Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thương mại Việt nam

Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thương mại Việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ Lời mở đầu Trớc tác động toàn cầu hoá xu thể hoá thị trờng tài tiền tệ ®ang diƠn nhanh chãng, ViƯt Nam ®ang tõng bíc më cưa tiÕn tíi héi nhËp khu vùc vµ Qc tÕ Trong xu thÕ ®ã ViƯt Nam ®· kÝ kÕt không hiệp định song phơng đa phơng liên quan tới hoạt động tài ngân hàng Đặc biệt Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ nh cam kết chuẩn bị gia nhập tổ chức Thơng mại giới( WTO) đà buộc phải đổi phát triển hệ thống Ngân hàng Để giành chủ động tiến trình hội nhập Việt Nam cần xây dựng hệ thống Ngân hàng đa dạng hình thức, có uy tín với khách hàng, hoạt động có hiệu quả, an toàn, nâng cao lực cạnh tranh mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu CNH- HĐH đất nớc Cùng với xu phát triển không ngừng ngày mạnh mẽ khoa học kĩ thuật thông tin Cũng với giới Việt Nam dần hình thành thơng mại điện tử nghiệp vụ toán chuyển tiền đợc điện tử hoá Ngân hàng trung gian toán đóng vai trò quan trọng kinh tế nên là ngời bạn thiếu khách hàng tham gia thơng mại điện tử Với phát triển thơng mại điện tử đà tạo cho ngân hàng loạt dịch vụ mới, phải kể đến dịch vụ ngân hàng đại Đây dịch vụ ngân hàng đợc đời phát triển dựa trình độ công nghệ kĩ thuật đại Việt Nam kể từ NHTM thực đổi tái cấu lại tổ chức đại hoá công nghệ ngân hàng đà bắt đầu đa sản phẩm dịch vụ đại phù hợp với phát triển quốc tế nh đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng ®¹i cã ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi sù phát triển tồn NHTM Việt Nam nay.Tuy nhiên NHTM giới đà phát triển mạnh mẽ dịch vụ đại Việt Nam nhiều điều kiện khách quan chủ quan mà việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại giai đoạn nghiên cứu, triển khai thử nghiệm, cha phát triển rộng rÃi Bớc đầu đà thu đợc số kết định nhng tồn nhiều khó khăn vớng mắc cần tháo gỡ Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN chi nhánh lớn hệ thống NHĐT&PTVN, đơn vị hàng đầu hệ thống đầu việc ứng dụng công nghệ đại vào phát triển dịch vụ Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ Tuy nhiên với tình trạng chung NHTM Việt Nam mà trình phát triển dịch vụ ngân hàng đại nảy sinh nhiều vấn đề cần giải Do để tìm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung nhằm thu hút khách hàng, tạo uy tín vị cạnh tranh thị trờng vấn đề cần thiết Nhận thức đợc vấn đề em đà chọn đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thơng mại Việt Nam ( Nghiên cứu Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN) Nội dung gồm ba phần: Chơng I: Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại NHTM kinh tế Chơng II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN Chơng III: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam ( Nghiên cứu Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN) Do lĩnh vực rộng lớn với khả có hạn nên phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung chủ yếu vào dịch vụ ngân hàng có chứa đựng hàm lợng công nghệ thông tin cao nh dịch vụ lĩnh vực toán nớc, dịch vụ ngân hàng điện tử Chơng I Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thơng mại kinh tế I Tổng quan ngân hàng thơng mại Khái niệm ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các NHTM đợc định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Với c¸ch tiÕp cËn kh¸c ta sÏ cã kh¸i niƯm ngân hàng khác Luật ngân hàng Pháp 1941 định nghĩa NHTM vào mục đích tính chất hoạt động Ngân hàng đợc coi xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chứng khoán, tín dụng hay dịch vụ tài Nếu xét phơng diện loại hình dịch vụ cung cấp hiểu: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ thực nhiều chức tài so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh nµo kinh tế Xem xét hoạt động chđ u Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cđa níc Cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Với nội dung đề tài nghiên cứu, chuyên đề theo khái niệm NHTM dựa loại hình dịch vụ cung cấp hoạt động chủ yếu Chức ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài có vai trò vô quan trọng kinh tế, với vị trí vai trò ngân hàng thực chức sau: Chức trung gian tín dụng: Với chức ngân hàng đà khắc phục đợc hạn chế quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể kinh tế Ngân hàng chuyển khoản tiết kiệm nhàn rỗi thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh tế thành phần kinh tế khác để đầu t Ngân hàng đồng thời vừa ngời vay vừa ngời cho vay Đây chức quan trọng phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát triển NHTM, đồng thời sở để thực chức Chức trung gian toán: Ngân hàng làm trung gian toán, thay mặt khách hàng thực toán việc mua hàng hoá dịch vụ việc trích từ tài khoản tiền gửi khách hàng, hay nhập tiền vào tài khoản khách hàng , toán hộ cho khách hàng Khi kinh tế phát triển xu hớng toán tiền mặt giảm, toán qua ngân hàng tăng nên ngân hàng ngày bộc lộ rõ tầm quan trọng toán Chức ngời bảo lÃnh: Ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán ( phát hành th tín dụng) Chức đại lý : Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản cho họ, phát hành chuộc lại chứng khoán Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ Các hoạt động ngân hàng thơng mại Nhìn chung hoạt động NHTM hớng tới mục tiêu tối cao, chi phối hoạt động khác tối thiểu hoá chi phí, tối đa hóa lợi nhuận đạt đợc mục tiêu an toàn Về NHTM thờng xuyên thực hoạt động sau: -Huy động vốn: Đây hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng nh xà hội Trong hoạt động NHTM đợc phép sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xà hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế -Hoạt động sử dụng vốn: Là việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn nguồn vốn ổn định khác vay chủ thể kinh tế thực đầu t Đây hoạt động quan trọng định đến khả tồn phát triển NHTM - Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng : Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu t, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí Các hoạt động gồm: Các dịch vụ toán; thu, chi hộ khách hàng; Nhận bảo quản tài sản giấy tờ có giá; Kinh doanh mua bán ngoại tệ , vàng bạc, đá quý; T vấn tài II Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại Khái niệm dịch vụ ngân hàng đại (DVNHHĐ) Dịch vụ hoạt động bao gồm nhân tố không hữu, giải mối quan hệ khách hàng tài sản mà khách hàng sở hữu với ngời cung cấp mà chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ phạm vi vợt phạm vi sản phẩm vật chất Ngành ngân hàng ngành không trực tiếp sản xuất cải vật chất tinh thần cho xà hội nên đợc xếp vào ngành dịch vụ Xét giác độ Marketing: Dịch vụ ngân hàng đặc điểm, tính năng, công dụng ngân hàng tạo nhằm thoả mÃn nhu cầu mong muốn nhận đợc khách hàng, tổ chức tài Theo tác giả Võ Kim Thanh báo Đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng- xu phát triển tất yếu NHTM Việt Nam(Tạp chí Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ ngân hàng số 3/2001) viết: Dịch vụ ngân hàng dịch vụ thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng cung cấp cho khách hàng Còn theo tác giả Đỗ Xuân Hồng báo Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế (tạp chí ngân hàng số 8/03) viết: Dịch vụ ngân hàng phơng tiện, công cụ vô hình dùng để chuyển tải loại hình hoạt động kinh doanh ngân hàng phơng tiện công cụ hữu hình (các loại máy móc, thiết bị, công nghệ) Do lịch sử phát triển lâu đời nh tăng giảm không ngừng tổ chức hoạt động theo thời gian NHTM thay đổi nh vũ bÃo khoa học công nghệ ma dịch vụ ngân hàng đợc chia thành hai loại: dịch vụ ngân hàng truyền thống( DVNHTT) dịch vụ ngân hàng đại( DVNHHĐ) Dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ có lịch sử lâu đời, đời hoạt động dịch vụ gắn liền với đời phát triển ngân hàng Đây dịch vụ , hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng , định đến tồn ngân hàng Các DVNHTT kể đến : dịch vơ nhËn tiỊn gưi tiÕt kiƯm, nhËn tiỊn gưi toán, dịch vụ cho vay Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề tập trung DVNHHĐ phát triển gần đây, dịch vụ dựa khoa học công nghệ tiên tiến dịch vụ có tính chất tập trung hóa, đa dạng hoá cao Vậy hiểu: Dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ thuộc lĩnh vực tài ngân hàng cung cấp cho khách hàng dựa tiến phát triển khoa học công nghệ thông tin đại, có đa dạng hoá cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng , thoả mÃn ngỳa tốt nhu cầu khách hàng Ví dụ: dịch vụ toán điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử( rút tiền tự động, ngân hàng nhà) Các tiêu chí để nhận biết dịch vụ ngân hàng DVNHHĐ nh sau: - Thời gian đời: DVNHHĐ đời kinh tế đà đạt đợc trình độ định khoa học công nghệ, đời DVNHHĐ gắn liền với đời phát triển khoa học công nghệ thông tin đại, đặc biệt công nghệ ngân hàng Các dịch vụ chủ yếu đời vào thập kỉ cuối kỷ XX năm đầu kỷ XXI Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ - DVNHHĐ chứa đựng hàm lợng công nghệ lớn, để sử dụng đợc dịch vụ cần phải có sở hạ tầng thông tin , tin học thiết bị điện tử kĩ thuật số tơng ứng - Khách hàng sử dụng dịch vụ mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng , giao dịch với ngân hàng nơi đâu, thời điểm nào, cần khách hàng đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng đa Căn vào tiêu chí vào phạm vi chuyên đề nghiên cứu viết tập trung sâu nghiên cứu dịch vụ toán nớc( chủ yếu công cụ phơng thức toán đại) dịch vụ ngân hàng điện tử Sự phân biệt dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại DVNHTT DVNHHĐ sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng cung ứng cho khách hàng mình, chúng có đặc điểm chung sau: *Thứ nhất: Dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình: Do dịch vụ ngân hàng không tồn dới dạng vật chất cụ thể khách hàng muâ dịch vụ sờ nắm đựơc vật mua Vì khách hàng thờng gặp khó khăn việc đa định lựa chọn, họ kiểm tra xác định chất lợng sản phẩm dịch vụ sử dụng Do đặc tính vô hình nên kinh doanh ngân hàng phải lựa chọn sở lòng tin Do để tăng lòng tin tởng khách hàng ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng: cách nâng cao chất lợng dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình sản phẩm, khuyếch trơng hình ảnh uy tín tạo điều kiện để khách hàng tham gia vào hoạt động tuyên tryền cho ngân hàng * Thứ 2: Tính tách biệt: Do trình cung cấp trình tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xảy đồng thời, đặc biệt có tham gia trực tiếp khách hàng vào trình cung ứng sản phảm Mặt khác, trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thờng đựoc tiến hành theo quy trình định chia cắt thành thành phẩm khác Điều làm cho ngân hàng sản phẩm dở dang, dự trữ lu kho, mà sản phẩm đợc cung ứng trực tiếp cho ngời tiêu dùng khách hàng có nhu cầu Quá trình cung ứng diễn đồng thời với trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng * Thứ 3: Tính không ổn định khó xác định: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đợc cấu thành nhiều yếu tố khác nh trình độ đội ngũ nhân Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ viên, kỹ thuật công nghệ khoa học Đồng thời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đợc thực không gian thời gian khác nên đà tạo tính không đồng thời gian, cách thức điều kiện thực Bên cạnh đặc điểm chung đó, DVNHTT DVNHHĐ đợc phân biệt đặc điểm sau: DVNHTT DVNHHĐ Ra đời với hình thành phát triển ngân hàng Ví dụ: Nhận tiền gửi, cho vay, cung cấp tìa khoản giao dịch, bảo quản vật có giá Là dịch vụ đời khoa học công nghệ thông tin bắt đầu phát triển Ví dụ: toán điện tử, rút tiền tự động qua ATM, Internet banking, dịch vụ ngân hàng nhà -Những dịch vụ chiếm tỷ trọng -Dịch vụ ngân hàng đại chiếm lớn hoạt động ngân hàng nên tỷ trọng nhỏ, chủ yếu dịch vụ hỗ dịch vụ mang lại thu nhập trợ cho hoạt động tín dụng, bổ sung thu cho ngân hàng nhập, thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng -Dịch vụ cần nhiều lao động, lao -Dịch vụ ngân hàng đại chứa động thủ công đựng hàm lợng công nghệ cao nên đòi hỏi phải có phát triển công nghệ thông tin cách tơng ứng Cần phải có máy móc thiết bị đại hỗ trợ.Lao động thủ công giảm bớt -Hầu hết khách hàng muốn sử dụng -Rút ngắn thời gian giao dịch, thu dịch vụ ngân hàng phải đến giao dịch hẹp khoảng cách không gian, khách trực tiếp với ngân hàng hàng đến ngân hàng -Những dịch vụ mang tính rủi ro -Những dịch vụ đa dạng, phân cao, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tán rủi ro, tăng còng khả cạnh khách hàng, sau cho vay tranh ngân hàng thị trờng -Dịch vụ ngân hàng đại có tính tập trung ho¸ cao thĨ hiƯn ë viƯc tËp trung ho¸ c¸c tài khoản Để sử dụng đựơc nhiều dịch vụ ngân hàng khách hàng phải mở tài khoản ngân hàng Việc tập trung hoá tài khoản giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ hàng đại cách tiện lợi, giao dịch nhiều địa điểm khác nhau, giảm thời gian chi phí giao dịch Sự cần thiết phát triển DVNHHĐ NHTM Việt Nam 3.1 Những lợi ích việc phát triển DVNHHĐ Nh đà biết dịch vụ ngân hàng dấu hiệu cho thấy trình ®é ph¸t triĨn cđa mét qc gia Do vËy viƯc phát triển dịch vụ ngân hàng đặc biệt xu thÕ qc tÕ ho¸ hiƯn viƯc ph¸t triĨn DVNHHĐ có ý nghĩa to lớn, mang lại lợi ích cho ngân hàng mà đem đến lợi ích to lớn cho kinh tế khách hàng ngân hàng Một là: kinh tế khách hàng: Thông qua dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp đà thực trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, khai thác sử dụng nghiệp vụ trở nên hiệu Tiền tệ đợc vận động luân chuyển không gian thời gian để sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi dân c trở thành khoản đầu t di chuyển từ nơi đến nơi khác, từ khách hàng sang khách hàng khác phục vụ sản xuất kinh doanh đầu t, nhu cÇu vèn cho nỊn kinh tÕ x· héi, kÝch thích thúc đẩy sản xuất phát triển góp phần thực công nghiệp hoá- đại hoá kinh tế đất nớc Dịch vụ tài ngân hàng góp phần tích cực việc mang lại lợi ích chung cho kinh tế, cho khách hàng cho ngân hàng Đặc biệt với phát triển công nghệ thông tin đại phát triển không ngừng thơng mại điện tử việc phát triển DVNH đem lại nhiều lợi ích to lớn cho kinh tế khách hàng: khách hàng đợc cung cấp tiện ích, tiết kiệm đợc thời gian chi phí giao dịch, kiểm đếm,bảo quản vận chuyển tiền, tiết kiệm nhân lực đặc biệt làm tăng khối lợng hàng hoá giá trị giao dịch c¸c qc gia nhê sù ph¸t triĨn cđa c¸c DVNH nh: toán điện tử, ngân hàng điện tử Qua khách hàng có nhiều hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ có lợi hiệu Hai là: Đối với ngân hàng: Hiện phần lớn NHTM Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa trện nghiệp vụ tín dụng chính, điều khiến cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều rủi ro, bị động phụ thuộc vào khách hàng Với xu hớng ngày việc phát triển dịchvụ ngân hàng đại khiến cho danh mục dịch vụ ngân hàng trở nên đa dạng, thu hút đợc nhiều khách hàng, đem lại cho ngân Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ hàng khoản thu lớn từ chi phí dịch vụ hoa hồng từ giúp cho ngân hàng phân tán đựơc rủi ro, tăng khả cạnh tranh thị trờng 3.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại xu tất yếu trình hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu hoá nh tăng giảm môi truờng cạnh tranh ngân hàng thơng mại Việt Nam hiƯn Ci thËp kû 90 cđa thÕ kû 20 năm đầu kỷ 21, kinh tế Việt Nam có chuyển biến sâu sắc, đặc biệt đợc đánh dấu gia nhập kinh tế khu vực toàn cầu: việc gia nhập khối ASEAN, APEC, kí kết hiệp định thơng mại Việt Mĩ tới tổ chức thơng mại giới WTO Các cam kết trình hội nhập có ảnh hởng tác động tới ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng, lĩnh vực nhạy cảm Xuất phát từ nhu cầu kinh tế giai đoạn hội nhập đòi hỏi đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng tài ngày phong phú hơn, yêu cầu ngân hàng ngày phải cung cấp dịch vụ ngân hàng đại đáp ứng đợc nhu cầu vê tài cá nhân, tổ chức kinh tế nớc trình phát triển kinh tế Mặt khác hầu nh ngân hàng cung cấp DVNHTT với tiện ích giống chênh lệch giá không đáng kể, mức độ rủi ro lĩnh vực DVNHTT cao Vì để tạo vị cạnh tranh thị trờng, phân tán rủi ro, tăng thu nhập hoàn cảnh khó khăn Với DVNHHĐ ngân hàng tạo đợc khác biệt với đối thủ cạnh tranh từ thu hút nhiều khách hàng, tăng khả cạnh tranh thị trờng Hơn với trình hội nhập tham gia ngày nhiều tổ chức tài chính, ngân hàng nớc Trớc đối thủ cạnh tranh vừa mạnh vừa nhiều ngân hàng thơng mại Việt Nam buộc phải xác định đợc chỗ đứng khách hàng việc cung cấp ngày nhiều sản phẩm ngân hàng đại nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Quá trình hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu khiến cho môi trờng cạnh tranh ngân hàng thơng mại thay đổi Đối thủ cạnh tranh ngân hàng không ngân hàng nớc mà tổ chức tài ngân hàng nớc Khi tổ chức ngân hàng tài nớc thâm nhập vào thị trờng Việt Nam Nam không sử dụng DVNHTT để cạnh tranh với ngân hàng Việt Nam mà sử dụng DVNHHĐ.Vì không Lớp Ngân hàng 42B Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thị Thu Thuỷ khí cạnh tranh ngân hàng thơng mại trở nên gay gắt để có đợc chỗ đứng thị trờng Do đó, để có đựơc vị cạnh tranh thị trờng tốt việc phát triển dịch vụ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đại Tóm lại từ lợi ích việc phát triển dịch vụ ngân hàng đem lại cho kinh tế, khách hàng thân ngân hàng nh thay đổi môi trờng cạnh tranh trình quốc tế hoá đem lại ta thấy việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại cần thiết tất yếu Các ngân hàng thơng mại Việt Nam cần phải trọng đến điều để đạt đợc mục đích sau đa sách phát triển dịch vụ Thứ nhất: xác định đợc vị cạnh tranh thị trờng để xác định đợc đâu đoạn thị trờng cần tham gia, xác định hình ảnh uy tín với khách hàng biết đợc đâu đoạn thị trờng cần phải từ bỏ đối thủ cạnh tranh mạnh hẳn Thứ hai: Cung cấp nhiều tiện ích, thoả mÃn tối đa nhu cầu khách hàng Thứ ba: Giảm chi phí, tăng doanh thu thu nhập từ phí dịch vụ hoa hồng Thứ t: Tăng tiềm lực tài quốc gia cho kinh tế thông qua việc đóng góp ngân hàng vào ngân sách quốc gia (nộp thuế, trích lập quỹ tơng trợ cho xà hội) Các dịch vụ ngân hàng đại Căn vào khái niệm , tiêu chí để phân biệt đâu DVNHHĐ phạm vi nghiên cứu chuyên đề nên viết tập trung vào DVNHHĐ nh: Nhóm dịch vụ toán nớc với công cụ phơng thức toán đại; Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử 4.1 Nhóm dịch vụ toán Thanh toán khâu trình chu chuyển vốn Thanh toán nhanh chóng, xác, an toàn tạo điều kiện thúc đẩy trình chu chuyển vốn tăng vòng quay vốn, giảm lợng tiền cần thiết lu thông, tiết kiệm chi phí cho xà hội Xét giác độ khách hàng khách hàng cần quan tâm đến việc ngân hàng cung cấp dịch vụ toán gì? Các công cụ toán nào? Chi phí cho toán cao hay thấp thời gian toán nhanh hay chậm? Còn xét giác độ ngân hàng ngân hàng không quan tâm đến vấn đề Lớp Ngân hàng 42B ... với tình trạng chung NHTM Việt Nam mà trình phát triển dịch vụ ngân hàng đại nảy sinh nhiều vấn đề cần giải Do để tìm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN nói riêng... ma dịch vụ ngân hàng đợc chia thành hai loại: dịch vụ ngân hàng truyền thống( DVNHTT) dịch vụ ngân hàng đại( DVNHHĐ) Dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ có lịch sử lâu đời, đời hoạt động dịch. .. tranh thị trờng tốt việc phát triển dịch vụ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đại Tóm lại từ lợi ích việc phát triển dịch vụ ngân hàng đem lại cho kinh tế, khách hàng thân ngân hàng nh thay đổi môi trờng