5. Bố cục của luận văn
3.3.3. Nguyên nhân của tồn tại hạn chế
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế về hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy, sau đây là những nguyên nhân chính:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Khách hàng cung cấp những thông tin không chính xác, sai sự thật liên quan đến họ. Khách hàng thiếu vốn nên tìm mọi cách để vay đƣợc vốn ngân hàng, điều này dẫn đến họ gian dối trong quan hệ tín dụng nhƣ: cung cấp giấy tờ, tài sản, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh,... sai sự thật điều này gây khó khăn, sai sót trong hoạt động thẩm định tín dụng, dẫn đến việc ra quyết định tín dụng sai. Vì vậy, khi khách hàng của chi nhánh làm ăn thua lỗ, hoạt động không có hiệu quả dẫn đến tình trạng không trả đƣợc nợ, khả năng mất vốn của chi nhánh xảy ra.
3.3.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Mạng lƣới chi nhánh tƣơng đối lớn song số lƣợng cán bộ nhân viên ít không đáp ứng đƣợc hết yêu cầu của công việc. Hệ thống thông tin về khách hàng không đƣợc cung cấp đầy đủ, không theo dõi sát sao hoạt động sử dụng vốn của họ, ảnh hƣởng đến công tác kiểm tra giám sát. Cán bộ thẩm định chi nhánh có trình độ chuyên môn cao, song còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng, trong khi đó môi trƣờng kinh doanh đầy biến động phức tạp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng phân tích và tổng hợp thông tin rất rộng điều này dẫn đến xác định thời hạn, lãi suất tín dụng chƣa chính xác, chƣa phù hợp điều này làm giảm chất lƣợng tín dụng của chi nhánh.
3.3.3.3. Ảnh hưởng của môi trường kinh doanh
Môi trƣờng kinh doanh là vấn đề muôn thủa tại Việt Nam. Đó là sự can thiệp quá mức của các cơ quan quản lý nhà nƣớc vào hoạt động kinh tế, đặc biệt cách thức quản lý mang tính chất hành chính. Các văn bản luật ban hành chồng chéo, chƣa cụ thể rõ ràng, gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp. Hoạt động huy động vốn khó khăn hơn trƣớc nhiều do cuộc cạnh tranh tăng lãi suất giữa các ngân hàng trong nƣớc làm lãi suất huy động liên tục tăng cao, trong khi đó lãi suất cho vay lãi không biến động nhiều làm cho lợi nhuận của toàn hệ thống ngân hàng và chi nhánh giảm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Trong thời gian vừa qua, giá của một số mặt hàng liên tục tăng cao nhƣ: sắt thép, giá dầu; trong khi đó đồng USD mất giá, giá vàng tăng cao làm ảnh hƣởng rất nhiều đến chất lƣợng tín dụng của hệ thống tài chính, tín dụng cả nƣớc nói chung và tín dụng của chi nhánh nói riêng, đặc biệt là các khoản vay bằng USD.
3.3.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Quy mô và chất lƣợng tín dụng bị tác động bởi khá nhiều nhân tố từ khách hàng, từ chính Ngân hàng, từ môi trƣờng KTXH mà ngân hàng hoạt động. Chính vì vậy, những khó khăn tồn tại trên đƣợc giải thích bởi nhiều nguyên nhân khác nhau dƣới đây.
- Nguyên nhân khách quan:
Cơ chế chính sách của Nhà nƣớc, của các ngành nghề chƣa đầy đủ, môi trƣờng pháp lý chƣa đồng bộ, môi trƣờng xã hội còn nhiều nhức nhối. Số đông khách hàng, nhất là các hộ sản xuất có trình độ dân trí thấp, ít nắm bắt đƣợc thông tin, tiếp thu kiến thức về kinh tế thị trƣờng còn rất hạn chế. Vì vậy, chọn lựa đối tƣợng khách hàng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đã gây ra không ít khó khăn cho hoạt động Ngân hàng.
Thiên tai xảy ra bất thƣờng trên diện rộng gây ra những hậu quả nặng nề cả gián tiếp và trực tiếp.
Ngân hàng vừa phải làm kinh doanh vừa phải làm chính sách đã có những hạn chế nhất định cho hiệu quả hoạt động kinh doanh và đầu tƣ phát triển.
Cạnh tranh giữa các tổ chức, các thành phần kinh tế cũng là một nhân tố làm cho quy mô và chất lƣợng tín dụng không cao. Thật vậy, mức độ gay gắt của cạnh tranh tăng lên cùng chiều với sự tăng trƣởng và phát triển của nền kinh tế. Nền kinh tế càng phát triển, toàn cầu hóa diễn ra càng sâu sắc thì cạnh tranh trong nền kinh tế càng trở nên quyết định. Thực tế đã có nhiều doanh nghiệp tƣ nhân không thể đứng vững trong cạnh tranh dẫn đến thua lỗ,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trong đó có những khách hàng của Ngân hàng, làm cho NQH tăng cao. Bên cạnh đó là sự cạnh tranh trong ngành Ngân hàng nói riêng cũng không kém gay gắt.
- Nguyên nhân chủ quan:
* Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng
Cho vay, cấp tín dụng cho nền kinh tế là một trong những hoạt động của các NHTM. Nói cách khác tín dụng là sản phẩm đặc thù của ngành Ngân hàng. Ngân hàng kết hợp với khách hàng làm nên quy mô và chất lƣợng tín dụng. Do đó, với đặc điểm tốc độ tăng trƣởng về quy mô chậm, tỷ lệ NQH cao một phần là do chính Ngân hàng.
+ Do trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng. Tuy đã có những trƣởng thành vƣợt bậc trong những năm vừa qua nhƣng trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng này vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu của nhiệm vụ đặt ra đối với NHNo & PTNT Bãi Cháy. Trong điều kiện hội nhập kinh tế toàn cầu và sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng trong khu vực, đòi hỏi cán bộ tín dụng không những phải nắm vững chuyên môn nghiệp vụ của mình mà còn phải biết khách hàng, nắm bắt thực lực tài chính của khách hàng, hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng đang sản xuất kinh doanh, nhân tố tác động đến dự án vay vốn Ngân hàng để đánh giá họ một cách đúng đắn, đồng thời cũng phải tận tình chu đáo với khách hàng và hết mình phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng chƣa đáp ứng đƣợc điều này mới chỉ là những cán bộ trẻ năng động, nhiệt tình, tận tâm với Ngân hàng nhƣng chƣa có kinh nghiệm cũng nhƣ chƣa am hiểu về những lĩnh vực, dễ mắc những sai lầm có thể gây rủi ro cho Ngân hàng.
+ Công tác thu thập và xử lý thông tin về khách hàng còn bị hạn chế. Các cán bộ tín dụng muốn có thông tin chủ yếu dựa vào những số liệu khách hàng cung cấp hoặc thông tin trên phƣơng tiện đại chúng và khái niệm trong quá trình thẩm định các dự án khác, mặt khác hệ thống cơ sở dữ liệu của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ngân hàng chƣa đƣợc tổ chức khoa học, đầy đủ, thông tin về mỗi đơn vị khách hàng khác nhau lại do một nhân viên chuyên quản lý về lĩnh vực đó nắm giữ, khi các nhân viên khác có nhu cầu tìm hiểu về khách hàng đó thì họ phải sử dụng của nhau. Nhƣ vậy, những thông tin đó chỉ là những thông tin mà cán bộ tín dụng đƣợc cung cấp chứ không phải là những thông tin tự họ thu thập, không đảm bảo tính chính xác và tin cậy cao dễ dẫn đến sự đánh giá sai lệch của Ngân hàng đối với khách hàng, gây khó khăn cho cả hai phía.
+ Ngân hàng chƣa đẩy mạnh công tác marketing Ngân hàng, công tác khách hàng để tìm hiểu sâu hơn về nhu cầu của khách hàng, làm cho khách hàng thực sự hiểu về Ngân hàng, cũng nhƣ các biện pháp lôi kéo khách hàng để mở rộng hoạt động của Ngân hàng.
+ Quy trình tín dụng không đƣợc thực hiện đầy đủ, đó là công tác kiểm tra, kiểm soát trong, trƣớc và sau khi cho vay chƣa đƣợc tiến hành đầy đủ kịp thời và thƣờng xuyên, nội dung kiểm tra chƣa sâu. Theo đúng quy trình của hoạt động cho vay thì sau khi DN hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng thì các cán bộ tín dụng phải đánh giá hiệu quả của quan hệ tín dụng này, phân loại quan hệ tín dụng, đánh giá hiệu quả hoạt động của DN để có kinh nghiệm cho những lần vay sau. Nhƣng trên thực tế các cán bộ tín dụng thƣờng không làm, nếu có đánh giá chỉ có đánh giá một lần vào cuối năm.
* Nguyên nhân thuộc về doanh nghiệp
Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam, đa số các DN, các khách hàng đều có mức vốn điều lệ thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa trên số vốn đi vay đặc biệt các DNNN khi vay vốn của Ngân hàng không cần thiết phải có tài sản thế chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà chỉ cần căn cứ vào kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của DN. Nhƣ vậy, khi các DN đã vay vốn tại Ngân hàng nhƣng do có rủi ro không lƣờng trƣớc đƣợc khiến DN không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ bị mất mát rất nhiều mà không thấy có khả năng đƣợc đền bù.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Có một số khách hàng khi vay đƣợc vốn nhƣng sử dụng vốn tín dụng sai mục đích; vay vốn ngắn hạn để đầu tƣ vào tài sản cố định hoặc các dự án đầu tƣ trung, dài hạn. Dẫn tới việc khi đến hạn trả nợ thì dự án vẫn chƣa có doanh thu hoặc có những DN xây dựng một dự án ma để vay vốn Ngân hàng. Khi vay đƣợc rồi thì sử dụng vào việc buôn lậu, kinh doanh các mặt hàng cấm.
Trình độ quản lý kém tại các DN tồn tại không ít. Chính vì năng lực yếu kém, khả năng nắm bắt và phân tích thị trƣờng hạn chế dẫn đến những quyết định đầu tƣ sai lầm, sản phẩm làm ra không đƣợc thị trƣờng chấp nhận, doanh thu không đủ bù đắp chi phí.
Trên đây chỉ là một số nguyên nhân tồn tại dẫn tới hạn chế quy mô và chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng, thực tế còn có rất nhiều yếu tố khác ảnh hƣởng trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động Ngân hàng.
Tóm lại: Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng của NHNo & PTNT Bãi Cháy trong những năm gần đây đã khẳng định vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng, mang lại doanh thu chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời góp phần hỗ trợ phát triển cho các tổ chức cá nhân phát triển. Mặc dù Ngân hàng đã đạt đƣợc các thành tựu trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, hoạt động tín dụng vẫn tồn tại những hạn chế nhất định mà hầu hết các Ngân hàng hiện nay gặp phải. Muốn khắc phục và hoàn thiện mình thì Ngân hàng cần phải tìm hiểu để đƣa ra những giải pháp cụ thể nhằm không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng góp phần đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, góp phần không nhỏ vào sự nghiệp CNH - HĐH đất nƣớc.
Phân tích ý kiến đánh giá của khách hàng về chất lƣợng tín dụng
Khảo sát điều tra nghiên cứu chọn ngẫu nhiên 100 khách hàng gồm 100 phiếu điều tra và thu thập thông tin đƣợc 81 phiếu. Phiếu điều tra đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với chất lƣợng tín dụng của NHNo & PTNT Bãi Cháy. Sau khi thu thập số liệu và xử lý thông qua phần mềm SPSS 15.0 đƣợc kết quả nhƣ sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 3.13. Kiểm định ý kiến đánh giá của khách hàng đối với chất lƣợng tín dụng
Tiêu chí Mean F Sig Std Error
Lãi suất cho vay 3,6818 12,952 0,001 0,11458
Hồ sơ thủ tục vay vốn 3,6190 9,917 0,003 0,11411 Thời gian xử lý hồ sơ vay 3,4348 14,057 0,000 0,12807 Phong cách giao dịch CBTD 3,8696 12,632 0,001 0,08979
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp
Những ngƣời đƣợc phỏng vấn đều cho rằng những vấn đề lớn đƣợc quan tâm lần lƣợt là: phong cách giao dịch cán bộ tín dụng, lãi suất cho vay, hồ sơ thủ tục vay vốn, thời gian xử lý hồ sơ vay
Phong cách giao dịch cán bộ tín dụng: có 55,5% ý kiến cho rằng phong cách phục vụ tốt, 29,6% ý kiến cho rằng bình thƣờng và 14,8% không có ý kiến.
Về lãi suất cho vay: có 44,4% ý kiến cho rằng lãi suất cho vay hấp dẫn, 29,6% ý kiến cho rằng lãi suất cho vay bình thƣờng, 7,4% ý kiến lãi suất cho vay chƣa hấp dẫn và 18,5% không có ý kiến.
Hồ sơ thủ tục vay vốn: có 40,7% ý kiến cho rằng thủ tục vay vốn đơn giản, 29,6% ý kiến cho là bình thƣờng, 7,4% ý kiến cho là phức tạp và 22,2% không có ý kiến.
Thời gian xử lý hồ sơ: có 40,7% ý kiến nhận xét là nhanh, 29,6% ý kiến nhận xét thời gian xử lý hồ sơ là vừa phải, 14,8% ý kiến cho rằng thời gian xử lý hồ sơ là chậm và 14,8% không có ý kiến.
Để đánh giá sâu hơn ý kiến của khách hàng, chúng tôi tiến hành kiểm định phƣơng sai ANOVA để so sánh sự khác biệt giữa các nhóm theo từng nhân tố.
Kết quả kiểm định phƣơng sai ANOVA với mức ý nghĩa = 0,05 (ứng với độ tin cậy 95%) cho điểm bình quân ý kiến đánh giá của khách hàng theo
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ từng nhóm nhân tố về dịch vụ tín dụng đƣợc tổng hợp ở phụ lục cho thấy với các mức ý nghĩa đều lớn hơn 0,05 nên có sự khác biệt giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân khi đánh giá về chất lƣợng tín dụng của NHNo & PTNT Bãi Cháy.
Sự khác biệt thể hiện rõ nhất đối với đối tƣợng khách hàng khác nhau có ý kiến về thời gian xử lý hồ sơ cho vay, khách hàng doanh nghiệp cho rằng thời gian xử lý hồ sơ vay còn chậm, trong khi khách hàng là cá nhân thì hài lòng .Vì vậy thời gian xử lý hồ sơ cho vay tuy đƣợc đánh giá là có thể chấp nhận đƣợc nhƣng để nâng cao chất lƣợng tín dụng, trong thời gian tới NHNo & PTNT Bãi Cháy cần rút ngắn hơn nữa thời gian xử lý hồ sơ vay đối với khách hàng là doanh nghiệp.
Tƣơng tự ý kiến đánh giá lãi suất cho vay có sự khác biệt lớn đối với từng đối tƣợng khách hàng; khách hàng là doanh nghiệp nhận xét lãi suất cho vay chƣa thật sự hấp dẫn (điểm trung bình: 3,2667), trong khi khách hàng là cá nhân thì cho rằng lãi suất cho vay là hấp dẫn (điểm bình quân: 4,0278).
Nhƣ vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng và tăng thị phần cho vay, trong thời gian tới NHNo & PTNT Bãi Cháy cần chú ý đến đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp; đối với thời giải quyết hồ sơ vay vốn nên rút ngắn hơn và giảm lãi suất cho vay. Tuy nhiên, lãi suất cho vay chỉ mang tính chất thời điểm, vì lãi suất cho vay của các NHTM dao động liên tục nên khi điều chỉnh lãi suất cần tham khảo thêm các mức lãi suất của các NHTM trên địa bàn để điều chỉnh phù hợp nhằm tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh và thu hút khách hàng ngày càng nhiều hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PTNT BÃI CHÁY - QUẢNG NINH
4.1. Quan điểm, định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh
4.1.1. Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh
Cũng nhƣ bất cứ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế Ngân hàng cũng phải hoạt động kinh doanh làm sao để đem lại càng nhiều thu nhập cho chủ sở hữu thì càng tốt. Nhƣng điều rất khác của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp khác là Ngân hàng thƣơng mại là đơn vị kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với 3 nghiệp vụ cơ bản: Nhận gửi, cho vay, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Vì thế theo quan điểm của Ngân hàng thì chất lƣợng tín dụng với các yếu tố cấu thành cơ bản đó là mức độ an toàn của tín dụng và khả năng sinh lời do hoạt động tín dụng mang lại.
Mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận hay mối quan hệ giữa an toàn và