Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Cty Cp Bảo hiểm Nhà Rồng

Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Cty Cp Bảo hiểm Nhà Rồng

LỜI MỞ ĐẦU

Trong đời sống và sản xuất kinh doanh, con người luôn luôn bị các rủi ro đe dọa gây thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, tài sản… Nếu không may gặp phải những rủi ro đó con người phải đối mặt với rất nhiều khó khăn trong việc khắc phục những rủi ro đó để ổn định đời sống

Để hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra, con người luôn luôn tìm cách đối phó với rủi ro Thay vì bằng các biện pháp: né tránh rủi ro, ngăn chặn rủi ro, chấp nhận rủi ro thì chúng ta có thể chuyển giao rủi ro bằng cách mua bảo hiểm Bảo hiểm đóng vai trò rất quan trọng trong đời sống xã hội hiện nay Nó góp phần tạo sự

an tâm trong quá trình làm việc, ổn định đời sống xã hội

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các nghiệp vụ bảo hiểm ngày càng được quan tâm, xây dựng và phát triển lớn mạnh tương ứng với vị trí của nó trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Việc nghiên cứu sâu sát và đưa ra giải pháp nhằm mở rộng hơn nữa thị trường các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ là cần thiết Vì lý do đó em xin chọn đề

tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)” cho khóa luận tốt nghiệp của mình

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Phạm vi nghiên cứu

Tìm hiểu tình hình kinh doanh tại Công ty Bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)

Tìm hiểu về ngành bảo hiểm phi nhân thọ tại thị trường Việt Nam

Phân tích, đánh giá và đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Công ty Bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)

2 Mục đích nghiên cứu:

Hoàn thành khóa luận tốt nghiệp

Tìm hiểu tình hình kinh doanh của Công ty Bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long) Nâng cao khả năng nhận thức về một trong những ngành kinh tế quan trọng góp phần ổn định đời sống xã hội

Thu thập các số liệu có liên quan, phân tích, nhận xét, đánh giá đồng thời đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)

3 Phương pháp nghiên cứu

Tham khảo tài liệu từ Internet, các giáo trình bảo hiểm phi nhân thọ của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, các quy tắc lưu hành nội bộ của Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long), các giáo trình bảo hiểm của trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, một số sách báo, tạp chí và một số giáo trình khác có liên quan…

Số liệu của luận văn chủ yếu được thu thập từ Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long), số liệu thị trường của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và

các trang Web: webbaohiem.net, webbaohiem.pro.vn, vinare.com.vn và một số trang web khác có liên quan

Tổng hợp và phân tích số liệu, nhận định và đánh giá vấn đề

4 Kết cấu của khóa luận

Chuyên đề tốt nghiệp gồm 03 phần: Phần mở đầu, Phần nội dung và Phần kết luận

Phần nội dung gồm 03 chương:

• Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả kinh doanh và khái quát về bảo hiểm

• Chương 2: Tình hình kinh doanh tại Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)

• Chương 3: Giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)

PHẦN NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH VÀ KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM

1.1 Cơ sở lý luận về hiệu quả kinh doanh

1.1.1 Các quan điểm cơ bản về hiệu quả

Ngày nay, khi đề cập đến vấn đề hiệu quả thì người ta vẫn chưa có một khái niệm thống nhất Bởi ở mỗi lĩnh vực khác nhau, xem xét trên các góc độ khác nhau thì người ta có những cách nhìn nhận khác nhau về vấn đề hiệu quả Như vậy, ở mỗi lĩnh vực khác nhau thì người ta có những khái niệm khác nhau về hiệu quả, và thông thường khi nói đến hiệu quả của một lĩnh vực nào đó thì người ta gắn ngay tên của lĩnh vực đó liền ngay sau hiệu quả Để hiểu rõ hơn về vấn đề hiệu quả thì chúng ta xem xét các vấn đề hiệu quả ở trên các lĩnh vực kinh tế, chính trị và xã hội Tương ứng với các lĩnh vực này là 3 phạm trù hiệu quả: hiệu quả kinh tế, hiệu quả chính trị và hiệu quả xã hội

* Hiệu quả kinh tế

Hiệu quả kinh tế phản ánh trình độ lợi dụng các nguồn lực để đạt được các mục tiêu kinh tế của một thời kỳ nào đó Nếu đứng trên phạm vi từng yếu tố riêng lẻ thì chúng ta có phạm trù hiệu quả kinh tế, và xem xét vấn đề hiệu quả trong phạm vi các doanh nghiệp thì hiệu quả kinh tế chính là hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp Hiểu theo mục đích cuối cùng thì hiệu quả kinh tế là hệ số giữa kết quả thu về và chi phí bỏ ra để đạt được hiệu quả đó Trong đó kết quả thu về chỉ là kết quả phản ảnh những kết quả kinh tế tổng hợp như là: doanh thu, lợi nhuận, giá trị sản lượng công nghiệp nếu ta xét theo từng yếu tố riêng lẻ thì hiệu quả kinh tế là thể hiện trình độ và sử dụng các yếu tố đó trong quá trình sản xuất kinh doanh, nó phản

ảnh kết quả kinh tế thu được từ việc sử dụng các yếu tố tham gia vào quá trình kinh doanh

Cũng giống như một số chi tiết khác hiệu quả là một chỉ tiêu chất lượng tổng hợp phản ánh trình độ lợi dụng các yếu tố trong quá trình sản xuất, đồng thời là một phạm trù kinh tế gắn liền với nền sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá có phát triển hay không là nhờ đạt hiệu quả cao hay thấp Nói một cách khác, chỉ tiêu hiệu quả kinh tế phản ánh về mặt định lượng và định tính trong sự phát triển kinh tế Nhìn ở tầm vi mô của từng doanh nghiệp riêng lẻ hiệu quả kinh tế được biểu hiện qua phạm trù hiệu quả kinh doanh Hiệu quả kinh doanh là một chỉ tiêu phản ánh đầy đủ các mặt của cả một quá trình kinh doanh của một doanh nghiệp Cụ thể là:

Hiệu quả kinh doanh là phạm trù kinh tế phản ánh những lợi ích đạt được từ các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trên cơ sở so sánh lợi ích thu được với chi phí bỏ ra trong suốt qúa trình kinh doanh của doanh nghiệp Dưới giác độ này thì chúng ta có thể xác định hiệu quả kinh doanh một cách cụ thể bằng các phương pháp định lượng thành các chỉ tiêu hiệu quả cụ thể và từ đó có thể tính toán so sánh được, lúc này phạm trù hiệu quả kinh doanh là một phạm trù cụ thể nó đồng nhất và là biểu hiện trực tiếp của lợi nhuận, doanh thu Ngoài ra nó còn biểu hiện mức độ phát triển doanh nghiệp theo chiều sâu, phản ánh trình độ khai thác các nguồn lực trong quá trình sản xuất nhằm thực hiện được mục tiêu kinh doanh Lúc này thì phạm trù hiệu quả kinh doanh là một phạm trù trừu tượng và nó phải được định tính thành mức độ quan trọng hoặc vai trò của nó trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Nói một cách khác, ta có thể hiểu hiệu quả kinh doanh là chỉ tiêu phản ánh trình độ và khả năng quản lý của doanh nghiệp Lúc này hiệu quả kinh doanh thống nhất với hiệu quả quản lý doanh nghiệp Dưới góc độ này thì hiệu quả kinh doanh phản ánh trình độ và khả năng kết hợp các yếu tố đầu vào trong quá trình sản xuất

Trong thực tế hiệu quả kinh doanh trong các doanh nghiệp đạt được trong các trường hợp sau:

- Kết quả tăng, chi phí giảm

- Kết qủa tăng, chi phí giảm nhưng tốc độ tăng của chi phí nhỏ hơn tốc độ tăng của kết quả

Nói tóm lại ở tầm vĩ mô hiệu qủa kinh doanh phản ánh đồng thời các mặt của quá trình sản xuất kinh doanh như: kết quả kinh doanh, trình độ sản xuất tổ chức sản xuất và quản lý, trình độ sử dụng của yếu tố đầu vào đồng thời nó yêu cầu sự phát triển của doanh nghiệp theo chiều sâu Nó là thước đo ngày càng trở nên quan trọng của sự tăng trưởng kinh tế và là chỗ dựa cơ bản để đánh giá việc thực hiện mục tiêu kinh tế của doanh nghiệp trong thời kỳ Sự phát triển tất yếu đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải nâng cao hiệu quả kinh doanh, đây là mục tiêu cơ bản nhất của doanh nghiệp

* Hiệu quả xã hội và hiệu quả chính trị

Hiệu quả xã hội là phạm trù phản ánh trình độ lợi dụng các nguồn lực sản xuất xã hội nhằm đạt được các mục tiêu xã hội nhất định Nếu đứng trên phạm vi toàn xã hội và nền kinh tế quốc dân thì hiệu qủa xã hội và hiệu quả chính trị là chỉ tiêu phản ánh ảnh hưởng của hoạt động kinh doanh đối với việc giải quyết những yêu cầu và mục tiêu chung của toàn bộ nền kinh tế xã hội Bởi vậy hai loại hiệu quả này đều có

vị trí quan trọng trong việc phát triển đầu nước một cách toàn diện và bền vững Đây là chỉ tiêu đánh giá trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội ở các mặt: trình độ tổ chức sản xuất, trình độ quản lý, mức sống bình quân thực tế ở các nước tư bản chủ nghĩa đã cho thấy các doanh nghiệp tư bản chỉ chạy theo hiệu quả kinh tế mà không đặt vấn đề hiệu quả chính trị xã hội đi kèm và dẫn đến tình trạng: thất nghiệp, khủng hoảng có tính chu kỳ, ô nhiễm môi trường, chênh lệch giàu nghèo quá lớn Chính vì vậy Đảng và Nhà nước ta đã có những đường lối, chính sách cụ thể để đồng thời tăng hiệu quả kinh tế kèm với tăng hiệu quả chính trị xã hội Tuy nhiên, chúng ta không thể chú trọng một cách thái quá đến hiệu quả chính trị và hiệu quả xã hội một bài học rất lớn từ thời kỳ chế độ bao cấp để lại đã cho chúng ta thấy rõ được điều đó

1.1.2 Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả kinh doanh đối với các

doanh nghiệp trong cơ chế thị trường

Trong quá trình kinh doanh các doanh nghiệp phải luôn gắn mình với thị trường, nhất là trong cơ chế thị trường hiện nay đặt các doanh nghiệp trong sự cạnh tranh gay gắt lẫn nhau Do đó để tồn tại được trong cơ chế thị trường cạnh tranh hiện nay đòi hỏi các doanh nghiệp phải hoạt động một cách có hiệu quả hơn

Trong cơ chế thị trường việc nâng cao hiệu quả kinh doanh vô cùng quan trọng, nó được thông qua:

Thứ nhất: nâng cao hiệu quả kinh doanh là cơ sở cơ bản để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Sự tồn tại của doanh nghiệp được xác định bởi sự có mặt của doanh nghiệp trên thị trường, mà hiệu quả kinh doanh lại là nhân tố trực tiếp đảm bảo sự tồn tại này, đồng thời mục tiêu của doanh nghiệp là luôn tồn tại và phát triển một cách vững chắc Do đó việc nâng cao hiệu quả kinh doanh là một đòi hỏi tất yếu khách quan đối với tất cả các doanh nghiệp hoạt động trong cơ chế thị trường hiện nay

Thứ hai , nâng cao hiệu quả kinh doanh là nhân tố thúc đẩy sự cạnh tranh và tiến

bộ trong kinh doanh Chính việc thúc đẩy cạnh tranh yêu cầu các doanh nghiệp phải tự tìm tòi, đầu tư tạo nên sự tiến bộ trong kinh doanh Chấp nhận cơ chế thị trường là chấp nhận sự cạnh tranh

Thứ ba, mục tiêu bao trùm, lâu dài của doanh nghiệp là tối đa hoá lợi nhuận Để

thực hiện mục tiêu này, doanh nghiệp phải tiến hành mọi hoạt động sản xuất kinh doanh để tạo ra sản phẩm cung cấp cho thị trường Muốn vậy, doanh nghiệp phải sử dụng các nguồn lực sản xuất xã hội nhất định Doanh nghiệp càng tiết kiệm sử dụng các nguồn lực này bao nhiêu sẽ càng có cơ hội để thu được nhiều lợi nhuận bấy nhiêu Hiệu quả kinh doanh là phạm trù phản ánh tính tương đối của việc sử dụng tiết kiệm các nguồn lực xã hội nên là đIều kiện để thực hiện mục tiêu bao trùm, lâu dài của doanh nghiệp Hiệu quả kinh doanh càng cao càng phản ánh doanh nghiệp đã sử dụng tiết kiệm các nguồn lực sản xuất.Vì vậy, nâng cao hiệu quả kinh doanh là đòi hỏi khách quan để doanh nghiệp thực hiện mục tiêu bao trùm, lâu dài là tối đa

hoá lợi nhuận Chính sự nâng cao hiệu quả kinh doanh là con đường nâng cao sức cạnh tranh và khả năng tồn tại, phát triển của mỗi doanh nghiệp

1.1.3 Các nhân tố tác động đến việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của

các doanh nghiệp:

Nâng cao hiệu quả kinh doanh trong các doanh nghiệp là yêu cầu quan trọng và là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Chính vì vậy nâng cao hiệu quả kinh doanh chính là việc nâng cao hiệu quả của tất cả các hoạt động trong qúa trình kinh doanh Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp chịu sự tác động của rất nhiều các nhân tố ảnh hưởng khác nhau Để đạt được hiệu qủa nâng cao đòi hỏi phải có các quyết định chiến lược và quyết sách đúng trong qúa trình lựa chọn các cơ hội hấp dẫn cũng như tổ chức, quản lý và điều khiển hoạt động kinh doanh cần phải nghiên cứu một cách toàn diện và hệ thống các yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả kinh doanh

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh có thể được chia thành hai nhóm đó là nhóm các nhân tố ảnh hưởng bên ngoài doanh nghiệp và nhóm các nhân tố ảnh hưởng bên trong doanh nghiệp Mục tiêu của quá trình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh nhằm mục đích lựa chọn mục đích các phương án kinh doanh phù hợp Tuy nhiên việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh cần phải được thực hiện liên tục trong suốt qúa trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường

1.2 Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm

1.2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm

Trong đời sống và sản xuất kinh doanh, con người luôn luôn bị các rủi ro đe dọa gây thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, tài sản Các rủi ro này bao gồm:

- Thiên tai: Bão lụt, hạn hán, động đất, núi lửa phun và các hiện tượng tự nhiên khác thường khác

- Tai nạn: Cháy nổ, tàu mắc cạn, chìm đắm, đâm va…

- Sự cố bất ngờ: Bị chết vào thời điểm không lường trước được trong khi còn nhiều nghĩa vụ đang thực hiện dang dỡ như nuôi con, trả nợ…

Để hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra, con người luôn luôn tìm cách đối phó với rủi ro Có nhiều biện pháp đối phó rủi ro có thể lựa chọn:

- Né tránh rủi ro là biện pháp tránh khả năng làm xuất hiện rủi ro Ví dụ người ta tránh khả năng rủi ro hàng không bằng cách không đi máy bay mà dùng phương tiện khác Hoặc tránh lụt bão bằng cách chuyển đến sinh sống tại vùng không có lụt bão Nhưng điều kiện để né tránh rủi ro là rất hạn chế Trong cuộc đời mình, người ta thế nào cũng phải đi đây đi đó, nếu không đi máy bay thì buộc phải đi bằng ô tô hay tàu hỏa Nếu tránh được rủi ro hàng không thì lại gặp phải rủi ro đường bộ, đường sắt Hoặc không phải ai cũng có điều kiện chọn nơi cư trú không có bão lụt Như vậy con người không có cách nào né tránh hoàn toàn được mọi rủi ro

- Ngăn chặn rủi ro là tìm cách ngăn chặn hoặc giảm bớt tần suất xuất hiện rủi

ro và mức độ khốc liệt của rủi ro Ví dụ, như người ta đắp đê chống lụt, làm thêm đường lánh nạn trên các con đường đèo dốc cao hiểm trở Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển thì càng có điều kiện ngăn chặn rủi ro, song khả năng con người không phải là vô hạn, không có cách nào ngăn chặn được hết mọi rủi ro

- Chấp nhận rủi ro là sẵn sàng đón chờ rủi ro, đương đầu với rủi ro bằng cách trích lập quỹ tài chính riêng của mình để đối phó Người ta cũng có thể chạy vạy vay mượn tiền của ngân hàng, của người thân hoặc bạn bè để khắc phục hậu quả thiên tai và tai nạn bất ngờ Đây cũng chính là hình thức tự bảo hiểm Cách làm này chỉ phát huy tác dụng đối với những rủi ro có tần suất xuất hiện thấp và ít nghiêm trọng Nếu phát sinh tổn thất lớn thì với những biện pháp nói trên không thể khắc phục được nhanh chóng hậu quả

- Chuyển giao rủi ro hay còn gọi là bảo hiểm, mua bảo hiểm Đây là biện pháp đối phó với rủi ro hiệu quả nhất, nó khắc phục được nhược điểm của tất cả các biện pháp nói trên

1.2.2 Định nghĩa bảo hiểm

Bảo hiểm là một khái niệm rất rộng, khó có được một định nghĩa chung để áp dụng với cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ vì bản chất của hai loại hình bảo hiểm này hoàn toàn khác nhau Ở đây, chúng ta chỉ bàn về bảo hiểm phi nhân thọ Vì vậy được định nghĩa như sau:

Bảo hiểm là biện pháp chia sẻ rủi ro của một người hay của số ít người cho cả cộng đồng những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại, bằng cách mỗi người trong cộng đồng góp một số tiền nhất định vào một quỹ chung và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho những thành viên trong cộng đồng không may bị thiệt hại do những rủi ro đó gây ra

Để có thể chia sẻ rủi ro thì việc đầu tiên phải làm là chuyển giao rủi ro

1.2.2.1 Chuyển giao rủi ro

Bảo hiểm có nghĩa là chuyển giao rủi ro Chuyển giao rủi ro ở đây thực chất là chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro Người chuyển giao rủi ro có thể là một cá nhân hoặc một tổ chức Chuyển giao rủi ro cũng có nghĩa là cá nhân hoặc tổ chức đó đổi cái không chắc chắn của mình (cái có khả năng xảy ra thiệt hại) lấy cái chắc chắn (là không bị thiệt hại khi rủi ro xảy ra) hay nói cách khác, chấp nhận một tổn thất nhỏ chắc chắn xảy ra (phí bảo hiểm) để tránh một tổn thất lớn hơn nhiều có thể xảy ra (thiệt hại tài chính do rủi ro gây ra)

1.2.2.2 Bảo hiểm là một ngành dịch vụ đặc biệt

Bảo hiểm giống các ngành dịch vụ khác là tạo ra sản phẩm vô hình Mục đích của bảo hiểm là đem lại sự an tâm, sự an toàn về mặt tài chính cho người tham gia bảo hiểm trước những rủi ro có thể xảy ra Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm trừu tượng nên không thể nhìn thấy được và không dễ gì nhận biết được lợi ích cơ bản, đặc tính, công dụng của sản phẩm

Bảo hiểm khác với ngành dịch vụ khác ở chỗ các ngành dịch vụ khác đều có tiêu hao vật chất, như để vận chuyển hàng hóa cần có phương tiện vận chuyển, để cung cấp dịch vụ, ăn uống cần có lương thực, thực phẩm và dụng cụ nhà ăn, nhà bếp… Dịch vụ bảo hiểm không có tiêu hao vật chất, ngoại trừ một ít giấy tờ để làm thủ tục bảo hiểm

Sản phẩm của bảo hiểm là lời hứa, là sự cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm: sẽ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho khách hàng khi có tổn thất xảy ra Chất lượng và uy tín của sự đảm bảo này thể hiện ở hai khía cạnh:

Thứ nhất là sự đảm bảo đó có đáp ứng được mong muốn của khách hàng không? Và có thực sự đem lại sự bình yên cho khách hàng khi tổn thất xảy ra không? Hay nói một cách khác, nếu tổn thất xảy ra thì số tiền bổi thường của doanh nghiệp bảo hiểm có thực sự bù đắp được thiệt hại hay không? Điều này phụ thuộc vào cả hai phía: người bảo hiểm và người được bảo hiểm Người bảo hiểm có cung cấp được những sản phẩm đáp ứng được yêu cầu của khách hàng không? Khách hàng có sẵn sàng bỏ tiền ra mua sản phẩm đó không?

Thứ hai là cam kết hay lời hứa của doanh nghiệp bảo hiểm có thực sự được khách hàng tin tưởng hay không? Hay nói một cách khác, khi xảy ra tổn thất khách hàng có chắc chắn nhận được tiền bồi thường đúng như doanh nghiệp bảo hiểm đã cam kết hay không? Điều này có thể giải thích tại sao khách hàng thường lựa chọn những doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín để tham gia Mặt khác, muốn kinh doanh bảo hiểm thành công thì các doanh nghiệp bảo hiểm cần biết giữ chữ tín của mình Chữ tín gắn liền với thương hiệu của doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp nào có

uy tín, có bề dày lịch sử, có công nghệ hiện đại, có phong cách phục vụ khách hàng chu đáo thì doanh nghiệp đó sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia bảo hiểm

1.2.3 Quá trình phát triển của bảo hiểm

Cũng như các ngành khác, bảo hiểm ra đời do nhu cầu khách quan của đời sống kinh tế xã hội đòi hỏi Đó là nhu cầu được bảo vệ , được giúp đỡ, được chia sẻ hoạn nạn khi rủi ro, tổn thất xảy ra

Để đi tới hoàn thiện và phát triển như ngày nay, bảo hiểm đã trải qua các giai đoạn phát triển từ thấp đến cao

1.2.3.1 Hình thức sơ khai của bảo hiểm

Thời nguyên thủy, loài người sống bằng nghề săn bắt, hái lượm Ngay lúc đó, họ đã biết cách dự trữ những con vật săn bắt được Đến một giai đoạn phát triển khá hơn, con người biết chăn nuôi, rồi trồng trọt Tuy vậy sản xuất nông nghiệp rất bấp bênh, phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên Nhà nông đã biết dự trữ lương thực phòng khi mất mùa Đây là hình thức sơ khai của bảo hiểm

Với việc tìm ra một số châu lục và vùng đất mới, thương mại hàng hải giữa các châu lục và các vùng đất mới phát triển nhanh chóng Cùng với nó, bảo hiểm, nhất là bảo hiểm hàng hải cũng phát triển theo

1.2.3.2 Bảo hiểm thông qua cho vay lãi suất cao

Nhóm người có tiền cho các thương nhân vay vốn để mua hàng và tàu, thương nhân phải trả trước một lãi suất khá cao Nếu thuận buồm xui gió, tàu đi đến nơi về đến chốn thì người vay phải hoàn trả tiền gốc đã vay Ngược lại, nếu con thuyền gặp nạn, không trở về được thì người cho vay không thu hồi được số tiền đã cho vay vì người vay không hoàn trả tiền vay Nhờ cách làm này mà thương nhân yên tâm, không sợ bị mất trắng khi tổn thất xảy ra với thuyền và hàng Họ chỉ cần bán được hàng theo giá bán cao hơn giá gốc công với lãi suất tiền vay là có lãi Mặt khác, họ không phải lo dành dụm tiền sau mỗi chuyến buôn có lãi để lập quỹ dự phòng tổn thất Có thể nói lãi suất cao này chính là một hình thức phí bảo hiểm, còn người đi vay là người tham gia bảo hiểm, người cho vay là người bảo hiểm

1.2.3.3 Hình thức cổ phần

Nếu như trước đây mỗi thương nhân chở toàn bộ hàng hóa của mình trên một con thuyền thì nay họ phân tán trên nhiều con thuyền của những thương nhân khác nhau., mỗi thương nhân đều có một phần vốn (cổ phần) của mình trên mỗi con thuyền Những con thuyền đó được xuất phát vào các thời điểm khác nhau Đó chính là hình thức phân tán rủi ro Với cách làm này, nếu một con thuyền nào đó gặp tai nạn, thì tổn thất được chia nhỏ ra cho các thương nhân, tổn thất được chia nhỏ ra cho nhiều người Nhờ đó mà ổn định được tài chính và kinh doanh của các nhà buôn Đây cũng là thủ pháp “Không nên dồn hết trứng vào một giỏ” (phân tán rủi ro là một trong những chức năng của bảo hiểm) để tránh rủi ro dẫn đến tổn thất toàn bộ Tuy nhiên, hình thức cổ phần vẫn chưa thực sự làm cho các nhà buôn yên tâm Nếu chẳng may nhiều chiếc thuyền chở hàng của họ cùng bị tai nạn thì họ vẫn phải chịu tổn thất không phải là nhỏ, làm cho họ gặp khó khăn về tài chính

Có thể nói bảo hiểm hàng hải là đứa con đầu lòng của ngành bảo hiểm Hiện nay, người ta còn lưu giữ được bản hợp đồng bảo hiềm phát hành tại Genoa - Italia năm 1347 Đến khi tàu chạy bằng hơi nước, rồi đến động cơ diezen ra đời, năng lực vận tải tăng vọt lên, làm cho giao lưu thương mại giữa các nước thế giới phát triển mạnh mẽ, tạo cơ hội cho bảo hiểm hàng hải và các nghiệp vụ bảo hiểm khác phát triển

Bảo hiểm hỏa hoạn ra đời ngay sau bảo hiểm hàng hải (thế kỷ 17) Vào thời kỳ đó, ở các thành phố Châu Aâu, nhà cửa đều được xây dựng bằng gỗ và người ta dùng lửa để thắp sáng, sưởi ấm và nấu ăn trong các ngôi nhà đó Vì vậy, nguy cơ xảy ra cháy rất cao Vụ cháy lớn nhất nước Anh vào năm 1666 thiêu hủy trên 13.000 ngôi nhà là một thảm họa rất lớn trong lịch sử Đó cũng là sự cảnh báo cho mọi người về nguy cơ hỏa hoạn và làm nảy sinh nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn Năm 1667, công tuy bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ra đời tại nước Anh

Từ cuối thế kỷ 19, cuộc đại cách mạng khoa học kỹ thuật trên toàn thế giới diễn

ra sôi động, mang lại nhiều thành tựu, làm xuất hiện nhiều ngành nghề kinh doanh mới Song dù khoa học kỹ thuật có phát triển đến đâu đi chăng nữa, tạo ra được nhiều biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hữu hiệu thì rủi ro vẫn cứ tồn tại và luôn luôn đe dọa đời sống kinh tế xã hội của con người, chính vì vậy mà hàng loạt loại hình bảo hiểm ra đời: bảo hiểm ôtô, máy bay, công trình xây dựng…

Tóm lại: bảo hiểm ra đời và phát triển là do nhu cầu khách quan đòi hỏi Cuộc sống đòi hỏi phải có quỹ tài chính đủ lớn để bù đắp đầy đủ, kịp thời các thiệt hại do các sự cố bất ngờ gây ra, giúp người bị hại có thể nhanh chóng khôi phục lại cuộc sống và sản xuất kinh doanh

1.2.4 Ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm

Như chúng ta đã thấy, bảo hiểm đã có lịch sử phát triển hàng trăm năm, các nghiệp vụ bảo hiểm lần lượt ra đời, sản phẩm bảo hiểm ngày càng đa dạng, phong phú Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng tăng, tầm hoạt động không ngừng được mở rộng, đã vượt ra khỏi lãnh thổ của các quốc gia Điều này chứng tỏ bảo hiểm đóng một vai trò to lớn trong sản xuất và đời sống, sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của xã hội, ngành bảo hiểm đã và đang góp phần phát triển kinh tế xã hội của mỗi nước

Ý nghĩa tác dụng của bảo hiểm được thể hiện như sau:

1.2.4.1 Dàn trải tổn thất (phân tán rủi ro):

Nếu không có bảo hiểm thì tổn thất xảy ra với ai, người đó phải gánh chịu Nhờ có bảo hiểm, tổn thất, kể cả những tổn thất lớn, đều được dàn trải, chia nhỏ ra cho cộng đồng những người tham gia bảo hiểm Nhờ đó mà một tổn thất lẽ ra đã không chịu đựng được với một người, thì nay trở nên chịu đựng được một cách dễ dàng nhờ có sự chia sẻ của toàn cộng đồng Điều này có nghĩa là, quỹ bảo hiểm được hình thành từ phí bảo hiểm do nhiều người tham gia bảo hiểm đóng góp, được sử dụng để bồi thường, chi trả quyền lợi bảo hiểm cho những người gặp rủi ro, tổn thất Hay nói một cách khác, số đông người tham gia bảo hiểm đã góp phí bảo hiểm để hỗ trợ cho số ít người không may mắn gặp rủi ro, tổn thất

1.2.4.2 Bảo vệ

Một trong những chức năng quan trọng của bảo hiểm là bảo vệ Các cá nhân hay tổ chức có thể mua bảo hiểm cho tài sản của mình, và tài sản đó được bảo vệ, thể hiện ở chỗ nếu tài sản đó bị thiệt hại do thiên tai, tai nạn bất ngờ, chủ sỡ hữu tài sản sẽ được cung cấp tài chính để sửa chữa, khôi phục hoặc thay thế tài sản bị tổn thất, đưa nó trở về trạng thái ban đầu như khi chưa có tổn thất xảy ra

1.2.4.3 Đề phòng hạn chế tổn thất

Rủi ro là tiền đề của bảo hiểm, không có rủi ro thì cũng không có bảo hiểm Song không phải vì vậy mà doanh nghiệp bảo hiểm không quan tâm đến việc đề phòng, hạn chế tổn thất Ngược lại, qua công tác giám định, xử lý tai nạn và giải quyết bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có thể biết được đâu là những nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn, từ đó đề ra các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Các biện pháp này làm giảm nguy cơ xuất hiện rủi ro, tổn thất, nhờ đó mà giảm được số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả, tiết kiệm của cải xã hội, làm tăng hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm và từ đó có điều kiện để giảm phí bảo hiểm

Thực tế các doanh nghiệp bảo hiểm đã chi nhiều khoản tiền không nhỏ cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất, như lắp gương cầu tại các đoạn đường gấp khúc nguy hiểm, làm đường lánh nạn, trang bị bình cứu hỏa…

Ngoài ra, điều kiện bảo hiểm cũng buộc người được bảo hiềm phải quan tâm đến việc bảo vệ an toàn cho người và tài sản được bảo hiểm

1.2.4.4 Ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh của người tham gia bảo

hiểm

Nếu không tham gia bảo hiểm, khi tổn thất xảy ra, người bị tổn thất phải bỏ tiền túi ra để khắc phục hậu quả, số tiền này có khi vượt khả năng tài chính của họ, khiến họ phải chạy vạy vay mượn hoặc phá sản Tham gia bảo hiểm, họ chỉ phải trả một khoản tiền rất nhỏ (phí bảo hiểm), đổi lại khi có tổn thất xảy ra, họ có thể yên tâm vì đứng sau họ đã có doanh nghiệp bảo hiểm sẵn sàng bồi thường như đã cam kết Nhờ đó mà đời sống, hoạt động sản xuất kinh doanh của họ không bị đảo lộn Cũng nhờ có bảo hiểm mà họ có thể kế hoạch hóa được cái tưởng như không thể kế hoạch hóa được, đó là chi phí khắc phục hậu quả của thiên tai và tai nạn bất ngờ

1.2.4.5 Tạo ra sự an tâm về mặt tinh thần cho người tham gia bảo hiểm

Con người luôn luôn muốn đảm bảo an toàn cho bản thân, gia đình và doanh nghiệp của mình Tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm chuyển những rủi ro đe dọa mình cho doanh nghiệp bảo hiểm, nhờ đó mà họ có thể yên tâm khi tổn thất xảy

ra chắc chắn họ sẽ nhận được tiền bồi thường hoặc quyền lợi bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm Khi đã giải tỏa nỗi lo sợ về thiệt hại vật chất, họ sẽ được thảnh thơi, an tâm về tinh thần

1.2.4.6 Đầu tư phát triển kinh tế

Do đặc điểm của bảo hiểm là thời điểm thu phí bảo hiểm và thời điểm chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường bảo hiểm thường cách nhau rất xa (khi có tổn thất xảy ra) nên quỹ bảo hiểm có một thời gian nhàn rỗi khá dài vì vậy nó là nguồn vốn

đầu tư phát triển Lãi thu được từ đầu tư, một phần sẽ lại được đầu tư trở lại để phát triển kinh tế, góp phần nâng cao đời sống nhân dân

1.2.4.7 Tạo cơ hội công ăn việc làm cho người lao động

Các doanh nghiệp bảo hiểm ra đời và phát triển thu hút được nhiều lao động vào làm việc tại trụ sở công ty, chi nhánh Đồng thời họ còn sử dụng một lực lượng lớn đại lý tiếp thị, bán sản phẩm và thu phí bảo hiểm với thu nhập khá hấp dẫn

1.3 Một số nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại thị trường Việt Nam

1.3.1 Bảo hiểm tài sản và lắp đặt kỹ thuật: gồm có

• Bảo hiểm hỏa hoạn

• Bảo hiểm mọi rủi ro cho tài sản

• Bảo hiểm xây dựng

• Bảo hiểm lắp đặt

• Bảo hiểm tiền

• Bảo hiểm trộm cướp

• Bảo hiểm Trách nhiệm công cộng

• Bảo hiểm Trách nhiệm sản phẩm

• Bảo hiểm Trách nhiệm kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn

• Bảo hiểm Trách nhiệm đối với người thứ ba

• Bảo hiểm thiết bị điện tử

• Bảo hiểm máy móc

• Bảo hiểm máy móc và thiết bị xây dựng

• Bảo hiểm công trình kỹ thuật dân dụng hoàn thành

• Bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân

• Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

• Bảo hiểm nồi hơi và bình áp suất

• Và một số nghiệp vụ khác

1.3.2 Bảo hiểm hàng hải: gồm có

• Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa

• Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu

• Bảo hiểm tàu sông và tàu biển

• Và một số nghiệp vụ khác

1.3.3 Bảo hiểm phi hàng hải

• Bảo hiểm xe cơ giới

• Bảo hiểm tai nạn con người 24/24

• Bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật

• Bảo hiểm du lịch

• Và một số nghiệp vụ khác

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH KINH DOANH TẠI CÔNG TY CP BẢO HIỂM NHÀ RỒNG (BẢO LONG)

2.1 Khái quát về Công ty CP Bảo Hiểm Nhà Rồng

2.1.1 Quá trình thành lập

Công ty cổ Phần Bảo Hiểm Nhà Rồng (Bảo Long) được thành lập và chính thức

đi vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm vào ngày 11/7/1995 theo giấy phép số 1529/GP-UB ngày 11/7/1995 của UBND Thành phố Hồ Chí Minh, với sự góp vốn của nhiều doanh nghiệp lớn, có uy tín hoạt động trong các lĩnh vực ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, dịch vụ… như: Tập đoàn tài chính – bảo hiểm Bảo Việt, Công ty Cổ phần Ngoại thương và Phát triển đầu tư TP Hồ Chí Minh (FIDECO), Công ty Thương mại Kỹ thuật và Đầu tư (PETEC), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB), Công ty An Phú (APC), và một số công ty khác

Qua hơn 15 năm hoạt động (1995 -2010), Bảo Long đã có những bước đi vững chắc và đó khẳng định được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Ngày đầu thành lập, với vốn điều lệ 24 tỷ đồng, Bảo Long hoạt động kinh doanh chủ yếu tại thị trường Hà Nội và TP Hồ Chí Minh Đến năm 2004, Bảo Long đó tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng theo luật định và phạm vi hoạt động đó được mở rộng trên phạm vi toàn quốc Hiện nay Bảo Long kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ và tái bảo hiểm với doanh thu hàng năm đều tăng trưởng cao hơn so với năm trước Phát huy những thành quả đạt được, Bảo Long liên tục phấn đấu không ngừng và đã đạt kết quả tốt Trong 05 năm đầu tiên (1995 – 2000), đây là giai đoạn công ty chú trọng xây dựng cơ sở vật chất, xây dựng thương hiệu, đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao và tác phong làm việc chuyên nghiệp, tuy nhiên doanh thu hàng năm vẫn tăng trưởng đều; năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm tăng 32,24% so với năm 1996 Qua giai đoạn khởi nghiệp, kể từ năm 2001 đến năm

nay, với thương hiệu đã được nhiều người biết đến và năng lực tài chính vững mạnh cũng như trình độ, tác phong chuyên nghiệp, các đơn bảo hiểm do Bảo Long cấp ra đều đáp ứng nhu cầu của khách hàng, và có độ an toàn cao Năm 2005 doanh thu đạt 132,317 tỷ đồng, tăng trưởng 21,78% so với năm 2004 và tăng trưởng trên 250%

so với năm 2000

Nhằm đáp ứng và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, Bảo Long đãù triển khai mạng lưới các chi nhánh đặt tại các vùng trọng điểm trên toàn quốc Khi mới thành lập, ngoài trụ sở chính tại Tp.HCM, Bảo Long chỉ mở thêm chi nhánh tại Hà Nội; nhưng đến nay Bảo Long đó phát triển thêm các chi nhánh đặt tại Quảng Ninh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Phú Yên, Khánh Hòa, Bình Dương, Vũng Tàu, Cần Thơ… và hệ thống các văn phòng bảo hiểm, đại lý bảo hiểm tại tất cả các tỉnh, thành

Hoạt động của Công ty ngày càng được chuẩn hóa Đầu năm 2003 Bảo Long đã được tổ chức United Registrar of Systems (URS) của Anh quốc cấp giấy chứng nhận quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001:2000 Bên cạnh đó, Bảo Long còn hợp tác chặt chẽ với các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước nhằm trao đổi kinh nghiệm, đào tạo kỹ năng, nâng cao chất lượng dịch vụ, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Kết quả là doanh thu phí và lợi nhuận của Bảo Long liên tục tăng trưởng qua các năm, tỷ lệ cổ tức đảm bảo yêu cầu các cổ đông (năm 2005, tỷ lệ cổ tức là 14%) Với những nỗ lực không ngừng với mục đích phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, Bảo Long đó vinh dự nhận Cúp vàng dịch vụ uy tín chất lượng dành cho dịch

vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển và Cúp vàng thương hiệu uy tín chất lượng của Hội Sở Hữu Công Nghiệp Việt Nam

Trong những năm tới, thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ hội nhập quốc tế, có nhiều cơ hội và thách thức nhưng Bảo Long sẽ tiếp tục phấn đấu tự hoàn thiện mình và nâng cao chất lượng hoạt động của mình để phục vụ tốt nhất khách hàng theo

phương châm “AN TOÀN NHẤT, TIN CẬY NHẤT, HIỆU QUẢ NHẤT” Với sự

đồng tâm nhất tríù của HĐQT và Ban Lãnh đạo, nỗ lực của đội ngũ nhân viên trẻ

được đào tạo tốt và sự hỗ trợ nhiệt tình của các cổ đông và khách hàng, Bảo Long chắc chắn sẽ tiếp tục phát triển ổn định và bền vững

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ

Tên Công ty: CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NHÀ RỒNG

Tên viết tắt: BẢO LONG

Địa chỉ: 185 Điện Biên Phủ, Phường Đakao, Quận 1, TP Hồ Chí Minh

Mã số thuế: 0301458065

Chiến lược 2: Phát triển, đào tạo đội ngũ nhân viên ngày một chất lược

Chiến lược 3: Thõa mãn cổ đông

Chiến lược 4: Mở rộng phạm vi hoạt động của công ty trong cả nước

2.1.2.3 Cam kết chất lượng dịch vụ:

Chất lượng là yếu tố thành công mang tính quyết định để đạt được sự thỏa mãn của khách hàng Để đạt được, Công ty xác định và cam kết thực hiện theo Chính Sách Chất Lượng, cung cấp nguồn lực cần thiết để thực hiện hệ thống chất lượng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng trong hiện tại và tương lai

Để triển khai và thực hiện hiệu quả Chính Sách Chất Lượng, Bảo Long thiết lập và duy trì thực hiện hệ thống Quản Lý Chất Lượng phù hợp tiêu chuẩn Quốc tế ISO 9001:2000

Bảo Long xây dựng Mục Tiêu Chất Lượng hàng năm phù hợp và nhất quán với Chính Sách Chất Lượng, bảo đảm chính sách này được thấu hiểu, thực hiện trong toàn thể tổ chức Mục Tiêu Chất Lượng được xem xét hàng năm để cải tiến liên tục

2.1.2.4 Giá trị đối với xã hội:

Hoạt động của bảo hiểm thâm nhập vào tất cả các lĩnh vực của đời sống kinh tế – xã hội Vì vậy, giá trị của công ty được xác định bởi khả năng cung cấp dịch vụ bảo hiểm đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm của thị trường Bảo Long tin tưởng rằng, đóng góp hiệu quả nhất cho xã hội là củng cố một cách chiến lược về nguồn nhân lực, tri thức, tài chính của công ty cho việc đầu tư và phát triển loại hình sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ giúp phụ vụ nhu cầu của cá nhân, doanh nghiệp… một cách tốt nhất cũng như đáp ứng nhu cầu vốn không ngừng tăng lên của quá trình tái sản xuất trong nền kinh tế thị trường bằng cách đầu tư vào các lĩnh vực có hiệu quả

2.1.3 Cơ cấu tổ chức

Nguồn: Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng

2.2 Tình hình kinh tế – xã hội, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

2.2.1 Tình hình kinh tế – xã hội

Cuối năm 2008 có đến 18 trên 26 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bị lỗ hoặc không có lãi nghiệp vụ bảo hiểm Đầu năm 2009 nền kinh tế xã hội Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề của khủng hoảng suy thoái kinh tế toàn cầu nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh hoạt động giảm sút hoặc cầm chừng, công nhân thiếu việc làm giảm sút thu nhập dẫn đến không có đủ khả năng tài chính tham gia bảo hiểm Không ít khách hàng truyền thống của doanh nghiệp bảo hiểm không có tiền đóng phí bảo hiểm mặc dù nhu cầu bảo hiểm không hề giảm thậm chí tăng lên như ngành vận tải biển, vận tải hàng không, than khoáng sản… Trong năm 2009 nhiều thiên tai giông tố lũ lụt xảy ra nhất là cơn bão số 9 & 11 liên tiếp gây thiệt hại nặng nề cho các tỉnh miền Trung Thị trường chứng khoán đã có thời điểm xuống chỉ còn 235 điểm (ngày 24/2), thị trường bất động sản, ngoại tệ mất ổn định ảnh hưởng lớn tới hiệu quả đầu

tư của doanh nghiệp bảo hiểm

Trước tình hình trên các DNBH đã tìm cách tháo gỡ khó khăn vươn lên bằng nội lực củng cố xếp sắp lại quản lý kinh doanh, cải tiến sản phẩm bảo hiểm hiện hành, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, mở rộng và nâng cao chất lượng kênh phân phối, chung tay với khách hàng giải quyết khó khăn và tài chính như giãn thời hạn nộp phí, cho vay để đóng phí bảo hiểm…

Bắt đầu từ Quý II/2009 chính phủ thực hiện hàng loạt giải pháp kích cầu cho vay hỗ trợ lãi suất, đẩy mạnh đầu tư công, giảm thuế VAT, thuế trước bạ cho một số mặt hàng, giảm và giãn thuế TNDN 2008, miễn thuế TNCN 6 tháng đầu năm 2009, Những giải pháp trên đã phát huy tác dụng tích cực Tăng trưởng kinh tế GDP năm

2009 đạt 5,32%, đầu tư toàn xã hội chiếm 42,5% GDP, FDI thu hút được 20 tỉ USD, ODA thu hút 8,1 tỉ USD, xuất khẩu đạt 56,6 tỉ USD, nhập khẩu đạt 68,8 tỉ USD Ngành bảo hiểm nắm bắt những cơ hội trên để vươn lên hoàn thành nhiệm vụ là tấm lá chắn kinh tế của nền kinh tế xã hội trước những rủi ro thiên tai tai nạn sự cố bất ngờ được bảo hiểm

2.2.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

2.2.2.1 Tình hình chung

Số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được cấp phép hoạt động ngày một gia tăng, khiến cho môi trường bảo hiểm cạnh tranh càng gay gắt hơn, đặc biệt nguồn nhân lực luôn bị xáo trộn bởi sự chèo kéo của các doanh nghiệp mới Các doanh nghiệp bảo hiểm đang phải đối mặt với áp lực giữ chân khách hàng và giữ chân nhân sự trước những đối thủ mới Tái cơ cấu được coi là biện pháp lâu dài và định hướng có tính chiến lược cho các doanh nghiệp trong "cuộc chiến" này

Dù tăng trưởng khá tốt trong những năm gần đây (30%/năm), nhưng các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cũng đang phải đối mặt với nhiều vấn đề: còn nhiều doanh nghiệp bảo hiểm chưa đầu tư đúng mức vào phát triển nghiệp vụ bảo hiểm, công tác thống kê và định phí bảo hiểm; do hoạt động chưa chuyên nghiệp, chạy theo doanh thu nên một số doanh nghiệp vẫn cạnh tranh bằng mọi cách để giành dịch vụ, không chú ý đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm và thu xếp tái bảo hiểm, nên đã lỗ từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm; hệ thống công nghệ thông tin của không ít doanh nghiệp bảo hiểm chưa cập nhật được từng hợp đồng bảo hiểm phát sinh, chưa phân loại được khách hàng, rủi ro bảo hiểm, chưa phân tích đánh giá được nguyên nhân, mức độ rủi ro tổn thất, còn nhiều lỗ hổng cho trục lợi bảo hiểm

Mức độ cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đang diễn ra ở mức rất cao Số lượng các công ty bảo hiểm ngày càng tăng lên, tuy nhiên đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn lại chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường, đặc biệt là đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao

Chính vì vậy, theo báo cáo đánh giá mới đây của Cục quản lý cạnh tranh, các công ty bảo hiểm không cạnh tranh với nhau bằng chất lượng dịch vụ, cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt tới khách hàng mà cạnh tranh nhau bằng việc hạ phí, giành giật lôi kéo khách hàng

Việc hạ phí bảo hiểm nhằm có được thị phần hay giành được dịch vụ không phải là hình thức cạnh tranh mới song lại đang trở thành cách thức cạnh tranh của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay

Theo quy định của Luật Cạnh tranh, việc xem xét hành vi hạ phí bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm là vi phạm vào hành vi bị cấm đó là “bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ dưới giá thành toàn bộ nhằm loại bỏ đối thủ cạnh tranh”

Thực tế trên thị trường bảo hiểm đã xuất hiện tình trạng có những sản phẩm bảo hiểm mức phí đã giảm từ 40 - 50%, thậm chí còn thấp hơn quy định của Bộ Tài chính rất nhiều lần

Nhìn chung, phí bảo hiểm năm 2010 chỉ còn 30-50% phí bảo hiểm của năm 2003, trong khi đó tỷ lệ bồi thường ngày một tăng, số vụ chưa giải quyết bồi thường ngày một ứ đọng hơn Để giành được dịch vụ, nhiều công ty bảo hiểm sẵn sàng hạ phí bằng mọi giá mà không tính đến hiệu quả kinh doanh

Bên cạnh đó, một số DNBH cũng đã rà soát để sửa đổi bổ sung quy tắc điều khoản biểu phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm hiện hành, phát triển sản phẩm mới mang tính đặc thù của doanh nghiệp, hoàn thiện quy trình quản lý nghiệp vụ, quy trình thủ tục giải quyết bồi thường vừa mang tính cải cách thủ tục hành chính vừa hướng tới phục vụ khách hàng khẩn trương và tốt nhất, vừa quản lý chặt chẽ từ khâu khai thác đến giải quyết bồi thường Hầu hết các DNBH đã tập trung xây dựng

cơ sở công nghệ thông tin nâng cao chất lượng quản lý nghiệp vụ kinh doanh và phục vụ khách hàng Nhiều DNBH đã tập trung phát triển khâu chăm sóc khách hàng xây dựng trung tâm giải quyết bồi thường, trung tâm cứu nạn cứu hộ, trung tâm

tư vấn khách hàng Nhiều DNBH đưa ra chỉ tiêu phải có lãi từ nghiệp vụ bảo hiểm hoặc từng bước giảm tỉ lệ bồi thường hàng năm xuống bằng tỉ lệ bồi thường chung của toàn thị trường Tình trạng cạnh tranh vẫn còn gay gắt nhưng mức độ cạnh tranh phi kỹ thuật (mở rộng điều kiện điều khoản, giảm phí bảo hiểm không tương xứng với trách nhiệm bảo hiểm) đỡ quyết liệt hơn

Các DNBH bằng nội lực của mình đã vượt qua khó khăn thách thức của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nắm nhanh cơ hội khi nền kinh tế phát triển để đẩy mạnh khai thác phát triển thị trường bảo hiểm Năm 2010 doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 13.616 tỉ đồng tăng 2.738 tỉ đồng đồng so với năm 2009 tương đương 25,16% Top 10 doanh nghiệp có doanh thu cao là:

1 Bảo Việt 3.659 tỉ đồng (tăng 10,22%)

2 PVI 2.770 tỉ đồng (tăng 37,1%)

3 Bảo Minh 1.824 tỉ đồng (giảm 3,19%)

4 PJICO 1.271 tỉ đồng (tăng 19,84%)

5 PTI 449 tỉ đồng (tăng 1,33%)

6 BIC 367 tỉ đồng (tăng 38,79%)

7 MIC 341 tỉ đồng (tăng 138,34%)

8 AAA 334 tỉ đồng (tăng 64,98%)

9 Bảo Long 325 tỉ đồng (tăng 27,91%)

10 VNI 298 tỉ đồng (tăng 312,92%)

(Nguồn: tạp chí số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam 2010)

Tổng số tiền bồi thường toàn thị trường 5.094 tỉ đồng, tỉ lệ đã bồi thường (chưa tính dự phòng phí chưa được hưởng, dự phòng dao động lớn, dự phòng bồi thường) 37,5% Doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao là:

(Nguồn: tạp chí số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam 2010)

Bảo hiểm xe cơ giới đạt doanh thu 4375 tỷ đồng (tăng 36%), bồi thường 2087 tỷ đồng Bảo hiểm tai nạn và chăm sóc y tế đạt 1960 tỷ đồng (tăng 22%), bồi thường

917 tỷ đồng Bảo hiểm tàu thuỷ và trách nhiệm dân sự chủ tàu đạt 1545 tỷ đồng (tăng 21%), bồi thường 437 tỷ đồng Bảo hiểm tài sản và thiệt hại đạt 2861 tỷ đồng (giảm 6%), bồi thường 645 tỷ đồng Bảo hiểm cháy nổ và mọi rủi ro đạt 1164 tỷ

(tăng 15%), bồi thường 545 tỷ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đạt 952 tỷ (giảm 2,1%), bồi thường 495 tỷ Tổng số vốn chủ sở hữu là 13 647 tỷ đồng, đầu tư nền kinh tế quốc dân 20 447 tỷ đồng

Nguồn: Trích từ tạp chí số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam 2009

Thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Tuy Bảo Long chỉ chiếm 2.35% thị phần trong ngành bảo hiểm phi nhân thọ nhưng Bảo Long cũng đứng ở vị trí thứ bảy trong bảng phân chia thị phần So với các Công ty bảo hiểm vừa và nhỏ khác Bảo Long chỉ là một Công ty Cổ phần của Việt Nam nên không nhận được sự hậu thuẫn mạnh mẽ từ tập đoàn của mình như một số Công ty khác như: PTI (Bưu điện), BIC (Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam), ABIC (Ngân hàng Nông Nghiệp)… và cũng không phải là một Công ty có vốn đầu

tư nước ngoài với vốn hoạt động mạnh mẽ như: Liberty, Samsung Vina… nhưng với những nỗ lực không ngừng Bảo Long đã từng bước khẳng định thương hiệu của mình và dần được các khách hàng biết đến

2.2.2.2 Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Do chính sách kích cầu của chính phủ giảm thuế ô tô nên số lượng xe tiêu thu tăng nhanh kể cả xe nhập khẩu, TT 126 bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới cho phép tăng phí từ 10% - 20% so với QĐ 23 ngày 9/4/2007 là những yếu tố khách quan