Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Việt nam

Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Việt nam

LỜI MỞ ĐẦU

Trong xu hướng hội nhập quốc tế và môi trường cạnh tranh ngày càngquyết liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng mở rộng cáchoạt động của mình trên tất cả các lĩnh vực cả về chiều rộng và chiều sâu Đặcbiệt là lĩnh vực tín dụng ,khi mà các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn bịđánh giá là đang "độc canh" trong lĩnh vực tín dụng Theo đánh giá của các tổchức tài chính trong và ngoài nước, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ và

có xu hướng ngày càng tăng Trong khi đó đại bộ phận dân cư có mức thu nhậptrung bình và thấp Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong dân cư thì một trongnhững yêu cầu là nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mạithực sự cần có sự quan tâm thoả đáng

Tuy nhiên hiện nay có một số ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ chútrọng đến các khách hàng doanh nghiệp, chưa thật sự quan tâm đến đối tượngkhách hàng cá nhân, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng.Chính vì vậy trong

đề án môn học lý thuyết tài chính tiền tệ, em chọn đề tài: Phát triển nghiệp vụ

cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Đề tài bao gồm 2 phần chính như sau:

Phần 1: Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng

Phần 2: Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam

NỘI DUNG Phần 1 :Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.

1.1 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại.

Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sửdụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với mộtkhoản chi phí nhất định

Trong nghiệp vụ này luôn chứa đựng ba nội dung:

 Thứ nhất, có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sangngười sử dụng

 Thứ hai, sự chuyển nhượng này có thời hạn

 Thứ ba, sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

Khi nền kinh tế càng phát triển thì nghiệp vụ cho vay càng được các ngânhàng quan tâm và mở rộng dưới nhiều hình thức Nghiệp vụ cho vay có thể phânchia thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau

1.1.1 Dựa vào mục đích của các khoản cho vay.

Theo tiêu thức này, các khoản cho vay của ngân hàng có thể phân chiathành các loại như sau :

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp

 Cho vay tiêu dùng các nhân

 Cho vay nông nghiệp

 Cho vay bất động sản

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

1.1.2 Dựa vào thời hạn cho vay.

Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay có thể phân chia thành các loại nhưsau :

 Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn dưới một năm Mục đíchcủa loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cốđịnh

 Cho vay trung hạn : Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đíchcủa loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.

 Cho vay dài hạn : Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích củaloại cho vay này Thường là nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư

1.1.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng.

Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể phân chiathành các khoản sau :

 Cho vay không có bảo đảm : Là loại cho vay không có tài sản thế chấp,cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thânkhách hàng vay vốn để quyết định cho vay

 Cho vay có bảo đảm : Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm của tiềnvay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

1.1.4 Dựa vào phương thức cho vay.

Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể phân chiathành :

 Cho vay theo món vay

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

1.1.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay.

Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay có thể phân chia thành :

 Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lầnkhi đáo hạn

 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khảnăng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào trước hạn

1.2 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng.

1.2.1.1 Định nghĩa.

Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của

cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọnggiúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở,phương tiện đi lại,tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lich, y tế trước khi họ có đủkhả năng về tài chính để hưởng thụ

1.2.1.2 Cơ sở của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.

 Xuất phát từ nhu cầu vay tiêu dùng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàngtiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch đối vớilực lượng khách hàng rộng lớn

 Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu,nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vự cho vaylàm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảmsút,buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăngthu nhập

 Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ cho ngân hàng, một sốtầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao,tương đối ổn định.Nhờ có vay tiêu dùng sẽ giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng đuậocđào tạo giúp họ có nhiều cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhậpcao hơn

Chính những lý do đó đã làm phát sinh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngânhàng thương mại

1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng.

Với những tiêu thức khác nhau, tín dụng tiêu dùng có thể phân thành nhiềuhình thức khác nhau

1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích khoản vay, cho vay tiêu dùng có thể phân chia thành các hình thức :

 Cho vay tiêu dùng cư trú : là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầuxây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình

 Cho vay tiêu dùng không cư trú : là các khoản cho vay phục vụ nhu cầucải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hànhhoặc giải trí

 Cho vay theo thẻ tín dụng : khách hàng có thể dễ dàng nhận được mộtkhoản tín dụng tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng do công ty VISA,Mas,JCB, phát hành.Những người sở hữu thẻ tín dụng có thể vay trả dầnhoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụngcủa mình

1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại :

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là hình thức cho vay, trong đó ngân hàngmua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoáhoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này ngân hàngcho vay thông quấcc doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ màkhông trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Hình thức cho vay này có ưuđiểm sau: dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay; tiết kiệm và giảmđược các chi phí khi cho vay; làm cơ sở để mở rộng quan hệ với kháchhàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàngthương mại; nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với các doanh nghiệpbán lẻ thì hình thức cho vay tiêu dùng có mức đọ rủi ro thấp hơn cho vaytiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên hình thức cho vay này có các hạn chế là :khi cho vay các ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với kháchàng mà thông qua các doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ: thiếu sựkiểm soát của ngân hàng cảtrước,trong và sau khi vay vốn khi doanhnghiệp thúc hiện nghiệp vụ bán lẻ hàng hoá,dịch vụ; kỹ thuật và quy trìnhnghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là việc ngân hàng và khách hàng trực tiếpgặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ Hình thức này có những ưuđiểm sau : ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ,kiến thức, kinhnghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng,do đó các khoản cho vay này

thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bánlẻ; cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng cáckhoản vay; hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thứccho vay gián tiếp vì khi quan hệ trực tiếp với khách hàng, ngân hàng sẽ xử

lý tốt hơn các vấn đề phát sinh, có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho

cả ngân hàng và khách hàng; do đối tượng khách hàng rất rộng nên việcđưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức đểtăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng

1.2.2.3 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay có thể chia cho vay tiêu dùng thành :

 Cho vay trả góp : những khoản vay này thưòng được dùng để mua nhữngvật dụng đắt tiền hoặc để trang trải các khoản nợ của các hộ gia đình.Những khoản vay này thường dưới dạng cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn

vì giá trị của khoản vay không lớn lắm

 Cho vay trả một lần : là các khoản vay của cá nhân và hộ gia đình để đápứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi các khoảnvay đáo hạn Quy mô của khoản vay này tương đối nhỏ và thường lànhững khoản vay ngắn hạn

1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với nghiệp vụ cho vay củangân hàng nói chung Cụ thể là:

 Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình

 Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân,hộ gia đình,không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó phụ thuộc vào nhucầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người

đi vay

 Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thườngquan tâm đến số tiền họ phải thanh toán

 Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ ( trừ những khoản vay

đẻ mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao,do vậy lãi suất chovay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại

 Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập,không nhất thiết phải

là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó

 Những khách hàng có việc làm,mức thu nhập ổn định và có trình độ họcvấn là những tiêu chí quan trọng để ngan hàng thương mại quyết định chovay

1.2.4 Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng.

Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng được thể hiện trên các mặt sau:

 Đối với ngân hàng thương mại: Tạo thói quen cho nhân dân khi tiếp cậnvới các dịch vụ, tiện ích ngân hàng; đa dạng hoá các lĩnh vực đầu tư củangân hàng.Do đó vừa nâng cao thu nhập vừa phân tán được rủi ro chongân hàng Đồng thời, thông qua việc cho vay tiêu dùng sẽ mở rộng đượquan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động vốn của ngânhàng từ những khách hàng cá nhân

 Đối với khách hàng (người tiêu dùng): Lợi ích quan trọng nhất là họ đượchưởng các dịch vụ tiện ích trước khi có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trongcác nhu cầu chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế thì lợi ích của việc chovay tiêu dùng đóng vai trò cực kỳ quan trọng Cụ thể, cho vay tiêu dùngđáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân,của khách hàng vay,tạo điều kiệncho người dân cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống Hơn nữaphương thức vay và trả nợ theo hình thức trả góp rất thích hợp với đốitượng là khách hàng có thu nhập thấp (đặc biệt đối tượng là công nhânviên chức,có thu nhập ổn định).Thông qua đó,người dân có thể tiếp cậnvay vốn để mua và sửa chữa nhà cửa, cải thiện cuộc sống cũng như muasắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại như ti vi, tủ lanh, ô tô,

 Đối với nền kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy quan trọng kíchthích nền sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế,

góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo Mặt khác, do đặc thù của cho vaytiêu dùng là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn cho nên góp phần quantrọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệkhác trong xã hội.

1.2.5 Những điều kiện để ngân hàng thực hiện một món vay tiêu dùng.

Môi trường kinh tế là một trong những yếu tố tác động mạnh đến nhu cầucho vay tiêu dùng Nền kinh tế đang phát triển thì nhu cầu tiêu dùng trong dân

cư càng tăng lên Tuy nhiên để có được thành công cho khoản vay tiêu dùng thìphụ thuộc rất lớn vào đặc điểm của người đi vay và khả năng thanh toán củahọ.Cụ thể:

 Mục đích của việc vay tiền: Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khimục đích vay tiền của khách hàng phù hợp với chính sách cho vay củangân hàng Thêm vào đó, ngân hàng chỉ đồng ý cho vay khi nhận thấyrằng khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trảđầy đủ và đúng hạn các khoản nợ Do vậy, việc tiếp xúc, gặp gỡ với từngkhách hàng là rất cần thiết bởi vì qua những cuộc gặp gỡ như vậy, ngânhàng sẽ dễ dàng phát hiện ra những biểu hiện gian dối hoặc nhựoc điểmtrong tính cách cũng như sự thành thật của khách hàng đi vay

 Mức thu nhập: Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập là những thôngtin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng

 Số dư các tài khoản tiền gửi: Một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và

sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàngngày mà khách hàng duy trì trên tài khoản cá nhân của họ

 Sự ổn định về việc làm và nơi cư trú: Trong số những yếu tố chính màmột cán bộ tín dụng sẽ quan tâm là khoảng thời gian làm việc Hầu hếtcác ngân hàng không muốn cho vay những người mới chỉ làm việc tại nơilàm hiện tại

Tuy nhiên vô hình chung với những điều kiện trên đã làm thu hẹp phạm vicho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại

1.2.6 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng.

Các ngân hàng trên thế giới thường sử dụng 2 phương pháp chính, đó là:

1 Tình trạng nghề nghiệp của người vay

Chuyên viên hoặc các nhà quản trị điềuhành

Nhà chung cư hoặc nhà thuê 4

Ở với người thân hoặc với bạn 2

3 Quan hệ với các ngân hàng

5 Thời gian cư trú tại địa chỉ hiện tại

6 Điện thoại tại nơi ở

Không có điện thoại 0

7 Số người sống dựa vào người vay

8 Các loại tài khoản có tại ngân hàng

Tài khoản sec và tài khoản tiết kiệm 4Chỉ có tài khoản tiết kiệm 3

Căn cứ vào hệ thống tính điểm trên thì một khách hàng có thể đạt điểm tối

đa là 43 điểm và đạt thấp nhất là 9 điểm Ngân hàng căn cứ vào tổng số điểmcủa khách hàng để cho vay Theo như cách tính điểm trên, mức cho vay cụ thểứng với điểm

1.2.6.2 Phương pháp phán đoán.

Đây là quá trình trong đó ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá toàn bộthông tin định tính và định lượng về khách hàng nhằm hạn chế các khoản cho

vay có rủi ro cao.Bởi vì khi quyết định cho vay, ngân hàng cần phải quan tâmđến nhiều vấn đề khác như khả năng trả nợ của khách hàng, điều kiện kinh tếhiện tại của khách hàng,

1.2.7 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng.

Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mứclãi suất thực tế đối với các khoản cho vay tiêu dùng Song phần lớn lãi suất đượcxác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắprủi ro, ta có thể đưa ra công thức tổng quát như sau;

động khác

Rủi ro tổn thất+

dự kiến

Phần bù kỳhạn vớicác khoảncho vaydài hạn

Lợinhuận+ cận biên

Cho vay tiêu dùng có rủi ro rất cao.Nếu người vay bị chết, ốm hoặc bị mấtviệc ngân hàng sẽ khó thu được nợ Đó cũng là lý do mà lãi suất các khoản chovay tiêu dùng thường cao hơn các khoản cho vay thương mại khác

Phần hai : Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.

2.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.

Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quantrong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó cũng là chiến lược,là mụctiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Cóthể nối trong hơn 10 năm trở lại đây, Việt Nam là nước có nền kinh tế đang pháttriển với tốc độ cao, cao nhất khu vực Đông Nam Á Trong 5 năm qua, GDP đạtbình quân 7.4%, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ Dân sốtrên 82 triệu người là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường "khổng lồ" cholĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Vừa qua, các tập đoàn kinh doanh lớn củanước ngoài như METRO CASH CARRY, VISA INTERNATIONAL, đãnghiên cứu và đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người ViệtNamhiện tại và dự đoán tương lai Có thể nói đó là bức tranh tương đối toàn cảnh củangười tiêu dùng Việt Nam Theo kết quả điều tra nghiên cứu của tập đoàn ACNielsen thì tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng một tháng ở khu vựcthành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 tăng lên63% vào năm 2005 Đồng thời mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo.Nếu như cách đay 3 năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1triệu đồng là 15.9% thì hiện nay đã tăng lên 40% Như vậy, có thể thấy tiềmnăng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn đang mở ra cho hoạt động củacác ngân hàng thương mại Thời gian tới, các ngân hàng cần đẩy mạnh lĩnh vựctín dụng tiêu dùng để thực hiện chiến lược đa dạng hoá hoạt động ngân hàng,phân tán rủi ro, kích thích nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện đờisống nhân dân, góp phần xoá đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội

2.2 Khái quát một số loại hình cho vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay.

Hiện nay, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở Việt Nam, các ngân hàngthương mại cổ phần tỏ ra năng động và ưu thế hơn các ngân hàng thương mạinhà nước và ngân hàng nước ngoài.Tiêu biểu cho việc cung cấp các sản phẩmcho vay tiêu dùng là các ngân hàng thương mại cổ phần như: ACB,Sacombank,

Đông Á, Việt Á, Phương Đông Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiêu biểu như:cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay hỗ trợ tiêu dùng, cho vay xây dựng sửachữa nhà, cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà, cho vay hỗ trợ du học, chovay qua thẻ,

2.2.1 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng.

Sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu giađình như mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu quý khách nhanh chóng trong vòng 3 ngày, sốtiền vay tối đa 100 triệu đồng và thời hạn cho vay tối đa 5 năm theo phươngthức trả góp

2.2.2 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng.

Sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có thu nhập ổnđịnh hàng tháng từ 1,5 triệu đồng trở lên Số tiền cho vay nhằm hỗ trợ thêm chotiêu dùng trong khi chờ đợi thu nhập đến kỳ Loại cho vay này với số tiền tươngđối nhỏ, tối đa 10 triệu đồng, và không cần tài sản thế chấp

2.2.3 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà.

Sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm hỗ trợ nhu cầu xây dựng,sửa chữa, trang trí nội thất nhà ở của khách hàng Số tiền cho vay tối đa bằng70% chi phí xây dựng hoặc sửa chữa nhà và thời gian cho vay tối đa là 5 nămtheo phương thức trả góp Ngoài ra, ngân hàng còn giới thiệu kèm theo sảnphẩm này dịch vụ tư vấn lựa chọn nhà thiết kế và xây dựng chuyên nghiệp, uytín cho khách hàng

2.2.4 Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà

Sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu vềnhà, đất và sự hỗ trợ tài chính Số tiền cho vay có thể bằng VND hoặc vàng tối

đa là 60% giá trị nhà hoặc nền nhà và thời hạn cho vay tối đa là 7 năm theophương thức trả góp Tài sản thế chấp trong trường hợp này chính là căn nhàhoặc nền nhà khách hàng mua

2.2.5 Cho vay hỗ trợ du học.

Sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầuhỗ trợtài chính cho con em mình đi du học Số tiền cho vay theo nhu cầu và trên cơ sởgiá trị tài sản thế chấp do ngân hàng định giá Thời hạn cho vay tối đa là 7 nămtheo phương thức trả góp Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ cùng với sản phẩmnày các dịch vụ du học như giới thiệu công ty tư vấn du học, xác nhận năng lựctài chính để dự phỏng vấn xin visa, xin cấp giấy phép chuyển ngoại tệ ra nướcngoài

2.3 Phân tích các nghiệp vụ: cho vay mua nhà có thế chấp, cho vay qua thẻ, cho vay đối với cán bộ công nhân viên.

2.3.1 Cho vay mua nhà có thế chấp.

2.3.1.1 Thực trạng cho vay mua nhà có thế chấp.

Lĩnh vực tài chính về nhà ở ở Việt Nam chưa phát triển Hiện nay chưa đến20% tín dụng nhà ở được cung cấp qua khu vực ngân hàng chính thức và khuvực chính phủ Nguồn tài chính chủ yếu để xây dựng nhà ở, mua bán các tài sảncủa các hộ gia đình chủ yếu là các nguồn tài chính không chính thức bao gồmcác khoản tiền gửi tiết kiệm, và các khoản vay từ người thân trong gia đình,bạnbề.Nguồn này chiếm từ 75-80% tổng đầu tư của các hộ gia đình vào lĩnh vựcnhà ở Các hộ gia đình rất ít vay ngân hàng cho các mục đích mua sắm xây dựngnhà cửa, một phần là do thói quen của dân cư, phần nữa là do thị trường tàichính cho mục đích tiêu dùng chưa phát triển

Trong vòng 3 năm qua đã có nhiều dấu hiệu cho thấy thị trường cho vaytiêu dùng phát triển nhanh, thể hiện ở việc ngày càng có nhiều ngân hàng hơnhướng tới các hộ gia đình với mục đích cung cấp các khoản vay bán lẻ Cácngân hàng đang tham gia vào cho vay mua nhà bao gồm: ngân hàng ÁChâu(ACB), ngân hàng nhà Hà Nội (Habubank), ngân hàng nhà TP Hồ ChíMinh (HHB), ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank), ngân hàng nhà đồngbằng sông Cửu Long (MHB), ngân hàng kỹ thương (Techcombank), ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (VBARD) Đa số các khoản cho

vay nhà ở là của VBARD, chiếm khoảng 86% trong tổng số khoản cho vay nhà

ở Tiếp đến là MHB (8.4%),và ACB (4.5%)

Phần nhiều các khoản cho vay nhà ở là liên quan đến cho vay chính sáchnhư cho vay đối với nông dân đồng bằn sông Cửu Long của VABRD và MHB.Chỉ riêng có ACB đã đạt được kết quả mạnh mẽ trong cho vay thông qua thếchấp từ nhu cầu vay vốn của cá nhân

Phần lớn các khoản cho vay nhà ở có thời hạn tương đối ngắn, khoản dàinhất không quá 5 năm, nhiều khoản có thời hạn trên dưới 1 năm và thời hạnthanh toán bình quân không quá 3 năm

Thông tin từ ngân hàng BIDV chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh cho biết:lượng khách hàng vay mua nhà, tiêu dùng trong 9 tháng đầu năm 2006 tăng gấp

2 lần so với cùng kỳ năm 2005, dự đoán trong 3 tháng cuối năm nhu cầu vay sẽtăng thêm 20-30% Trong đó, dự án vay mua chung cư sẽ tăng 16% Điều đóchứng tỏ nhu cầu nhà ở của người dân không hề chịu tác động của thị trường bấtđộng sản đang đóng băng hiện nay Nhu cầu vay tăng nhưng trước sức ép phảibảo toàn nguồn vốn, các ngân hàng tỏ ra rất thận trọng, không ngân hàng nàodám mạo hiểm cho dân vay mua nhà để đầu tư, mua bán Trong khi chờ thịtrường nhà đất “ấm” lên, để sống còn các ngân hàng buộc phải tìm ra nhữnghướng kinh doanh mới Ngân hàng ngoài quốc doanh(VP Bank) chỉ cho nhữngkhách hàng cá thể hoặc những công ty nhỏ vay để giảm thiểu rủi ro Còn Ngânhàng Á Châu (ACB) đã thành lập công ty cổ phần địa ốc ACB, điều này có thểgiúp ngân hàng đảm bảo chắc rằng khách hàng của mình không vay tiền để muabán nhà đất

Mặt khác, điều kiện phải có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 (không có hộkhẩu, song có việc làm ổn định trong thành phố 3 năm trở lên) là một trở ngạilớn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Anh Nguyễn Hùng Phước, quê ở ĐồngNai, lên thành phố Hồ Chí Minh lập nghiệp đã 5 năm, nhưng vẫn chưa có KT3thành phố Anh đang vay vốn ngân hàng để mua một căn hộ chung cư 300 triệuđồng Anh tâm sự: "Đi vay tiền của ngân hàng, đồng ý là phải có hộ khẩu hoặc