Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh BIDV TpHCM

Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh BIDV TpHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS TRẦN QUỐC TUẤN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, số liệu thống kê và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào

Tôi xin cam đoan rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

VÕ THỊ THỦY TIÊN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BIDV Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam

BIDV HCM Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Cơ cấu nhân sự của BIDV Hồ Chí Minh từ 2008-2010 24

Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM giai đoạn 2007- 2010 28

Bảng 2.3: So sánh tình hình hoạt động của BIDV HCM so với toàn hệ thống giai đoạn 2007-2010 29

Bảng 2.4: Phân tích thị phần về vốn huy động của BIDV HCM trên địa bàn TPHCM30 Bảng 2.5: Phân tích thị phần về dư nợ của BIDV HCM trên địa bàn TPHCM 31

Bảng 2.6 : Cơ cấu nguồn vốn theo loại kỳ hạn gửi 33

Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo phân loại khách hàng 34

Bảng 2.8 : Cơ cấu nguồn vốn xét theo loại tiền tệ 35

Bảng 2.9 : Thị phần huy động vốn tại TPHCM 35

Bảng 2.10: Nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2009 37

Bảng 2.11 :Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV HCM 2007-2010 38

Bảng 2.12: Thị phần tín dụng của BIDV HCM tại TPHCM 39

Bảng 2.13 : Tổng hợp số lương phát hành và phí thẻ của BIDV HCM 40

Bảng 2.14 :Doanh số chuyển tiền của BIDV HCM năm 2007-2010 43

Bảng 2.15 :Bảng tổng hợp hoạt động chuyển tiền quốc tế năm 2007-2010 44

DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ

Hình 2.1 Tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam qua các năm (% )(đến 30/06/2010) 37 Hình 2.2 : Đồ thị tăng trưởng khách hàng mở tài khoản thanh toán tại BIDV HCM 39 Hình 2.3 :Đồ thị tăng trưởng phí chuyển tiền quốc tế tại BIDV HCM 44

LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế hiện nay đang theo xu hướng hợp tác và hội nhập để có sự phân công lao động và chuyên môn hóa nhằm khai thác tối ưu tiềm năng của mỗi quốc gia trong sự phát triển đi lên của nền kinh tế toàn cầu Nền kinh tế Việt Nam những năm gần đây cũng được đánh giá là năng động và đang phát triển bền vững, dưới sự tác động của xu thế kinh tế thế giới Việt Nam đã hội nhập vào tổ chức thương mại thế giới WTO ,đây cũng là cơ hội và thử thách cho nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như cho từng doanh nghiệp riêng lẻ hoạt động cho từng lĩnh vực khác nói riêng, trong đó có lĩnh vực tài chính mà cụ thể là các ngân hàng thương mại không thể tránh khỏi xu hướng chung đó Đứng trước những thách thức (cạnh tranh) và cơ hội (tăng thêm khả năng huy động vốn cũng như cho vay và cung ứng dịch vụ, học hỏi được nhưng kinh nghiệm quản lý,v v ) do sự hội nhập kinh tế mang lại các Ngân Hàng Thương Mại đã có sự chuẩn bị gì và chiến lược kinh doanh ra sao để không bị tục hậu và đào thải khỏi nền kinh tế ? Xuất phát từ yêu cầu trên tôi chọn đề tài :”Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển TPHCM”

2 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của đề tài tập trung vào các nội dung :

Nghiên cứu một cách có khoa học những lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại,chức năng của ngân hàng thương mại,dịch vụ ngân hàng, vai trò của dịch vụ ngân hàng,các chủ thể tham gia trên thị trường…Từ thực trạng về dịch vụ của BIDV HCM ,đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại hạn chế để đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng có tính thưc tiễn cao

3 Phương pháp nghiên cứu

Quá trình thực hiện nghiên cứu có sử dụng phương pháp duy vật biện chứng,phương pháp thống kê kết hợp với phương pháp so sánh để phân tích và làm rõ những vấn đề cơ bản của luận văn

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn là thực trạng,chất lượng, mức độ hiệu quả của hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng,từ đó đưa ra những giải pháp hữu hiệu để ứng dụng vào thực tế,và những kiến nghị để hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày một tốt hơn

Do giới hạn về thời gian nên đề tài chỉ tập trung vào tình hình phát triển các dịch vụ chính ở BIDV HCM trong khoảng thời gian từ năm 2008 đến 2010

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Dịch vụ là hoạt động cơ bản và quan trọng tại các ngân hàng thương mại Bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, dù mới thành lập hay đã hoạt động lâu năm đều phải tập trung đẩy mạnh hoạt động này Nhất là đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, khi mà trình độ và khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại còn hạn

chế, thì nguồn thu nhập chủ yếu vẫn là từ hoạt động huy động tiền gửi để cho vay

Trong giai đoạn hiện nay và sắp tới, khi hàng rào bảo hộ đối với ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng được nới lỏng và xoá bỏ theo cam kết hội nhập, nguy cơ bị cạnh tranh ngày càng cao bởi các Ngân hàng nước ngoài có trình độ cao hơn, uy tín và kinh nghiệm lâu năm hơn, bên cạnh đó thị trường chứng khoán tăng trưởng mạnh mẽ, thị trường bất động sản ngày càng “nóng”và nhiều kênh huy động vốn mới ra đời và phát triển, thì nguy cơ giảm thị phần hoạt động tại ngân hàng thương mại Việt

Nam

Tuy nhiên, nếu có một chính sách linh hoạt, đa dạng, chiến lược quảng bá thành công, phân khúc thị trường phù hợp nhu cầu từng nhóm khách hàng, thì khả năng cạnh

tranh của ngân hàng trong nước sẽ được nâng cao

Vì vậy,việc xem xét các yêu cầu mở cửa, tìm hiểu nguy cơ cạnh tranh, phân tích thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng và hiểu rõ đánh giá của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của BIDV Hồ Chí Minh, từ đó giúp BIDV nói chung và BIDV Hồ Chí Minh nói riêng xây dựng chính sách phát triển dịch vụ phù hợp là hết sức cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn đối với BIDV Hồ Chí

Minh trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay và khi hội nhập kinh tế quốc tế

Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong được sự đóng góp ý kiến của Quý Thầy Cô và những người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng nhằm giúp hoàn thiện các giải pháp trong công tác nghiên cứu và triển khai giải pháp sau này

Xin chân thành cám ơn Quý Thầy Cô Khoa Đào Tạo Sau Đại Học, Khoa Ngân

hàng Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh Đặc biệt là TS.Trần Quốc Tuấn, người đã dành nhiều công sức hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong quá trình

nghiên cứu để hoàn thành luận văn này

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC BIỀU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU

Tính cấp thiết của đề tài vi

Mục đích nghiên cứu vi

Phương pháp nghiên cứu vii

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu vii

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài vii

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DVNH VÀ PHÁT TRIỂN DVNH 1

1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động NHTM 1

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng 1

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 2

1.1.2.1 Trung gian tín dụng: 2

1.1.2.2 Trung gian thanh toán: 2

1.1.2.3 Tạo tiền: 3

1.1.2.4 Cung ứng các dịch vụ ngân hàng 3

1.2 Những vấn đề cơ bản của dịch vụ ngân hàng 3

1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng: 3

1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng 4

1.2.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng 5

1.2.4.3.2 Dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế: 11

1.2.4.3.3 Dịch vụ thanh toán tiền điện: 11

1.3 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng 13

1.3.1 Do yêu cầu phát triển kinh tế xã hội 13

1.3.2 Do yêu cầu hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng 13

1.3.3 Do quá trình toàn cầu hóa ngành ngân hàng và cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO 131.3.4 Do nhu cầu của khách hàng 14

1.4 Một số kinh nghiệm về dịch vụ ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 141.4.1 Kinh nghiệm ở một số nước châu Âu và Mỹ 14

1.4.2 Kinh nghiệm của một số nước Châu á 17

1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 20

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TPHCM 22

2.1 Giới thiệu về ngân hàng Đầu tư và Phát triển CN TPHCM 22

2.1.1 Giới thiệu chung 22

2.1.2 Bộ máy quản lý 22

2.1.3 Nguồn nhân lực của BIDV HCM 23

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển TP HCM 25

2.2.1 Môi trường pháp lý liên quan đến dịch vụ ngân hàng: 25

2.2.2 Tình hình kinh tế xã hội TPHCM và môi trường kinh doanh: 26

2.2.3 Môi trường tài chính – tiền tệ năm 2010 : 26

2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển TP Hồ Chí Minh 27

2.3.1 Đánh giá về kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM trong giai đoạn 2008-201027

2.3.2 Đánh giá về thị phần hoạt động của BIDV HCM 29

2.3.3 Thực trạng phát triển DVNH của BIDV HCM 31

2.3.5 Nguyên nhân hạn chế sự phát triển của hoạt động DVNH tại BIDV HCM 50

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TPHCM 52

3.1 Dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội trong năm 2010- 2015: 52

3.2 Định hướng phát triển của BIDV trong năm 2010-2015 53

3.3 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển TPHCM 60

3.3.1 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ở tầm vĩ mô : 60

3.3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ở tầm vi mô : 72

KẾT LUẬN 82TÀI LIỆU THAM KHẢO

Phụ lục 1 Sơ đồ tổ chức

Phụ lục 2 Phiều ghi nhận ý kiến khách hàng và kết quả thăm dò ý kiến khách hàng Phụ luc 3 Thông tin về ngân hàng kết nối thẻ.

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DVNH VÀ PHÁT TRIỂN DVNH 1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động NHTM

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng

Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trường kéo theo hàng loạt các thay đổi tích cực, có lợi cho nền kinh tế như thị trường được mở cửa, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các loại hình kinh doanh khác được chào đón, nhu cầu trao đổi hàng hóa tăng nhanh vì công nghiệp phát triển và phương thức thanh toán nhanh chóng , từ đó phát sinh nhu cầu gửi tiền và cho vay, nên mô hình ngân hàng ra đời và phát triển nhanh chóng, trở thành nhân tố quan trọng trong nền kinh tế, vậy ngân hàng là gì?

Định nghĩa về tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập để

hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán

Số lượng ngân hàng thương mại ngày càng lớn, phổ biến và có mặt trong hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế Căn cứ theo tính chất, mục đích hoạt động hoặc đối tượng hoạt động của ngân hàng ta còn có một số định nghĩa như sau:

Định nghĩa của Fed: Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi và cho phép

khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như bằng séc hay bằng rút tiền điện tử) và cho vay đối với tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại, vay cá nhân, vay hộ gia đình sẽ được xem là một ngân hàng

Định nghĩa của Pháp: Ngân hàng thương mại là những cơ sở mà nghề nghiệp thường

xuyên là nhận tiền bạc cùa công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính

Định nghĩa của các tổ chức tín dụng (1998): Ngân hàng thương mại là loại hình tổ

chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh

doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Như vậy, có rất nhiều định nghĩa về ngân hàng, mỗi định nghĩa đều có cách miêu tả riêng về mục tiêu hoạt động và các đặc điểm cơ bản của ngân hàng nhưng đều có điểm chung nhất ngân hàng là tổ chức tín dụng kinh doanh với hai đặc điểm cơ bản là nhận tiền ủy thác, sử dụng tiền này để cho vay và làm dịch vụ thanh toán

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có 3 chức năng chính là:

1.1.2.1 Trung gian tín dụng:

Đây là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng, nó thể hiện bản chất và chức năng chủ yếu của ngân hàng thương mại Bằng việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội (bao gồm tiền tiết kiệm của người dân, vốn bằng tiền của các tổ chức kinh tế,…) ngân hàng thương mại tạo một quỹ cho vay để cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế, xã hội Yếu tố trung gian của ngân hàng thương mại thể hiện khi các đối tượng tham gia trong hoạt động của ngân hàng thương mại gồm người gửi tiền và người đi vay hoàn toàn không có liên hệ kinh tế trực tiếp nào với nhau, không chịu trách nhiệm và nghĩa vụ gì với nhau, tất cả đều thông qua một trung gian tín dụng - ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có nghĩa vụ hoàn trả tiền cho người gửi (bất kể người đi vay có kinh doanh hiệu quả không) và người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả tiền cho ngân hàng

1.1.2.2 Trung gian thanh toán:

Đây là chức năng đặc biệt của ngân hàng thương mại, chỉ phát triển sau khi hệ thống ngân hàng thương mại được mở rộng và nhu cầu trao đổi hàng hóa có quy mô lớn hơn Ngân hàng thương mại đứng ra làm trung gian thực hiện các khoản chi trả, thanh toán bằng cách trích từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán các khoàn tiền mua bán hàng hóa, dịch vụ theo yêu cầu của họ Hoạt động này giúp khách hàng không cần đem theo tiền mặt để chi trả khi giao dịch, qua đó đẩy nhanh việc

thanh tóan, tiết kiệm thời gian, tăng tính an tòan và đảm bảo hàng hóa lưu thông dễ dàng

1.1.2.3 Tạo tiền:

Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, thông qua việc cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có thể tạo ra số tiền tín dụng gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu, làm tăng phương tiện thanh tóan trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả trong xã hội

1.1.2.4 Cung ứng các dịch vụ ngân hàng

Các dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng chỉ được thực hiện trọn vẹn và đầy đủ nhất bởi những ưu thế vượt trội của ngân hàng thương mại như:

- Hệ thống ngân hàng có mạng lưới rộng khắp ở trong và ngoài nước

- Có mối quan hệ sâu rộng với các tổ chức kinh tế, cá nhân, nắm bắt được điểm mạnh, điểm yếu của từng khách hàng

- Được trang bị hệ thống thông tin hiện đại nên dễ dàng nắm bắt tình hình tài chính, tiền tệ, giá cả và diễn biến của nó trên thị trường

Các dịch vụ liên quan đến hoạt động khách hàng không chỉ giúp ngân hàng thương mại đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ ngân hàng thực hiện tốt 2 chức năng cơ bản là trung gian tài chính và trung gian thanh toán

1.2 Những vấn đề cơ bản của dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng:

Tuy hệ thống ngân hàng đã có từ lâu nhưng khái niệm dịch vụ ngân hàng cũng còn rất mới tại Việt Nam Sự phát triển của hệ thống ngân hàng trong những năm gần đây với vai trò ngày càng lớn mạnh của nó đã đưa ra ngày càng nhiều dịch vụ ngân hàng mới, đa dạng và đáp ứng được hầu hết nhu cầu của xã hội, vậy dịch vụ ngân hàng là gì? Đặc điểm của nó ra sao? Dựa trên tính chất và đặc điểm của dịch vụ ngân hàng, ta có một số định nghĩa như sau: Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng là hoạt động phục vụ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân có thu phí của do ngân hàng thương mại

cung cấp, dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (nhận tiền gửi, tín dụng…) Nhưng theo nghĩa rộng hơn, hoạt động ngân hàng là tất cả các dịch vụ mà hệ thống ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế

Theo hiệp định chung về thương mại dịch vụ, dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính do một nhà cung cấp dịch vụ tài chính của một Thành viên thực hiện Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác ( trừ bảo hiểm) Trong đó dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác (trừ bảo hiểm)

Như vậy, ta vẫn chưa có định nghĩa cụ thể về khái niệm dịch vụ ngân hàng nhưng theo GATTs, dịch vụ ngân hàng là tất cả các hoạt động tài chính liên quan đến hoạt động tiền tệ, ngoại hối, thanh toán…mà hệ thống ngân hàng cung cấp cho xã hội Các hoạt động trên được chia thành 3 dịch vụ ngân hàng chính là : dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng và dịch vụ thanh toán.

1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng có rất nhiều đặc điểm chung với các ngành dịch vụ khác trong xã hội nhưng chung nhất nó có 3 đặc điểm cơ bản sau:

Tính vô hình: tất cả các dịch vụ ngân hàng đều mang tính vô hình, dịch vụ ngân

hàng được thực hiện theo các quy trình nhất định chứ không phải vật chất hữu hình nên không thể cầm nắm hay nhìn thấy được Yếu tố vô hình bao gồm chất lượng phục vụ, tính tiện lợi, trình độ chuyên môn, giá cả… và khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, những yếu tố trên khiến khách hàng gặp khó khăn khi phân biệt và so sánh các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng này với sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác trong cũng lĩnh vực Khách hàng chỉ có thể đưa ra nhận xét, đánh giá của bản thân trong và sau khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc điểm này khiến các ngân hàng cạnh tranh nhau mạnh hơn và cố gắng đa dạng hóa các dịch vụ theo hướng tốt nhất, làm hài lòng khách hàng nhất

Tính không thể tách rời: việc tiêu thụ dịch vụ và cung ứng dịch vụ diễn ra gần như

cùng lúc khiến các dịch vụ ngân hàng trở thành sản phẩm có tính không thể tách rời, dịch vụ ngân hàng được thực hiện theo các quy trình có sẵn như: quy trình thẩm định, quy trình cho vay… và chỉ được cung ứng khi có yêu cầu của khách hàng nên sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có hàng hóa lưu kho hay dự trữ mà là một chuỗi các quy trình cung ứng liên tục từ phía ngân hàng đến khách hàng

Tính khó xác định và tính không ổn định: Chất lượng các dịch vụ ngân hàng

thường không đồng nhất về nhiều mặt như thời gian, không gian, kỹ thuật, tính thuận lợi, thái độ phục vụ, trình độ chuyên môn… vì mỗi lần thực hiện đều do các giao dịch viên khác nhau làm hoặc do cảm nhận chủ quan của khách hàng sau mỗi lần giao dịch, những yếu tố trên cũng không có các chỉ số đo lường cụ thể khiến chất lượng dịch vụ ngân hàng trở thành sản phẩm không thể lượng hóa, khó xác định và không ổn định trong chất lượng của dịch vụ ngân hàng

1.2.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ huy động vốn và cấp tín dụng góp phần rất lớn vào tăng trưởng GDP hằng năm của nước ta bởi thông qua hai dịch vụ này, ngân hàng chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu, tận dụng được các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội từ mọi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi này cho các tổ chức kinh tế khác có nhu cầu về vốn vay để đầu tư, phát triển sản xuất, đa dạng hóa sản phẩm, tạo thêm công ăn việc làm cho lao động, trở thành nguồn vốn lớn cho xã hội Sự tiện lợi khi vay vốn từ ngân hàng còn giúp các doanh nghiệp tiết kiệm được nhiều thời gian, từ đó tập trung sản xuất và tiết kiệm chi phí hiệu quả

Dịch vụ thanh toán của ngân hàng giúp làm giảm bớt lượng giao dịch bằng tiền mặt, tăng khối lượng giao dịch bằng chuyển khoản, vận chuyển, bảo quản tiền tệ và tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch khác, đẩy nhanh quá trình luân chuyển hàng hóa, các doanh nghiệp tiết kiệm thời gian di chuyển, đầy mạnh quá trình buôn bán, đơn giản hóa phương thức thanh toán và đảm bảo an toàn Do đặc điểm quan hệ sâu rộng đến nhiều

ngành nghề trong xã hội, sự phát triển của dịch vụ ngân hàng còn kèm theo sự phát triển của một loạt các dịch vụ tài chính khác như kế tóan, kiểm toán, đổi tiền, bảo hiểm, bảo lãnh

1.2.4 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng:

Nhìn từ phương diện tổng thể, ngân hàng có mảng dịch vụ chính là dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng và dịch vụ thanh toán, với số lượng lớn các hình thức thực hiện dịch vụ liên quan 3 dịch vụ này tuy khác nhau cơ bản về mục đích, cách hoạt động và tính chất nhưng đều nhằm mục đích giúp ngân hàng đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng

1.2.4.1 Dịch vụ huy động vốn

Dịch vụ huy động vốn là dịch vụ tạo vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại, đây là dịch vụ quan trọng vì vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn trong đa số các hoạt động của ngân hàng thương mại Thông qua những hình thức huy động vốn cơ bản như: tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế, tư nhân; tiền gửi tiết kiệm từ các tầng lớp nhân dân và tiền huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu , ngân hàng có thể sử dụng hiệu quả khoản tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế Dịch vụ huy động vốn được chia thành 3 nhóm chính:

Tiền gửi không kỳ hạn: là hình thức gửi tiền mà khách hàng có thề rút ra bất kỳ lúc nào, loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không có lãi nhưng được hưởng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng Khách hàng chủ yếu tham gia dịch vụ này không có nhu cầu lãi suất cao mà quan tâm đến việc bảo đảm an toàn cho khoản tiền gửi và việc thực hiện các hoạt động thanh toán có được thực hiện nhanh chóng, tiện lợi hay không

a) Tiền gửi có kỳ hạn: Là hình thức gửi tiền mà khách hàng chỉ được rút ra sau 1 thời hạn nhất định, nếu rút trước thì khách hàng sẽ phải chịu 1 khoản phạt Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường khá cao nhưng không được hưởng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng Khách hàng tham gia dịch vụ này có nhu cầu lấy lãi nên ngân hàng thương mại sử dụng công cụ lãi suất để tập trung nguồn vốn này

b) Tiền gửi tiết kiệm: Là hìng thức gửi tiền được hưởng lãi theo định kỳ, mức lãi suất tùy theo kỳ hạn gửi được ngân hàng công bố như 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoặc trên 1 năm, đây là hình thức huy động vốn linh hoạt và có sự kết hợp từ 2 dịch vụ trên

c) Ngoài 3 nhóm tiền gửi chính trên, ngân hàng hiện đại còn có 1 số hình thức khác như :

Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất tăng theo mức tiền gửi Với cùng một kỳ hạn gửi, tiền gửi càng nhiều thì lãi suất gửi càng cao

Tiền gửi tiết kiệm rút dần: Khách hàng định kỳ rút dần một số tiền cố định trong tương lai mà vẫn được hưởng lãi suất cố định gửi một khoản tiền với kỳ hạn xác định và thoả thuận trong suốt kỳ hạn gửi

Tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi: Tiền gửi có quy định thời hạn gửi, được hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, thích hợp để đầu tư các khoản tiền nhàn rỗi, ổn định hưởng lãi suất cao

1.2.4.2 Dịch vụ tín dụng

Là dịch vụ hàng đầu của ngân hàng thương mại, cung cấp vốn cho các tổ chức kinh tế và cá nhân có nhu cầu sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định có lãi suất và phải hoàn trả Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro, dịch vụ tín dụng phải tuân theo 3 quy tắc cơ bản: Hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi ; Sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích cam kết và có hiệu quả ; Tiền vay phải được bảo đảm bằng tài sản

Trên cơ sở 3 quy tắc trên, dịch vụ tín dụng thực hiện các loại hình sau: a) Cho vay trực tiếp:

Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ngân hàng xin tiến hành các thủ tục vay vốn để được thẩm định, kiểm tra hồ sơ vay vốn Nếu ngân hàng kiểm tra khách hàng có đủ khả năng trả nợ, có tài sản thế chấp thì ngân hàng sẽ thực hiện việc cho vay Khách hàng nếu muốn nhận vốn vay phải ký vào khế ước, khi đến hạn khách hàng phải trả đủ vốn

lẫn lãi, nếu khách hàng không trả nợ thì ngân hàng có quyền phát mãi tài sản thế chấp hoặc áp dụng các chế tài khác để thu nợ

Căn cứ vào thời hạn, cho vay trực tiếp được chia làm 3 loại:

Cho vay ngắn hạn, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh

Cho vay trung hạn, dài hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cần vốn đầu tư cho các đơn vị, các tổ chức kinh tế

Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay, chia làm 2 loại:

Cho vay có đảm bảo: là hình thức cho vay với khách hàng chưa có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng hoặc chưa có uy tín lớn, bắt buộc phải có tài sản thế chấp

Cho vay tín chấp: là hình thức cho vay áp dụng đối vơi khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có tình trạng tài chính ổn định,hoặc tình hình sản xuất kinh doanh có lãi, nợ được trả đầy đủ và đúng hạn Đối tượng khách hàng này được phép vay vốn không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Căn cứ vào tính chất sử dụng vốn, cho vay được chia làm 2 loại

Cho vay có tính chất sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng

b) Cho vay gián tiếp

Dịch vụ cho vay thông qua việc mua lại các chứng từ có giá hoặc các khoản nợ thương mại theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng

Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá: việc ngân hàng mua lại các thương phiếu và chứng từ có giá chưa hết hạn gọi là chiết khấu Khi khách hàng sở hữu thương phiếu hoặc chứng từ có giá nhưng cần tiền sớm hơn ngày đáo hạn, khách hàng có thể xin ngân hàng chiết khấu để nhận tiền trước theo cách trừ tiền lãi và chuyển quyền sở hữu các thương phiếu và chứng từ có giá cho ngân hàng Như vậy ngân hàng trở thành chủ sở hữu mới của thương phiếu hoặc chứng từ có giá, khi đáo hạn, ngân hàng có đầy đủ quyền lợi và nghĩa vụ với người trả tiền.Đây là dịch

vụ thông dụng đối với khách hàng vì nó khôi phục năng lực thanh toán và có mức rủi ro tín dụng thấp

Bao thanh toán: ngân hàng thông qua các công ty con của mình mua lại nợ trên cơ sở hóa đơn, chứng từ có giá từ chủ nợ, nhờ đó chủ nợ có tiền ngay Khi đến hạn, con nợ phải thanh toán đầy đủ cho ngân hàng Dịch vụ bao thanh toán có đặc điểm gần giống với dịch vụ chiết khấu nhưng giá trị chiết khấu cao hơn và hệ số rủi ro lớn hơn

c) Cho thuê tài chính:

Là loại hình tín dụng mới phát sinh trong xã hội hiện đại, thông qua các công ty con, ngân hàng cho thuê máy móc, thiết bị cho doanh nghiệp có nhu cầu Các xi nghiệp, nhà máy nếu không có đủ vốn hoặc không thể đáp ứng đủ điều kiện vay vốn trung hoặc dài hạn có thể yêu cầu ngân hàng tài trợ máy móc, thiết bị trong khoảng thời gian nhấ định Nếu phương án sản xuất hợp lý và khả thi, ngân hàng sẽ mua toàn bộ máy móc, thiết bị với số lượng theo yêu cầu của xí nghiệp, nhà mày và cho thuê lại để lấy lãi Xí nghiệp, nhà máy phải đáp ứng điều kiện là sử dụng máy móc đúng mục đích, có hiệu quả và trả tiền thuê đúng hạn theo hợp đồng cho thuê tài chính Khi hạn thuê kết thúc, xí nghiệp, nhà mày có quyền chọn mua luôn, kéo dài hợp đồng thuê hoặc trả lại ngân hàng Đây là dịch vụ có nhiều ưu điểm và phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

d) Bảo lãnh ngân hàng

Là dịch vụ sử dụng uy tín của ngân hàng để người được bảo lãnh có thể ký kết và thực hiện các hợp đồng kinh tế, thương mại, hợp đồng tài chính một cách thuận tiện Đây là dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải xuất vốn nhưng có rủi ro cao vì ngân hàng phải thực hiện các cam kết bảo lãnh trong trường hợp người được bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ trong hợp đồng kinh tế

1.2.4.3 Dịch vụ thanh toán

Là công việc do ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng nhằm phục vụ trực tiếp cho việc thanh toán và chuyển tiền qua ngân hàng theo pháp luật hiện hành

Dịch vụ thanh toán không chỉ đa năng hóa các ngân hàng thương mại mà còn mang lại nguồn thu nhập khá lớn với chi phí thấp,nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, các loại hình dịch vụ ngân hàng phát triền nhanh chóng và đa dạng, điển hình là một số dịch vụ sau:

1.2.4.3.1 Dịch vụ thẻ:

Thẻ ATM là phương tiện thanh toán tiên tiến, áp dụng nhiều kỹ thuật hiện đại trong công nghệ ngân hàng, được xem như bước tiến lớn trong hoạt động thanh toán có khả năng đáp ứng hầu hết nhu cầu cùa khách hàng Nhiều ngân hàng thương mại hiện đại đang đẩy mạnh phát triển loại dịch vụ này, tùy từng loại thẻ thanh toán khác nhau mà có các lợi ích khác nhau như:

Khách hàng được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ đa dạng, tiện lợi, nhanh chóng trong thanh toán qua hệ thống ATM/POS của hệ thống ngân hàng thương mại; có nhiều ưu điểm so với sử dụng tiền mặt như an toàn, gọn nhẹ, quản lý chi tiêu dễ

dàng và tiện lợi khi giao dịch có giá trị lớn

Có khả năng sử dụng nhiều tài khoản trên 1 thẻ, chuyển tiền liên chi nhánh tiện lợi; rút tiền mặt nhanh chóng; in sao kê rút gọn; kiểm tra số dư; yêu cầu phát hành sổ, séc; yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn; dịch vụ giá trị gia

tăng như nạp tiền điện thoại, Thủ tục đơn giản, nhanh chóng

Thẻ ATM được áp dụng những kỹ thuật hiện đại nhất nên có độ an toàn và bảo mật cao Khách hàng có thể yên tâm vì mọi giao dịch, chuyển tiền, dữ liệu thẻ đều

được đảm bảo, tránh mọi rủi ro

Tuy nhiên, dịch vụ thẻ chỉ hoạt động hiệu quả khi ngân hàng thương mại có số lượng máy ATM lớn, hoạt động tốt và có quan hệ với các ngân hàng khác để thực hiện thanh toán liên ngân hàng

1.2.4.3.2 Dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế:

Dịch vụ chuyển tiền trong nước: Là dịch vụ nhận chuyển tiền theo yêu cầu của khách

hàng nộp tiền mặt hoặc trích tài khoản tiền gửi của khách hàng đến tài khoản người nhận tại cùng hệ thống ngân hàng hoặc ở tổ chức tín dụng khác Dịch vụ chuyển tiền trong nước có nhiều ưu điểm như: an toàn trong giao dịch, đặc biệt các giao dịch có giá trị lớn hoặc thanh toán quốc tế, tránh rủi ro tiền giả, giảm chi phí đi lại, thủ tục đơn giản nên người hưởng có thể nhận tiền nhanh chóng

Dịch vụ chuyển tiền quốc tế: là việc chuyển tiền ra nước ngoài theo yêu cần của khách

hàng phù hợp về quản lý ngoại hối và pháp luật hiện hành dịch vụ chuyển tiền quốc tế đáp ứng nhiều nhu cầu như: thanh toán hàng hóa xuất nhập khẩu, thanh toán các dịch vụ, trợ cấp cho người thân ở nước ngoài, chuyển vốn đầu tư ra nước ngoài…

1.2.4.3.3 Dịch vụ thanh toán tiền điện:

Khách hàng ký lệnh thanh toán tiền điện định kỳ với ngân hàng, ủy quyền cho ngân hàng hằng tháng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng mở tại ngân hàng để thanh toán hóa đơn tiền điện của mình Dịch vụ này có nhiều ưu điểm như: nhanh chóng, chỉ cẩn đặt lệnh 1 lần cho thời gian dài, không mất thời gian thanh toán tiền điện tại quầy thu tiền của điện lực hoặc các ngân hàng ủy quyền thực hiện việc thu hộ tiền điện cho điện lực

1.2.4.3.4 Dịch vụ chi hộ lương:

Ngân hàng thương mại thực hiện việc trả tiền cho nhiều cá nhân với mức tiền khác nhau trong 1 giao dịch theo yêu cầu của khách hàng Dịch vụ chi hộ lương kết hợp với hệ thống máy rút tiền tự động tạo ra giải pháp trả lương tiện lợi cho doanh nghiệp, ngân hàng thương mại tự động trích tiền trong tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp chuyển đến tài khoản của nhân viên theo danh sách lương, nhân viên của doanh nghiệp đến các máy ATM để rút tiền hoặc thực hiện thanh toán trực tiếp bằng tài khoản của mình

Đối tượng chính sử dụng dịch vụ này là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có nhu cầu trả lương hàng tháng, tuần cho người lao động; doanh nghiệp chi trả cổ tức cho cổ

đông; doanh nghiệp phải chi trả tiền hàng hóa cho rất nhiều nhà cung cấp như siêu thị, các công ty kinh doanh tổng hợp

1.2.4.3.7 Dịch vụ BSMS:

Là dịch vụ nhắn - gửi tin của ngân hàng, cho phép khách hàng vấn tin số dư, kỳ hạn trả nợ, lãi suất, tỷ giá, địa điểm ATM… hoặc các thông tin khác của ngân hàng gửi đến khách hàng như giao dịch phát sinh có, giao dịch phát sinh nợ, tỷ giá định kỳ, lãi suất định kỳ…

1.2.4.3.8 Dịch vụ Homebanking:

Là kênh phân phối sản phẩm của ngân hàng, cho phép khách hàng truy cập từ xa vào mạng của ngân hàng sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp hoặc thực hiện giao dịch theo quy định của ngân hàng Dịch vụ homebanking có những ưu điểm như tiết kiệm công sức và thời gian di chuyển, quản lý tài khoản chặt chẽ, kịp thời

1.2.4.3.9 Dịch vụ ngân quỹ:

Là dịch vụ chiếm ưu thế của ngân hàng.Các công việc kiểm, đếm, phân loại, bảo quản thu phát là thuộc dịch vụ này, có thể nói ngân hàng là tổ chức làm dịch vụ ngân quỹ tốt nhất

1.2.4.3.10 Dịch vụ tư vấn:

Tư vấn và giúp khách hàng lập dự án đầu tư, cung cấp cho khách hàng các thông tin trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, các thủ tục mua bán…

1.3 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng 1.3.1 Do yêu cầu phát triển kinh tế xã hội

Nền kinh tế Việt Nam đã thực sự trở thành một nền kinh tế thị trường và đang trong quá trình hội nhập quốc tế ,do đó vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng là một tất yếu khách quan và chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chính là chiến lược phát triển trọng tâm của ngân hàng.Xét trên khía cạnh kinh tế xã hội,dịch vụ ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ,tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế,cải thiện đời sống dân cư,hạn chế thanh toán bằng tiền mặt,tiết giảm chi phí xã hội bằng việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho ngân hàng và khách hàng

1.3.2 Do yêu cầu hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Ngày nay ,sự cạnh tranh trên thị trường tài chính ngày càng trở nên quyết liệt cùng với sự ra đời của các ngân hàng,công ty tài chính,công ty bảo hiểm mới gia nhập vào thị trường.Do đó ,áp lực cạnh tranh đã tạo lực đẩy cho sự phát triển của DVNH.Bên cạnh đó,do yêu cầu đa dạng hóa hoạt động ngân hàng,tận dụng và khai thác mọi tiềm năng của ngân hàng đã góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng để mở rộng thị trường,nâng cao năng lực cạnh tranh

1.3.3 Do quá trình toàn cầu hóa ngành ngân hàng và cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO

Sự bành trướng địa lý và hợp nhất của các ngân hàng đã vượt ra khỏi ranh giới lãnh thổ của một quốc gia và lan rộng ra với quy mô toàn cầu.Bên cạnh đó,cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được hiện diện tại Việt Nam dưới các hình thức khác nhau,mở rộng phạm vi là loại hình cung cấp DVNH.Theo cam kết khi gia nhập WTO,kể từ 01/01/2007,các tổ chức tín dụng nước ngoài sẽ được phép thành lập 100% vốn nước ngoài sẽ làm thay đổi cơ cấu thị phần hoạt động của các ngân hàng tại Việt Nam,bởi các ngân hàng 100% vốn nước ngoài được hưởng đối xử quốc gia đầy đủ như các NHTM Việt Nam,có nghĩa là các ngân hàng này được quyền phát triển các DVNH bán buôn,bán lẻ,đa dạng

hóa các sản phẩm dịch vụ tài chính,tham gia vào quá trình mua bán,sáp nhập.Có thể nói,sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng 100% vốn nước ngoài lên các NHTM Việt Nam là rất lớn,nhất là khi các ngân hàng này với sức mạnh tài chính,công nghệ hiện đại và kinh nghiệm hoạt động lâu năm trên thế giới đang tích cực chạy đua giành thị phần ở Việt Nam

1.3.4 Do nhu cầu của khách hàng

DVNH đẩy mạnh tốc độ tuần hoàn và chu chuyển vốn cho khách hàng,doanh nghiệp,nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhờ khả năng thanh toán nhanh,chính xác,an toàn và bảo mật nhờ vào ứng dụng khoa học công nghệ.Cùng với sự phát triển của nền kinh tế,sự cải thiện của môi trường pháp luật,đời sống của người dân ngày một tốt hơn và nhu cầu được sử dụng DVNH hiện đại là một nhu cầu tất yếu Do đó,các NHTM Việt Nam đã và đang phát triển DVNH để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và điều đó cũng phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới

1.4 Một số kinh nghiệm về dịch vụ ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

1.4.1 Kinh nghiệm ở một số nước châu Âu và Mỹ

Khả năng cung ứng các dịch vụ ngân hàng của ngân hàng thương mại mở ra mô hình ngân hàng đa năng ở nhiều nước trên thế giới Ngân hàng đa năng là mô hình ngân hàng hoạt động ở hầu hết các lĩnh vực, từ bảo hiểm đến hoạt động đầu tư cũng như ngân hàng tại chỗ (home banking) Ngân hàng đa năng còn có thể tham gia góp vốn trong các tập đoàn, được coi là hiện thân của một loạt các dịch vụ tài chính như: kinh doanh các phương tiện tài chính, bảo hiểm cũng như mở rộng việc cung cấp các tín dụng hay dịch vụ tiền gửi, kinh doanh ngoại hối, nhận bảo hiểm các loại nợ, phát hành cổ phiếu, quản lý đầu tư Mô hình ngân hàng này đã có mặt ở hầu hết các nước Châu Âu sau cách mạng công nghiệp.Hai ví dụ điển hình về loại ngân hàng hoạt động theo mô hình đa năng là Deutsche Bank của Đức và Crédit Lyonnais của Pháp Các ngân hàng này với quy mô rất lớn và có một tập hợp các dịch vụ “trọn gói” có thể đáp

ứng tất cả các yêu cầu của các doanh nghiệp, không chỉ đơn thuần là các dịch vụ cung cấp vốn mà còn là hàng loạt các dịch vụ bổ trợ khác Trong xu hướng phát triển này, các ngân hàng Châu Âu đã và đang chủ động sát nhập hoặc tham gia các liên minh với các công ty bảo hiểm để nâng cao tỷ trọng của mình trên thị trường quốc tế.Lý do rất quan trọng giải thích sự thành công của các ngân hàng đa năng ở Châu Âu là các ngân hàng này, với các ưu thế tổng hợp của mình, đã có khả năng “gây sức ép” đối với khách hàng là các hãng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của mình Nhờ đó các ngân hàng đã không những có thể tăng cường phát triển các hoạt động ngân hàng truyền thống (vay, cho vay, cung ứng các dịch vụ ngân hàng) mà còn phát triển các hoạt động của ngân hàng đầu tư như kinh doanh bảo hiểm,… Người ta đã thừa nhận ưu điểm lớn nhất của mô hình ngân hàng đa năng là “khả năng bù trừ rủi ro” và “mở rộng cơ hội kinh doanh.” Một ngân hàng đa năng có thể phân bổ chi phí vào nhiều đơn vị kinh doanh chiến lược (Strategic Business Units – SBU) và tạo ra nhiều lợi nhuận hơn nhờ vào việc cung cấp một tập hợp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Việc đa dạng hoá các hoạt động tới lượt nó sẽ giúp giảm thiểu rủi ro

Các ngân hàng đa năng có thể dùng các chiến lược cứng rắn để gây sức ép đối với các công ty sử dụng dịch vụ bảo lãnh hoặc mua bảo hiểm cũng như hàng loạt các dịch vụ khác bằng việc đe doạ cắt các khoản tín dụng và có thể ép người đi vay đang trong tình trạng khó khăn về tài chính phát hành các “chứng khoán có độ rủi ro cao” (risky securities) để trả nợ Các ngân hàng đa năng này cũng có thể lợi dụng các thông tin được cung cấp bởi các công ty phát hành chứng khoán và hàng loạt các thông tin khác được tích luỹ liên tục từ đó hình thành nên một thứ tài sản tri thức (vô hình hay hữu hình) để tăng cường lợi thế cạnh tranh của mình Các ngân hàng đa năng hiện đại cũng đang có xu hướng đẩy mạnh quản lý tài sản tri thức này và coi đây là một nguồn lực quý giá để đảm bảo khả năng cạnh tranh bền vững.

Tuy nhiên, về mặt lịch sử, cũng có những trở ngại đáng kể đối với sự phát triển của ngân hàng đa năng Trước hết, đó là sự thống nhất chậm trễ của hầu hết các quốc gia Châu Âu ngoại trừ Pháp và Tây Ban Nha, khiến cho rất nhiều thị trường tài chính Châu Âu có sự phân đoạn rất sâu sắc, nhất là đối với hệ thống các ngân hàng Hai là, các ngân hàng, với khả năng đảm nhận được tất cả các giao dịch tài chính đã thất bại trong việc huy động mọi nguồn lực một cách hợp lý và tương xứng để nâng cao trình độ phát triển hay khả năng dẫn đầu trong bất kỳ một lĩnh vực chuyên sâu nào Chính vì vậy mà có rất ít các ngân hàng đầu tư của Châu Âu có khả năng chi phối hay thống trị bất kỳ một phân đoạn thị trường nào cho dù họ có mặt sớm và cạnh tranh rộng khắp trên thế giới Chẳng hạn, rất nhiều ngân hàng đầu tư của Châu Âu không đạt được tăng trưởng cao ngay trên “sân nhà” so với các“đội khách của Mỹ như Morgan Stanley Dean Witter, Goldman Sachs, Bankers Trust Corp., và JP Morgan & Co

Nước Mỹ thì tỏ ra lạnh nhạt với mô hình ngân hàng đa năng kể từ sau cuộc đại

khủng hoảng 1929-1933 chỉ vì vấn đề tách rời hoạt động tài chính với thương mại Nguyên nhân sâu xa của vấn đề này là mâu thuẫn về mặt lợi ích (interest

conflicts) Tuy nhiên, như một điều tất yếu, hệ thống các ngân hàng Mỹ cũng đã không ngừng phát triển theo mô hình ngày càng đa năng Người ta ghi nhận ba yếu tố cơ bản đã tác động sâu sắc đến mô hình phát triển của các ngân hàng Mỹ, đó là:

Thứ nhất, phải kể đến sự đổ vỡ của thị trường chứng khoán năm 1929 và cuộc đại suy

thoái kinh tế 1929-1933 Rất nhiều người đã kết tội cho hoạt động đầu cơ của các ngân hàng và các hoạt động mang tính chất đa năng của chúng là nguyên nhân của cuộc khủng hoảng nói trên dù rằng không có một bằng chứng nào thực sự thuyết phục chứng minh sự liên hệ giữa các hoạt động đầu cơ với sự đổ vỡ của thị trường chứng khoán;

Thứ hai, việc ban hành Bộ luật Ngân hàng 1933 và điều khoản Glass-Steagall đã

phân tách hoạt động ngân hàng thương mại và hoạt động ngân hàng đầu tư;

Cuối cùng là sự tăng cường vai trò và sự can thiệp quan trọng của Chính phủ Liên

bang trên thị trường tài chính

Ba yếu tố nêu trên đã khiến các ngân hàng Mỹ có xu hướng hoạt động dưới dạng một hệ thống ngân hàng đa năng để tăng cường bù trừ rủi ro trong kinh doanh Tuy nhiên, trong khi các ngân hàng ở Châu Âu có thể thực hiện việc cung cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ đầu tư vào cùng một khách hàng thì điều này nói chung được coi là bất hợp pháp ở Mỹ Đây cũng là một yếu tố chính đã kìm hãm sự đa dạng hoá hoạt động của các ngân hàng Các ngân hàng của Mỹ cũng đang chuyển hướng tới một dạng ngân hàng đa năng tương tự các ngân hàng Châu Âu nhưng không hoàn toàn giống mô hình kinh điển của Châu Âu lục địa Các công ty bảo hiểm, các ngân hàng đầu tư, các định chế tài chính của Mỹ đang hướng tới xây dựng các tập đoàn tài chính lớn

1.4.2 Kinh nghiệm của một số nước Châu á

Hệ thống ngân hàng Singapore

Quá trình phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao trong quá trình công nghiệp hoá của quốc gia này cần phải kể đến sự thành công của lĩnh vực tài chính, ngân hàng, những toà nhà chọc trời tập trung ở khu vực trung tâm kinh tế lớn trở thành biểu tượng hùng vĩ của ngành dịch vụ tài chính Singpore So với các nước trong khối ASEAN thì Singapore có thị trường tài chính phát triển nhất, năm 1975 ở Singapore lãi suất tiền vay và tiền gửi trong nước đã được tự do hóa Năm 1978, việc kiểm soát hối đoái cũng đã được nới lỏng, đem lại việc tự do hóa tài chính đầy đủ… nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng Singapore huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước để phân phối và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ đã huy động được, đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa Các ngân hàng ở Singapore từng bước xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Một trong những ngân hàng thành công về kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Singapore là ngân hàng Standard Chartered.Ngân hàng này đã khai thác sự phát triển của công nghệ trong việc triển khai dịch vụ bán lẻ,theo thống kê có hơn 60% giao dịch của ngân hàng này được thực hiện qua các kênh tự động như máy nhận tiền gửi ,Internet Banking,Phone Banking,Home Banking…,đã mang lại hiệu quả và tiện ích cho khách hàng

Hệ thống ngân hàng Thái Lan

Hệ thống ngân hàng ở Thái Lan phát triển mạnh theo xu hướng xây dựng mô hình tập đoàn ngân hàng, nhiều ngân hàng trong nước đã mở được các chi nhánh ở nước ngoài hoặc liên doanh với các ngân hàng ở nước ngoài Hoạt động của các ngân hàng thương mại đã đóng góp quan trọng đối với nền kinh tế Thái Lan và đảm đương về vốn cho nhu cầu phát triển công nghiệp hóa –hiện đại hóa Bằng cách hạ lãi suất để mở rộng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp để đảm bảo nhu cầu vốn cho nông dân đặc biệt là vùng sâu vùng xa, Ngân hàng trung ương Thái Lan có quyền kiểm soát chặt chẽ các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, bên cạnh đó Nhà nước thành lập Uỷ ban kiểm soát giá cả, tạo điều kiện kiểm soát giá nông sản và khi cần Nhà nước kịp thời tham gia để bình ổn giá thị trường

Hiện nay, Ngân hàng Bangkok có lợi thế được biết đến như là một trong số ngân hàng lớn nhất tại Thái Lan.Ngân hàng này có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng nhưng Ngân hàng Bangkok vẫn tiếp tục phát triển các chi nhánh nhỏ để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân trên khắp đất nước Chi nhánh nhỏ của Ngân hàng Bangkok được mở tại siêu thị Lotus ở Ramintra, Bangkok và hơn 18 tháng sau đó, ngân hàng này đã mở thêm 36 chi nhánh mới ở các siêu thị lớn, các trường đại học và mở rộng giờ làm việc lên cả tuần để phục vụ các đối tượng khách hàng đến giao dịch Kết quả của việc mở rộng mạng lưới và gia tăng thời gian phục vụ, các chi nhánh nhỏ đã mang lại thành công với doanh thu tăng gấp 7 lần và tăng thêm 60% khách hàng so với ban đầu Để tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ khách hàng cũng được nâng cao khi Ngân hàng Bangkok cho ra đời trung tâm hoạt động ngân hàng hiện đại thực hiện qua điện thoại, các dịch vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp dịch vụ đầy đủ cho khách hàng trong suốt 24/24 giờ

Hệ thống ngân hàng Hàn Quốc

Ngay từ khi mới ra đời cho đến nay, hệ thống ngân hàng Hàn Quốc vẫn đặt dưới sự kiểm soát chặt chẽ của Chính phủ, nhằm đạt được các mục tiêu đề ra của quá trình

công nghiệp hóa và hiện đại hóa, ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế Để khuyến khích xuất khẩu Chính phủ Hàn Quốc tập trung cấp tín dụng với lãi suất thấp cho các ngành công nghiệp ưu tiên, thực hiện chuyển dịch cơ cấu Tuy nhiên, sự tài trợ quá mức của ngân hàng dành cho các tập đoàn, đã đẩy hệ thống ngân hàng Hàn Quốc phải đối đầu với khó khăn nợ nước ngoài, đứng bên bờ vực thẳm Mặc dù Hàn Quốc đã tự do hóa hệ thống tài chính của mình nhưng lại phát triển theo một cấu trúc tài chính dễ đổ vỡ, các trung gian tài chính, các ngân hàng mới được thành lập và chi nhánh tín thác của ngân hàng được điều tiết một cách quá lỏng lẻo, các khoản nợ ngắn hạn bằng ngoại tệ gia tăng nhanh Trong khi đó, các tập đoàn khổng lồ lại tăng cường vay nợ ngắn hạn thị trường tài chính trong và ngoài nước thông qua sự hỗ trợ gián tiếp của ngân hàng để đầu tư mở rộng quá mức năng lực sản xuất

Hệ thống ngân hàng ở Nhật

Hệ thống ngân hàng của Nhật Bản là hệ thống ngân hàng cồng kềnh, đôi khi còn lệ thuộc vào hệ thống chính trị Vì vậy các ngân hàng nước ngoài rất khó khăn khi tiếp cận với môi trường tài chính tại nước này Tuy nhiên Citibank chi nhánh ở Nhật Bản đã có cách tiếp cận riêng về lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng, các kế hoạch đa dạng, những sản phẩm tốt và số lượng người tham gia đông đảo đã làm cho Citibank trở nên thành công trong kinh doanh Cách tiếp cận độc đáo của Citibank đó chính là hình thức kinh doanh ngân hàng đơn lẻ, đây là điểm khác biệt hơn so với các đối thủ cạnh tranh Những bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng ở Nhật Bản đó là:

- Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh

- Vị trí các điểm giao dịch thuận lợi, gần nơi đông dân cư tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhanh với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ

- Có chiến lược đánh bóng thương hiệu và phô trương sức mạnh tài chính bằng cách mua lại cổ phần của các ngân hàng khác để khuếch trương tiềm lực tài chính của mình

1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

- Trước hết, về mặt nguyên lý cũng như thực tiễn, chúng ta có thể thấy rằng, việc phát triển mô hình ngân hàng đa năng sẽ là điều kiện cần thiết Đồng thời, trong bối cảnh hiện nay thì yêu cầu của hoạt động kinh doanh không chỉ đơn thuần là hoạt động vay-cho vay vốn mà nó còn yêu cầu hàng loạt các dịch vụ ngân hàng – tài chính khác,các hoạt động bán chéo sản phẩm Chỉ có phát triển hệ thống ngân hàng đa năng đủ mạnh chúng ta mới có thể nâng cao năng lực cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài.Tuy nhiên,theo kinh nghiệm các nước,Việt Nam cần nghiên cứu phát triển mô hình này theo chiều hướng phù hợp với các điều kiện của nền kinh tế trong nước

- Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối vốn, trước hết để thực hiện thành công công nghiệp hoá- hiện đại hóa, Chính phủ nên sớm có một khung pháp lý lành mạnh cho hệ thống tài chính, một khuôn khổ pháp lý và cơ chế giám sát hữu hiệu hỗ trợ cho hệ thống ngân hàng nội địa như Singapore Đồng thời, việc sử dụng chính sách kinh tế vĩ mô cũng như những hạn chế mục tiêu thời kỳ đầu là cần thiết để kìm chế sự bùng nổ cho vay, cho vay quá nhiều mà ngân hàng khó kiểm soát được chất lượng tín dụng, hoặc đẩy mạnh tín dụng phát triển kinh tế theo “kiểu bong bóng” là nguy cơ tổn thương của hệ thống ngân hàng

- Xây dựng hệ thống ngân hàng có tiềm lực vững mạnh, nhanh chóng đa dạng các hình thức huy động vốn, cùng với đẩy mạnh phát triển thị trường tài chính nhằm khai thông vốn trong nước, đồng thời thu hút tư bản nước ngoài để đáp ứng vốn và kỹ thuật cho quá trình công nghiệp hóa

- Khi nghiên cứu phương thức phát triển dịch vụ của Ngân hàng tại Thái Lan các ngân hàng tại Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm trong việc mở rộng mạng lưới và gia tăng giờ phục vụ lên thành 24/24 giờ

- Phần lớn đối tượng phục vụ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cá nhân, việc quảng bá,tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đóng vai trò cực kỳ quan trọng, có lợi cho ngân hàng và khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin

cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

Tóm lại,chương I đi sâu vào tìm hiểu về hoạt động ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng,kinh nghiệm thực tiễn nước ngoài để từ đó rút ra kinh nghiệm cho Việt Nam trong vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng ,để tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng Việt Nam trong nền kinh tế hội nhập quốc tế

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TPHCM 2.1 Giới thiệu về ngân hàng Đầu tư và Phát triển CN TPHCM

2.1.1 Giới thiệu chung

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (dưới đây gọi tắt là BIDV Hồ Chí Minh) được cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo quyết định số 069/QĐ/NH5 ngày 27/03/1993.BIDV Hồ Chí Minh là một chi nhánh lớn, hạng I của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIDV Hồ Chí Minh tự hào là một trong những ngân hàng thương mại lớn mạnh trên thị trường thành phố Hồ Chí Minh, tiên phong cung cấp nhiều DVNH hiện đại, và là một trong các chi nhánh hoạt động có hiệu quả nhất hệ thống BIDV, được BIDV tin tưởng giao cho vai trò đầu mối của các chi nhánh BIDV trên địa bàn trong việc xây dựng chính sách, đặc biệt là lãi suất huy động vốn và phí dịch vụ BIDV Hồ Chí Minh

luôn tuân thủ phương châm hành động của hệ thống là “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV” Bằng cách xây dựng chiến lược kinh

doanh và chính sách kinh doanh hợp lý, BIDV Hồ Chí Minh được khách hàng tin tưởng và đánh giá cao về chất lượng dịch vụ

2.1.2 Bộ máy quản lý :

Để quản lý hoạt động hiệu quả, BIDV Hồ Chí Minh chia hoạt động của thành 4 khối: Khối Tín Dụng (gồm QHKH 1,QHKH 2,QHKH 3,QHKH 4, phòng Thẩm Định, P Quản lý tín dụng, phòng quản trị khoản vay), Khối Quản Lý Nội Bộ (gồm các phòng hỗ trợ kinh doanh như Kế toán, Pháp Chế, Tổ Chức, Hành Chính, Kế hoạch Nguồn vốn, Điện toán, Kiểm tra nội bộ), Khối Dịch Vụ (gồm các phòng dịch vụ) và khối Đơn Vị Trực Thuộc (gồm 5 phòng giao dịch,) Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động của chi nhánh, giúp việc cho Giám đốc có 4 Phó giám đốc

Sơ đồ tổ chức của BIDV HCM :Phụ lục đính kèm

Năm 2010 Chi nhánh tiếp tục hoàn thiện cơ chế vận hành theo mô hình tổ chức,quản trị điều hành sát với thông lệ quốc tế theo dự án TA2 do Qũy ASEM và World Bank tài trợ với định hướng tập trung phục vụ khách hàng với chất lượng tốt nhất ,tách bộ phận quản lý tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận QHKH để tăng cường quản lý rủi ro trong toàn chi nhánh Giải quyết tốt các vướng mắc trong mối quan hệ và sự phối hợp làm việc giữa hai bộ phận QHKH và Quản trị khoản vay trong vận hành tác nghiệp tín dụng

2.1.3 Nguồn nhân lực của BIDV HCM

Trong những năm qua, cùng với sự chuyển biến của nền kinh tế, thị trường lao động TP HCM có nhiều thay đổi đáng kể từ khi có chính sách mở cửa, người lao động có nhiều lựa chọn hơn; riêng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng mức độ cạnh tranh trên thị trường lao động rất gay gắt do có sự tham gia của bộ phận ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đựợc thành lập mới và trong 2 năm gần đây thị trường chứng khoán trở nên sôi động và phát triển mạnh các Công ty chứng khoán liên tục được thành lập mới, vì vậy nguồn nhân lực trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trở nên thiếu hụt Trước tình hình đó, nhân lực tại Chi nhánh trong những năm qua có nhiều biến động lớn và thường xuyên thay đổi, tuyển mới

Bảng 2.1: Cơ cấu nhân sự của BIDV Hồ Chí Minh từ 2008-2010

Năm 2008 Năm 2009 30/06/2010 STT Chỉ tiêu Số

lượng LĐ

Tỷ trọng (%)

Số lượng

LĐ

Tỷ trọng (%)

Số lượng LĐ

Tỷ trtrọng

Nguồn: Phòng Tổ chức Cán bộ- BIDV Hồ Chí Minh

Lao động nữ luôn chiếm tỷ trọng cao, dao động trong khoảng từ 57% đến 58%, trong khi lao động nam chiếm tỷ trọng từ 42% đến 43%; cơ cấu lao động như vậy là hoàn toàn phù hợp với đặc thù hoạt động dịch vụ của ngành ngân hàng.Lao động có trình độ đại học chiếm tỷ trọng cao nhất và liên tục tăng trưởng qua các năm, lao động có trình độ trên đại học tăng nhanh và chiếm tỷ lệ tương đối thấp; lao động có trình độ trung cấp và lao động phổ thông chỉ biến động nhẹ Lao động trong khối dịch vụ giảm và khối tín dụng và đơn vị trực thuộc tăng do theo mô hình TA2 ,mọi hoạt động liên quan đến khách hàng đều do phòng QHKH thực hiện ,phòng dịch vụ chỉ làm tác

nghiệp Đồng thời triển khai mở rộng quy mô các phòng giao dịch để đảm bảo có hiệu

quả và chất lượng

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển TP HCM

2.2.1 Môi trường pháp lý liên quan đến dịch vụ ngân hàng:

Năm 1997, Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Các Tổ chức Tín dụng ra đời thay thế cho hai Pháp lệnh ngân hàng với hiệu lực thi hành từ tháng 10/1998 Cùng với sự ra đời của Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Các Tổ chức Tín dụng, các Nghị định, Quyết định, Thông tư hướng dẫn đã được ban hành, điều chỉnh hoạt động của các TCTD tại Việt nam phù hợp với cơ chế kinh tế mới – cơ chế kinh tế thị trường

Năm 2001,Chính phủ đã ban hành nghị định về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (NĐ 64/2001/NĐ-CP) tạo khuôn khổ pháp lý chung cho các hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Luật Giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 ngày 29/11/2005 được Quốc Hội phê duyệt, Chính phủ đã ban hành các văn bản hướng dẫn về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng ,tài chính,lĩnh vực thương mại

Triển khai thực hiện Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước

Ngày 14/4/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có công văn số CSTT yêu cầu Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố triển khai cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận

2749/NHNN-Ngày 06/04/2010 Chính Phủ đã có nghị quyết số 18/NQ-Cp về những giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô,không để lạm phát cao và tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5% trong năm 2010

Ngày 07/04/2010 NHNN ban hành chỉ thị 02/CT-NHNN về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn ,hiệu quả năm 2010.Thống đốc

yêu cầu các TCTD phải xây dựng và thực hiện chính sách tiền tệ theo chỉ đạo của Chính Phủ và NHNN,mở rộng tín dụng,nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng,đi đôi với chuyển dịch mạnh cơ cấu tín dụng…

2.2.2 Tình hình kinh tế xã hội TPHCM và môi trường kinh doanh:

- Tổng sản phẩm nội địa (GDP) của thành phố 6 tháng đầu năm 2010 tăng 11,0% so với cùng kỳ năm 2009;trong đó GDP quý I tăng 11,0% và quý II tăng 11,1%.Như vậy,kinh tế thành phố đã duy trì đà tăng trưởng quý sau hơn quý trước suốt 6 quý liên tiếp tính từ Quý II/2009 đến nay

- Tổng vốn đầu tư trên địa bàn thành phố 6 tháng đầu năm 2010 thực hiện 43.994 tỷ đồng,tăng 17,1% so với cùng kỳ năm trước

- Chỉ số giá bình quân 6 tháng đầu năm 2010 so với cùng kỳ tăng 9,69%

Bên cạnh đó, năm 2010, Nhà nước vẫn tiếp tục dành các nguồn lực lớn (bao gồm cả nguồn ngân sách nhà nước, trái phiếu Chính phủ, tín dụng Nhà nước…) cho đầu tư phát triển hệ thống hạ tầng kinh tế - xã hội, tạo cơ sở thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Ngoài ra, phấn đấu huy động tối đa các nguồn vốn khác trong và ngoài nước cho đầu tư phát triển, đưa tỷ lệ đầu tư toàn xã hội năm 2010 đạt khoảng 41% GDP, đảm bảo nguồn lực giúp đạt được mục tiêu tăng trưởng kinh tế năm 2010

2.2.3 Môi trường tài chính – tiền tệ năm 2010 :

Năm 2009, trước diễn biến bất lợi của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế VN, Chính phủ đã ban hành và chỉ đạo triển khai quyết liệt các biện pháp kích thích kinh tế, góp phần ngăn chặn suy giảm, giúp nền kinh tế vượt qua khó khăn Bức tranh kinh tế từ quý II năm 2009 đã sáng hơn, tăng trưởng quý sau cao hơn quý trước (quý I là 3,1%, quý II là 4,5%, quý III là 5,8%, quý IV tăng 6,9%)

Chính sách kích thích mang tính đặc thù của năm 2009 sẽ không còn được áp dụng trong năm 2010 Tuy nhiên, năm nay được nhận định nền kinh tế còn nhiều khó khăn, thách thức do ảnh hưởng của suy tế năm 2009 và nguy cơ tái lạm phát Trên cơ sở phân tích các yếu tố dự báo kinh tế trong nước và thế giới, Chính phủ quyết định sẽ

tiếp tục thực hiện trong năm 2010 một số chính sách hỗ trợ, kích thích để duy trì phục hồi tăng trưởng và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế Trong đó có chính sách hỗ trợ lãi suất đối với các khoản vay trung và dài hạn, hỗ trợ lãi suất cho nông dân vay mua máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp Đồng thời, giãn thời hạn nộp thuế một quý đối với số thuế thu nhập doanh nghiệp của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp sản xuất, gia công dệt may, da, giầy xuất khẩu trong năm 2010

Thực hiện mục tiêu mở rộng tín dụng ở mức hợp lý,giảm dần tiền mặt bằng mãi suất,đảm bảo khả năng thanh khoản cho nền kinh tế,NHNN đã triển khai đồng bộ các biện pháp :giữ ổn định lãi suất cơ bản và tỷ giá liên ngân hàng,tăng lượng tiền cung ứng thông qua điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở,tái cấp vốn,hoán đổi ngoại tệ,hỗ trợ thanh khoản trực tiếp cho các ngân hàng thương mại có quy mô nhỏ…

Thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng trên địa bàn 6 tháng đầu năm tương đối ổn định,lãi suất huy động VNĐ phổ biến ở mức 11-11,5%;lãi suất cho vay phục vụ sản xuất phổ biến 13-15%/năm.Mặt bằng lãi suất huy động và cho vay bằng ngoại tệ ít biến động

2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển TP Hồ Chí Minh

2.3.1 Đánh giá về kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM trong giai đoạn 2008-2010

™ Tổng tài sản tính đến ngày 30/06/2010 là 11,213 tỷ đồng,giảm 450.59 tỷ đồng (#- 3.86%) so với đầu năm,tăng 501.46 tỳ đồng(# 4.68%) so với cùng kỳ 2009,trong đó tài sản sinh lời đạt 9,907 tỷ đồng ,chiếm 88% tổng tài sản

™ Thu dịch vụ ròng thanh toán đạt 7,08 tỷ đồng,giảm 0.95 tỷ đồng (#-11.83%) so với cùng kỳ 2009.Trong đó,thu ròng từ dịch vụ chuyển tiền kiều hối là 0,04 tỷ đồng,giảm 0,02 tỳ đồng so với cùng kỳ 2009

™ Số dư dịch vụ bảo lãnh đạt 3.194 tỷ đồng ,tăng 1.096,05 tỷ đồng (# 52,24%) so với cùng kỳ 2009.Thu ròng từ dịch vụ bảo lãnh đạt 26,83 tỷ đồng,tăng 13,07 tỷ đồng (#95,03%) so với cùng kỳ 2009

™ Dịch vụ tư vấn phát hành trái phiếu đến 30/06/2010 đạt 779 triệu đồng,trong đó thu từ tư vấn phát hành trái phiếu cho Cty CP Long Hậu là 764 triệu đồng ™ Trong 6 tháng đầu năm 2010,giao dịch hối đoái giao ngay vẫn chiếm tỷ lệ lớn

trong tổng doanh số mua bán ngoại tệ,lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ là 13,96 tỷ đồng,trong đó : Lợi nhuận hoán đổi lãi suất thu được 431 triệu đồng,tăng126,21 triệu đồng (#41%) so với cùng kỳ 2009 và doanh số giao dịch hoán đổi tiền tệ chéo USDVND đạt 1,523,430.07 USD;Lợi nhuận từ thu phí giao dịch hàng hóa tương lai đạt 83,07 triệu đồng

™ Tỷ lệ nợ xấu : 1,39% /tổng dư nợ (không tính TCTD,TTUT)(năm 2007 là 3,25% ,năm 2008 là 2,87%,năm 2009 là 1,67%)

™ Lợi nhuận trước thuế : 160 tỷ đồng

Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM giai đoạn 2007- 2010 (tỷ đồng)

Tốc độ tăng trưởng(%) STT Chỉ tiêu

Năm 2007

Năm 2008