Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế

-1- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC QUẾ CHI ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2005 -2- MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1- TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Huy động tiền gởi 1.2.2 Cấp tín dụng 11 1.2.2.1 Cho vay 11 1.2.2.2 Bảo lãnh ngân hàng 12 1.2.2.3 Cho thuê tài 13 1.2.2.4 Chiết khấu 13 1.2.2.5 Bao toán 14 1.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 14 1.2.3.1 Thanh toán nội địa 14 1.2.3.2 Thanh toán quốc tế 14 1.2.3.3 Dịch vụ thu chi hộ 16 1.2.4 Các dịch vụ khác 16 1.2.4.1 Bảo quản an toàn vật có giá 16 1.2.4.2 Dịch vụ ủy thác 16 1.2.4.3 Các dịch vụ khác 16 1.3 Tác động hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng 17 1.3.1 Hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng 17 1.3.2 Động lực hội nhập quốc tế 18 1.3.2.1 Hội nhập ngân hàng xu tất yếu 18 -31.3.2.2 Hội nhập ngân hàng phần phát triển kinh tế 19 1.3.3 Các đặc điểm hội nhập quốc tế 20 1.3.4 Các cam kết lộ trình mở cửa lónh vực ngân hàng 20 1.3.4.1 Gia nhập WTO 21 1.3.4.2 Hiệp định thương mại song phương Việt Nam- Hoa Kỳ 22 1.3.4.3 1.3.5 Hiệp định khung ASEAN dịch vụ 23 Tác động hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng 24 phát triển dịch vụ ngân hàng CHƯƠNG 2- THỰC TRẠNG HỆ THỐNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM VÀ CÁC NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI 2.1 Thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàngVN 2.1.1 Hạn chế số lượng chất lượng dịch vụ 27 27 28 2.1.1.1 Huy động vốn 28 2.1.1.2 Cấp tín dụng 32 2.1.1.3 Các dịch vụ khác 37 2.1.2 Hạn chế thị trường 37 2.1.3 Hạn chế tính cạnh tranh 38 2.1.4 Tỷ trọng loại dịch vụ ngân hàng 39 2.1.5 Hoạt động tín dụng 40 2.1.6 Nhận thức thân NHVN 41 2.2 Một số nguyên nhân chủ yếu tồn tại, yếu hệ thống dịch vụ NHVN 2.2.1 Nguyên nhân từ thân NHTMVN 41 42 -42.2.2 Nguyên nhân từ quan quản lý nhà nước 44 2.2.3 Nguyên nhân từ điều kiện kinh tế VN 44 2.2.4 Nguyên nhân từ môi trường pháp lý 45 2.2.5 Nguyên nhân từ NHNN 45 2.2.6 Nguyên nhân từ hệ thống CNTT 46 CHƯƠNG 3- ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng 48 48 3.1.1 Định hướng chung 48 3.1.2 Định hướng phát triển số dịch vụ ngân hàng chủ yếu 49 3.2 3.1.2.1 Dịch vụ huy động vốn 49 3.1.2.2 Dịch vụ cấp tín dụng 51 3.1.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 53 3.1.2.4 Các dịch vụ khác 55 Các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHVN 56 3.2.1 Nhóm giải pháp thân NHTMVN 56 3.2.1.1 Tăng cường lực tài 56 3.2.1.2 Nâng cao lực quản trị rủi ro 57 3.2.1.3 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 59 3.2.1.4 Phát triển nguồn nhân lực 61 3.2.1.5 Các giải pháp khác 62 3.2.2 Nhóm giải pháp mang tính vó mô 63 3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật chế, sách 63 3.2.2.2 Giải pháp NHNN 65 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 -5- LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thế giới bước vào kỷ nguyên hội nhập kinh tế xu hướng toàn cầu hoá diễn rộng khắp Sự xuất khối kinh tế mậu dịch giới tất yếu khách quan, nấc thang phát triển trình toàn cầu hoá kinh tế Khi gia nhập vào tổ chức thương mại khu vực giới, quốc gia có mục đích riêng, nhìn chung nước muốn hướng tới kinh tế phát triển, xã hội văn minh, đại, đời sống xã hội cải thiện Kinh nghiệm quốc tế đưa nhà nghiên cứu đến kết luận hệ thống tài ngân hàng cạnh tranh mở cửa hệ thống tài tốt cho phát triển tăng trưởng kinh tế Hội nhập toàn cầu mở thúc đẩy phát triển sử dụng nguồn lực tiềm tạo hội tăng trưởng từ chuyên môn hoá, mà không hội nhập không khai thác sử dụng Cũng nhiều ngành khác, ngân hàng VN đứng trước cạnh tranh dự báo trước vô khốc liệt hội nhập khu vực quốc tế Ngân hàng lónh vực hoàn toàn mở cam kết gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) VN với lộ trình năm Chính vậy, chuyên gia cho rằng, khả VN gia nhập WTO vào cuối năm 2005 thực, ngành nào, lónh vực ngân hàng cần phải tăng tốc nâng cao lực cạnh tranh cạnh tranh cho phép doanh nghiệp có động lực để nâng cao chất lượng đổi toàn diện mặt hoạt động Trong lịch sử ngành ngân hàng, chưa có thời điểm NHTM lại phát triển mạnh Ngoài NHTMNN, có đến 37 NHTM cổ phần, 13 công ty tài chính, 26 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hệ thống ngàn quỹ tín dụng nhân dân trung ương lẫn sở Hệ thống -6ngân hàng VN có lớn mạnh đáng kể dịch vụ, chất lượng hoạt động nhờ ứng dụng công nghệ đại ngành ngân hàng Sự lớn mạnh chưa đủ cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới vào thời điểm VN thức hội nhập Từng dịch vụ ngân hàng chưa tạo dựng thương hiệu riêng, qui mô dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ hạn chế, sức cạnh tranh thấp, đặc biệt tiện ích số dịch vụ chưa cao, chưa thật đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Dịch vụ ngân hàng dự báo lónh vực cạnh tranh khốc liệt vòng bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không Xuất phát từ yêu cầu hội nhập, giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại VN phát triển dịch vụ ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế lý mà chọn đề tài Xác định vấn đề: Với nhiều chuyển biến tích cực ngành ngân hàng thời gian gần đây, song nhìn chung dịch vụ NHVN nhiều hạn chế, hạn chế số lượng dịch vụ nghèo nàn, đơn điệu, hạn chế chất lượng dịch vụ thật chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Nếu Việt Nam thức gia nhập WTO vào cuối năm 2005 ngành ngân hàng ngành bị cạnh tranh nhiều Với thực trạng hệ thống dịch vụ NHVN nay, chắn ngân hàng thương mại nước không đủ sức để cạnh tranh với ngân hàng nước chưa kể yếu tố khác qui mô vốn, trình độ quản lý, hệ thống công nghệ thông tin, hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng đại giới… Vấn đề trọng tâm mà Luận văn muốn đề cập làm để phát triển dịch vụ để NHVN nâng cao lực cạnh tranh Việt Nam hội nhập quốc tế Nghiên cứu thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàng nước -7hệ thống dịch vụ ngân hàng nước để từ đưa định hướng giải pháp thích hợp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng nước số lượng chất lượng năm Mục tiêu nghiên cứu: Ngân hàng Việt Nam tham gia hội nhập bối cảnh trình độ phát triển kinh tế công nghệ thấp, đặc biệt dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, chủ yếu dịch vụ mang tính truyền thống (huy động vốn cho vay), chất lượng dịch vụ thấp, mức độ phổ biến dịch vụ không cao, đối tượng sử dụng dịch vụ phân tán Trong hoạt động ngân hàng, xu mở rộng dịch vụ ngân hàng đại mục tiêu phấn đấu, lónh vực cạnh tranh hiệu ngân hàng Hơn nữa, Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Quốc tế (WTO), dịch vụ ngân hàng môi trường thuận lợi cho nhà đầu tư, cho việc thông giao quốc tế mở rộng dịch vụ, du lịch Trong điểm mạnh ngân hàng nước đa dạng loại hình dịch vụ (chiếm 50% tổng thu nhập) thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng phổ biến hầu hết ngân hàng TMVN So sánh dịch vụ có NHTMVN dịch vụ số ngân hàng nước nước phát triển Citibank, HSBC, UOB, Wachovia, American Express … qua đưa định hướng giải pháp cho phát triển dịch vụ ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trình hội nhập mục đích nghiên cứu luận văn Phương pháp nghiên cứu luận văn: Luận văn thực sở phương pháp luận cách có hệ thống vấn đề cần nghiên cứu: -8- DVNH phải phát triển DVNH kinh tế VN hội nhập QT Thực trạng hệ thống DVNHVN so sánh với nước phát triển tìm hiểu nguyên nhân Định hướng để phát triển DVNH giải pháp cụ thể Khi nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp vận dụng để đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ NHVN năm qua so sánh với hệ thống ngân hàng nước phát triển khác Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, tức đưa định hướng đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng sở phân tích thực trạng nguyên nhân tồn hệ thống dịch vụ NHVN nhằm đánh giá chất vấn đề nghiên cứu Nội dung nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương Chương I sâu vào tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, dịch vụ truyền thống ngân hàng vay cho vay có phải dịch vụ ngân hàng không -9Qua việc tìm hiểu lý phải phát triển dịch vụ ngân hàng kinh tế hội nhập quốc tế Khi Việt Nam thức gia nhập WTO mà dự kiến cuối năm 2005, cạnh tranh diễn khốc liệt lónh vực hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp Các NHVN chưa có kinh nghiệm việc tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đại hệ thống ngân hàng VN non trẻ (lâu đời 30 năm) nhiều ngân hàng nước có trình phát triển hàng trăm năm qua Nhận dạng thực trạng hệ thống dịch vụ NHVN tìm hiểu nguyên nhân bất cập, yếu trình bày Chương II luận văn Cuối cùng, Chương III luận văn sâu vào nghiên cứu định hướng phát triển hệ thống dịch vụ NHVN qua đề giải pháp cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng VN nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế hội nhập quốc tế Ý nghóa nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng đa dạng, với nhu cầu ngày cao xã hội dịch vụ ngân hàng không ngừng cải tiến chất lượng phát triển số lượng, nên giới hạn hay nêu cụ thể tất dịch vụ mà ngân hàng VN cần phải thực môi trường hoạt động, lực hoạt động ngân hàng khác Đề tài nghiên cứu cần hướng đến làm để dịch vụ ngân hàng ngày trở nên đa đại Việt Nam hội nhập quốc tế -10- CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng: Cho đến nay, nước ta chưa có khái niệm nêu cụ thể dịch vụ ngân hàng Có không quan niệm cho dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài (huy động tiền gởi, cho vay…), hoạt động ngân hàng không thuộc nội dung gọi dịch vụ ngân hàng dịch vụ chuyển tiền, thu hộ ủy thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khoán … Một số khác lại cho tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp gọi dịch vụ ngân hàng Ngay Hệ thống tài khoản kế toán ngân hàng có phân biệt dịch vụ ngân hàng hoạt động từ tín dụng ngân hàng thương mại công bố thông tin tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập bao hàm thu dịch vụ thu nhập từ tín dụng Đối với hoạt động huy động vốn cho vay, ngân hàng thường tránh né sử dụng thuật ngữ “dịch vụ” mà thay vào cụm từ “sản phẩm” Theo Luật tổ chức tín dụng NHNNVN ban hành, dịch vụ ngân hàng không định nghóa giải thích cụ thể Tại khoản khoản 7, điều 20 hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng bao hàm ba nội dung: nhận tiền gởi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán, đâu kinh doanh tiền tệ đâu dịch vụ ngân hàng chưa phân định rõ ràng -62doanh NHTM tuỳ thuộc vào lực quản trị rủi ro Trong xu kinh doanh đại, NH giảm dần tỷ trọng thu tín dụng, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ khác, rủi ro có mặt dịch vụ NH dịch vụ không quản lý theo quy trình chặt chẽ Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng, đòi hỏi ngành NH phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động dịch vụ Để làm điều này, NHVN cần thực giải pháp đồng sau: Thứ nhất, phải xây dựng hoàn thiện chiến lược sách quản trị rủi ro đắn Thực cải tổ toàn diện yếu tố có ảnh hưởng tác động đến lực quản trị bao gồm hoạch định xây dựng chiến lược sách quản trị rủi ro, tái cấu máy tổ chức, đẩy mạnh áp dụng công cụ đo lường rủi ro Hoàn thiện hệ thống giám sát NH nhằm nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động NHTM, bao gồm việc phân tích báo cáo tài xác định “điểm” nhạy cảm, phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn, xây dựng cách tiếp cận đến công việc đánh giá chất lượng quản lý rủi ro nội NH, nâng cao đòi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phòng rủi ro theo qui định hành NHNN Thứ hai, tái cấu máy tổ chức quản trị rủi ro theo hướng phận chuyên trách quản lý, tách bạch máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh để kiểm soát tốt rủi ro đặc biệt lónh vực tín dụng Phân cấp quản lý dịch vụ ngân hàng nên theo ngành dọc nhằm giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang để quản lý tốt, tránh dồn quyền hạn quản lý tập trung cho người kiểm soát tốt loại dịch vụ ngân hàng mặt hoạt động ngân hàng -63Thứ ba, thực quy trình, quy chế hoá hoạt động ngân hàng quy trình, quy chế dịch vụ ngân hàng cụ thể Thứ tư, nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường rủi ro Cần thực Bảng xếp hạng tín dụng tất khách hàng, công cụ hạn mức tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, thông tin khách hàng môi trường kinh doanh, ngành nghề kinh doanh Đồng thời phải thiết lập hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hữu hiệu, xây dựng chế phòng ngừa, xử lý rủi ro tín dụng thích hợp NH Chuẩn hoá quy trình nghiệp vụ tín dụng đơn giản hoá thủ tục cấp tín dụng phải bảo đảm thực qui định pháp luật an toàn hoạt động NH Thứ năm, thực minh bạch công khai hoá thông tin Chức sở, động lực để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Các NH phải kiểm toán độc lập hàng năm định kỳ công bố thông tin hoạt động tài không NH TM với NHNN mà NHTM với công chúng 3.2.1.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Hiện nay, việc ứng dụng công nghệ đại hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng xu hướng tất yếu Với nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng mở rộng hoạt động NH, NHTMVN cần xúc tiến khẩn trương xây dựng triển khai ứng dụng, giải pháp hỗ trợ cho giao dịch qua mạng Internet Sự phát triển công nghệ thông tin đôi với việc tăng cường bảo mật liệu, an toàn hệ thống Các NH phải chịu nhiều áp lực: để cạnh tranh phải phát triển dịch vụ ngân hàng số lượng nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, giảm thiểu rủi ro để bảo vệ khách hàng đảm bảo hoạt động -64Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng giải pháp quan trọng để giúp NHVN có điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại phải đạt mục tiêu sau: Thứ nhất, hệ thống CNTT phải đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời đảm bảo điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng đại đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking, home banking, mobile banking …, dịch vụ toán không dùng tiền mặt loại thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, dịch vụ đầu tư, dịch vụ bảo hiểm, công cụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá … Thứ hai, phát triển CNTT phải đôi với việc tăng cường bảo mật liệu, an toàn qua mạng nhằm bảo vệ nguồn thông tin nội chống lại xâm nhập vào hệ thống số thông tin không mong muốn virus Thứ ba, lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ công nghệ với nước phát triển Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam có khả kết nối, mở rộng môi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế Thứ tư, tăng cường hợp tác, liên kết NH với tổ chức kinh tế, NH với lónh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá dịch vụ ngân hàng tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường Thứ năm, đào tạo nguồn nhân lực với trình độ kỹ thuật nghiệp vụ đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực CNTT qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng -65Đổi công nghệ ngân hàng không mang lại hiệu hoạt động ngân hàng, cho kinh tế mà mang lại cho người sử dụng thuận tiện, nhiều lựa chọn dịch vụ ngân hàng đảm bảo an toàn tài sản 3.2.1.4 Phát triển nguồn nhân lực: Thách thức lớn hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng đến từ bên mà đến từ nhân tố bên hệ thống NHVN Cùng với việc đầu tư đại hoá công nghệ, giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng thiếu phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực mối quan tâm hàng đầu NHVN điểm yếu hệ thống NHVN trình hội nhập quốc tế Để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực, NHVN cần quan tâm, xem xét đến giải pháp sau: Một là, cần tổ chức đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả ngoại ngữ tốt để tiếp cận nhanh với dịch vụ ngân hàng đại nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá, nghiệp vụ kinh doanh hối đoái, dịch vụ đầu tư, tư vấn tài chính… Để đạt kết mong muốn, việc đào tạo chỗ, NH cử nhân viên sang học tập trực tiếp ngân hàng đại lý, ngân hàng nước Cần có kế hoạch chiến lược đào tạo nhân cụ thể trước NH triển khai dịch vụ tương lai Dịch vụ ngân hàng có thành công hay không phụ thuộc nhiều vào công tác đào tạo NH Tổ chức khoá học NH để bổ sung cho nhân viên kỹ nghiệp vụ chuyên môn dịch vụ truyền thống, nâng cao khả thẩm định tín dụng, thẩm định dự án đầu tư … biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nhằm giúp nhân viên có điều kiện phát huy tối đa lực chuyên môn Từ hình thành đội ngũ nhân viên giàu lực, giỏi -66kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, kỹ nghiệp vụ thích ứng nhanh với yêu cầu đổi phát triển NH Hai là, xây dựng sách tuyển dụng công khai, quan tâm đến môi trường làm việc chế độ đãi ngộ nhân viên Các NH cần xây dựng Quy chế tuyển dụng cụ thể nhằm đảm bảo tuyển dụng công khai chất lượng thực nhân tuyển dụng Phát đưa vào danh sách nhân viên dự tuyển nhân viên có lực phẩm chất đạo đức tốt thời gian nhân viên thực tập NH Tạo điều kiện để nhân viên phát huy hết khả lực thân với môi trường làm việc thể đoàn kết hợp tác tốt đồng nghiệp với Nhân viên có trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt, có kỹ lãnh đạo phải có hội để thăng tiến tương lai Bên cạnh đó, NH cần có chế độ đãi ngộ nhân viên rõ ràng thông qua quy chế tiền lương, quy chế thi đua khen thưởng, chế độ nhà ở, xe cộ cấp lãnh đạo hay chuyên viên bậc cao NH Ba là, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ mặt cho cán lãnh đạo NH, đồng thời nâng cao lực quản trị rủi ro, điều hành kinh doanh tầm nhìn chiến lược lãnh đạo cấp Cần hướng cán lãnh đạo có nhận thức sâu sắc tác động hội nhập quốc tế lónh vực NH phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng hoạt động NH nói chung 3.2.1.5 Các giải pháp khác: Để phát triển dịch vụ vấn đề tiếp thị yếu tố quan trọng Nhiều dịch vụ đời khách hàng sử dụng, chí dễ bị quên lãng, hay chi phí đầu tư mức cần thiết… Do muốn thực dịch vụ hay sản phẩm mới, NH cần có chiến lược tiếp thị cụ thể nghiên cứu kỹ thị trường, đối tượng để phục vụ, đối thủ cạnh tranh, nhu cầu dịch vụ -67đó, cách thức quảng cáo dịch vụ, tổng vốn cần đầu tư … đưa đến thành công trình phát triển dịch vụ Ngoài ra, với dịch vụ mẻ thị trường nước hay vượt qua khỏi nhận thức hiểu biết nhân viên ngân hàng, nên cần có liên kết để phát triển dịch vụ liên kết với tổ chức phát hành thẻ quốc tế thẻ Visa, Master … nhằm tranh thủ uy tín, thương hiệu, trình độ công nghệ cao thị trường mà công ty có Liên kết với công ty bảo hiểm nhằm thực bán dịch vụ có kèm bảo hiểm bảo hiểm tiền gởi, bảo hiểm tín dụng Tùy theo lực tài chính, khả quản trị điều hành mà NH cần xây dựng cho lộ trình cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn phát triển 3.2.2 Giải pháp mang tính vó mô: 3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật chế, sách: Ngoài nỗ lực mà NHTMVN phải thực để tự xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đòi hỏi hỗ trợ từ quan, ban ngành khác có liên quan giải pháp cụ thể sau: Thứ nhất, cần tiến hành rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lónh vực tiền tệ, ngân hàng, trước hết Hiệp định Thương mại Việt- Mỹ; Hiệp định tự thương mại ASEAN (AFTA), Hiệp định khung thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS), theo yêu cầu cải cách để gia nhập WTO Điều lệ Quỹ tiền tệ Quốc tế (IMF) Thứ hai, tiến hành sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, đồng thời hoàn thiện văn hướng dẫn, trọng số vấn đề sau: - Nâng cao vị trí, tính độc lập tự chủ NHNN xây dựng, điều hành sách tiền tệ; quản lý, tra giám sát hoạt động ngân hàng -68- - Mục tiêu bao trùm sách tiền tệ bình ổn giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế - Xác định rõ phạm vi đối tượng điều chỉnh Luật NHNN Luật TCTD, phải bao gồm tất hoạt động ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành - Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng loại hình TCTD - Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lónh vực tiền tệ, ngân hàng - Phạm vi hoạt động loại dịch vụ ngân hàng mà loại hình TCTD phép tiến hành cung ứng cho kinh tế - Nâng cao vai trò quyền hạn TCTD với tư cách chủ nợ quan hệ tài – tiền tệ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp TCTD Thứ ba, hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối; xây dựng Pháp lệnh ngoại hối văn hướng dẫn, tiến tới xây dựng Luật Quản Lý ngoại hối theo hướng tự hoá giao dịch vãng lai nới lỏng kiểm soát giao dịch vốn cách thận trọng Thứ tư, hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hoá thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài cam kết song phương đa phương, đặc biệt cam kết WTO/GATS Xoá bỏ hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng TCTD Từng bước xoá bỏ quy định phân biệt đối xử TCTD nước TCTD nước ngoài; TCTD thuộc thành phần kinh tế khác nhau; NHTMCP nông thôn NHTMCP đô thị phạm vi hoạt động dịch vụ phép cung ứng cho kinh tế Sửa đổi, bổ sung -69các quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam, đặc biệt trọng tiêu chuẩn lực quản trị ngân hàng , công nghệ, tài an toàn hoạt động để tiến tới quản lý theo hình thức diện phương thức cung ứng dịch vụ ngân hàng TCTD Giảm bớt loại giấy phép “con” số nghiệp vụ ngân hàng cụ thể Cho phép NHTM đáp ứng điều kiện theo quy định pháp luật thực đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng Hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại dịch vụ phép cung cấp TCTD nước Việt Nam Thứ năm, tiếp tục đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD Thứ sáu, tiến hành tổng kết, đánh giá quy định huy động vốn để kịp thời chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, sách thống hoạt động huy động vốn TCTD Thứ bảy, hoàn thiện chế, sách qui định toán tiền mặt không dùng tiền mặt để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành, lưu thông sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt dịch vụ toán qua ngân hàng Xây dựng Luật hối phiếu văn hướng dẫn; Luật chữ ký điện tử văn hướng dẫn thi hành; Nghị định Chính phủ toán tiền mặt văn hướng dẫn Hoàn thiện quy chế toán séc, quy chế cung ứng, sử dụng toán thẻ toán Hoàn thiện chế, sách toán nước quốc tế 3.2.2.2 Giải pháp NHNN: Thứ nhất, hoàn thiện chế điều hành sách tiền tệ, đặc biệt công cụ gián tiếp mà chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở điều hành sách tiền tệ công cụ sách tiền tệ nhằm nâng cao vai trò kiểm soát tiền tệ NHNN phù hợp với thông lệ quốc tế -70Nghiệp vụ thị trường mở phải hoàn thiện khung pháp lý, kỹ thuật điều hành, sở vật chất kỹ thuật đào tạo cán nhằm tạo thêm nhiều hàng hoá cho thị trường tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN cần tạo thêm hàng hoá khác thương phiếu, chứng tiền gởi Thứ hai, nâng cao lực điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối NHNN theo hướng: - Điều hành tỷ giá hối đoái linh hoạt đổi thông qua mở rộng biên độ tỷ giá phép giao dịch theo chiều (tăng, giảm) - Xây dựng chế can thiệp NHNN thị trường ngoại tệ để thực mục tiêu sách tiền tệ sách tỷ giá hối đoái - Chính sách tỷ giá hối đoái theo hướng bước giảm bớt can thiệp NHNN để tiến tới hình thành tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu - Thực sách quản lý ngoại hối nới lỏng tiến dần đến tự hoá giao dịch vãng lai, tạo điều kiện thu hút đầu tư nước Thứ ba, tiếp tục thực sách lãi suất đồng Việt Nam theo nguyên tắc thị trường Nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo NHNN để định hướng điều tiết lãi suất thị trường việc sử dụng lãi suất liên ngân hàng làm mục tiêu hoạt động sách tiền tệ Xây dựng đề án đổi chế điều hành lãi suất nội tệ lẫn ngoại tệ Xác định lãi suất tái chiết khấu có sở khoa học điều chỉnh cho phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị trường tiền tệ Thứ tư, phát triển thị trường tiền tệ đặc biệt thị trường liên ngân hàng, thị trường tiền tệ thứ cấp, thị trường phái sinh thiï trường mua bán nợ hoạt động thông thoáng, mang tính cạnh tranh cao với tham gia rộng rãi đối tượng, hệ thống sản phẩm đa dạng (nhất sản phẩm phái sinh công cụ phòng ngừa rủi ro), phương thức giao dịch tiên tiến tổ chức, quản lý theo thông lệ quốc tế Phát triển thị trường đấu thầu trái phiếu phủ, thị trường -71mở Tăng cường liên kết thị trường tiền tệ phận, thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán Thứ năm, đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cấp cải tạo hệ thống mạng nội NHNN Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu quốc gia đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo để nâng cao hiệu hoạt động NHNN Tăng cường hệ thống an toàn bảo mật liệu NHNN Xây dựng triển khai đề án thành lập trung tâm toán séc quốc gia -72- KẾT LUẬN Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng mở nhiều hội cho NHVN có nhiều điều kiện để trao đổi, hợp tác quốc tế để qua nhằm nâng cao uy tín vị hệ thống NHVN giao dịch tài quốc tế Ngoài hội nhập quốc tế lónh vực NH tạo động lực thúc đẩy công đổi nâng cao tính minh bạch hệ thống NHVN, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực cam kết với định chế tài tổ chức thương mại quốc tế Tuy nhiên trình hội nhập, hệ thống NHVN chắn chịu nhiều tác động từ thị trường quốc tế Cạnh tranh liệt ngân hàng nước ngày mở rộng qui mô phạm vi hoạt động thị trường Việt Nam Các NHVN gặp khó khăm lớn đồng thời phải hướng hoạt động thị trường bên cạnh tranh với ngân hàng nước tham gia vào thị trường VN Thách thức không nhỏ NHTMVN vai trò nhóm ngân hàng nước ngày tăng nhờ sức mạnh vốn, công nghệ, hệ thống dịch vụ, qui mô vốn toàn cầu, bề dày kinh nghiệm lónh vực hoạt động ngân hàng với hàng trăm năm thành lập phát triển Chính vậy, nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập yêu cầu tất yếu để NHVN tồn ngày phát triển Phát triển dịch vụ ngân hàng giải pháp để NHVN nâng cao lực cạnh tranh nội dung mà Luận văn đề cập Luận văn thể phân tích theo trình tự từ khái niệm dịch vụ ngân hàng tác động hội nhập quốc tế ảnh hưởng đến hoạt động ngành NHVN, đồng thời nêu rõ thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàng nguyên nhân tồn yếu Từ đưa định hướng mà -73NHTMVN cần thực để phát triển dịch vụ ngân hàng nêu giải pháp cụ thể cho trình phát triển Với nhu cầu ngày cao xã hội, dịch vụ ngân hàng giới hạn số lượng chất lượng phục vụ nên NHTMVN cần tuỳ thuộc vào khả mạnh có để tự xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn cụ thể nhằm rút ngắn khoảng cách tụt hậu, xây dựng phát triển thương hiệu ngày vững mạnh góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế -74- TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội Trần Trọng Độ (2004), Thị trường mở từ lý luận đến thực tiễn, Nhà xuất Công an nhân dân PGS.TS Đinh Xuân Hạ-Học viện tài (2005), Đổi điều hành sách tiền tệ NHNN trình xây dựng phát triển kinh tế thị trường VN, Tạp chí ngân hàng số 1.2005 Bộ Thương mại- Trung tâm thông tin thương mại (2005-2006), thương mại Việt Nam hội tế Nhà xuất trị Quốc gia (1998), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Nguyễn Văn Luân (chủ biên) – Trần Viết Hoàng – Cung Trần Việt (2004), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất đại học Quốc Gia, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Lê Văn Tề – PGS.TS Ngô Hướng – TS Đỗ Linh Hiệp – TS.Hồ Diệu – TS Lê Thẩm Dương ( 2004) , Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Lê Văn Tề – TS Hồ Diệu (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Tạp chí tin học ngân hàng ngày 29.7.2004 Thời báo Ngân hàng từ năm 2004 đến năm 2005 10 Tạp chí ngân hàng từ năm 2004 đến 2005 -75- Các báo cáo thường niên năm 2004 Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Đông Á Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Wachovia Corporation American Express Scotiabank Sumitomo Mitsui Financial Group I Caùc trang Website http://www.americanbank.com/ http://www.anz.com/ http://www.citibank.com/ http://www.hscb.ca http://www.hscb.ca/ http://www.mof.gov.vn/ http://www.mpi.gov.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.uob.com.sg/ -76-