GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNO PTNT THĂNG LONG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNO PTNT THĂNG LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NHNO & PTNT VIỆT NAM 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển đến năm 2010 NHNo & PTNT Việt Nam Quán triệt chủ trương Đảng định hướng đổi kiện toàn tài ngân hàng giai đoạn 2001 - 2010, đồng thời xứng đáng với vị trí NHTM Quốc doanh hàng đầu Việt Nam, NHNo & PTNT Việt Nam đề chiến lược phát triển đến 2010 là: Tăng cường lực tài nhằm triển khai đề án cấu lại ngân hàng giai đoạn 2000 - 2010 Thủ Tướng Chính phủ phê duyệt như: Xử lý dứt điểm nợ xấu, cấu lại máy tổ chức theo mơ hình ngân hàng đại, nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư mạnh mẽ cho phát triển công nghệ thông tin Thực chiến lược mở rộng màng lưới địa bàn thành phố, đặc biệt quận thành lập nhằm khai thác tối đa tiềm nguồn vốn phát triển dịch vụ, tiện ích đại đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng cao nguồn vốn sử dụng vốn Tăng trưởng gắn với an toàn sinh lợi nhằm tăng lực cạnh tranh Tiếp tục tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có đủ lực trình độ, đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng qui mô hoạt động đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng đại phù hợp với tiến trình đại hố hệ thống ngân hàng theo kịp tiến trình hội nhập quốc tế ngày đến gần Đầu tư sở vật chất, máy móc đại bảo đảm đáp ứng kịp thời yêu cầu làm việc phù hợp với lộ trình đại hố ngân hàng giai đoạn Xây dựng chiến lược phát triển ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại có đủ điều kiện cho có tính kế thừa liên tục tránh lãng phí, đặc biệt tiếp tục khai thác tốt chương trình cơng nghệ ngân hàng WorldBank tài trợ Từng bước xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, đủ sức đảm đương nv đảm bảo hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam an toàn hiệu Đặc biệt trọng phát triển đa dạng hoá giới thiệu sản phẩm dịch vụ Giai đoạn 2000 - 2010, kiên triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại phục vụ nhu cầu khách hàng 3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hoá dịch vụ nhằm nâng cao tỉ lệ thu dịch vụ lên từ 30 - 40% tổng thu nhập Thực chiến lược đa dạng hoá sản phẩm Đề án cấu lại NH phấn đấu đến năm 2010 cung cấp 39 sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, cụ thể là: Phát triển sản phẩm có khả sinh lời, sản phẩm có tiện ích cao, ưu tiên phát triển hệ thống sản phẩm, là: Thứ phát triển sản phẩm toán Cung cấp dịch vụ ghi có trực tiếp vào tài khoản khách hàng, trả lương qua tài khoản… Giới thiệu thực quy trình ghi nợ trực tiếp vào tài khoản uỷ quyền khách hàng số tiền định thay đổi toán cho số hàng hoá dịch vụ mà khách hàng nhận Giới thiệu phương tiện toán thường trực, tiếp nhận định khách hàng để thường xuyên toán số tiền cố định cho bên liên quan vào ngày định; Mở rộng phạm vi tốn dịch vụ cơng cộng để trở thành dịch vụ toán hoá đơn để phục vụ nhiều nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ hơn, phải mở tài khoản ngân hàng để thu tiền từ khách hàng Thứ hai phát triển dịch vụ nhận tiền gửi Điều chỉnh sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn để bao gồm tiền gửi, hạn mức thấu chi thoả thuận, đánh giá hạn mức thấu chi hàng năm, lãi suất biến đổi, phí nghiệp vụ, séc thẻ tốn (khi có thể) Giới thiệu sản phẩm tiêng gửi có tham gia dự thưởng, tiền gửi có quà tặng tiền gửi có tặng thẻ mua hàng… Giới thiệu tài khoản tiền gửi tiết kiệm hưu trí; Đưa lãi suất biến đổi áp dụng cho tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Đa dạng hoá loại tiền gửi với thời gian gửi ngày, tuần, tháng với mức lãi suất hợp lý tương ứng Thứ ba phát triển sản phẩm cho vay: Thực thấu chi tài khoản khách hàng Giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà; cho vay mua cổ phần, cho vay giáo dục; tiếp tục mở rộng cho vay người lao động nước ngoài, cho vay nhà Thứ tư phát triển sản phẩm dịch vụ khác mạng lưới cung cấp Thử nghiệm dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet; dịch vụ bảo quản tài sản, giấy tờ có giá qua đêm có kỳ hạn Dịch vụ tốn tư vấn tài phục vụ việc chuyển nhượng nhà quyền sử dụng đất cho khách hàng Liên kết với tập đoàn bảo hiểm quốc tế để cung cấp dịch vụ bảo hiểm công ty chứng khoán để cung cấp dịch vụ giao dịch chứng khốn cho khách hàng tạo thêm thu nhập từ hoa hồng cho ngân hàng Các dịch vụ lĩnh vực tài cơng ty: Tư vấn cổ phần hoá, bán, khoán, cho thuê DNNN; dịch vụ phân tích thơng tin q trình chuyển nhượng sáp nhập công ty, tư vấn thành lập liên doanh… Dịch vụ Phone banking, dịch vụ tiền gửi qua đêm, dịch vụ Home Banking, dịch vụ e-Banking, dịch vụ internet Banking, dịch vụ đại lý bán vé máy bay, dịch vụ uỷ thác cho thuê tài Đối với dịch vụ thẻ: coi dịch vụ hạt nhân trung tâm cho việc phát triển dịch vụ khác, cần đầu tư tập trung phát triển; dịch vụ giúp ngân hàng có khả mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí giao dịch thấp, dựa tảng cơng nghệ có Hơn dịch vụ lại khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt, khu vực dân cư Căn vào định hướng chiến lược tổng thể phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam kế hoạch phát triển dịch vụ giai đoạn, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long tiến hành triển khai bước thực Để thực thành cơng định hướng mang tính chiến lược phát triển dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam đề ra, đồng thời khắc phục tồn tại, yếu việc phát triển dịch vụ ngân hàng thời gian qua, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long cần tìm giải pháp thích hợp có tính khả thi, phù hợp với khả năng, khai thác lợi tận dụng nguồn lực để phát triển dịch vụ ngân hàng cách thành công 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THĂNG LONG Phát triển dịch vụ ngân hàng điều tất yếu lộ trình hội nhập cạnh tranh nay, song phát triển dịch vụ phụ thuộc nhiều vào việc đổi công nghệ, nguồn vốn đầu tư, mơ hình phân phối dịch vụ, sách thực dịch vụ, màng lưới hoạt động chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng… Tuy nhiên, yếu tố lại thuộc thẩm quyền định NHNo & PTNT Việt Nam Muốn phát triển dịch vụ, chi nhánh thực giải pháp thuộc thẩm quyền, phạm vi nhanh chóng triển khải cung cấp dịch vụ ngân hàng mà NHNo & PTNT Việt Nam đạo, cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ phạm vi quyền định chi nhánh, tạo tương hỗ dịch vụ, quảng cáo khuyếch trương, giới thiệu dịch vụ, cung cấp dịch vụ chu đáo, nhanh xác, đào tạo lại nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng, trì phát triển mối quan hệ khách hàng lâu dài, hồn thiện hệ thống phịng ngừa rủi ro… Do vậy, việc đưa giải pháp phát triển dịch vụ mang tính khả thi chi nhánh điều quan trọng cần thiết 3.2.1 Hoàn thiện định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Tất chi nhánh hệ thống NHNo Việt Nam muốn phát triển dịch vụ phải vào chiến lược, chủ trương chung NHNo & PTNT Việt Nam thời kỳ Điều tạo sức ì lớn phát triển dịch vụ ngân hàng Sức sáng tạo mở rộng dịch vụ bị hạn chế chi nhánh có phát dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu cơng chúng, đem lại lợi ích cho ngân hàng không nằm chủ trương NHNo & PTNT Việt Nam dịch vụ khơng thể đời Chi nhánh NHNo Thăng Long nằm tình trạng Tuy nhiên khơng phải mà chi nhánh khơng tìm hướng thích hợp phát triển dịch vụ ngân hàng Bởi phát triển dịch vụ không việc mở rộng số lượng dịch vụ mà phát triển dịch vụ mang nghĩa mở rộng đối tượng sử dụng dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ tăng thu từ dịch vụ Với nội dung này, chi nhánh thực phát triển dịch vụ theo hướng: Cải tiến khai thác dịch vụ mà ngân hàng triển khai nhằm đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường Mở rộng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Theo tinh thần đó, thời gian tới, chi nhánh cần hồn thiện định hướng phát triển dịch vụ, tập trung phát triển dịch vụ sau: Chi nhánh cần triển khai nhanh chóng hình thức thấu chi tài khoản khách hàng Đây hình thức cho vay NHNo & PTNT Việt Nam đạo thực Muốn thực dịch vụ này, chi nhánh cần tiến hành đánh giá, xếp lại khách hàng, cung cấp cho khách hàng đủ điều kiện (qua hệ thống tiêu chí xếp loại) hạn mức thấu chi định Thực việc chi trả tiền bảo hiểm xã hội qua tài khoản ATM chuyển lương hưu vào tài khoản cá nhân cho người hưởng bảo hiểm xã hội Để thực dịch vụ này, chi nhánh cần nghiên cứu qui trình chi trả BHXH tới đối tượng hưởng BHXH để có cách tiếp cận triển khai dịch vụ Đây dịch vụ mà chi nhánh hồn tồn chủ động thực có tính khả thi Tuy nhiên chi nhánh cần nghiên cứu đưa đề án cụ thể thực dịch vụ này, kể phát sinh, khó khăn thực việc chi trả BHXH qua tài khoản ATM Bởi đối tượng hưởng BHXH chủ yếu người hưu, già yếu? Chắc chắn có người sử dụng thẻ ATM để nhận tiền BHXH Trong trường hợp ngân hàng xử lý cách như: thực uỷ quyền nhận BHXH qua việc sử dụng thẻ ATM, lĩnh tiền qua tài khoản ngân hàng… Chi nhánh cần nghiên cứu địa bàn, địa điểm đặt máy ATM để bố trí máy ATM nằm xuyên tường nhằm phục vụ khách hàng 24/24 Nhanh chóng thực dịch vụ thu tiền qua tài khoản cho ngành: điện lực, cấp nước Để thực dịch vụ ngân hàng cần tiến hành làm việc với điện lực, công ty cấp nước để thoả thuận cách thức toán, chuyển tiền qua chi nhánh áp dụng toán cước điện thoại cho Bưu điện Ngân hàng tiếp tục đặt mối quan hệ với quan, doanh nghiệp để thực dịch vụ chi trả lương cho cán công nhân viên chức qua tài khoản ATM Trước hết để thu hút khách hàng, ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có sách cụ thể khách hàng Thực tế cho thấy khách hàng thường xuyên yêu cầu phí dịch vụ thấp, hệ thống dịch vụ đầy đủ có chất lượng cao Chi nhánh cần nâng cấp hệ thống đường truyền tới trung tâm công nghệ thông tin NHNo & PTNT Việt Nam, trang bị thiết bị leadline thay sử dụng mơdem xử lý liệu chậm hay lỗi Điều thuộc khả xử lý chi nhánh để nâng cao chất lượng dịch vụ toán, chuyển tiền cho khách hàng Nghiên cứu qui trình nghiệp vụ nhằm thực triệt để giao dịch cửa, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hiện nay, chi nhánh thực giao dịch cửa, teller (giao dịch viên) thực khép kín qui trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo khách hàng phải giao dịch với cán thay phải qua nhiều cửa, nhiều khâu trước Tuy nhiên, chi nhánh xuất nhiều trường hợp khách hàng vay làm thủ tục vay tiền phịng tín dụng nhận tiền vay phịng ngân quỹ Bởi theo qui định chi nhánh teller cấp hạn mức giao dịch hạn mức tồn quỹ, số tiền giao dịch vượt số tiền hạn mức khách hàng phải xuống phận ngân quỹ nhận tiền Như vậy, việc thực giao dịch cửa chưa triệt để Do vậy, tiếp tục qui định hạn mức giao dịch nay, ngân hàng cần đưa qui trình cho khách hàng phải giao dịch cửa 3.2.2 Tích cực khai thác mối quan hệ tương hỗ, gắn kết chặt chẽ dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phát triển dịch vụ sở quan trọng để phát triển dịch vụ ngược lại Do đó, để phát triển dịch vụ, ngân hàng cần phải khai thác tương hỗ sản phẩm dịch vụ Thực tế cho thấy, Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long cho khách hàng vay hàng chục tỷ đồng lại không đáp ứng nhu cầu ngoại tệ khách hàng, chưa thực chu trình khép kín đầu tư - toán xuất nhập - thu mua ngoại tệ… Do làm yếu hệ thống dịch vụ ngân hàng loại dịch vụ đơn lẻ Để khai thác mối quan hệ tương hỗ dịch vụ, Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long cần có giải pháp sau: Một là, ngân hàng phải hoàn thiện mở rộng dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu có tính logíc khách hàng, nhu cầu dịch vụ thấu chi tài khoản nhằm phát hành thẻ tín dụng, tốn qua ngân hàng vốn-thanh tốn- mua bán ngoại tệ, có sử dụng cơng cụ phịng tránh rủi ro hối đối như: nghiệp vụ option, future… Hai là, chi nhánh cần khuyến khích khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ ngân hàng việc đưa mức phí ưu đãi, ví dụ như: ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp để khuyến khích khách hàng vay vốn bù lại việc nâng mức phí dịch vụ khác kèm như: phí mua bán ngoại tệ, chênh lệch tỷ giá, phí tốn nước ngồi, phí chuyển tiền nước… Như ngân hàng đảm bảo lợi nhuận, đồng thời phát triển dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Mở rộng thời gian phân phối dịch vụ Đây yêu cầu phân phối dịch vụ nhằm tăng cường khả sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng Nếu ngân hàng có nhiều dịch vụ tiện ích, đại, chất lượng dịch vụ cao lại hạn chế thời gian giao dịch với khách hàng, hoạt động chắn khách hàng khơng thể sử dụng dịch vụ ngân hàng cách tối đa ngân hàng thực mục tiêu phát triển dịch vụ Ở nước Nhật Bản, Mỹ có dịch vụ ngân hàng phục vụ 24/24 khơng có dịch vụ thẻ tốn, tín dụng Ở Việt Nam xuất dịch vụ ngân hàng 24/24 dịch vụ rút tiền tự động qua hệ thống ATM, dịch vụ 247 Ngân hàng ACB Tuy nhiên số lượng dịch vụ cịn Hơn nữa, dịch vụ bó hẹp việc phục vụ nhu cầu định khách hàng Do vậy, điều quan trọng phát triển dịch vụ chi nhánh cần mở rộng thời gian giao dịch với khách hàng Thực tế, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long tổ chức thực dịch vụ huy động tiết kiệm buổi tối (khách hàng gửi tiền, không rút tiền) Tuy nhiên, chi nhánh cần phải đa dạng hoá dịch vụ thời gian giao dịch ngồi giờ, khơng huy động tiết kiệm Đồng thời, cần bố trí làm việc theo ca mở rộng thời gian giao dịch với khách hàng vào ngày nghỉ thứ bảy chủ nhật 3.2.4 Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng Đa số khách hàng thường lúng túng đứng trước lựa chọn tiết kiệm hay đầu tư, đầu tư vào phương án A hay phương án B, sử dụng dịch vụ tiết kiệm bậc thang hay tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm nội tệ hay chuyển sang ngoại tệ, sử dụng dịch vụ hay dịch vụ khác ngân hàng… Do vâỵ, chi nhánh cần nhanh chóng thành lập phận tư vấn dịch vụ cho khách hàng nhằm giúp khách hàng yên tâm, tự tin sử dụng dịch vụ Từ chi nhánh mở rộng khả thu hút khách hàng phát triển dịch vụ 3.2.5 Tăng cường quảng bá khuyến khích dịch vụ ngân hàng Theo quan điểm nhà ngân hàng, công chúng hiểu biết dịch vụ ngân hàng tên tuổi ngân hàng nhiều khả họ sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng lên nhiều, từ tạo hội cho ngân hàng phát triển dịch vụ Những năm gần NHNo & PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo Thăng Long nói riêng tích cực quảng bá thương hiệu phạm vi toàn quốc, khu vực giới nhiều hình thức khác nhau: quảng cáo ti vi, đài phát thanh, báo chí… Đặc biệt năm 2003, NHNo & PTNT Việt Nam nhà tài trựo thức cho Seagame 22 tổ chức Việt Nam, tổ chức giải Agribank cup Phipha công nhận giải Agribank cúp giải thức tổ chức NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức Chi nhánh NHNo Thăng Long tài trợ cho giải bóng bàn, cầu lơng, bóng đá thiếu niên tồn quốc, tham gia đóng góp vào tổ chức từ thiện khác nhằm mục đích quảng bá thương hiệu Tuy nhiên, số dịch vụ có thương hiệu ngân hàng cịn khiêm tốn, chưa tương ứng với tầm vóc ngân hàng lớn Một nguyên nhân từ phía chủ quan ngân hàng cách tổ chức quảng bá dịch vụ ngân hàng chưa bản, chưa thực hướng tới khách hàng, nhu cầu thị trường mà dừng lại mức cố gắng làm cho tiếng thơng qua hoạt động tài trợ mang tính xã hội, từ thiện Do vậy, hình ảnh ngân hàng cịn mờ nhạt lịng khách hàng, giao dịch ngân hàng hàng ngày gần gũi Vậy điều quan trọng phải tìm giải pháp ch vấn đề quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng nào? Một là, tìm kiếm cách thức quảng cáo cho khách hàng có để tranh thủ khách hàng tiềm Đây cách thức quảng cáo gần gũi, dễ thực hiện, chi phí mà hiệu lại cao Có thể in quảng cáo lên mẫu biểu ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng thực Hoặc biến khách hàng thành ll bán hàng từ việc khai thác lịng nhiệt tình khách hàng hài lòng ngân hàng, nhờ họ chuyển lời giúp tới bạn bè gia đình họ Một mẫu thông tin dễ điền gửi đến khách hàng thường xuyên mang lại đầu mối quí giá Với cách quảng cáo vậy, có hội lơi kéo, thu hút khách hàng tiềm với chi phí quảng cáo khơng nhiều Đây hình thức thu hút khách hàng tiềm nưang thơng qua khách hàng có hiệu NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo Thăng Long nên nghiên cứu tổ chức thực Hai tích cực quảng cáo thơng qua đội ngũ cán ngân hàng Việc tổ chức quảng cáo thông qua độingũ cán loại quảng cáo trực tiếp, mang lại kết cao Đây loại quảng cáo dễ truyền tin thông tin truyền từ khách hàng đến khách hàng khác tin cẩn Chi nhánh NHNo Thăng Long có đội ngũ cán tương đối lớn, chưa khai thác từ cách thức chung cho quảng cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc quảng cáo cán dừng lại phận cán nghiệp vụ Các cán quảng cáo dịch vụ phận chủ yếu, cịn dịch vụ khác khách hàng hỏi thăm tỏ lúng túng, không đủ thông tin dịch vụ để làm đơn vị… Việc làm khó khăn, có nhiều trở ngại, tốn chi phí, thất thốt, việc thu tài khoản tự động qua tài khoản giảm bớt phiền hà cho người sử dụng mặt hàng phải có mặt giờ, ngày để nhu cầu đó, ngân hàng tìm cách vận động công chúng mở tài khoản qua ngân hàng uỷ quyền cho ngân hàng tự động trích tài khoản hàng tháng để toán khoản tiền trên… Đây dịch vụ hồn tồn có tính khả thi Ngồi ra, chi nhánh cần tìm hiểu thêm việc tốn qua tài khoản cho dịch vụ khác kinh tế… Hai là, nghiên cứu cung hay khả thích ứng cầu Đây việc nghiên cứu khả cung ứng loại dịch vụ ngân hàng khả cung ứng đối thủ cạnh tranh Thị trường ngân hàng càng mở rộng với tham gia nhiều ngân hàng khác tạo nên cạnh tranh ccs ngân hàng ngày lớn Do vậy, để mở rộng thị phần đứng vững thị trường, ngân hàng không cần hiểu thấu đáo khách hàng mà cần thiết phải nghiên cứu kỹ đối thủ cạnh tranh để đưa giải pháp sách thích hợp 3.2.9 Kiểm sốt thực dịch vụ quản lý phịng ngừa rủi ro Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cần tiến hành kiểm sốt việc thực dịch vụ, tìm hiểu phản ứng khách hàng dịch vụ mà cung cấp, có cần cải tiến dịch vụ để thích ứng nhu cầu ngày cao ơn khách hàng Từ có thơng tin xác nhằm đưa sách điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu khách hàng… Tránh để dịch vụ vừa đời thực khơng thích ứng với thị trường hay khơng đủ điều kiện để thực hiện, ví dụ dịch vụ bán vé máy bay Chi nhánh, thực chương trình miễn phí phát hành thẻ ATM, tặng 10.000đ tài khoản ATM khách hàng bị số khách hàng lợi dụng Muốn thực giải pháp này, chi nhánh cần phải tăng cường trách nhiệm Phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch chi nhánh trực thuộc việc thực triển khai dịch vụ Yêu cầu phận phải theo dõi tình hình cụ thể phát triển dịch vụ báo cáo với Giám đốc chi nhánh để kịp thời điều chỉnh, giải tồn tại, vướng mắc phát triển dịch vụ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn phải đối đầu với rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro hối đối, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất… Rủi ro làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng tổn thất tài chín, uy tín chí bị phá sản Ví dụ vào năm 1997, nhiều NHTM Việt Nam mở rộng cho vay lan tràn rơi vào tình trạng nợ q hạn, nợ khó địi cao Hay cố xảy Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) vào ngày 13/10/2003, tin đồn thất thiệt Ngài Tổng giám đốc bỏ trốn Ngày 14 15 tháng 10/2003 số lượng lớn khách hàng tập trung đến ngân hàng để rút hàng trăm tỷ đồng tiền gửi trước hạn Thực tế chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long chưa có sách quản lý rủi ro riêng chưa có phận nghiên cứu đưa sách quản lý, phịng chống rủi ro Cách thức quản lý phòng ngừa rủi ro thực cách tự phát, nhiều dựa vào phán đốn, cảm tính cán nghiệp vụ Đó chưa kể đến cán có trình độ nghiệp vụ yếu kém, chưa lường hết rủi ro nên thường rơi vào hai thái cực, lúng túng, không dám làm làm liều gây rủi ro cho ngân hàng Về mặt nguyên lý cho thấy khơng có cách để loại trừ rủi ro cách hoàn toàn lợi nhuận rui ro kèm Do vậy, phải tìm cách quản lý nhằm khống chế rủi ro cách tối ưu Vậy giải pháp quản lý rủi ro gì? Ngân hàng phải thành lập phận quản lý rủi ro riêng Bộ phận có trách nhiệm nghiên cứu đề sách quản lý rủi ro cho dịch vụ ngân hàng cụ thể, xây dựng hồn thiện hệ thống phịng ngừa rủi ro, kết hợp với phận nghiên cứu chiến lược phát triển để đưa chiến lược phát triển hiệu nhất, an toàn Ngân hàng cần xây dựng cẩm nang rủi ro Để có hệ thống phịng ngừa rủi ro tương đối hoàn chỉnh, ngân hàng nhận biết khả nanưg xảy rủi ro, tìm nguyên nhân làm phát sinh rủi ro cuối xây dựng biện pháp nhằm giảm thiểu khả rủi ro xảy dịch vụ Đúc kết lại để tạo cẩm nang quản lý rủi ro cho tất cán ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Phát triển dịch vụ ngân hàng liên quan đến chế sách lớn Đảng Nhà nước, đến tầ quản lý vĩ mô NHNN Việt Nam, đến qui định cụ thể NHNo Việt Nam Do vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng địi hỏi tầm vĩ mơ vi mơ phải có giải pháp đồng Một số kiến nghị đưa nhằm tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh, là: 3.3.1 Đối với Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Nhà nước cần tạo hàng lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng Hiện nay, hệ thống qui định hoạt động ngân hàng chưa thống nhất, chẳng hạn qui định giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản đảm bảo,qui định đất đai, qui định thương phiếu, hối phiếu, thương mại điện tử, đặc biệt qui định báo cáo tài trách nhiệm báo cáo tài doanh nghiệp Nhà nước cần ban hành qui định cho đồng với chế toán đại, phù hợp với xu hội nhập Thứ hai, Nhà nước nên có qui định ràng buộc việc toán qua ngân hàng công chúng ngành dịch vụ khác Nhà nước nên có qui định ràng buộc liên kết ngành bưu điện, thuế, nước, điện để thực tốn chi phí điện, nước, điện thoại… qua tài khoản ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nâng cao đựơc ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng Để từ làm cho dịch vụ ngân hàng trở thành "cơm ăn nước uống hàng ngày" người dân nước phát triển làm Thứ ba, thực xã hội hoá hoạt động ngân hàng Nghĩa trình làm cho người dân, ngành, cấp nhận thức đầy đủ loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, để trực tiếp gián tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng điều kiện cho phép 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Theo luật tổ chức tín dụng NHTM Việt Nam thực nhiều dịch vụ ngân hàng Để NHTM Việt Nam thực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, đề nghị NHNN: Thứ nhất, tiếp tục bổ xung hoàn thiện qui định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng Triển khai dịch vụ ngân hàng đại, dịch vụ chưa có qui định mà theo Hiệp định thương mại Việt Mỹ, phía Việt Nam cho phép ngân hàng Hoa Kỳ thực hiện, NHNN phải khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh dịch vụ Đặc biệt, cần có qui định pháp lý phù hợp với đặc điểm loại hình dịch vụ như: qui định pháp lý chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật an toàn, xác thực chữ ký điện tử, kiểm sốt hệ thống… Vì vậy, để pháp lý cho việc triển khai dịch vụ để góp phần nâng cao hiệu sử dụng công nghệ ngân hàng đại, cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện chế tốn điện tử khơng hoạt động toán ngân hàng mà phải phạm vi toàn kinh tế - xã hội Thứ hai, NHNN nên giao quyền chủ động cho NHTM kinh doanh ngoại hối, đa dạng hoá nghiệp vụ để bảo hiểm rủi ro tỷ giá cho doanh nghiệp NHNN nên cho phép NHTM thực dịch vụ kinh doanh ngoại tệ phát sinh cơng cụ phịng ngừa rủi ro: Future,option,… Tiếp tục trì sách khuyến khích chuyển tiền kiều hối nước để tăng lượng ngoại tệ thặng dư khu vực dân cư tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động thị trường mở, thị trường tiền tệ Hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ chưa phát triển kéo theo số hoạt động dịch vụ ngân hàng không phát triển chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ đầu tư… Trong thời gian tới với việc hỗ trợ NHTM việc đại hoá ngân hàng, phát triển dịch vụ, NHNN cần thay đổi lại cách thức tổ chức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ nhằm đẩy mạnh hoạt động thị trường Thứ tư, NHNN phải điều tiết nhằm tập trung sức mạnh tổng hợp hệ thống NHTM quốc doanh Một vấn đề đáng ý là, nguồn lực ngân hàng hạn chế, thị trường dịch vụ ngân hàng manh mún, cần liên kết ngân hàng để tiết giảm chi phí đầu tư dịch vụ Song, đáng tiếc NHTM lại chưa bắt tay với nhau, ngân hàng theo đuổi mục đích riêng gây lãng phí đầu tư tạo cạnh tranh không lành mạnh Do vậy, với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN cần tập trung sức mạnh hệ thống NHTM quốc doanh cần thiết Thứ năm, NHNN phối hợp với bộ, ngành liên quan để tháo gỡ khó khăn hệ thống NHTM về: tỷ lệ đảm bảo an toàn (hiện q cao khơng khuyến khích việc huy động vốn đầu tư cho kinh tế), qui định mở rộng màng lưới (hiện khơng có qui định mở rộng màng lưới nên màng lưới NHTM có nhiều cấp cập, chồng chéo tạo cạnh tranh không lành mạnh, không phát huy sức mạnh màng lưới rộng), việc xử lý đảm bảo tiền vay… 3.3.3 Đốiv ới NHNo & PTNT Việt Nam Thứ hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Với định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trình bày mục 3.1.2 cho thấy ngân hàng chưa có chiến lược hồn chỉnh Do vậy, cần phải xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ việc phát triển dịch vụ ngân hàng khác địa bàn, thân nội lực ngân hàng để xây dựng chiến lược phát triển tổng thể, quán có tầm trung dài hạn từ có bước lộ trình cụ thể dựa nguồn lực từ bên ngồi hệ thống ngân hàng Định hướng đa dạng hố, phát triển dịch vụ ngân hàng phải bám sát vào nhu cầu thị trường địa bàn mà ngân hàng hoạt động, phải khai thác triệt để ưu cạnh tranh ngân hàng phù hợp với xu hội nhập Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng cần tập trung vào số dịch vụ nêu trnong mục 3.1.2, nhiên cần rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ ưu sản phẩm dịch vụ ngân hàng so với ngân hàng khác, là: Đối với dịch vụ nhận tiền gửi Để dịch vụ thích ứng với thị trường trước hết phải phân tích hành vi người tiêu dùng Hầu hết người gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng người không ưa thích rủi ro, lại muốn tối đa hố lợi ích từ tiền gửi tiết kiệm như: tối đa hoá thu nhập, đáp ứng nhu cầu kỳ hạn theo chu kỳ vận động khách quan khách hàng, sản phẩm có khả chuyển đổi cao… Do vậy, ngân hàng cần phải hoàn thiện dịch vụ cách đưa dịch vụ tiết kiệm có nhiều tiện ích cho khách hàng, ví dụ như: • Khách hàng đăng ký với ngân hàng số dư cố định tài khoản toán khách hàng để số tiền tài khoản vượt số dư khách hàng chọn, toàn số dư vượt khách hàng chuyển vào tài khoản tiết kiệm bậc thang khách hàng • Khách hàng đăng ký việc chuyển tiền tự động từ tài khoản cá nhân vào tài khoản tiết kiệm bậc thang khoản cố định theo định kỳ (ngày/tuần/tháng/2 tháng…) • Khách hàng đăng ký chuyển từ tài khoản tiết kiệm bậc thang sang tài khoản cá nhân tiền tài khoản cá nhân xuống mức dư tối thiểu đăng ký với ngân hàng • Khách hàng đăng ký tự động chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm bậc thang vào tài khoản cá nhân khách hàng để bù vào khoản thấu chi tài khoản cá nhân mà khách hàng sử dụng Thực phương thức huy động vốn với lãi suất theo nhóm kỳ hạn Với việc ấn định mức lãi suất theo tháng (1 tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng…) không làm thoả mãn tuyệt đối nhu cầu khách hàng, qui định lãi suất huy động theo nhóm ngày, 07- 15 ngày, 16- 30 ngày… Thực phương thức gửi nơi rút nhiều nơi Đây vấn đề mà tiết kiệm bưu điện thực từ lâu Do vậy, ngân hàng phải làm ngay, tranh thủ ngân hàng khác chưa thực Để thực phương pháp đòi hỏi ngân hàng phải thiết lập phần mềm kết nối hệ thống để kiểm tra chữ ký đặc điểm nhận dụng khách hàng, số dư khách hàng Đây dịch vụ hồn tồn có tính khả thi Thiết lập phần mềm theo dõi kỳ hạn rút tiền khách hàng Điều nâng cao kỹ quản trị vốn Thông qua thiết lập phần mềm theo dõi kỳ hạn rút tiền khách hàng Ngân hàng biết tương lai vào ngày trả tiền cho khách hàng Từ đó, ngân hàng cân đối nguồn vốn để kế hoạch trả nợ, hạn chế thấp rủi ro khoản Giới thiệu quy trình dịch vụ cho vay mua nhà, cho vay mua cổ phần, cho vay giáo dục, tiếp tục mở rộng cho vay người lao động nước ngoài, cho vay nhà… Dịch vụ mua bán ngoại tệ Nghiên cứu thực sản phẩm phát sinh như: giao dịch tương lai, quyền chọn nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng Nghiên cứu nhằm sớm thực dịch vụ tư vấn, quản lý đầu tư vốn hộ khách hàng, khơng đơn trì số dư tiền gửi tài khoản Thứ hai mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn hoạt động khác có ưu phát triển loại dịch vụ khác Do vậy, NHNo & PTNT Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện họ Hơn nữa, giao tiêu kế hoạch thực cho chi nhánh, Ngân hàng phải xem xét đến lợi địa bàn hoạt động, không nên theo chế dập khuôn hàng năm tăng trưởng nguồn vốn 30% dư nợ 25% Thứ ba đổi mô hình cung ứng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ cung cấp tới khách hàng thông qua kênh phân phối Vậy muốn việc cung cấp sản phẩm công chúng cách thành cơng trước hết phải tổ chức tốt kênh phân phối sản phẩm Các phòng ban, chi nhánh cấp dưới, phịng giao dịch… kênh phân phối ngân hàng Hiện việc phân định phòng cung cấp dịch vụ theo tiêu thức nghiệp vụ Đây mơ hình thích hợp với hoạt động ngân hàng có qui mơ nhỏ, tính chất đơn giản, tập trung quyền lực cao Nhưng ngân hàng phát triển với qui mô ngày lớn, số lượng chi nhánh ngày mở rộng, khối lượng tính chất cơng việc ngày nhiều phức tạp mơ hình tỏ khơng thích hợp Do vậy, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cần đổi mơ hình sang mơ hình phân phối dịch vụ theo định hướng khách hàng - sản phẩm Theo hoạt động ngân hàng trước hết phân loại theo đối tượng phục vụ là: khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay định chế tài chính.Tiếp theo tuỳ tính chất nhóm đối tượng phục vụ mà đưa sản phẩm cung cấp cho khách hàng, ví dụ như: Thành lập phòng ngân hàng bán lẻ, phục vụ cá nhân sản phẩm tín dụng Thành lập phịng phục vụ khối cơng ty sản phẩm tín dụng… Đây mơ hình phân phối dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, đồng thời đảm bảo tính an tồn quản lý rủi ro Bởi với mơ hình ngân hàng dễ dàng việc nắm bắt, quản lý toàn hoạt động dịch vụ mà khách hàng sử dụng để từ có sách chăm sóc, phục vụ khách hàng thích hợp NHNo & PTNT cần thực đồng mơ phân phối dịch vụ tới tất chi nhánh trực thuộc Thứ tư phát triển màng lưới hoạt động hợp lý Hiện nay, NHNo & PTNT Việt Nam có tới 2000 chi nhánh trực thuộc với mật độ bố trí chưa hợp lý Thực tế, có tới đến điểm giao dịch trực thuộc thành lập địa bàn nhỏ Vì gây cạnh tranh khơng lành mạnh lãng phí tài sản, nhân sự.Vậy, giải pháp cho vấn đề này? Phải bố trí xếp lại mật độ ngân hàng địa bàn cho hợp lý Hiện có địa bàn tập trung hai, ba chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc Do cần tìm cách xác nhập di dời tới địa điểm hợp lý có hiệu Tập trung củng cố phòng giao dịch chi nhánh trực thuộc nhằm tạo điều kiện cho phòng giao dịch chi nhánh hoạt động có hiệu quả, trở thành điểm phân phối dịch vụ ngân hàng tốt cho công chúng Phải tiến hành khảo sát tình hình kinh tế, xã hội lợi có cho việc phát triển dịch vụ trước định đặt địa điểm hoạt động Bởi điều kiện quan trọng cho phát triển dịch vụ ngân hàng Trước thành lập chi nhánh hay phịng giao dịch trực thuộc ngân hàng khơng vào địa điểm, khách hàng mà phải ý đến vấn đề nhân lực, vật lực cho hoạt động chi nhánh, phịng giao dịch Bởi hai vấn đề quan trọng, sở để làm thoả mãn nhu cầu khách hàng tăng thêm uy tín ngân hàng Nếu vào địa điểm đẹp hay có khách hàng lớn hoạt động mà không ý đến vấn đề đội ngũ cán khơng có trình độ làm cho khách hàng thất vọng trụ sở đẹp khơng cịn ý nghĩa Thứ năm NHNo & PTNT Việt Nam tiếp tục thực đề án tái cấu ngân hàng Chính phủ phê duyệt, đặc biệt triển khai tốt chương trình đa dạng hố dịch vụ ngân hàng Để cung ứng cho khách hàng dịch vụ ngân hàng đại, nhiều tiện ích đầu tư ban đầu lớn, phụ thuộc vào khả tài ngân hàng Thực tốt đề án tái cấu ngân hàng nhằm lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính, cấu lại nguồn thu nhập nâng cao vốn tự có Chương trình lành mạnh hố nâng cao lực tài bao gồm: cấu lại tài sản nợ tài sản có để cấu lại nguồn thu nhập theo hướng thu nhập từ dịch vụ/tổng thu nhập tăng, sửa đổi lại danh mục cho vay xử lý tài sản không hiệu số tài sản mang tính rủi ro cao khỏi danh mục, tiếp tục thực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phát huy lợi "màng lưới khách hàng rộng" nhằm tạo nguồn thu ổn định… Đây điều kiện quan trọng cho phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt vấn đề cấp bách đặt phải có phương án khả thi kiến nghị với Chính phủ quan có liên quan nhằm tăng vốn điều lệ vốn chủ sở hữu để đảm bảo tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo thông lệ quốc tế thay cho tỉ lệ 5% Điều giúp ngân hàng hoạt động an toàn hơn, nâng cao khả cung cấp dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tín dụng cho khách hàng Theo qui định NHTM Việt Nam khơng cho vay khách hàng 15% vốn tự có ngân hàng Thứ sáu NHNo & PTNT Việt Nam xây dựng văn bản, qui định, qui trình liên quan đến việc thực dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản hố, dễ thực đảm bảo qui trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, hệ thống văn bản, qui định NHNo & PTNT Việt Nam qui trình nghiệp vụ ngân hàng khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rười rà Do vậy, ngân hàng cần phải cải tiến thủ tục giao dịch cần phải đơn giản hố thơng qua việc áp dụng xác qui trình nghiệp vụ giảm thiểu thời gian khách hàng giao dịch việc xây dựng hợp, tờ khai đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết Thứ bảy tích luỹ tập trung vốn cho việc phát triển công nghệ đại Phát triển dịch vụ ngân hàng đôi với việc phát triển công nghệ ngân hàng Hơn nữa, vốn lại điều kiện tiên giúp cho ngân hàng đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ nhằm phục vụ chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực giảm chi phí cho hoạt động khác, đặc biệt hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu Thứ tám xây dựng chiến lược phát triển công nghệ phù hợp với xu chung ngân hàng giới Hiện NHTM Việt Nam đua lĩnh vực ứng dụng công nghệ cao tạo sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cách tốt NHNo & PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng coi ngân hàng sau cịn dè dặt phát triển cơng nghệ Do vậy, giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thị trường, cạnh tranh hội nhập là: Cần phải xây dựng chiến lược phát triển công nghệ dài hạn đôi với phát triển nguồn lực có Bởi cơng nghệ tiên tiến thường xuyên thay đổi, có nhiều kỹ thuật ứng dụng lúc; việc thay đổi công nghệ ngân hàng thường tốn kém, vượt q khả ngân hàng Nếu khơng có chiến lược phát triển cơng nghệ đắn gây lãng phí lớn Chiến lược phát triển công nghệ cần phải sâu mặt trình độ cơng nghệ, kỹ thuật khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh quản trị điều hành ngân hàng Phát triển công nghệ phải mang tính đồng Để cơng nghệ phát huy vai trị việc tạo sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo thuận lợi cho ngân hàng công tác quản lý, ngân hàng phải phát triển công nghệ đồng Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần tiến hành triển khai dự án đại hố cơng nghệ ngân hàng tất chi nhánh trực thuộc Tăng cường đại hố cơng nghệ ngân hàng Trước mắt cần tập trung triển khai thực có hiệu giai đoạn II dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán ngân hàng Thế giới tài trợ Dự án khơng giúp kết nối tồn dịch vụ sản phẩm NH thành hệ thống tích hợp, nâng cao khả cung cấp dịch vụ đại với nhiều tiện ích cho khách hàng mà giúp ngân hàng nâng cao khả quản trị điều hành Cần nghiên cứu đề qui định biện pháp kỹ thuật để đảm bảo an ninh mạng, giảm thiểu rủi ro liên quan đến cơng nghệ kẻ xấu gây ra, việc xử lý điện chuyển tiền ngày phải có thư tra sốt xác nhận ngân hàng chuyển trước chi trả tiền cho khách hàng Thứ chín tăng cường cơng tác đào tạo cán ngân hàng, trọng công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo Một là, tăng cường đào tạo cán Đào tạo đào tạo lại cán phải coi nhiệm vụ cấp bách, trước hết ưu tiên cán quản lý theo chương trình đào tạo tiên tiến Coi chứng khoá đào tạo tiêu chuẩn để lựa chọn nhà quản lý NHTM đại Hai là, đào tạo lại cán quản lý (Trưởng, phó ban, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh trực thuộc) để có kiến thức số lĩnh vực quan trọng quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, kiến thức công nghệ thông tin, mở thị trường phân tích, dự báo phịng ngừa rủi ro, quản lý hành chính… Ba là, cần trọng đào tạo nâng cao kỹ giao tiếp phục vụ khách hàng: Các cán giao dịch cần phải học qua lớp đào tạo, huấn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng đặc biệt kỹ vấn, kỹ đàm phán, kỹ marketing… Cần thiết phải xây dựng văn minh giao dịch với khách hàng cần tuyên truyền thống cách rộng rãi toàn hệ thống Bốn là, phải trọng công tác đào tạo phải đôi với việc sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán việc phát triển dịch vụ ngân hàng KẾT LUẬN Với định hướng tiến dần tới chuẩn mực quốc tế, thu hẹp khoảng cách với ngân hàng tiên tiến giới, chuẩn bị bước tiến lộ trình hội nhập, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long ln cố gắng hồn thiện, phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh gặp khơng khó khăn, vướng mắc từ phía nội lực, từ phía chế điều hành NHNo & PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam, từ hệ thống pháp luật Nhà nước Để sớm phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần nâng cao vị trường Quốc tế tạo chủ động hội nhập kinh tế khu vực giới Chi nhánh cần thực hệ thống giải pháp kinh tế khu vực ổn định lâu dài Điều địi hỏi tầm vĩ mô Nhà nước cấp ngành phải có biện pháp đồng bộ, tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Đề tài nghiên cứu: "Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long" cơng trình khoa học nghiên cứu cách hệ thống, toàn diện phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Từ đề xuất nhóm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam NHTM Việt Nam lộ trình hội nhập Nội dung luận văn đạt kết sau đây: Làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng, khái niệm, đặc điểm, vai trò nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Từ tìm ngun nhân chủ quan, khách quan việc phát triển dịch vụ ngân hàng Căn vào chiến lược phát triển dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Chính nhóm giải pháp đề xuất có tính khả thi cao có ủng hộ hợp tác từ phía NHNo & PTNT Việt Nam, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, từ phía Chính phủ Việt Nam Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng phát triển dịch vụ ngân hàng, tạo cho chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long bước đà đầy ý nghĩa nhằm phát triển thành trung tâm dịch vụ tài mạnh, đủ sức cạnh tranh trường Quốc tế thực bước vào hội nhập ngành ngân hàng năm 2010 Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách lớn Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến, đề xuất luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế liên quan đến lĩnh vực ... tận dụng nguồn lực để phát triển dịch vụ ngân hàng cách thành công 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THĂNG LONG Phát triển dịch vụ ngân hàng điều tất yếu lộ... "Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long" cơng trình khoa học nghiên cứu cách hệ thống, toàn diện phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Từ... dịch vụ ngân hàng 3 Căn vào chi? ??n lược phát triển dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long