Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại việt nam trong quá trình hội nhập

Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại việt nam trong quá trình hội nhập

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH -

NGUYỄN NGỌC QUẾ CHI

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2005

MỤC LỤC MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1- TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

1.3 Tác động của hội nhập quốc tế đối với hoạt động ngân hàng

1.3.1 Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là gì 17

1.3.2.1 Hội nhập ngân hàng là xu thế tất yếu 18

1.3.2.2 Hội nhập ngân hàng là một phần của phát triển kinh tế 19

1.3.3 Các đặc điểm của hội nhập quốc tế 20 1.3.4 Các cam kết và lộ trình về mở cửa trong lĩnh vực ngân hàng

20

1.3.4.2 Hiệp định thương mại song phương Việt Nam- Hoa Kỳ 22

1.3.4.3 Hiệp định khung của ASEAN về dịch vụ 23 1.3.5 Tác động của hội nhập quốc tế đối với lĩnh vực ngân hàng và

24

phát triển dịch vụ ngân hàng

CHƯƠNG 2- THỰC TRẠNG HỆ THỐNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

2.1 Thực trạng của hệ thống dịch vụ ngân hàngVN 27 2.1.1 Hạn chế về số lượng và chất lượng dịch vụ 28

2.1.4 Tỷ trọng các loại dịch vụ ngân hàng 39

2.2 Một số nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại, yếu kém của

2.2.1 Nguyên nhân từ bản thân các NHTMVN 42

2.2.2 Nguyên nhân từ các cơ quan quản lý nhà nước 44 2.2.3 Nguyên nhân từ điều kiện nền kinh tế VN 44 2.2.4 Nguyên nhân từ môi trường pháp lý 45

CHƯƠNG 3- ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng 48

3.1.2 Định hướng phát triển một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu 49

3.2 Các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHVN 56 3.2.1 Nhóm giải pháp đối với bản thân các NHTMVN 56

3.2.1.2 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro 57 3.2.1.3 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 59

3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật và cơ chế, chính sách 63

TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Thế giới đang bước vào kỷ nguyên của hội nhập kinh tế và xu hướng toàn cầu hoá diễn ra rộng khắp Sự xuất hiện của các khối kinh tế và mậu dịch trên thế giới là một tất yếu khách quan, một nấc thang phát triển mới trong quá trình toàn cầu hoá nền kinh tế Khi gia nhập vào các tổ chức thương mại trong khu vực và trên thế giới, mỗi quốc gia đều có những mục đích riêng, nhưng nhìn chung thì các nước đều muốn hướng tới một nền kinh tế phát triển, một xã hội văn minh, hiện đại, đời sống xã hội được cải thiện

Kinh nghiệm quốc tế đã đưa các nhà nghiên cứu đến kết luận là hệ thống tài chính và ngân hàng cạnh tranh và mở cửa là hệ thống tài chính tốt nhất cho phát triển và tăng trưởng kinh tế Hội nhập toàn cầu sẽ mở ra và thúc đẩy sự phát triển và sử dụng nguồn lực tiềm năng và tạo ra các cơ hội tăng trưởng từ sự chuyên môn hoá, mà nếu không hội nhập sẽ không khai thác sử dụng được Cũng như nhiều ngành khác, các ngân hàng của VN đang đứng trước một cuộc cạnh tranh được dự báo trước là vô cùng khốc liệt khi hội nhập khu vực và quốc tế Ngân hàng là lĩnh vực hoàn toàn mở trong cam kết gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO) của VN với lộ trình 7 năm Chính vì vậy, các chuyên gia cho rằng, nếu khả năng VN gia nhập WTO vào cuối năm 2005 là hiện thực, thì hơn bất cứ ngành nào, lĩnh vực ngân hàng cần phải tăng tốc nâng cao năng lực cạnh tranh vì chính cạnh tranh cho phép các doanh nghiệp có động lực để nâng cao chất lượng và đổi mới toàn diện các mặt hoạt động

Trong lịch sử ngành ngân hàng, chưa có thời điểm nào các NHTM lại phát triển mạnh như hiện nay Ngoài 5 NHTMNN, còn có đến 37 NHTM cổ phần, 13 công ty tài chính, 26 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 4 ngân hàng liên doanh và một hệ thống cả ngàn quỹ tín dụng nhân dân cả trung ương lẫn cơ sở Hệ thống

ngân hàng VN cũng đã có sự lớn mạnh đáng kể về dịch vụ, chất lượng hoạt động nhờ ứng dụng những công nghệ hiện đại trong ngành ngân hàng

Sự lớn mạnh này vẫn chưa đủ trong cuộc cạnh tranh với ngân hàng khu vực và trên thế giới vào thời điểm VN chính thức hội nhập Từng dịch vụ ngân hàng chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, qui mô của từng dịch vụ còn nhỏ, chất lượng dịch vụ còn hạn chế, sức cạnh tranh thấp, đặc biệt là tiện ích của một số dịch vụ chưa cao, chưa thật sự đa dạng và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Dịch vụ ngân hàng được dự báo là lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt khi vòng bảo hộ cho ngân hàng thương mại trong nước không còn

Xuất phát từ yêu cầu của hội nhập, một trong những giải pháp để nâng

cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại VN là phát triển các dịch

vụ ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế chính là lý do mà tôi chọn

đề tài này

2 Xác định vấn đề:

Với nhiều chuyển biến tích cực của ngành ngân hàng trong thời gian gần đây, song nhìn chung dịch vụ NHVN vẫn còn rất nhiều hạn chế, hạn chế về số lượng dịch vụ nghèo nàn, đơn điệu, hạn chế về chất lượng dịch vụ thật sự vẫn chưa đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của xã hội Nếu như Việt Nam chính thức gia nhập WTO vào cuối năm 2005 thì ngành ngân hàng sẽ là một trong những ngành bị cạnh tranh nhiều nhất Với thực trạng về hệ thống dịch vụ của các NHVN như hiện nay, chắc chắn ngân hàng thương mại trong nước sẽ không đủ sức để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài chưa kể những yếu tố khác như về qui mô vốn, trình độ quản lý, hệ thống công nghệ thông tin, sự hiểu biết các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại trên thế giới…

Vấn đề trọng tâm mà Luận văn muốn đề cập là làm thế nào để phát triển các dịch vụ để NHVN có thể nâng cao năng lực cạnh tranh khi Việt Nam hội nhập quốc tế Nghiên cứu thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàng trong nước và

hệ thống dịch vụ ngân hàng nước ngoài để từ đó có thể đưa ra được những định hướng và giải pháp thích hợp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng trong nước về số lượng cũng như chất lượng trong những năm tiếp theo

3 Mục tiêu nghiên cứu:

Ngân hàng Việt Nam tham gia hội nhập trong bối cảnh trình độ phát triển

kinh tế và công nghệ thấp, đặc biệt các dịch vụ ngân hàng còn hết sức nghèo nàn, chủ yếu là các dịch vụ mang tính truyền thống (huy động vốn và cho vay), chất lượng dịch vụ thấp, mức độ phổ biến của dịch vụ không cao, đối tượng sử dụng dịch vụ còn phân tán Trong hoạt động ngân hàng, xu thế mở rộng dịch vụ ngân hàng hiện đại đã và đang là mục tiêu phấn đấu, là lĩnh vực cạnh tranh hiệu quả giữa các ngân hàng Hơn nữa, khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Quốc tế (WTO), dịch vụ ngân hàng còn là môi trường thuận lợi cho các nhà đầu tư, cho việc thông giao quốc tế và mở rộng dịch vụ, du lịch

Trong khi điểm mạnh của các ngân hàng nước ngoài là sự đa dạng của các loại hình dịch vụ (chiếm hơn 50% trên tổng thu nhập) thì thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng vẫn còn phổ biến ở hầu hết các ngân hàng TMVN So sánh dịch vụ hiện có của các NHTMVN và dịch vụ của một số ngân hàng nước ngoài ở các nước phát triển như Citibank, HSBC, UOB, Wachovia, American Express … qua đó đưa ra định hướng và giải pháp cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong quá trình hội nhập chính là mục đích nghiên cứu của luận văn

4 Phương pháp nghiên cứu luận văn:

Luận văn được thực hiện trên cơ sở phương pháp luận một cách có hệ thống của vấn đề cần nghiên cứu:

DVNH là gì và vì sao phải phát triển DVNH khi nền kinh tế VN hội nhập QT

Thực trạng của hệ thống DVNHVN khi so sánh với các nước phát triển và tìm

hiểu nguyên nhân của nó

Định hướng để phát triển DVNH và các giải pháp cụ thể

Khi nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu dữ liệu thứ cấp được vận dụng để đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ của các NHVN trong các năm qua cho đến hiện nay và so sánh với hệ thống ngân hàng của các nước phát triển khác

Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, tức đưa ra định hướng và đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đã phân tích thực trạng và những nguyên nhân tồn tại của hệ thống dịch vụ NHVN nhằm đánh giá được bản chất của vấn đề đang nghiên cứu

5 Nội dung nghiên cứu:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chương Chương I sẽ đi sâu vào tìm hiểu thế nào là dịch vụ ngân hàng, những dịch vụ truyền thống của một ngân hàng như đi vay và cho vay có phải là dịch vụ ngân hàng không

Qua đó việc tìm hiểu lý do vì sao phải phát triển dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế hội nhập quốc tế

Khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO mà dự kiến là cuối năm 2005, sự cạnh tranh sẽ diễn ra hết sức khốc liệt trong đó lĩnh vực hoạt động ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp Các NHVN hầu như chưa có kinh nghiệm trong việc tiếp cận với dịch vụ ngân hàng hiện đại khi hệ thống ngân hàng VN còn hết sức non trẻ (lâu đời nhất cũng chỉ 30 năm) trong khi đó nhiều ngân hàng nước ngoài đã có quá trình phát triển trên hàng trăm năm qua Nhận dạng được những thực trạng của hệ thống dịch vụ NHVN và tìm hiểu nguyên nhân của những bất cập, yếu kém sẽ được trình bày ở Chương II của luận văn

Cuối cùng, ở Chương III luận văn sẽ đi sâu vào nghiên cứu định hướng phát triển của hệ thống dịch vụ NHVN và qua đó đề ra những giải pháp cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng VN nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế

6 Ý nghĩa nghiên cứu:

Dịch vụ ngân hàng hết sức đa dạng, với nhu cầu ngày càng cao của xã hội thì dịch vụ ngân hàng cũng không ngừng cải tiến về chất lượng và phát triển về số lượng, nên không thể giới hạn hay nêu cụ thể tất cả các dịch vụ mà ngân hàng VN cần phải thực hiện bởi môi trường hoạt động, năng lực hoạt động của mỗi

ngân hàng là khác nhau Đề tài nghiên cứu cần hướng đến là làm thế nào để dịch

vụ ngân hàng ngày càng trở nên đa năng và hiện đại khi Việt Nam hội nhập quốc tế

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng:

Cho đến nay, ở nước ta vẫn chưa có một khái niệm nào được nêu cụ thể

về dịch vụ ngân hàng Có không ít quan niệm cho rằng dịch vụ ngân hàng không

thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (huy động tiền gởi, cho vay…), chỉ những

hoạt động ngân hàng không thuộc nội dung trên mới gọi là dịch vụ ngân hàng

như dịch vụ chuyển tiền, thu hộ ủy thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khoán … Một số khác lại cho rằng tất cả hoạt động của ngân hàng phục vụ cho khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp đều gọi là dịch vụ ngân hàng

Ngay cả Hệ thống tài khoản kế toán của ngân hàng hiện nay cũng đã có sự phân biệt dịch vụ ngân hàng không có hoạt động từ tín dụng và các ngân hàng thương mại khi công bố thông tin về tỷ lệ thu dịch vụ trên tổng thu nhập cũng đã bao hàm thu dịch vụ không có thu nhập từ tín dụng Đối với hoạt động huy động vốn và cho vay, các ngân hàng thường tránh né sử dụng thuật ngữ “dịch vụ” mà thay vào đó là cụm từ “sản phẩm”

Theo Luật các tổ chức tín dụng do NHNNVN ban hành, dịch vụ ngân hàng

cũng không được định nghĩa và giải thích cụ thể Tại khoản 1 và khoản 7, điều 20 thì hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng bao hàm cả ba nội dung: nhận tiền gởi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán, nhưng đâu là kinh doanh tiền tệ và đâu là dịch vụ ngân hàng thì vẫn chưa được phân định rõ ràng

Như vậy, dịch vụ ngân hàng sẽ được hiểu theo hai nghĩa: nghĩa rộng và

nghĩa hẹp

Theo nghĩa rộng, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng là toàn bộ hoạt động tiền tệ,

tín dụng, thanh toán, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân (nhưng không bao gồm hoạt động tự làm cho mình của

các tổ chức tín dụng) Quan niệm này được sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ

ngân hàng trong cơ cấu của nền kinh tế quốc dân của một quốc gia Quan niệm

này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và của Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, cũng như của nhiều nước phát triển trên Thế giới

Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động ngoài

chức năng truyền thống của định chế tài chính trung gian (huy động vốn và cho vay) Quan niệm này chỉ nên dùng trong phạm vi hẹp, khi xem xét hoạt động của một ngân hàng cụ thể để xem các dịch vụ mới, phát triển như thế nào, cơ cấu ra

sao trong hoạt động của mình

Khi nói lĩnh vực dịch vụ ngân hàng đối với nền kinh tế, các nước đều quan niệm dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng Trong thực tế, một ngân hàng bán

lẻ lớn thường có trên 300 dịch vụ khác nhau cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Dịch vụ ngân hàng ngày càng hiện đại và không có giới hạn khi nền kinh tế ngày càng phát triển, xã hội ngày càng văn minh và nhu cầu của con người ngày càng cao và đa dạng

Theo Tổ chức thương mại Thế Giới (WTO): một dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính, được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo

hiểm) Như vậy dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành nên dịch vụ tài

chính và cũng khó phân định rõ đâu là dịch vụ ngân hàng và đâu là dịch vụ tài

chính như :

- Nhận tiền gởi

- Tất cả các loại hình cho vay

- Cho thuê tài chính

- Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền

- Bảo lãnh và cam kết

- Buôn bán cho chính tài khoản của mình hoặc cho tài khoản của người tiêu dùng hoặc là tại sở giao dịch, tại thị trường phi tập trung hoặc ở các nơi khác các sản phẩm sau: các công cụ của thị trường tiền tệ, ngoại tệ, các sản phẩm phái sinh, tỷ giá và các công cụ lãi suất, các chứng khoán chuyển nhượng được, các

công cụ mua bán được khác và các tài sản chính

- Tham dự vào tất cả các vấn đề liên quan đến chứng khoán, bao gồm nhận

bảo lãnh và đầu tư như một đại lý và cung cấp các dịch vụ có liên quan

- Môi giới tiền tệ

- Quản lý tài sản

- Các dịch vụ thanh toán đối với tài sản chính

- Các dịch vụ tư vấn và phụ trợ khác

- Cung cấp và chuyển thông tin tài chính và xử lý các dữ liệu tài chính và

phần mềm liên quan được cung cấp bởi các nhà cung ứng dịch vụ tài chính khác

Hiệp định thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ và Hiệp định khung ASEAN về dịch vụ (AFAS) đã được ký kết cũng hiểu và phân loại dịch vụ tài chính (trong đó có dịch vụ ngân hàng) tương tự như WTO

Tóm lại, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận của dịch vụ tài chính và cần phải được hiểu theo nghĩa rộng như Luận văn đã đề cập ở phần trên

1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng:

Dịch vụ ngân hàng là một bộ phận của dịch vụ tài chính nên dịch vụ ngân hàng rất đa dạng Với nhu cầu ngày càng cao của xã hội, dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển kể cả về mặt lượng và chất, nên không thể thống kê hết toàn bộ các dịch vụ ngân hàng Mặt khác việc áp dụng từng loại dịch vụ ngân hàng còn tuỳ thuộc vào năng lực, quy mô… của từng ngân hàng khác nhau và tập quán, thói quen, cách sống, thu nhập của người dân nhưng cơ bản dịch vụ ngân hàng bao gồm những loại dịch vụ như huy động tiền gởi, cấp tín dụng, dịch vụ

thanh toán và ngân quỹ và các dịch vụ khác 1.2.1 Huy động tiền gởi:

Các NH thực hiện một dịch vụ rất quan trọng đối với tất cả các khu vực của nền kinh tế bằng cách cung ứng những điều kiện thuận lợi cho việc gởi tiền tiết kiệm của dân chúng bằng cách đưa ra những phương thức dễ dàng để thực hiện các mục đích có tính chất xã hội Người gởi tiền tiết kiệm sẽ được hưởng một lãi suất được ấn định trên tổng số tiền gởi với mức độ an toàn và thanh khoản cao

Các loại hình tiền gởi phổ biến: ¾ Tiền gởi thanh toán:

Tiền gởi thanh toán của các ngân hàng thương mại là tiền gởi của cá nhân, của các nhà doanh nghiệp và nhiều nước trên thế giới chính phủ trung ương và địa phương cũng mở tài khoản thanh toán tại các ngân hàng thương mại

Đối với loại tiền gởi này, mục đích gởi là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đối với phần lớn các khách hàng, mục đích hưởng lợi đối với loại tiền gởi này chỉ giữ vai trò thứ yếu

Tài khoản được sử dụng cho tiền gởi thanh toán được gọi là tài khoản giao dịch hay còn gọi là tài khoản cheque (séc), vì phần lớn các khoản giao dịch

không qua tài khoản này được thực hiện bằng séc, mặc dù ngày nay việc chuyển tiền qua mạng và thẻ thanh toán đã trở thành phổ biến

¾ Tiền gởi có kỳ hạn:

Các doanh nghiệp và cá nhân có thu nhập tạm thời chưa sử dụng trong một thời gian nhất định có thể gởi vào ngân hàng dưới hình thức ký thác có kỳ hạn Theo nguyên tắc đối với loại tiền gởi này, người gởi chỉ được rút ra khi đáo hạn Tuy nhiên trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà các ngân hàng thường cho phép khách hàng rút ra trước hạn với điều kiện là người gởi không được trả lãi, hoặc chỉ hưởng lãi không kỳ hạn hoặc phải chịu một mức phạt nào đó

Tiền gởi định kỳ với nhiều loại kỳ hạn khác nhau thông thường bao gồm các lọai sau: 1tuần, 1tháng, 2 tháng … đến 36 tháng

Khác với tiền gởi thanh toán, tiền gởi định kỳ là tiền tạm thời chưa sử dụng của doanh nghiệp, cá nhân mà chủ yếu là cá nhân Vì vậy mục đích gởi tiền vào ngân hàng là nhằm tìm kiếm lợi tức Đối với ngân hàng tiền gởi định kỳ là nguồn vốn ổn định trong kinh doanh, do đó lãi suất mà các ngân hàng chi trả cho loại tiền gởi này cao hơn lãi suất chi trả cho tiền gởi thanh toán Mặt khác, để khuyến khích khách hàng gởi tiền theo kỳ hạn dài ngân hàng thường áp dụng nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao

Hiện nay các ngân hàng thương mại Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gởi định kỳ là: tiền gởi theo tài khoản và tiền gởi định kỳ dưới hình thức phát

hành kỳ phiếu ngân hàng

Ngoài ra các ngân hàng thương mại của các nước phát triển còn huy động

vốn bằng cách phát hành một loại giấy nhận nợ có mệnh giá cao gọi là chứng chỉ

tiền gởi được chuyển nhượng

¾ Tiền gởi tiết kiệm:

Tiền gởi tiết kiệm đối với các nước trên thế giới có hai loại chính:

Loại 1: Tiền gởi tiết kiệm theo tài khoản có thông tri, tức là tiền gởi

không có thời gian đáo hạn mà người gởi khi muốn rút ra phải báo trước cho ngân hàng một thời gian, tuy nhiên ngày nay các ngân hàng thường cho phép khách hàng được rút tiền tiết kiệm mà không cần báo trước

Loại 2: Tiền gởi tiết kiệm có mục đích: người gởi ký thác ở ngân hàng để

sử dụng vào một mục đích nhất định như mua nhà ở, trang trãi chi phí học tập… Đối với những người gởi tiền loại này ngân hàng thường cấp tín dụng để bù đắp thêm phần thiếu hụt khi sử dụng theo mục đích của tiền gởi tiết kiệm

Đối với Việt Nam tiền gởi tiết kiệm hết sức đa dạng như tiền gởi không kỳ hạn; tiền gởi tiết kiệm có mục đích (tiết kiệm an cư của Ngân hàng Đông Á, tích luỹ thưởng của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín); tiết kiệm có lãi và có thưởng (tiết kiệm ngoại tệ có thưởng của Ngân hàng Á Châu, cơ hội vàng của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín); tiết kiệm luỹ tiến …

1.2.2 Cấp tín dụng

Cấp tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM, cấp tín dụng bao gồm những dịch vụ chủ yếu như sau:

1.2.2.1 Cho vay:

Tín dụng là được hiểu như là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Có rất nhiều cách để phân loại cho vay:

¾ Căn cứ vào mục đích cho vay, gồm có: cho vay sản xuất kinh doanh; tài trợ xuất nhập khẩu; cho vay mua sắm bất động sản; cho vay mua sắm xe ô tô; cho vay tiêu dùng; cho vay nông nghiệp; cho vay góp chợ; cho vay du học

¾ Căn cứ vào thời hạn cho vay, gồm có: cho vay ngắn hạn: dưới 12 tháng; cho vay trung hạn: từ 1 đến 5 năm (một số nước trên thế giới là7 năm), cho vay dài hạn: trên 5 năm (đối với Việt Nam), trên 7 năm (đối với các nước trên thế giới)

¾ Căn cứ vào mức độ tín nhiệm, gồm có:

- Cho vay có đảm bảo: người đi vay phải có tài sản để thế chấp hoặc cầm cố hoặc được bên thứ 3 bảo lãnh

- Cho vay không có đảm bảo: người đi vay không có tài sản để thế chấp hoặc cầm cố hoặc được bên thứ 3 bảo lãnh mà chủ yếu chỉ dựa vào uy tín của bên đi vay Loại hình này chỉ áp dụng đối với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng tài chính tốt hoặc những cá nhân làm việc ở cơ quan đơn vị

¾ Căn cứ vào phương pháp hoàn trả, gồm có: - Cho vay trả góp: vốn và lãi trả hàng tháng

- Cho vay món: vốn trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng

- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: áp dụng kỹ thuật thấu chi

1.2.2.2 Bảo lãnh ngân hàng:

Bảo lãnh ngân hàng cũng là một loại tín dụng được áp dụng phổ biến, nhưng tín dụng dưới dạng chữ ký, chưa phát sinh giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) Để đảm bảo thực hiện một nghĩa vụ của khách hàng, ngân hàng đứng ra bảo lãnh cho khách hàng bằng việc phát hành các chứng thư bảo lãnh

Chứng thư bảo lãnh là giấy cam kết của ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ thay người được bảo lãnh nếu người này không thực hiện nghĩa vụ

Bảo lãnh ngân hàng có các loại thông dụng như sau: bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh mua hàng trả chậm; bảo lãnh thanh toán; bảo lãnh thuế quan; bảo lãnh thanh toán khoản tạm ứng; bảo lãnh bảo hành sản phẩm; bảo lãnh vay vốn…

1.2.2.3 Cho thuê tài chính:

Cho thuê tài chính là một giao dịch hợp đồng giữa hai chủ thể gồm bên chủ sở hữu tài sản và bên sử dụng tài sản, trong đó bên chủ sở hữu tài sản (bên cho thuê) chuyển giao tài sản cho bên đi thuê sử dụng trong một thời gian nhất định và bên sử dụng tài sản phải thanh toán tiền thuê cho bên chủ sở hữu tài sản

Cho thuê tài chính là loại cho thuê vốn dài hạn, bên thuê không được huỷ bỏ hợp đồng Bên đi thuê chịu trách nhiệm bảo trì, đóng bảo hiểm và thuế tài sản Phần lớn các hợp đồng cho thuê tài chính, bên thuê được quyền gia hạn hợp đồng hoặc được quyền mua đứt tài sản sau khi thời hạn hợp đồng kết thúc Thực chất của cho thuê tài chính là một hình thức tài trợ vốn, trong đó theo yêu cầu sử dụng của bên đi thuê, bên cho thuê tiến hành mua tài sản và chuyển giao cho bên đi thuê sử dụng

Các loại cho thuê tài chính:

- Tái cho thuê hay còn gọi là bán và thuê lại, là một dạng đặc biệt của phương thức cho thuê có sự tham gia của hai bên

- Cho thuê hợp tác: bên cho thuê đã vay phần lớn vốn từ ngân hàng để mua

tài sản cho thuê

- Cho thuê giáp lưng

1.2.2.4 Chiết khấu:

Ngân hàng được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với ngân hàng khác

1.2.2.5 Bao thanh toán:

Đây là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thoả thuận trong hợp đồng mua, bán hàng Bao thanh toán gồm các loại bao thanh toán nội địa và bao thanh toán xuất nhập khẩu

1.2.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

1.2.3.1 Thanh toán nội địa:

Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ này để thanh toán cho các nhà cung cấp, các chủ nợ khác hoặc dùng để trả lương trực tiếp cho nhân viên qua tài khoản của họ Có rất nhiều phương thức thanh toán qua hệ thống ngân hàng như:

- Thanh toán bằng ủy nhiệm thu - Thanh toán bằng ủy nhiệm chi - Thanh toán bằng thẻ

- Chuyển tiền qua điện thoại và mạng vi tính

- Chuyển tiền điện tử EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sales)

1.2.3.2 Thanh toán quốc tế:

Quan hệ thương mại quốc tế tất yếu dẫn đến nảy sinh những nghĩa vụ tiền tệ giữa các chủ thể ở các quốc gia khác nhau Việc thực hiện những nghĩa vụ tiền tệ này là thực hiện quan hệ thanh toán quốc tế

Quan hệ thanh toán quốc tế được tiến hành thông qua các phương thức thanh toán Để phù hợp với tính đa dạng và phong phú của mối quan hệ thương mại và thanh toán quốc tế, người ta đã đưa ra nhiều phương thức thanh toán khác nhau

¾ Chuyển tiền:

Phương thức chuyển tiền là phương thức thanh toán, trong đó một khách hàng (người trả tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho một người khác (người hưởng lợi) ở một địa điểm nhất định

Phương thức chuyển tiền có thể được tiến hành bằng hình thức chuyển tiền thư (M/T) hoặc chuyển tiền bằng điện (T/T)

Việc chuyển tiền ngày nay có thể được thực hiện thông qua hệ thống SWIFT Phương thức chuyển tiền là một phương thức đơn giản, ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian nên người bán sẽ gặp rủi ro nếu người mua không thực hiện thanh toán

¾ Phương thức nhờ thu:

Phương thức nhờ thu là một phương thức thanh toán, trong đó người bán sau khi hoàn thành nghĩa vụ chuyển giao hàng hoá hoặc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ủy thác cho ngân hàng phục vụ mình thu hộ tiền của người mua trên cơ sở hối phiếu do người bán lập ra

Các loại nhờ thu: nhờ thu phiếu trơn và nhờ thu kèm chứng từ ¾ Phương thức tín dụng chứng từ (Documentary Credits):

Tín dụng chứng từ là phương thức thanh toán quốc tế được sử dụng phổ biến nhất hiện nay Nó là sự thoả thuận trong đó một ngân hàng theo yêu cầu của khách hàng của mình (người xin mở L/C) sẽ trả tiền cho người thứ ba hoặc trả cho bất cứ người nào theo lệnh của người thứ ba hoặc sẽ trả, chấp nhận mua hối phiếu do người hưởng lợi phát hành; hoặc cho phép một ngân hàng khác trả tiền, chấp nhận hay mua hối phiếu khi xuất trình đầy đủ các chứng từ đã quy định và mọi điều kiện đặt ra đều thực hiện đầy đủ

Phương thức tín dụng chứng từ là phương thức được sử dụng tương đối phổ biến hiện nay

1.2.3.3 Dịch vụ thu chi hộ:

Ngân hàng thay mặt khách hàng để thực hiện nghiệp vụ thu hộ khách hàng tiền từ người mua hàng hoá, dịch vụ… hoặc chi trả hộ lương, chi trả tiền cho đối tác của khách hàng

Dịch vụ thu chi hộ có thể bằng tiền mặt hoặc bằng phương thức chuyển khoản

1.2.4 Các dịch vụ khác

1.2.4.1 Bảo quản an toàn vật có giá:

Bảo quản an toàn vật có giá là một trong những dịch vụ lâu đời nhất được các ngân hàng thương mại thực hiện Công việc bảo quản vật có giá được chia thành hai bộ phận khác nhau:

- Két sắt bảo quản ký thác: được lập ra để cho khách hàng thuê Khách hàng được quyền kiểm tra tài sản có giá của họ vào bất kỳ thời điểm nào Các ngân hàng chỉ đơn thuần cung cấp kho bảo quản

- Trực tiếp bảo quản các giấy tờ có giá trị: ngân hàng trực tiếp quản lý như một đại lý đối với khách hàng

1.2.4.2 Dịch vụ ủy thác:

Đã nhiều năm qua ngân hàng đã và đang điều hành quản trị tình hình tài chính, tài sản của các cá nhân và các công ty (với khoản phí nhất định tuỳ thuộc vào đánh giá quy mô tài sản và các hoạt động) Hầu hết các ngân hàng đề xuất thực hiện dịch vụ ủy thác cá nhân dành cho các cá nhân và hộ gia đình, dịch vụ ủy thác thương mại- dành cho các doanh nghiệp

Thông qua bộ phận dịch vụ ủy thác cá nhân, khách hàng có thể để dành tiền chi trả học phí cho con cái sau này bằng cách chuyển giao cho ngân hàng khả năng điều hành và đầu tư nguồn tiền của họ trong khi họ chưa cần đến Các ngân hàng thường đóng vai trò thực hiện di chúc, điều hành tài sản của khách

hàng khi qua đời Ngân hàng đảm bảo nguyên vẹn các tài sản quý giá để người thừa kế nhận được tài sản này khi đến thời điểm phù hợp

Thông qua dịch vụ ủy thác thương mại, ngân hàng điều hành danh mục chứng khoán của công ty và cung cấp dịch vụ đại diện cho các công ty, phát hành cổ phiếu hay trái phiếu, chi trả cổ tức hay lãi suất khi đến hạn…

1.2.4.3 Các dịch vụ khác:

Ngoài ra, dịch vụ ngân hàng còn bao gồm: dịch vụ đầu tư, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn, các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, tỷ giá, lãi suất … Các dịch vụ này đã được sử dụng phổ biến ở các nước trên thế giới nhưng hiện vẫn chưa được áp dụng rộng rãi ở Việt Nam

1.3 Tác động của hội nhập quốc tế đối với hoạt động ngân hàng và phát triển dịch vụ ngân hàng:

1.3.1 Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là gì?

Hội nhập quốc tế có rất nhiều khía cạnh Về mặt chính sách nhằm khuyến khích hội nhập quốc tế, các nước thường hành động bằng cách mở cửa khả năng tiếp cận thị trường, đối xử quốc gia, và đảm bảo môi trường chính sách trong nước hỗ trợ cho cạnh tranh Mức độ hội nhập quốc tế đạt được trên thực tế tuỳ thuộc vào sự phản hồi của các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng trong nước đối với các cơ hội do sự thay đổi của chính sách Do đó, các biện pháp hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng có thể bao gồm việc đánh giá các rào cản đối với sự tham gia hoặc “độ mở cửa”; về mức độ khác biệt về giá tài sản tài chính và dịch vụ ở các nước (lãi suất thị trường sẽ phản ánh sự khác biệt về rủi ro giữa các nước); mức độ tương tự giữa các chuẩn mực và các nguyên tắc quy định hoạt động của các ngân hàng ở các nước khác nhau; hoặc mức độ cạnh tranh trong khu vực ngân hàng, trong khi các biện pháp khác như chênh lệch giữa lãi suất tiền gởi và cho vay, các tỷ lệ về mức độ tập trung được sử dụng không phải lúc nào cũng đáng tin cậy; thị phần cho vay của các ngân hàng nước ngoài;

và mức độ của các luồng vốn quốc tế và thanh toán dịch vụ, kể cả chuyển lợi nhuận về nước

Ngoài việc cho phép các ngân hàng nước ngoài cạnh tranh trong một sân chơi công bằng và tạo thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong nước thâm nhập thị trường quốc tế, hội nhập quốc tế còn liên quan đến các chuẩn mực tốt nhất giúp cho hệ thống ngân hàng và nền kinh tế VN có thể tiếp cận với lưu chuyển vốn và giao thương quốc tế

Ngân hàng là một bộ phận quan trọng trong hệ thống tài chính đối với các quốc gia, đặc biệt là đối với VN khi thị trường vốn vẫn hãy còn nhỏ bé Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng lại càng quan trọng trong một nền kinh tế hội nhập quốc tế hoàn toàn như VN chúng ta

1.3.2 Động lực của hội nhập quốc tế:

1.3.2.1 Hội nhập ngân hàng là xu thế tất yếu:

Việt Nam đã đi đúng con đường hội nhập quốc tế Với Hiệp định thương mại song phương đã ký với Mỹ (USVN BTA), các nghĩa vụ trong khuôn khổ Hiệp định khung về dịch vụ ASEAN và các cuộc đàm phán gia nhập Hiệp định chung về Thương mại dịch vụ của Tổ chức thương mại thế giới (WTO-GATS), Việt Nam cam kết nới lỏng các hạn chế đối với hoạt động của các ngân hàng nước ngoài Chẳng hạn như, trong Hiệp định thương mại Việt-Mỹ cho phép ngân hàng và chi nhánh ngân hàng của Mỹ được phép huy động vốn bằng đVNĐ Với tư cách là hội viên của WTO, không chỉ ngân hàng Mỹ mà các ngân hàng nước ngoài cũng có quyền tự do đó và có thể cung cấp các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam

Có rất ít các quốc gia không có kế hoạch hội nhập quốc tế đối với lĩnh vực ngân hàng Những quốc gia không cố gắng hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng thì ít có khả năng hội nhập ở những lĩnh vực khác trong nền kinh tế của mình Một khi đã mở cửa thương mại, các doanh nghiệp sẽ yêu cầu được cung

cấp dịch vụ tài chính tốt hơn, khách hàng được nhiều quyền lựa chọn các nhà cung cấp dịch vụ tài chính mang tính cạnh tranh hơn Các công ty đa quốc gia cũng muốn có các dịch vụ tài chính trong nước hỗ trợ cho vốn đầu tư trực tiếp ra nước ngoài của mình Các nước Liên Xô cũ đang vật lộn với khó khăn, không tạo các điều kiện để khuyến khích hội nhập đã có những kết quả không tốt, trong khi đó nhiều nước Đông Aâu nhanh chóng hội nhập quốc tế đang phát triển rất tốt

1.3.2.2 Hội nhập ngân hàng là một phần của phát triển kinh tế:

Phát triển tài chính và tăng trưởng kinh tế có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Vai trò của hội nhập quốc tế trong phát triển tài chính vẫn còn là điều đang còn nhiều tranh cải Sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho một quốc gia và sự tham gia vào thị trường quốc tế của các ngân hàng trong nước đều tạo động lực và điều kiện để chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia với nhau Đối với một số quốc gia với xuất phát điểm là không có hệ thống ngân hàng thương mại (hệ thống ngân hàng nói chung là sự mở rộng của chính sách tài khoá của chính phủ trong nền kinh tế mệnh lệnh), sự chuyển giao công nghệ diễn ra trên toàn bộ các dịch vụ ngân hàng Đối với các nước khác, chuyển giao công nghệ là đưa ra các sản phẩm và kỹ thuật quản lý mới

Hệ thống tài chính và ngân hàng cạnh tranh và mở cửa là những hệ thống tài chính tốt nhất cho phát triển và tăng trưởng kinh tế Các cuộc tranh luận về tăng trưởng kinh tế và phát triển tài chính đều ủng hộ công cuộc cải cách nhằm tạo ra các điều kiện, theo đó sự cạnh tranh có thể lớn mạnh giữa các nhà cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng nước ngoài và trong nước được giám sát và quản lý an toàn

Bằng chứng rõ ràng là sự cạnh tranh sẽ làm cho hệ thống ngân hàng lớn hơn, hoạt động hiệu quả hơn và lành mạnh hơn Điều này sẽ tạo thuận lợi cho

phát triển và tăng trưởng kinh tế Do vậy, các nước đang phát triển nói chung mong muốn cải thiện hệ thống ngân hàng như một phần nỗ lực của họ nhằm phát triển kinh tế Cho phép các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng nước ngoài hoạt động ở thị trường trong nước thường là một cách hiệu quả để áp dụng cạnh tranh và đẩy mạnh phát triển tài chính

Hội nhập quốc tế là một phần quan trọng và không thể thiếu trong chiến lược phát triển kinh tế của một nước Hội nhập toàn cầu sẽ mở ra và thúc đẩy sự phát triển và sử dụng nguồn lực tiềm năng và tạo ra các cơ hội tăng trưởng từ sự chuyên môn hoá, mà nếu không hội nhập sẽ không được khai thác sử dụng

1.3.3 Các đặc điểm của hội nhập quốc tế:

Khi các nước hội nhập vào hệ thống tài chính quốc tế sẽ có những thay đổi cơ bản:

‐ Mức độ sở hữu của ngân hàng nước ngoài trong các ngân hàng trong nước ‐ Thị phần dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài

‐ Thị phần dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng đa quốc gia (ngân hàng trong nước cùng với sự hiện diện nước ngoài, hoặc ngân hàng nước ngoài với sự hiện diện trong nước)

‐ Phạm vi áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế, quy chế và quy định ‐ Phạm vi dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng là người cư trú

Trong nhiều nước phát triển, hệ thống ngân hàng hội nhập quốc tế hoàn toàn với hai đặc điểm cuối cùng, nhưng không hoàn toàn đối với đặc điểm đầu tiên Khi dịch vụ ngân hàng được cung cấp dưới các rào cản bảo hộ trong nước sẽ làm tăng chi phí cho chính khách hàng của hệ thống ngân hàng

1.3.4 Các cam kết và lộ trình về mở cửa trong lĩnh vực ngân hàng:

Trong tiến trình đàm phán để gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, Việt Nam phải ký kết hàng loạt các Hiệp định song phương và đa phương với hầu hết các nước thành viên WTO theo những nguyên tắc cơ bản và lộ trình

mở cửa được quy định trong Hiệp định chung về thương mại, dịch vụ (GATS) của WTO như chế độ quốc gia, qui chế tối huệ quốc, tính minh bạch của các chính sách liên quan đến hoạt động thương mại, dịch vụ

1.3.4.1 Gia nhập WTO:

Việt Nam đã nộp đơn xin gia nhập WTO vào năm 1995 Mục tiêu hiện nay là hoàn tất đàm phán kịp để gia nhập cuối năm 2005 Các nước đang chuẩn bị gia nhập WTO phải trải qua một quá trình đàm phán song phương đầy khó khăn với tất cả các nước thành viên, một quá trình mà các nước thành viên ban đầu không phải thực hiện Các cuộc đàm phán song phương này thường điều chỉnh quan hệ thương mại giữa các nước thành viên khi họ đã trở thành thành viên chính thức

Việc tiếp cận khu vực ngân hàng là do các quy định của GATS trong phụ lục về dịch vụ tài chính Các lĩnh vực cam kết là: tiếp cận thị trường và đối xử quốc gia

Nguyên tắc của WTO về tối huệ quốc (MFN) đòi hỏi tất cả các thành viên phải được đối xử như nhau Điều này khiến cho các cam kết trong USVNBTA trở thành mức tối thiểu của GATS Các trường hợp ngoại lệ về nguyên tắc tối huệ quốc vẫn được chấp nhận, nhưng thông thường đối xử theo MFN cần phải áp dụng vào một thời gian được xác định trong tương lai

Theo quy định về tiếp cận thị trường, các hạn chế là không được cho phép trừ các hạn chế đã được đưa vào cam kết Các loại hạn chế cần phải được cam kết là:

- Số lượng các nhà cung cấp; tổng giá trị các giao dịch dịch vụ hoặc tài sản; - Tổng số những thể nhân có thể được thuê;

- Các biện pháp hạn chế hoặc yêu cầu các loại pháp nhân hoặc liên doanh nhất định; và

- Việc nước ngoài tham gia góp vốn

Các nước có ba lựa chọn chung về đàm phán theo Hiệp định dịch vụ tài chính GATS, đó là:

Thứ nhất, cam kết mở cửa ở mức độ hiện hành, điều này có giá trị ở chổ

nó buộc chính phủ phải cam kết thực hiện mức đối xử hiện hành

Thứ hai, cam kết ở mức dưới mức hiện thời, thường là do ngại về sự ổn

định tài chính hoặc là để đảm bảo thương lượng cho các cuộc đàm phán trong tương lai Đôi khi đây là phương pháp được dùng khi lịch sử cho thấy có sự hiện diện của nước ngoài trên thị trường trong thời gian dài và “điều khoản bảo lưu” cho phép duy trì hiện trạng này trong khi không cho phép những thành viên mới gia nhập được hưởng cùng mức độ tiếp cận thị trường

Thứ ba, cam kết mở cửa hơn mức hiện hành, sử dụng quá trình đàm phán

WTO để định hướng cho quá trình cải cách khu vực tài chính

Vòng đàm phán gia nhập WTO của Việt Nam đã bắt đầu từ năm 2000, cho đến nay vẫn chưa kết thúc

1.3.4.2 Hiệp định thương mại song phương Việt Nam-Hoa Kỳ (USVN BTA):

Hiệp định thương mại song phương Việt Nam-Hoa Kỳ đã được ký ngày 13.7.2000, trong đó có các cam kết về tiếp cận thị trường và đối xử quốc gia đối với các ngân hàng Hoa kỳ sẽ được nới lỏng dần trong thời gian 9 năm Trong đó cũng có cam kết về tính minh bạch và việc tham vấn trong quá trình xây dựng chính sách tài chính và giải quyết tranh chấp sao cho rõ ràng, công bằng và kịp thời Các cam kết chủ yếu về ngân hàng như sau:

- Sau 3 năm thực hiện đối xử quốc gia đầy đủ về việc tiếp cận với các công cụ chiết khấu, hoán đổi và kỳ hạn của ngân hàng trung ương

- Các ngân hàng Hoa Kỳ có thể hình thành các liên doanh với các đối tác Việt Nam với lượng cổ phần từ 30% đến 49% Sau năm 2010 sẽ cho phép các công ty con 100% vốn nước ngoài hoạt động tại VN

- Trong thời gian từ 8 đến 10 năm đầu thực hiện từng bước đối xử quốc gia một cách đầy đủ liên quan đến quyền của các chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ trong việc nhận tiền gửi bằng đồng VN từ các khách hàng VN Hạn chế về tiền gửi bằng đồng VN đã được tăng lên 100% số vốn đăng ký của ngân hàng và vào tháng 12 năm 2003 hạn mức này đã được tăng lên đến 500%

- Các định chế tài chính do Hoa Kỳ đầu tư sẽ được phép phát hành thẻ tín dụng với điều kiện tương tự như các ngân hàng của Việt Nam sau 8 năm

Các cam kết khác bao gồm việc cho phép lắp đặt hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), nới lỏng các quy định về hoạt động tiền gởi bằng ngoại tệ, sửa đổi các quy định về việc sử dụng tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài, và việc cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng vay là người Việt Nam

USVN BTA khá toàn diện trong các cam kết về tiếp cận thị trường và đối xử quốc gia Các cuộc đàm phán WTO đang thúc đẩy USVN BTA, trong đó chủ yếu là việc đẩy nhanh hơn các cam kết về tiếp cận thị trường Lộ trình chủ yếu giành cho các nhà cung cấp Hoa Kỳ là:

- Tới năm 2009, thực hiện đối xử quốc gia đầy đủ về việc nhận tiền gửi bằng VND của các pháp nhân của Việt nam (được nới lỏng dần)

- Tới năm 2009, phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia đầy đủ - Tới năm 2010, thiết lập các ngân hàng con 100%, và

- Tới năm 2011, thực hiện đối xử quốc gia đầy đủ về việc nhận tiền gửi bằng đồng VN của các cá nhân người Việt nam (được nới lỏng dần)

1.3.4.3 Hiệp định khung của ASEAN về dịch vụ:

Hiệp định khung của ASEAN về dịch vụ (AFAS) được xây dựng vào năm 1995 Việt Nam gia nhập ASEAN vào tháng 7 năm 1995 Các nước ASEAN là thành viên của WTO (trong đó có Việt Nam) cam kết thực hiện các yêu cầu như

- Xây dựng môi trường pháp lý về ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế

- Không hạn chế số lượng nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng

- Không hạn chế về tổng giá trị các giao dịch về dịch vụ ngân hàng

- Không hạn chế về tổng các hoạt động tác nghiệp hay tổng số lượng dịch vụ ngân hàng

- Không hạn chế về tổng số người được tuyển dụng của các tổ chức tài chính nước ngoài

- Không có các biện pháp hạn chế hay yêu cầu phải mang mộ hình thức pháp nhân nào cụ thể

- Không hạn chế việc tham gia góp vốn của bên nước ngoài dưới hình thức tỷ lệ phần trăm tối đa số cổ phiếu nước ngoài được nắm giữ theo nguyên tắc thoả thuận

Các thành viên mới như Việt Nam được phép có thêm thời gian để đạt được các cam kết chung trong hiệp định Đối với Việt Nam, thời gian miễn trừ thực hiện đối xử tối huệ quốc là 3 năm

1.3.5 Tác động của hội nhập quốc tế đối với lĩnh vực ngân hàng và phát triển dịch vụ ngân hàng:

Đối với ngành ngân hàng, hội nhập quốc tế mở ra nhiều cơ hội để trao đổi, hợp tác quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng như hoạch định chính sách tiền tệ, đề ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro, qua đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thống NHVN trong các giao dịch tài chính quốc tế

Ngành ngân hàng VN có nhiều điều kiện để tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, có khả năng theo kịp yêu cầu phát triển thị trường tài chính trong nước và nước ngoài

Các NHTMVN bắt buộc phải chuyên môn hóa sâu hơn các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nhanh chóng tiếp cận và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

Trong quá trình hội nhập, các NHVN cũng chịu tác động mạnh từ thị trường tài chính quốc tế trong khi phải thực hiện nhiều nghĩa vụ và các cam kết quốc tế, chính điều này đặt ra cho các NHVN nhiều thách thức:

Thứ nhất, các NHVN ngày càng chịu áp lực trong việc giữ và mở rộng thị

phần của mình ngay trên lãnh thổ VN Hiện nay, các NHVN phải chịu áp lực cạnh tranh không chỉ bởi các NH nước ngoài mà còn phải chịu áp lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính trung gian khác và định chế tài chính khác như thị trường chứng khoán, cho thuê tài chính, bảo hiểm Ngoài ra, việc phải loại bỏ dần những hạn chế đối với NH nước ngoài có nghĩa là các NH nước ngoài sẽ từng bước tham gia đầy đủ vào mọi lĩnh vực hoạt động ngân hàng tại VN

Thứ hai, cạnh tranh trong việc huy động vốn ngày càng gay gắt Thực

hiện hội nhập đòi hỏi chúng ta phải thực hiện lộ trình cởi bỏ những hạn chế đối với các ngân hàng nước ngoài trong việc huy động vốn Ngày 16.9.2004, Ngân hàng Nhà nước VN đã điều chỉnh tỷ lệ huy động vốn tiền gởi VNĐ đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động ở VN từ 25% lên 50% VN cũng đang cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài chính- ngân hàng theo lộ trình nới lỏng dần và tiến tới xoá bỏ các hạn chế đối với hoạt động ngân hàng Giai đoạn từ 2001 đến 2010, các ngân hàng Mỹ sẽ được thành lập các ngân hàng liên doanh với số vốn từ 30%-49%, tới năm 2010 được thành lập ngân hàng với vốn 100% của Mỹ Hội nhập ngân hàng đòi hỏi các NHVN phải nhanh chóng tăng quy mô, đầu tư công nghệ, cải tiến trình độ quản lý…Công nghệ hiện đại và trình độ quản lý cũng như tiềm lực tài chính dồi dào của những ngân hàng nước ngoài sẽ là những ưu thế cơ bản tạo sức ép cạnh tranh trong ngành ngân hàng và buộc các ngân hàng VN phải tăng thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị,

hiện đại hoá hệ thống thanh toán mà đặc biệt là cải tiến và phát triển dịch vụ

ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh

Thứ ba, cạnh tranh trong việc sử dụng lao động ngày càng gay gắt Mọi

sự thành công của một doanh nghiệp đều xuất phát từ yếu tố con người Hiện nay, chế độ đãi ngộ cho lao động đặc biệt là lao động có trình độ cao ở các NHVN chưa đủ sức thuyết phục để lôi kéo những lao động có trình độ chuyên môn cao

Thứ tư, cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cũng ngày

càng quyết liệt Ngày nay, ngoài những nghiệp vụ truyền thống như tín dụng và huy động vốn thì dịch vụ ngân hàng cũng tạo nên sắc thái mới cho ngân hàng trong chiến lược cạnh tranh và tạo thị phần cho mình Do đó, các NHVN cũng phải chịu áp lực tạo nên phong cách văn hoá cho ngân hàng mình, tạo nên phong cách phục vụ riêng thể hiện nét đặc thù của mình mới hy vọng tạo thế đứng vững chắc trên thị trường

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HỆ THỐNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM VÀ CÁC NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI

2.1 Thực trạng của hệ thống dịch vụ NHVN:

Trong 5 năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã có nhiều bước tăng trưởng đáng kể, tốc độ tăng trưởng GDP tăng dần hàng năm như năm 2000 là 6,79%, năm 2004 là 7,69%, kế hoạch năm 2005 là 8,5% Đây chính là điều kiện thuận lợi giúp môi trường hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển Nhu cầu về số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam ngày càng tăng Một số dịch vụ ngân hàng hiện đại đã được triển khai và xã hội chấp nhận (ngân hàng điện tử: home banking, mobile banking, phone banking, thẻ ATM…) Hệ thống ngân hàng đã có những cải thiện đáng kể về năng lực, thể chế, tài chính, hoạt động, công nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động Số lượng các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng cùng với quá trình tự do hoá kinh tế và mở cửa thị trường tài chính trong nước

Với vai trò nòng cốt trong hệ thống tài chính, hệ thống ngân hàng là kênh huy động và phân bổ nguồn lực tài chính chủ chốt, góp phần tạo nên những thành tựu phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam trong thời gian qua Hệ thống ngân hàng đã huy động và cho vay một khối lượng vốn lớn cho nền kinh tế, hỗ trợ khu vực kinh tế tư nhân phát triển, phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá và giải quyết các vấn đề xã hội Trong giai đoạn 2000-2004, dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân 27%/năm, đạt qui mô tại thời điểm cuối năm 2004 tương đương 65% GDP và huy động vốn tăng trưởng bình quân 25%/năm, đạt qui mô tại thời điểm cuối năm 2004 tương đương 62% GDP Doanh số thanh toán trong nước tăng nhanh nhờ phát triển các hệ thống thanh toán điện tử (thanh toán liên ngân hàng,

bù trừ, chuyển tiền), bình quân gần 50%/ năm, đạt hơn 8,7 triệu tỷ đồng năm 2004 – gấp hơn 12 lần GDP Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã đi vào hoạt động từ tháng 5/2002 và đạt khối lượng giao dịch thanh toán trung bình 11.000-13.000 món/ngày với 8.000 tỷ đồng/ngày, có ngày lên tới 20.000 món với

gần 16.000 tỷ đồng, đồng thời có xu hướng ngày càng tăng (1)

Mặc dù có những bước tiến quan trọng về qui mô và trình độ phát triển, song hệ thống dịch vu ïngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế và bất cập như:

2.1.1 Hạn chế về số lượng và chất lượng dịch vụ:

Dịch vụ của hầu hết các NHVN hiện còn khá đơn điệu, chủng loại nghèo nàn và chỉ là những dịch vụ mang tính truyền thống: huy động, cho vay và thanh toán

2.1.1.1 Huy động vốn:

Biểu đồ 1 Huy động vốn từ nền kinh tế (2)

Ngàn tỷ đồng

(1) &(2) Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước năm 2004

Tính đến cuối năm 2004, huy động của toàn hệ thống TCTD tăng 33,2%, cao hơn tốc độ tăng 25,8% của năm 2003 Tuy nhiên, tốc độ tăng huy động vốn bằng VND đạt 33,73%, chậm hơn so với năm 2003 (năm 2003 tăng 38,6%), trong khi đó, trái ngược với xu thế giảm đốc độ huy động ngoại tệ của năm 2003 so với các năm trước, huy động ngoại tệ của hệ thống ngân hàng đã tăng mạnh trở lại, đạt 31,96%

Nghiệp vụ huy động vốn của các NHVN hiện nay vẫn chủ yếu dưới dạng tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng cá nhân (bình quân chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn huy động), chỉ trừ một số ít ngân hàng như Ngân hàng Ngoại thương VN hiện là trung tâm thanh toán của các TCTD (ngoài NHNN, hầu hết các TCTD đều mở tài khoản tại NH này để tiện giao dịch) Tiền gởi thanh toán chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng nguồn huy động với đa số là tiền gởi định kỳ

Bảng 1 Tiền gởi của khách hàng và các TCTD khác tại Ngân hàng TMCP Á Châu (3)

(triệu VNĐ) (triệu VNĐ)Năm 2003 1 Tiền gởi của các TCTD khác:

- Tiền gởi không kỳ hạn (thanh toán)

- Tiền gởi ngắn hạn

2 Tiền gởi của các khách hàng: - Tiền gởi không kỳ hạn (thanh toán)

- Tiền gởi có kỳ hạn - Tiền gởi tiết kiệm

- Tiền gởi vốn chuyên dùng 3 Tỷ trọng tiền gởi không kỳ hạn

15.491

13%

(3) Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của NHTMCP Á Châu năm 2004

Tiền gởi tiết kiệm vẫn chỉ chung chung cho mọi đối tượng sử dụng, chưa có sự phân biệt dành cho từng loại đối tượng khách hàng khác nhau (như sinh viên học sinh), dịch vụ huy động thiếu sự đa dạng về mục đích gởi tiền của khách hàng (như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm du học, tiết kiệm mua nhà…)

Bảng 2 Bảng so sánh các hình thức huy động tiền gởi dành cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng HSCB (4)

1 Bằng VNĐ

- Tiền gởi thanh toán - Tiền gởi không kỳ hạn- Tiền gởi có kỳ hạn 2 Bằng USD

- Tiền gởi thanh toán - Tiền gởi không kỳ hạn- Tiền gởi có kỳ hạn 3 Bằng vàng

- Tiền gởi có kỳ hạn - Kiểm định – Giữ hộ 4 Tiền gởi tích góp dự

thưởng

1 Tiền gởi tiết kiệm ( Saving Account) - Tiết kiệm đầu tư (Investment Savings) - Tiết kiệm thông thường (Regular Savings) - Tiết kiệm ngoại tệ (Foreign Currency) 2 Tiền gởi thanh toán séc (Chequing Account)

- Tài khoản trọn gói trực tiếp (Direct Banking

Package)

- Tài khoản cơ bản (Basic banking)

- Tài khoản trọn gói thực hiện (Performance

Trong khi đó ở các nước phát triển, mọi giao dịch của khách hàng đều liên quan đến tài khoản séc (hay còn gọi là tài khoản tiền gởi thanh toán, tài khoản vãng lai) Đây là loại tài khoản thông dụng nhất, khách hàng được chi trả lương thông qua tài khoản này, sử dụng séc để thanh toán cho người thụ hưởng, sử dụng tài khoản để rút tiền từ ATM, để chuyển tiền thanh toán tiền điện, nước, điện thoại…

Phương thức giao dịch và cung cấp dịch vụ huy động của các NHVN chủ yếu là tập trung và tiếp xúc trực tiếp, các hình thức giao dịch từ xa, phân phối dịch vụ phân tán dựa trên cơ sở nền tảng công nghệ thông tin và điện tử chưa phổ biến Thực tế, các dịch vụ ngân hàng điện tử như home banking, telephone banking … chỉ có một số ngân hàng thực hiện được như Vietcombank, ACB nhưng chất lượng tiện ích và hiệu quả kinh tế chưa cao Khách hàng vẫn chưa thể sử dụng các phương tiện này để thay thế cho toàn bộ các giao dịch phát sinh như mong muốn Dịch vụ Internet banking chưa thực hiện được ở các NHVN nên khách hàng phải mất nhiều thời gian cho việc đi lại chuyển giao chứng từ, nộp tiền, rút tiền … Chính các tiện ích khi sử dụng dịch vụ tiền gởi thanh toán còn nhiều hạn chế nên lượng tiền mặt vẫn chưa thể giảm được trong lưu thông và chưa thu hút được tất cả các khách hàng sử dụng loại dịch vụ này

Mức độ ứng dụng công nghệ trong phát triển sản phẩm và tính liên kết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng còn thấp khiến cho tiện ích ngân hàng chưa cao Hệ thống máy ATM của các ngân hàng chưa kết nối giao dịch, thanh toán chung giữa các NH trong nước hoặc các máy ATM vẫn chỉ sử dụng tập trung đối với loại thẻ nội địa mà chưa có gắn kết với các loại thẻ thanh toán thông dụng khác trên Thế giới Tính năng của các máy ATM vẫn chưa được phát huy triệt để như dùng để nạp tiền, chuyển tiền, thanh toán tiền điện nước … mà chỉ được sử dụng cho nhu cầu rút tiền mặt là chủ yếu

2.1.1.2 Cấp tín dụng:

Nghiệp vụ tín dụng của các ngân hàng chủ yếu dưới hình thức cho vay như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp, cho vay mua sắm bất động sản, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay du học…

Tổng dư nợ cho vay của hệ thống NHVN đến 31.12.2004 tăng 41,65% so với cuối năm 2003, cao hơn nhiều so với mức tăng 28,41% của năm 2003

Biểu đồ 2 Tín dụng đối với nền kinh tế (5)

(ĐVT: ngàn tỷ đồng)

Tổng tín dụngBằng VNDBằng USD

Trong khi đó, các loại hình cấp tín dụng khác vẫn chưa được triển khai phổ biến như:

- Bao thanh toán: nghiệp vụ này hiện chỉ có Ngân hàng Á châu mới đưa vào thực hiện trong năm 2005 và sắp tới đây là Vietcombank, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng Kỹ Thương … chuẩn bị đưa vào thực hiện

(5)Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước năm 2004

- Cho thuê tài chính: chỉ một số ít các ngân hàng đã có Công ty cho thuê tài chính như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư và phát triển, Ngân hàng nông nghiệp, riêng Ngân hàng Công Thương thì liên kết thành lập Công ty cho thuê tài chính

Cấp tín dụng tâïp trung chủ yếu dưới hình thức cho vay đã trở thành một trong những lĩnh vực tạo ra nhiều rủi ro nhất cho các NH Hầu hết tài sản có rủi ro chất lượng thấp nằm ở khối lượng nợ xấu (tỷ lệ nợ xấu so tổng dư nợ tín dụng đã giảm từ mức 10,8% năm 2000 xuống còn 2,84% năm 2004 theo tiêu chuẩn phân loại nợ của Việt Nam, nhưng tỷ lệ này sẽ cao hơn, đối với một số NH có thể lên tới hai con số theo tiêu chuẩn phân loại nợ quốc tế) Trong khi đó, khả năng trích lập dự phòng rủi ro còn hạn chế một số NH chưa trích dự phòng rủi ro đầy đủ

Biểu đồ 3 Nợ quá hạn theo tiêu chuẩn phân loại nợ củaNHNNVN (6)

(ĐVT: ngàn tỷ đồng)

Tổng dư nợNợ quá hạn

(6) Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước 2004

Bảng 3 Tỷ lệ nợ quá hạn theo đánh giá của Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) qua các năm (tỷ lệ%) (7)

Biểu đồ 4 Tỷ lệ nợ quá hạn (8)

(ĐVT: ngàn tỷ đồng)

Toàn hệ thốngNHTMQDNHTMCP

NHLD và CN NH nướcngoài

(7) & (8) Nguồn: Đề tài nghiên cứu khoa học trọng điểm cấp bộ: Những giải pháp chủ yếu và bước đi cho quá trình tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế của hệ thống NHVN (số liệu IMF)