay vốn Tuân thủ theo định Thống Đốc NHNN, ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997; Căn Nghị định số 15/CP ngày 02/03/1993 Chính phủ nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm quản lý Nhà nước Bộ, quan ngang Bộ; Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam nói riêng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long đưa sách hợp lý việc cho vay khách hàng Mặc dù cho vay, Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc vừa nêu trên, thực tế khơng phải khách hàng tn thủ nguyên tắc Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo nguyên tắc vay vốn, Ngân hàng xem xét cho vay khách hàng thỏa mãn số điều kiện vay định Các điều kiện vay vốn mà khách hàng cần có bao gồm: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định Pháp luật Người vay vốn có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Người vay vốn có mục đích sử dụng vốn hợp pháp Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi thù hợp với quy định pháp luật Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Thống đốc NHNN Việt Nam Các điều kiện cho vay Ngân hàng cụ thể hóa tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động khách hàng, đặc điểm khoản vay, tùy thuộc vào môi trường kinh doanh… 1.3.5 Lãi suất cho vay thời hạn cho vay Lãi suất cho vay TCTD khách hàng vay vốn thỏa thuận phù hợp với quy định NHNH Việt Nam Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thỏa thuận với khách hàng HĐTD không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh HĐTD Tổng giám đốc (Giám đốc) Ngân hàng cho vay xác định công bố công khai lãi suất cho vay theo loại khách hàng, đối tượng cho vay Thang Long University Library Căn để xác định thời hạn cho vay Dựa vào đặc điểm chu kỳ hoạt động tương ứng với nghiệp vụ kinh doanh người vay Chu kỳ hoạt động khoảng thời gian từ mua nguyên vật liệu, đưa nguyên vật liệu vào sản xuất sản phẩm tiêu thụ sản phẩm thu tiền bán hàng để bù đắp chi phí tiếp tục chu kỳ hoạt động Chu kỳ hoạt động tương ứng với nghiệp vụ kinh doanh khách hàng bao gồm: Mua nguyên vật liệu, dự trữ, sản xuất, dự trữ,tiêu thụ sản phẩm Độ dài thời gian chu kỳ hoạt động tùy theo ngành nghề lĩnh vực kinh doanh Đặc điểm có tính chất định đến luồng tiền vào khách hàng, số lượng thời gian ảnh hưởng đến khả cân đối nguồn để trả nợ vay ngân hàng Nói cách khác đặc điểm chu kỳ hoạt động kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến chu kỳ ngân quỹ, từ ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn khả trả nợ cho ngân hàng Thông thường thời hạn cho vay xác định vào độ dài thời gian chu kỳ hoạt động khách hàng Tuy nhiên thời hạn cho vay ngắn chu kỳ hoạt động kế hoạch trả nợ khách hàng có cân đối thêm nguồn trả nợ khác (lợi nhuận, khấu hao ) Các khách hàng thuộc lĩnh vực khác có đặc điểm chu kỳ hoạt động khác nên việc xác định thời gian hoàn trả nợ vay khác cho phù hợp Đặc điểm đối tượng vay vốn mục đích vay vốn khách hàng Mục đích vay vốn khách hàng nhằm bù đắp thiếu hụt trình hoạt động, tuỳ theo nhu cầu đầu vào trình hoạt động, khách hàng vay vốn đầu tư mua sắm TSCĐ mua sắm vật tư, hàng hóa (TSLĐ) gọi tắt “đối tượng vay vốn” Do có nhu cầu vay khách hàng phải có giấy đề nghị vay vốn xác định rõ mục đích vay vốn nhu cầu vay vốn ngân hàng Đối tượng vay vốn tham gia vào chu kỳ hoạt động khách hàng, giá trị chuyển dịch tồn phần (TSLĐ) hay chuyển dịch phần (TSCĐ) vào chi phí sản xuất kinh doanh kỳ phận tạo nên giá thành sản phẩm Khi chu kỳ ngân quỹ kết thúc lúc khách hàng có nguồn thu để bù đắp chi phí Do vậy, nghiên cứu đặc điểm đối tượng vay vốn khách hàng để có biện pháp quản lý, tính tốn xác định thời hạn cho vay phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn đối tượng vay Về nguyên tắc khách hàng phải sử dụng tiền vay mục đích ghi đơn xin vay, để ngân hàng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Dựa vào thời gian hoàn vốn đầu tư dự án, phương án đầu tư Thời gian hoàn vốn đầu tư thời gian cần thiết để dự án, phương án hoạt động thu hồi đủ số vốn đầu tư bỏ Nó thời gian để hoàn trả số vốn đầu tư ban đầu khoản lợi nhuận khấu hao thu hồi hàng năm Do đối tượng vay vốn tham gia vào trình luân chuyển vốn dự án, phương án đầu tư nên thời hạn hoàn vốn dự án sở để ngân hàng xác định thời hạn cho vay phù hợp để thu hồi nợ vay đến hạn Khả cân đối nguồn vốn cho vay Ngân hàng Khả cân đối nguồn vốn cho vay phụ thuộc vào khả cung ứng nguồn vốn ngân hàng khả cân đối nguồn vốn để đảm bảo khả toán Khi cân đối nguồn vốn, ngân hàng phải trọng đến cân đối nguồn vốn huy động vay ngân hàng nhu cầu vay vốn khách hàng cấu nguồn vốn loại tiền sử dụng Sự tác động nhân tố công tác quản trị ngân hàng, đạo đức nghề nghiệp, trình độ chun mơn cán tín dụng, khách hàng Nếu công tác quản trị ngân hàng chưa tốt, cán tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu chuyên môn đạo đức kém, khách hàng che dấu thơng tin… việc xác định thời hạn cho vay khơng xác, khơng phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án, phương án đầu tư kết khoản vốn vay khó trả nợ hạn 1.3.6 Các phương thức cho vay ngắn hạn 1.3.6.1 Chiết khấu giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng bút toán ghi sổ, xác nhận quyền tài sản chủ thể định (tổ chức, cá nhân) xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác Khách hàng mang thương phiếu đến NHTM xin chiết khấu, NHTM giữ thương phiếu khách hàng đem đến đồng thời chuyển cho khách hàng khoản tiền tính cách chiết khấu số tiền ghi thương phiếu theo lãi suất chiết khấu Ngồi NHTM cịn thu phí chiết khấu thương phiếu Thương phiếu NHTM thu đợi đến đáo hạn thu tiền từ người phát hành thương phiếu đem tái chiết khấu NHNN trường hợp có nhu cầu khoản Thông qua phương thức chiết khấu, NHTM cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng ngắn hạn 1.3.6.2 Bao toán Bao toán hình thức cho vay TCTD cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua, bán hàng Bao toán áp dụng số tiền cho vay tối đa 80% giá trị hợp đồng mua bán Phương thức cho Thang Long University Library vay giúp đáp ứng nhu cầu vốn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng giúp tăng doanh số cho khách hàng TCTD với vai trò đơn vị bao toán hỗ trợ doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động, thúc đẩy hoạt động thương mại, bao gồm thương mại nước quốc tế Có hai loại hình bao tốn sau: Bao tốn có quyền truy địi: Là loại bao tốn TCTD có quyền địi lại số tiền ứng trước cho bên bán hàng, bên mua hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ toán khoản phải thu TCTD nhận bao toán Việt nam sử dụng hình thức chủ yếu hạn chế rủi ro tín dụng Bao tốn khơng có quyền truy địi: Là loại bao tốn đơn vị bao tốn chịu tồn rủi ro bên mua hàng khơng có khả hồn thành nghĩa vụ tốn khoản phải thu Đơn vị bao tốn có quyền đòi lại số tiền ứng trước cho bên bán hàng trường hợp bên mua hàng từ chối toán khoản phải thu bên bán hàng giao hàng không thỏa thuận hợp đồng mua, bán hàng kí kết 1.3.6.3 Thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Để thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời hạn thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng kí séc, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ… vượt số dư tiền gửi để chi trả (trong hạn mức thấu chi) Nghiệp vụ cho vay thấu chi thường diễn khách hàng khơng có phù hợp quy mơ thời hạn thu chi Chính vậy, hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình tốn Số tiền lãi mà khách hàng phải trả dựa vào lãi suất, thời gian thấu chi số tiền thấu chi Cụ thể: Số tiền lãi phải trả = Lãi suất thấu chi x Thời gian thấu chi x Số tiền Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có bảo đảm, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm dùng để chi lương, chi khoản phải nộp, mua hàng… Hình thức nhìn chung sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn, có quan hệ lâu dài với ngân hàng 1.3.6.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì Đó số dư tính thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng ước lượng hạn mức tín dụng doanh nghiệp vào phương án sản xuất kinh doanh nhu cầu vay vốn khách hàng, tỉ lệ cho vay tối đa tổng giá trị tài sản đảm bảo, khả nguồn vốn ngân hàng Trong kì, khách hàng thực vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kì Dư nợ kì lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kì, khách hàng phải trả nợ để giảm bớt dư nợ cuối kì khơng vượt q hạn mức Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng hóa dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng giải ngân cho khách hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lí ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên lần vay không tách biệt thành kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm sốt hiệu lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài chính, dư nợ lâu không giảm sút 1.3.6.5 Cho vay lần Cho vay lần phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng phải làm thủ tục cần thiết (lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay…) ký kết hợp đồng tín dụng Khi có nhu cầu khách hàng đến ngân hàng xin vay khoản tiền cho mục đích sử dụng tốn tiền hàng hóa, nguyên vật liệu chi phí sản xuất kinh doanh khác Phương pháp áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng thường xun ngân hàng thấy cần thiết phải áp dụng phương pháp cho vay để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ Số tiền cho vay ngân hàng xác định vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm khả hoàn trả khách hàng, khả nguồn vốn ngân hàng giới hạn cho vay theo qui định Luật pháp Thời hạn 10 Thang Long University Library Tóm tắt chương Thông qua việc khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long sở lý luận mà khóa luận trình bày chương trước, chương khóa luận đề cập đến số nội dung sau: Phân tích đặc điểm hoạt động cấu tổ chức quản lý Chi nhánh ảnh hưởng đến việc thiết kế vận hành hệ thống kiểm soát nội Chi nhánh Nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Qua đưa đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long Như kết nghiên cứu chương có vai trị quan trọng q trình nghiên cứu vấn đề đề tài, đặc biệt đánh giá thực trạng chương sở quan trọng để đề nội dung nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 71 CHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Cùng với mục tiêu chung tồn ngành, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam xác định mục tiêu tổng quát: “Tập trung sức toàn hệ thống, thực nội dung theo tiến độ Đề án cấu lại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam giai đoạn 2011-2020 phê duyệt tập trung xây dựng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam trở thành tập đồn tài mạnh, tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đủ lực, cạnh tranh Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với đại hóa, nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp thực Văn hóa doanh nghiệp” Mục tiêu cụ thể Chi nhánh “Phấn đấu nâng hạng Chi nhánh” Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trị năm, cố gắng đưa Chi nhánh vươn lên ngang tầm với đơn vị “mạnh” địa bàn Hà Nội Thực tốt tiêu đăng ký với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Căn vào kết đạt năm qua tình hình thực tiễn, xu hướng triển vọng thời gian tới, kế hoạch hoạt động kinh doanh Chi nhánh dự kiến năm tới có mục tiêu sau: Chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hàng năm chiếm khoảng 1% tổng dư nợ ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn vay tăng trưởng tín dụng Tiếp tục trì nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn: Coi trọng công tác kiểm tra sau, quản lý chặt chẽ dư nợ, kiên giảm thấp nợ xấu thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ xấu xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro Mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp nhỏ vừa, kinh tế hộ gia đình Định kì phân loại nợ, tổ chức đánh giá, phân tích khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin khách hàng, thơng tin phịng ngừa rủi ro 72 Thang Long University Library Có sách khách hàng phù hợp: phân loại khách hàng, ưu đãi lãi suất cho vay, phí dịch vụ… khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Chi nhánh nên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao nghiệp vụ cán Củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng Trong thời gian năm tới, Chi nhánh đặt mục tiêu trở thành ngân hàng vững mạnh, có hiệu cao, có uy tín hàng đầu khách hàng địa bàn Hà Nội 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 3.2.1.1 Chính sách tuyển dụng Đội ngũ cán tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng, vậy, từ khâu tuyển dụng, Ngân hàng cần xem xét kỹ, lựa chọn xác người việc Một cán tín dụng có đủ lực trình độ ln biết phải làm gì, khơng phải làm tình cụ thể Trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên đưa tình thực tế để kiểm tra trình độ ứng viên, kiểm tra nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ tin học Ngoài ra, khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên kiểm tra kiến thức thực tế, giao tiếp, khả thuyết phục khách hàng kỹ khơng thể thiếu người cán tín dụng 3.2.1.2 Chính sách đào tạo Bên cạnh việc chun mơn hóa đội ngũ cán tín dụng, Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ… Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết với cán tín dụng ngoại ngữ tin học, hai yếu tố quan trọng, giúp họ tự tin cơng việc, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo điều kiện cho họ học tập nghiên cứu Hoạt động tín dụng có liên quan hầu hết đến ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật Việt Nam quốc tế Để tránh mâu thuẫn, chồng chéo, đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, cán tín dụng phải am hiểu pháp luật cách thật cụ thể, rõ ràng Để làm điều này, ngân hàng cần thường xuyên có hội thảo lĩnh vực luật pháp có liên quan 73 Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi kiến thức nghiệp vụ, cần phải: Nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Có khả phân tích chỗ sai, chỗ sách chế độ từ biết cần làm tránh Có kiến thức ngoại ngữ tin học Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng tiến hành thẩm định dự án có trách nhiệm đề xuất lãnh đạo định đồng thời giám sát dự án Quyết định hay sai Ban lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do vậy, yêu cầu chung, đòi hỏi họ phải người trung thực, khách quan, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản ngân hàng Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán thẩm định yêu cầu phải có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Trong điều kiện nay, tồn tiêu cực tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, chấp giả… Để phát hành vi sai trái cán cần có lực nghề nghiệp kiểm tra, thẩm định dự án Cần có thái độ mực giao tiếp với khách hàng lần đầu Định kỳ, Ngân hàng nên kiểm tra cán tín dụng số lĩnh vực: Nghiệp vụ, pháp luật, tiếng anh, tin học Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân, dự án nhỏ, cán tín dụng tự định sau xem xét Như nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách cho vay ngắn hạn hợp lý Chính sách cho vay ngắn hạn phản ánh cương lĩnh tài trợ ngắn hạn Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên Ngân hàng, tăng cường chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống hoạt động cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Tồn vấn đề có liên quan đến cấp cho vay ngắn hạn, xem xét đưa sách tín dụng Ngân hàng, như: Quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác Như vậy, sách cho vay ngắn hạn hợp lý phải đáp ứng yêu cầu: Lãi suất cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, kỳ hạn nhiều thỏa mãn yêu cầu khách hàng, tài sản đảm bảo: Vừa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn khoản cho vay Ngân hàng… Để làm điều đó, 74 Thang Long University Library Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long cần thực số biện pháp sau: Phân loại khách hàng Hiện nay, phương pháp chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng áp dụng phổ biến Ngân hàng Việt Nam, thể giới Theo phương pháp này, doanh nghiệp xin vay vốn đánh giá mặt: Khả tài chính, khả quản lý – điều hành kinh doanh, hiệu sản xuất kinh doanh, ngành nghề mà doanh nghiệp kinh doanh… Mỗi tiêu gán cho trọng số thể mức độ quan trọng việc đánh giá khách hàng Tổng số điểm khách hàng tổng điểm tiêu với trọng số tương ứng Trên sở so sánh tổng điểm với tiêu chí cụ thể, Ngân hàng đưa nhận xét doanh nghiệp theo mức: A, B, C, D từ Ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp Đây biện pháp hay mà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long nên tham khảo áp dụng Như vậy, nâng cao tính hiệu cơng tác thẩm định tín dụng, tạo khách quan đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần rút ngắn thời gian thẩm định cán tín dụng Điểm quan trọng phương pháp phải xây dựng hệ thống tiêu đánh giá doanh nghiệp mặt cách xác, đồng thời phải xây dựng vai trị tiêu việc định tiêu khác định hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, có điều cần lưu ý, là: Ngân hàng phải thường xuyên điều chỉnh trọng số tiêu việc thêm hay bớt tiêu việc đánh giá cho phù hợp với tình hình Ngân hàng nói riêng tình hình kinh tế nước nói chung Hạn mức tín dụng Ngân hàng tài trợ cho khách hàng doanh nghiệp hay cá nhân theo hạn mức định Số lượng tài trợ chia nhỏ khoảng thời gian khác hình thức tiền tệ khác nhau, góp phần giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Lãi suất phí suất cho vay ngắn hạn Ngân hàng nên thực sách đa dạng hóa lãi suất tùy theo kỳ hạn, tùy theo loại tiền tùy theo loại khách hàng Bên cạnh khung lãi suất định trước, Ngân hàng nên cung cấp mức lãi suất thỏa thuận khách hàng cụ thể Lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng, biến đổi tùy theo thay đổi lãi suất thị trường 75 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro tín dụng Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi khách hàng, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Việc giám sát tiền vay Ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc xem xét báo cáo tài nhất, số giấy tờ hóa đơn liên quan… Định kỳ cán tín dụng đến sở kiểm tra, nhiên việc giám sát khó phát kịp thời biến cố xảy doanh nghiệp, tính trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp đưa Vì vậy, việc giám sát tiền vay cần phải thực sau: Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo việc đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm:  Đánh giá q trình tốn khách hàng để đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán  Đánh giá chất lượng tình hình tài sản chấp  Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ  Đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng thay đổi dự án, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản vay lớn (bằng cách Ngân hàng tiến hành cho vay theo phương thức cho vay lần) việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng Tiến hành theo dõi thường xuyên với khoản cho vay có vấn đề 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định khoản vay khâu thẩm tra khách hàng hồ sơ xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do hiệu khoản vay phụ thuộc lớn vào chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định Một là, nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp: 76 Thang Long University Library Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thơng tin từ có hướng thu thập thông tin thực cần thiết Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức kiểm tốn, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, tồn án… Nguồn thơng tin khơng thức có quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có vậy, hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng ngân hàng khơng cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi hồ sơ xin vay Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài hồ sơ xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn, Character – uy tín, Condition – điều kiện Collateral – chấp), tiêu chuẩn 5P (Purpose – mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing – định giá) 77 Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng, khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu khoản vay chí số tính tốn lại phân tích sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.2.5 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao hiệu cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Thành lập phận nghiên cứu thị trường: Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lượng hoạt động tín dụng phải tiếp tục nâng cao Ngược lại, công tác nghiên cứu thị trường cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường Ngân hàng mà nghiên cứu thị trường khách hàng Nghiên cứu thị trường Ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại Ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng đối thủ Từ đó, Ngân hàng đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường vừa mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiểu rủi ro, không hiệu tất nhằm đưa khoản vay hiệu cao Nghiên cứu thị trường khách hàng: Việc cần thiết nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, làm đưa sách cho vay hợp lý Hiện nay, phần lớn khách hàng Chi nhánh tự chủ tài song việc cung cấp thơng tin tài khách hàng chưa đẩy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đốn triển vọng doanh nghiệp khơng thể dựa báo cáo tài mà cịn phải dựa thơng tin thị trường sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị 78 Thang Long University Library trường khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thông tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trường sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần từ đưa dự đốn khả thành cơng khách hàng mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thơng tin thị trường khách hàng cịn biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ cho vay tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Theo định hướng Nhà nước Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam, ngân hàng cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao hiệu cho vay ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngành hàng sản xuất, xuất nhập khẩu…Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ doanh nghiệp, vừa tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài Tóm lại: Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục thực giải pháp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ lưỡng định hướng chiến lược, đưa giải pháp trước mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp thực tiễn, giải pháp thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng yêu cầu cần thiết tồn phát triển không riêng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long mà cịn NHTM nói chung 3.3 Một số kiến nghị Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh cần phải nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu cho vay, có cho vay ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với lợi ích khách hàng Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay ngắn hạn Là Chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân 79 hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh không phụ thuộc trực tiếp đến hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam, mà cịn có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam 3.3.1.1 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: Chính sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay…nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Chính sách đảm bảo tiền vay: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn, hỗ trợ chuyên môn kết hợp với yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 3.3.1.2 Về quy trình cho vay Mặc dù ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại cho vay ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần có hướng dẫn chi tiết để 80 Thang Long University Library giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc 3.3.1.3 Về nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hồn hảo 3.3.1.4 Về chương trình đại hố Ngân hàng Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ Ngân hàng chi nhánh 3.3.1.5 Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động 3.3.1.6 Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc củng cố, làm tôn vinh thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Cho đến đặc trưng hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đặt ra, tức là: NHNN cần ban hành văn hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời Theo đó, 81 NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an tồn, hiệu NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng, hạn chế tiêu cực nảy sinh Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 3.3.3 Đối với Nhà Nước Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Hồn thiện Luật đất đai, Luật dân sự, Luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cần thiết lập quy định rõ ràng quy chế Cổ phần hóa, giao bán, khốn, cho th DNNN để làm sở cho ngân hàng cho vay với loại hình Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ định Chính phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ 82 Thang Long University Library Kết luận chương Dựa vấn đề bất cập tồn Chi nhánh chương 2, chương số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn dựa điều kiện thực tế Chi nhánh Bên cạnh đó, chương nêu số đề xuất với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam tạo điều kiện cho Chi nhánh đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, tạo tiền đề vững để Chi nhánh phát triển tương lai 83 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời phát triển mạnh mẽ Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống ngân hàng thương mại Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, ngân hàng nhận thấy hiệu khoản cho vay cịn quan trọng việc mở rộng quy mơ cho vay cách ạt Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, vai trò thân NHTM quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan như: khách hàng, NHNN mơi trường kinh tế Khóa luận phân tích vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long năm gần đây, để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn NHTM Do điểm nghiên cứu Chi nhánh ngân hàng quy mô nghiên cứu luận văn tốt nghiệp nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long NHTM nói chung Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS.Lê Thị Hà Thu cán Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp 84 Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [2] Giáo trình kiểm tốn tài chính, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội năm 2013 [3] Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long năm 2011, 2012, 2013 [4] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long (2013) Nội quy lao động quy định công tác quản lý [5] Một số tài liệu liên quan đến hướng dẫn quy trình, nghiệp vụ NHTMCP Sacombank Việt Nam [6] Một số viết trang web www.sacombank.com.vn [7] Tạp chí ngân hàng ... vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Quy định Ngân hàng Chính sách cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói chung Chi nhánh Thăng Long nói... hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Ba Đình 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín. .. TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long chương 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Tổng quan Ngân hàng