Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội – PGD Chợ Mơ đến năm 2015

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất mà nhiều khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cũng vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần đến nguồn tài chính hơn bao giờ hết. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng. Giờ đây, tâm lý của người đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ các cá nhân có đưuọc nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín - chi nhánh Hà Nội PGD Chợ Mơ, được học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại môi trường ngân hàng, em nhận thấy rằng việc tìm hiểu và phân tích tình hình hoạt động Cho vay tiêu dùng, xem kết quả hoạt động cũng như các biện pháp mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng là rất cần thiết. Xuất phát từ những lý do trên, em đã nghiên cứu đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội – PGD Chợ Mơ đến năm 2015” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.

Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường 23 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng .24 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 25 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay tiêu dùng .27 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng nước ngân hàng Việt Nam .31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD CHỢ MƠ .34 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín .34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 34 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Hà Nội - PGD Chợ Mơ 35 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh PGD Chợ Mơ giai đoạn 2010 – 2013 .36 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ giai đoạn 2010 2013 39 SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức 2.2.1 Chính sách tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín sản phẩm cho vay tiêu dùng 39 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nội – PGD Chợ Mơ .43 2.2.3 Đánh giá tình hình phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ giai đoạn 2010 – 2013 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD CHỢ MƠ ĐẾN NĂM 2020 56 3.1 Đinh hướng cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ đến năm 2020 .56 3.1.1 Bối cảnh kinh tế Việt Nam năm 2014 dự báo đến năm 2020 56 3.1.2 Bối cảnh phát triển ngành ngân hàng 2014 dự báo đến năm 2020 58 3.1.3 Quan điểm định hướng sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 60 3.1.4 Định hướng mục tiêu cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ đến năm 2015 61 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ đến năm 2015 63 3.2.1 Giải pháp sản phẩm cho vay tiêu dùng 63 3.2.2 Giải pháp khách hàng cho vay tiêu dùng 66 3.2.3 Giải pháp quản lý cho vay tiêu dùng công nghệ ngân hàng 69 3.3 Tăng cường huy động nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng 71 3.4 Một số kiến nghị 72 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ban ngành có liên quan 72 3.4.2 Kiến nghị UBND TP Hà Nội 74 3.4.3 Kiến nghị hội sở ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 74 KẾT LUẬN 76 SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn PGD.Chợ Mơ năm 2011-2013 37 Bảng 2.2 Lợi nhuận trước thuế PGD.Chợ Mơ năm 2011-2013 38 Bảng 2.3 Tình hình thu nhập từ hoạt động PGD.Chợ Mơ 39 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng vay PGD năm 2011-2013 44 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay PGD.Chợ Mơ 2011-2013 45 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay năm 2011-2013 .46 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ tiêu dùng so với khách hàng cá nhân 47 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn 48 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo TSĐB .49 SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất mà nhiều khách hàng không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới vượt q cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần đến nguồn tài hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần đáp ứng Giờ đây, tâm lý người vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lịng mong mỏi người dân ngân hàng phát triển hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cá nhân có đưuọc nguồn vốn để cải thiện sống Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương Tín - chi nhánh Hà Nội PGD Chợ Mơ, học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động hoạt động kinh doanh môi trường ngân hàng, em nhận thấy việc tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động Cho vay tiêu dùng, SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức xem kết hoạt động biện pháp mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng ngân hàng cần thiết Xuất phát từ lý trên, em nghiên cứu đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội – PGD Chợ Mơ đến năm 2015” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm ba chương, chương trình bày hệ thống vấn đề chung phát triển cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Theo nêu khái niệm, đặc điểm, đối tượng vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường, đồng thời trình bày phân loại cho vay tiêu dùng theo vào mục đích cho vay, hình thức đảm bảo tiền vay,nguồn gốc khoản vay tiêu dùng theo phương thức hoàn trả nợ khoản vay tiêu dùng Chương chuyên đề sâu vào phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ Trước phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ, chuyên đề giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Hà Nội, tình hình hoạt động kinh doanh PGD Chợ Mơ Khi phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ, chun đề trình bày sách tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cho vay tiêu dùng, phân tích tình hình cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ theo khía cạnh sơ lượng khách hang vay, Tình hình dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng so với khách hàng cá nhân, cấu dự nợ cho vay tiêu dung theo mục đích vay , cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn tài sản đảm bảo Trên sở đưa đánh giá thành công đạt tồn tại, nguyên nhân phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ giai đoạn 2010 -2013 SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức Chương chuyên đề trình bày giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung PGD Chợ Mơ đến năm 2015 Chương đưa định hướng, mục tiêu phát triển cho vay tiêu dung dựa bối cảnh kinh tế chung, tình hình phát triển ngành ngân hàng quan điểm, sách ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín Trên sở mạnh dạn đưa số giải pháp mang tính cấp thiết ngồi giải pháp mà báo đài phương tiện truyền thông đại chúng nêu kiến nghị thiết thực Ngân hàng nhà nước , Chính phủ, Cơ quan quyền địa phương với Hội sở ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Với kết cấu chun đề vậy, em hy vọng chuyên đề thực tập đem lại kết nghiên cứu tốt.Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc TS Đặng Ngọc Đức tận tình hướng dẫn suốt trình viết anh Nguyễn Ngọc Thăng toàn thể anh chị PGD Chợ Mơ tạo điều kiện cho em thực tập hoàn thành chuyên đề Tuy nhiên cố gắng trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên kết đưa chắn cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý thầy để hồn thiện SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Nhắc đến NHTM khơng thể không nhắc đên hoạt động cho vay Đặc biệt NHTM Việt Nam lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm phần lớn lợi nhuận ngân hàng Do cho vay xem hoạt động chủ đạo NHTM Việt Nam Dựa tiêu thức khác người ta phân chia cho vay làm nhiều loại : Cho vay theo Mức độ tín nhiệm khách hàng gồm có: Cho vay có đảm bảo, cho vay không đảm bảo; cho vay theo đối tượng tham gia vào quy trình vay gồm có cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp Và dựa tiêu thức mục đích sử dụng vốn cho vay gồm có cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Nếu cho vay SXKD hoạt động ngân hàng cho tổ chức, doanh nghiệp hay công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu tư, phương án sản xuất cho vay tiêu dùng lại hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Như việc cho vay tiêu dùng, ngân hàng giúop cá nhân, hộ gia đình thoả mãn nhu cầu trước họ có khả cho trả Như ta đưa khái niệm mang tính tổng quát cho vay tiêu dùng sau Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, qua Ngân hàng chuyển cho khách hang (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng ọtưowngj giá trị khoảng thời gian định , với thoả thuận mà hai bên kí kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hướng sống cao 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Về quy mô: Đối với cho vay tiêu dùng thấy đặc điểm số lượng khách hàng vay lớn giá trị khoản vay thường nhỏ Mặc dù tổng giá trị khoản vay lớn Bởi cho vay tiêu dung khoản vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình để chi dùng cho mục đích khơng kinh doanh nên thường khoản vay có giá trị khơng lớn chí nhỏ Giá trị xác định sở giá hàng hoá dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng mà thứ thường không đắt đỏ Hoặc cá nhân, hộ gia đình họ có số tiên tích kuỹ định nên số tiền họ thiếu để vay chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nhu cầu để tiêu dùng Chính việc phát triển cho vay tiêu dung không nên phân biệt khách hàng có khoản vay khơng lớn đồng thời phải trọng đẩy mạnh khâu chăm sóc khách hàng, tận dụng nhu cầu khách hang giai đoạn kinh tế khó khăn Khi kinh tế khỏi suy thoái nhu cầu tiêu dùng tăng lên đồng thời nhu cầu sản xuất kinh doanh tăng lên, nhiên coi thường hoạt động cho vay tiêu dung Mặt khác đối tượng tiêu dùng lớn khoản vay không lớn cần phải chủ động tiếp cận khách hàng thuyết phục cách hiệu Nhưng số lượng khách hàng lớn nên tổng khoản vay lớn., điều phản ánh qua tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại lớn Đây xu phổ biến, xã hội ngày phát triển nhi cầu để thoả mãn nhu cầu cá nhân tiêu dùng trở nên phong phú đa dạng số lượng vay tiêu dùng lớn Về lãi suất: Lãi suất cho vay tiêu dùng thuờng cao thay đổi so với lãi suất SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức loại lĩnh vực thương mại công nghiệp Ngồi chi phí thường cao so với khoản vay khác Cho vay tiêu dùng từ đời phát triển đem lại cho ngân hàng lợi nhuận lớn, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định Khi đưa mức lãi suất cho vay cố dịnh đó, ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tỗ lãi suất huy động đầu vào thay đổi để làm đưa lãi suất cho vay tiêu dùng Vì lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt khoản vay kinh doanh khác với lãi suất thảo thuận, tuỳ thuộc thay đổi điều kiện thị trường Đây yếu tố tiểm ẩn rủi ro cho ngân hàng lãi suất huy động tăng, thong thường khoản vay tiêu dùng thường định giá cao Lý đưa để lý giải cho mức lãi suất cao khoản vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Mỗi hợp đồng vay thường có giá trị nhỏ nhiều so với giá trị hợp đồng vay đơn vị sản xuất Do chi phí tổ chức cho vay cao Ngồi nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng mạnh, người tin có thu nhập cao tương lai từ nhu cầu người dân tăng lên dẫn đến tăng nhu cầu vay tiêu dùng Ngược lại kinh tế suy thoái, sức mua dân sư giảm sút, người có xu hướng tiết kiệm tiêu dùng nên họ hạn chế tìm kiếm khoản vay từ ngân hàng Do nhu cầu tiêu dùng giảm Người tiêu dùng thường nhạy cảm với lãi suất Ta thấy nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Họ thường quan tâm đên số tiền mà họ phải trả theo đợt (có thể tháng, quý) lãi suất mà họ phải chịu Bởi tiêu dùng loại hang hoá dịch vụ đó, có giá trị lơn nhỏ quan tâm đến việc thu nhập tương lai trang trải khoản vay hay không, phù hợp vay để thoả mãn nhu cầu Đặc điểm chủ yếu tác SVTH: Nguyễn Tiến Nam Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chưa biết đến thông tin loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng , chưa nhận thức lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Do cần phải đẩy mạng công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người dân biết đến ngân hàng, đặc biệt biết rõ cho vay tiêu dùng, lĩnh vực cịn mẻ Chính cần xây dựng sách giao tiếp , khuếch trương Đây hoạt động hỗ trợ nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ ngân hang dịch vụ ngân hang Ngân hang cần quan tâm nhiều đến việc sử dụng sách giao tiếp khuếch trương giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo nên hình ảnh ngân hàng Qua ngân hàng thực công tác tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến tận cá nhân việc quan, đơn vị kinh tế sử dụng phương tiện thông tin đại chúng người tiêu dùng hiểu rõ sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Nó giúp ngân hàng đưa sản phẩm tốt để thoả mạn nhu cầu khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm Vì việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị tạo hiệu tích cực giúp cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Việc đẩy mạnh giao tiếp cần có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo , với xác nhân viên tạo nên ấn tường tốt đẹp khách hàng Chính sách khuếch trương quảng bá khơng thiết chiến dịch quảng cáo rầm rộ phương tiện thông tin đại chúng chương trình khuyến mại lớn Để tiết kiệm chi phí đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm đạt hiệu cao cán tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực co nhu cầu vay vốn Có thể trực tiếp tiếp cân quan , cơng ty thơng qua ban lãnh đạo đồn thể SVTH: Nguyễn Tiến Nam 67 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức cơng đồn để giới thiệu loại hình cho vay tiêu dùng Họ tổ chức buổi hội thảo tưng doanh nghiệp, công ty có nhu cầu vay vốn để truyền đạt thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Việc sử dụng cách linh hoạt mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển mở rộng hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng 3.2.3 Giải pháp quản lý cho vay tiêu dùng công nghệ ngân hàng 3.2.3.1 Tăng cường công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Đây công đoạn đặc biệt quan trọng, định tới chất lượng tín dụng, qua định tới hiệu hoạt động cho vay Nếu công tác thẩm định không xác, đầy đủ, rủi ro tín dụng NH điều khó tránh khỏi Vì vậy, cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, tăng cường chất lượng công tác thẩm định việc quan trọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong công tác thẩm định, cần thiết thực số công việc sau: Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, loại giấy uỷ quyền… theo qui định hành CVTD nhà nước NH Sacombank Nội dung kinh tế hồ sơ vay vốn, khử tài trợ NH Mức độ khả thi hồ sơ xin vay mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập… Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay, khâu nhận hồ sơ khâu thu nợ lãi gốc Điều không mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh trình thẩm định Để thực giải pháp này, cần kết hợp với biện pháp khác mối quan hệ hữu với SVTH: Nguyễn Tiến Nam 68 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức 3.2.3.2 Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay NH thường đứng trước rủi ro tín dụng, đó, hoạt động CVTD với đặc điểm riêng có lại mang nhiều nguy rủi ro Điều ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận uy tín khả hoạt động tương lai NH Đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, NH cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo qui định NH nhà nước, Sacombank cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Đây coi biện pháp hữu hiệu không tạo ác cảm khách hàng, mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ cam đoan thân khách hàng vay phí bảo hiểm hai bên chịu 3.2.3.3 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng họ muốn tồn phát triển Đổi công nghệ ngân hàng không đơn trang thiết bị kỹ thuật đại mà phải găn với việc đổi quy trình sản xuất ngân hàng Thời gian trước khách hàng phải tìm đến ngân hàng ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng Điều quan trọng ngân hàng phải chứng minh tính ưu việt ngân hàng khác, đo ngân hàng phả tập trung vào vấn đề sau: Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân Để thu hút them khách SVTH: Nguyễn Tiến Nam 69 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức hàng mở rộng dịch vụ thơng tin cho khách hàng đóng vai trò nhà tư vấn cho khách hàng Cần tiến hành đại hoá trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay tới khách hàng Hiện đại hệ thống toán việc trang bị cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều người mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm cho số dư tiền gửi tăng thêm chi ohí ngân hàng cho loại tiền gửi giản xuống tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng 3.3 Tăng cường huy động nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng Bất kỳ tổ chức kinh doanh muốn kinh doanh phải có nguồn vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu dựa nguồn vốn mà ngân hàng huy động Chính thế, quy mơ nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nói riêng Do ngân hàng có nguồn vốn dồi có điều kiện tốt việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn hạn chế ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn vay tiêu dùng người dân chư chưa nói đến việc hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dung đơn vị Vì PGD cần trọng đễn công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh dồi Có thể đẩy mạnh huy động vốn giải pháp sau: Đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, cần đa dạng hố hình thức tiền kèm theo tiện ích cho khách hàng Khốn chi tiền huy động vốn cán tín dụng, mởi rộng mạng lưới bàn giao dịch , tổ chức hình thức Mở rộng hoạt động thu đổi, giao dịch , toán ngoại tệ để huy động tiền gửi nhiều từ cá nhân , tổ chức , mở rộng SVTH: Nguyễn Tiến Nam 70 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức hình thức mở tài hoản cá nhân, dịch vị chuyển tiền … Vì loại tiền gửi mà ngân hang phải trả chi phí thấp nên việc thu hút nhiều khoản tiền gửi mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải đảm bảo khả tốn tức cho khách hàng họ có u cầu, đảm bảo giữ vững uy tín, thái độ giao tiếp tốt cán nhân viên, công nghệ đại… tạo tin tưởng khách hàng ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ban ngành có liên quan Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với nhà sản xuất mà với kinh tế xã hội Do nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để lại hình chovay ngày phát triển Thứ Ngân hàng Nhà nước cần thành lập phát triển hệ thống thong tin liên ngân hàng Ở nước ta hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với Thứ hai Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm soát ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát SVTH: Nguyễn Tiến Nam 71 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh , phịng ngừa tổn thất … Đồng thời Ngân nhàng Nhà nước cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt ngân hàng vi phạm luật nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Thứ ba cần ổn định môi trường vĩ mô Trước hết cần xác định rõ chiến lược thúc đẩy phát triển kinh tế theo hường phát triển ngành mũi nhọn , ưu tiên phát triển ngành cơng nghiệp sản xuất hàng hố tiêu dùng dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng nhu cầu dân cư Ngoài việc củng cố cấu ngành cách hợp lý sé giảm bớt tình trạng thất nghiệp, công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống cho người dân Không vậy, cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ổn định mơi trường kinh tế trị xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư , thúc đẩy cầu hàng hoá thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Thứ tư cần hồn thiện mơi trường pháp lý Luạt pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể luật lới pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống luật tín dụng chặt chẽ, khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động Tínn dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm hoàn thiện quy đinh liên quan đến cho vay tiêu dùng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng, văn pháp luật tín dụng chung chung chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển SVTH: Nguyễn Tiến Nam 72 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo văn pháp lý Thêm vào cần thống sửa đổi hạn chế số luật có liên quan luật đất đai, luật dân Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hang , góp phần hn thiện mơi trường pháp lý nước ta 3.4.2 Kiến nghị UBND TP Hà Nội Để hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao cần có hỗ trợ từ quan chức địa phương UBND phường, quan quản lý có khách hàng vay vốn Những quan phải hợp tác , cung cấp thơng tin đầy đủ xác ngân hàng đưa định tín dụng đắn Cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan việc chứng nhận quyền sởi hữu tài sản làm bảo đảm tín dụng hay trình xử lý tài sản để thu hồi nợ… Cần hạn chế sai sót tiêu cực gây bất lợi cho ngân hàng Trong thực tế vấn có khơng số cán làm ăn quan liêu, cố tình gây trở ngại khó khăn khách hàng phải làm chứng nhân giấy tờ để làm thủ tục vay vốn ngân hàng Cần phải có phối hợp đồng quan việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ diễn thuận lợi Nên xoá bỏ thủ tục rườm rà khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức cần thiết, nhiều số quy định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân lợi dụng 3.4.3 Kiến nghị hội sở ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Trên thực tế mức vay tối đa mà Ngân hang TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam quy định cịn nhỏ chưa phù hợp Một mặt làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác họ có mức cho vay tối đa lớn SVTH: Nguyễn Tiến Nam 73 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức Thứ nên xem xét giảm bớt giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay để đơn giản thủ tục cho người vay Thứ hai nên xem xét cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán cơng nhân viên hộ gia đình có thu nhập thấp có tài sản đảm bảo SVTH: Nguyễn Tiến Nam 74 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành nhiệm vụ góp phần to lớn phát triển sản phẩm số lượng lẫn chất lượng dịch vụ ngày tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hang Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú đa dạng hàng hoá, dịch vụ thị trường, nhận thức vấn đề Ngân hang TMCP Sài Gịn Thương Tín PGD Chợ Mơ thực đồng loạt giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dung bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định Tuy nhiên bên cạnh thành cơng đạt được, PGD Chợ Mơ phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan … Nếu khắc phục điều PGD Chợ Mơ cịn tiến xa đường phát triển Với thời gian phạm vi nghiên cứu cho phép chuyên đề hệ thống lại vấn đề chung phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Nêu lên khái niệm cho vay tiêu dùng, khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng , phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay, hình thức đảm bảo tiền vay, nguồn gốc khoản vay tiêu dùng phương thức hoàn trả nợ Cùng với tiêu chí đanh giá phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nhân tố tác động đến phát triển cho vay tiêu dùng đề cập đến chi tiết đầy đủ Trong chương hai, chuyên đề sâu vào phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ, đưa đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ : Về phát triển cho vay tiêu dùng khía cạnh tăng số lượng khách hàng PGD ph át triển có lượng khách hàng ổn định biết đến SVTH: Nguyễn Tiến Nam 75 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức địa điểm chọn khách hàng muốn thực giao dịch, có vay PGD ln cố gắng tạo ấn tượng tốt khách hàng tỏ thái độ vui vẻ, lịch sự; đội ngũ nhân viên trẻ động, lực cao, đáp ứng tối đa thỏa mãn khách hàng Mức tín dụng PGD trì , tình hình kinh tế khó khăn nên hoạt động doanh nghiệp không khả quan, nhu cầu vốn giảm, áp lực lãi mức cao Về phát triển hoạt động cho vay tiêu dung khía cạnh nâng cao chất lượng khoản vay thấy Cán tín dụng kiểm sốt tốt nguồn vốn tín dụng, hạn chế tối đa khách hàng trễ hẹn trả lãi vay không để phát sinh dư nợ tiêu dùng hạn Nhìn chung, hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng PGD.Chợ Mơ năm 2012 tương đối ổn định, khả quan so với tình hình kinh tế chung Mặc dù đạt thành công định hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ tồn sau: Thứ phát triển cho vay tiêu dung giác độ tăng khoản vay giá trị vay thấy Số lượng khách hàng chiếm tỷ lệ cao đem so sánh số dư nợ CVTD với số dư nợ chung PGD tỷ lệ chiếm phần khơng lớn, tương ứng với doanh thu từ hoạt động không cao Thứ hai phát triển cho vay tiêu dùng giác độ nâng cao chất lượng khoản vay Trong điều kiện kinh doanh khó khăn nay, NH cho vay tín chấp Để đảm bảo an toàn cho hoạt động NH hạn chế đến mức tối thiểu tình trạng khơng thu hồi vốn cho vay, NH phải yêu cầu TSĐB kèm Trên sở chuyên đề đưa số giải pháp nhằm phát triển SVTH: Nguyễn Tiến Nam 76 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức cho vay tiêu dùng tai PGD Chợ Mơ năm 2015 định hướng đến năm 2020 : Hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng Xây dựng chiến lược lâu dài Đẩy mạnh nghiên cứu điều tra yếu tố liên quan đến cho vay tiêu dùng Tăng cường công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng, tăng cường đầu tư vào sở vật chất đại hố cơng nghệ ngân hàng đồng thời chun đề đưa số kiến nghị quan hữu quan Cho vay tiêu dùng vấn đề chưa phát triển Việt Nam Do gắng trình độ thới gian nghiên cứu có hạn nên vấn đề đưa chắn nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý nhận xét thầy để đề tài hồn thiện SVTH: Nguyễn Tiến Nam 77 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại - Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng Giáo trình Marketing ngân hàng - Học viện ngân hàng Báo cáo kết kinh doanh PGD Chợ Mơ năm 2011, 2012, 2013 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – F.S.Mishkin Nghiệp vụ ngân hàng đại, David Cox, NXB Chính trị Quốc gia Thơng tin lấy từ báo điện tử internet Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Lê Minh Sơn 10 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM – Chi nhánh Hiệp Phú –Phan Phú Hoàng 11 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TP Đà Nẵng - Đỗ Thị Thuỳ Trang 12 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam – Chi nhánh Nam Hà Nội – Vũ Ngọc Hoa SVTH: Nguyễn Tiến Nam 78 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Tiến Nam 79 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đặng Ngọc Đức NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Tiến Nam 80 ... cứu đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội – PGD Chợ Mơ đến năm 2015? ?? làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên. .. trạng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ Trước phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Chợ Mơ, chuyên đề giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, chi nhánh Hà Nội, ... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD CHỢ MƠ 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 2.1.1 Q trình hình thành phát triển ngân hàng