Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN

Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN

LÊ MINH THANH NGUYỆT

ðỀ TÀI:

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP Hồ Chí Minh – Năm 2010

LÊ MINH THANH NGUYỆT

ðỀ TÀI:

Chuyên ngành : Kinh tế tài chính - Ngân hàng

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TRẦN HUY HOÀNG

TP Hồ Chí Minh – Năm 2010

LỜI CAM ðOAN

Tôi tên là Lê Minh Thanh Nguyệt là sinh viên lớp Cao học Khóa 17 – lớp Ngân hàng ñêm 3 Tôi xin cam ñoan ñề tài luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại VietinBank” là do tôi tự nghiên cứu và trình bày ðề tài của tôi chưa ñược công bố trên báo ñài và công trình nghiên cứu của tác giả nào khác

1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng: 5

1.1.2 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng hiện ñại 6

1.1.3 Khái niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại 7

1.1.4 Các ñặc trưng và tiêu chí ñánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại 8

1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại:.8 1.2 Các loại hình dịch vụ NH hiện ñại chủ yếu 9

1.2.1 Dịch vụ thanh toán 9

1.2.1.1 Dịch vụ thanh toán trong nước 9

1.2.1.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế 9

1.2.1.3 Dịch vụ bao thanh toán: 9

1.3.1 Khái niệm về thương mại ñiện tử: 13

1.3.2 Các ñặc trưng của thương mại ñiện tử: 13

1.3.3 Cơ sở ñể phát triển thương mại ñiện tử: 14

1.3.4 Các hình thức chủ yếu của thương mại ñiện tử: 15

1.3.5 Lợi ích của thương mại ñiện tử: 17

1.3.6 Vai trò của thương mại ñiện tử với việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại: .18

1.4 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại Việt Nam 19

1.5 Bài học kinh nghiệm của một số nước .21

1.5.1 Bài học kinh nghiệm về cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện ñại từ ngân hàng Mỹ, Malaysia 21

1.5.2 Bài học kinh nghiệm về cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện ñại ở Việt Nam: 22

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ NH hiện ñại tại VietinBank 29

2.2.1 Hoạt ñộng kinh doanh của VietinBank từ 2008 – 2010 29

2.2.2 Quá trình ứng dụng công nghệ thông tin tại VietinBank 31

2.3 Các doanh số dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại VietinBank 32

2.3.1 Tình trạng thu nhập từ dịch vụ của VietinBank 32

2.3.2 So sánh các dịch vụ ngân hàng hiện ñại của VietinBank và các ngân hàng khác 33

2.3.3 Thực trạng dịch vụ thanh toán tại VietinBank: 35

2.3.3.1 Thực trạng dịch vụ thanh toán nội ñịa 35

2.3.3.2 Thực trạng dịch vụ thanh toán quốc tế 36

2.3.4 Thực trạng dịch vụ chi trả kiều hối tại VietinBank: 37

3.1 Chiến lược và ñịnh hướng phát triển của VietinBank 48

3.1.1 Chiến lược phát triển của VietinBank giai ñoạn 2010-2015: 48

3.1.2 ðịnh hướng của VietinBank trong những năm tới 49

3.1.3 Phương hướng nhiệm vụ của VietinBank giai ñoạn 2010 - 2015 53

3.2 Giải pháp phát triển các dịch vụ NH hiện ñại tại VietinBank 54

3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 54

3.2.2 Xây dựng và ñào tạo ñội ngũ nhân sự chất lượng cao 54

3.2.3 Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ña dạng, chất lượng cao với mức giá cạnh tranh 55

3.2.4 Xây dựng và nâng cấp website hiện ñại, nâng cấp tiện nghi giao dịch: 56 3.2.5 Xây dựng chiến lược quảng cáo tiếp thị hiệu quả 56

3.2.6 Phát triển các dịch vụ ngân hàng trọn gói 58

3.2.7 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ 58

3.2.8 Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối 60

3.2.9 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ñiện tử 61

TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHỤ LỤC 69

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của VietinBank giai ñoạn 2008 – 20010 Bảng 2.2 Tình hình thu nhập của VietinBank giai ñoạn 2008 – 2010 Bảng 2.3 Doanh số thanh toán nội ñịa của VietinBank năm 2008 – 2010 Bảng 2.4 Doanh số thanh toán quốc tế của VietinBank năm 2008 – 2010 Bảng 2.5 Tình hình chi trả kiều hối của VietinBank từ 2008 – 2010 Bảng 2.6 Tình hình kinh doanh thẻ của VietinBank từ 2008 – 2010

DANH MỤC BIỂU ðỒ

Biểu ñồ 2.1 Tình hình thu nhập của VietinBank từ 2008 – 2010

Biểu ñồ 2.2 Doanh số thanh toán nội ñịa của VietinBank từ 2008 – 2010 Biểu ñồ 2.3 Tình hình thanh toán quốc tế của VietinBank từ 2008 – 2010 Biểu ñồ 2.4 Tình hình chi trả kiều hối của VietinBank từ 2008 – 2010

LỜI MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với tốc độ phát triển của nền kinh tế, thu nhập bình quân đầu người tăng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng sẽ tăng theo ðồng thời, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng ngày càng gay gắt ðể tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng thu dịch vụ, tất cả các ngân hàng thương mại đều đã vào cuộc đua cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại Do vậy, VietinBank cần phải chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại để thu hút các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng; từ đĩ tạo nền tảng tốt để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Với phương châm hoạt động “Tin cậy – Hiệu quả - Hiện đại” và khẩu hiệu “VietinBank – Nâng giá trị cuộc sống” VietinBank luơn cố gắng nỗ lực vươn lên vị trí tập đồn tài chính hàng đầu tại Việt Nam, giữ vững thương hiệu và bản sắc VietinBank

Với số lượng khoảng 22 triệu thẻ trên tồn quốc, chiếm khoảng ¼ dân số, Việt Nam vẫn là thị trường nhiều tiềm năng để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng như dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vấn đề cịn lại là VietinBank cĩ chiến lược, chính sách như thế nào để cĩ bước đột phá, vươn lên chiếm được lịng tin của khách hàng để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, khẳng định vị thế, thương hiệu trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt

Xuất phát từ đĩ, tác giả đã lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHTMCP Cơng Thương Việt Nam” làm đề tài luận văn Thạc sĩ kinh tế

- Tìm hiểu những lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng hiện đại - Phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VietinBank

- ðề xuất giải pháp, kiến nghị để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VietinBank

3 ðối tượng, phạm vi nghiên cứu

- ðối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn trong nghiên cứu dịch vụ ngân hàng hiện đại

- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại VietinBank

Sử dụng phương pháp thông kê, phân tích, so sánh, tổng hợp kết hợp vận dụng các kiến thức các môn học nghiệp vụ NHTM, quản trị ngân hàng, thương mại ñiện tử và kinh nghiệm làm việc thực tiễn

5 ðiểm mới của ñề tài

Với slogan “VietinBank – Nâng giá trị cuộc sống”, phương châm hoạt ñộng “Tin cậy – Hiệu quả - Hiện ñại”, VietinBank chú trọng công tác khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại là xu hướng tất yếu của tất cả các ngân hàng Việt Nam và quốc tế ðề tài phân tích toàn diện về dịch vụ ngân hàng hiện ñại, góp phần giúp ngân hàng ñẩy nhanh tốc ñộ phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại, ngân hàng bán lẻ, ña dạng hóa các dịch vụ, gia tăng tiện ích, ñẩy nhanh tốc ñộ thanh toán không dùng tiền mặt; từ ñó gia tăng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trong thời buổi hội nhập và cạnh tranh gay gắt như hiện nay

6 Kết cấu của luận văn

Luận văn chia làm 3 chương:

Chương 1: Dịch vụ ngân hàng hàng hiện ñại và vai trò của nó ñối với hoạt ñộng

kinh doanh của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại VietinBank

Chương 3: Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại VietinBank

Trong quá trình nghiên cứu và viết luận văn, tác giả ñã cố gắng thu thập, phân tích dữ liệu, nhận ñịnh và ñề xuất giải pháp nhưng chắc chắn không thể tránh ñược những thiếu sót Rất mong nhận ñược sự góp ý của quý Thầy cô và những người quan tâm

Chân thành cảm ơn

CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ðẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ

ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm dịch vụ NH hiện ñại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng:

Hiện nay, chưa có một ñịnh nghĩa cụ thể nào về dịch vụ ngân hàng Mỗi quốc gia ñều có những cách hiểu khác nhau về dịch vụ ngân hàng

Theo tổ chức thương mại quốc tế WTO dịch vụ ngân hàng là một trong những loại hình của dịch vụ tài chính Dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính ñược cung cấp bởi nhà cung cấp dịch vụ tài chính Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác

Hiệp ñịnh chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO cũng không nêu rõ khái niệm về dịch vụ ngân hàng mà chỉ liệt kê cụ thể dịch vụ thành 12 ngành lớn

Theo GATS dịch vụ ngân hàng bao gồm: nhận tiền gởi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền, thanh toán thẻ, séc … bảo lãnh và cam kết, mua bán các công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ, cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, dịch vụ tư vấn, trung gian và hỗ trợ về tài chính

Ở nước ta, chưa có ñịnh nghĩa rõ ràng về dịch vụ ngân hàng Có một số quan ñiểm cho rằng dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt ñộng nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (như cho vay, huy ñộng tiền gởi…) mà chỉ những hoạt ñộng không thuộc nội dung nói trên mới là dịch vụ ngân hàng Một số khác lại cho rằng tất cả hoạt ñộng ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng ñều là dịch vụ ngân hàng Theo luật các tổ chức tín dụng do NHNN Việt Nam ban hành, dịch vụ ngân hàng cũng không ñược ñịnh nghĩa và giải thích cụ thể Theo ñó, hoạt ñộng ngân hàng là việc kinh

doanh, cung ứng thường xuyên hoặc một số các nghiệp vụ sau: nhận tiền gởi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, nhưng phân ñịnh giữa kinh

doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng thì chưa rõ ràng

Tóm lại, hiện nay Việt Nam chúng ta vẫn chưa thống nhất về khái niệm cũng như danh mục các chỉ tiêu về dịch vụ ngân hàng trong các văn bản luật Tuy nhiên, hiệp ñịnh khung ASEAN và hiệp ñịnh thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ ñã ñược xây dựng trên các nguyên tắc chuẩn mực của WTO nên hầu như các nội dung và phương pháp phân loại dịch vụ tài chính (trong ñó có dịch vụ ngân hàng) tương tự

như WTO Vậy dịch vụ Ngân hàng có thể hiểu là toàn bộ hoạt ñộng tiền tệ, tín

dụng, thanh toán, ngoại hối … của hệ thống ngân hàng cung ứng cho nền kinh tế

1.1.2 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng hiện ñại

Dịch vụ ngân hàng hiện ñại là các dịch vụ gắn liền với sự phát triển, tiến bộ của công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật như các dịch vụ ngân hàng ñiện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các dịch vụ tư vấn và môi giới tài chính, bảo hiểm…

Với một ngân hàng hiện ñại thì việc cung cấp kịp thời các dịch vụ tiện ích ña dạng là ñiều kiện tiên quyết ñể nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt ñộng Các dịch vụ có thể chia làm hai nhóm: các dịch vụ ngân hàng truyền thống và các dịch vụ ngân hàng hiện ñại Các dịch vụ ngân hàng truyền thống có quá trình hình thành và phát triển lâu dài như: cho vay thương mại, huy ñộng vốn, chiết khấu thương phiếu, bảo quản vật có giá, tài trợ các hoạt ñộng của chính phủ, cung cấp dịch vụ ủy thác …

Sự phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện ñại là sự kế thừa của các sản phẩm truyền thống.Với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại thì những quan hệ giao dịch trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng thu hẹp lại và thay thế vào ñó là các giao dịch ngân hàng tại nhà, hay giao dịch ngân hàng qua internet, giao dịch ngân hàng qua ñiện thoại… Trong một nền kinh tế năng ñộng, một xã hội phát triển và thịnh vượng thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện ñại là rất lớn ðối với các nước ñang phát triển như Việt Nam thì các nhu cầu này chưa nhiều nhưng cùng xu hướng phát triển của kinh tế xã hội thì nhu cầu này sẽ ngày càng

tăng và trở nên quan trọng trong hoạt động kinh doanh và dịch vụ của các ngân hàng thương mại

Hiện đại hĩa ngân hàng là thiết lập một hệ thống xử lý tập trung, cơng nghệ thơng tin hĩa và tự động hĩa các giao dịch với mục đích lấy khách hàng là trung tâm, cung ứng cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hệ thống ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh Cĩ thể khái quát hĩa nội dung của quá trình hiện đại hĩa ngân hàng là một quá trình thiết lập hàng loạt các module quản lý, tạm thời cĩ thể chia ra như sau:

- Hệ thống quản lý hồ sơ thơng tin khách hàng - Hệ thống xử lý nghiệp vụ tiền gởi

- Hệ thống xử lý nghiệp vụ tín dụng và tài trợ - Hệ thống xử lý nghiệp vụ thanh tốn quốc tế - Hệ thống xử lý nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ - Hệ thống xử lý nghiệp vụ chuyển tiền trong nước - Hệ thống xử lý nghiệp vụ hối đối

- Hệ thống xử lý nghiệp vụ tài sản cố định - Hệ thống sổ cái

- Hệ thống thơng tin quản lý

- Hệ thống xử lý giao diện với hệ thống khác - Hệ thống quản lý các dịch vụ chung

Các hệ thống này là được xử lý hồn tồn tự động, dựa trên nền tảng thơng tin tập trung, cĩ phân chia trách nhiệm rõ ràng và thiết lập được hệ thống xử lý dữ liệu trực tuyến trên tồn hệ thống, giúp cán bộ nhân viên ở bất kỳ nơi nào cũng cĩ thể truy xuất dữ liệu từ hệ thống dữ liệu của trung tâm

1.1.3 Khái niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là đa dạng hĩa dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng cơng nghệ kỹ thuật tiên tiến hiện đại, cung cấp những sản phẩm dịch

vụ mới ñem lại những tiện ích mới cho người sử dụng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống theo phương thức có hàm lượng công nghệ cao

1.1.4 Các ñặc trưng và tiêu chí ñánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện

1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại:

- Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng quyết ñịnh: ñể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại thì nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng hàng ñầu Cần phải có nguồn nhân lực chất lượng cao, vững vàng về khả năng chuyên môn, ngoại ngữ, giao tiếp, ứng xử với khách hàng

- Mức ñộ phát triển kinh tế (thu nhập bình quân ñầu người) Thu nhập càng cao thì nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện ñại càng lớn do người dân cần tiết kiệm thời gian trong thời buổi cạnh tranh gay gắt như hiện nay Không phải chỉ trong lĩnh vực ngân hàng mà hầu như trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế, sự cạnh tranh ñều rất gay gắt, do ñó tiết kiệm thời gian là rất quan trọng trong thời buổi hội nhập, phát triển kinh tế

- Cơ sở pháp lý là yếu tố quan trọng ñể phát triển dịch vụ ngân hàng Cần phải có cơ sở pháp lý vững vàng ñể có thể giúp khách hàng cũng như ngân hàng yên tâm hơn khi phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại, làm cơ sở ñể bảo vệ quyền lợi của khách hàng cũng như của ngân hàng

- Cơ sở hạ tầng công nghệ phải ñủ mạnh, vì dịch vụ ngân hàng hiện ñại là các dịch vụ ngân hàng gắn liền với sự phát triển của công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật hiện ñại Do vậy, ñể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại cần phải có hạ tầng công nghệ ñủ mạnh ñể có thể triển khai ñầy ñủ và hiệu quả tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện ñại

- Tổ chức mạng lưới ngân hàng phải ñủ rộng lớn thì mới có thể chiếm ưu thế về thị phần dịch vụ ngân hàng hiện ñại

- Trình ñộ dân trí, thói quen, phong tục tập quán của dân cư cũng ảnh hưởng nhiều ñến phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại Trình ñộ dân trí thấp thì khả năng tiếp cận với công nghệ cao cũng bị hạn chế, sẽ làm cho dân cư không thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện ñại vì e dè ðồng thời phong tục tập quán của dân cư như không thích người khác biết thu nhập của mình cũng ảnh hưởng ñến việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại

1.2 Các loại hình dịch vụ NH hiện ñại chủ yếu 1.2.1 Dịch vụ thanh toán

1.2.1.1 Dịch vụ thanh toán trong nước

Việc cung ứng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho các cá nhân và doanh nghiệp nhiều tiện ích trong thanh toán Việc phát triển kênh thanh toán ñiện tử liên ngân hàng (IBPS) ñã dần dần thay thế kênh chuyển tiền bù trừ qua hệ thống NHNN nên doanh số bù trừ giảm dần ðiển hình là hiện nay trên ñịa bàn thành phố Hải Phòng ñã không còn tồn tại kênh thanh toán bù trừ qua NHNN

1.2.1.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế

Dịch vụ thanh toán quốc tế giúp các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thanh toán tiền hàng với bên bán hoặc ñòi nợ bên mua ñược dễ dàng, thuận lợi và an toàn Các giao dịch thanh toán ñược thực hiện qua phương thức tín dụng chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền

Nghiệp vụ thanh toán của các NHTM ngày càng ñược xử lý nhanh và chính

xác, an toàn là nhờ mạng SWIFT – Hiệp hội Viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn thế giới

1.2.1.3 Dịch vụ bao thanh toán:

Dịch vụ bao thanh toán là việc cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa ñã ñược bên mua và bên bán thỏa thuận trong hợp ñồng mua bán Dịch vụ này rất tiện lợi cho khách

hàng, ựặc biệt là trong lĩnh vực xuất khẩu, khi mà các doanh nghiệp nhập khẩu lớn của nước ngoài thường không thắch phương thức tắn dụng chứng từ Tuy nhiên, ở Việt Nam phương thức thanh toán này chưa phổ biến (chủ yếu chỉ là bao thanh toán nội ựịa)

1.2.2 Dịch vụ thẻ

Thẻ ngân hàng là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt rất tiện lợi Thẻ ngân hàng ngày càng phát triển nhờ sự phát triển mạnh của ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực tài chắnh ngân hàng Ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc phát hành thẻ cho khách hàng ựể thanh toán hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gởi của mình hoặc hạn mức tắn dụng ựược cấp Tiện ắch của thẻ là có thể giao dịch tại ATM mà không nhất thiết phải tới quầy giao dịch, có thể giao dịch ngoài giờ hành chắnh

Hiện nay, chúng ta có các sản phẩm thẻ phố biến là: thẻ tắn dụng (credit card), thẻ ghi nợ (debit card, ATM)

Thẻ tắn dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt cho phép khách hàng chi tiêu trước trả tiền sau trong phạm vi hạn mức tắn dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng Chu kỳ sao kê và thời gian từ khi chi tiêu ựến khi thanh toán tùy thuộc vào từng loại thẻ của các tổ chức khác nhau Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày ựến hạn, thời gian trên là thời gian ân hạn và chủ thẻ không phải trả lãi với số dư nợ cuối kỳ sao kê Nếu ựến hạn chủ thẻ không thanh toán thì sẽ phải trả phắ và lãi chậm trả Khi chủ thẻ thanh toán hết toàn bộ dư nợ phát sinh thì hạn mức tắn dụng sẽ ựược khôi phục như ban ựầu đó là tắnh tuần hoàn của thẻ tắn dụng Các tổ chức phát hành thẻ tắn dụng cho khách hàng như ngân hàng hay công ty tài chắnh dựa trên uy tắn và khả năng ựảm bảo chi trả của từng khách hàng ựược xác ựịnh căn cứ vào thu nhập, tình hình chi tiêu, vị trắ công tác Ầ Mỗi khách hàng có một hạn mức tắn dụng khác nhau và từ ựó cũng có nhiều hạn thẻ khác nhau như thẻ vàng, thẻ chuẩn, thẻ kim cươngẦ

Thẻ ATM là hình thức phát triển ựầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ trực tiếp rút tiền tại máy ATM Hiện nay ngân hàng cung ứng cho khách hàng nhiều tiện ắch thẻ tại ATM như: vấn tin tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem thông tin quảng cáo Hệ thống ATM còn cho phép chủ thẻ gởi tiền vào tài khoản ngay tại ATM và tự mình thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác như gởi tiền tiết kiệm, thanh toán tiền ựiện, nước, cước viễn thông

1.2.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

- Mua bán giao ngay (Spot): đáp ứng nhu cầu mua bán ngoại tệ ựể phục vụ

cho thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ, cước vận tải, bảo hiểm Mua bán giao ngay là giao dịch hai bên thực hiện mua/bán một lượng ngoại tệ theo tỷ giá giao ngay trên thị trường tại thời ựiểm giao dịch và kết thúc thanh toán trong vòng

02 ngày làm việc tiếp theo

- Mua bán kỳ hạn (Forward):đáp ứng nhu cầu mua bán ngoại tệ ựể phục vụ cho thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền ra nước ngoài hoặc ựầu tư , phòng ngừa rủi ro biến ựộng tỷ giá ảnh hưởng xấu tới thu nhập và chi phắ trong tương lai khách hàng Forward là giao dịch hai bên cam kết sẽ mua/bán với nhau một lượng ngoại tệ theo mức tỷ giá ựược xác ựịnh vào thời ựiểm cam kết và việc thanh toán sẽ ựược thực hiện vào thời ựiểm xác ựịnh trong tương lai

- Hoán ựổi ngoại tệ (Swap): Là giao dịch ựồng thời mua và bán cùng một

lượng ngoại tệ (chỉ có hai ựồng tiền ựược sử dụng trong giao dịch), trong ựó kỳ hạn thanh toán của hai giao dịch là khác nhau và tỷ giá của 2 giao dịch ựược xác ựịnh ngay tại thời ựiểm giao dịch

- Quyền chọn mua (Option): Là giao dịch giữa bên mua quyền và bên bán

quyền, trong ựó bên mua quyền có quyền nhưng không có nghĩa vụ mua hoặc bán một lượng ngoại tệ xác ựịnh ở một mức tỷ giá xác ựịnh trong một khoảng thời gian thỏa thuận trước Nếu bên mua quyền chọn thực hiện quyền của mình thì bên bán quyền có nghĩa vụ bán hoặc mua lượng ngoại tệ trong hợp ựồng theo tỷ giá ựã thỏa thuận trước

1.2.4 Dịch vụ ngân hàng ựiện tử

Hiện nay, các sản phẩm ngân hàng ñã ñược hiện ñại hóa, nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại, nhiều tiện ích ñã ra ñời ñáp ứng ñược yêu cầu ngày càng cao và ña dạng của khách hàng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại Việt Nam bao gồm:

• Phone banking: nhờ dịch vụ này khách hàng có thể kiểm tra số dư tài

khoản, kiểm tra các giao dịch gần nhất, nhận thông tin về tỷ giá, lãi suất, yêu cầu ngân hàng fax các bảng sao kê, tỷ giá hoặc lãi suất cho khách hàng thông qua máy ñiện thoại bàn

• Internet banking: khách hàng có thể tìm kiếm thông tin về sản phẩm dịch

vụ của ngân hàng, truy cập thông tin về tài khoản cá nhân như số dư, các giao dịch của tài khoản qua internet

• Mobile banking: khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản, liệt kê giao

dịch, thông báo số dư, tỷ giá và lãi suất tự ñộng, thanh toán hóa ñơn tiền ñiện, nước, ñiện thoại, internet và nạp tiền vào thẻ thông qua ñiện thoại di ñộng

• Home banking: khách hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch tại nhà

hoặc văn phòng làm việc của mình mà không cần ñến ngân hàng Khách hàng sử dụng dịch vụ này phải cài ñặt chương trình của ngân hàng cung cấp ñể kết nối với ngân hàng

• SMS banking: khách hàng có thể truy vấn thông tin và giao dịch với ngân

hàng bằng ñiện thoại di ñộng theo cú pháp nhắn tin quy ñịnh trước nhắn tin tới số tổng ñài mà ngân hàng cung cấp

• Ví ñiện tử: khách hàng có thể thanh toán các giao dịch mua bán, trao ñổi tại

các trang web thương mại ñiện tử một cách tiện lợi và an toàn Khách hàng sử dụng dịch vụ này phải ñăng ký trước với ngân hàng

Với sự phát triển của thương mại ñiện tử, các dịch vụ ngân hàng hiện ñại ngày càng ña dạng thỏa mãn nhu cầu khách hàng Với ngân sách hoạch ñịnh hàng năm, ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển phù hợp ñể hạn chế những rủi ro trong thương mại ñiện tử, mang lại những sản phẩm có lợi ích thiết thực cũng như thỏa mãn tốt nhất yêu cầu của khách hàng

1.3 Thương mại ñiện tử - Nền tảng cần thiết ñể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại

Dịch vụ ngân hàng hiện ñại chỉ có thể phát triển bền vững cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, viễn thông, thương mại ñiện tử

1.3.1 Khái niệm về thương mại ñiện tử:

Có nhiều khái niệm về thương mại ñiện tử (TMðT), nhưng hiểu một cách tổng quát, TMðT là việc tiến hành một phần hay toàn bộ hoạt ñộng thương mại bằng những phương tiện ñiện tử TMðT vẫn mang bản chất như các hoạt ñộng thương mại truyền thống Tuy nhiên, thông qua các phương tiện ñiện tử mới, các hoạt ñộng thương mại ñược thực hiện nhanh hơn, hiệu quả hơn, giúp tiết kiệm chi phí và mở rộng không gian kinh doanh

TMðT càng ñược biết tới như một phương thức kinh doanh hiệu quả từ khi Internet hình thành và phát triển Chính vì vậy, nhiều người hiểu TMðT theo nghĩa cụ thể hơn là giao dịch thương mại, mua sắm qua Internet và mạng (ví dụ mạng Intranet của doanh nghiệp)

1.3.2 Các ñặc trưng của thương mại ñiện tử:

So với các hoạt ñộng thương mại truyền thống, thương mại ñiện tử có những ñiểm khác biệt cơ bản sau:

- Các bên tiến hành giao dịch trong thương mại ñiện tử không tiếp xúc với nhau

Trong thương mại truyền thống, các bên thường gặp gỡ trực tiếp ñể tiến hành giao dịch Các giao dịch ñược thực hiện chủ yếu theo nguyên tắc vật lý như chuyển tiền, séc hóa ñơn, vận ñơn, gởi báo cáo Các phương tiện viễn thông như fax, telex … chỉ sử dụng ñể trao ñổi số liệu kinh doanh Tuy nhiên việc sử dụng phương tiện ñiện tử trong thương mại truyền thống chỉ ñể chuyển tải thông tin một cách trực tiếp giữa hai ñối tác của cùng một giao dịch

Thương mại ñiện tử cho phép mọi người cùng tham gia từ các vùng xa xôi hẻo lánh ñến các khu vực ñô thị lớn, tạo ñiều kiện cho tất cả mọi người ở khắp mọi

nơi ñều có cơ hội ngang nhau tham gia vào thị trường giao dịch toàn cầu và không ñòi hỏi nhất thiết phải có mối quen biết với nhau

- Thương mại ñiện tử ñược thực hiện trong một thị trường không có biên giới, trực tiếp tác ñộng tới môi trường cạnh tranh toàn cầu

Thương mại ñiện tử càng phát triển thì máy tính cá nhân, ñiện thoại di ñộng thông minh (smart phone) trở thành cửa sổ cho doanh nghiệp hướng ra thị trường khắp trên thế giới Với thương mại ñiện tử, một doanh nghiệp dù mới thành lập cũng có thể kinh doanh ở Mỹ, Pháp … mà không cần phải di chuyển thường xuyên, một công việc mà trước kia phải mất thời gian rất nhiều

- Thương mại ñiện tử cần nhiều chủ thể tham gia

Trong thương mại ñiện tử, ngoài các chủ thể tham gia giao dịch như trong thương mại truyền thống thì có xuất hiện bên thứ ba ñó là nhà cung cấp dịch vụ mạng, cơ quan chứng thực tạo môi trường cho các giao dịch ñiện tử Nhà cung cấp dịch vụ mạng và cơ quan chứng thực có nhiệm vụ chuyển ñi, lưu giữ các thông tin giữa các bên tham gia giao dịch thương mại ñiện tử, ñồng thời họ cũng xác nhận ñộ tin cậy của các thông tin trong giao dịch thương mại ñiện tử

- Thương mại ñiện tử lấy mạng lưới thông tin làm thị trường

Thông qua thương mại ñiện tử, nhiều loại hình kinh doanh mới ñược hình thành như các dịch vụ môi giới cho giới kinh doanh và tiêu dùng, các siêu thị ảo ñược hình thành ñể cung cấp hàng hóa, dịch vụ trên mạng Các website khá nổi tiếng như Yahoo, Bing, Google ñóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin trên mạng

1.3.3 Cơ sở ñể phát triển thương mại ñiện tử:

- Cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho internet phải ñủ nhanh, mạnh ñảm bảo truyền tải các nội dung thông tin bao gồm âm thanh, hình ảnh trung thực và sống ñộng ðể phát triển TMðT phải mở rộng thị trường TMðT, ñó là mạng lưới thông tin internet Một hạ tầng internet mạnh cho phép cung cấp các dịch vụ như xem phim, xem truyền hình, nghe nhạc trực tiếp Chi phí kết nối internet phải rẻ ñể ñảm bảo số người dùng internet lớn

- Cơ sở pháp lý: phải có luật về TMðT công nhận tính pháp lý của các chứng từ ñiện tử, các hợp ñồng ñiện tử ký qua mạng, phải có luật bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ, bảo vệ sự riêng tư, bảo vệ người tiêu dùng … ñể ñiều chỉnh các giao dịch qua mạng

- Cơ sở thanh toán ñiện tử an toàn bảo mật: thanh toán ñiện tử qua thẻ, qua

tiền ñiện tử, thanh toán qua EDI (Electronic data interchange – Trao ñổi dữ liệu ñiện tử) Các ngân hàng phải triển khai hệ thống thanh toán ñiện tử rộng khắp ñảm

bảo an toàn bảo mật nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng tham gia TMðT - Hệ thống chuyển phát hàng hóa phải nhanh chóng, kịp thời và tin cậy

- Hệ thống phải an toàn bảo mật cho các giao dịch, chống xâm nhập trái phép, chống virus, chống thoái thác ðây là những biện pháp ñể khắc phục hạn chế của TMðT

- Nhân lực phải am hiểu kinh doanh, công nghệ thông tin, thương mại ñiện tử ñể triển khai tiếp thị, quảng cáo, xúc tiến, bán hàng và thanh toán qua mạng ðây là những nhân tố thúc ñẩy TMðT phát triển

1.3.4 Các hình thức chủ yếu của thương mại ñiện tử:

Các doanh nghiệp, các cơ quan Nhà nước… sử dụng thư ñiện tử ñể gởi thư cho nhau một cách trực tuyến thông qua mạng, gọi là thư ñiện tử Thông tin trong

thư ñiện tử không phải tuân theo một cấu trúc ñịnh trước nào

Thanh toán ñiện tử là việc thanh toán tiền thông qua bức thư ñiện tử Ví dụ như trả lương bằng cách chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản, trả tiền mua hàng bằng thẻ mua hàng, thẻ tín dụng … thực chất ñều là dạng thanh toán ñiện tử Ngày nay, cùng với sự phát triển của thương mại ñiện tử, thanh toán ñiện tử ñã mở rộng sang các lĩnh vực như:

• Trao ñổi dữ liệu tài chính chuyên phục vụ cho việc thanh toán giữa các công ty giao dịch ñiện tử với nhau

• Tiền lẻ ñiện tử: là tiền mặt ñược mua từ một nơi phát hành, sau ñó ñược chuyển ñổi tự do sang các ñồng tiền khác qua internet, áp dụng trong cả phạm vi một nước cũng như giữa các quốc gia, tất cả ñều ñược thực hiện bằng kỹ thuật số hóa vì thế tiền mặt này còn có tên là tiền mặt số hóa (digital cash) Tiền lẻ ñiện tử ñang trên ñà phát triển nhanh, nó có ưu ñiểm nổi bật sau:

- Dùng ñể thanh toán những món hàng có giá trị nhỏ, thậm chí ngay cả tiền mua báo (vì phí giao dịch mua hàng và chuyển tiền rất thấp)

- Có thể tiến hành giữa hai con người hoặc hai công ty bất kỳ, các thanh toán là vô danh

- Tiền mặt nhận ñược ñảm bảo là tiền thật, tránh ñược tiền giả • Ví ñiện tử: là nơi ñể tiền mặt internet, chủ yếu là thẻ thông minh (smart card), còn gọi là thẻ giữ tiền, tiền ñược trả cho bất kỳ ai ñọc ñược thẻ ñó; kỹ thuật của ví ñiện tử tương tự như kỹ thuật áp dụng cho tiền lẻ ñiện tử Thẻ thông minh, nhìn bề ngoài như thẻ tín dụng nhưng ở mặt sau của thẻ có một con chip ñiện tử có một bộ nhớ ñể lưu trữ số tiền số hóa, tiền ấy chỉ ñược chi trả khi sử dụng hoặc thư yêu cầu ñược xác thực là ñúng

• Giao dịch ñiện tử của ngân hàng: Hệ thống thanh toán ñiện tử của ngân hàng là một hệ thống lớn gồm nhiều hệ thống nhỏ:

- Thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng qua ñiện thoại, tại các ñiểm bán lẻ, các kios, giao dịch cá nhân tại gia ñình, giao dịch tại trụ sở khách hàng, giao dịch qua internet, chuyển tiền ñiện tử, thẻ tín dụng, thông tin hỏi ñáp

- Thanh toán giữa ngân hàng với các ñại lý thanh toán (nhà hàng, siêu thị …)

- Thanh toán nội bộ một hệ thống ngân hàng - Thanh toán liên ngân hàng

- Trao ñổi dữ liệu ñiện tử: trao ñổi dữ liệu ñiện tử là việc trao ñổi các dữ liệu

dưới dạng có cấu trúc từ máy tính ñiện tử này sang máy tính ñiện tử khác, giữa

công ty hoặc ñơn vị ñã thỏa thuận thanh toán với nhau

- Truyền dung liệu: dung liệu là nội dung của hàng hóa số, giá trị của nó

không phải là vật mang tin và nằm trong bản thân nội dung của nó Hàng hóa số có thể ñược giao qua mạng Ví dụ hàng hóa số là: tin tức, nhạc phim, các chương trình phát thanh truyền hình, các chương trình phần mềm, các ý kiến tư vấn, vé xem

phim, xem hát, hợp ñồng bảo hiểm…

- Mua bán hàng hóa hữu hình: ðến nay, danh sách các hàng hóa qua mạng

ñã mở rộng từ hoa tới quần áo, mỹ phẩm, ô tô và xuất hiện một hoạt ñộng “mua hàng ñiện tử” hay “mua hàng trên mạng” Ở một số nước, internet bắt ñầu trở thành công cụ ñể cạnh tranh bán lẻ hàng hóa hữu hình Tận dụng tính năng ña phương tiện của môi trường web và java, người bán xây dựng trên mạng các cửa hàng ảo, có thể

cho ta xem hình ảnh các hàng hóa mà ta ñịnh mua

1.3.5 Lợi ích của thương mại ñiện tử:

Lợi ích lớn nhất mà TMðT ñem lại chính là sự tiết kiệm chi phí và tạo thuận lợi cho các bên giao dịch Giao dịch bằng phương tiện ñiện tử nhanh hơn so với giao dịch truyền thống, ví dụ gửi fax hay thư ñiện tử thì nội dung thông tin ñến tay người nhận nhanh hơn gửi thư Các giao dịch qua Internet có chi phí rất rẻ, một doanh nghiệp có thể gửi thư tiếp thị, chào hàng ñến hàng loạt khách hàng chỉ với chi phí giống như gửi cho một khách hàng Với TMðT, các bên có thể tiến hành giao dịch khi ở cách xa nhau, giữa thành phố với nông thôn, từ nước này sang nước kia, hay nói cách khác là không bị giới hạn bởi không gian ñịa lý ðiều này cho phép các doanh nghiệp tiết kiệm chi phí ñi lại, thời gian gặp mặt trong khi mua bán Với người tiêu dùng, họ có thể ngồi tại nhà ñể ñặt hàng, mua sắm nhiều loại hàng hóa, dịch vụ thật nhanh chóng

Những lợi ích như trên chỉ có ñược với những doanh nghiệp thực sự nhận thức ñược giá trị của TMðT Vì vậy, TMðT góp phần thúc ñẩy sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp ñể thu ñược nhiều lợi ích nhất ðiều này ñặc biệt quan trọng trong

bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, khi các doanh nghiệp trong nước phải cạnh tranh một cách bình ñẳng với các doanh nghiệp nước ngoài

1.3.6 Vai trò của thương mại ñiện tử với việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại:

- TMðT sử dụng hệ thống mạng truyền thông số toàn cầu ñể tạo ra một thị trường ñiện tử cho tất cả các loại hình sản phẩm, dịch vụ, công nghệ và hàng hóa, bao hàm tất cả các hoạt ñộng cần thiết ñể hoàn tất một thương vụ, trong ñó có ñàm phán, trao ñổi chứng từ, truy cập thông tin từ các dịch vụ trợ giúp (thuế, bảo hiểm, vận tải …) và ngân hàng, tất cả ñược thực hiện trong ñiều kiện an toàn và bảo mật Trong TMðT, người ta sử dụng các phương tiện chủ yếu như máy ñiện thoại, fax, hệ thống thiết bị thanh toán ñiện tử, mạng nội bộ (Intranet), mạng ngoại bộ (extranet) và mạng toàn cầu (internet)

ðặc trưng nội bộ của TMðT là các hoạt ñộng kinh doanh như mua bán, ñầu tư và vay mượn ñược thực hiện và chuyển giao giá trị qua các mạng thông tin ñiện tử Bởi vậy, TMðT còn ñược gọi là “nền kinh tế số hóa”, “nền kinh tế mạng” … Theo số liệu của APEC thì tổng doanh số TMðT trên thế giới năm 2000 là 180 tỷ, năm 2002 là 1000 tỷ USD, năm 2006 là 6000 tỷ, ñến ñầu năm 2008 con số này ñã vượt ngưỡng 10.000 tỷ USD

- TMðT ñược xây dựng trên nền tảng của thanh toán ñiện tử Với việc phát triển các lĩnh vực trong thanh toán ñiện tử, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại ngày càng ñược các ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm phát triển với nhiều chủng loại ña dạng và tiên tiến như: Home banking, Internet banking, Phone/ Mobile banking, dịch vụ ATM, dịch vụ thẻ với các thiết bị chấp nhận thẻ (POS, EDC)…

- TMðT phát triển tạo cho khách hàng sự thuận tiện hơn, tăng khả năng lựa chọn do tiếp cận dễ dàng với các dịch vụ ngân hàng hiện ñại Còn ñối với Chính phủ, mô hình kinh doanh này lại ñưa khả năng cải tiến quản lý kinh tế và kiểm soát ñược việc thực hiện nghĩa vụ ñối với Nhà nước của các doanh nghiệp, nhất là nghĩa vụ thuế, phân phối thu nhập

Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích kể trên, TMðT cũng ñặt ra hàng loạt vấn ñề bức xúc và những thử thách ñối với doanh nghiệp của các nước, ñặc biệt là các nước ñang phát triển ðể phát triển TMðT ñòi hỏi phải tăng cường xây dựng hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin hiện ñại, hạ tầng về tiền tệ với hệ thống thanh toán tự ñộng, nguồn nhân lực trình ñộ cao, các ñịnh chế về an toàn bảo mật, sở hữu trí tuệ, môi trường kinh tế, pháp lý … cả thói quen của thị trường xã hội ðây là một việc khó và phức tạp, ñặc biệt là với các nước ñang phát triển, trong ñó có Việt Nam chúng ta

Ngược lại với sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại, tức thanh toán ñiện tử, nó lại ñưa TMðT tiếp cận với nhiều tầng lớp dân cư góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế Với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại thì những quan hệ giao dịch trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng thu hẹp lại và thay vào ñó là các giao dịch ngân hàng tại nhà (Home banking), qua internet (Internet banking), qua ñiện thoại (Phone/ Mobile banking)… Bên cạnh ñó, các ngân hàng thương mại không ngừng ñầu tư vào hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho công nghệ thẻ, trang bị máy giao dịch tự ñộng (ATM), thiết bị chấp nhận thẻ (POS, EDC) tại các trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn … Khi ñó, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại ngày càng ñược tiếp cận nhiều với các tầng lớp dân cư Song ñể tạo lòng tin cho người dân khi sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện ñại, các ngân hàng thương mại cần xây dựng các chính sách an toàn bảo mật hệ thống công nghệ, quản trị rủi ro, các văn bản pháp lý ñể giải quyết khi có tranh chấp, các biểu phí dịch vụ hợp lý phù hợp với từng ñối tượng khách hàng, các chương trình quảng cáo tiếp thị dịch vụ hiệu quả… Chỉ khi nào hình thức thanh toán ñiện tử ñược người dân tin tưởng chấp nhận sử dụng mọi lúc mọi nơi thì khi ñó TMðT có cơ sở vững chắc ñể phát triển

1.4 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại Việt Nam

Sau khi gia nhập WTO, mở cửa hoàn toàn hệ thống ngân hàng theo ñúng như cam kết, hệ thống ngân hàng ñứng trước sự cạnh tranh gay gắt với hệ thống ngân hàng trên thế giới Các ngân hàng nước ngoài áp dụng công nghệ tiên tiến, dày dạn

kinh nghiệm thị trường với bề dày lịch sử lâu ñời Do ñó ñể giữ vững ñược sự phát triển, nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng thương mại Việt Nam phải phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại ñể nâng cao năng lực cạnh tranh, giữ khách hàng hiện có và thu hút, mở rộng thêm các khách hàng mới

Trong một nền kinh tế năng ñộng, một xã hội phát triển và thịnh vượng thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện ñại là rất lớn ðối với các nước ñang phát triển như Việt Nam thì nhu cầu này sẽ ngày càng tăng lên theo ñà phát triển của kinh tế xã hội Bên cạnh ñó, trong thời ñại bùng nổ công nghệ thông tin hiện nay, các thế hệ từ trẻ sau này trở về sau rất chuộng công nghệ hiện ñại, thích sử dụng những tiện ích do công nghệ hiện ñại mang lại Ngoài ra, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì thời gian là vàng bạc, thời gian rất quý giá ñối với tất cả mọi người sống trong thời ñại công nghiệp hóa Do vậy dịch vụ ngân hàng hiện ñại ña dạng với nhiều tiện ích nhờ ứng dụng công nghệ hiện ñại, công nghệ thông tin sẽ tiết kiệm ñược thời gian, thu hút nhiều người sử dụng dịch vụ giúp ngân hàng mở rộng kênh phân phối cũng như mở rộng ñối tượng khách hàng, là yếu tố thiết yếu ñể nâng cao năng lực cạnh tranh, tiến tới phát triển bền vững

Các dịch vụ mà hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp trên thị trường chủ yếu vẫn là các dịch vụ truyền thống như huy ñộng vốn, cấp tín dụng ñối với nền kinh tế, thể hiện qua doanh thu từ hoạt ñộng tín dụng chiếm tỷ trọng hơn 70% trong nguồn thu của ngân hàng Tỷ lệ thu nhập từ những loại hình dịch vụ khác trong nguồn thu của các ngân hàng Việt Nam vì thế thấp hơn nhiều so với các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và cũng thấp hơn nhiều nếu so với các nước trong khu vực và trên thế giới

Do vậy, cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại Việt Nam nhằm ña dạng hóa các loại hình dịch vụ, thu hút thêm khách hàng, mở rộng ñối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt ñộng ngân hàng, nâng cao vị thế cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam ðưa dịch vụ của các ngân hàng Việt Nam lên ngang tầm với các nước trong khu vực và trên thế giới

1.5 Bài học kinh nghiệm của một số nước

1.5.1 Bài học kinh nghiệm về cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện ựại từ ngân hàng Mỹ, Malaysia

Theo thời báo NewYork, hiện nay phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại là xu hướng phát triển và khẳng ựịnh lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng Dấu hiệu cho thấy dịch vụ ngân hàng qua ựiện thoại di ựộng có thể phát triển mạnh trong tương lai chắnh là việc gần ựây ngân hàngWells Fargo thông báo rằng dịch vụ ngân hàng qua tắn nhắn là tiện ắch ngân hàng sẵn có dành cho mọi khách hàng, ngay cả ựối với các khách hàng không ựăng ký giao dịch trực tuyến

Wells Fargo nói rằng theo nghiên cứu của họ thì khi khách hàng muốn có thể kiểm tra số dư tài khoản của họ ngay cả khi họ ựang trên ựường Và với dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn, khách hàng có thể kiểm tra ựược số dư tài khoản, các khoản thanh toán thẻ tắn dụng hay là một ựiểm ATM gần nhất trên ựường ựi của họ đó là các dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn phổ biến nhất

Theo kết quả ựiều tra của công ty nghiên cứu ý kiến Mỹ thực hiện năm 2008, dù ựa số ngân hàng lớn ựều ựưa ra dịch vụ ngân hàng ựiện tử cung cấp các dịch vụ tài chắnh Ờ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán hóa ựơn, kiểm tra tài khoản với ựiện thoại di ựộng, nhưng 89% khách hàng không sử dụng ựiện thoại di ựộng ựể thực hiện các giao dịch kiểu này

Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng trẻ sử dụng dịch vụ này tăng mạnh, 21% ựối tượng trong ựộ tuổi 18-34 sử dụng dịch vụ ngân hàng ựiện tử Các chuyên gia dự kiến tỷ lệ này tiếp tục tăng mạnh Tiện ắch của các dịch vụ ngân hàng ựiện tử là vượt trội, ựiện thoại di ựộng có thể ựược sử dụng như thẻ tắn dụng, thẻ ghi nợ, rất tiện lợi cho khách hàng

Theo ựiều tra của Gartner trên 3988 người Anh và Mỹ trưởng thành về thái ựộ và hành vi liên quan ựến dịch vụ ựầu tư và ngân hàng thì phần lớn những người ựược khảo sát có sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Các ngân hàng Mỹ hiện nay ựều ựã cung cấp ựầy ựủ các dịch vụ ngân hàng hiện ựại cho khách hàng

Ở Malaysia, áp dụng ñiện tử hóa trong lĩnh vực ngân hàng từ những năm 70 Lĩnh vực áp dụng ñiện tử hóa ñầu tiên ở Malaysia chính là máy ATM ñược ñưa vào sử dụng từ năm 1981 Và cuối cùng là vào ngày 01/06/2000, Ngân hàng Trung ương Malaysia bật ñèn xanh cho các ngân hàng trong nước Cung cấp dịch vụ Internetbanking Nhờ những phát triển trong môi trường kinh doanh thúc ñẩy các ñịnh chế tài chính xem xét lại chiến lược marketing của mình hướng ñến mối quan hệ lâu dài, chặt chẽ với khách hàng Mối quan hệ này là tiêu chuẩn quan trọng trong việc lựa chọn các ngân hàng Việc cung cấp dịch vụ internetbanking ñã giúp các ngân hàng ở Malaysia bước những bước tiến rất xa trong chinh phục khách hàng, mở rộng ñối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng

Do vậy, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại sẽ là yếu tố cạnh tranh hàng ñầu giữa các ngân hàng Vì trong thế kỷ công nghệ số như hiện nay, thời gian ngày càng quý giá, con người ngày càng yêu chuộng công nghệ cao và ñều muốn tiết kiệm thời gian; nên dịch vụ ngân hàng hiện ñại qua internet, ñiện thoại …là yếu tố quan trọng ñể thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng

1.5.2 Bài học kinh nghiệm về cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện ñại ở Việt Nam:

ðể có thể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại Việt Nam, trước hết chúng ta cần phải nâng cấp nền tảng cho công nghệ hiện ñại một cách ñồng bộ Các ngân hàng ñều cần có ngân hàng lõi (corebanking)

Cần phải tạo niềm tin cho khách hàng, phục vụ các yêu cầu của khách hàng một cách chu ñáo nhất Hiện nay, nhất là sau khủng hoảng toàn cầu vào năm 2008, niềm tin của khách hàng giảm mạnh Do vậy cần phải tạo dựng niềm tin của khách hàng ñể từ ñó là nền tảng vững chắc ñể phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng hiện ñại nói riêng Uy tín của ngân hàng là yếu tố rất quan trọng ñể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại Các khiếu nại của khách hàng về các dịch vụ ATM hiện nay cần phải ñược giải quyết rốt ráo ñể không làm mất niềm tin của khách hàng Nhất là hiện nay, mặc dù ñã liên kết toàn bộ hệ thống ATM của các

ngân hàng trong nước, tuy nhiên khách hàng vẫn thường bị nuốt thẻ hay bị trừ tiền trong tài khoản, mà thời gian giải quyết những trường hợp sự cố xảy ra khi giao dịch khác hệ thống thường rất dài (khoảng 1 tháng), gây nhiều phiền hà cho khách hàng

Các giao dịch ñiện tử rất tiện lợi cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, do vậy ngân hàng cần phải ngày càng nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi, cập nhật công nghệ tiến bộ ñể có thể ñáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, không ñánh mất lượng khách hàng tiềm năng vì lý do công nghệ lạc hậu hay cung cách phục vụ còn theo kiểu “xin cho” Các ngân hàng thương mại cần chủ ñộng tiếp xúc với khách hàng ñể có thể nắm bắt kịp thời, ñầy ñủ nhu cầu của khách hàng ñể có thể thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng Nhất là khi ñã gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài với nhiều năm kinh nghiệm hơn trong quản trị rủi ro, trong ứng dụng công nghệ, trong tiếp thị khách hàng, nhất là các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ

Trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại Việt Nam, cần phải chú trọng ñến các ñối tượng khách hàng là thanh niên thế trẻ vì ñó chính là khách hàng tiềm năng quan trọng Vì ñối tượng khách hàng này rất thích sử dụng công nghệ cao, thích sử dụng internet cũng như các tiện ích mà công nghệ hiện ñại mang lại

Hiện nay, ña số các ngân hàng chỉ thực sự quan tâm ñến việc ñảm bảo an toàn tín dụng, an toàn thanh khoản, nhưng lại chưa quan tâm ñúng mực ñến những nhu cầu thiết thực của khách hàng Ngoài ra, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của chúng ta cũng chưa ñược ña dạng, chưa ñáp ứng ñược yêu cầu ngày càng ña dạng và ngày càng cao của khách hàng

Khi trở thành thành viên của WTO chúng ta cam kết mở rộng thị trường tài chính ngân hàng cho cả các ngân hàng nước ngoài Do ñó cạnh tranh sẽ trở nên gay gắt, nhất là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Do ñó, cần phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại ñể ña dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, mang lại thêm nguồn lợi nhuận phi tín dụng cho ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 của luận văn tìm hiểu lý thuyết về dịch vụ ngân hàng hiện ñại, nền tảng ñể phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại ðồng thời, tìm hiểu về bài học kinh nghiệm của một số nước trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại, các dịch vụ ngân hàng hiện ñại chủ yếu làm cơ sở ñể ñánh giá và ñưa ra giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ñại trong những chương tiếp theo

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ðẠI TẠI VIETINBANK

2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ NH hiện ñại tại VN 2.1.1 Cơ sở pháp lý:

- Nghị ñịnh 64/2001/Nð-CP về hoạt ñộng thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán là cơ sở cho các hướng dẫn nghiệp vụ thanh toán trong các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, ñảm bảo cho các hoạt ñộng thanh toán an toàn, nhanh chóng, hiệu quả

- Luật giao dịch ñiện tử 51/2005/QH11 và các hướng dẫn về giao dịch ñiện tử trong hoạt ñộng tài chính ngân hàng, thương mại…

- Nghị ñịnh 57/2006/Nð-CP về thương mại ñiện tử Mục tiêu của Chính phủ là thúc ñẩy các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Tháng 12/2006, Thủ tướng thông qua quyết ñịnh 291/2006/Qð-TTg ñã phê duyệt “ðề án thanh toán không dùng tiền mặt giai ñoạn 2006 – 2010 và ñịnh hướng ñến năm 2020” do Ngân hàng Nhà nước chủ trì phối hợp cùng các bộ ngành xây dựng Chính phủ ban hành nghị ñịnh 162/2006/Nð-CP về thanh toán bằng tiền mặt và Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 01/2007/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện ðiều 4 và ðiều 7 của Nghị ñịnh 161 ñể triển khai ñề án

- Ngày 15/05/2007, Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết ñịnh 20/2007/Qð-NHNN về quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt ñộng thẻ ngân hàng thay thế quyết ñịnh 371/1999/Qð-NHNN về Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ ngân hàng

- Thủ tướng ban hành chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các ñối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước Từ ngày 01/01/2008 thực hiện trả lương qua tài khoản cho các công chức làm việc tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và một số tỉnh thành lớn; từ 01/01/2009 thực hiện trả lương qua tài khoản trên phạm vi cả nước

Thông qua ñầu mối là Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ không ngừng xây dựng và củng cố cơ sở pháp lý cho hoạt ñộng thanh toán qua ngân hàng, nhờ ñó các

tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cung ứng sản phẩm thanh toán ựược an toàn, thuận tiện, ựảm bảo hiệu quả kinh doanh đó cũng chắnh là nhân tố quan trọng ựể thúc ựẩy kinh tế phát triển trong xu hướng toàn cầu hóa Nhờ các cơ sở pháp lý ngày càng ựược hoàn thiện mà các Ngân hàng thương mại có thể chủ ựộng cung ứng cho thị trường những sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện ựại, ựa dạng, rút ngắn thời gian thanh toán, phù hợp với các quy ựịnh của các ựiều ước quốc tế áp dụng trong hoạt ựộng thanh toán quốc tế

2.1.2 Các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện ựại: 2.1.2.1 Các ngân hàng thương mại:

Hiện nay, các ngân hàng thương mại rất linh ựộng ựưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ ựáp ứng yêu cầu của khách hàng cá nhân như: tiết kiệm (chứng chỉ tiền gởi, tiết kiệm bậc thang theo thời gian, tiết kiệm bậc thang theo số dư, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm tắch lũy Ầ), thẻ (thẻ ATM, thẻ tắn dụng, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết Ầ), cho vay tiêu dùng (cho vay mua nhà, xe, vay du học, vay sửa chữa nhàẦ), sản phẩm ngân hàng ựiện tử (internet banking, home banking, SMS banking, mobile banking Ầ)

Các ngân hàng nước ngoài có ưu thế cạnh tranh về vốn, công nghệ, kinh nghiệm, tiếng tăm, uy tắn trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện ựại đặc biệt là với mạng lưới rộng khắp toàn cầu, có uy tắn, các ngân hàng nước ngoài có tiền ựề vững chắc cho việc gia nhập vào thị trường cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện ựại và phát triển tốt Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam cũng rất nhạy bén trong việc ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, ựáp ứng yêu cầu của các khách hàng Cạnh tranh cũng là yếu tố thúc ựẩy các ngân hàng thương mại cổ phần cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực quản lý, quản trị tốt hơn, cùng với sự am hiểu tốt hơn về thị trường trong nước sẽ giúp cho các ngân hàng TMCP có thể cạnh tranh ựược với các ngân hàng nước ngoài

Nhìn chung, các dịch vụ ngân hàng hiện nay ựa dạng, phong phú, thường xuyên ựược cải tiến cả về chất lẫn lượng ựáp ứng các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, phù hợp với xu hướng hội nhập quốc tế, ựáp ứng yêu cầu phát triển

kinh tế Bên cạnh ựó, sự canh tranh trong lĩnh vực ngân hàng sẽ ngày càng gay gắt, không những giữa các ngân hàng nước ngoài mà cả giữa các ngân hàng trong nước Nhưng cạnh tranh sẽ là nhân tố cần thiết ựể thúc ựẩy các ngân hàng nâng cao năng lực quản lý, quản trị rủi ro, nâng cấp hệ thống mạng, duy trì một hệ thống mạng lưới tốt

2.1.2.2 Các công ty cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt:

Các dịch vụ thanh toán trực tuyến, cung ứng dịch vụ thanh toán của ngân hàng ựược thực hiện thành công là nhờ có sự hợp tác tốt với các nhà cung ứng dịch vụ kết nối như Paynet, VinaPay, VietPay Ầ Các ựơn vị này làm trung gian kết nối và xử lý thông tin giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ ựang cần phát triển mạng lưới thanh toán ựiện tử ựến người tiêu dùng

2.1.3 Các dịch vụ ngân hàng hiện có:

Cùng với sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế Việt Nam, ngành Ngân hàng cũng phát triển dịch vụ ngân hàng cả về chất lẫn về lượng Chất lượng hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng ngày càng cao Cơ sở vật chất của ngân hàng ngày càng nâng cấp và hiện ựại, ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng sâu rộng Cùng với sự hội nhập chúng ta có dịp tiếp xúc, học hỏi kinh nghiệm của các nước phát triển ựể mở rộng dịch vụ ngân hàng Hoạt ựộng của các ngân hàng ngày càng chuyên nghiệp và có uy tắn lớn hơn cả trong nước và quốc tế

đáng chú ý nhất là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng ựiện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến với nhiều tiện ắch hơn đặc biệt là khách hàng có thể mở tài khoản một nơi nhưng giao dịch nhiều nơi (trong cùng một hệ thống ngân hàng) trên toàn quốc

Các dịch vụ thanh toán tiếp tục duy trì xu hướng gia tăng Dịch vụ thẻ phát triển mạnh, ựến nay hầu hết các ngân hàng ựã triển khai phát hành thẻ thanh toán Hiện nay có khoảng 120 loại thẻ ngân hàng ựã phát hành, trong ựó có 71 loại thẻ nội ựịa, 41 loại thẻ quốc tế, 73 loại thẻ ghi nợ, 44 loại thẻ tắn dụng và 3 loại thẻ trả trước Các ngân hàng không ngừng ựầu tư hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho công nghệ thẻ Thị trường dịch vụ thẻ ngày càng phát triển sôi ựộng với sự tham gia của các

nhà cung ứng dịch vụ hỗ trợ hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng ñiện tử Mục tiêu phát hành thẻ ñến cuối năm 2020 ñạt 30 triệu thẻ, 95% các trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn, siêu thị lắp ñặt thiết bị chấp nhận thẻ Tổng số các dịch vụ thẻ hiện nay là 15, các liên minh thẻ ñã kết nối với nhau, thẻ của một ngân hàng ñã có thể giao dịch tại tất cả các máy ATM của các ngân hàng khác

Bên cạnh ñó, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng ñược quan tâm với sản phẩm dịch vụ ña dạng, hiện ñại Nhiều tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ñã ñược khai thác áp dụng cho toàn bộ sản phẩm chuyển tiền, tiền gởi, tiền vay, ñầu tư dài hạn vào các giấy tờ có giá, các nghiệp vụ ngoại hối như: hợp ñồng giao ngay, hợp ñồng tương lai, hợp ñồng quyền chọn, hợp ñồng hoán ñổi … ðây là những sản phẩm dịch vụ hiện ñại an toàn và mang lại hiệu quả trong kinh doanh

2.1.4 Vấn ñề an toàn bảo mật hệ thống:

Vấn ñề an ninh mạng là vấn ñề cần ñược quan tâm hàng ñầu trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện ñại Nhiều lổ hổng an ninh bị các hacker phát hiện, có nhiều hình thức tấn công và có rất nhiều cuộc tấn công thành công An ninh mạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng là vấn ñề cấp thiết trong xu hướng hiện ñại hóa ngân hàng

Tại Việt Nam, bọn tội phạm móc nối với các hacker nước ngoài mua thông tin bị ñánh cắp về các thẻ tín dụng quốc tế và lừa ñảo thông qua hình thức mua vé máy bay qua mạng bằng các thẻ tín dụng có nguồn gốc bất hợp pháp; sau ñó bán các vé này ra thị trường Hầu hết các chuyên gia mạng ñều ñánh giá hệ thống công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng là yếu

Các hình thức lừa ñảo trực tuyến phổ biến trên thế giới ñều ñã xuất hiện ở Việt Nam như:

• Lừa ñảo qua diễn ñàn trên mạng

• Lừa ñảo qua email, ñặc biệt là lừa ñảo trúng thưởng sổ xố • Lừa ñảo qua tin nhắn từ các tổng ñài tự ñộng

• Ăn cắp thông tin và làm giả thẻ tín dụng

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ NH hiện ñại tại VietinBank 2.2.1 Hoạt ñộng kinh doanh của VietinBank từ 2008 – 2010

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của VietinBank giai ñoạn 2008 – 2010

Tốc ñộ tăng trưởng (%)

2009/2008 2010/2009

Nguồn vốn (tỷ ñ)

151.366 220.591 320.000 45,7 45

Trong ñó huy ñộng

121.634 148.530 180.000 22,1 21

Dư nợ tín dụng (tỷ ñ)

120.752 163.170 200.000 35,1 22,5

Thanh toán quốc tế (tỷ USD)

Phát hành thẻ (thẻ)

2,3 triệu 3 triệu 5 triệu 30,4 66,7

Thẻ tín dụng(thẻ)

Thu lãi ròng (tỷ ñ)

Trong ñó thu dịch vụ ròng (tỷ ñ)

Lợi nhuận (tỷ ñ)

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt ñộng kinh doanh của VietinBank)

Nhìn chung, trong giai ựoạn từ 2008 Ờ 2010, hầu hết các mặt hoạt ựộng của VietinBank ựều tăng trưởng khá, tạo tiền ựề cho sự tăng trưởng trong những năm tiếp theo điển hình, năm 2010 dư nợ tăng 22,5% so với năm trước, nguồn vốn tăng 45% so với năm 2009 đó chắnh là tắn hiệu tốt cho sự ựứng vững của VietinBank sau cơn khủng hoảng tắn dụng ở Mỹ lan sang tận châu Âu đặc biệt, cuối năm 2008, thị trường tài chắnh cũng như thị trường chứng khoán chứng kiến sự hoảng loạn, hàng loạt ngân hàng tên tuổi sụp ựổ, các công ty lớn trên thế giới phải lần lượt ựóng cửa hay sát nhập Tuy nhiên, VietinBank vẫn có sự tăng trưởng tốt, mặt dù lợi nhuận giảm gần 30% so với năm trước một phần là do chi phắ vốn tăng cao khi có một số khách hàng gởi tiền lãi suất cao (lên ựến 17 Ờ 18%), kỳ hạn dài (12 tháng)

vào giai ựoạn cuối năm 2008 Tuy nhiên, chỉ số ROA (tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản) của VietinBank vào cuối năm 2010 là 1,54 vẫn cho thấy kết quả kinh doanh

tốt Chỉ tiêu thẻ cũng có sự tăng trưởng rất tốt trong năm 2010 từ 3 triệu thẻ vào cuối năm 2009 tăng lên 5 triệu thẻ vào cuối năm 2010

Hiện nay, các NHTMCP trong nước ựang ựẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ và chinh phục ựược người tiêu dùng là các cá nhân trong nước với chất lượng dịch vụ, sự linh hoạt và mềm dẻo hơn hẳn các NHTMCP Nhà nước, ựiển hình là huy ựộng vốn có tốc ựộ tăng trưởng cao, cá biệt như Sacombank có mức tăng trưởng nguồn vốn trong năm 2007 là trên 100% Bên cạnh ựó, các ngân hàng thương mại cổ phần khác cũng chú trọng ựến chắnh sách khách hàng, liên tục ựưa ra các sản phẩm mới ựể chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng Các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài cũng ựang tấn công mạnh vào thị trường Việt Nam với chiến lược dài hạn nhằm khai thác tiềm năng của thị trường, nhất là khi Việt Nam mở cửa hoàn toàn thị trường tài chắnh vào năm 2010 theo cam kết gia nhập WTO Trong các năm tiếp theo, ựể giữ vững tốc ựộ tăng trưởng và phát triển bền vững, VietinBank cần phải nỗ lực hơn nữa nhằm duy trì các mảng kinh doanh truyền thống như huy ựộng vốn, cấp tắn dụng, thanh toán quốc tế ựồng thời tăng cường mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện ựại đó là xu hướng tất yếu của phát triển kinh doanh ngân hàng trong thời ựại hiện nay

2.2.2 Quá trình ứng dụng công nghệ thông tin tại VietinBank

Năm 2004 VietinBank khánh thành dự án hiện ựại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán với nhiều tiện ắch, ựáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Với phần mềm chương trình của SilverLake (SVL) đây là chương trình dựa trên thiết kế của Mỹ và ựược ựiều chỉnh lại cho phù hợp với ựặc ựiểm của ngân hàng Việt Nam Chương trình ựược xây dựng trên cơ sở quản lý dữ liệu tập trung tại trụ sở chắnh VietinBank và kết nối trực tuyến toàn hệ thống Với hệ thống giao dịch kết nối trực tuyến tạo ựiều kiện ựể có thể phục vụ khách hàng với các dịch vụ như: giao dịch liên chi nhánh, mở tài khoản một nơi, giao dịch nhiều nơi, dịch vụ Vietinbank At Home, Internet Banking, SMS banking

Các ựặc tắnh của hệ thống giao dịch dựa trên phần mềm Silver Lake:

- Cung cấp nhiều giải pháp lựa chọn thông minh, giúp VietinBank có thể phát triển sản phẩm dịch vụ mới thuận lợi

- Tắnh linh hoạt cao: khả năng tương thắch khi mở rộng và phát triển hệ thống VietinBank

- Khả năng tắch hợp cao với nhiều hệ thống khác như: Visa, MasterCard, IBPS, SWIFT

Những dịch vụ mới ựược ứng dụng trên SilverLake:

- đáp ứng nhiều yêu cầu của khách hàng tại 1 quầy, tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng

- Quản lý vốn tự ựộng: giúp cho khách hàng ựầu tư vốn hiệu quả - Chuyển tiền tự ựộng

- Trả lương tự ựộng

- Hoạt ựộng trực tuyến: cho phép khách hàng mở tài khoản một nơi giao dịch nhiều nơi Giao dịch của khách hàng sẽ ựược cập nhật tức thời trên toàn hệ thống Cũng nhờ tắnh năng này mà việc cung cấp một dịch vụ mới cho khách hàng hết sức tiện lợi như dịch vụ Internet Banking, SMS banking - Cung cấp thông tin nhanh chóng, chắnh xác

Với nền tảng công nghệ hiện ñại, VietinBank có ñủ ñiều kiện ñể phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện ñại

2.3 Các doanh số dịch vụ ngân hàng hiện ñại tại VietinBank 2.3.1 Tình trạng thu nhập từ dịch vụ của VietinBank

Bảng 2.2: Tình hình thu nhập của VietinBank giai ñoạn 2008-2010

Thu phí

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt ñộng kinh doanh của VietinBank)

Nhìn chung, nguồn thu nhập từ lãi của VietinBank chiếm từ 89 ñến 94% (từ năm 2008 – 2010) Phí dịch vụ chiếm tỷ trọng còn thấp trong tổng thu nhập, chỉ khoản 6 – 11%, nhưng ñây là nguồn thu có tính chất ổn ñịnh, rủi ro thấp và có tăng trưởng tốt, từ 88% trong năm 2009 so với 2008 cho ñến 262% trong năm 2010 so với 2009 Nguồn thu dịch vụ ít bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như tỷ giá hay lãi suất