Sau khi Ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay thì công việc rất quan trọng mà các cán bộ tín dụng phải làm là giám sát khách hàng trong việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích như trong hợp đồng vay vốn hay không, đồng thời có những biện pháp khắc phục khi khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích và đôn đốc khách hàng trả đầy đủ nợ gốc và lãi khi đến hạn nhằm đảm bảo việc thu hồi nợ đúng hạn của Ngân hàng.
Bảng 2.5. Doanh số thu nợ theo kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chênh lệch 2012/2011
Chênh lệch 2013/2012 Tuyệt đối Tương
đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 317.064 409.427 520.636 92.363 29,13 111.209 27,16 Trung và dài hạn 63.093 46.828 38.781 (16.265) (25,78) (8.047) (17,18) Tổng doanh số thu nợ 380.157 456.255 559.417 76.098 20,02 103.162 22,61
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Sacombank Thăng Long)
Nhìn chung từ bảng số liệu ta thấy, tình hình thu nợ của Ngân hàng tăng liên tục qua các năm, năm sau tăng nhiều hơn năm trước. Cụ thể như sau: Năm 2012 tăng 20,02%, tương ứng với tăng 76.098 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013, doanh số thu nợ tiếp tục tăng 103.162 triệu đồng, tương ứng với tăng 22,61%. Nguyên nhân là do trong 3 năm vừa qua những khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long làm ăn có hiệu quả, thu được nhiều lợi nhuận nên đa phần các khách hàng đều đảm bảo được khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng và đó là những khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Ngoài ra còn có sự đóng góp rất lớn trong việc quản lý nguồn vốn, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn của các cán bộ tín dụng.
Trong tổng doanh số thu nợ thì doanh số thu nợ từ việc cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn và đều tăng qua các năm. Cụ thể: Năm 2012, doanh số thu nợ tăng 29,13%, tương ứng với tăng 92.363 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013, doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng 27,16%, tương ứng với tăng 111.209 triệu đồng. Tuy mức tăng năm 2013 có giảm 1,97% so với mức tăng năm 2012 nhưng không đáng kể. Ta thấy, bên cạnh việc tăng lên hàng năm trong doanh số thu nợ của những khoản cho vay ngắn hạn thì những khoản cho vay trung và dài hạn có doanh số thu nợ luôn giảm qua các năm. Chính điều này càng khẳng định hơn nữa chiến lược tập trung cho vay ngắn hạn trong thời gian qua đã giúp Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả và hạn chế được rủi ro từ việc cho vay trung và dài hạn. Tóm lại, doanh số thu nợ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long đạt kết quả tốt, đó là kết quả của việc đưa ra những chiến lược kinh doanh đúng đắn
51
của Ban Giám đốc Chi nhánh cùng với sự phấn đấu rất lớn của toàn thể nhân viên cũng như các cán bộ tín dụng trong việc quản lý nguồn vốn cho vay đạt hiệu quả
Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng, quy mô tín dụng và mức độ tập trung vốn nhưng chưa thể hiện được hiệu quả sử dụng vốn của hai chủ thể cho vay và đi vay. Hiệu quả sử dụng vốn cũng như uy tín của khách hàng được thể hiện ở việc khách hàng thực hiện trả nợ gốc và lãi đúng hạn như cam kết trong hợp đồng tín dụng. Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, công tác thu nợ rất được chú trọng vì đó là nguồn tái đầu tư tín dụng nhằm bảo toàn được vốn hiện có và đẩy mạnh tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế.
Bảng 2.6. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) DNNN 3.171 4.463 2.499 1.292 40,74 (1.964) (44,01) DNNQD 285.262 364.431 462.637 79.169 27,75 98.206 29,95 Cá nhân, hộ gia đình 28.631 40.533 55.500 11.902 41,57 14.967 36,93 Tổng doanh số thu nợ ngắn hạn 317.064 409.427 520.636 92.363 29,13 111.209 27,16
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Sacombank Thăng Long)
Nhìn chung từ bảng số liệu ta thấy: Tình hình thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng đạt kết quả khá tốt. Tổng doanh số thu nợ đều tăng qua các năm. Cụ thể, tổng doanh số thu nợ năm 2012 tăng 29,13%, tương ứng với tăng 92.363 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm năm 2013, tổng doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng 27,16%, tương ứng với tăng 111.209 triệu đồng so với năm 2012.
Đối với doanh nghiệp nhà nước: Ta thấy doanh số thu nợ không ổn định qua các năm. Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2012 tăng 40,74%, tương ứng tăng 1.292 triệu đồng so với năm 2011. Nhưng đến năm 2013, doanh số thu nợ lại giảm 44,01%, tương ứng giảm 1.964 triệu đồng so với năm 2012. Nguyên nhân giảm là do trong năm 2013 đa phần các doanh nghiệp nhà nước gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng bởi các chính sách của nhà nước và do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn dẫn đến các doanh nghiệp này làm ăn không hiệu quả nên không đảm bảo được khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Mặt khác, thêm một nguyên nhân nữa dẫn đến đa phần các doanh nghiệp nhà nước làm ăn
không hiệu quả là do các doanh nghiệp ỷ lại vào sự hỗ trợ vốn từ phía nhà nước. So sánh giữa doanh số thu nợ và doanh số cho vay của doanh nghiệp nhà nước ta thấy: doanh số thu nợ chỉ bằng một nửa doanh số cho vay, chính vì thế mà các cán bộ tín dụng cần đôn đốc các doanh nghiệp chưa trả được nợ phải hoàn thành việc trả nợ gốc và lãi sớm cho Ngân hàng.
Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Song song với việc doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp này tăng qua các năm thì đồng thời doanh số thu nợ từ các doanh nghiệp này cũng tăng qua các năm. Doanh số thu nợ năm 2012 tăng 27,75%, tương ứng với tăng 79.169 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013 doanh số thu nợ tiếp tục tăng 98.206 triệu đồng, tương ứng với tăng 29,95% so với năm 2012. Vì đa phần các doanh nghiệp này là những khách hàng truyền thống và uy tín của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long, nên mặc dù họ gặp rất nhiều khó khăn trong kinh doanh ở năm 2013 nhưng họ vẫn kinh doanh có hiệu quả và đảm bảo được khả năng trả nợ cho Ngân hàng làm cho doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng qua các năm. Bên cạnh đó là khả năng quản lý nguồn tiền cho vay đạt kết quả tốt của các cán bộ tín dụng.
Đối với cá nhân, hộ gia đình: Ta thấy doanh số thu nợ đối với các cá nhân, hộ gia đình tăng qua các năm, mặc dù tỷ lệ tăng có giảm nhưng không đáng kể. Cụ thể, tỷ lệ tăng trong doanh số thu nợ năm 2012 là 41,57%, tương ứng tăng 11.902 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013 doanh số thu nợ tăng 36,93%, tương ứng với tăng 14.967 triệu đồng. Mặc dù đối tượng cho vay là các cá nhân và hộ gia đình, với phương án sản xuất kinh doanh ở quy mô nhỏ nhưng họ kinh doanh có hiệu quả và có thiện chí trả nợ vay cho Ngân hàng, vì thế mà doanh số thu nợ đối với các đối tượng này tăng qua các năm.