5. Bố cục của luận văn
3.3. Đánh giá thực trạng chất lƣợngtíndụng của NHNo & PTNT ch
nhánh Bãi Cháy
3.3.1. Những kết quả đạt được
Mặc dù mới đi vào hoạt động nhƣng những thành tựu mà chi nhánh đạt đƣợc những thành công nhất định:
- Doanh số cho vay và dƣ nợ trong toàn chi nhánh liên tục tăng từ năm 2008 đến nay. Tổng dƣ nợ tính đến thời điểm 30/6/2013 là 1720 cao hơn tổng dƣ nợ năm 2012. Thành công này có đƣợc là nhờ chi nhánh đã định hƣớng đúng mục tiêu, chiến lƣợc đã đề ra. Mở rộng mạng lƣới trên địa bàn hoạt động. Cụ thể chi nhánh đã mở thêm 3 phòng giao dịch tăng số phòng giao dịch lên toàn chi nhánh lên con số 6, tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất của ngân hàng khác, nhƣng không vƣợt quá mức lãi suất quy định của NHNo & PTNT Việt Nam. Lãi suất này còn dựa trên cơ chế lãi suất thỏa thuận, tùy từng khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhà nƣớc hay doanh nghiệp ngoài quốc doanh,... và lịch sử tín dụng của họ mà chi nhánh đƣa ra các mức lãi suất phù hợp. Điều này nâng cao khả năng cho vay, củng cố, mở rộng, nâng cao chất lƣợng tín dụng của chi nhánh.
- Doanh số cho vay và dƣ nợ, lợi nhuận từ cho vay liên tục tăng trong 6 năm, đây là cơ sở tạo nền tảng tài chính vững mạnh của chi nhánh. Điều
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đó cũng thể hiện hình ảnh, uy tín của chi nhánh đã có chỗ đứng vững chắc trên thị trƣờng, tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng, khi sử dụng dịch vụ của chi nhánh.
- Chất lƣợng tín dụng tốt, tỉ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp dƣới 3% theo tiêu chuẩn quy định của ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam.
- Chất lƣợng tín dụng của chi nhánh đã góp phần quan trọng vào việc tích lũy, tập trung cung cấp vốn cho nền kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối tƣợng mà doanh nghiệp rất quan tâm. Điều này đã thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế đất nƣớc.
- Chất lƣợng tín dụng đạt đƣợc nhƣ vậy trƣớc hết là nhờ ban lãnh đạo của chi nhánh đã đƣa ra các biện pháp thúc đẩy để thực hiện chiến lƣợc kinh doanh đối với các khách hàng của mình. Những chính sách này vừa mang tính định lƣợng vừa mang tính định tính có tác động tích cực thúc đẩy, khuyến khích khách hàng đến vay vốn. Các khoản cho vay đều đƣợc thẩm định kiểm tra, giám sát chặt chẽ trƣớc, trong và sau khi vay bảo đảm sử dụng vốn vay đúng mục đích, tăng tính an toàn cho chi nhánh.
3.3.2. Những tồn tại, hạn chế
Mặc dù đã đạt đƣợc một số thành tựu nhƣng bên cạnh đó còn một số hạn chế nhất định:
- Nguồn vốn chi nhánh huy động hàng năm tăng trƣởng ở mức độ cao nhƣng lƣợng vốn sử dụng cho vay vẫn còn chiếm một số lƣợng hạn chế. Năm 2012 tổng lƣợng vốn huy động đƣợc là 4558 trong khi đó doanh số cho vay là 1780 tỷ đồng chiếm 39%. Bên cạnh đó cơ cấu cho vay cũng chƣa hợp lý. Cũng trong năm 2012 nguồn vốn trung và dài hạn huy động đƣợc 1821 tỷ đồng thì dƣ nợ là 568 tỷ đồng. Đây có thể nói là sự rất lãng phí vốn, đồng thời nó cũng có thể gây ra rủi ro biến động lãi suất, ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh, thu nhập của chi nhánh.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nhỏ so với tiềm năng của chi nhánh. Tính đến thời điểm 31/12/2012 chỉ có 128 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh (trong đó 20 DN Nhà nƣớc, 35 công ty cổ phần, 68 công ty TNHH, 3 doanh nghiệp tƣ nhân, 2 doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài). Điều đáng chú ý đây chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, qua đó ta cũng thấy các doanh nghiệp nƣớc ngoài quan hệ với chi nhánh còn rất ít. Chi nhánh mới chỉ tập trung vào tín dụng dân cƣ còn tín dụng doanh nghiệp, tổ chức chƣa đƣợc mở rộng, đặc biệt là tại nơi mà chi nhánh có phòng giao dịch. Do đó, trong thời gian tới cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền, marketing, quảng cáo, tận dụng mọi cơ hội và điều kiện để có thể khuyếch trƣơng hình ảnh, thƣơng hiệu của chi nhánh.
- Chất lƣợng tín dụng còn chƣa cao do chi nhánh chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn chiếm rất thấp, khi đó nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp chủ yếu là vốn dài hạn để đầu tƣ xây dựng, mua sắm máy móc, thiết bị, mở rộng sản xuất nhƣng khả năng đáp ứng của chi nhánh lại hạn chế. Thậm chí hình thức tín dụng trung và dài hạn lại đƣợc ƣu tiên cho các doanh nghiệp nhà nƣớc, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không có cơ hội tiếp xúc với nguồn vốn này. Dịch vụ tín dụng chỉ bó hẹp trong một số phạm vi nhất định là cho vay, trong khi đó các nghiệp vụ khách nhƣ bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá chƣa đƣợc chi nhánh khai thác triệt để.
- Công tác kiểm soát trong và sau khi cho vay còn lỏng lẻo, mang tính hình thức, thông tin tín dụng không đƣợc cập nhật đầy đủ, dẫn đến việc thẩm định chất lƣợng không cao.
3.3.3. Nguyên nhân của tồn tại hạn chế
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế về hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy, sau đây là những nguyên nhân chính:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Khách hàng cung cấp những thông tin không chính xác, sai sự thật liên quan đến họ. Khách hàng thiếu vốn nên tìm mọi cách để vay đƣợc vốn ngân hàng, điều này dẫn đến họ gian dối trong quan hệ tín dụng nhƣ: cung cấp giấy tờ, tài sản, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh,... sai sự thật điều này gây khó khăn, sai sót trong hoạt động thẩm định tín dụng, dẫn đến việc ra quyết định tín dụng sai. Vì vậy, khi khách hàng của chi nhánh làm ăn thua lỗ, hoạt động không có hiệu quả dẫn đến tình trạng không trả đƣợc nợ, khả năng mất vốn của chi nhánh xảy ra.
3.3.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Mạng lƣới chi nhánh tƣơng đối lớn song số lƣợng cán bộ nhân viên ít không đáp ứng đƣợc hết yêu cầu của công việc. Hệ thống thông tin về khách hàng không đƣợc cung cấp đầy đủ, không theo dõi sát sao hoạt động sử dụng vốn của họ, ảnh hƣởng đến công tác kiểm tra giám sát. Cán bộ thẩm định chi nhánh có trình độ chuyên môn cao, song còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng, trong khi đó môi trƣờng kinh doanh đầy biến động phức tạp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng phân tích và tổng hợp thông tin rất rộng điều này dẫn đến xác định thời hạn, lãi suất tín dụng chƣa chính xác, chƣa phù hợp điều này làm giảm chất lƣợng tín dụng của chi nhánh.
3.3.3.3. Ảnh hưởng của môi trường kinh doanh
Môi trƣờng kinh doanh là vấn đề muôn thủa tại Việt Nam. Đó là sự can thiệp quá mức của các cơ quan quản lý nhà nƣớc vào hoạt động kinh tế, đặc biệt cách thức quản lý mang tính chất hành chính. Các văn bản luật ban hành chồng chéo, chƣa cụ thể rõ ràng, gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp. Hoạt động huy động vốn khó khăn hơn trƣớc nhiều do cuộc cạnh tranh tăng lãi suất giữa các ngân hàng trong nƣớc làm lãi suất huy động liên tục tăng cao, trong khi đó lãi suất cho vay lãi không biến động nhiều làm cho lợi nhuận của toàn hệ thống ngân hàng và chi nhánh giảm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Trong thời gian vừa qua, giá của một số mặt hàng liên tục tăng cao nhƣ: sắt thép, giá dầu; trong khi đó đồng USD mất giá, giá vàng tăng cao làm ảnh hƣởng rất nhiều đến chất lƣợng tín dụng của hệ thống tài chính, tín dụng cả nƣớc nói chung và tín dụng của chi nhánh nói riêng, đặc biệt là các khoản vay bằng USD.
3.3.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Quy mô và chất lƣợng tín dụng bị tác động bởi khá nhiều nhân tố từ khách hàng, từ chính Ngân hàng, từ môi trƣờng KTXH mà ngân hàng hoạt động. Chính vì vậy, những khó khăn tồn tại trên đƣợc giải thích bởi nhiều nguyên nhân khác nhau dƣới đây.
- Nguyên nhân khách quan:
Cơ chế chính sách của Nhà nƣớc, của các ngành nghề chƣa đầy đủ, môi trƣờng pháp lý chƣa đồng bộ, môi trƣờng xã hội còn nhiều nhức nhối. Số đông khách hàng, nhất là các hộ sản xuất có trình độ dân trí thấp, ít nắm bắt đƣợc thông tin, tiếp thu kiến thức về kinh tế thị trƣờng còn rất hạn chế. Vì vậy, chọn lựa đối tƣợng khách hàng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đã gây ra không ít khó khăn cho hoạt động Ngân hàng.
Thiên tai xảy ra bất thƣờng trên diện rộng gây ra những hậu quả nặng nề cả gián tiếp và trực tiếp.
Ngân hàng vừa phải làm kinh doanh vừa phải làm chính sách đã có những hạn chế nhất định cho hiệu quả hoạt động kinh doanh và đầu tƣ phát triển.
Cạnh tranh giữa các tổ chức, các thành phần kinh tế cũng là một nhân tố làm cho quy mô và chất lƣợng tín dụng không cao. Thật vậy, mức độ gay gắt của cạnh tranh tăng lên cùng chiều với sự tăng trƣởng và phát triển của nền kinh tế. Nền kinh tế càng phát triển, toàn cầu hóa diễn ra càng sâu sắc thì cạnh tranh trong nền kinh tế càng trở nên quyết định. Thực tế đã có nhiều doanh nghiệp tƣ nhân không thể đứng vững trong cạnh tranh dẫn đến thua lỗ,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trong đó có những khách hàng của Ngân hàng, làm cho NQH tăng cao. Bên cạnh đó là sự cạnh tranh trong ngành Ngân hàng nói riêng cũng không kém gay gắt.
- Nguyên nhân chủ quan:
* Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng
Cho vay, cấp tín dụng cho nền kinh tế là một trong những hoạt động của các NHTM. Nói cách khác tín dụng là sản phẩm đặc thù của ngành Ngân hàng. Ngân hàng kết hợp với khách hàng làm nên quy mô và chất lƣợng tín dụng. Do đó, với đặc điểm tốc độ tăng trƣởng về quy mô chậm, tỷ lệ NQH cao một phần là do chính Ngân hàng.
+ Do trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng. Tuy đã có những trƣởng thành vƣợt bậc trong những năm vừa qua nhƣng trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng này vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu của nhiệm vụ đặt ra đối với NHNo & PTNT Bãi Cháy. Trong điều kiện hội nhập kinh tế toàn cầu và sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng trong khu vực, đòi hỏi cán bộ tín dụng không những phải nắm vững chuyên môn nghiệp vụ của mình mà còn phải biết khách hàng, nắm bắt thực lực tài chính của khách hàng, hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng đang sản xuất kinh doanh, nhân tố tác động đến dự án vay vốn Ngân hàng để đánh giá họ một cách đúng đắn, đồng thời cũng phải tận tình chu đáo với khách hàng và hết mình phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng chƣa đáp ứng đƣợc điều này mới chỉ là những cán bộ trẻ năng động, nhiệt tình, tận tâm với Ngân hàng nhƣng chƣa có kinh nghiệm cũng nhƣ chƣa am hiểu về những lĩnh vực, dễ mắc những sai lầm có thể gây rủi ro cho Ngân hàng.
+ Công tác thu thập và xử lý thông tin về khách hàng còn bị hạn chế. Các cán bộ tín dụng muốn có thông tin chủ yếu dựa vào những số liệu khách hàng cung cấp hoặc thông tin trên phƣơng tiện đại chúng và khái niệm trong quá trình thẩm định các dự án khác, mặt khác hệ thống cơ sở dữ liệu của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ngân hàng chƣa đƣợc tổ chức khoa học, đầy đủ, thông tin về mỗi đơn vị khách hàng khác nhau lại do một nhân viên chuyên quản lý về lĩnh vực đó nắm giữ, khi các nhân viên khác có nhu cầu tìm hiểu về khách hàng đó thì họ phải sử dụng của nhau. Nhƣ vậy, những thông tin đó chỉ là những thông tin mà cán bộ tín dụng đƣợc cung cấp chứ không phải là những thông tin tự họ thu thập, không đảm bảo tính chính xác và tin cậy cao dễ dẫn đến sự đánh giá sai lệch của Ngân hàng đối với khách hàng, gây khó khăn cho cả hai phía.
+ Ngân hàng chƣa đẩy mạnh công tác marketing Ngân hàng, công tác khách hàng để tìm hiểu sâu hơn về nhu cầu của khách hàng, làm cho khách hàng thực sự hiểu về Ngân hàng, cũng nhƣ các biện pháp lôi kéo khách hàng để mở rộng hoạt động của Ngân hàng.
+ Quy trình tín dụng không đƣợc thực hiện đầy đủ, đó là công tác kiểm tra, kiểm soát trong, trƣớc và sau khi cho vay chƣa đƣợc tiến hành đầy đủ kịp thời và thƣờng xuyên, nội dung kiểm tra chƣa sâu. Theo đúng quy trình của hoạt động cho vay thì sau khi DN hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng thì các cán bộ tín dụng phải đánh giá hiệu quả của quan hệ tín dụng này, phân loại quan hệ tín dụng, đánh giá hiệu quả hoạt động của DN để có kinh nghiệm cho những lần vay sau. Nhƣng trên thực tế các cán bộ tín dụng thƣờng không làm, nếu có đánh giá chỉ có đánh giá một lần vào cuối năm.
* Nguyên nhân thuộc về doanh nghiệp
Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam, đa số các DN, các khách hàng đều có mức vốn điều lệ thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa trên số vốn đi vay đặc biệt các DNNN khi vay vốn của Ngân hàng không cần thiết phải có tài sản thế chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà chỉ cần căn cứ vào kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của DN. Nhƣ vậy, khi các DN đã vay vốn tại Ngân hàng nhƣng do có rủi ro không lƣờng trƣớc đƣợc khiến DN không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ bị mất mát rất nhiều mà không thấy có khả năng đƣợc đền bù.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Có một số khách hàng khi vay đƣợc vốn nhƣng sử dụng vốn tín dụng sai mục đích; vay vốn ngắn hạn để đầu tƣ vào tài sản cố định hoặc các dự án đầu tƣ trung, dài hạn. Dẫn tới việc khi đến hạn trả nợ thì dự án vẫn chƣa có doanh thu hoặc có những DN xây dựng một dự án ma để vay vốn Ngân hàng. Khi vay đƣợc rồi thì sử dụng vào việc buôn lậu, kinh doanh các mặt hàng cấm.
Trình độ quản lý kém tại các DN tồn tại không ít. Chính vì năng lực yếu kém, khả năng nắm bắt và phân tích thị trƣờng hạn chế dẫn đến những quyết định đầu tƣ sai lầm, sản phẩm làm ra không đƣợc thị trƣờng chấp nhận, doanh thu không đủ bù đắp chi phí.
Trên đây chỉ là một số nguyên nhân tồn tại dẫn tới hạn chế quy mô và chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng, thực tế còn có rất nhiều yếu tố khác ảnh hƣởng trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động Ngân hàng.
Tóm lại: Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng của NHNo & PTNT Bãi Cháy trong những năm gần đây đã khẳng định vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng, mang lại doanh thu chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời góp phần hỗ trợ phát triển cho các tổ chức cá nhân phát triển. Mặc dù Ngân hàng đã đạt đƣợc các thành tựu trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, hoạt động tín dụng vẫn tồn tại những hạn chế nhất định mà hầu hết các Ngân hàng hiện nay gặp phải. Muốn khắc phục và hoàn thiện mình thì Ngân hàng cần phải tìm hiểu để đƣa ra những giải pháp cụ thể nhằm không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng góp phần đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh