giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bãi cháy - quảng ninh

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ PHƢƠNG THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÃI CHÁY - QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ PHƢƠNG THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÃI CHÁY - QUẢNG NINH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Thiên THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chƣa hề đƣợc sử dụng để bảo vệ một học vị nào. Tôi xin cam đoan rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã đƣợc cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã đƣợc chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả luận văn Bùi Thị Phƣơng Thanh Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện luận văn, tôi đã nhận đƣợc sự giúp đỡ và cộng tác của các tập thể và cá nhân. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, các Thầy, Cô giáo và các học viên lớp cao học Quản lý Kinh tế - Trƣờng Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc nhất đến PGS.TS Trần Đình Thiên - Ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, đã tận tình chu đáo giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các Phòng ban của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy, đã tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, động viên của gia đình, bạn bè và ngƣời thân trong suốt thời gian học tập và hoàn thành luận văn. Một lần nữa xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Bùi Thị Phƣơng Thanh Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 3 5. Bố cục của luận văn 4 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 5 1.1. Cơ sở lý luận 5 1.1.1. Khái niệm 5 1.1.2. Bản chất của tín dụng ngân hàng 6 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trƣờng 7 1.1.4. Phân loại tín dụng 10 1.1.5. Các hình thức đảm bảo tín dụng 19 1.1.6. Chất lƣợng tín dụng của NHTM 21 1.2. Cơ sở thực tiễn 44 1.2.1. Một số điểm mới trong chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn 44 1.2.2. Chính sách tín dụng mới phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 51 1.2.3. Đề xuất quy định mới về hoạt động cho vay của ngân hàng 53 1.2.4. Kinh nghiệm của Mỹ 55 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.2.5. Kinh nghiệm của Malayxia 56 1.2.6. Kinh nghiệm của Thái Lan 56 1.2.7. Kinh nghiệm của Nga 57 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH BÃI CHÁY 57 2.1. Câu hỏi nghiên cứu 57 2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu 57 2.2.1. Chọn điểm nghiên cứu 58 2.2.2. Phƣơng pháp điều tra, thu thập số liệu 58 2.2.3. Phƣơng pháp tổng hợp số liệu 59 2.2.4. Phƣơng pháp phân tích số liệu 59 2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 60 2.3.1. Các chỉ tiêu định tính 60 2.3.2. Các chỉ tiêu định lƣợng 61 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH BÃI CHÁY 65 3.1. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội của khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh 65 3.1.1. Điều kiện tự nhiên KV Bãi Cháy - Quảng Ninh 65 3.1.2. Điều kiện kinh tế - xã hội 66 3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy 66 3.2.1. Quy trình tín dụng cho vay tại chi nhánh 66 3.2.2. Thời gian thẩm định / tái thẩm định và quyết định cho vay 68 3.2.3. Nguyên tắc và điều kiện vay vốn 68 3.2.4. Tình hình chất lƣợng tín dụng 71 3.3. Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy 84 3.3.1. Những kết quả đạt đƣợc 84 3.3.2. Những tồn tại, hạn chế 85 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.3.3. Nguyên nhân của tồn tại hạn chế 86 3.3.4. Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 88 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT BÃI CHÁY - QUẢNG NINH 95 4.1. Quan điểm, định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 95 4.1.1. Quan điểm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 95 4.1.2. Định hƣớng, mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 97 4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 99 4.2.1. Thực hiện chính sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế 99 4.2.2. Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 100 4.2.3. Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đúng đắn, hiệu quả 101 4.2.4. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh 103 4.2.5. Một số giải pháp khác 104 4.3. Một số kiến nghị, đề xuất 106 4.3.1. Kiến nghị với các cơ quan Nhà nƣớc có thẩm quyền, Quốc hôi, Chính phủ 106 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 107 4.3.3. Kiến nghị với cơ quan các cấp 109 4.3.4. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 109 KẾT LUẬN 111 PHỤ LỤC 115 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHN0 & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ quá hạn HĐTD Hợp đồng tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng UBND Ủy ban nhân dân CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa DS Doanh số TPKT Thành phần kinh tế KT Kinh tế WTO Tổ chức thƣơng mại quốc tế TT Trƣớc thuế USD Đô la Mỹ KTXH Kinh tế xã hội CNH HĐH Công nghiệp hóa hiện đại hóa NĐ – CP Nghị định chính phủ QĐ – TTg Quyết định của Thủ tƣớng TT – NHNN Thông tƣ Ngân hàng Nhà Nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Biến động doanh số cho vay 71 Bảng 3.2. Doanh số cho vay theo thời gian 70 Bảng 3.3. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 73 Bảng 3.4. Doanh số cho vay theo ngành 74 Bảng 3.5. Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian 75 Bảng 3.6. Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế 76 Bảng 3.7. Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế 77 Bảng 3.8. Doanh số thu nợ 78 Bảng 3.9. Nợ quá hạn giai đoạn 2009 - 2012 79 Bảng 3.10. Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế 80 Bảng 3.11: Vòng quay vốn tín dụng 81 Bảng 3.12. Lợi nhuận trƣớc thuế từ tín dụng 83 Bảng 3.13. Kiểm định ý kiến đánh giá của khách hàng đối với chất lƣợng tín dụng 92 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Kinh tế trong thời kỳ hội nhập đã mang đến cho các doanh nghiệp rất nhiều thuận lợi, đồng thời cũng đặt cho các doanh nghiệp vào thế phải cạnh tranh khốc liệt không chỉ với các doanh nghiệp cùng ngành, cùng quốc gia mà còn cả với các doanh nghiệp thuộc các ngành, các quốc gia, các khu vực khác trên toàn cầu. Ngành tài chính ngân hàng cũng không nằm ngoài phạm vi đó. Đặc biệt trong những năm gần đây hoạt động của ngành này có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế tài chính quốc gia, kích thích, ổn định duy trì sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, để có nền kinh tế vững mạnh thì điều kiện cần là phải có một hệ thống ngân hàng ổn định, hiện đại đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và điều tiết nền kinh tế. Thực chất hoạt động của ngân hàng bao gồm rất nhiều nghiệp vụ, nhƣng quan trọng nhất là nghiệp vụ tín dụng vì nó là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Do đó, thực hiện công tác tín dụng hiệu quả, chất lƣợng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Điều này góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thƣơng hiệu, uy tín, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trƣờng liên ngân hàng nói riêng và thị trƣờng tài chính nói chung, giúp ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng về phía mình. Quảng Ninh là một tỉnh đang phát triển, trong đó ngành ngân hàng còn yếu về chuyên môn, nghiệp vụ và công nghệ. Do đó, nâng cao chất lƣợng tín dụng luôn là công tác đƣợc quan tâm hàng đầu, nhằm hạn chế tối thiểu những rủi ro có thể xảy ra, tác động xấu đến nền kinh tế. Đề tài:“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh” là một hệ thống những lý luận khái niệm về chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Mặt khác, nó gắn liền với thực tiễn: đi sâu tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng từ đó phân tích, tìm ra những yếu tố hợp [...]... phát triển ở Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trong thời kỳ hội nhập 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3 lƣợng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh - Thời gian: Nghiên... - Hệ thống các vấn đề lý luận về chất lƣợng tín dụng trong điều kiện hiện nay của Việt Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh; làm rõ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế - Đề xuất một số giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng. .. tại và các căn nguyên đƣa ra các giải pháp khắc phục, đổi mới sao cho phù hợp hơn, hiệu quả hơn nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của chi nhánh 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng làm cơ sở để đƣa ra một số giải pháp phù hợp, có tính khả thi nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh. .. giá chất lƣợng hoạt động tín dụng để có những giải pháp thích hợp là hết sức cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy Đây là công trình nghiên cứu khoa học vận dụng lý luận về chất lƣợng tín dụng để đƣa ra các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng với những đặc thù riêng biệt của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi. .. giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nƣớc Ngày nay, tín dụng ngân hàng đã và đang là nhân tố thúc đẩy lực lƣợng sản xuất phát triển, điều tiết và di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu quả của vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trƣờng 1.1.2 Bản chất của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang bản chất chung của tín dụng, vì tín dụng ngân hàng là một hình thức của tín dụng Để thấy rõ bản chất. .. lƣợng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh 5 Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục, tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn cấu trúc gồm 4 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn của chất lƣợng tín dụng Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy trong... Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 5 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm Tín dụng đã ra đời từ lâu và trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau, vậy tín dụng là gì? Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại từ rất... từ năm 2008 đến năm 2012 - Về không gian: Đề tài đƣợc tập trung nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh 4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngày càng đƣợc xem là yếu tố sống còn, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc... tệ và điều tiết vĩ mô nền kinh tế của mình Do vậy có thể hiểu Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh sức mạnh cạnh tranh, sự thích nghi của ngân hàng với môi trường bên ngoài để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển Nguồntríchdẫn:(2013).Chấtlƣợngtíndụngngânhàng http://caobangedu.vn/chatluong-tin-dung-ngan-hang-1422.html,ngày12/9/2013 1.1.6.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín. .. thiểu; - Chất lượng tín dụng cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho NH trong quá trình cạnh tranh; Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 26 - Chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi vì chất lƣợng tín dụng cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ sung vốn đầu tƣ; - Chất lượng tín dụng . nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 97 4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Bãi Cháy - Quảng. 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT BÃI CHÁY - QUẢNG NINH 95 4.1. Quan điểm, định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh. tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh là một hệ thống những lý luận khái niệm về chất lƣợng tín dụng