f. Chỉ tiêu trích DPRR
2.6.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.6.2.1. Hạn chế
Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng đã có những thành công lớn. Doanh số cho vay tăng dần theo các năm, các chỉ số tài chính cũng từng bước đạt chuẩn. Tuy vậy, Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế nhất định khiến chất lượng cho vay vẫn chưa được như kế hoạch đề ra.
Những hạn chế đó là:
Doanh số cho vay và dư nợ cho vay chưa cao. Mặc dù so sánh với các Ngân hàng mới thành lập, các Chi nhánh khác trong cùng hệ thống trên địa bàn, dư nợ cho vay ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long có cao hơn nhưng so sánh với mặt bằng chung, với các Ngân hàng khác thì dư nợ cho vay vẫn
ở mức trung bình. Dư nợ cho vay ngắn hạn và doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2013 có xu hướng giảm so với năm 2012. Điều này làm giảm đi phần nào hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng của cho vay ngắn hạn xét theo tỷ lệ tương đối thì tăng cao nhưng xét theo tỷ lệ tuyệt đối thì vẫn còn thấp, chưa đáng kể.
Tăng trưởng dư nợ ổn định nhưng còn tiềm ẩn rủi ro. Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua các năm là điều đáng mừng, tuy nhiên, có nhiều khách hàng xin gia hạn nợ. Dư nợ quá hạn và nợ xấu tuy có cải thiện qua các năm nhưng vẫn còn là một vấn đề nhức nhối. Một số khoản nợ khó đòi hiện nay gần như không còn có khả năng thu hồi vốn. Điều này sẽ khiến cho Ngân hàng phải tăng chi phí để xử lý các trường hợp này, Ngân hàng có thể sẽ bị mất vốn và phải trích một phần lợi nhuận để bổ sung vào quỹ dự phòng tổn thất, rủi ro tín dụng.
Vòng quay vốn của ngân hàng còn thấp, chưa đạt được mục tiêu đề ra. Đây là một chỉ tiêu quan trọng, không chỉ phản ánh khả năng thu hồi nợ từ khách hàng mà còn cho thấy một nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng. Các chỉ số của Ngân hàng cho thấy, Ngân hàng vẫn còn hạn chế trong khâu tính toán kỳ hạn trả nợ, chưa xác định được chính xác tốc độ quay vòng vốn của các doanh nghiệp để có thể thiết lập nên một cơ cấu vốn tối ưu. Vòng quay vốn thấp còn cho thấy công tác thu hồi nợ vẫn còn chưa tốt.
Cán bộ tín dụng không tuân thủ quy trình: Mặc dù có quy trình nhưng trong thực tế việc tuân thủ và áp dụng quy trình còn khá lỏng lẻo. Đôi khi, CBTD soạn luôn cả phương án và giấy đề nghị vay vốn cho khách hàng chỉ việc ký tên, đóng dấu. Bên cạnh đó, mặc dù trong quy trình có quy định thời gian thẩm định tối đa đối với một khoản vay tuy nhiên trên thực tế thời gian này luôn bị kéo dài hơn so với quy định làm khách hàng phải đến ngân hàng nhiều lần, làm tốn thời gian, công sức của khách hàng. Đối với những khoản vay ngắn, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, nếu vốn giải ngân chậm có thể khiến doanh nghiệp sản xuất cầm chừng, thậm chí có thể làm mất đi cơ hội kinh doanh của họ. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Tổ chức phân tích chưa có sự chuyên môn hóa: Ngân hàng chưa tổ chức chuyên môn hóa phân tích tín dụng. Hiện nay, tại Ngân hàng, cán bộ tín dụng khi tiến hành cho vay một khách hàng, thì phải đảm nhiệm hết các khâu. Từ khâu đầu tiên là tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục vay vốn, cho đến khâu thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, kiểm toán sau giải ngân và thu hồi nợ. Trong ngày, cán bộ tín dụng lại phải tiếp nhận nhiều hồ sơ vay vốn mới, mặc dù những hồ sơ đó có thể không cho vay do không đạt những yêu cầu của Ngân hàng. Việc chưa chuyên môn hóa sẽ không tận dụng được những năng lực cũng như sở trường của mỗi nhân viên, gây áp lực cho cán
67
như tiêu cực do một cán bộ tín dụng kiêm nhiệm nhiều khâu. Như vậy sẽ mang đến cho Ngân hàng nhiều rủi ro.
Kiểm tra sau khoản vay chưa chặt chẽ: Quá trình kiểm tra sau của khoản vay chưa được thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ, cán bộ tín dụng chỉ thực sự quan tâm đến công tác kiểm tra trước khi cho vay và khâu giải ngân, sau khi giải ngân thì hầu như cán bộ tín dụng không kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng một cách nghiêm túc. Chính công tác giải ngân với các điều kiện quá chặt chẽ nên cán bộ tín dụng lơ là với công tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay sau khi giải ngân. Đây là giai đoạn theo dõi từng diễn biến của món vay, kịp thời phát hiện những dấu hiệu bất thường để có thể điều chỉnh trở nên tốt hơn. Nhưng hầu hết cán bộ tín dụng ở Chi nhánh đều chủ quan và quá tin tưởng vào khách hàng nên xem nhẹ giai đoạn này.
2.6.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
Hạn chế về nhân lực
Hiện nay Chi nhánh chỉ có 45 nhân viên, riêng phòng tín dụng khách hàng chỉ có 15 nhân viên, con số này là rất thấp so với thị trường rộng lớn tại địa bàn. Chất lượng cán bộ công nhân viên cũng là một vấn đề đáng quan tâm. Trong 45 cán bộ công nhân viên thì có 35 người trình độ từ đại học trở lên (trong đó có 5 là trình độ thạc sĩ) chiếm 77,78%, trình độ cao đẳng là 10 người, chiếm 22,22%. Tuy nhiên, có rất nhiều cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn không phù hợp với vị trí đang đảm nhiệm. Việc tuyển dụng nhân viên vẫn dựa vào mối quan hệ, quen biết.
Bên cạnh đó, đa số nhân viên Ngân hàng còn trẻ nên chưa có nhiều kinh nghiệm. Khả năng thẩm định của các CBTD còn nhiều hạn chế trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn. Từ hạn chế về số lượng và chất lượng đã làm hạn chế khả năng phân tích của CBTD, nhất là khả năng đánh giá các dự án đầu tư lớn, khả năng kiểm tra và lập bảng lưu chuyển tiền tệ để làm cơ sở cho quyết định cho vay, hạn chế khả năng phát triển các sản phẩm tín dụng mới, tốn nhiều thời gian thẩm định… Tất cả những điều này làm ảnh hưởng đến khả năng nâng cao chất lượng đối với hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh.
Hạn chế về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng
Trước đây, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long có phòng thẩm định tín dụng nhưng hiện nay đã ghép chung vào với phòng tín dụng. Cán bộ tín dụng kiêm nhiệm luôn cả nhiệm vụ thẩm định. Các cán bộ tín dụng tuy có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực của mình phụ trách nhưng để làm tốt khâu thẩm định phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng thì những kiến thức cần phải có là rất rộng. Điển hình là việc xem xét tài sản đảm bảo, quyền sở hữu và quyền sử dụng,
những khía cạnh liên quan đến luật pháp thì không phải ai cũng có thể nắm vững được, vì đây không phải là chuyên môn của họ. Có thể nói, những cán bộ tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long là những người có trình độ chuyên môn cao nhưng những hạn chế nêu trên vẫn không thể tránh khỏi. Bên cạnh đó, có những cán bộ còn chưa coi trọng trách nhiệm của mình trong công việc, thực hiện không tốt các quy trình nghiệp vụ cần thiết, gây ra những tổn thất cho ngân hàng.
Chiến lược hỗ trợ khách hàng khi vay vốn chưa tốt
Hiện nay, mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng còn chưa tốt. Sau khi cho vay xong, các cán bộ tín dụng thường ít quan tâm đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp mà chỉ lo tìm kiếm những khách hàng mới. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, việc khách hàng vay vốn gặp phải những khó khăn là điều thường xuyên xảy ra nếu cán bộ không nắm rõ được tình hình tài chính của khách hàng, không trợ giúp họ trong việc giải quyết những khó khăn thì nguy cơ chậm trả lãi, vốn sẽ xảy ra. Ngân hàng thường bị động trong việc giải quyết các vấn đề khó khăn với khách hàng. Cán bộ tín dụng thường chỉ gọi điện cho khách hàng để nhắc nhở trả nợ chứ không quan tâm đến khó khăn mà khách hàng gặp phải.
Công tác kiểm tra, kiểm soát còn chưa tốt
Chịu trách nhiệm về một khoản vay không chỉ thuộc về một mình cán bộ tín dụng mà còn ở bộ phận quản lý và giám sát tín dụng. Công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng, nó đảm bảo cho các món vay có được hiệu quả, chất lượng tốt. Khi thực hiện tốt công tác này, sẽ phát hiện được nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai lầm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng. Thời gian qua đã cho thấy, công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay ngắn hạn vẫn chưa tốt, mặc dù thời hạn cho vay ngắn nhưng tình trạng quá hạn, nợ xấu vẫn xảy ra.
Quy trình thẩm định thực tế còn nhiều thiếu sót
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam đã có quy trình tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Quy trình tín dụng được lập trên cơ sở để đảm bảo hiệu quả của khoản vay là tốt và phù hợp với toàn hệ thống. Tuy vậy, việc áp dụng các chi tiết của quy trình cho vay nhiều khi mới chỉ ở trên lý thuyết. Trong quá trình thực hiện, nhiều cán bộ vẫn chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc do áp lực thời gian nên không tuân thủ một cách triệt để quy trình tín dụng, nhiều bước thực hiện hoàn toàn dựa trên kinh nghiệm. Một số bước thẩm định đôi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ đó làm chất lượng món vay bị giảm.
Hạn chế về công nghệ, trang thiết bị, chiến lược Marketing
Về công nghệ: Trước sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, các Ngân hàng liên tục chạy đua nhằm nâng cao công nghệ của mình. Tuy nhiên, do còn nhiều khó khăn
69
mang lại tiện ích cho khách hàng. Công nghệ thông tin của Chi nhánh còn nhiều hạn chế, thường xuyên rớt mạng ảnh hưởng đến việc xử lý số liệu, gây khó khăn cho CBTD trong quá trình làm việc, ảnh hưởng không nhỏ đến thời gian hoàn tất hồ sơ cho vay của doanh nghiệp. Trong khi đó, trong xu thế hội nhập với tốc độ nhanh chóng trong ngành ngân hàng như hiện nay thì công nghệ đóng vai trò quan trọng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Về các sản phẩm tín dụng: Các sản phẩm tín dụng được cung cấp nhìn chung là tốt, nhưng vẫn chưa phát triển được các sản phẩm đặc trưng giành cho doanh nghiệp. Thị trường tín dụng doanh nghiệp là một thị trường lớn, tuy nhiên, bản thân Ngân hàng chưa có đủ một đội ngũ phát triển khách hàng chuyên nghiệp để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ phù hợp thực sự mang lại nhiều tiện ích và tư vấn cho khách hàng nhằm đưa ra một phương án kinh doanh khả thi.
Về công tác Marketing: Hiện nay Chi nhánh chưa có phòng Marketing để chuyên về mảng tiếp thị, quảng bá về Ngân hàng và phụ thuộc quá nhiều vào Hội sở Chính. Chưa có chương trình cũng như kế hoạch cụ thể để thực hiện lâu dài và thường xuyên một chiến lược khách hàng. Nếu có thì chỉ một vài chương trình nhỏ không được thực hiện liên tục nên hiệu quả nhận được là chưa cao.
Nguyên nhân khách quan
Môi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Số lượng các Ngân hàng TMCP ngày càng gia tăng với chất lượng tốt, cơ chế cho vay thông thoáng đã tạo áp lực giữa các Ngân hàng trong hệ thống với nhau, làm ảnh hưởng đến các hoạt động, quy trình tín dụng của các ngân hàng, dẫn đến việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long không thực hiện được đầy đủ và thường xuyên các yêu cầu về chất lượng cho vay.
Môi trường pháp lý còn có những trở ngại cho hoạt động của Ngân hàng
Một trong những vướng mắc đối với ngân hàng khi thực hiện những hoạt động của mình là việc mâu thuẫn giữa những văn bản pháp luật. Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng còn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất, vẫn còn kẽ hở để cán bộ tín dụng có thể lợi dụng để trục lợi. Hàng loạt vụ bê bối, lừa đảo của các cán bộ ngân hàng trong vài năm trở lại đây đã cho thấy rõ điều đó.
Chính sách vĩ mô còn bất cập
Đây là những chính sách rất quan trọng, tạo hành lang cho nguồn vốn nhàn rỗi được đầu tư đúng địa chỉ. Chính sách vĩ mô của Nhà nước ta chưa phù hợp và đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện (chính sách thuế, đầu tư, đất đai, xuất nhập khẩu, chủ trương đóng cửa khai thác, xuất khẩu gỗ…). Các doanh nghiệp điều
chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không kịp thời với sự thay đổi của các chính sách kinh tế vĩ mô nên gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện tiếp tục vay.
Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác
Trong thời đại xã hội hiện nay, vấn đề thông tin trở thành một trong những yếu tố chính trong cạnh tranh. Những ai nắm được càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công. Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ mọi nguồn có thể. Tuy nhiên hiện nay, ngân hàng vẫn chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, ngân hàng rất thụ động và khó tìm được cách nào để xác định được tính chân thật của những thông tin đó. Hiện nay, NHNN cũng đã thiết lập một trung tâm thông tin rộng lớn để đáp ứng nhu cầu thông tin của các Ngân hàng. Tuy nhiên, do không được cập nhật thường xuyên nên những thông tin này đã lạc hậu, chỉ phản ánh những mặt trong quá khứ, không phản ánh được những thay đổi trong hiện tại của khách hàng. Do thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn,khó đảm bảo tính đúng đắn và chính xác.
Tóm lại, trong thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả, thành tựu đã đạt được,
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long vẫn còn có những tồn tại nhất định làm ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn. Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long cần phải có những biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam.
71
Tóm tắt chương 2
Thông qua việc khảo sát thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long và trên những cơ sở lý luận mà khóa luận đã trình bày ở chương trước, chương này khóa luận đề cập đến một số nội dung cơ bản sau:
Phân tích đặc điểm hoạt động và cơ cấu tổ chức quản lý của Chi nhánh và nó ảnh hưởng đến việc thiết kế và vận hành hệ thống kiểm soát nội bộ tại Chi nhánh như thế nào.
Nghiên cứu thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn. Qua đó đưa ra những đánh giá về thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng