Đình hướng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng công thương Việt Nam

Đình hướng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng công thương Việt Nam

Bộ giáo dục v Học viện trị - HNH CHíNH quốc gia Hồ Chí đo tạo Minh Trần Xuân Hiệu định hớng v giải pháp phát triển dịch vụ ngân hng ngân hng công thơng việt nam Chuyên ngành : Quản lý kinh tế M số : 62 34 01 01 Tóm tắt Luận án tiến sĩ kinh tế h nội - 2009 Công trình đợc hon thnh Học viện Chính trị - Hnh quốc gia Hå ChÝ Minh Ng−êi h−íng dÉn khoa häc: TS Đặng Ngọc Lợi PGS, TS Trần Thị Minh Châu Phản biện 1: PGS, TS Nguyễn Đình Tự Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Phản biện 2: PGS, TS Nguyễn Thị Minh Hiền Học viện Ngân hàng Phản biện 3: TS Hoàng Việt Trung Ngân hàng Nhà nớc Hà Nội Luận án đợc bảo vệ trớc Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nớc Học viện Chính trị - Hµnh chÝnh quèc gia Hå ChÝ Minh vµo håi ngày tháng năm 200 Có thể tìm thấy luận án tại: Th viện Quốc gia Th viện Học viện Chính trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh Danh mục Công trình khoa học tác giả đ đợc công bố liên quan đến Luận án Trần Xuân Hiệu (2004), Thực trạng giải pháp mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 9, tr.34-36 PGS, TS Nguyễn Đình Tự v Trần Xuân Hiệu (2004), Một số vấn đề tiếp tục tiến trình tự hoá lÃi suất nớc ta, Tạp chí Công nghệ ngân hàng, số 1, tr.29-30 Trần Xuân Hiệu (2004), Vấn đề phối hợp giám sát kiểm tra tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, Tạp chí Ngân hàng, số 11, tr.6263 ThS Trần Xuân Hiệu (2007), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đối ngoại Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 24, tr.45-51 TS Nguyễn Văn Thành, ThS Trần Xuân Hiệu (2008), Xu hoạt động bảo hiểm - ngân hàng việc hình thành quỹ bảo vệ ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ, Tạp chí Ngân hàng, số 9, tr.46-48 Trần Xuân Hiệu (2008), Phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Thực trạng vấn đề đặt ra, Tạp chí Ngân hàng, số 14, tr.41-44 Nguyễn Đình Tự, Trần Xuân Hiệu (2008), Ngân hàng Việt Nam sau năm nhập Tổ chức Thơng mại giới, Tạp chí Cộng sản, số 789, tr.89-93 Trần Xuân Hiệu (2008), Thị trờng tài Việt Nam hấp dẫn ngân hàng nớc ngoài, Tạp chí Thuế nhà nớc, số 34 [200], tr.18-19 Trần Xuân Hiệu (2008), Thị trờng dịch vụ tài Việt Nam tip tc hấp dẫn tập đồn ngân hàng nước ngồi”, ThÞ tr−êng tµi chÝnh tiỊn tƯ, sè 19 (256), tr.30-31 10 Trần Xuân Hiệu (2008), Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 18, tr.52-54 1 mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trờng phát triển, ngân hàng thơng mại (NHTM) có vai trò quan trọng việc cung cấp dịch vơ tiƯn Ých cho sù ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ xà hội đời sống ngời Quá trình đổi Việt Nam đà hình thành hệ thống NHTM bớc thích nghi với chế thị trờng hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, hoạt động NHTM mang nhiều dấu ấn loại hình ngân hàng (NH) truyền thống nh chủng loại dịch vụ ngân hàng (DVNH) nghèo nàn, chất lợng dịch vơ thÊp Cã thĨ thÊy, NHTM ViƯt Nam ch−a thùc bà đỡ cho kinh tế thị trờng (KTTT) phát triển Muốn tồn cạnh tranh hội nhập đòi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam phải nâng cao chất lợng hoạt động toàn diện, đặc biệt phát triển loại hình DVNH Ngân hàng Công thơng Việt Nam (NHCT VN) NHTM Nhà nớc lớn có qui mô hoạt động rộng khắp nớc Sau 20 năm đổi mới, NHCT VN đà bớc thích nghi với chế thị trờng đà đạt đợc nhiều thành tựu quan trọng Từ NH hoạt động dịch vụ truyền thống nh cho vay, nhận gửi tiền, đến NHCT VN đà phát triển thêm DVNH nh tài trợ thơng mại, toán quốc tế, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, đầu t tài Tuy vậy, danh mục dịch vụ cung cấp cha đủ lớn số lợng cha đa dạng, chủ yếu dịch vụ truyền thống; cấu phát triển loại hình dịch vụ cung cấp cha hợp lý; chất lợng dịch vụ thấp, việc phát triển dịch vụ chậm nên cha tạo u cạnh tranh thị trờng Ngoài ra, việc phát triển DVNH NHCT VN nhiều bất cập nhận thức triển khai tổ chức thực Để phát triển DVNH quy mô thích hợp cần nghiên cứu có hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn liên quan Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để tìm giải pháp phát triển DVNH ®ang ®ßi hái cÊp thiÕt ®èi víi NHCT VN cạnh tranh hội nhập Từ thực tiễn trên, đề tài Định hớng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc lựa chọn nghiên cứu luận án Tình hình nghiên cứu Phát triển DVNH nói chung, phát triển DVNH NHCT VN nói riêng đà thu hút đợc quan tâm nhiều nhà khoa học, nhiều nhà quản lý hoạt động thực tiễn Các công trình nghiên cứu lĩnh vực phong phú, đề cập đến nhiều khía cạnh khác xung quanh vấn đề phát triển DVNH, tuỳ theo góc độ tiếp cận - Về sở lý luận phát triển DVNH Có nhiều công trình khoa học nớc đà đề cập đến lý luận phát triển DVNH, nhiên đợc lồng ghép việc nghiên cứu giác độ nghiệp vụ NHTM nh: Tiền tệ, ngân hàng, thị trờng tài chính, Lê Văn T, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, năm 2001; Giáo trình Maketing ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, năm 2003; Giáo trình ngân hàng thơng mại, Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, năm 2004; Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nguyễn Minh Kiều, Nhà xuất Tài chính, năm 2007 Các công trình khoa học, báo đà đa quan niệm, nhận thức DVNH, phân tích mặt lý luận việc đánh giá, đo lờng chất lợng DVNH, môi trờng pháp lý, môi trờng cạnh tranh phát triển DVNH - Về phát triển DVNH Có nhiều công trình khoa học, báo nghiên cứu phát triển DVNH NHTM, NHTM NHCT VN đà đợc công bố nh: Đa hoá hoạt động NHTM chế thị trờng, năm 1995, Luận án phó tiến sỹ Đặng Minh Châu; Đa dạng hoá nghiệp vụ NH nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHCT VN, năm 2001, Luận án tiến sỹ kinh tế Võ Kim Thanh; Giải pháp đa dạng hoá hình thức huy động sử dụng vốn NHCT VN, năm 2001, Luận án tiến sỹ kinh tế Nguyễn Văn Thạnh; Các giải pháp tạo vốn NHTM Việt Nam giai đoạn công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, năm 2002, Luận án tiến sỹ kinh tế Phạm Xuân Lập; Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, năm 2008, Luận án tiến sỹ kinh tế Phan Hồng Quang; Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam, năm 2008, Đề tài khoa học cấp trờng Đại học Thơng mại - Về công tác quản trị DVNH Một số công trình nghiên cứu công tác quản trị việc phát triển DVNH nh: Quản trị NHTM, Peter S.Rose, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, năm 2001; Chuẩn mực quản trị rủi ro hoạt ®éng kinh doanh cđa NHTM theo hiƯp ®Þnh Besel II việc áp dụng Việt Nam, năm 2006, Luận văn thạc sỹ kinh tế Nguyễn Anh Tuấn; Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng NHCT VN, năm 2006, Luận văn thạc sỹ kinh tế Phạm Xuân Hoè - Về nghiên cứu tác giả Trớc đặt vấn đề nghiên cứu Định hớng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam, thân tác giả đà bảo vệ thành công luận văn thạc sỹ kinh tế có ba viết đăng Tạp chí khoa học phát triển DVNH NHCT VN Để có thêm sở lý luận thực tiễn vấn đề trên, thời gian nghiên cứu sinh, tác giả đà có thêm bảy viết đăng Tạp chí Khoa học phát triển DVNH vấn đề liên quan đến phát triển DVNH Nh vậy, qua công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận án mà tác giả có điều kiện tham khảo, thấy, đà ®Ị cËp nhiỊu vỊ nh÷ng vÊn ®Ị lý ln, thùc tiễn khía cạnh phát triển DVNH, đa số giải pháp phát triển DVNH lồng ghép nội dung nhằm đổi hoạt động NH, nhng đến cha có công trình nghiên cứu dới dạng luận án tiến sỹ định hớng giải pháp phát triển DVNH NHCT VN Do đó, việc tiếp tục nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn định hớng giải pháp phát triển DVNH NHCT VN cần thiết, đặc biệt bối cảnh ViƯt Nam võa gia nhËp WTO, sù canh tranh ho¹t động, cụ thể cạnh tranh việc cung cấp DVNH thị trờng vô liệt Để hoàn thành đề tài, tác giả có kế thừa chọn lọc ý tởng có liên quan, giúp cho việc nghiên cứu, đề xuất định hớng giải pháp phát triển DVNH NHCT VN Mục đích nghiên cứu Làm rõ sở lý thuyết, thực tiễn phát triển DVNH đề xuất giải pháp phát triển DVNH NHCT VN điều kiện cạnh tranh vµ héi nhËp kinh tÕ qc tÕ hiƯn Đối tợng, phạm vi nghiên cứu Luận án nghiên cứu mở rộng lợng, nâng cao chất DVNH lấy hoạt động DVNH NHCT VN giai đoạn từ năm 2003 - 2007 làm đối tợng khảo sát trực tiếp, đồng thời có tham khảo, so sánh với hoạt động dịch vụ số NHTM khác đề xuất giải pháp phát triển DVNH phù hợp với điều kiện kinh tế thị trờng nói chung NHCT VN nói riêng thời kỳ từ 2008 đến 2015 năm Phơng pháp nghiên cứu Luận án sử dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu nh vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, tổng hợp có phê phán, điều tra thống kê nhằm hệ thống hóa, rút kết luận cần thiết Trong chừng mực có thể, luận án dựa phơng pháp điều tra vấn cá nhân có liên quan đến đề tài để xây dựng sở liệu minh họa chứng minh cho luận điểm tác giả Những đóng góp luận án - Luận ¸n ®· ®−a quan niƯm kh¸i qu¸t vỊ DVNH, nội dung phát triển DVNH tiêu chí đo lờng mức độ phát triển DVNH NHTM cụ thể, là: mức độ gia tăng số lợng DVNH, thị phần DVNH, mức độ đa dạng hoá DVNH, hài lòng khách hàng, thơng hiệu khả c¹nh tranh cđa NHTM - Chøng minh b»ng sè liƯu thực tế điểm mạnh điểm yếu cđa NHCT VN ph¸t triĨn DVNH - Ln ¸n chứng minh rằng, NHCT VN nhiều tiềm điều kiện phát triển DVNH Để làm đợc điều NHCT VN cần lựa chọn: + Định hớng phát triển DVNH: phát triển toàn diện bề rộng lẫn bề sâu loại DVNH; đổi cấu loại hình dịch vụ; hoàn thiện, nâng cao chất lợng loại hình dịch vụ có đồng thời mở rộng thêm loại hình DVNH mới, đại; thực đa dạng hoá loại hình DVNH nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh + Giải pháp phát triển DVNH: hoạch định coi trọng chiến lợc phát triển dịch vụ toàn diện hệ thống chiến lợc kinh doanh NH; nâng cao chất lợng đa dạng hoá DVNH; đổi sở vật chất kỹ thuật công nghệ NH; hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin; đẩy mạnh chơng trình quản trị kinh doanh DVNH theo nguyên tắc, thông lệ quốc tế, thực chiến lợc phát triển nhân lực chất lợng cao Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án đợc trình bày thành 3 chơng, tiết Chơng Tổng quan phát triển dịch vụ ngân hng thơng mại 1.1 Khái niệm đặc trng dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Bản thân NH dạng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ Hoạt động NH không trực tiếp tạo sản phẩm cụ thể, nhng với việc đáp ứng nhu cầu tiền tệ, vốn, toán cho khách hàng, NH đà tạo sản phẩm dịch vụ cho kinh tế Trong luận án đà nêu nhiều khái niệm DVNH, chắt lọc từ khái niệm đó, hiểu DVNH tập hợp đặc điểm, tính năng, công dụng NH tạo nhằm thoả mÃn nhu cầu mong muốn định khách hàng thị trờng tài Cho đến nay, nớc ta tồn nhiều cách hiểu khác DVNH Có quan điểm cho rằng, DVNH dịch vụ tín dụng Luận án đà luận giải kiến nghị cần đợc hiểu DVNH toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối hệ thống NH doanh nghiệp công chúng Dịch vụ ngân hàng có đặc điểm sau: - Tính vô hình - Tính tách biệt - Tính không ổn định khó xác định - Tính trách nhiệm liên đới dòng thông tin hai chiều khách hàng NH 1.1.2 Những đặc trng trình cung ứng dịch vụ ngân hàng - Đề cao tính an toàn thực dịch vụ - Quá trình cung ứng DVNH có tham gia khách hàng - Thị trờng DVNH có tính cạnh tranh liệt - DVNH phụ thuộc nhiều vào môi trờng kinh doanh công nghệ NH 1.1.3 Các loại dịch vụ ngân hàng 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng Phát triển DVNH gia tăng số lợng chất lợng DVNH cung cấp thị trờng phù hợp với yêu cầu khách hàng việc sử dụng DVNH Tác dụng việc phát triển DVNH: tạo hội cho NHTM gia tăng lợi nhuận; NHTM thiết lập tốt mối quan hệ với khách hàng tiền đề cho NHTM mở rộng kinh doanh; tạo điều kiện cho NHTM cạnh tranh hội nhập 1.2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng xu hớng tất yếu ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.2.2.1 Sự thay đổi nhu cầu khách hàng: Khách hàng đợc coi trung tâm mục tiêu trọng yếu chiến lợc cung cấp DVNH NH phải thoả mÃn tối đa nhu cầu nhóm khách hàng đà chọn theo phơng châm NH cung ứng, bán, phục vụ mà khách hàng cần Cho nên, nhu cầu khách hàng thay đổi đòi hỏi họ ngày cao sử dụng đồng tiền, chiến lợc phát triển dịch vụ NH phải đợc điều chỉnh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tơng lai 1.2.2.2 Sự tiến khoa học kỹ thuật: Công nghệ yếu tố quan trọng trình cung ứng DVNH Những thay đổi tiến công nghệ ứng dụng vào NH cho phép NH đổi nhanh, mạnh mẽ hoạt động nói chung đặc biệt phát triển dịch vụ Sự phát triển công nhệ thông tin (CNTT) công nghệ mạng tạo điều kiện để NH đổi hoàn thiện danh mục dịch vụ cung ứng thị trờng 1.2.2.3 Sự gia tăng cạnh tranh thị trờng ngân hàng: Cạnh tranh lÜnh vùc NH trë nªn qut liƯt sè lợng NH tham gia thị trờng tăng nhanh NH ngày mở rộng danh mục dịch vụ áp lực cạnh tranh đóng vai trò nh lực đẩy tạo phát triển DVNH tơng lai 1.2.2.4 Sự phát triển kinh tế thị trờng quản lý theo hớng đại hoá: Sự thay đổi nhu cầu khách hàng NH, sù tiÕn bé cđa khoa häc kü tht, vµ sù gia tăng cạnh tranh thị trờng NH sở dẫn đến việc phát triển DVNH Chúng biểu hiện, kết phát triển kinh tế quản lý theo xu hớng đại hoá Trong tơng lai, dới tác động mạnh mẽ khoa học- công nghệ, KTTT phát triển đại, cạnh tranh liệt, đòi hỏi quản lý phải theo phơng thức đại, nhanh chóng, kịp thời, xác nhằm đạt mục tiêu với chi phí tối u hiệu cao 1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng Chiến lợc phát triển dịch vụ NHTM có nội dung chủ yếu sau: - Giai đoạn chiến lợc phát triển DVNH khoảng thời gian cụ thể, năm, 10 năm - Đánh giá thực trạng phát triển DVNH thời gian qua - Định hớng phát triển DVNH - Mục tiêu chiến lợc phát triển DVNH - Đánh giá thuận lợi, khó khăn thực chiến lợc phát triển DVNH - Các yếu tố tác động vận hành chiến lợc phát triển DVNH - Các chế, sách cho việc thực phát triển DVNH - Các giải pháp thực chiến lợc phát triển DVNH 1.2.3.1 Xác định danh mục, cấu thuộc tính dịch vụ ngân hàng a Xác định danh mục, cấu dịch vụ ngân hàng cung cấp thị trờng b Xác định thuộc tính, đặc điểm dịch vụ ngân hàng c Đa dạng hoá dịch vụ, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vị ngân hàng cạnh tranh d Phát triển dịch vụ 1.2.3.2 Hoàn thiện nâng cao chất lợng dịch vụ có: Hoàn thiện dịch vụ có tác dụng lớn trì khách hàng cũ thu hút khách hàng khác biệt so với dịch vụ đối thủ cạnh tranh Hoàn thiện dịch vụ việc tạo phiên sản phẩm với tính năng, tác dụng u việt dịch vụ cũ 1.2.4 Tiêu chí đo lờng mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.4.1 Các tiêu chí định lợng phát triển dịch vụ ngân hàng - Sự gia tăng số lợng dịch vụ cung ứng - Thị phần dịch vụ cung cấp thị trờng - Mức độ đa dạng hoá dịch vụ - Số lợng dịch vụ 1.2.4.2 Các tiêu chí định tính phát triển dịch vụ ngân hàng - Mức độ hài lòng khách hàng - Thơng hiệu NHTM - Khả cạnh tranh NHTM 1.2.5 Các nhân tố ảnh hởng tới phát triển dịch vụ ngân hàng thơng mại 1.2.5.1 Các nhân tố bên ngân hàng thơng mại - Mô hình tổ chức, chất lợng nhân viên NH trang thiết bị NH: Mô hình tổ chức NHTM; phẩm chất lực nhân viên NH; sở vật chất, c«ng nghƯ cđa NH; - Uy tÝn cđa NH; - Chất lợng dịch vụ NH 1.2.5.2 Các nhân tố bên ảnh hởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng - Chính sách kinh tế vĩ mô Nhµ n−íc vỊ tiỊn tƯ, tµi chÝnh - HƯ thèng pháp luật - Môi trờng xà hội - Mức độ cạnh tranh thị trờng tài 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng nớc, học kinh nghiệm Ngân hàng Công thơng Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân hàng nớc 1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân hàng nớc 1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân hàng nớc - Kinh nghiệm phát triển DVNH Citigroup - Kinh nghiƯm ph¸t triĨn DVNH Bank of America - Kinh nghiƯm ph¸t triĨn DVNH HSBC-Anh - Kinh nghiƯm ph¸t triĨn DVNH ANZ-Australia - Kinh nghiƯm ph¸t triĨn DVNH Bank of China (BOC)- Trung Quốc - Kinh nghiệm mô hình hoạt động quản lý quan hệ khách hàng số NH Châu Âu (BHF, ING, Deutche BanK) 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Để phát triển DVNH, NH thực đa dạng hoá danh mục dịch vụ cung ứng sở áp dụng công nghệ đại - Các NHTM trọng phát triển dịch vụ bán lẻ, đặc biệt trọng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân - Các NHTM cần tập trung coi trọng xây dựng thơng hiệu - Đầu t cho công nghệ yếu tố dẫn đến thành công nhiều NHTM - Cần có mô hình NHTM với máy tổ chức, quản lý hợp lý Chơng Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hng Tại ngân hng công thơng việt nam 2.1 Tổng quan Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng Công thơng Việt Nam NHCT VN đợc thành lập vào hoạt động từ tháng năm 1998, sở tách từ Vụ Tín dụng Công nghiệp Vụ Tín dụng Thơng nghiệp Ngân hàng Nhà nớc (NHNN), chi nhánh đợc lập sở Phòng Tín dụng Công thơng nghiệp Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố có chức kinh doanh tiỊn tƯ - tÝn dơng vµ DVNH NHCT VN NHTM pháp nhân hạch toán kinh tế độc lập, có thành viên chi nhánh hạch toán phụ thuộc 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chøc tỉng thĨ: tỉ chøc cđa NHCT VN lµ mét thể thống gồm trụ sở Hà Nội, 02 văn phòng đại diện (01 Thành phố Hồ Chí Minh, 01 Đà Nẵng), 03 sở giao dịch (01 Thành phố Hồ Chí Minh, 02 Hà Nội), 141 chi nhánh, 700 phòng giao dịch, điểm giao dịch 01 Trung tâm đào tạo phát triển nguồn nhân lực, 01 Trung tâm công nghệ thông tin, 01 trung tâm dự phòng số liệu, 04 công ty hạch toán kinh tế độc lập Công ty cho thuê tài chính, Công ty quản lý nợ khai thác tài sản, Công ty chứng khoán, Công ty bảo hiểm NHCT VN sáng lập viên đối tác 02 liên doanh: NH INDOVINA, Công ty cho thuê tài quốc tế (VILC) NHCT VN đồng sáng lập cổ đông Công ty Chuyển mạch Tài Việt Nam (Banknet) 2.1.2.2 Bộ máy quản lý điều hành trụ sở Ngân hàng Công thơng Việt Nam: luận án trình bày sơ đồ máy quản lý điều hành trụ sở Ngân hàng Công thơng Việt Nam đánh giá u điểm nhợc điểm máy quản lý điều hành 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh: luận án trình bày sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHCT VN đánh giá u điểm, nhợc điểm cấu tổ chức chi nhánh việc phát triển DVNH 6 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thơng Việt Nam Đến 31/12/2007, NHCT VN có tổng tài sản 166.113 tỷ ®ång, ngn vèn chđ së h÷u: 10.646 tû ®ång, tỉng nguồn vốn huy động: 151.459 tỷ đồng, tổng d nợ cho vay đầu t kinh doanh: 153.860 tỷ đồng, lợi nhuận năm: 1.149 tỷ đồng Đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động: 174.662 tỷ đồng, tổng d nợ cho vay đầu t kinh doanh: 180.392 tỷ đồng, ®ã d− nỵ cho vay nỊn kinh tÕ: 119.960 tû đồng, lợi nhuận là: 1.563 tỷ 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.2.1 Sự gia tăng khối lợng dịch vụ ngân hàng cung cấp thị trờng - Dịch vụ huy ®éng vèn: ®Õn 31/12/2007, vèn huy ®éng cña NHCT VN 151.459 tỷ đồng, gấp khoảng 253 lần so với năm 1988 Đến 31/12/2008, tổng vốn huy động 174.662 tỷ đồng, tăng so với năm 2007 23.203 tỷ đồng - Dịch vụ cho vay tiền: tổng d nợ cho vay kinh tế NHCT VN năm 2007 101.450 tỷ đồng, 195,9% năm 2003 tốc độ tăng trởng hàng năm khoảng 7% D nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2008 119.960 tỷ đồng, tăng so năm 2007 18.510 tỷ đồng - Dịch vụ toán nớc: doanh số toán năm 2007 1.832.693 tỷ đồng, tăng 50,9% so với năm 2003 Năm 2008, tổng doanh số toán đạt 2.800.000 tỷ đồng, tăng so với năm 2007 52,7% Thanh toán điện tử năm 2008 1.100.000 tỷ đồng, tăng so với năm 2007 253.931 tỷ đồng - Dịch vụ cho thuê tài chính: d nợ dịch vụ cho thuê tài tăng từ 301 tỷ đồng (năm 2003) lên 680 tỷ đồng (năm 2007), chiếm 0,6% tổng d nỵ cho vay nỊn kinh tÕ cđa NHCT VN - Dịch vụ đầu t tài chính: năm 2003 số vốn sử dụng vào dịch vụ đầu t đạt 22.313 tỷ đồng, đến năm 2007 đà lên tới 48.570 tỷ ®ång, chiÕm 32% tæng sè vèn huy ®éng Trong ®ã, đầu t chứng khoán tăng trởng nhanh, chiếm tỷ trọng lớn tỷ trọng thờng xuyên mức 40% - Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: doanh số hoạt động mua ngoại tệ tăng bình quân 11,50%/năm, doanh số bán tăng bình quân khoảng 12%/năm Năm 2008, doanh số bán ngoại tệ đạt 4,6 tỷ USD, tăng so với năm 2007 0,9 tỷ USD - Dịch vụ to¸n, chun tiỊn qc tÕ: doanh sè to¸n quốc tế tăng nhanh, năm 2003 3.600 triệu USD đến năm 2007 doanh số toán quốc tế đạt 7.100 triệu USD, tăng 97% so với năm 2003 Doanh số toán quốc tế năm 2008 11,27 tỷ USD, tăng so với năm 2007 58,7% - Dịch vụ chi trả kiều hối: doanh số chi trả tiền kiều hối năm 2007 750 triệu USD, tăng 590 triệu USD so với năm 2003 Doanh số chi trả kiều hối năm 2008 đạt 900 triệu USD, tăng so với năm 2007 150 triệu USD - Dịch vụ thẻ: thẻ ATM phát hành từ năm 2001, thẻ tín dụng quốc tế phát hành từ năm 2004, đến năm cuối 2007, NHCT VN đà phát hành đợc 1.200.000 thẻ ATM 5.000 thẻ tín dụng quốc tế Năm 2003 toán đợc 3,4 triệu USD séc du lịch, năm 2007 toán đợc 5,5 triệu USD (bằng 162% năm 2003) 2.2.2 Thị phần cung cấp dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Thị phần dịch vụ huy động vốn đến 31/12/2007 14,3%, giảm 1,5% so vơi năm 2003 - Dịch vụ cho vay tiền: năm 2007 thị phần d nợ cho vay 14,6%, giảm 1,4% so với năm 2003 - Dịch vụ toán nớc: năm 2007, thị phần tổng khối lợng toán NHCT VN khoảng 13% - Dịch vụ toán nớc (thanh toán xuất nhập khẩu) cđa NHCT VN chØ b»ng 14,6% tỉng kim ng¹ch xt nhập nớc - Dịch vụ chi trả kiều hối: năm 2007, doanh số chi trả kiều hối đạt 750 triệu USD, chiếm 15% thị phần dịch vụ kiều hối thị trờng thức Việt Nam - Dịch vụ thẻ ngân hàng: NHCT VN NHTM có số lợng thẻ phát hành đứng thứ hai NHTM Việt Nam Thị phần thẻ ghi nợ nội địa đạt 14%, thị phần thẻ tín dụng nội địa đạt 18%, thị phần toán thẻ quốc tế 3% Đến 31/12/2008, doanh số phát hành thẻ NHCT VN đạt 2.011.700 thẻ (2.000.000 thẻ toán ATM, 11.700 thẻ tín dụng quốc tế), tăng so với năm 2007 311.700 thẻ Doanh số toán thẻ năm 2008 đạt 626 tỷ đồng, tăng so với năm 2007 95 tỷ đồng 2.2.3 Mức độ đa dạng hoá loại dịch vụ Cho tới nay, NHCT VN đà có danh mục dịch vụ cung cấp gồm nhiều loại dịch vụ nh: - Dịch vụ huy động vốn gồm: Dịch vụ nhận tiền gửi dân c, nhận tiền gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ, nhËn tiỊn gửi tổ chức tài chính, phát hành giấy tờ có giá, dịch vụ nhận gửi tiền theo tiền ®ång ViƯt Nam (VN§), nhËn gưi tiỊn theo mét sè ngoại tệ mạnh nh: USD, EURO, dịch vụ nhận gửi theo tuần, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng - DÞch vơ cho vay tiỊn: dÞch vơ cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, dài hạn, dịch vụ cho vay tiền VNĐ, cho vay ngoại tệ (USD); dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhà nớc, cho vay doanh nghiệp quốc doanh, cho vay khách hàng cá nhân, cho vay theo chơng trình Việt Đức, Đài Loan, cho vay JBIC, cho vay có tài sản bảo đảm, cho vay tài sản bảo đảm; cho vay bán buôn, cho vay bán lẻ; cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng - Dịch vụ toán bao gåm: to¸n néi bé hƯ thèng NH, toán chi nhánh hệ thống NHCT VN, toán liên NH kho bạc phạm vi khu vực quốc gia, toán tiền mặt, toán chuyển khoản - Dịch vụ toán quốc tế gồm: dịch vụ toán chuyển tiền điện, dịch vụ toán nhờ thu, dịch vụ toán th tín dụng, dịch vụ toán - Dịch vụ toán séc du lịch: năm 2007, doanh số thu đổi séc du lịch đạt 2,9 triệu USD, NHCT VN đà thực ba dịch vụ thu đổi, bán séc trắng, bồi hoàn séc du lịch - Dịch vụ thẻ ngân hàng: NHCT VN phát hành hai loại thẻ thẻ ATM thẻ tín dụng Quy mô hoạt động nhỏ, chủng loại dịch vụ thẻ tính thẻ đơn giản Các thẻ ATM NHCT VN hành chđ u míi chØ cã vÊn tin giao dÞch, rót tiền, đổi số pin, in kê, nhiều tính khác nh vay tiền, toán cha đợc thực Tuy vậy, nhiều loại dịch vụ NHCT VN ch−a triĨn khai cung cÊp thÞ tr−êng 2.2.4 Møc độ hài lòng khách hàng dịch vụ NHCT VN cung cấp Chất lợng dịch vụ truyền thống đà phần đợc nâng lên.Tinh thần, thái độ phục vụ, trình độ thao tác nghiệp vụ cán bộ, nhân viên NHCT VN đợc cải thiện rõ rệt, thủ tục hồ sơ giấy tờ đợc cải tiến gọn nhẹ Đến nay, NHCT VN thực giao dịch buổi tra, sáng thứ bảy, làm việc tới 18 hàng ngày nên đà đáp ứng yêu cầu khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền Tuy nhiên, giá loại dịch vụ cha đợc điều chỉnh kịp thời phù hợp, dịch vụ cha phong phú đa dạng, thời gian cung cấp dịch vụ chậm nên cha thực thoả mÃn nhu cầu khách hàng - Dịch vụ toán quốc tế NHCT VN cha có uy tín cao thị trờng quốc tế Khách hàng nớc yêu cầu khách hàng nớc phải thực toán qua Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam - Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ thẻ NHCT VN cha cao tình trạng máy rút tiền bị hỏng, máy hết tiền Đặc biệt việc bố trí đặt máy địa điểm cha hợp lý, kết lối hệ thống máy rút tiền tự động NHTM hạn chế nên cha tiện lợi cho khách hàng việc rút tiền - Dịch vụ chi trả kiều hối: theo báo cáo kết điều tra, đánh giá lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHCT VN Liên hiệp nghiên cứu ứng dụng công nghệ thực cho thấy, khách hàng đánh giá dịch vụ chuyển tiền kiều hối NHCT VN mức trung bình, chất lợng dịch vụ có phần thấp NH khác 2.2.5 Thơng hiệu khả cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam NHCT VN, lÃnh đạo NHCT VN đà đợc Nhà nớc tặng thởng nhiều phần thởng cao quý nh: giải top ten thơng hiệu mạnh, giải vàng đất Việt, giải cup vàng ISO, cúp vàng thơng hiệu, nhÃn hiệu, giải kinh doanh Với thành tích trên, thơng hiệu NHCT VN thực mạnh thị trờng Việt Nam vµ khu vùc - Vèn tù cã vµ hƯ sè an toàn vốn (CAR): hệ số an toàn vốn bình quân từ năm 2003 đến năm 2007 NHCT VN đạt 6,4% ( tiêu chuẩn quốc tế 8%) - Nguồn vốn huy động năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 151.459 tỷ đồng, nhiên thị phần vốn huy động có xu hớng giảm, đạt 14,3% - Giá dịch vụ NHCT VN thờng cao NHTM khác, lại điều chỉnh không kịp thời theo giá thị trờng, dẫn tới tình trạng khách hàng NHCT VN chun sang sư dơng DVNH cđa c¸c NHTM kh¸c - Nhóm tiêu hiệu kinh doanh: số ROA NHCT VN đạt 0,39% (NH nớc 1%), số ROE đạt bình quân 8% (NH nớc 10%) 8 - Mạng lới: NHCT VN đà mở chi nhánh hầu hết tỉnh, thành phố, đô thị, tụ điểm dân c khu công nghiệp, khu chế suất với 138 chi nhánh, 645 phòng giao dịch - Trình độ đội ngũ cán quản lý nhân viên: NHCT VN có 13.000 cán nhân viên, 88,3% có trình độ cao đẳng trở lên hầu hết cán nhân viên đợc đào tạo trờng đại học kinh tế, có trình độ nghiệp vụ, nhiệt huyết - Tính đổi hoạt động ngân hàng: NHCT VN thay đổi nhận thức, từ chỗ bán NH có, đến phấn đấu bán sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu khách hàng, sách bán hàng hớng theo nhu cầu khách hàng 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.3.1 Thành việc phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam - NHCT VN đà xây dựng đợc Chiến lợc phát triển đến năm 2010, theo xác định, mở rộng đa dạng hoá loại hình DVNH - NHCT VN đà đẩy mạnh tăng trởng khối lợng dịch vụ cung cấp, đa thị trờng số dịch vụ mới, danh mục dịch vụ đa dạng hơn, cấu dịch vụ đổi theo hớng tích cực, hiệu quả, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng - Chất lợng dịch vụ bớc đợc cải thiện ngày đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng - DVNH phát triển đà tạo điều kiện nâng cao vị NHCT VN thị trờng nớc - Hiệu kinh doanh DVNH tăng trởng qua năm Trong giai đoạn từ năm 2003 đến năm 2007, tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng gấp 2,68 lần, lợi nhuận tăng gấp 4,9 lần, hệ số sinh lời tổng tài sản tăng 0,5%, hệ số sinh lời vốn chủ sở hữu tăng 7,31%, tỷ lệ an toàn vốn từ 6.08% lên 11,62% - NHCT VN đà sớm thực hiện đại hoá công nghệ việc cung cấp DVNH 2.3.2 Hạn chế phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.3.2.1 Những hạn chế chủ yếu phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam - NHCT VN cha xây dựng đợc chiến lợc riêng phát triển DVNH - Danh mục dịch vụ cha đủ lớn số lợng cha đa dạng cấu Các loại hình dịch vụ nghèo nàn, đơn điệu, chủ yếu dịch vụ truyền thống, nhiều thị trờng dịch vụ tiềm cha khai thác hết - Cơ cấu phát triển loại dịch vụ cha hợp lý: dịch vụ cho vay rđi ro cao, tû träng chđ u tỉng thu nhập(trên 90%) - Chất lợng dịch vụ NHCT VN nhiều hạn chế, cha tạo nhiều tiện ích sản phẩm cho khách hàng, độ xác sản phẩm cha cao, thời gian xử lý trình cung ứng sản phẩm dài, quy trình cung cấp số dịch vụ rờm rà thủ tục nên cha tạo u cạnh tranh thị trờng - Giá dịch vụ cha linh hoạt, chí cao so với NHTM khác dẫn tới việc thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ NHCT VN hạn chế nên xảy tình trạng khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ NHTM khác - Cha có kết hợp đồng loại hình dịch vụ, đặc biệt dịch vụ huy động vốn cho vay dẫn đến tình trạng vừa thừa vốn, vừa thiếu vốn - Việc phát triển dịch vụ chậm, cha đáp ứng đợc nhu cầu thị trờng - Công tác quản trị điều hành; cấu trúc hệ thống mang tính truyền thống, phối hợp phận cha cao Nhiều loại dịch vụ cha đợc NHCT VN thiết lập theo hớng chuyên môn hoá để nâng cao hiệu hạn chế rủi ro 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Nhóm nguyên nhân từ phía môi trờng: môi trờng pháp lý hoạt động NH cha đầy đủ, cha đồng bộ; hiệu lực pháp chế thấp; kinh tế chuyển đổi, môi trờng kinh tế không ổn định; sách, chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nớc trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện; hiệu sản xuất kinh doanh, khả tài quản trị TCKT thấp doanh nghiệp nhà nớc; KTTT nớc ta sơ khai, sở hạ tầng yếu kém, kỹ thuật lạc hậu, trình độ quản lý cha cao, trình độ phát triển ngành sản xuất Việt Nam cha đòi hỏi phải chuyên môn hoá cao DVNH Trình độ hiểu biết nhiều tầng lớp dân c DVNH hạn chế; chế quản lý NHNN NHTM mang nặng biện pháp hành chính, nhiều không theo kịp yêu cầu đổi nhanh chóng kinh tế, làm giảm tính chủ động sáng tạo, tự chịu trách nhiệm NHTM chậm ban hành quy chế hớng dẫn thực luật, nghị định, chế độ thể lệ nghiệp vụ dịch vụ cho NHTM - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Công thơng Việt Nam: Tiềm lực NHCT VN hạn chế, vốn tự có nhỏ (11.000 tỷ đồng); chế điều hành hạn chế thể hiện: số lợng văn hớng dẫn điều hành thực dịch vụ hệ thống NHCT VN lớn, chồng chéo, mâu thuẫn Do việc tiếp thu, áp dụng trình thực dịch vụ chi nhánh phức tạp, có trờng hợp áp dụng không gây hiểu lầm, luồn lách kẽ hở văn dẫn đến rủi ro, gây thất thoát vốn; thu thËp, tÝch lịy sè liƯu, ph©n tÝch xư lý thông tin phục vụ cho điều hành quản trị chậm, thiếu xác; đội ngũ cán NHCT VN đông số lợng, nhng cha thực đáp ứng đợc yêu cầu thực tế thị trờng Một phận không nhỏ cán nhân viên đà gắn bó nhiều năm với chế bao cấp, chuyển sang chế thị trờng bị hẫng hụt kiến thức kinh tế, kiến thức pháp luật, trình độ ngoại ngữ, vi tính, trình độ chuyên môn cha đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đợc giao, suất lao động rÊt thÊp TriĨn khai thùc hiƯn dÞch vơ ch−a tèt thể chất lợng thẩm định dự án đầu t yếu, thân NHCT VN cha trọng mức đến việc mở rộng, phát triển DVNH Công tác quảng cáo tiếp thị, giới thiệu loại hình dịch vụ cho ngời dân, tổ chức kinh tế (TCKT) yếu, dẫn tới nhiều ngời dân, TCKT cha biết hết dịch vụ NHCT VN Hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát yếu nên phát vi phạm tồn chậm, cha đáp ứng đợc yêu cầu phòng ngừa công tác kiểm tra kiểm soát Chơng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hng ngân hng công thơng việt nam 3.1 Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thơng Việt Nam 3.1.1 Những hội, thách thức với phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam 3.1.1.1 Những hội phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam Ngoài thuận lợi chung, NHCT VN có mạng lới rộng khắp gồm: Ngoài Trụ sở ba Sở Giao dịch, NHCT VN đà có 138 chi nhánh, trung tâm kinh tế khu vực công, thơng nghiệp phát triển nớc; có quan hệ nghiệp vụ NH với 700 NH tổ chức tiền tệ khắp giới; khách hàng truyền thống NHCT VN doanh nghiệp công thơng nghiệp, dịch vụ, du lịch dân c buôn bán đô thị có nhu cầu DVNH lớn; NHCT VN đà có kinh nghiệm quý báu đợc tích luỹ 20 năm hoạt động 3.1.1.2 Những thách thức phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam Ngoài khó khăn chung, sở vật chất kĩ thuật, công nghệ NH NHCT VN cha thực đại Lợng tài sản có không sinh lời lớn Đội ngũ lao động đông (trên 13.000 ngời), nhng trình độ đội ngũ quản lí nhân viên thiếu kiến thức quản trị kinh doanh KTTT 3.1.2 Định hớng phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam 3.1.2.1 Định hớng phát triển Ngân hàng Công thơng Việt Nam Định hớng chiến lợc phát triển NHCT VN đến năm 2015 tiếp tục đổi mới, cấu lại triệt để toàn diện nhằm: xây dựng NHCT VN thành tập đoàn tài mạnh, đại, phát triển bền vững giữ vị trí hàng đầu Việt Nam; hoạt động kinh doanh đa với chất lợng dịch vụ cao; lực tài lành mạnh; trình độ công nghệ, nguồn nhân lực quản trị NH đạt mức tiên tiến theo thông lệ chuẩn mực quốc tế; phấn đấu đến năm 2015 đa NHCT VN trở thành tập đoàn tài mạnh khu vực 3.1.2.2 Định hớng phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam đến năm 2015 Phát triển toàn diện bề rộng lẫn bề sâu loại hình DVNH; đổi cấu loại hình dịch vụ; hoàn thiện, nâng cao chất lợng loại hình dịch vụ có đồng thời mở rộng thêm loại hình DVNH mới, đại; thực đa dạng hoá loại hình DVNH nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam 3.2.1 Hoạch định chiến lợc phát triển dịch vụ toàn diện xác định vị trí hệ thống chiến lợc kinh doanh ngân hàng 10 Mục tiêu phát triển dịch vụ NHCT VN: NHCT VN phải trở thành NHTM hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam NH giữ vị chủ đạo cung ứng DVNH phát triển công nghiệp, thơng mại, dịch vụ thị trờng tài Nội dung phát triển dịch vụ NHCT VN: - Nâng cao khả cạnh tranh NH cách hoàn thiện nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ tiện ích mang lại cho khách hàng - Đa dạng hoá DVNH, thay đổi chiến lợc kinh doanh theo hớng thị trờng để trở thành NHTM kinh doanh đa lớn Việt Nam - Phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt dịch vụ áp dụng công nghệ đại - Đổi cấu dịch vụ cung ứng, tăng tỷ trọng cung ứng dịch vụ phi tín dụng dịch vụ tài 3.2.2 Nâng cao chất lợng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng 3.2.2.1 Đổi cấu cung cấp dịch vụ: đổi cung cấp dịch vụ theo hớng thu hẹp loại dịch vụ có rủi ro cao, phải đầu t vốn lớn, mở rộng cung cấp loại dịch vụ hiệu cao, đầu t vốn nhỏ, rủi ro thấp 3.2.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lợng dịch vụ có theo hớng khai thác tiềm lực thân NHCT VN, đồng thời đáp ứng nhu cầu dịch vụ mà xà hội, nên kinh tế cần NH có điều kiện thực 3.2.2.3 Đa dạng hoá dịch vụ phát triển dịch vụ mới: thực đa dạng hoá hình thức cung cấp dịch vụ từ dịch vụ có phát triển thêm nhiều dịch vụ sở áp dụng công nghệ đại 3.2.3 Đổi sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng Hoàn thiện phần mềm toán điện tử, phần mềm tin học thuê bao đờng truyền dẫn riêng biệt cho hệ thống toán điện tử; phát triển mạng diện rộng, đồng hoá hệ thống toán; hệ thống giao dịch cục bộ, riêng lẻ chi nhánh tơng thích với tích hợp với hệ thống toán giao dịch trực tuyến toàn hệ thống NH; tăng cờng sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch theo hớng đại hoá Triển khai thực dự án đại hoá NH hệ thống toán (INCAS) giai đoạn II phạm vi toàn hệ thống; mua phần mềm trọn gói để giảm thời gian giá thành chuyển giao công nghệ đầu t, nâng cấp tảng máy chủ chạy ứng dụng trụ sở nh chi nhánh 3.2.4 Hoµn thiƯn hƯ thèng thu thËp vµ xư lý thông tin Xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh, tập trung trụ sở sở kết nối trực tuyến qua mạng máy tính nội c¸c chi nh¸nh víi trơ së chÝnh; tỉ chøc hƯ thống thông tin toàn diện từ trụ sở đến chi nhánh; xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu thống kê, báo cáo nội dung thông tin chuẩn để phục vụ cho công tác quản trị, điều hành; xây dựng qui trình thủ tục thu thập, tổng hợp, phân loại, phân tích, lu trữ, cung cấp sử dụng thông tin hệ thống NHCT VN 3.2.5 Đẩy mạnh chơng trình quản trị kinh doanh dịch vụ ngân hàng theo nguyên tắc, thông lệ quốc tế áp dụng thông lệ tốt quản trị điều hành kinh doanh có hiệu thay cho thông lệ thực hành hiệu nh nay, đồng thời đa thông điệp chung cho toàn hệ thống NHCT VN cam kết không ngừng cải thiện chất lợng DVNH Theo đó, NHCT VN cần tiến tới thực quản lý chất lợng theo tiêu chuẩn ISO, thực chơng trình quản lý chất lợng toàn diện Thực nghiêm túc công tác quản trị rủi ro tất DVNH mà NHCT VN cung cấp thị trờng 3.2.6 Thực chiến lợc phát triển nhân lực chất lợng cao đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng đại 3.2.6.1 Đổi công tác tổ chức cán Tiếp tục hoàn thiện qui trình, qui chế quản lý lao động, phát triển kỹ chuyên nghiệp quản lý phát triển nguồn nhân lực 3.2.6.2 Về công tác đào tạo Xây dựng kế hoạch đào tạo hàng năm, trung hạn dài hạn Nội dung đào tạo tập trung vào đào tạo 11 nghề, đào tạo chuyên sâu, đào tạo quản lý tơng ứng vớí mức độ phát triển kinh tế NH Mở rộng hình thức liên kết đào tạo 3.3 Kiến nghị nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc Luận án kiến nghị với Nhà nớc cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng, hoàn chỉnh văn pháp luật liên quan đến hoạt động NH theo chuẩn mực thông lệ quốc tế để NHTM sớm có đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh; Tiếp tục hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật nh hệ thống thông tin, kiĨm to¸n, kÕ to¸n theo chn mùc qc tÕ, hệ thống kế toán NHTM; Cần có sách quy định đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt, phát triển bu viễn thông Internet để tạo điều kiện cho NHTM thực đa dạng hoá dịch vụ; Tăng vốn điều lệ cấp vốn cho NHCT VN đầu t công nghệ đại 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc Luận án kiến nghị với NHNN cần bổ sung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển DVNH, nh: cần sớm trình Chính phủ sửa ®ỉi Lt C¸c TCTD ®Ĩ hƯ thèng NH ViƯt Nam thống quan niệm DVNH; Xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hớng dẫn (dới luật) hoạt động NH để NHTM thực đảm bảo không trái luật; Có định hớng phát triển CNTT cho ngành NH; Sớm thành lập trung tâm toán bù trừ thẻ NH, thành lập trung tâm chuyển mạch kết nối chung hệ thống giao dịch ATM NHTM; Tăng cờng hợp tác quốc tế kết luận Công đổi ngành NH gắn liền với công đổi kinh tế quốc dân, đó, phát triển DVNH NHTM nói chung, NHCT VN nói riêng có vai trò vô quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nớc Trên sở vận dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu, luận án đà nêu lên luận khoa học phát triển DVNH giải pháp phát triển DVNH NHCT VN Cụ thể, luận án đà hoàn thành nhiệm vụ: Một là, luận án đà làm rõ quan niệm DVNH, tổng hợp hệ thống hoá có chọn lọc sở lý luận phát triển DVNH bao gồm: hoàn thiện nâng cao chất lợng dịch vụ có; đa dạng hoá loại hình dịch vụ sở phát triển loại hình dịch vụ mới; đổi cấu dịch vụ cung cấp, từ rút nhận định: phát triển DVNH xu phát triển tất yếu NHTM nói chung NHCT VN nói riêng kinh tế thị trờng hội nhập Hai là, sở lý luận phát triển DVNH, nh vai trò ý nghĩa việc phát triển DVNH, kết hợp với häc kinh nghiƯm vỊ ph¸t triĨn DVNH cđa mét sè NHTM nớc giới, luận án đà sâu phân tích cách toàn diện, sâu sắc hoạt động phát triển DVNH NHCT VN Qua đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế việc phát triển DVNH NHCT VN Ba là, luận án đà đa định hớng, sáu nhóm giải pháp toàn diện có tính khả thi cao, phù hợp với thực tế thời gian tới cho việc phát triển DVNH NHCT VN nhằm đáp ứng yêu cầu cung cấp DVNH cho kinh tế, đời sống nhân dân, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh NHCT VN Bốn là, luận án đa kiến nghị cụ thể, thực đợc tơng lai gần Nhà nớc NHNN, điều kiện cần thiết, điều kiện hỗ trợ để thực chiến lợc phát triển DVNH NHCT VN Luận án đợc thực với mục đích đóng góp phần nhỏ vào công đổi hoạt động NHCT VN Khi đề xuất phân tích giải pháp, luận án tham vọng giải pháp giải đợc mục tiêu đề cách nhanh chóng, tức thời Bởi công đổi hoạt động NHCT VN, mà trọng tâm phát triển DVNH đòi hỏi phải thực hàng loạt biện pháp đồng Song kiến nghị giải pháp mà luận án đề cập đợc đề xuất sở luận khoa học thực tiễn, hoàn toàn có tính khả thi đồng thời mang tính đột phá, thiếu nÕu NHCT VN mn thùc hiƯn ph¸t triĨn DVNH Tuy nhiên, luận án tránh khỏi thiếu sót, bất cập Do vậy, tác giả mong 12 nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô giáo, nhà khoa học quan tâm đến đề tài để luận án đợc hoàn thiện  ... vụ ngân hàng ngân hàng Công thơng Việt Nam 3.1.1 Những hội, thách thức với phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam 3.1.1.1 Những hội phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công. .. nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng nớc, học kinh nghiệm Ngân hàng Công thơng Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân hàng nớc 1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân. .. hoá công nghệ việc cung cấp DVNH 2.3.2 Hạn chế phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.3.2.1 Những hạn chế chủ yếu phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam