Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI giai đoạn 2005-2009.DOC

Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI giai đoạn 2005-2009

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với tiến trình hội nhập và phát triển của cả nền kinh tế thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển rất tốt trong những năm gần đây và trở thành một trong những lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế đất nước Trong đó bảo hiểm vật chất xe cơ giới được xem là thị trường có nhiều tiềm năng tại Việt Nam, đây là nghiệp vụ bảo hiểm mà hầu hết các DNBH phi nhân thọ đều muốn chiếm lĩnh thị phần.

Là một DNBH phi nhân thọ, từ khi PTI được thành lập vào năm 1998, PTI luôn tích cực triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và đã đạt được tốc độ tăng doanh thu đáng kể trong thời gian qua.Tuy nhiên sau 2 năm gia nhập WTO, sự xuất hiện của các DNBH quốc tế lớn, có tiềm lực tài chính mạnh, trình độ quản lý tốt và sự ra đời của các DNBH mới đã làm tăng sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, trong đó có bảo hiểm xe cơ giới Điều này đã gây sức ép lớn về bài toán hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới không chỉ với PTI mà còn cả đối với các DNBH phi nhân thọ khác.

Xuất phát từ lý do đó nên sau một thời gian thực tập tại PTI em đã chọn đề

tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

PTI giai đoạn 2005-2009” làm chuyên đề thực tập của mình.

Nội dung của đề tài gồm 3 phần:

Chương I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI

Chương II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH BHVCXCG TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN PTI GIAI ĐOẠN (2005-2009)

Chương III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BHVCXCG TẠI PTI

Em xin chân thành cảm ơn cô T.S Phạm Thị Định đã giúp đỡ và

hướng dẫn tận tình em trong suốt quá trình nghiên cứu hoàn thành chuyên đề thực

tập tốt nghiệp Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị trong công ty Bảo

hiểm Bưu điện đã giúp đỡ chỉ bảo và tạo điều kiện cho em nghiên cứu, hoàn thành

chuyên đề này.

Trong quá trình tìm hiểu, nghiên cứu do thời gian và kiến thức còn hạn chế nên bài viết của em không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong được sự góp ý của thầy cô để bài viết được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

Chương I

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚII Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Vai trò của xe cơ giới đối với nền kinh tế

Giao thông vận tải đóng một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế của mỗi nước, giao thông vận tải đường bộ góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế đất nước Bên cạnh đó nó còn đóng góp lớn cho ngân sách qua nhiều loại thuế và những dịch vụ đi theo được phát triển tạo thêm hàng triệu việc làm cho người lao động Thông qua đó góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp và những tiêu cực xấu trong xã hội Sự phát triển của giao thông vận tải đường bộ cũng là sự huy động nguồn vốn về đầu tư trong xã hội rất lớn mà không phải ngành nghề nào cũng có được Vì vậy, các nhà kinh tế học đã ví rằng: “Nếu nền kinh tế là một cơ thể sống, trong đó hệ thống giao thông là các huyết mạch thì vận tải là quá trình đưa các chất dinh dưỡng đến nuôi các tế bào của cơ thể sống đó”.

Trong giao thông vận tải đường bộ, xe cơ giới là phương tiện chủ yếu nhất có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, bởi vì:

trình tham gia vận tải, nó có thể tham gia vào quá trình vận chuyển giữa các vùng miền, thậm chí ngay cả những nơi có địa hình xấu mà các phương tiện vận tải khác không tham gia được.

kinh tế, văn hóa ở những vùng núi xa xôi, củng cố tính thống nhất của nền kinh tế, tăng cường sức mạnh quốc phòng của đất nước.

- Với chi phí rẻ hơn so với các loại phương tiện vận tải khác nên xe cơ

giới rất được ưa chuộng và ngày càng phát triển trong quá trình chuyên chở hàng hóa, phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân, giúp cho các hoạt động sinh hoạt được thuận tiện.

Sự phát triển một cách nhanh chóng của nền kinh tế đã làm gia tăng nhu cầu vận tải giữa các vùng Chính vì vậy, lượng xe cơ giới tham gia lưu thông ngày càng tăng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế đất nước.Tuy nhiên, sự gia tăng xe cơ giới ngày càng nhiều đã làm nảy sinh một số vấn đề như: tai nạn giao thông ngày càng tăng, tình trạng ách tắc giao thông…những vấn đề này đã ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển của nền kinh tế.

1.1.2 Tình hình giao thông đường bộ và hậu quả của tai nạn giao thông

Tai nạn giao thông hiện đang liên tục tăng trên toàn cầu, khu vực Đông Nam Á cũng không ngoại lệ Tại Việt Nam, ở nước ta, tình hình tai nạn giao thông từ năm 2005 – 2009 được thống kê trong bảng 1.1:

Bảng 1.1 – Tình hình tai nạn giao thông nước ta từ 2005 - 2009

( Nguồn : Ủy ban an toàn giao thông quốc gia)

Đây là kết quả của sự gia tăng dân số, hiện đại hóa, khi lượng xe cộ tăng lên đột biến không đồng hành với những biện pháp giao thông an toàn Hạn chế về ý thức của người dân, cũng như công tác tuyên truyền về an toàn giao thông chưa mạnh mẽ khiến số vụ tai nạn giao thông không giảm nhiều.

Giao thông ở Việt Nam từ lâu đã được xem là vấn đề bức xúc vì gây tai nạn chết người và để lại những hậu quả nghiêm trọng Theo thống kê, mỗi năm trung bình tại Việt Nam, tai nạn giao thông khiến trên 12.000 người chết và gần 30.000 người bị chấn thương sọ não với nhiều di chứng để lại.

Tai nạn giao thông ngày càng tăng trên thế giới đã gây nên ngoài thiệt hại khổng lồ về kinh tế, bao gồm: chi phí mai táng người chết, chi phí y tế cho người bị thương, thiệt hại về phương tiện giao thông, về hạ tầng, chi phí khắc phục, tai nạn giao thông còn gây nên những tác động tâm lý lâu dài đối với nhiều người Nếu như trong một địa phương, một quốc gia xảy ra tai nạn giao thông quá nhiều sẽ gây nên hiện tượng bất an cho cư dân ở đó.

Ở Việt Nam, theo thống kê của Ngân hàng Phát triển Châu Á(ADB), tổn thất vật chất hàng năm do tai nạn giao thông là khoảng 885 triệu USD Con số này còn cao hơn cả giá trị tiền thuốc sử dụng cho cả 84 triệu dân Việt Nam trong năm 2005 (817 triệu USD) Nếu so sánh với tổng thu ngân sách cả nước được báo cáo tại Quốc hội thì con số 885 triệu USD chiếm hơn 5,5% tổng thu ngân sách cả nước/năm Và nếu so với tổn thất toàn cầu do TNGT đường bộ khoảng 518 tỷ USD/năm (số liệu của Tổ chức Y tế thế giới, WHO) thì con số tổn thất gần 1 tỷ USD/năm của Việt Nam là quá nghiêm trọng.

Ngày càng nhiều số vụ tai nạn giao thông thảm khốc và đe dọa đến sự phát triển bền vững của đất nước Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này là do cơ sở

hạ tầng yếu kém không đạt tiêu chuẩn, luật pháp chưa nghiêm, nhất là do ý thức chấp hành luật giao thông của quần chúng còn thấp Trước tình hình đó, đã có nhiều biện pháp ra đời để khắc phục tình trạng tai nạn giao thông như: tăng mức xử phạt đối với những người vi phạm luật an toàn giao thông, tuyên truyền nâng cao ý thức của người dân khi tham gia giao thông, bắt buộc đội mũ bảo hiểm khi đi xe máy Tuy nhiên, những biện pháp này cũng chỉ góp một phần rất hạn chế, tình trạng tai nạn giao thông ở nước ta vẫn ở mức cao Bên cạnh các biện pháp nhằm ngăn chặn, phòng ngừa tai nạn giao thông thì việc triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới lại là một biện pháp nhằm khắc phục và giảm thiểu một phần hậu quả của tai nạn giao thông, nâng cao ý thức của người dân khi tham gia giao thông cũng đã góp phần quan trọng trong công tác khắc phục tình trạng tai nạn giao thông, và đây cũng là một phần trong lưới đảm bảo an sinh xã hội.

1.2 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

Tai nạn, rủi ro là điều mà không một cá nhân hay tổ chức nào mong muốn bởi vì khi nó xảy ra sẽ gây nên những hậu quả khôn lường: thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của cá nhân, của tổ chức, và có thể còn gây thiệt hại về người Tổn thất đó sẽ được công ty bảo hiểm trợ cấp hoặc bồi thường về tài chính để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh.

b) Tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông đường bộ Khi đã tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới người dân sẽ nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thông của mình hơn bởi vì cùng việc triển khai nghiệp vụ này các công ty bảo hiểm còn thực hiện các công tác tuyên truyền, quảng cáo giúp người dân thấy được vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới và những rủi ro thiệt

hại có thể xảy ra đối với bản thân và phương tiện từ đó nâng cao ý thức tự giác chấp hành luật lệ giao thông vì lợi ích của bản thân.Bên cạnh đó các công ty bảo hiểm còn đóng góp một phần tài chính của mình của mình để xây dựng, cải tạo cơ sở hạ tầng, xây dựng các biển báo, tín hiệu… trên các tuyến đường hay xảy ra tai nạn nhằm góp phần giảm thiểu tai nạn giao thông.

tai nạn.

Khi xảy ra tai nạn giao thông không chỉ có người điều khiển phương tiện bị thiệt hại mà có khi còn gây thiệt hại cho người thứ ba khi đó DNBH sẽ đứng ra đóng vai trò như là người đại diện cho bên tham gia bảo hiểm để thu xếp giải quyết tranh chấp, quyền lợi giữa chủ xe và nạn nhân một cách khách quan, minh bạch và thỏa đáng từ đó giảm bớt căng thẳng giữa các bên.

d) Góp phần tăng thu cho Ngân sách Nhà Nước để từ đó có điều kiện

đầu tư trở lại để nâng cấp và xây dựng cơ sở hạ tầng mới cho giao thông, đồng thời tạo thêm công ăn việc làm cho người dân.

Các doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình kinh doanh có nghĩa vụ phải đóng góp vào Ngân sách Nhà Nước thông qua các loại thuế:thuế thu nhập cá nhân, thuế thu nhập doanh nghiệp…tức là tăng thu cho ngân sách.

Bên cạnh đó, nhờ có tham gia bảo hiểm mà Ngân sách Nhà nước không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro thay vào đó DNBH sẽ bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ giảm bớt gánh nặng về mặt tài chính, nhanh chóng ổn định đời sống, ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh

II.Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới2.1.Đối tượng được bảo hiểm

Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả những chiếc xe còn có giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.

Đặc điểm của xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ giới bao gồm rất nhiều các loại xe khác nhau: xe môtô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng hóa và các loại xe chuyên dùng khác.

Để có thể trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành: Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường.

Khi tham gia bảo hiểm xe cơ giới, người ta thường chia xe cơ giới thành các tổng thành Chủ xe có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc tham gia từng bộ phận xe.Thông thường đối với xe môtô nhà bảo hiểm tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe, còn đối với xe ôtô người tham gia có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm từng tổng thành của xe, xe ôtô được chia ra thành 7 tổng thành sau:

- Tổng thành thân vỏ - Tổng thành động cơ - Tổng thành hộp số - Tổng thành cầu trước - Tổng thành trục sau

- Tổng thành hệ thống lái - Tổng thành săm lốp

2.2 Phạm vi Bảo hiểm

Trong quá trình xe cơ giới lưu hành có rất thể gặp rất nhiều rủi ro, tai nạn, và chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố.Từ những yếu tố khách quan như là thời tiết, địa hình, chất lượng đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe, người tham gia giao thông (tình trạng quản lý, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kinh nghiệm, kỹ năng của lái xe…)

Trước hàng loạt rủi ro, tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm và qui định loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm rất cần thiết, để đảm bảo các yêu cầu về kỹ thuật và pháp lý trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

2.2.1 Rủi ro được bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:

đánh, động đất, mưa đá…

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất - Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

2.2.2 Rủi ro loại trừ

Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu nhiên, khách quan, những tổn thất liên quan tới yếu tố chủ quan của chủ xe trong việc quản lý, bảo dưỡng xe như:

hỏng thêm do sửa chữa

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kể cả máy thu thanh, điều hòa nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không phải do tai nạn gây ra

Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng của rủi ro tăng lên:

- Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe, lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ.

- Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích khác trong khi điều khiển xe (nồng độ cồn trong máu hoặc trong hơi thở của lái xe vượt quá quy định).

- Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp lệ (giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường).

- Xe chở chất cháy, nổ trái phép.

- Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định - Xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn.

- Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử.

Loại trừ rủi ro có tính “chính trị” với hậu quả lan rộng: Chiến tranh.

Những quy định loại trừ khác

Chẳng hạn như loại trừ những thiệt hại gián tiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước CH XHCN Việt Nam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng) Loại trừ thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe.Vấn đề này tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm, và những yếu tố khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm.

Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, mất giảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác.

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu về đối

tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm.

Hai là: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm

Không áp dụng các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự ý tháo dỡ, sửa chữa xe mà không có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm.

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trong việc gây

ra thiệt hại cho cho chiếc xe được bảo hiểm.

2.3 Giá trị bảo hiểm, Số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm

2.3.1 Giá trị bảo hiểm

Trong nghiệp vụ BH VCXCG, xác định đúng giá trị thực tế của xe cơ giới là một công việc rất quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi và trách nhiệm của của các bên trong hợp đồng bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm Xác định giá trị thực tế của xe thực chất là xác định giá bán của nó trên thị trường vào thời điểm người tham gia mua bảo hiểm Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để xác định giá trị xe:

Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xác nhận tình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tình trạng như thế nào? Đã bị thiệt hại, tổn thất lần nào chưa, việc kiểm tra này được thực hiện bằng cách quan sát hiện trạng bên ngoài xe, các vết tỳ, xước va chạm (nếu có) đồng thời nhân viên khai thác bảo hiểm sẽ hỏi thêm thông tin về tình trạng của xe và chủ xe phải có nghĩa vụ trả lời trung thực.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xác định giá trị của xe, trong những trường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó.

Đối với những xe mới bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị của chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào một trong những giấy tờ sau đây để xác định giá trị bảo hiểm:

mua, hoặc giữa những người bán nước ngoài và người nhập khẩu - Hóa đơn thu thuế trước bạ

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

Trong đó:T1 là thuế suất thuế nhập khẩu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi nhiều công đoạn phức tạp hơn so với xe mới.Việc xác định giá trị của xe được căn cứ theo các yếu tố sau đây:

- Giá mua xe lúc ban đầu

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất lượng tương đương.

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn của xe được tính toán

dựa trên cơ sở sau: Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng xe, mục dích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt động…

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế.

Căn cứ vào các tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến thống nhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thể nào nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của xe chỉ được xác định một cách tương đối chính xác, hợp lý.

Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiểm của xe, hằng năm các doanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá theo nguồn gốc sản xuất và có cập nhật danh sách một số loại xe mới, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh…

2.3.2 Số tiền bảo hiểm

Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta phân chia xe cơ giới thành các tổng thành Dựa vào cơ sở phân chia đó, công ty bảo hiểm có thể bảo hiểm cho toàn bộ giá trị chiếc xe, bảo hiểm cho một phần giá trị của xe hoặc bảo hiểm bộ phận cho chiếc xe được bảo hiểm.

Khi chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào giá trị thực tế của chiếc xe vào thời điểm ký kết hợp đồng, đây là trường hợp bảo hiểm đúng giá trị Như vậy, để đảm bảo cho quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thì việc xác định đúng giá trị thực tế của xe có ý nghĩa rất quan trọng.

Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểu giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ sẽ được áp dụng đẻ xác định số tiền bồi thường.

Còn nếu chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thực của chiếc xe thì được gị là bảo hiểm trên giá trị.

Trên thực tế, không ít chủ xe tham gia bảo hiểm một hoặc một số tổng thành cho chiếc xe của mình Trong số các tổng thành của xe thì tổng thành thân vỏ thường chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nhiều nhất bởi hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn một tổng thành để tham gia bảo hiểm thì chủ xe thường chọn tổng thành này Đối với trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị toàn bộ xe (tỷ lệ này là khác nhau ở những chủng

loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ phận so với giá trị của từng loại xe).

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với chiếc xe được bảo hiểm, người bảo hiểm còn có thể đảm bảo cho một số chi phí liên quan như là chi phí hạn chế tổn thất, chi phí cẩu xe, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa, chi phí giám định tổn thất.

2.3.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe tham gia bảo hiểm có trách nhiệm phải thanh toán cho bên bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia bảo hiểm đóng phí hoặc chấp nhận đóng phí theo quy định.

Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới được xác định bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn bảo hiểm dưới một năm.

Trong đó: STBH:Số tiền bảo hiểm

R:tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí ở công thức này do Bộ Tài Chính quy định và nó phụ thuộc vào các yếu tố sau:

- Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông xảy ra - Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn giao thông xảy ra

- Thời hạn bảo hiểm (ngắn hạn hoặc dài hạn)

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được xác định dựa trên phương pháp thống kê, kết quả tính toán về tần suất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình /1 vụ tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm.

Như vậy phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe cũng có thể được tính theo công thức sau:

Trong đó: P: phí thu đầu mỗi xe

f: phí bồi thường

d: phụ phí

Tuy nhiên, việc tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng,phải bao quát được mọi yếu tố có ảnh hưởng đến lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm Vì vậy việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào một số yếu tố cơ bản sau:

Một là: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng xe gồm

- Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất…): Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế…

- Mục đích sử dụng xe - Phạm vi địa bàn hoạt động

Hai là: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe:

- Giới tính,độ tuổi lái xe

- Tiền sử của lái xe (liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi vi phạm luật lệ an toàn giao thông)

- Kinh nghiệm của lái xe

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo hiểm và

có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởng bằng việc giảm phí bảo hiểm cũng được áp dụng như là một biện pháp chăm sóc khách hàng Các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung

Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại và gia tăng tỉ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nại gia tăng Ở việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm toàn bộ và bộ phận xe Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro mất cắp bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay mới, bảo hiểm thân xe theo rủi ro đầu tiên…); trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo số năm xe đã qua sử dụng.

Biểu phí nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI (tỷ lệ phí bao gồm cả VAT) được áp dụng theo bảng 1.2, 1.3 và 1.4

Bảng 1.2:Biểu phí bảo hiểm toàn bộ xe(trường hợp bồi thường khấu hao thay mới)

Tỷ lệ phí (% của số tiền bảo hiểm)

(Nguồn:Công ty bảo hiểm PTI)

Bảng 1.3:Biểu phí bảo hiểm VCXCG(trường hợp không tính khấu hao thay mới)

Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm tổng thành thân vỏ, phí bảo hiểm cho tổng thành thân vỏ được PTI tính như sau:

Bảng 1.4:Biểu phí bảo hiểm tổng thành thân vỏ

(Đơn vị: %)

(Nguồn:Công ty bảo hiểm PTI)

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công thức sau:

Hoàn phí bảo hiểm: Đó là trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó.Trong trường hợp này thông thường công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe.Số phí hoàn lại được tính như sau:

lại năm 12 hoàn lại

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí khác nhau.Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80%.

2.4 Hoạt động giám định và bồi thường tổn thất

2.4.1 Giám định tổn thất

Giám định tổn thất phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ Trình tự của các bước công việc được tiến hành như sau:

Bước 1: Tiếp nhận, xử lý thông tin về vụ tai nạn

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần phải thông báo ngay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện của công ty bảo hiểm ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực hiện các biện pháp để hạn chế thiệt hại có thể gia tăng.

Sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cử cán bộ đại diện của mình xuống hiện trường, phối hợp với chủ xe để giải quyết hậu quả của vụ tai nạn Những thông tin ban đầu mà nhân viên giám định bảo hiểm cần phải nắm bắt dược là:

- Số xe, loại xe

- Thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn - Tên lái xe, số giấy phép lái xe

nhiệm dân sự, vật chất xe…) - Diễn biến tai nạn

- Nội dung đang được cơ quan nào giải quyết, địa chỉ, số điện thoại liên lạc…

- Đánh giá sơ bộ về thiệt hại

Bước 2: Giám định tổn thất

Giám định tổn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai nạn Việc giám định này chia làm 2 giai đoạn, đó là giám định sơ bộ tổn thất ban đầu và giám định chi tiết.

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng chủ phương tiện (hoặc người đại diện cho chủ phương tiện) tiến hành giám định ban đầu để xác định thiệt hại sơ bộ

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được công ty bảo hiểm và chủ xe thực hiện trước khi tiến hành sửa chữa xe Sau khi đã xác định được một cách chi tiết về những thiệt hại xảy ra , hai bên sẽ xây dựng phương án sửa chữa, xác định rõ ràng từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tùy theo mức độ hư hỏng và khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng đó Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe sẽ thống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với chi phí hợp lý và đảm bảo chất lượng.

Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ, hồ sơ có liên quan đến chiếc xe bị tai nạn như:

- Giấy chứng nhận bảo hiểm - Giấy đăng ký xe

- Giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường - Bằng lái xe của người điều khiển xe

Trong quá trình giám định, nhất thiết phải có mặt cả đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm.Nhân viên giám định bảo hiểm phải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra vụ tai nạn, đồng thời phải phối hợp với công an để thu thập tư liệu, sau đó lập biên bản giám định.

Biên bản giám định là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thường hoặc chi trả bảo hiểm và truy đòi người thứ ba Vì vậy, nội dung văn bản này phải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và không được mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ khác có liên quan Tuy nhiên đối với những trường hợp phức tạp thì ngoài biên bản giám định ban đầu cồn phải có các biên bản giám định bổ sung bổ sung phát sinh trong quá trình sửa chữa.

Quy trình giám định như vậy là để cho công việc giám định đạt được mục đích cơ bản đó là xác định được chính xác về nguyên nhân xảy ra tai nạn , mức độ thiệt hại làm cơ sở cho việc xác định trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm.

2.4.2 Bồi thường tổn thất

Trước khi bồi thường cho chủ xe , doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành thực hiện các khâu công việc sau:

Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường

Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm , doanh nghiệp bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường bộ hồ sơ này bao gồm các loại giấy tờ chủ yếu sau:

- Giấy yêu cầu bồi thường - Bản sao các giấy tờ sau: +Giấy chứng nhận bảo hiểm

+Giấy đăng ký xe

+Giấy phép lái xe

+Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường

+Giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách hoặc hàng hóa.

- Quyết định của tòa án (nếu có)

- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có) - Các giấy tờ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện.

Bước 2:Xác định cơ sở để tính toán thiệt hại

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm được dựa theo các cơ sở sau đây:

- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã

thỏa thuận trong khi thực hiện phương án giám định chi tiết để thống nhất các điều kiện sửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn.

- Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như

chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí cẩu , kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa.

- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe(tham gia bảo

hiểm toàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điều khoản bảo hiểm mở rộng hay không?)

- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn.

Bước 3: Trình tự và cách tính toán bồi thường

Quá trình này được thực hiện theo các bước công việc sau đây:

Một là: Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo

hiểm.Thiệt hại thực tế thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm được tính theo công thức sau:

Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm=Tổng chi phí sửa chữa hợp lý đã thống nhất+Các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường khác-Chi phí sửa chữa thiệt hại không phụ thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.

Hai là: Tính toán số tiền bồi thường

- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (đúng giá trị thực tế) thì số tiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế.

Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi:

+Xe bị thiệt hại trên 75% hoặc đến mức không thể sửa chữa, phục hồi để đảm bảo lưu hành an toàn hoặc chi phí sửa chữa bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe.

+Xe bị mất cắp, mất cướp (có kết luận của cơ quan chức năng)

Trong trường hợp này STBT lớn nhất bằng STBH và phải trừ khấu hao cho thời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị xe ngay trước khi xảy ra tổn thất.

- Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn cứ

theo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.

- Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định như sau:

Số tiền bồi

Giá trị thiệt hại thực tế thuộc

Số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm

Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định trong hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể khấu trừ một phần của khoản tiền bồi thường.Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 3 cách thức sau đây:

- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại

Việc lựa chọn cách thức bồi thường phải căn cứ vào từng trường hợp cụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng khôi phục lại của xe, chất lượng của nơi sửa chữa , phụ tùng thay thế Việc lựa chọn cách thức bồi thường luôn phải đảm bảo tính thống nhất giữa soanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe để lựa chọn phương án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả hai bên.

Sau khi số tiền bồi thường được xác định, DNBH sẽ thông báo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng Và thường có 3 cách bồi thường: thanh toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản, thay thế mới tài sản Nếu số tiền bồi thường hoặc chi trả quá lớn, DNBH có thể thỏa thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian và lãi suất trả chậm…

Cuối cùng là truy đòi người thứ ba nếu như họ có liên đới trách nhiệm trong trường hợp tổn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trên thị trường tái bảo hiểm Thực hiện truy đòi cũng phải nhanh chóng, kịp thời để quản lý tốt các nghiệp vụ bảo hiểm mà kết quả của chúng có liên quan nhiều đến kết quả truy đòi.

III Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh

Hiệu quả kinh doanh của DNBH là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định,nhằm đạt được những mục tiêu đề ra.

Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh chỉ có thể được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chi phí.

Hiệu quả kinh doanh được tính bằng công thức:

H:Hiệu quả kinh doanh

K:Kết quả kinh doanh

C:chi phí chi ra để đạt được kết quả đó

Về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so sánh với một chỉ tiêu chi phí nào đó thì sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh tính theo chiều thuận K/C hoặc theo chiều ngược lại C/K.

3.1.1 Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh chung của nghiệp vụ

Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra của nghiệp vụ đó.

Hd, He – Hiệu quả kinh doanh của DNBH tính theo doanh thu và lợi nhuận;

D – Doanh thu trong kỳ;

L – Lợi nhuận thu được trong kỳ;

C – Tổng chi phí chi ra trong kỳ.

Chỉ tiêu (1) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ,tạo ra bao nhiêu doanh thu.

Chỉ tiêu (2) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm càng lớn thì càng chứng tỏ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,vì với mức chi phí nhất định,doanh nghiệp sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày càng cao.

3.1.2 Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh theo khâu công việc

Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải trải qua một số khâu công việc: Khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất…Để nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả của từng khâu công việc.

vụ bảo hiểm, là khâu đưa sản phẩm đến với khách hàng Để đánh giá hiệu quả của khâu khai thác, phải xác định các chỉ tiêu:

Hiệu quả khai thác

Kết quả khai thác trong kỳ

Chi phí khai thác trong kỳ

Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm,hoặc cũng có thể là số lượng hợp đồng,số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ…còn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kỳ.

f) Khâu đề phòng hạn chế tổn thất

Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất được phản ánh ở chỉ tiêu:

Hiệu quả và đề phòng

Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ

Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất trong kỳ

Kết quả chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm.

g) Khâu giám định và bồi thường tổn thất:Là khâu trọng tâm của hoạt

động kinh doanh bảo hiểm,là cơ hội để DNBH thực hiện các cam kết của mình đối với khách hàng.Một DNBH muốn tạo niềm tin cho khách hàng của mình thì phải làm tốt khâu này.Hiệu quả của khâu này được tính như sau:

Hiệu quả giám định

Kết quả giám định trong kỳ Chi phí giám định trong kỳ

Kết quả giám định trong kỳ là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định hoặc số khách hàng đã được bồi thường trong kỳ.Còn chi phí giám định là tổng chi phí giám định trong kỳ.

CHƯƠNG II:TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BHVCXCG TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN PTI 2005-2009

I Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm Bưu điện PTI

12/08/1998 (lần đầu) và ngày 17/03/2004 (đăng ký thay đổi lần thứ nhất) của Sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội.

Vốn điều lệ : 300.000.000.000VNĐ (Cổ đông pháp nhân: 62.60%, cổ đông thể nhân: 37.40%)

Thực hiện chủ trương đa dạng hoá thị trường bảo hiểm Việt Nam, ngay sau khi Nghị định 100/CP của Chính phủ được ban hành, các công ty bảo hiểm khác (ngoài hệ thống bảo hiểm cũ) đã nhanh chóng được thành lập và đóng góp tích cực vào việc phá bỏ độc quyền về kinh doanh bảo hiểm đã tồn tại hàng chục năm trước đây Một trong số các công ty bảo hiểm mới được thành lập đã chiếm được vị trí

tin cậy trên thị trường bảo hiểm Việt Nam: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện

(PTI)

Được thành lập ngày 12/08/1998, Công ty Bảo hiểm Bưu điện là tập hợp của các doanh nghiệp lớn thuộc các lĩnh vực kinh doanh khác nhau tạo nên sự đa dạng về ngành nghề cũng như vững chắc về tài chính Cổ đông sáng lập và chi phối là

Tổng Công ty Bưu Chính Viễn Thông Việt Nam (VNPT), nay là Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam và các cổ đông sáng lập khác là Tổng Công ty Cổ

phần Tái Bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VINARE), Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh, Tổng Công ty xây dựng Hà Nội (HACC), Tổng Công ty xuất nhập

khẩu Xây dựng Việt Nam (Vinaconex), Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Quốc tế (VIB) Công ty Tài chính Bưu điện.

Trụ sở chính của PTI tại tầng 8, toà nhà số 4A Láng Hạ, Quận Ba Đình, Hà Nội Đến thời điểm hiện nay PTI chính thức Hội sở Giao dịch và 21 chi nhánh đặt

tại các tỉnh, thành phố và các trung tâm kinh tế trọng điểm cùng với mạng lưới hơn 1.000 đại lý bảo hiểm tại tất cả các tỉnh thành trong cả nước Với hệ thống tổ chức

mạng lưới phục vụ khách hàng nêu trên, về cơ bản đến nay PTI đã đáp ứng tốt yêu

cầu phục vụ khách hàng trên toàn quốc với phương châm giải quyết nhanh, kịp thời các vụ tổn thất và được khách hàng đánh giá cao.

Hiện nay, để phù hợp với sự phát triển và phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, bên cạnh 21 Chi nhánh đã đi vào hoạt động, được phép của Bộ Tài chính

(theo thông báo số 4522/TC/BH ngày 18/04/2005 của Bộ Tài chính) PTI đã thành

lập Hội sở giao dịch Hà Nội (PTI Hà Nội) có trụ sở tại số 100 Thái Thịnh, Đống Đa, Hà Nội Ngày 01 tháng 07 năm 2005, Hội sở Giao dịch đã chính thức đi vào hoạt động Hội sở Giao dịch Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện được thành lập trên cơ sở kế thừa toàn bộ hoạt động kinh doanh và các phòng kinh doanh bảo hiểm của Văn phòng PTI trước đây Như vậy, với sự ra đời của Hội sở giao dịch

Hà Nội, PTI đã hoàn thành việc tách toàn bộ khối trực tiếp khai thác kinh doanh

bảo hiểm và khối quản lý vĩ mô, trợ giúp cho các Đơn vị trực thuộc trong kinh doanh, nhận và nhượng tái bảo hiểm, giải quyết các vụ việc trên phân cấp của các Đơn vị.

Được thành lập trong cơ chế thị trường, Công ty PTI hiểu rõ hơn bao giờ hết

là chấp nhận cạnh tranh và phải từng bước nghiên cứu thị trường, phát triển thận

trọng vững chắc Điều đó thể hiện ở việc PTI lấy con người làm trọng tâm phát

triển, xây dựng và đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên viên giỏi về nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp cao Xác định rõ quyền lợi và sự phát triển của

khách hàng luôn gắn liền với sự phát triển của PTI nên PTI đã chú trọng công tác

chăm sóc khách hàng thông qua các chương trình tư vấn bảo hiểm, tuyên truyền vận động khách hàng quan tâm đến công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro và bằng

quỹ đề phòng hạn chế tổn thất của mình PTI hỗ trợ khách hàng đảm bảo an toàn

trong sản xuất kinh doanh.

Hoạt động của PTI đã được khách hàng đánh giá cao, trả lại cho khách hàng những ưu đãi và quyền lợi chính đáng mà họ được hưởng trong nền kinh tế thị trường, đó là: Phí bảo hiểm giảm, và các chính sách chăm sóc khách hàng được quan tâm chú trọng hơn Khách hàng có nhiều cơ hội để lựa chọn sản phẩm và người cung cấp dịch vụ phù hợp Đặc biệt uy tín của PTI được nâng cao bởi khâu giải quyết bồi thường chắc chắn, nhanh chóng, hợp tình hợp lý PTI thực sự là chỗ dựa về tài chính của khách hàng với sự cảm thông chia sẻ trong hoạn nạn khi những tổn thất không may xảy ra.

Thực tế đã chứng minh, trong 10 năm qua cùng với sự phát triển chung của

nền kinh tế Việt Nam, PTI đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường bảo

hiểm Việt Nam và có uy tín với các nhà tái bảo hiểm thế giới Ngay từ những ngày đầu thành lập, PTI đã quan tâm đến việc xây dựng đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao và thực tế cho đến nay, Công ty đã xây dựng được một đội ngũ CBCNV kinh nghiệm, trình độ chuyên môn hoá sâu trong các lĩnh vực bảo hiểm hiện đang triển

khai tại PTI, gồm 540 người làm việc tại Hà Nội, Hội sở Giao dịch và 21 chi

nhánh, các văn phòng đại diện trong phạm vi toàn quốc Công ty đã triển khai rộng rãi hàng chục loại hình bảo hiểm trong các lĩnh vực bảo hiểm thiết bị điện tử/ tài sản, bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, con người, xe cơ giới, trách nhiệm dân sự tới hàng vạn khách hàng trong cả nước Công ty đã giữ vị trí hàng đầu trong các công ty bảo hiểm về loại hình bảo hiểm thiết bị điện tử/ tài sản, bảo hiểm xây lắp các công trình viễn thông, dân dụng Ngoài những

nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, trong thời gian qua PTI đã triển khai một số

nghiệp vụ bảo hiểm mới như: bảo hiểm vệ tinh, bảo hiểm bưu phẩm-bưu kiện khai giá.

Nhằm đảm bảo khả năng bồi thường cho khách hàng và năng lực nhận bảo hiểm cho các dự án đầu tư lớn, Bảo hiểm Bưu điện đã có quan hệ hợp đồng với nhiều Công ty bảo hiểm và Tái bảo hiểm có uy tín trên thị trường quốc tế như các Công ty tái bảo hiểm SwissRe, Công ty tái bảo hiểm MunichRe (Đức), Sumitomo

(Nhật), Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt nam Công ty PTI có quan hệ mật

thiết với các Công ty giám định tổn thất chuyên nghiệp như Cunningham Lindsey, Crawford, McLarens và đã nhận được sự cộng tác hiệu quả của các Công ty này trong việc đánh giá rủi ro, giám định và giải quyết khiếu nại.

1.2 Cơ cấu tổ chức

Bộ máy tổ chức của PTI được thể hiện ở sơ đồ 2.1

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức công ty

Đại hội đồng Cổ đông

Đại hội đồng Cổ đông là cơ quan quyền lực cao nhất của Công ty Đại hội đồng cổ đông quyết định tổ chức lại và giải thể Công ty, quyết định định hướng phát triển của Công ty, bổ nhiệm, miễn nhiệm thành viên Hội đồng Quản trị, thành viên Ban Kiểm soát

Hội đồng Quản trị

Hội đồng Quản trị là cơ quan quản trị cao nhất của Công ty, có đầy đủ quyền hạn để thay mặt ĐHĐCĐ quyết định các vấn đề liên quan đến mục tiêu và lợi ích của Công ty, ngoại trừ các vấn đề thuộc quyền hạn của Đại hội đồng Cổ đông Hội đồng Quản trị do Đại hội đồng cổ đông bầu ra Cơ cấu Hội đồng Quản trị hiện tại như sau:

- Ông Đỗ Ngọc Bình : Chủ tịch Hội đồng Quản trị - Ông Phạm Anh Tuấn : Uỷ viên HĐQT

- Ông Mai Xuân Dũng : Ủy viên HĐQT - Ông Hồ Công Trung : Ủy viên HĐQT - Ông Hàn Ngọc Vũ : Ủy viên HĐQT

Ban Tổng Giám đốc

Ban Tổng Giám đốc bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốc do HĐQT quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm Tổng Giám đốc là người đại diện theo pháp luật của Công ty và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động kinh doanh hàng ngày của Công ty Cơ cấu Ban Tổng Giám đốc hiện tại như sau:

- Ông Phạm Anh Tuấn : Tổng Giám đốc - Bà Trần Thị Minh : Phó Tổng Giám đốc

- Ông Nguyễn Đức Bình : Phó Tổng Giám đốc - Ông Nguyễn Trường Giang : Phó Tổng Giám đốc

Ban kiểm soát

Ban Kiểm soát do Đại hội đồng Cổ đông bầu ra, là tổ chức thay mặt cổ đông để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của Công ty Cơ cấu Ban kiểm soát hiện tại như sau:

- Ông Nguyễn Quốc Kế : Trưởng Ban Kiểm soát - Ông Đỗ Anh Tuấn : Uỷ viên

- Bà Nguyễn Thị Thúy Hồng : Uỷ viên

Trụ sở chính

- Địa chỉ : Tầng 8, tòa nhà số 4A Láng Hạ, quận Ba Đình, Hà Nội - Điện thoại : (04) 37724466 Fax: (04) 37724460

- Email : ptioffice@fmail.vnn.vn Web: www.pti.com.vn - Các phòng ban:

Khối Nghiệp vụ

- Phòng Bảo hiểm Tài Sản Kỹ thuật: Phòng Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật có

chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật thống nhất toàn Công ty

- Phòng Bảo hiểm Hàng hải: Phòng Bảo hiểm Hàng hải có chức năng tham

mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải thống nhất toàn Công ty

- Phòng Bảo hiểm Xe Cơ giới: Phòng Bảo hiểm Xe Cơ giới có chức năng

tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác chuyên

môn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thống nhất toàn Công ty

- Phòng Bảo hiểm Con người: Phòng Bảo hiểm Con người có chức năng

tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác chuyên

môn nghiệp vụ bảo hiểm con người thống nhất toàn Công ty

- Phòng Quản lý Đại lý: Phòng Quản lý Đại lý có chức năng tham mưu cho

Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc ban hành các chính sách nhằm xây dựng, phát triển, quản lý thống nhất và giám sát chặt chẽ hoạt động của hệ thống Đại lý của Công ty trên toàn quốc

- Phòng Tái bảo hiểm: Phòng Tái bảo hiểm có chức năng tham mưu cho

Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc quản lý, chỉ đạo và tổ chức thực hiện công tác nhận và nhượng tái bảo hiểm

Khối Kinh tế:

Có chức năng kinh doanh, tham mưu và giúp Ban Tổng Giám đốc Công ty quản lý, chỉ đạo các công tác liên quan đến Kế toán Tài chính, Kế hoạch và Đầu tư tài chính theo đúng pháp luật:

- Phòng Tài chính – Kế toán: Phòng Tài chính – Kế toán có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc quản lý, chỉ đạo, kiểm tra và giám sát lĩnh vực Tài chính – Kế toán theo quy định của Nhà nước và Công ty Thực hiện công tác Tài chính – Kế toán tại Văn phòng Công ty

- Phòng Kế hoạch: Phòng kế hoạch có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc tổ chức, thực hiện các mặt: Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh; Nghiên cứu và phát triển thị trường sản phẩm; Tuyên truyền, quảng cáo

- Phòng Đầu tư: Phòng Đầu tư có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc tổ chức, thực hiện các mặt: Quản lý nguồn vốn - quỹ, Đầu tư tài chính; Quản lý cổ đông

Khối Quản lý bao gồm các phòng:

- Phòng Tổng hợp – Pháp chế: Phòng Tổng hợp – Pháp chế có chức năng

tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc chỉ đạo điều hành các Phòng tại Văn phòng Công ty để thực hiện chương trình, kế hoạch công tác, quy chế làm việc và trực tiếp tổ chức thực hiện các công tác như: Công tác tổng hợp, thư ký, công tác pháp chế, công tác hành chính quản trị, công tác tuyên truyền, quảng cáo, công tác quan hệ quốc tế, đối ngoại, khánh tiết

- Phòng Tổ chức Cán bộ: Phòng Tổ chức Cán bộ có chức năng tư vấn, tham

mưu cho Ban Tổng Giám đốc thống nhất quản lý công tác tổ chức, cán bộ, tuyển dụng, đào tạo, lao động tiền lương và thi đua khen thưởng theo đúng chính sách, chế độ quy định của Nhà nước và Công ty

- Phòng Công nghệ Thông tin: Phòng Công nghệ Thông tin có chức năng

tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc Công ty trong việc quản lý, chỉ đạo các lĩnh vực như: Nghiên cứu việc ứng dụng Công nghệ Thông tin vào quản lý và hoạt động kinh doanh của Công ty, tổ chức thực hiện công tác thống kê, thu thập, quản lý và cung cấp thông tin hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh và quản lý của Công ty

II Tình hình BHVCXCG trên thị trường bảo hiểm Việt Nam thời gian qua

Bảng 2.1: Tình hình BHVCXCG trên thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn (2007 – 2009)

Số xe cơ giới tham gia

( Nguồn : Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam )

Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam trong những năm qua đã có những bước đột phá khả quan.Bảo hiểm xe cơ giới được xem là nghiệp vụ mũi nhọn của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp đáng kể vào mức tăng chung của thị trường.Mặt khác đây còn là loại hình bảo hiểm khá phổ biến có mức độ ảnh hưởng lớn tới người dân vì thế luôn có mức tăng trưởng đáng kể qua các năm.

Nếu như thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2003-2006 mới chỉ có 30-35% xe máy,mô tô và 80% ô tô mua bảo hiểm thì bước sang năm 2007 sau một năm gia nhập WTO đã mở ra một bước ngoặt mới cho thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng.

Năm 2007 là một năm khá thuận lợi đối với ngành bảo hiểm nói chung,bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng với tốc độ tăng trưởng cao,hội nhập quốc tế mạnh mẽ thông qua tiếp nhận vốn đầu tư và đổi mới quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế Doanh thu phí bảo hiểm gốc phi nhân thọ toàn thị trường đạt 8.359 tỷ đồng tăng trưởng gần 30% so với năm 2006-mức cao nhất trong vòng 5 năm qua Trong đó bảo hiểm xe cơ giới luôn là một trong các nghiệp vụ có mức đóng góp đáng kể cho thị

trường.Theo số liệu ước tính của Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam, doanh số của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của toàn thị trường trong năm 2007 đạt gần2.500 tỷ đồng.

Tính đến hết năm 2007 , toàn thị trường có 22 DNBH phi nhân thọ thì có tới 14 doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

Năm 2008 các doanh nghiệp trong nước không còn được độc quyền trong các sản phẩm bảo hiểm bắt buộc,bắt đầu từ ngày 01/01/2008 theo cam kết WTO các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài chính thức được cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bắt buộc đó là bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới và bảo hiểm cháy tại thị trường Việt Nam Sự xuất hiện của các doanh nghiệp bảo hiểm quốc tế lớn, có tiềm lực tài chính mạnh và trình độ quản lý tốt đã góp phần làm tăng tính cạnh tranh , mang lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng và tạo động lực phát triển cho ngành bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên đối với các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, kinh doanh trong môi trường sôi động và cạnh tranh như vậy không hoàn toàn dễ dàng trong các loại hình bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng.

Mặc dù trong những tháng cuối năm 2008, khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Việt Nam khiến nhiều hoạt động kinh doanh lâm vào tình trạng đình đốn và thất nghiệp gia tăng nhanh chóng, nhưng nhờ có sự quan tâm và chỉ đạo quản lý của Chính Phủ và Bộ Tài chính mà thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn giữ được đà tăng trưởng trong năm 2008 với tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc ước đạt 21.300 tỉ đồng, tăng 19,5% so với năm 2007 trong đó doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt gần 10.825 tỉ VND, tăng 29% so với năm trước và chỉ thấp hơn một chút so với mức tăng trưởng của năm 2007 (30%)